【金融保险】保险学讲义课件(doc 77页)
保险学讲义(第3章)ppt
投保人或被保险人的权利与义务
义务： 如实告知 支付保险费 出险通知 提供单证 财产保险还需要履行如
下义务： 维护保险标的安全 危险增加通知 防损减损 协助追偿
权利：
发生保险损失时的索赔权 利
了解保险条款的真实情况 的权利
保险人的权利与义务
义务： 承担保险责任 确定损失赔偿责任 赔偿或给付 施救费用 其它合理费用 向投保人说明条款 及时签发保险单证 为投保人等合同主体
保单红利；4）保单抵押借款；5）保单现金价 值的限额内申请贷款； … 主要适用于人寿保险合同 这是因为，财产保险：（1）短期合同，没 有现金价值；（2）投保人、被保险人、受益 人和保单所有人通常情况下同一个人 我国的人寿保险合同中没有此概念
关于受益人
谁来指定受益人？ 被保险人为主 保险金的请求权如何分配？ 被保险人—— 生存受益人 受 益 人—— 死亡受益人 受益人的分类 可撤销的受益人
宽限期条款
该条款是对没有按时缴纳续期保险费的投保人给予一 定的时间宽限去缴纳续期保费。
在宽限期内，即使未缴保险费，合同仍然具有效力； 超过宽限期，保险合同失效。 在宽限期内发生保险事故，保险人给付保险金，但须
从中扣除应缴而未缴的保费。 我国《保险法》规定的宽限期为60日（《保险法》第
58条）。 实务中通常为1个月。
投保人无条件接受后，投保人即为承诺 人 最好将要约理解为一个反复要约的过程
2.3 保险合同的订立与履行
关于成立与生效 成立≠生效 生效与保险责任的关系 生效与缴纳保费的关系
我国的保险实务中，以开始承担保 险责任之日的零时为具体开始时间， 即“零时起保”
2.3 保险合同的订立与履行
关于保险合同的有效、生效、失效 生效≠有效 有效的含义 当事人具有行为能力 意思表示真实 内容合法 不违反国家和社会公共利益
保险学知识培训教材PPT(67张)
人保险等。虽然这些保险形式及其反映的关系不属于保险学的研究 对象，但与这一领域中的商品性保险之间有着密切的联系。 保险法律 保险数学
偿。其次，保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基
金来补偿其中少数被保险人的经济损失，因此在社会范围内集合
起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生
产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、
商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形
成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。
资料二
我国位于世界上著名的季风气候地域。每年季风盛 行时期就是我国的暴雨季节，极易引发洪水灾害。 而我国国民经济命脉位于七大江河流域的中下游地 区，其生产总值占全国的70％以上，一旦发生水灾， 所造成的经济损失难以估量。 在全球异常气候（如厄尔尼诺、拉尼娜等自然现象） 的影响下，洪水灾害已成为全国众灾之首。我国民 政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造 成的直接经济损失在500—600亿元之间，其中洪水 灾害损失约占总损失的 1／3。进入九十年代以后， 我国更是每年都要遭受洪水的侵袭，造成的经济损 失也呈逐年扩大的趋势。
早公在古在元古罗期公前埃希马保1元及腊在险79前 王 的 历 思2年国一史想25，0些上产0年巴由宗曾生，比于教出巴伦大组现东比六规织过西伦世模中丧方国汉地，葬贸王谟修由互易就拉建会助要命比工员会道令国程分，上僧王，摊这的侣建许提是文和立多取罗明 官了石一马古员对匠定士国，外死的兵以贸伤会中如征易于费形古收商各，成代税 队 种 形 的资，人成一巴的用身相种比的骆伤当互伦形驼亡数助、式和事量组埃建马故的织及立队。公，、火进为共他希灾行了基们腊等 长 得 金 收 和天途到，取罗灾物适专一马的质当门定。救贸的用灾易补于会。 后汉偿救费备谟，济作。拉每和为比个补战法参偿死典加意士规 者 外 兵定交事的，付故丧进一、葬行定自费长的然和途互灾家运助害属输会所的的费造抚商 ， 成 恤队用的金，于经。若支济货付损物会失。 在员运死输亡途或中受遇伤到 后抢所劫需或的灾各害种而费遭用受。损失，承运人可 以不负赔偿责任，而由全体商队补偿损失。
保险学讲义课件(doc 77页)
保险学讲义课件(doc 77页)•保险学•杨正勇•经贸学院(2004-9-26)With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of themountain of despair a stone of hope.•在绝望之中寻找希望人生终将辉煌目录•第一篇保险基础Chap-1 风险与风险管理Chap-2 保险的基本内容Chap-3 保险合同（上）Chap-4 保险合同（下）第二篇保险实务Chap-5 保险的购买Chap-6 业务承保与保险展业Chap-7 索赔与理赔Chap-8 再保险•第三篇保险类别（略）••烈士暮年，壮心未已。
盈缩之期，不但在天。
养怡之福，可得永年。
幸甚至哉，歌以咏志。
2 、上课认真听讲，切实掌握理论“I never learn an ything when I am talking. I onl y learn things when I’m listening”—Bill Clinton ,1998/6/293、注重案例研究4、积极参与热点问题的讨论•三、本课程的组织结构（见目录）四、数学要求及成绩评定：1、考核；2、平时成绩；•3、参考书：•吴小平，保险理论与实务（保险中介从业人员资格考试参考用书），中国金融出版社，2002.3•Mark S.Dorfman, Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall,1998.10第一篇保险基础Chap-1 风险与风险管理•§-1 风险概述General Viewpoint on Risk一、风险的本质（一）风险的定义：1、风险：是一种客观存在的，损失的发生具有不确定性的状态（外P7，吴P1）2、理解：从风险的三个特性来把握：(1) 客观性：风险是一种状态，例：吸烟的危害性。
《金融保险》课件
再保险对于保险公司来说是分散风险的重要方式，可以将风险分散到其 他的保险公司或者再保险公司，从而降低自身的风险。
投资型保险产品
投资型保险概述
投资型保险的风险与收益
投资型保险是一种将投资与保障相结 合的保险产品，投保人在购买保障的 同时，也可以获得投资收益。
投资型保险的风险主要来自于市场风 险和利率风险，而收益则取决于市场 的表现和投资组合的配置。
金融保险风险的防范和控制
总结词
采取有效的措施防范和控制金融保险风险是降低损失的 重要手段。
详细描述
风险的防范和控制包括预防性控制和抑制性控制两个方 面。预防性控制是在风险发生前采取一系列措施以消除 或减少风险发生的可能性；抑制性控制则是在风险发生 后采取措施以减少损失的程度。常见的风险控制手段有 风险避免、风险分散和风险抑制等。
风险选择原理
总结词
在提供保险服务之前，保险公司会评估潜在投保人的风险水平，以确定是否愿意承保及相应的保费。
详细描述
风险选择原理是金融保险中一个重要的环节。它要求保险公司对潜在投保人的风险水平进行评估和分 类。通过合理的风险选择，保险公司可以筛选出风险较低的客户，从而降低赔付风险和提高盈利能力 。同时，这也促使客户采取措施降低自身风险，实现更有效的风险管理。
规避风险、实现资产保值增值。
金融保险市场的运行机制和规则
总结词
金融保险市场的运行机制包括供求机制、价格机制和 风险机制等，它的规则包括法律法规、监管政策和行 业自律等。
详细描述
供求机制是金融保险市场运行的基础，它决定了市场上 各类产品和服务的供给和需求关系。价格机制通过市场 交易价格的变动反映市场供求状况，进而调节市场交易 量。风险机制则是通过风险分散和转移，降低市场参与 者的风险暴露。为了维护市场的公平、公正和稳定，金 融保险市场需要遵循一系列规则，包括法律法规、监管 政策和行业自律等。这些规则对市场参与者的行为进行 规范和约束，确保市场的正常运行。
保险学ppt
如安全管理制度、安全教育、操作规程等。
（四）风险转移
是指某一行为主体将可能发生的风险损失，通过 某种合理的方式转嫁给其他行为主体的一种风险处理 措施。
1、保险转移： 2、非保险转移：
（二）欲望满足说
该学说是从人们的欲望和满足欲望的手段来解释 保险。认为：保险是以损失赔偿和满足经济需要为其 性质的，当意外事故发生时，能够以最少的费用满足 偶发欲望所需资金，并予以充分可靠的保障。
代表人物：拉扎路斯（Lazarus） 威尔纳（G.Worner）
这一分支的最大不足之处在于把风险事故和引起 欲望的事故混为一谈。
二、风险的特征
客观性 损害性 不确定性：时间、空间及损害程度 可测定性 可变性
三、风险的结构
（一） 风险因素 （二） 风险事故 （三） 损失
（一） 风险因素
1、定义：是指促使或引起风险事故发生的条件， 以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的 条件。也称风险条件。
2、类型：
1）实质性风险因素：是指对某一标的或损失 程度的有形的直接条件。
主要分支有： （一）技术说 （二）欲望满足说 （三）财产共同准备说 （四）相互金融说
（一）技术说
该学说是从技术特点出发，对财产保险和 人身保险作统一解释。认为：保险是根据偶然 事件发生的概率，计算保险费，当偶然事件发 生时（即风险损失），履行支付一定金额义务 的合同。
代表人物：费芳德(C.Vivanta) 这一分支仅从表象上阐述了保险的概念。
2）道德性风险因素：是指基于恶意行为或不 良企图，故意促使风险事故发生或扩大损失程 度的原因和条件等无形因素。
保险学讲座完整教学课件
第二节 危险管理
东北农大28名师生做实验染病
医学实验室应该如何严格管理？
股票投资有风险
你家有50万元闲置资金，应该如何管理？
有人说：小学生娇生惯养，所以要尽量避 免郊游、野营等户外活动。对吗？
第二节 危险管理
二、危险管理过程
危险管理有社会危险管理、企业危险管理和家 庭危险管理。
1.危险管理目标的确定 2.危险识别 3.危险衡量 4.危险处理 5.危险管理评估
当高； 第二，在处理风危时其成本大于其产生的效益。
（二）损失控制
损失控制（loss control），是指通过降低损 失频率或者减少损失程度来控制风险的风险处理方 法。
第二节 危险管理
一、危险管理成本 危险管理的概念： 指社会经济单位当事人通过对各种危险的认识、损害 后果的衡量、危险处置方法的选择和执行，主动的、 有目的地、有计划地，以最小的代价，达到最佳安全 效果的经济管理手段。 危险管理来源于保险，但高于保险，范围也大于保险。 主体 主动行为 目的 危险成本=危险损失的实际成本+危险损失的无形成本+处 理危险的费用
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保险学讲座主要内容
本讲座主要内容(4个部分) 1.保险基础
危险管理与保险,保险概述,保险基本原则,保险合同, 保险与经济
2.保险类别
财产保险,人身保险,再保险,政策保险,社会保险
3.保险经营
保险市场经营主体,保险费率,保险准备金与保险投 资,核保与理赔
的平方的平均数。它可用来度量将均值作为估算可能结果的
适用性。计算公式为： 方差：
n
(xi x)2
2 i1
n
➢ 标准差，就是方差的平方根。标准差： 2
保险学[教学用精品PPT课件
三、风险的构成要素
• （一）风险因素 • （二）风险事故 • （三）损害
（一）风险因素。也称风险条件。 是指那些隐藏在损害事件后面，
增加损害可能性和损失程度的条件。
通常分为三类： １、实质风险因素（有形风险因素） ２、道德风险因素（无形风险因素） ３、行为/心理风险因素（无形风险因素）
（二）风险事故，也称风险事件。 是指造成生命财产损害的偶发事件， 是造成损害的直接的、外在的原因，是损 害的媒介物。
损失
经济损失 实质损失 人身 财产
费用增加
收益减少
资产损失
人身伤害
财产的毁损灭失
自己的 人身风险
他人的 他人的
责任风险
自己的 财产风险
风险
风险
风险事故
风险因素
心理风险因素 道德风险因素
物质风险因素
四、风险的分类
（一）按风险的性质分类 （二）按风险的对象分类 （三）按风险产生的原因分类 （四）按风险的影响程度分类
（一）按性质分类
1、纯粹风险 是指只有损害机会而无获利可能的风险。 有两种可能：损失和无损失，如：自然灾
难
2、投机风险 是指既有损害机会又有获利可能的风险。 有三种可能：损失、无损失（无变化）和
获利。 如：买彩票
（二）按风险的对象分
1、财产风险 2、责任风险 3、人身风险 4、信用风险
（三）按风险的影响程度分类
风险转嫁给保险人承担。 • 非保险转移
1.出让转移——投机风险（股票） 2.合同转移：企业将具有风险的生产经营活动 承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担 风险损失的赔偿责任。（承包合同）
三、风险管理基本程序
风险 识别
风险 估测
第2章 保险概述-保险学_PPT幻灯片
基本职能-损失补偿
损失补偿
目的
◆ 将保险费集中起来建立保险基金， 用于补偿约定事件发生而遭受到经济 损失。
案例2
例：假设某个地区有1000栋同类建筑的房屋，每栋房 子的市价均为10万元。根据以往统计资料的显示，该 地区每年火灾发生的概率为1‰，即平均每年有1栋房 子发生火灾，且为全损，即每年损失10万元。如果这 1000所房主都参加保险，则保险人须向每户收取分 担金100元。
问题：
1、你知道保险的分类吗？ 2、能说出多少家保险公司名字？ 3、你接触过保险吗？ 4、你对保险认可吗？ 5、人的一生需要哪些保障？
课 程 简介
◎ 《保险学》是针对金融学或保险学专业开设的一门专业基础课程。
第一篇 基础理论篇
学内容
第二篇 保险实务篇 第三篇章 保险经营与管理篇
教学目标
B 有利于企业加强 风险管理
➢有利于安定人
民生活
D
视频链接3
➢有利于民事赔 C 偿责任的履行
二、保险在宏观经济中的作用
1. 保障社会再生产的正常进行 2. 推动商品的流通和消费 3. 推动科学技术向现实生产力转化 4. 有利于财政、信贷收支平衡的顺利实现 5. 增加外汇收入，增强国际支付能力 6. 动员国际范围内的保险基金
定义的理解
保险是个人或组织将自身面临的风险向保险公司转 嫁的过程。转嫁的代价即为保险费，以换取保险公 司在合同约定的特定事件（到达一定年龄或发生事 故、灾害等）发生时，向被保险人支付保险金。
有部分险种可能不完全符合上述定义如储蓄类险种， 但这是现代经济体制下各种投资方式的融合，是一 种大金融的体现。
for one
三、保险的职能
分散危险（手段）
基本职能
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•保险学
•杨正勇
•经贸学院
(2004-9-26)
With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of the
mountain of despair a stone of hope.
•在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
目录
•第一篇保险基础
Chap-1 风险与风险管理
Chap-2 保险的基本内容
Chap-3 保险合同（上）
Chap-4 保险合同（下）
第二篇保险实务
Chap-5 保险的购买
Chap-6 业务承保与保险展业
Chap-7 索赔与理赔
Chap-8 再保险
•第三篇保险类别（略）
Chap-9 人身保险
Chap-10 财产保险与责任保险
Chap-11 信用证保险与保证保险
Chap-12 社会保险
第四篇保险市场及其监管（贯穿于前几章）
Chap-13 保险市场
Chap-15 保险监管
Chap-15 保险政策与保险法律规范
第五篇保险学中热点及前沿问题探讨（自学及论文评述）
导言
一、学习保险学的意义
1、对个人:(马斯洛需求理论）u = f (x1, x2, …q1,q2……In)
(1) 合理安排有限资金，降低人生成本
(2) 就业的需要
2、对国家：（了解保险对于国家的意义）……许书P60
(1) 促进社会再生产：保证居民正常消费，扩大就业，保障社会稳定。
(2) 促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成熟与完善。
“Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country”. — John Kennedy
•二、学习保险学的方法
1、积极的心态（PMA）
何为积极的心态，且看此诗：
龟虽寿
神龟虽寿，犹有竞时。
腾蛇乘雾，终成土灰。
老骥伏枥，志在千里。
烈士暮年，壮心未已。
盈缩之期，不但在天。
养怡之福，可得永年。
幸甚至哉，歌以咏志。
2 、上课认真听讲，切实掌握理论
“I never learn anything when I am talking. I only learn things when I’m listening” —Bill Clinton ,1998/6/29
3、注重案例研究
4、积极参与热点问题的讨论
•三、本课程的组织结构（见目录）
四、数学要求及成绩评定：
1、考核；
2、平时成绩；
•3、参考书：
•吴小平，保险理论与实务（保险中介从业人员资格考试参考用书），中国金融出版社，2002.3
•Mark S.Dorfman, Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall,1998.10
第一篇保险基础
Chap-1 风险与风险管理
•§-1 风险概述 General Viewpoint on Risk
一、风险的本质
（一）风险的定义：
1、风险：是一种客观存在的，损失的发生具有不确定性的状态（外P7，吴P1）
2、理解：从风险的三个特性来把握：
(1) 客观性：风险是一种状态，例：吸烟的危害性。
(2) 损失性：风险与损失相关
(3) 不确定性：～是损失发生的一种不确定的状态。
（二）风险的程度：Degree of risk
风险的程度即损失发生的不确定性和严重性的大小。
一般来说，两种可能性结果，每一种发生的可能性都一样
大时风险最大。
风险的程度与损失发生的不确定性成正比，与损失发生的
严重性成正比。
（三）风险因素、风险事故及损失
•1、风险因素（hazard）：促进、增加不确定性、严重性的任何因素(1) 有形风险因素(physical hazard): 如房屋的物质结构，物品用途，是否在用。
(2) 无形风险因素(intangible hazard) ：
1) 道德风险（P6）moral～《双重阴谋》
2) 行为风险因素：粗心大意，漠不关心等。
Morale hazard •2、风险事故：perils
又称风险事件，它是损失的直接原因，如火灾，地震等。
3、损失：Loss 指价值的消灭或减少。
二、风险的分类
（一）按损害对象来分
•1、人身风险 Life Risk：指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。
2、财产风险 Property～risk ：指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。
3、责任风险 Liability risk ：指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。
（二）按风险的起源与影响来分：（吴P3）
•1、基本风险 Fundamental Risk：指由非个人的，或至少是个人往往
不能阻止的因素所引起的，损失通常波及到很大范围的不确定性状态。
如地震。
2、特定风险 Specific risk ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人个人或某些家庭来承担损失的不确定性状态。
如火灾。
基本风险通过社会保险来防范和减损。
特定风险通过个人责任来防范和减损。
（三）按风险所导致的后果分（or说按性质分）•1、纯粹风险 Pure Risk ：只有损失机会而无获利机会的不确定性状
态。
～只导致两种后果：或者损失，或者无损失。
2、投机风险 Speculative Risk ：指那些既存在损失可能性，也存在获利可能性的不确定性状态。
～可导致三种结果：损失，无变化，获利。
财产所面临的可能损失——纯粹风险
炒股所面临的不确定性——投机风险
一般来说，只有纯粹风险才可保。
§-2 对付纯粹风险的办法（外P47-60）
•一、回避avoidance ；即设法回避损失发生的可能性
其特点：1、回避风险有时是可能的，但不可行。
如远离水源以防被淹死。
2、回避某一类风险可能面临另一类风险。
例：从坐火
车改坐轮船。
3、回避风险可能造成利益受损，如核实验（我国）
二、防损与减损：Loss prevention and reduction • 1、防损：指通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损
失的发生。
如兴修水利。
2、减损：即灾害发生后，努力减少灾害的损失程度。
三、自留：Retention (Risk Assumption)
指由企业或个人自己来承担风险。
•自留风险的原因有：
1、对风险严重性估计不足。
2、经慎重考虑而决定自己承担风险（损失较小）。
3、通过认真分析，采用风险管理办法最终决定自留。
（损失可能较大）
自留风险可使风险水平降低，但防险技术，能力不如专业保险。
四、转移：Transfer
•指通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。
其主要方式有以下五种。
1、组织公司：尤其是股份有限公司（结合公司制度发展史）。
2、合同安排：指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。
如期货合同。
3、委托保管：指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。
•委托保管时，受托人仅对因自己过失所造成的损失负责。
4、担保合同
根据这种合同，如果义务人不履行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按规定履行。
如借款合同（学生贷款合同）。
5、购买保险。