浅谈农信社担保贷款业务定稿
浅谈农村信用社贷款的风险
浅谈农村信用社贷款的风险贷款业务是农村信用社的主要业务之一。
贷款是信用社的最主要的资产，也是信用社收入的主源。
农村信用社在漫长的发展历程中形成了大量的信贷风险，且目前仍在继续增加。
如何防范化解这些风险是信用社一直谈论的问题。
笔者拟从人的因素谈点肤浅的看法。
目前信用社信贷现实从信用社的贷款对象来看主要是两类，一是以家庭为主的自然人贷款，占农村信用社信贷业务的主要，二是以初级组织为主的中小企业贷款，且向民营企业方向发展，成为信用社的业务新领域；从信用社贷款的数额，信用社单户贷款小的只有几百元，大的却达数千万元，给贷款的管理拉长战线从信用社贷款的管理成本来自，信用社贷款对象为千家万户，现实中一个信贷员只能管理300—500户农户，以每户农户5000贷款元，年管理贷款200万元，这样的管理成本与商业银行的信贷管理来比肯定高；从信用社贷款的管理方式来看，对信用社的贷款管理信用社目前主要仍与信用方式为主，如农户小额信用贷款。
尽管逐步在推行抵押贷款，但进展不算顺利。
产生的风险与原因产生信用社信贷风险的外部因素：一、政策因素。
主要是地方政府在扶贫工作、抗灾工作、农业技术试行、农业产业调整以及农户小额信用贷款推广中产生的风险，政策的风险转嫁给贷款。
在小额农户贷款推广中，由于有关机构及工作人员执行非道德行为，把小额农贷视为国家安抚百姓，稳定农村的“民政救助性”贷款，在工作中人为地违反小额农贷核定、发放、使用、管理、收回的政策、制度、规定，造成小额农贷风险。
这种风险源于人类的劣根性—自私，具有很大的危害性，是农户小额信用贷款的主要风险。
二、农业因素，由于我国农业基础薄弱，农业生产的的单户组织形式、农业生态环日益严峻，农业生产的风险转嫁给贷款。
农业自然灾害导致的风险。
自然灾害对农业的影响是其他产业无法比拟的，它的到来往往使农民血本无归。
三、农民的因素。
由于农民是弱势群体，其抗风险能力十分弱。
主要是两点，其一农民没有医疗保障，许许多多好不容易已脱贫农民，因没有医疗保障，一旦发生重大疾病，一下以回到“解放前”。
论文：浅谈农村信用社信贷业务中的法律风险及其防范
论文：浅谈农村信用社信贷业务中的法律风险及其防范近年来，农村信用社（以下简称信用社）的贷款规模扩展迅猛，信贷资产质量不断改善，有力地支持了地方经济发展，但同时法律风险问题也日益突出，给信用社的信贷资产造成较大经济损失。
因此充分认识法律风险，并切实有效防范，是摆在农村信用社面前的重要课题。
一、信用社信贷业务法律风险的概念及其表现形式信用社法律风险是指业务经营过程中因法律问题所引起的资产损失可能性。
法律风险不同于信用社经营本身所存在的商业风险，但它对经营风险的产生和发展有着极其重要的影响。
1997年4月，巴塞尔银行监管委员会发布有效银行监管的核心原则确认，银行要承受不同形式的法律风险，这包括因不完善或不正确的法律意见或文件而造成同预计情况相比，资产价值下降或负债加大的风险。
信用社作为非银行金融机构，同样要承受不同形式的法律风险。
通常情况下：信用社信贷业务中的法律风险主要表现在以下几个方面：（1）国家的法律制度和法治环境变化对信用社信贷业务的影响。
包括国家民事立法的修改、金融法规的制定和监管、外部司法环境的变化和金融债权强制保护的程度、法人和公民自觉履行合同的法律意识等。
（2）信用社信贷业务合法经营的状况。
例如，信用社内部是否建立完善的法律风险控制机制；是否严格按照现行法律规定制定各项业务制度和规章，且在法律规范发生变化时及时作出调整；各项业务制度和规章制定后，能否得到有效的贯彻执行等。
（3）信用社法律事务人员的法律素质和信贷业务人员的法律意识能否符合信用社法律风险防范的要求，他们的专业素质和技能往往决定着信贷法律意见的正确性和可靠程度。
（4）信贷资产的债权合法性，即信贷资产债权文书是否具备受法律保护的法律要件和法律效力。
债权文书是确定信用社债权人地位和权利的重要凭证，通常包括借贷合同、借据、催收函、债权担保文件等。
由于债权文书直接约束借款人履行还债义务，并产生具有法律约束力的后果，如果债权文书丧失法律效力或者未能提供生效债权文书，不仅导致贷款风险的增大，信用社也失去了主张债权的法律依据。
浅谈如何做好老区农信社信贷工作
口 张智辉
“ 三农 ”信 贷 品种 。联 社 应 与 下
岗再就业担保 中心签订 《 乡农 民 返
立科 学的贷款利率定 价。联社针对不 同
的客户结合老 区县 实际制定 《 县农村 信 用 社贷 款利 率定 价实施 细则 》 ，对优 质
客 户降低利率 。四是加大信贷流程及规
收 。五是责 任清收 。对 内部员 Ｔ贷款到
期 ，严格按 月从 Ｔ资扣除 。六是严格监 控新增不 良贷款 ，清前堵后 。对于新增 到期贷款 的监控 ，除在 Ｅ常管理中实行 ｔ
动 态 监 控 外 ，挂 片 领 导 及 包 干科 室 应 及
、
老 区农 信 社 务 必 立 足 服 务 “ 三
农 ” 成 为 立 足 社 区 ， 服 务 三 农 ， 农 ， 民喜 欢 的 乡 村 银 行 和零 售 性 银 行 。 一 是
工创业 贷款 合作协议 》 ，大力支 持
返乡农民创业 ， 并应分别 与团县委
及县妇联联合 发文 《 年创业贷款 青 管理 办法 》及 《巾帼创 业贷 款 管
理办法 》 。同时应 集 中信贷 资金 ， 加大对优 良客 户的授权授信额 度 ，
范 化管理 ，进一 步规范联社贷款审批程
序和文本模式。 四 、努力 探索 不 良贷 款清 收措 施 ，
三是要求社 会清收力量 协助 清收。联社 将所有不 良贷款明细印成小册 ，下发 给 有关 社会 清收 人员 （ 组织 ）协 助清 收。 四是奖励 内部清收 。联 社应把不 良贷款 及到期 贷款清收纳入重要考 核指标 ，提 高考核 占比及收贷手续 费 ，鼓励 内部清
坚持依法合 规审慎经营 ，适度扩大 信贷规模 ，不 断创 新业务 品种 ，规范信 贷操作流程 ，严控 信贷风险是 目前 老区 农信社信贷工作必须遵循 的工作方 向。 为
毕业论文(设计)-浅析农村信用社农户小额信贷【范本模板】
基本人品自考《金融学》本科毕业论文浅析农村信用社农户小额信贷指导教师：×××职称：××学生姓名:×××学院：经济学院系：金融系准考证号：××××××××联系电话：×××××××通讯地址:××××××邮政编码:××××××2011年09月18日浅析农村信用社农户小额信贷[摘要]我国突出的城乡二元经济结构,是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村信用社农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新,是破解中国农户贷款难题的关键，农村信用社小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。
文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村信用社农户小额信贷的健康发展。
[关键词］农村信用社,农户小额信贷，障碍，对策Analysis of micro—credit in rural credit cooperatives，farmers [Abstract］China’s prominent urban—rural dual economic structure, is caused by the rural financial market, ”anemia，" the root causes，and rural credit cooperatives，micro-credit in rural households of a system innovation in the financial sector，China is to crack the key problem loans to farmers , China's rural credit cooperatives，micro-credit is an important rural economic development capital supply channel，but as the project progressed，loan rates, lack of supervision, loans to a single species，risks and some new problems began to emerge and become an obstacle to obstacle to the further development of microfinance。
关于农民专业合作社担保农户贷款的调研报告
业 合作社的分布在行业 上充分体现 了
我省传 统优 势农业特点 ，其他新兴科
建 的各类专业合作协会 ，在农产 品统
购统销 制度逐渐废 除后 ，得到进一步 发展 。２ ０ 年 以后 ，随着 国家 《 民 ０７ 农 专业合作 社法 》以及我省 实施意见 的
出台 ，全 省农 民专业合 作社 步入快速
技型 的、知识型 的合作社较少。
（ ）平 均 规 模 不 大 ， 盈 利 能 二
力很 弱。我省农 民专业 合作社从起步 到现在 已经 发展 了约２ 年的历程 ，但 ０ 是 由于规 范发 展 时间仅４ ，加 上合 年
发展期 。据统计 （ 各地 上报 的数据合 计） 截止２ １ 年末 ，全省农 民专业合 ００
３ ％， １ Ｏ 以 上 的 ５ ４ ， 占 比 ４ Ｏ人 ９个 １ ％。从注册 资金规模上 看 ，注册资 １
Ｎ７ 余人 ，农 民专 业合 作组织成员户 ８ 平均 增收５ ０ 元 以上。总体 来看 ，全 ００ 省农 民专业合作社 呈现 以下特点 ：
（ ）突 出传 统 产 业 ．新 型 产 业 一
Байду номын сангаас
于多户联保 方式 的简便性 ，农 民专业
合作社担保一直 没有开展 。后 随着农 户联保方式风险 的逐 渐暴露 ，探 索新 的担保方式成 为必然。去年末省分 行 实施细则 出台，各 行开始探 索性的开 展 了此 项业 务。 截至３ 月末 ，全行 有
黄 石 、 十 堰 、荆 门 、 黄 冈和 随 州分 行
作 组 织发 展 到 ５ ９ 个 ，比年 初 新增 ３９
作社本 身只是一个松散 型的 、无经营 实体 的特殊 法人 ， 目前合 作社规模 总
体仍偏 小 ，且赢利能 力很弱。从合作
农民信用体系建设与农业信贷担保
农民信用体系建设与农业信贷担保农民信用体系建设和农业信贷担保是促进农业发展、提升农民生活水平的重要举措。
在中国，农民信用体系建设和农业信贷担保已经成为各级政府以及金融机构的重点工作。
本文将从不同角度来探讨农民信用体系建设和农业信贷担保的重要性以及相关措施。
农民信用体系建设是农业发展的基础。
农民作为农业生产的主体，其信用状况直接影响到农业生产的稳定和发展。
然而，在传统的农业生产模式下，由于信息不对称和信用制度不完善，农民往往难以获得银行贷款，限制了他们的生产能力和发展空间。
因此，建设完善的农民信用体系，对于解决农民的融资难题，推动农业现代化具有重要意义。
农业信贷担保是支持农业发展的有力保障。
在农业生产中，很多农民由于缺乏抵押品或信用记录，无法获得银行贷款，这就需要有一种信贷担保机制来解决这一问题。
而信贷担保既可以保障金融机构的利益，也可以帮助农民解决融资问题，促进农业生产的快速发展。
因此，建立健全的农业信贷担保体系是非常重要的。
在推动农民信用体系建设和农业信贷担保的过程中，政府起着重要的作用。
政府可以通过出台政策法规，引导金融机构加大对农业信贷的支持力度，同时建立健全的农民信用信息系统，为银行提供信用评估的依据。
政府还可以设立农业信贷保障基金，为农业信贷提供风险保障，降低金融机构的信贷风险。
在此基础上，政府还可以推动金融机构与农业企业、合作社等基层组织合作，拓宽农民融资的渠道。
另外，金融机构也有责任积极参与农民信用体系建设和农业信贷担保工作。
银行可以通过建立风险评估模型，科学确定农民的信用等级，为其提供更合适的信贷产品。
同时，银行可以开拓新型的担保方式，如农业保险、质押担保等，为农民提供更加灵活的融资服务。
此外，银行还可以加强对农村信用合作社的扶持，推动其在农业信贷中的作用发挥，为农民提供更多的融资渠道。
农民信用体系建设和农业信贷担保需要全社会共同参与。
除了政府和金融机构外，农业相关部门、学术机构以及农民自身也需要积极参与其中。
浅谈完善农村信用社贷款利率定价机制的意义
浅谈完善农村信用社贷款利率定价机制的意义关于完善农村信用社贷款利率定价机制的意义一、引言随着我国农村经济和农村金融事业的快速发展，农村信用社的作用和地位日益凸显。
在农村信用社的发展过程中，贷款是其最重要的业务之一，而贷款利率定价机制又是农村信用社贷款业务运营的核心。
因此，完善农村信用社贷款利率定价机制意义重大，对于促进乡村振兴、提高农村发展水平和实现城乡一体化发展具有重要现实意义。
二、完善农村信用社贷款利率定价机制的必要性1.促进乡村振兴完善农村信用社贷款利率定价机制有助于促进乡村振兴。
农村信用社是乡村经济的重要金融机构，通过合理定价，鼓励农民主动申请贷款，为其提供必要的资金支持，促进农民的生产和经营活动，推动乡村经济的发展，进而实现乡村振兴。
2.提高农村发展水平完善农村信用社贷款利率定价机制还可以提高农村发展水平。
对于发展水平较低的农村地区，通过定价机制不断优化产业结构，鼓励科学种植和生产方式，有效推动农业现代化进程和产业提升，从而带动周边农村发展，提升农村整体发展水平。
3.实现城乡一体化发展完善农村信用社贷款利率定价机制也有助于实现城乡一体化发展。
通过不同地区的不同贷款利率，逐步补齐城乡之间的发展差距，促进城乡一体化发展。
特别是在当前新型城镇化背景下，加强农村信用社贷款利率定价机制的完善，将有助于切实提高乡村地区的财务状况和经济增长，推动全面协调发展。
4.保障金融服务资源合理利用完善农村信用社贷款利率定价机制还可以保障金融服务资源合理利用。
通过合理定价，从而实现农村信用社金融服务资源的理性配置，确保有限的贷款资源最大限度地满足农村地区的贷款需求，推动农村经济的快速发展。
5.促进经济稳定发展完善农村信用社贷款利率定价机制还可以促进经济稳定发展。
通过不断调整利率，从而达到稳定经济变动的利率的目的，以保障稳健的金融安全，实现经济稳定发展。
三、完善农村信用社贷款利率定价机制的具体方法1.科学测算贷款利率科学测算贷款利率，可以根据银行资金成本、风险成本、服务成本和市场竞争力等指标，来合理确定贷款利率，并适时对不同行业、地域进行差别定价，确保贷款利率的合理性和公平性。
关于农信社小额贷款业务的思考
农信社与客户协商制定合理的 还款计划，确保客户能够按时
还款。
逾期处理
对于逾期未还款的客户，农信 社采取适当的措施进行追偿。
法律追偿
对于无法通过协商方式追偿的 逾期贷款，农信社采取法律手 段进行追偿。
资产保全
农信社采取有效措施保全抵押 物、质押物等资产，确保贷款
安全回收。
03
农信社小额贷款业务的挑战与 机遇
政策支持力度大
政府出台了一系列支持小微企业和农户发展的政策措施， 为农信社开展小额贷款业务提供了政策支持和保障。
服务地方经济
农信社作为地方性金融机构，在服务地方经济、支持小微 企业和农户发展方面具有天然优势和义不容辞的责任。
04
农信社小额贷款业务的未来发 展策略
产品创新与差异化服务
创新贷款产品
根据农村地区的需求特点，开发符合 当地实际情况的贷款产品，如农业种 植、养殖、农产品加工等行业的专项 贷款。
放贷款。
风险管理与控制
风险评估
农信社对客户进行风险评估，确定客户的信 用等级和风险水平。
动态监控
农信社对已发放的贷款进行动态监控，及时 发现和解决潜在风险。
限额管理
农信社根据客户的风险等级设定不同的贷款 限额，控制贷款风险。
风险预警
农信社建立风险预警机制，对可能出现的风 险进行预警和处置。
贷款回收与追偿机制
特点
额度小、期限短、手续简便、服务对 象特定。
小额贷款业务的重要性
促进农村经济发展
小额贷款为农户和小微企业提供 了融资渠道，有助于解决生产经 营中的资金瓶颈，促进农村经济
发展。
改善民生
通过小额贷款，农户和小微企业能 够扩大生产规模、提高生活水平， 进而改善民生。
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题目：浅谈农信社担保贷款业务
班级：金融131
成员： 213010105 宋宇萍
213010143 邓仕安
213010144 王淑雯
主讲人： 213010144 王淑雯
银行贷款按有无担保，分为信用贷款和担保贷款。
信用贷款是指以借款人的信誉为依据而获得的贷款，借款人取得这种贷款，无需以财产做抵押。
担保贷款依据担保形式不同，可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种。
保证贷款指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时．按约定承担保证责任而发放的贷款。
抵押贷款指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
目前各银行为防范信贷风险，降低不良贷款比例，普遍采用担保方式发放贷款，特别是自我国《商业银行法》中明确了商业银行开展信贷业务应以实行担保为原则以来，担保贷款在商业银行各项贷款余额中的占比迅速提高,某些基层商业银行担保贷款在贷款总额中的比例高达100%。
担保贷款是农村信用社发放贷款的重要形式，但如果把关不严，将为信用社的健康发展造成诸多隐患。
当前个别信用社在担保贷款中还存在以下问题：
（一）对保证人保证资格、实力、手续审查不严，从而使保证流于形式，造成贷款风险。
一是忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如政府机关及部门、学校、医院等行政职能部门、以公益为目的的事业单位、社会团体或未经授权的企业分支机构充当保证人。
由于保证人主体资格不合法，形成无效保证。
二是忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保。
三是借款人互相保证和连环保证，由于贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保流于形式。
四是第三人有限责任公司作为保证人，在办理贷款保证手续时未签具《董事会同意保证意见书》，或在签具过程中未按《公司法》的有关规定，签名达到法定董事人数形成董事会决议，从而使保证无效。
五是连带责任保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能归还贷款，信用社在六个月内未要求保证人承担保证责任，即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风险。
（二）机械设备类动产抵押贷款存在“两高一小”，从而使贷款存在潜在风险。
所谓“两高一小”，即指抵押物评估价值高，贷款抵押率确定高，抵押物实际抵偿价值小。
一是机械类动产作为贷款抵押物时，由于借款人不能提供购买时
原始价值发票，作为动产抵押物价值依据，而信用社没有较专业或懂行的评估人员，一般由抵押人委托注册的评估部门进行评估。
由于评估部门按照评估价值的金额大小收取评估费用，造成人为地对抵押物的高估，评估价值远远脱离市场价值。
二是在确定贷款抵押率时，未按信贷管理工作的要求，根据抵押物的市场价值和变现的难易程度来确定贷款额度，而是根据资金需求确定抵押物价值和抵押率，有的企业为了增大抵押物价值，甚至把低值易耗品也一并作为抵押物，抵押率过高确定在评估价值的70%以上，且年复一年长期周转连续抵押，未随着折旧做到逐年压缩，造成抵押贷款潜在风险。
三是未把借款者的私人房产同时抵押，使有限责任公司贷款企业，在其经营发生风险导致企业关停后，由于承担的只是有限责任，信用社通过法律程序处理机械类动产抵押物还贷，由于在操作中存在“两高”现象，造成对动产拍卖或处理中抵偿价值小，贷款损失大。
（三）不动产抵押贷款存在操作不当、调查失实、农村房产抵偿处理难，而使抵押贷款产生风险。
一是对划拨土地使用权作贷款抵押物的，未按有关法律规定扣除40%的土地出让金后计算抵押物的价值，增加贷款风险。
二是对房产抵押贷款其房产的共有人情况调查失实，出现办理贷款时无共有人，而在依法处理房产时共有人“复活”现象，使抵押贷款埋下风险隐患。
三是仅凭借款人带来的第三人房产证书和私章，办理房产抵押贷款手续，在贷款依法诉讼时，由于抵押人否认抵押事宜，法院判决抵押无效而造成贷款损失。
四是农村房产抵偿处理难，由于农村情况的特殊性和受“有钱不买疙瘩产”的思想影响，信用社依法抵偿的农村房产处理难度较大，造成贷款风险。
（四）以存单等权利质押贷款时，存在质押人未签名，未办理核押手续，使质押贷款存在贷款风险。
一是在办理第三人质押存单贷款手续时，仅凭借款人带来的第三人私章和存单办理，没有对质押人加以核实并当场签字，在贷款不能按期归还处理质押存单时，质押人否认存单质押事宜，使质押贷款合同丧失法律保障。
二是对质押的存单，未向签发行社办理质物核押登记止付手续，结果被提前挂失支取，使质押存单成为废纸，造成质押贷款风
二、应采取的对策
(一)加强人员教育培训，推行持证上岗。
一方面，农村信用社要提高信贷人员的政治思想素质，加强信贷人员的遵纪守法教育。
另一方面，农村信用社要加
强对信贷人员的业务培训。
重点是要让信贷人员精通《担保法》等有关法律法规，并运用到担保贷款管理的实践中去。
在此基础上，要对信贷员进行资格考试，推行持证上岗，增强他们的信贷管理水平。
(二)切实依法规范经营，增强风险防范能力。
当前，要加强对农村信用社从业人员特别是高级管理人员法律教育和法纪约束，学习有关法律和信贷管理知识，提高他们对贷款风险防范重要性的认识，对有关法律的全面理解，增强其依法按章办事，严格认真防范贷款风险的自觉性，防患于未然，把担保贷款的风险控制在萌芽状态中。
(二)完善制度，严格审查，用行之有效的，操作性强的信贷制度管理人、约束人；规范担保贷款审批的操作程序，实行贷审分离制度，贷后检查制度，抵押物的专门保管制度；明确担保贷款在申请，调查、审查、审批、发放、管理、收回等各个环节的责任人，做到责任明确，控制风险。
(三)建立农村专业户大额贷款担保基金，解决专业户贷款难的问题。
为支持“三农”的稳步、持续发展，使农村专业户逐步走上联合、合作、做大做强、产供销一体化发展的道路，建议由中央财政、地方财政从支农资金中拿出一部分建立“农村专业户大额贷款担保基金”，以解决专业户贷款难的问题。
（四）加强贷款保证人的资格审查，杜绝无效担保现象发生；对保证人的资信状况应视同贷款人一样审查，确保保证人有能力代为清偿到期不能归还的贷款；对存单质押贷款的一定要质押人加以核实并当场签字，向签发行社办理质物核押登记止付手续，防范存单质押贷款风险。
（五）严格控制机械设备等动产设定抵押的担保贷款，防范动产价值的贬值风险；确需办理动产抵押的，要根据机械设备的原始购置价，考虑使用年限，权威评估机构的评估价值，和市场变现能力等综合因素，按审慎原则确定抵押物的价值，确保抵押物的足值有效。
参考资料：
1.李新传农村信用社担保贷款存在的问题与对策
2.李萍加强担保贷款管理规范农信社经营
3.柯芳浅析银行担保贷款存在的问题极审计方法
4.祁春浅谈银行担保贷款现存问题及对策。