保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类
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保险学课件第三章 保险的职能、作用与分类
2020/7/15
三保险的分类
1、按实施形式分 自愿保险与法定（强制）保险 问：自愿保险是否意味着投保人与保险人双
方的进入与退出都是自由的？ 当前典型的法定保险是：第三者责任保险 2、按照保险的对象分 财产保险与人身保险，国外通常采用寿险与
非寿险的分类方式。
2020/7/15
3、按保险价值的确定时间分类 定值保险与不定值保险 定值保险：保险金额投保时确定且 保险金额按保险价值确定。 适用对象：没有统一价值衡量标准及 标的处于流动中，如货物运输保险
2020/7/15
赔偿处理：赔偿额=保险金额*损失程度 某外贸企业于2019年5月8日将一批出口 货物投保货物运输保险，起运港为上海， 目的港为伦敦；保险金额为500万元。6月 23日货轮在新加坡沉没，如果： a 货物全损，出险时货物当地市价为420万 b 货物损失80%， 出险时当地市价涨为 600万元；问保险公司应各赔多少？
2020/7/15
赔偿额=保险财产的实际损失额 c 超额保险：保额高于保价 某企业于2019年12月1日向保险公司投保 企业财产保险，保险期限自2019年1月1 日至12月31日，保险金额为120万元。 2019年4月23日企业遭受水灾，经核查， 该企业在出险时保险财产的保险价值为 100万元，实际遭受损失30万元，问保险 人应当如何赔偿？
2020/7/15
投资的必要性： a 保险投资资金保值和增值的内在要求 b 保险市场的竞争日趋激烈（主要手段是降低费率，使保险 人难以足额支付赔款，发达国家保险业的综合赔付率多 年来在100%以上的水平居高不下） 防灾防损职能
2020/7/15
二、保险的作用
• 社会对保险的需求 促使资源得到最优配置，提高经济效率 为其他部门经济的发展提供大量资本 促使科技转化为现实的生产力 促进国际贸易的发展（如出口信用保险） 为经济发展创造稳定的环境 • 个人对保险的需求（规避风险与理财） • 厂商对保险的需求（保证正常生产经营
三保险的分类
1、按实施形式分 自愿保险与法定（强制）保险 问：自愿保险是否意味着投保人与保险人双
方的进入与退出都是自由的？ 当前典型的法定保险是：第三者责任保险 2、按照保险的对象分 财产保险与人身保险，国外通常采用寿险与
非寿险的分类方式。
2020/7/15
3、按保险价值的确定时间分类 定值保险与不定值保险 定值保险：保险金额投保时确定且 保险金额按保险价值确定。 适用对象：没有统一价值衡量标准及 标的处于流动中，如货物运输保险
2020/7/15
赔偿处理：赔偿额=保险金额*损失程度 某外贸企业于2019年5月8日将一批出口 货物投保货物运输保险，起运港为上海， 目的港为伦敦；保险金额为500万元。6月 23日货轮在新加坡沉没，如果： a 货物全损，出险时货物当地市价为420万 b 货物损失80%， 出险时当地市价涨为 600万元；问保险公司应各赔多少？
2020/7/15
赔偿额=保险财产的实际损失额 c 超额保险：保额高于保价 某企业于2019年12月1日向保险公司投保 企业财产保险，保险期限自2019年1月1 日至12月31日，保险金额为120万元。 2019年4月23日企业遭受水灾，经核查， 该企业在出险时保险财产的保险价值为 100万元，实际遭受损失30万元，问保险 人应当如何赔偿？
2020/7/15
投资的必要性： a 保险投资资金保值和增值的内在要求 b 保险市场的竞争日趋激烈（主要手段是降低费率，使保险 人难以足额支付赔款，发达国家保险业的综合赔付率多 年来在100%以上的水平居高不下） 防灾防损职能
2020/7/15
二、保险的作用
• 社会对保险的需求 促使资源得到最优配置，提高经济效率 为其他部门经济的发展提供大量资本 促使科技转化为现实的生产力 促进国际贸易的发展（如出口信用保险） 为经济发展创造稳定的环境 • 个人对保险的需求（规避风险与理财） • 厂商对保险的需求（保证正常生产经营
保险意义与功用ppt
风险管理创新
保险业通过不断创新风险管理方式，为企业和个人提供更全面的风险保
障，推动经济发展。
02
金融市场稳定
保险业的发展可以促进金融市场的稳定，提高金融市场的抗风险能力，
为经济发展提供保障。
03
促进消费和投资
保险可以为消费者提供保障，提高消费者的消费信心和意愿，促进消费
需求增长；同时，保险可以为投资者提供保障，鼓励投资者进行长期投
种类
人身保险
为被保险人的生命和身体安全 提供保障，包括寿险、健康险
、意外险等。
财产保险
为被保险人的财产和利益提供 保障，包括车险、家财险、企 业财产险等。
责任保险
为被保险人因过失造成他人损 失而承担的赔偿责任提供保障 ，包括公众责任险、产品责任 险等。
信用保险
为被保险人的信用风险提供保 障，包括贸易信用险、贷款信
用险等。
02
保险的意义
保障个人和家庭安全
1 2 3
风险转移
保险可以为个人和家庭提供风险保障，将潜在的 意外或疾病带来的经济损失转移给保险公司，减 轻个人和家庭的经济负担。
应对突发事件
保险可以为个人和家庭提供经济支持，帮助应对 突发事件，如失业、疾病、意外事故等，保障基 本生活。
保障财务安全
通过购买保险Biblioteka 个人和家庭可以为自己和家人提 供财务安全保障，确保未来的生活品质。
01
保险具有资金融通的功能，能够为保险公司和被保险人提供资 金来源和投资渠道。
02
保险公司通过收取保费和投资运作，实现资金的增值，为被保
险人提供更全面的保障。
保险资金在金融市场上的运作有助于促进金融市场的稳定和发
03
保险的职能和作用ppt课件
标
无偿性的强制关系
保险的职能和作用
保险的派生职能
保险的防灾减损职能
保险的资金积累职能 保险的社会管理职能
保险的职能和作用
保险的防灾减损职能
• 【案情介绍】
• 一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。 其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄 终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得 到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。 而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有 关部门有限的抚恤金。
被保险人的义务，按合同索
有偿的
赔或接受给付是其应享受的 权利：补偿经济损失和给付
是其不可推诿的义务
财政是一个经济范畴，是一 种以国家为主题的经济行为， 是政府集中一部分国民收入 用于满足公共需要的收支活 动，以达到资源优化配置、 公平分配及经济稳定和发展
的目标
发生大规模的自然灾害，外满足公共需要的收支活动， 敌入侵--财偿政义后务备）（没有补以分达配到及资经源济优稳化定配和置发、展公的平目
保险的职能和作用
保险的作用
有利于国民经 有利于 济稳定发展 社会稳定
有利于 科学技术 推广应用
有利于 扩大对外 经济交往
有利于 社会文明
的发展
保险的职能和作用
感谢观赏
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ保险的职能和作用
• 2.保险人作为一个企业 应当依法纳税，从而增 加国家财政收入，也保是险的职能和作用
保险的社会管理职能
1
社会风险管理
2
社会关系管理
3
社会信用管理
保险的职能和作用
保险的社会管理职能
• 【案情介绍】 • 1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了建国以来最大的灾难。从6
无偿性的强制关系
保险的职能和作用
保险的派生职能
保险的防灾减损职能
保险的资金积累职能 保险的社会管理职能
保险的职能和作用
保险的防灾减损职能
• 【案情介绍】
• 一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。 其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄 终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得 到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。 而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有 关部门有限的抚恤金。
被保险人的义务，按合同索
有偿的
赔或接受给付是其应享受的 权利：补偿经济损失和给付
是其不可推诿的义务
财政是一个经济范畴，是一 种以国家为主题的经济行为， 是政府集中一部分国民收入 用于满足公共需要的收支活 动，以达到资源优化配置、 公平分配及经济稳定和发展
的目标
发生大规模的自然灾害，外满足公共需要的收支活动， 敌入侵--财偿政义后务备）（没有补以分达配到及资经源济优稳化定配和置发、展公的平目
保险的职能和作用
保险的作用
有利于国民经 有利于 济稳定发展 社会稳定
有利于 科学技术 推广应用
有利于 扩大对外 经济交往
有利于 社会文明
的发展
保险的职能和作用
感谢观赏
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ保险的职能和作用
• 2.保险人作为一个企业 应当依法纳税，从而增 加国家财政收入，也保是险的职能和作用
保险的社会管理职能
1
社会风险管理
2
社会关系管理
3
社会信用管理
保险的职能和作用
保险的社会管理职能
• 【案情介绍】 • 1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了建国以来最大的灾难。从6
保险的职能地位和作用课件
2、社会管理 2003年由吴定富提出 （1）社会风险管理 保险业积累了大量风险损失资料，
可以为全社会风险管理提供数据支 持 可以在国家应对公共突发事件应急 处理机制中发挥作用 帮助和鼓励保险客户作好防灾防损
保险的职能地位和作用
（2）社会关系管理 发展责任保险，调节社会关系 如：雇主和雇员、医院和病人、
商业保险产品可以为社会提供多层次 的保障服务，提高社会保障水平，减 轻政府在社会保障方面的压力
保险的职能地位和作用
延伸阅读：保险业为上海市“排堵 保畅”服务
2004年，上海市公安局交警总队和上 海保监局共同建立的机动车辆联合信 息平台启动，实施保险费率浮动机制， 督促驾驶员安全行驶。
每天营业结束，上海所有财产保险 公司把当天承保、理赔、退保等信息 上传，交警队把每天车辆闯红灯、酒 后驾车、超速行驶等违章信息上传， 这样，即便是在续保前一天被电子警 察拍到超速行驶，第二天早晨保险公 司也会给出一张保费上涨10%的交强 险保单。
这样，总保险金额为 30000×1000=3000万元
预计损失=3000×1%=30万元
30万÷1000=300元
则每户农民分摊300元。 保险的职能地位和作用
2、补偿损失（或经济给付）
保险人根据保险合同对承保范围内 的灾害事故损失向被保险人提供经 济上的补偿
注意：补偿损失在人身保险合同中 被称为“给付保险金”
保险的职能地位和用
1、融通资金
主要体现在两方面 (1)通过承保业务获取并分流部分
社会储蓄 (2)通过投资将积累的资金运用出
去,满足未来的支付需要
保险的职能地位和作用
我国保险资金的运用渠道
根据我国保险法的规定,保险公 司资金运用,仅限于在银行存款、 买卖政府债券、买卖金融债券和 国务院规定的其他资金运用形式； 保险公司运用的资金和具体项目 的资金占其资金总额的具体比例， 由保险监督管理机构规定。
第三讲保险的性质职能和作用
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第三讲保险的性质职能和作用
3.1 保险的性质
¨ 外部关系的对立统一包括：保险分配关 系与财政、企业财务、信贷、工资、价 格等分配关系的关系。
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第三讲保险的性质职能和作用
3.2 保险的职能
¨ 保险的职能
¨ 单一功能说 ¨ 基本功能说 ¨ 二元功能说 ¨ 多元功能说
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第三讲保险的性质职能和作用
3.4 商业保险
¨ 商业保险与政策性保险的区别
¨ 举办主体不同 ¨ 经营目标不同 ¨ 承保机制不同
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第三讲保险的性质职能和作用
3.4 商业保险
¨ 商业保险与储蓄的区别
¨ 经济范畴不同 ¨ 需求动机不同 ¨ 权利主张不同 ¨ 运行机制不同
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第三讲保险的性质职能和作用
3.2 保险的职能
¨ 分散危险
¨ 为了确保经济生活的安定、分散危险， 保险把集中在某一单位或个人身上的因 偶发的灾害事故或人身事件所致经济损 失，通过直接摊派或收取保险费的办法 平均分摊给所有被保险人 。
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第三讲保险的性质职能和作用
3.2 保险的职能
¨ 简言之，在参与平均分担损失补偿的单 位或个人之间形成的一种分配关系。
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第三讲保险的性质职能和作用
3.1 保险的性质
¨ 内部关系的对立统一包括：
¨ 被保险人之间的分配关系，这是整个保 险分配关系的基础。
¨ 被保险人与保险人之间的配关系，这 是保险分配关系的发展。
¨ 补偿损失
¨ 保险把集中起来的保险费用于补偿被保 险人合同约定的保险事故或人身事件所 致经济损失。
保险知识培训PPT课件
责任保险产品
公众责任保险
承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人 身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
产品责任保险
承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等第三者人身伤亡或其他损失 ，依法应承担的赔偿责任。
雇主责任保险
承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务 有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病， 根据法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任。
保险分类
根据保险标的的不同，保险可分为财 产保险、人身保险、责任保险和信用 保险等。
保险的功能与作用
保险功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会管理等功能。其中，经济补偿是保险最基本 的功能。
保险作用
保险在社会经济生活中发挥着“稳定器”和“助推器”的作用。一方面，保险通 过经济补偿机制，保障社会再生产的顺利进行和人民生活的安定；另一方面，保 险通过资金融通和社会管理等功能，促进经济社会协调发展。
保险销售渠道与模式
代理人渠道
通过招募和培训代理人，利用其专业知识和人际关系网络进行保险销售。
银行保险渠道
与银行合作，在其网点销售保险产品，实现资源共享和优势互补。
网络保险渠道
利用互联网和移动互联网技术，开展在线保险销售和服务。其他道如电话销售、团体保险等。
客户服务理念与技巧
以客户为中心
树立“客户至上”的服务理念，关注客户需 求和体验。
03
保险市场运行规则
包括保险法律法规、监管政策、行业自律规则等，是规范保险市场行为
、维护市场秩序的重要保障。
第03章 保险的职能和作用-PPT精选文档
利差益：
实际营业费用率 < 预计营业费用率 实际收益率 > 预计收益率
长期在同一地区经营业务使保险公司 分红业务的红利来源逐渐枯竭，唯有依 靠不断提升的投资收益率来维持分红红 利的来源。
3、流动性原则
必要性：
—— 重要原则
——理赔原则的要求 “主动、迅速、准确、合理”
——养老保险金的发放要求
——提供退保金的要求
* 保险企业的投资职能阐述 一、保险投资的可行性 二、保险投资资金的来源 三、保险投资须遵循的原则 1、安全性原则 2、收益性原则 3、流动性原则 四、保险投资的主要方式 五、各国对保险投资的监管
二、保险投资资金的来源 危险保费 储蓄保费 新契约费用 维持费用
责任准备金（保 单现金价值）
预定死亡率 预定利率
43.7
27.3
44
2
4.7 13.7 100
15 38 100
10.5 8.9 8.3 1.8 6.5 100
五、各国对保险投资的监管 日本：股票（普通股）≤总资产的30% 不动产≤总资产的20%
台湾：股票≤资本及准备金的35% 不动产≤资本及准备金的33.33% 美国：股票≤责任准备金的8% 不动产≤责任准备金的10%
三、保险的作用
1、积极作用
对外贸易中的使用
进口—— FOB、CFR （进口方办理保险，进口国收取保费） 出口—— CIF （出口方办理保险，出口国收取保费）
2、消极作用
例：我国财产保险公司保险基金的使用 纯收入=当年毛保费收入-赔款-营业费用-3％营业税 毛利润=纯收入-50％未到期责任准备金 纯利润=毛利润-15％所得税 保险总准备金=纯利润+历年公司留利
（资产）
二、保险的职能
实际营业费用率 < 预计营业费用率 实际收益率 > 预计收益率
长期在同一地区经营业务使保险公司 分红业务的红利来源逐渐枯竭，唯有依 靠不断提升的投资收益率来维持分红红 利的来源。
3、流动性原则
必要性：
—— 重要原则
——理赔原则的要求 “主动、迅速、准确、合理”
——养老保险金的发放要求
——提供退保金的要求
* 保险企业的投资职能阐述 一、保险投资的可行性 二、保险投资资金的来源 三、保险投资须遵循的原则 1、安全性原则 2、收益性原则 3、流动性原则 四、保险投资的主要方式 五、各国对保险投资的监管
二、保险投资资金的来源 危险保费 储蓄保费 新契约费用 维持费用
责任准备金（保 单现金价值）
预定死亡率 预定利率
43.7
27.3
44
2
4.7 13.7 100
15 38 100
10.5 8.9 8.3 1.8 6.5 100
五、各国对保险投资的监管 日本：股票（普通股）≤总资产的30% 不动产≤总资产的20%
台湾：股票≤资本及准备金的35% 不动产≤资本及准备金的33.33% 美国：股票≤责任准备金的8% 不动产≤责任准备金的10%
三、保险的作用
1、积极作用
对外贸易中的使用
进口—— FOB、CFR （进口方办理保险，进口国收取保费） 出口—— CIF （出口方办理保险，出口国收取保费）
2、消极作用
例：我国财产保险公司保险基金的使用 纯收入=当年毛保费收入-赔款-营业费用-3％营业税 毛利润=纯收入-50％未到期责任准备金 纯利润=毛利润-15％所得税 保险总准备金=纯利润+历年公司留利
（资产）
二、保险的职能
保险学3.4.1保险的职能
假定某家保险公司有10000户的保户，平均每户人家的财产价值为1 万 元，保险公司对这些保户以往的火灾损失情况的统计得出，每年平均 有价值100 万元的财产遭到毁损
所有保户的财产价值总额=1 *10000=10000（万元） 预计下一年的火灾Байду номын сангаас失金额=100（万元）
损失率=损失额/承保财产总额=100/10 000=1% 这样保险公司为了分摊 这1000万元的火灾损失，它可以选择向每个保户均摊，即： 每个保户分摊的损失额=100 /10000=0.01（万元）＝100（元） 这样分摊合理吗？
根据保户财产价值的高低来分摊损失额：
每元财产价值需分摊的火灾损失总额＝火灾损 失总额/承保的财产总额= 100/10000=0.01（元）
每百元财产价值需分摊的火灾损失额＝火灾损 失总额/按百元财产价值计算的风险单位数＝ 100/100=1 元/百元保额（即费率为1 % )
资料——“国十条”的重要意义
3.4 保险的职能和作用
3.4.1保险的职能 （一）保险的基本职能
分散风险 损失补偿
（二）保险的派生职能
融通资金 社会管理
社会保障管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理
保险的分散风险职能
保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险 人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担 给全体被保险人。
所有保户的财产价值总额=1 *10000=10000（万元） 预计下一年的火灾Байду номын сангаас失金额=100（万元）
损失率=损失额/承保财产总额=100/10 000=1% 这样保险公司为了分摊 这1000万元的火灾损失，它可以选择向每个保户均摊，即： 每个保户分摊的损失额=100 /10000=0.01（万元）＝100（元） 这样分摊合理吗？
根据保户财产价值的高低来分摊损失额：
每元财产价值需分摊的火灾损失总额＝火灾损 失总额/承保的财产总额= 100/10000=0.01（元）
每百元财产价值需分摊的火灾损失额＝火灾损 失总额/按百元财产价值计算的风险单位数＝ 100/100=1 元/百元保额（即费率为1 % )
资料——“国十条”的重要意义
3.4 保险的职能和作用
3.4.1保险的职能 （一）保险的基本职能
分散风险 损失补偿
（二）保险的派生职能
融通资金 社会管理
社会保障管理 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理
保险的分散风险职能
保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险 人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担 给全体被保险人。
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2020/4/12
B 足额保险：保额=保价 某企业于2019年12月1日向保险公司投保 企业财产保险，保险期限自2019年1月1 日至12月31日，保险金额为100万元。 2019年4月23日企业遭受水灾，经核查， 该企业在出险时保险财产的保险价值为 100万元，实际遭受损失30万元，问保险 人应当如何赔偿？
2020/4/12
不定值保险 因为保险金额与保险价值的确定时间不
同，从而形成三种具体的形式 A不足额保险：保险金额小于保险价值 赔偿额=保险财产实际损失额*保险保障
程度
2020/4/12
• 某企业于2019年12月1日向保险公司 投保企业财产保险，保险期限自2019 年1月1日至12月31日，保险金额为 100万元。2019年4月23日企业遭受水 灾，经核查，该企业在出险时保险财 产的保险价值为120万元，实际遭受损 失30万元，问保险人应当如何赔偿？
2020/4/12
保险赔偿额=保险财产实际损失额 4、按业务承保方式分类 原保险：由保险人与投保人最初达成的协议 再保险： 是保险人把其原保险业务转让给 其它保险人的保险方式。 共同保险：几个保险人承保同一笔保险业务 的方式。 重复保险：投保人将同一保险标的、同一保 险利益向两个以上保险人投保的保险方式。
2020/4/12
三保险的分类
1、按实施形式分 自愿保险与法定（强制）保险 问：自愿保险是否意味着投保人与保险人双
方的进入与退出都是自由的？ 当前典型的法定保险是：第三者责任保险 2、按照保险的对象分 财产保险与人身保险，国外通常采用寿险与
非寿险的分类方式。
2020/4/12
3、按保险价值的确定时间分类 定值保险与不定值保险 定值保险：保险金额投保时确定且 保险金额按保险价值确定。 适用对象：没有统一价值衡量标准及 标的处于流动中，如货物运输保险
2020/4/12
赔偿额=保险财产的实际损失额 c 超额保险：保额高于保价 某企业于2019年12月1日向保险公司投保 企业财产保险，保险期限自2019年1月1 日至12月31日，保险金额为120万元。 2019年4月23日企业遭受水灾，经核查， 该企业在出险时保险财产的保险价值为 100万元，实际遭受损失30万元，问保险 人应当如何理：赔偿额=保险金额*损失程度 某外贸企业于2019年5月8日将一批出口 货物投保货物运输保险，起运港为上海， 目的港为伦敦；保险金额为500万元。6月 23日货轮在新加坡沉没，如果： a 货物全损，出险时货物当地市价为420万 b 货物损失80%， 出险时当地市价涨为 600万元；问保险公司应各赔多少？
2020/4/12
第三章 保险的职能、作用与分 类
一、保险的职能 1、保险的基本职能 分摊损失------基于风险事件发生的必然性与偶然性 经济补偿（人身给付） 2、保险的派生职能 投资职能 可能性：保险公司负债经营；（从某一时点看，保险费的收 取与赔偿或给付，会产生时间差与数量差，使保险公司的一 部分资金沉淀下来，变成暂时闲置资金，同时也成为保险投 资的资金来源）
2020/4/12
投资的必要性： a 保险投资资金保值和增值的内在要求 b 保险市场的竞争日趋激烈（主要手段是降低费率，使保险 人难以足额支付赔款，发达国家保险业的综合赔付率多 年来在100%以上的水平居高不下） 防灾防损职能
2020/4/12
二、保险的作用
• 社会对保险的需求 促使资源得到最优配置，提高经济效率 为其他部门经济的发展提供大量资本 促使科技转化为现实的生产力 促进国际贸易的发展（如出口信用保险） 为经济发展创造稳定的环境 • 个人对保险的需求（规避风险与理财） • 厂商对保险的需求（保证正常生产经营
B 足额保险：保额=保价 某企业于2019年12月1日向保险公司投保 企业财产保险，保险期限自2019年1月1 日至12月31日，保险金额为100万元。 2019年4月23日企业遭受水灾，经核查， 该企业在出险时保险财产的保险价值为 100万元，实际遭受损失30万元，问保险 人应当如何赔偿？
2020/4/12
不定值保险 因为保险金额与保险价值的确定时间不
同，从而形成三种具体的形式 A不足额保险：保险金额小于保险价值 赔偿额=保险财产实际损失额*保险保障
程度
2020/4/12
• 某企业于2019年12月1日向保险公司 投保企业财产保险，保险期限自2019 年1月1日至12月31日，保险金额为 100万元。2019年4月23日企业遭受水 灾，经核查，该企业在出险时保险财 产的保险价值为120万元，实际遭受损 失30万元，问保险人应当如何赔偿？
2020/4/12
保险赔偿额=保险财产实际损失额 4、按业务承保方式分类 原保险：由保险人与投保人最初达成的协议 再保险： 是保险人把其原保险业务转让给 其它保险人的保险方式。 共同保险：几个保险人承保同一笔保险业务 的方式。 重复保险：投保人将同一保险标的、同一保 险利益向两个以上保险人投保的保险方式。
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三保险的分类
1、按实施形式分 自愿保险与法定（强制）保险 问：自愿保险是否意味着投保人与保险人双
方的进入与退出都是自由的？ 当前典型的法定保险是：第三者责任保险 2、按照保险的对象分 财产保险与人身保险，国外通常采用寿险与
非寿险的分类方式。
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3、按保险价值的确定时间分类 定值保险与不定值保险 定值保险：保险金额投保时确定且 保险金额按保险价值确定。 适用对象：没有统一价值衡量标准及 标的处于流动中，如货物运输保险
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赔偿额=保险财产的实际损失额 c 超额保险：保额高于保价 某企业于2019年12月1日向保险公司投保 企业财产保险，保险期限自2019年1月1 日至12月31日，保险金额为120万元。 2019年4月23日企业遭受水灾，经核查， 该企业在出险时保险财产的保险价值为 100万元，实际遭受损失30万元，问保险 人应当如何理：赔偿额=保险金额*损失程度 某外贸企业于2019年5月8日将一批出口 货物投保货物运输保险，起运港为上海， 目的港为伦敦；保险金额为500万元。6月 23日货轮在新加坡沉没，如果： a 货物全损，出险时货物当地市价为420万 b 货物损失80%， 出险时当地市价涨为 600万元；问保险公司应各赔多少？
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第三章 保险的职能、作用与分 类
一、保险的职能 1、保险的基本职能 分摊损失------基于风险事件发生的必然性与偶然性 经济补偿（人身给付） 2、保险的派生职能 投资职能 可能性：保险公司负债经营；（从某一时点看，保险费的收 取与赔偿或给付，会产生时间差与数量差，使保险公司的一 部分资金沉淀下来，变成暂时闲置资金，同时也成为保险投 资的资金来源）
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投资的必要性： a 保险投资资金保值和增值的内在要求 b 保险市场的竞争日趋激烈（主要手段是降低费率，使保险 人难以足额支付赔款，发达国家保险业的综合赔付率多 年来在100%以上的水平居高不下） 防灾防损职能
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二、保险的作用
• 社会对保险的需求 促使资源得到最优配置，提高经济效率 为其他部门经济的发展提供大量资本 促使科技转化为现实的生产力 促进国际贸易的发展（如出口信用保险） 为经济发展创造稳定的环境 • 个人对保险的需求（规避风险与理财） • 厂商对保险的需求（保证正常生产经营