银行零售业务发展之研究
招商银行零售业务转型研究
招商银行零售业务转型研究招商银行零售业务转型研究一、引言近年来，随着经济形势环境的变化，银行业务也在不断调整和转型。
其中，招商银行作为国内领先的商业银行之一，一直致力于零售业务的发展和转型。
本文将对招商银行零售业务转型进行研究，探讨其转型的背景、现状以及未来发展方向。
二、背景1. 经济形势的变化当前经济环境中，供给侧结构性改革深入推进，经济增长方式正在发生转变。
传统的外贸出口和基建投资等驱动增长的方式不再具备以往的潜力。
面对新的经济发展阶段，招商银行必须调整业务结构，寻找新的发展增长点。
2. 金融科技的崛起随着金融科技的迅速发展，互联网金融、移动支付等新兴业态迅速崛起。
互联网技术的广泛应用改变了用户的消费行为和习惯，传统银行业务也受到了前所未有的冲击。
在这种背景下，招商银行需要加快业务转型，紧跟时代步伐。
三、现状分析1. 零售业务发展情况招商银行的零售业务自1996年以来便开始发展，经过二十余年的积累和发展，已经形成了较为完善的零售业务体系。
目前，该行零售业务主要涵盖个人贷款、信用卡、个人存款等多个领域。
2. 面临的挑战虽然招商银行零售业务有着较高的市场份额和一定的优势，但面临着来自互联网金融等新业态的挑战。
一方面，互联网金融为消费者带来了更加便捷的理财和支付服务，引发了银行业的深刻变革；另一方面，市场竞争激烈，客户需求不断变化，传统的零售银行业务面临着市场份额的压缩和利润的下降。
四、招商银行零售业务转型方向1. 加强金融科技应用互联网技术的快速发展为银行业带来了机遇和挑战。
招商银行应加大对金融科技的投入，研发和引进更先进的技术手段，提升服务效率和用户体验。
例如，采用大数据分析技术，精准定位客户需求，提供个性化的金融产品和服务。
2. 建设全渠道服务体系为了满足消费者多样化的需求，招商银行需要构建覆盖线上、线下多个渠道的服务体系。
通过建设全渠道服务体系，将线下网点与线上平台有机结合，提供一站式的金融服务，提升用户体验。
银行支行零售业务发展思路和措施
银行支行零售业务发展思路和措施银行支行的零售业务发展是银行业发展的重要组成部分，也是银行与客户之间密切联系的桥梁。
随着金融科技的迅猛发展和消费者需求的不断变化，银行支行如何创新零售业务模式、提升服务质量、满足客户需求成为一个亟待解决的问题。
本文就银行支行零售业务的发展思路和措施进行探讨。
一、顺应数字化趋势随着互联网和移动支付的普及，消费者对于银行服务的需求也在不断发生变化。
银行支行需要积极顺应数字化趋势，提供更多便捷、快捷的电子渠道服务，如网上银行、手机银行等，同时不断优化线下服务体验，打造与数字服务互补的全方位服务体验。
二、提升客户体验客户体验是银行零售业务发展的核心竞争力。
银行支行可以通过提升服务意识，加强培训，优化服务流程等方式提升客户体验。
同时，多渠道推广银行产品，积极倾听客户需求，提供个性化服务，不断改善客户满意度，吸引更多客户。
三、创新产品和服务银行支行在零售业务方面还需要不断创新产品和服务。
可以开发符合客户需求的金融产品，提供更多有针对性的服务，如个性化财务规划、理财产品等，提升客户黏性。
同时，注重服务差异化，通过提供独特的服务体验，增强客户忠诚度和竞争力。
四、加强风控和合规在发展零售业务的过程中，银行支行需要高度重视风险控制和合规管理。
建立完善的风控体系，严格执行相关规定，加强内部管理，确保业务运营的合规性和安全性。
只有做好风险控制和合规管理，才能有效防范各类风险，提升业务长期稳健发展。
五、整合资源，深化合作银行支行可以通过整合内部资源，深化内外部合作，实现资源优势互补，提高运营效率和服务水平。
积极开展与第三方支付平台、互联网企业、零售商等的合作，通过共享资源、互惠互利，拓展销售渠道，创新服务模式，提升市场竞争力。
综上所述，银行支行零售业务发展需要不断创新，顺应数字化趋势，提升客户体验，创新产品和服务，加强风控和合规，整合资源，深化合作。
只有不断调整策略，满足客户需求，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，实现长远发展目标。
普惠金融视角下银行零售业务的发展方向研究
大力宣传普惠金融的相关知识， 提高人们安全消费的意识。构建金融 安全消费信息服务平台，通过对各种
关键词：银行；零售业务；普惠金融；金融创新
互联网以及相关的信息化产业正 在 深 刻 改 变 人 们 的 生 产 生 活 方 式， 现代网络普惠金融是基于银行业务与 互联网技术相结合的产物，其自身具 有便捷性和快速性的服务特点，对于 提高银行的金融服务水平、促进现代 金融市场发展都具有重要意义，但网 络金融环境需要依托网络技术以及网 络环境，因此其也对银行的自身管理 提出了巨大挑战。当前人们的生产生 活方式正在被互联网深刻影响和改变 着，要结合银行市场资源进行有效整
二、普惠金融视角下银行零售 业务发展的难点
（一 ）银行内部金融控制欠缺 随着互联网及相关科技的快速发 展，当前银行零售业务大多使用计算 机及网络技术进行拓展，而不同的零 售业务由银行内部的部门分别负责和 管理，在整体性上缺乏有效的统筹安 排，内部管控有待加强。银行是一个 闭合性的循环金融体系，要求各部门 协调处理工作，而内部管控机制不到 位，则会直接导致银行金融信息在分 享、预防、管理等方面滞后或缺失，由 此增加金融风险。 （二 ）银行网络技术支持不到位 随着我国市场化经济的不断深 入，银行零售业务也需紧跟时代发展 形势，当前银行在计算机网络整体系 统方面都需要进行外包，而自身缺少 系统的自主研发能力，正是因增加了 中间性的网络技术支持环节，导致银 行无法根据客户的需求以及市场变化 进行及时创新。网络金融在当前发展 较为快速，而通过与外包的系统对比 会发现，很多客户的信息真实性和以 往业务数据存在缺失，无法对客户的
PDS银行零售业务转型研究
PDS银行零售业务转型研究PDS银行零售业务转型研究随着科技的迅猛发展和消费者需求的变化，银行业务转型已成为行业中的热门话题。
PDS银行作为一家知名银行，也意识到了传统零售业务面临的新挑战，并开始进行转型研究。
本文将探讨PDS银行零售业务转型的必要性、挑战和机遇，并提出一些建议。
一、必要性首先，传统零售业务模式已经无法满足消费者的高效、便捷、个性化需求。
随着移动支付、云计算和大数据技术的应用，消费者习惯改变，他们更加注重在任何时间、任何地点都能够快速、方便地完成金融交易。
传统的柜台业务已经无法满足这种需求，必须转型以应对消费者的新期望。
其次，在竞争激烈的金融市场中，银行需要不断更新业务模式以保持竞争力。
我们可以看到一些互联网巨头已经进入金融领域，他们以其强大的技术能力和用户基础挑战传统银行的地位。
因此，PDS银行必须转型以应对竞争压力，保持市场份额。
二、挑战零售业务转型面临许多挑战。
首先，技术升级需要大量资金投入。
PDS银行需要投资建设全新的技术平台，包括移动支付、数据分析和智能风控等。
这将是一项巨大的挑战，需要综合考虑预算、资源和时间等因素。
其次，转型过程中员工培训和转型意识的转变也是一个难题。
传统零售模式下的员工可能缺乏新技术的知识和应用，需要进行培训和意识的转变。
同时，员工可能对转型过程感到担忧，担心自己的岗位将被取代。
因此，PDS银行需要制定完善的培训计划，并积极沟通解释转型的必要性和好处，以提振员工的信心。
三、机遇虽然转型带来了挑战，但也带来了许多机遇。
首先，提升客户体验将成为最大的机遇之一。
通过引入移动支付、智能ATM等技术，在客户体验上提供更便捷、个性化的服务。
更好的客户体验将有助于增加客户忠诚度和满意度，提高市场竞争力。
其次，大数据分析将为银行业务转型提供实现个性化服务的机遇。
通过分析客户的交易数据、消费习惯和偏好，PDS银行可以实现个性化的推荐和定制化服务，从而提高客户价值。
最后，利用技术手段提高风控能力也是一个重要机遇。
新时代下农行零售业务转型发展的策略研究
新时代下农行零售业务转型发展的策略研究【摘要】随着新时代的到来，农行零售业务正面临着巨大的挑战和机遇。
本文通过对农行零售业务现状的分析，探讨了外部环境的变化对其的影响，并提出了转型策略，强调了创新科技的应用与人才培养与管理机制的优化。
文章指出新时代下农行零售业务转型的重要性，并展望了未来的发展方向。
给出了策略研究的启示和建议，为农行零售业务的持续发展提供了指导。
本研究为农行零售业务在新时代下的转型发展提供了有益的参考和借鉴。
【关键词】新时代、农行、零售业务、转型发展、策略研究、现状分析、外部环境、创新科技、人才培养、管理机制、重要性、发展方向、启示、建议。
1. 引言1.1 研究背景随着新时代的到来，农行零售业务面临着诸多挑战和机遇。
传统的线下金融业务模式已经无法满足现代消费者的需求，互联网金融和智能科技的发展给零售业务带来了全新的发展机遇。
在这样的背景下，农行零售业务亟需进行转型升级，以适应市场的变化和顺应消费者的需求。
传统的银行零售业务以柜面服务为主，主要依靠传统的银行网点和人工服务来提供金融产品和服务。
随着互联网金融的快速发展，消费者的金融需求已经从线下向线上转移，这给传统的零售业务带来了巨大的冲击。
新兴科技如人工智能、区块链、大数据等的应用也为零售业务的转型提供了新的思路和可能性。
本研究旨在探讨新时代下农行零售业务转型的策略，通过对背景情况的分析、外部环境变化的影响、转型策略的探讨以及科技应用和人才培养等方面的研究，来探讨如何推动农行零售业务向更加智能化、便捷化和个性化的方向发展。
1.2 研究目的本研究的目的是分析新时代下农行零售业务转型发展的策略，探讨在当前外部环境变化和科技创新的影响下，农行如何有效应对，提出可行的转型策略。
通过对农行零售业务现状的深入分析，了解其面临的挑战和机遇，为农行零售业务的可持续发展提供理论支持和实践建议。
通过研究人才培养和管理机制的优化，探讨如何提升员工素质和管理水平，实现人才与业务的协同发展。
论商业银行如何发展零售业务
论商业银行如何发展零售业务一、引言商业银行作为金融业的重要组成部分，发挥着重要的经济作用。
随着经济发展和金融环境的变化，商业银行的发展策略也需要不断调整。
零售业务作为商业银行的重要组成部分，对于增加收入和客户基础，提高盈利能力具有重要意义。
本文将深入探讨商业银行如何发展零售业务的策略和方法。
二、零售业务的概述2.1 零售业务的定义2.2 零售业务的特点2.3 零售业务的重要性三、商业银行发展零售业务的策略3.1 提高金融产品和服务的多样性3.1.1 定期存款产品3.1.2 贷款产品3.1.3 理财产品3.2 加强渠道建设3.2.1 网上银行3.2.2 移动银行3.2.3 ATM3.3 积极拓展合作伙伴关系3.3.1 合作伙伴挑选和评估3.3.2 合作伙伴关系的建立与管理3.4 加强风险控制3.4.1 信用风险管理3.4.2 操作风险管理3.4.3 市场风险管理3.5 注重员工培训和激励3.5.1 员工培训体系建设3.5.2 员工激励机制设计四、商业银行发展零售业务的方法4.1 市场调研与分析4.2 客户分群与定位4.3 建立客户关系管理系统4.4 营销推广策略4.5 数据分析与利用五、附件本文档涉及的附件包括：2.零售业务产品手册。
3.员工培训手册。
4.客户调研问卷样本。
5.营销推广材料样本。
六、法律名词及注释1.商业银行：指依法成立并在金融监管部门注册登记的以经营吸收储蓄、发放贷款、清理汇款、支付结算等一般银行业务和金融业务为主的金融机构。
2.零售业务：指商业银行向个人客户提供的存款、贷款、理财、支付结算等金融产品和服务。
3.定期存款：指商业银行接受个人客户存入一定期限内不得支取的存款，通常有定期存款、活期存款等不同类型。
【银行零售业务转型发展研究国内外文献综述5000字】
银行零售业务转型发展研究国内外文献综述银行零售业务已经存在了近百年。
从20世纪20年代花旗银行开设世界上第一家零售业务银行开始，至20世纪90年代，零售银行业务发展迅速，已经逐渐成为国际银行业的核心业务。
1国外有关零售业务转型的研究现状国外商业银行起步较早，在零售业发展方面积累了丰富的经验。
银行零售业务研究出现在18世纪末。
随着银行业的逐步发展和国外市场环境的快速变化，国外学者的银行零售业务相关研究也形成了较为丰富的研究成果。
关于银行零售业务未来发展方向以及影响零售业务发展主要因素，不同学者有不同观点。
部分学者认为，商业银行零售业转型，离不开客户这个关键因素，以客户为中心，提高客户满意度是商业银行零售业务转型方向之一。
在银行零售业务发展的过程中，客户需求呈现多元化趋势，银行需要以此为基础提供优质、高效、多元化的金融服务，并逐步扩大市场规模（Stevek，2012）。
因此，为客户提供优质的金融服务，创新现代金融产品为商业银行零售业转型起到事半功倍的作用。
Wruuck（2013）通过研究产品定价与提高零售银行客户满意度和利润的途径，发现客户满意度和银行收入之间存在正相关关系。
在确定零售银行资产管理产品的价格时，客户满意度将成为关键判断因素。
满意度较高的客户往往会从银行购买更多的金融产品并将其推荐给其他客户，从而显著提高银行的业绩。
也证实了提升客户满意度可以作为银行零售业务转型的方向。
银行零售业务以客户为中心才能制定出最佳策略（Blankson，2017）。
Fernandes（2019）从数百家银行收集和分析客户数据，通过研究也证实了银行需要与其客户建立良好的关系，强调以客户为中心的服务理念。
部分学者认为，数字化是现代商业银行零售业务转型的主要方向。
这部分研究学者，先是研究证实了银行零售数字化转型的必要性，以及现代化信息科学技术对银行零售业务转型的作用。
例如，Hirtle 和Stiroh（2005）研究认为，电子信息革命和互联网的兴起改变了银行的传统业务模式。
银行零售业务发展思路和措施
银行零售业务发展思路和措施一、引言随着时代的变迁和科技的发展，银行零售业务在金融领域扮演着越来越重要的角色。
对于银行而言，如何制定合适的发展思路和措施，将直接影响到其在市场中的竞争力和盈利能力。
本文将就银行零售业务的发展思路和措施进行深入探讨。
二、当前银行零售业务的现状分析银行零售业务包括个人储蓄、信用卡、个人贷款等服务，是银行的主要盈利来源之一。
目前，银行零售业务面临着一些挑战和机遇。
一方面，随着消费者需求的多样化和个性化，银行需要不断创新服务模式，提升客户体验；另一方面，金融科技的快速发展，也给银行零售业务带来了更多的发展机会。
三、银行零售业务发展的思路1. 客户导向银行零售业务的发展应当以客户为中心，充分了解客户需求，提供个性化的金融服务，从而提升客户满意度和忠诚度。
2. 产品创新银行需要不断创新金融产品，适应市场变化和消费者需求的多样性，提供具有竞争力的产品组合。
3. 渠道优化随着互联网的普及，银行应当优化线上渠道，提升数字化服务能力，同时也要重视线下渠道，提升实体网点服务品质。
四、银行零售业务发展的具体措施1. 加强数据分析银行可通过大数据技术深入挖掘客户数据，进行精准营销和风险控制，提高服务满意度和风险管理水平。
2. 提升科技应用银行可借助人工智能、自然语言处理等技术，提升服务效率和质量，实现智能化客户体验。
3. 拓展合作伙伴银行可与科技公司、零售商等建立合作关系，共同推进金融科技创新，拓宽服务边界，提升竞争优势。
五、结语综上所述，银行零售业务的发展离不开科技创新、服务创新和市场创新。
银行应当不断优化业务模式，提升服务水平，以满足日益增长的客户需求，实现可持续发展。
以上是关于银行零售业务发展思路和措施的一些探讨，希望对银行业在当前竞争激烈的市场环境中提供一些启示和指导。
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银行零售业务发展之研究内容提要零售业务在商业银行业务中的比重与日俱增，逐渐成为许多商业银行的主要赢利来源。
但目前我国商业银行零售业务正处于初期发展阶段，无论从理论认识还是从实际操作来看，都存在许多不足之处。
发展银行零售业务，既是金融经济在我国个人经济领域不断深化的结果，也是我国商业银行自我生存和自我发展的客观需要。
本文以建设有中国特色社会主义市场经济理论为指导，着重从制度经济学的视角，分析制度变迁对我国个人收入乃至个人金融需求产生的影响，从理论上说明了我国发展银行零售业务的必要性。
本文运用马克思主义辨证唯物观点，遵循银行零售业务发展的特有规律，通过国际比较总结出几点对我国发展银行零售业务有借鉴意义的启示并结合我国银行零售业务发展的现状与问题，提出了促进我国银行零售业务进一步发展的初步思路。
全文由四部分组成。
第一部分为概论，第二部分为我国银行零售业务发展的客观背景，第三部分分析了我国银行零售业务发展现状及问题，第四部分提出了我国银行零售业务的发展思路。
关键词：银行零售业务个人金融需求个人信用制度目录第一部分概论一、银行零售业务产生与兴起的背景（一）商业银行批发业务受到前所未有的挑战。
（二）零售金融市场需求增加。
（三）西方国家七十年代以来的金融自由化改革，为零售银行业的发展提供了机遇。
（四）信息革命拓展了银行零售业务的发展空间。
二、九十年代国外银行零售业务发展现状及趋势（一）业务模式由分支机构转向以电子化为主的多渠道服务方式。
“客户中心型” （二）经营理念使商业银行组织结构发生变化，私人业务部门纷纷成立。
（三）业务重点由资产业务转向中间业务。
（四）金融产品日益丰富和个性化。
第二部分我国银行零售业务发展的客观背景一、个人金融需求的推动（一）改革以来我国个人收入变化的特点（二）我国个人金融需求发生的相应变化二、宏观经济形势与政策的影响三、商业银行面临日益激烈的竞争压力（一）来自直接融资方式的冲击。
（二）银行业内竞争程度上升。
（三）面临外资银行的严峻挑战。
第三部分我国银行零售业务发展现状及问题一、发达国家银行零售业务发展的启示（一）零售业务的开展与扩大离不开发达的个人信用制度。
（二）现代科技革命使银行多渠道零售服务方式成为可能。
（三）市场的竞争压力要求商业银行对个人客户进行细分（四）银行卡成为商业银行零售业务的主要载体二、我国银行零售业务现状及问题（一）个人信用制度的现状及问题（二）我国网上银行发展现状及问题（三）我国消费信贷现状及问题（四）我国银行卡发展的现状与问题第四部分我国银行零售业务的发展思路一、注重个人金融运行体系的基础性构建。
二、继续深化国有商业银行产权改革，激发商业银行内在的创新动力。
三、建立客户经理制度，以有效配置银行资源满足客户需求（一）建立客户经理制度的必要性（二）我国银行客户经理制度现存的问题（三）客户经理制的实现形式四、建立符合我国国情的个人信用制度（一）建立和完善与个人信用相关的法律法规体系。
（二）以信用卡和住房信贷为突破口，初步建立个人资信的信息登记制度。
（三）根据我国的实际情况制订个人资信评估办法。
（四）加强个人信用风险防范和惩罚措施。
五、引入现代营销策略，充分挖掘客户的消费潜力（一）市场细分策略（二）市场营销策略三促销策略（四）售后服务策略六、在进行个人存款业务创新的同时，大力开展个人资产业务与中间业务（一）在资产方面，主要是大力开展个人消费信贷。
（二）大力发展零售中间业务。
引言当前商业银行零售业务的国际发展趋势已经呈现出规模化、多样化、个性化、细分化、电子化及国际化的明显特征，其发展有着深刻的原因背景。
相比之下，我国银行零售业务的发展差距甚大，在当今世界经济一体化、金融全球化的发展趋势下，尤其在我国加入WTO 的背景下，必须加快我国银行零售业务的发展，这是金融深化的客观必然。
第一部分概论银行零售业务（retail banking business）有广义和狭义的概念之分。
广义的银行零售业务是指商业银行对个人和家庭、个体生产经营者、小型自然人企业以及小型法人企业提供的小额金融服务，这是一个与银行批发业务相对应的概念。
狭义的商业银行零售业务是指商业银行对居民个人和家庭、小生产经营者以及小型自然人企业提供的各种小型金融服务，这是一个与银行公司业务相对应的概念。
商业银行零售业务还有一个更狭义的概念，即仅指银行对个人和家庭为主要对象所提供的金融服务，实际也就是银行的个人和家庭零售业务。
这种零售业务的概念在我国一般比较流行，所以本文也以个人和家庭的银行零售业务为研究对象。
银行个人和家庭零售业务的范围，包括银行提供的与个人和家庭生活直接相关的各种金融服务，如个人存款、个人贷款、个人汇兑、个人结算、个人收付、个人证券投资、个人担保、个人信托、代理保险以及家庭理财等与日常生活有关的各种金融服务。
目前，我国商业银行的零售业务正处于初期发展阶段，规模很小，零售金融的运行机制和体系还很不健全，与发达国家的商业银行相比存在相当大的差距。
但同时也应看到，随着我国经济体制的改革深化，国民经济的持续稳定发展，居民个人可支配收入的不断提高，商业银行的零售业务有着巨大的发展空间。
抓住机遇，积极拓展零售银行业务，将成为我国商业银行刻不容缓的重要任务。
一、银行零售业务产生与兴起的背景银行零售业务在西方发达国家的产生与发展，可从花旗银行的个人银行业务发展中略窥一斑。
花旗银行在个人银行业务方面一直独具创意，领风气之先。
早在1904 年就率先推出旅行支票业务；1928 年5 月3 日，又向储户推出无担保个人放款业务；1950-1955 年，随美国消费者收入的提高，各种新型的个人银行服务应运而生，个人支票帐户及消费贷款激增；1961 年，首先创立第一张可转让个人大额存单；1977 年，花旗银行设立花旗卡业务中心，通过便携而多功能的ATM 机和花旗卡，使其颇受欢迎的“花旗提供24 小时服务”广告宣传成为现实，一举改变了美国消费者银行业务的面貌；进入80 年代，花旗银行更注重发展个人银行业务，银行在南达科他州及特拉华州设立分行，以促进信用卡业务的发展，1985 年将客户的私人计算机与其系统相连，为客户办理“直接银行业务” ；进入90 年代后，花旗银行通过电子银行业务、信用卡业务和私人银行业务，为全球客户提供所需服务；截至1996 年底，花旗银行已发行6100 万张信用卡，通过将信用卡做为一种首选的安全的支付方式来推广，将一个以现金支付为主的社会发展为消费者信贷的体系；1998 年4 月花旗银行与旅行者集团公司成功合并，计划成为美国个人金融服务业的可口可乐公司，并把这一做法在全球推广。
银行零售业务在西方发达国家的产生与兴起是商业银行在客观环境变化的情况下，为追求利润最大化而不断开拓和发展的结果，其原因有以下几点：（一）商业银行批发业务受到前所未有的挑战。
战后各主要资本主义国家经济发展非常迅速，反映在GNP 年均增长速度一般都有7-10，七十年代后，这一速度明显放慢，年均GNP 增速不到4，这就使西方各国企业对资金需求减少，银行剩余资金找不到出路，银企关系发生变化。
不仅如此，许多确立市场信誉的企业，除了可向商业银行借款外，还可通过发行股票和债券在市场上募集资金。
这使得商业银行面临与证券公司、投资银行争夺客户的竞争，批发业务份额大幅下降，商业银行不得不另谋出路。
在内在利益机制的驱动下，银行纷纷拓展业务范围，对象广泛、风险分散、利润稳定的零售业务，自然成为商业银行转变经营策略后所开拓的一个重要业务领域。
（二）金融市场需求增加。
随着经济的发展，发达国家居民的经济收入不断提高，七十年代美国的实际人均GNP 已达一万多亿美元，并出现人数众多的中产阶级和日见庞大的富有阶层。
80 年代以后，发达国家零售金融市场的需求增长迅速（见表1）。
表1 1987—1997 年美英日三国个人金融资产表名称美国英国日本87 年97 年87 年97 年87 年97 年个人金融11.50 27.11 8566 2.55 696 1230 资产总量兆亿美元兆亿美元亿英镑兆亿英镑兆日元兆日元其中（结构）1 保险、年金25.6 29.9 45.4 50.2 14 28.2 2 股票、债券23 31 15 25 16 9.7 27 15.7 30 20 70 62.1 3 现金、存款20 18 10 5 4 其它《居民金融资产结构多元化与商业银行业务空间的拓展战略》资料来源：惠平，，奥而多投资研究中心材料。
从以上三个国家的个人金融资产分析可以看出，1987 年至1997 年十年间，个人金融资产需求总量发展翻了一番多。
个人金融需求的增加和多样化必然对金融中介的服务提出更高的要求。
随着现代信息技术和电子网络的发展，随着金融创新和各种金融衍生商品的出现，金融市场日益复杂，金融风险日益增加，但同时许多顾客不是工作太忙，无暇顾及，就是因为专业知识和专业技术有限，急需金融中介为其提供个性化的服务。
（三）西方国家七十年代以来的金融自由化改革，为零售银行业的发展提供了机遇。
七十年代后，随着经济形势的变化，传统金融制度缺陷逐渐暴露，在金融创新的推动下，西方国家不得不实行以“自由”为特征的金融改革。
英国于1986年10 月实行了被称为“大爆炸”的金融改革，商业银行开始提供包括证券业务在内的综合性金融服务；日本政府在80 年代初期就开始实行“日本的金融自由化”，1998 年6 月正式实施日本《金融改革法》，取消了银行、证券和保险业之间的界限；美国国会也于1999 年11 月通过了《金融服务现代化法案》，从而取消了1933 年制定的对银行业务限制的“格拉斯-斯蒂格尔法案” 。
这些金融改革对银行的零售业务产生了深远的影响，金融机构之间竞争更加激烈，商业银行在金融工具和银行业务上不断创新，开始向个人提供包括证券、保险业务在内的综合性金融服务。
（四）信息革命拓展了银行零售业务的发展空间。
尽管，从银行产生开始，个人存款就一直是其主要的筹资来源，但零售业务长期以来并没有成为一个完整全面的银行业务。
这是由于过去个人客户分散、单笔业务金额小、单项业务成本比批发业务高，开办零售业务必须广泛设立分支机构才能达到规模经营。
但是，90 年代以来，信息技术，尤其是网络的出现，使银行业务可以大量运用ATM、POS、电话银行和网络银行等低成本的渠道（见表2），为个人客户提供低廉、快捷和方便的金融服务，从而改变了过去以增设分支机构为手段的高成本业务扩展方式，大大拓展了银行零售业务的发展空间。
表2 美国银行业渠道营业比重变化及交易成本（）1995 年1998 年交易成本（1998 年，单位美元）分支机构56 41 1.00 左右ATM 28 31 0.30 左右电话银行10 15 0.50 左右网上银行1 6 0.01 左右其他渠道6 7 资料来源：FIDC 资料二、九十年代国外银行零售业务发展现状及趋势据欧美等国的统计资料显示，零售业务在商业银行业务中的比重与日俱增，如逐渐成为许多商业银行的主要赢利来源。