电子支付的基本模式.ppt
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电子支付第六章银联支付ppt课件
6.2 互联网支付
以其专业产品OneLinkPay为例介绍银联网上支付。OneLinkPay 提供如下功能：商户对订单进行数字签名、验证交易应答、按订单号 查询交易、按交易日期和时间段查询交易、对交易明细对交易总账等。 OneLinkPay网上支付业务流程如下图所示。
消费者
（1） 3
（4） （5）
银联POS、ATM网络已延伸至境外150多个国家和地区，持卡人 提供方便、实惠、安全的境外支付服务，卡片正面应印有“银联”标 识的银行卡几乎均可在银联境外特约商户和ATM上使用。
6.2 互联网支付
7. 国际汇入 国际汇入是一种非贸易类的中小额国际个人间快速电子汇款业
务。汇款人可以通过国际汇款公司或银行，以现金或境外银行卡支付 的方式，将不同的外币汇到中国大陆收款人的人民币银行卡账户中。 汇款人能很方便地将现金汇入收款人的银行卡账户，收款人无需再跑 网点收款，使国际汇入业务更具竞争力。
（6） （10）
ChinaPay 支付网关
（7） （9）
银联交换中心
（8）
商户网站 （（21）1） 插件
（NetPayClie）nt
后续处理流程
网上支付业务流程
发卡银行
6.2 互联网支付
2. 网上代付
ChinaPay网上代付平台（ORA平台）是ChinaPay为商户搭建的
一项增值业务服务平台，为商户实现企业资金批量代付通道。通过
6.1 中国银联介绍
6.1.2 银联跨行清算系统
中国银联跨行交易清算系统（ China UnionPay System，缩写 为CUPS ），是一个跨系统、跨地区、跨国界的庞大金融网络系统。 银联跨行交易清算系统是银联卡全球受理网络的“心脏”，是国家重 要金融基础设施和现代化清算支付体系的组成部分，担负着银行卡跨 行交易信息处理、资金清算的重要使命。
电子支付PPT
4．第三方网上支付平台
一般在线支付平台支持国内多家银行和多种银行卡 在线实时支付接口，支付转账过程全在网上完成， eBay易趣的贝宝(Paypal)与淘宝的支付宝都是典型 的第三方支付平台。
首页
一. 电子支付中使用的货币
——电子货币
电子货币：
电子货币是采用电子技术和通信手段在信用市场上流 通的，以法定货币单位反映商品价值的信用货币。最常 见的电子货币是各种银行发行的储蓄卡和信用卡。
国际信用卡组织介绍
国际上主要有威士国际组织（VISA International） 和万事达卡国际组织（MasterCard International） 两大组织及美国运通国际股份有限公司（America Express）、大来信用证有限公司（Diners Club）、 JCB日本国际信用卡公司（JCB）三家专业信用卡 公司。 在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如 欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合 信用卡中心等等。
信用卡的外观
(1)该种信用卡的注册商标图案和卡组织标识； (2)信用卡专用标志或防伪标志； (3)发卡银行(或者公司)的发行银行代号、信用卡号码、持卡人
姓名拼音、有效期限等内容。
信用卡的背面
(1)一个磁性带，上面记录有持卡人的账号、可用金额、个人密码等信息资 料；
(2)信用卡持卡人签字，签名栏上，紧跟在卡号末3位数字，用作安全认证； (3)发卡银行的简单申明； (4)24小时客户服务热线
(3)网上购物
商业银行的网上银 行设立的网上购物协助 服务，大大方便了客户 网上购物，为客户在相 同的服务品种上提供了 优质的金融服务或相关 的信息服务，加强了商 业银行在传统竞争领域 的竞争优势。
(4)个人理财助理
网上支付系统-PPT文档资料
②销售中心接到订单后，向配送中心发出发货请求。 由配送中心进行送货；
③顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收 单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送 给销售中心进行挂帐处理；
④当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况， 将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售 中心；
⑤销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行 帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家 的开户银行；
▪ 政府组织 • 网上收税（国内收税、海关报关） 》电子政务
返回本节
网上支付类型
▪ 电子支付手段
• 电子（直接）支付 • 电子转账支付 • 预付费卡支付 • 移动支付
▪ 传统支付手段
• 邮局汇款 • 货到付款
返回本节
网上支付流程
电子支付基本过程如下：
①顾客接入因特网，选择货物，填写订单，交给销售 中心；
▪ 定义: Electronic Cash是一种以数据形式流通的货币
▪ 特点: • 银行和商家之间设有协议和授权关系。 • 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 • E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 • 身份验证是由E-Cash本身完成的。 • 匿名性。 • 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的 交易量。
电子现金的工作原理
电子现金的持有
▪ 在线存储：不需要自己拥有电子现金，而 是由一个可信赖的第三方代劳
▪ 离线存储：在钱包里保存虚拟货币
为电子现金提供安全保证
▪ 防止电子现金的重复消费(同一笔电子现金被用 于第二或更多次交易)
▪ 采用一种办法(双锁技术)做到既能保证电子现金 的安全性，又能满足电子现金持有人的匿名性
电子支票支付步骤： • 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 • 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行
③顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收 单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送 给销售中心进行挂帐处理；
④当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况， 将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售 中心；
⑤销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行 帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家 的开户银行；
▪ 政府组织 • 网上收税（国内收税、海关报关） 》电子政务
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网上支付类型
▪ 电子支付手段
• 电子（直接）支付 • 电子转账支付 • 预付费卡支付 • 移动支付
▪ 传统支付手段
• 邮局汇款 • 货到付款
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网上支付流程
电子支付基本过程如下：
①顾客接入因特网，选择货物，填写订单，交给销售 中心；
▪ 定义: Electronic Cash是一种以数据形式流通的货币
▪ 特点: • 银行和商家之间设有协议和授权关系。 • 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 • E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 • 身份验证是由E-Cash本身完成的。 • 匿名性。 • 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的 交易量。
电子现金的工作原理
电子现金的持有
▪ 在线存储：不需要自己拥有电子现金，而 是由一个可信赖的第三方代劳
▪ 离线存储：在钱包里保存虚拟货币
为电子现金提供安全保证
▪ 防止电子现金的重复消费(同一笔电子现金被用 于第二或更多次交易)
▪ 采用一种办法(双锁技术)做到既能保证电子现金 的安全性，又能满足电子现金持有人的匿名性
电子支票支付步骤： • 消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。 • 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
银行后台结算兑付 图3-2 应用企业网上银行进行网上采购的支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
4电子支付PPT课件
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
15
总部设在荷兰的Digicash公司是一家 在商业上提供真正的电子现金系统的公司， 数字设备公司(DEC)也紧随其后。
电子现金示意图
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
16
电子现金的应用过程
买方
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
育出版社 2003版
2
4.1.1.2票据
票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有 法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车 船票、汇票等，人们将它们统称为票据；狭义上的票据指的是 《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款 日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可 以由持票人自由转让给他人的债券凭证。这里所指的都是狭义票
据。
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
3
1、本票是指由出票人(银行机构)签发的，承诺自己在见票时无条件支付 确定的金额给收款人或者持票人的票据。这里所说的“本票”仅指银行 本票。
2、支票：是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其 他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 注：以银行为付款人的即期支票。包括普通支票、现金支票、转账支票 。
邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教
育出版社 2003版
11
4.2.1.2电子货币的特点
➢ 以计算机技术为依托，进行储存、支付和流 通
➢ 应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配 和消费领域
➢ 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一 体
➢ 使用简便、安全、迅速、ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ靠
电子支付PPT课件
可能要启用身份认证系统
以数字签名确认信息的真实性
需要业务服务器和服务软件的支持
12
安全电子交易SET支付模式
SET协议的目标
信息在互联网上安全传输，不能被窃听或篡改 用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，看不到用 户的账户信息 持卡人和商家相互认证，以确定对方身份 软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作13 性
19
SSL的安全性
但是，一个安全协议除了基于其所采用的加 密算法安全性以外，更为关键的是其逻辑严 密性、完整性、正确性，从目前来看，SSL比 较好地解决了这一问题。
另外，SSL协议在“重传攻击”上，有它独到 的解决办法。SSL协议为每一次安全连接产生 了一个128位长的随机数——“连接序号”。 理论上，攻击者提前无法预测此连接序号， 因此不能对服务器的请求做出正确的应答。
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行 服务
第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户 提供自动的扣款服务
第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随 地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子 商务环境。这是正在发展的形式，也将是新世 纪的主要电子支付方式。我们又称这一阶段的 电子支付叫网上支付。
6
电子商务交易协议
电子商务交易协议：来支持常用的信用 卡支付、数字现金支付和电子支票支付
Digicash：是一个匿名的数字现金协议， 客户在消费中不会暴露其身份
SSL：是一个使用加密的办法建立安全的通 信通道的协议,可以支持简单加密的信用卡 支付方式，通过采用SSL，可以将客户的信 用卡号加密安全地传送给商家
SET：是基于安全的信用卡协议，实现了信 息的集成、全部金融数据的证实、敏感数据 的加密等工作
第6章电子支付的基本模式
4
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.1电子支付的定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划 入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
6-1基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 5
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.2电子支付的特点
电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨 由债务人发起的划拨，即债务人向其开户银行发出支付命令，将其存放于该 银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人开户银行的一系列转移 过程。借记划拨是由债权人发起的划拨，即债权人命令开户银行将债务人资 金划拨到自己的账户。
22
第六章 电子支付的基本模式
18
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.3电子钱包
6-10 万事达卡电子钱包的运作流程图 19
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.4电子票据
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要是通过专 用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据 传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务 的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。
6.2电子支付工具
6.2.5电子资金划拨
6-13 电子资金划拨流程图 23
第六章 电子支付的基本模式
6.3电子支付的一般模式
6-14 电子支付的4 种模式 24
第六章 电子支付的基本模式
6.4合并账单支付模式
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.1电子支付的定义
电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划 入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
6-1基于支付指令传输渠道划分的电子支付类型 5
第六章 电子支付的基本模式
6.1电子支付相关概念
6.1.2电子支付的特点
电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。贷记划拨 由债务人发起的划拨，即债务人向其开户银行发出支付命令，将其存放于该 银行账户的资金，通过网络与电讯线路，划入债权人开户银行的一系列转移 过程。借记划拨是由债权人发起的划拨，即债权人命令开户银行将债务人资 金划拨到自己的账户。
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第六章 电子支付的基本模式
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第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.3电子钱包
6-10 万事达卡电子钱包的运作流程图 19
第六章 电子支付的基本模式
6.2电子支付工具
6.2.4电子票据
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个 账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付主要是通过专 用网络及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据 传输。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务 的客户提供标准化的资金信息，故而可能是目前最有效率的支付手段之一。
6.2电子支付工具
6.2.5电子资金划拨
6-13 电子资金划拨流程图 23
第六章 电子支付的基本模式
6.3电子支付的一般模式
6-14 电子支付的4 种模式 24
第六章 电子支付的基本模式
6.4合并账单支付模式
第6章电子支付的基本模式
第6章电子支付的基本模式
借 记 卡 支 付 流 程
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 卡号、密码及账户金额。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、
信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
第6章电子支付的基本模式
（三）电子钱包
n 3.万事达卡电子钱包运作流程：
消费者
（1）
钱包
（12）（2）（4）
（3） （6）
商家 插件
（7）
（5）
钱包服务器 （9）
发卡行 （10）
Maste r
Card
（11）
（8） 支付网关
收单机构
第6章电子支付的基本模式
（四）电子票据
１.概念：
电子票据支付模拟传统纸质票据 的使用方式，是传统票据支付在网络中 的延伸。典型应用是电子支票。 ——电子支票
n ２.借记卡：
借记卡是指商业银行向个人和单位发 行的，凭此向特约单位购物、消费和向 银行存取现金的银行卡。 o (1)特点：
现阶段我国各银行发行的银行卡 大多是借记卡。持卡人在使用借记 卡支付前需要在卡内预存一定的金 额，银行不提供信贷服务。
第6章电子支付的基本模式
n ２.借记卡：
借 记 卡 支 付 流 程
(1) 持卡人到信用卡特约商家处消费。 (2) 特约商家向收单行要求支付授权，收单行向发卡行验证 卡号、密码及账户金额。 (3) 特约商家向持卡人确认支付及金额。 (4) 特约商家向收单行请款。 (5) 收单行从发卡行的持卡人账户划拨资金到特约商家。
（一）银行卡
１．信用卡：
(3)支付流程中的参与者： 发卡行、收单行、持卡人、商家、
信用卡组织。
---发卡行：向持卡人签发信用卡的银行； ---收单行：接收商户账单并向商户付款的银行 ---信用卡组织：由于发卡行和收单行往往不是
同一家银行，需要通过信用卡组织的国际清 算网络进行身份信息的认证以及授权信息的 传递；如Visa组织。
第6章电子支付的基本模式
（三）电子钱包
n 3.万事达卡电子钱包运作流程：
消费者
（1）
钱包
（12）（2）（4）
（3） （6）
商家 插件
（7）
（5）
钱包服务器 （9）
发卡行 （10）
Maste r
Card
（11）
（8） 支付网关
收单机构
第6章电子支付的基本模式
（四）电子票据
１.概念：
电子票据支付模拟传统纸质票据 的使用方式，是传统票据支付在网络中 的延伸。典型应用是电子支票。 ——电子支票
n ２.借记卡：
借记卡是指商业银行向个人和单位发 行的，凭此向特约单位购物、消费和向 银行存取现金的银行卡。 o (1)特点：
现阶段我国各银行发行的银行卡 大多是借记卡。持卡人在使用借记 卡支付前需要在卡内预存一定的金 额，银行不提供信贷服务。
第6章电子支付的基本模式
n ２.借记卡：