刘彦斌理财经典语录
《读书笔记》-刘彦斌 著《理财有道(升级版)》：第二章：支出决定你的财富
（二）如何规避消费陷阱
（1）调查研究，计划消费：重大消费前，深入调查研究，实地考察，货比三家，心中有数。
（2）要以理性面对热情：他们不是对你热情，而是对你兜里的钱热情，一旦兜里的钱成功被骗，就不再对你热情不要觉得磨不开面子或者不好意思，如果你不好意思，他就会“好意思”了。
（3）不要贪便宜：中国的老话，“便宜没好货，好货不便宜”。
（4）克制虚荣心：死要面子只能活受罪，不要因好面子而花掉自己认为不该花掉的钱。
（5）抛弃不切实际的幻想：三盒减肥茶就能抹平大肚子？一套炒股软件就能成为股神？也不要轻易就相信自己无缘无故中大奖，因为天上不会掉馅饼的。
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刘彦斌理财高产会个人理财与家庭资产配置
流动性资产可配置的产品
产品类型
特点
一年期定期存款 一年期大额存单 短期理财产品
简单
通常比一年定期存单 高40%-45%
保本保息
货币市场基金
亏损的概率几乎没有
利率下滑将成为一种常态
2011.7.7 3.5%
2012.6.8
3.25%
2012.7.6
3%
2014.11.12
2.75%
2015.3.1
2.5%
两全险
生死都可以领钱的保险。分为传统型带杠杆的 两全险，和不带杠杆的理财型的两全险。
理财型的两全险特点
投保简单 资金使用灵活
保全 资产
生存 保障
财产 传承
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保险是让财富稳定传承的一个渠道
确定的
财富如何分配？
安
流
全
动
性
性
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财富如何分配？
安全性资产：分为中期资产和长期资产。
安
流
全
动
性
性
收 益 性
长期资产可配置的产品
产品类型 保险 住房 黄金 美元
特点 收益确定，具有保障功能
冰火两重天 上涨空间不大 长期仍会贬值
保险产品分类
➢储蓄性质的保险 ➢保障性质的保险 ➢投资性质的保险
大众理财
个人理财与家庭资产配置
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人一辈子要有钱
工作
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阿丘访谈刘彦斌
阿丘：像这样一个职业，以前都没听说过，理财规划师具体做什么呢？
刘：理财规划师就是帮助客户搭理他的财务状况，说得通俗一点就是私人请的理财顾问，帮助你做财务上的规划，包括子女教育、税收、养老、遗产、投资、保险各种各样的规划。从专业角度帮助你做这些规划，向你推荐金融产品，帮你做金融管理。那么这个职业是从1970年在美国开始出现的一个新职业，我们引到中国来，我是从2002年2月份开始做理财规划师的标准，2003年颁布出这个标准之后，我们的新职业在市场上有两三年的时间，但现在发展势头非常好，我们今年培训有一万人，他们考取的是国家劳动部这样的营业执照。
刘：对。
阿丘：那么第二个。
刘：如何让夫妻管理好一点。
阿丘：一样的，夫妻关系好，未来生活就会好一点。
刘：很多夫妻之间吵架是因为财富有问题。大部分夫妻都是因为财务有问题才吵架。
张泉灵：评介夫妻百是哀。
刘：有道理。
阿丘：未来的生活就是管好你的钱之后，未来的幸福就有了保障，未来的生活就会好一点。好第三个。
刘：青年人不太适合。
阿丘：不太适合。
刘：我认为35岁以下的人是不应该贷款去买汽车和买房子的，所以我想不要让债务缠你一生。
张泉灵：35岁以下的标准，以下不要买房子。
刘：不要贷款去买房、买车。
张泉灵：这个您太不现实了，结婚总得有房子吧，那青年人哪有钱全给付了，只得贷款啊。
刘：所以我说，买房、供房的时候一定不能超过一个月收入的30%，这是我给你的一条底线，我说的是经验数据，很多事实可以证明这个。很多青年人他们贷款买了房以后，买一个小房，这个人带着银行的款就像脖子上套了一个脚索一样，你不还钱勒了你。(笑)你问问房奴们，是不是有生不如死的感觉，财务上。他没有想到自己未来二十年都要在这种状态下生活渡过，贷款还欠二十年，幸福从哪里来啊。
著名理财师刘彦斌：理财不买保险,和出门不穿衣服有什么区别？
著名理财师刘彦斌：理财不买保险，和出门不穿衣服有什么区别？理财不买保险就是“财务裸体”关于投保，刘彦斌老师有一句名言：一个人不买保险就属于财务裸体。
对于人生的风险，我们难以预料，也难以预防。
意外随时可能发生，而明智的做法不是视而不见自欺欺人，而是用保险来防范人生风险，积极地为人生投保。
很多人热衷于各种理财投资，却忽略了，投保是对人生最重要的投资。
为啥人人都要买保险？因为人人都逃不开“生老病死”的人生宿命，且每个人都有一个家，都有自己爱的和爱自己的家人，谁都不会甘心一场意外或者疾病,就轻而易举地摧毁曾经所有的努力，所有的温馨！钱不是万能的，但谁能否认，没有钱却是万万不能的？病了需要钱，意外了需要钱，孩子教育需要钱，品质养老需要钱，甚至传承给子女财富都需要钱……而保险就是一种“钱”的存在！在风险杠杆的作用下，更能以一当十、以一当百！即使你已经很富有，也不要忘记，保险是最后能帮你守住财富，守护家人的保护伞。
有人会说，单位已经上了五险，还要买商业保险吗？答案是必然的。
很多人觉得，我有社保了，就不需要商保，其实这是一个误区。
社保的确可以给我们报销一部分医疗费，可社保却不会给我们报销生活费，孩子的教育费，老人的赡养费......医学上有5年生存率的说法，意思是：一个人在重疾治疗结束后，若能平安度过5年，就表示过了危险期，复发的可能性就比较小了。
这5年要持续疗养，保持心情乐观，多休养，多补充营养，不能操心，所以是不能立马去上班的。
但是5年不能上班，意味着5年没收入，那这5年所需的康复费、家庭生活费、孩子的学费、老人的赡养费，从哪里来呢？若是没有足够的经济支撑，就要像以前一样上班，那能不能安全度过这5年就是个未知数了。
这个时候，商业保险就是弥补我们收入损失和提供康复费用的重要来源。
总的来说，社保给我们报销医疗费，商保给我们补充生活费。
所以这两者是缺一不可的。
未来人人离不开保险保险有十大黄金价值，这是其他任何一种理财方式所不具备的：老有所养；病有所医；爱有所继；幼有所护；壮有所倚；亲有所奉；残有所仗；钱有所积；产有所保；财有所承。
保险是给家庭财富穿上防弹衣!
非常多，保险并不能当作投资品来 看待，购买保险要谨记购买的是它 的保障功能。我也只是选择购买了 意外险、高端医疗险和防癌险，我 太太则购买了年金险。
刘彦斌：购买个人税收递延型养老保
险可以帮助中产合理规避未来可能出 现的遗产税，所谓个人税收递延型养 老保险，是指投保人在税前列支保费， 在领取保险金时再缴纳个人所得税。 由于在购买保险和领取保险金时，投 保人处于不同的生命阶段，其边际税 率有非常大的区别，对于投保人有一 定的税收优惠。
的养老，不是为了做投资。一纸保单所提供的是 一种保障，是对于未来不确定风险的预防，而返 还型险种所具有的本金返还、利息给付等职能， 只是保障功能的一种补充。对个人来说，投保寿 险是获得对未知风险的保障，使其在受到意想不 到的损害时，本人或家庭可以得到经济上的补偿， 确保家庭经济的安定。也可作为一种储蓄工具， 在保险有效期内，被保险人可以得到保险金额和 养老所需的支出。 此外，目前保险业理财师的素质不齐也是中国人 对于保险行业有误解的原因之一，这也需要时间 来解决。
管钱是核心，攒钱是起点，生钱是重
点，护钱是保障，四者缺一不可。其 中，保险是家庭理财和幸福生活的最 主要的保障手段。
人人都该买保险，这句话在你看来是否有些
绝对？著名理财专家刘彦斌认为：要理财， 必须要买保险。
刘彦斌在《人人都该买保险》一书基础上，
全面升级了一些新的保险产品的介绍、适用 人群和购买要点，指出人们在购买保险产品 时容易闯入的误区，帮助我们树立正确的保 险观念，明明白白为自己的资产找到“保护 伞”。
Q1、中国人很多都不买保险，对保险行业也
有很多误解，对此您怎么看？
刘彦斌：很多人购买保险最大的误区是把保
险和股票、债券相联系、相比较，把买保险 当成一种投资。投资者认为购买某些投资型 保险就是理财的全部，兼备了保障和投资功 能，甚至更为重视投资功能，这是不对的。
人生理财定律(完全版)
人生理财定律（摘自国家理财规则师专业委员会秘书长刘彦斌语录）刘彦斌：国家职业技能鉴定专家委员会委员，理财规划师专业委员会秘书长。
曾负责多家机构的证券投资事务，先后担任多间大型企业集团及上市公司财务顾问。
对于投资理财有着丰富的实践经验，一些关于理财的基本理念也说得浅显易懂。
一、什麼是理财？理财就是管钱，"你不理财，财不理你"。
收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。
理财就是管好水库，开源节流。
二、理财的三个环节1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。
一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。
那麼如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。
那麼你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。
2、生钱：基金、股票、债券、不动产3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什麼事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。
生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝--意外、住院、大病。
因为开车撞人倾家荡产的例子。
坐飞机的例子：一个月我有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候我都会双手合十，我并不是信什麼东西，我只是觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什麼。
所以每次坐飞机我都买了88元保50万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万够我的妻子和孩子生活两年，两年时间她可以改嫁。
*一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
三、多少钱可以开始理？不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。
钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。
后金融危机时代,老百姓如何理财
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人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。1 9:01:32 19:01:3 219:01 1/21/20 21 7:01:32 PM
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做一枚螺丝钉，那里需要那里上。21. 1.2119: 01:3219 :01Jan-2121-Ja n-21
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日复一日的努力只为成就美好的明天 。19:01: 3219:0 1:3219: 01Thurs day, January 21, 2021
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安全放在第一位，防微杜渐。21.1.212 1.1.211 9:01:32 19:01:3 2Janua ry 21, 2021
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加强自身建设，增强个人的休养。202 1年1月 21日下 午7时1 分21.1. 2121.1. 21
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精益求精，追求卓越，因为相信而伟 大。202 1年1月 21日星 期四下 午7时1 分32秒 19:01:3 221.1.2 1
477.1万 30-65 35年的投资 65岁可得
379.6万
200,000 0
20岁开始投资
30岁开始投资
58,900元
40岁开始投资
投资收益11％ 20-65 每月投资670元 65岁可得
1001.5万 30-65 每月投资2030元 65岁可得
1000.4万
财富观点：通货膨胀的特性是财富的最大的敌人，而对抗通货膨胀的惟一武器就是金钱的 另一特性：复利现象。
一生问题全 3岁存入：1万元 2岁存入：1万元 解决 1岁存入：1万元 0岁存入：1万元
城先生35岁 年存1万， 存10年
共投入10万
满期可拿
1001555元
收益高达 100.15万 共存入累计
…10万…元 .
收益率高达 。。。44岁存入：1万元 1001% 38岁存入：1万元
怎样理好你一生中最大的财
怎样理好你一生中最大的财刘彦斌：有人讲，婚姻是一个人一辈子最大的一笔投资。
它可能是你最大的财，也可能是你最大的债。
婚姻如同两个人一起开公司，两股东要经营一辈子，如果它给你带来了痛苦，那可不是用言语可以表达的，所以，一定要慎重选择你的婚姻。
既然婚姻是如此重大的投资项目，牵涉到两个人的终身幸福，那么在结婚前，有哪些与财务相关的问题会影响到今后的幸福生活呢？刘彦斌：很多人说爱情是婚姻的基础，我说这话一点都不错。
但是婚姻是需要有饭吃的，婚姻就像一艘船，目的是驶上幸福的彼岸，但在这个过程中，要吃饭，要加油，要停泊，每天都离不开钱。
有传媒做过调查，70%以上的婚姻问题，都是因为金钱引起的，柴米油盐酱醋茶，你在生活中每天都离不开。
刘彦斌：所以，我觉得解决好婚姻中的金钱问题，就是解决好婚姻中的理财问题，理好婚姻的财，对创造美满和幸福的婚姻生活，是有一个极大的帮助的。
现在越来越多的年轻人，在结婚之前选择了共同居住这种方式。
但是，不论你们俩多好，钱一定要分清。
有人讲，女人在结婚之前应该多去花男人的钱，对吗？过分地依赖男朋友，花男朋友的钱，是让人看不起的。
我跟所有的男人讲，在这个女人嫁给你之前，要尽量减少投资额，少花钱多办事，不要爱上这个女人就倾囊而出，把什么事都告诉她，这是很危险的。
我上次做节目碰到一个小伙子，他讲了这么一个故事，说他结婚之前，跟他女朋友特别好，要结婚了，他就从他父母那儿拿了一笔钱，加上自己的存款，付了首付买了一套房子。
他为了对女朋友表示他的爱情，在房产证上写了他女朋友的名字。
事情就是这么不巧，他女朋友没跟他结婚，而且也不认账了，说房子就是我的，这小伙子一点法子都没有。
所以我跟大家讲，结婚之前，再爱一个人，都不能把你的财产写在他（她）的名下。
也就是说，婚前再怎么好，财产上一定是分居的，一定是AA的。
一个女人要想获得别人的尊重，就应该尽量少依赖男人，少去花男人的钱。
男人在恋爱中多花一点钱追女朋友，多吃两顿饭什么的是可以的。
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1、理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。
我们用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。
2、一个人需要买保险，就如同一个人需要穿衣服；一个没有保险的人，就如同一个人裸体，我们称之为财务裸体。
3、为了规避风险，我建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。
第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是自家的保命钱。
第三个池子里放的是闲钱。
4、你少花一元钱就相当于挣到一元钱，而少花一元钱要比挣到一元钱容易得多。
记住：没有购物习惯就等于拥有一份收入。
5、不要指望吃三盒减肥茶就可以抹平大肚子，这是违背人体规律的；也不要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神，就可以在股市中战无不胜，一夜暴富；更不要轻信，会突然间中了什么大奖，因为天上不会掉馅饼。
6、如果同时负上了房债、车债和卡债，我建议按这样的顺序来偿还：先还卡债，再还车债，最后还房债。
7、我们把投资分为三类：流动性投资、安全性投资和风险性投资。
这三类投资分别运用的是理财水库”中的三种钱：流动性投资运用的是“应急钱”；安全性投资运用的是“保命钱”；风险性投资运用的是“闲钱”。
8、投资股票只能相信自己，千万不能相信“专家”，股票市场里根本没有专家（只有输家和赢家），更没有人能预测股票涨跌，能预测股票价格的只有三种“人”：天才、疯子和骗子。
记住：只能相信自己的脑袋。
9、股票投资的“五个一”原则：
第一，一生坚持独立思考。
第二，保持一个良好心态。
第三，一定要用闲钱投资。
第四，坚守一种投资方法。
第五，一定不让本金亏损。
10、面对各种各样的投资陷阱，我总结了四句话：年年岁岁骗相似，岁岁年年人不同；年年岁岁诈相似，岁岁年年事不同。
11、我常说：“女人靠山山倒，靠人人跑，还是靠自己最好。
”一个女人只有在经济上独立了，才会在生活中获得心理上的安宁，才会是一个人格独立的女人。
12、一个人一生离不开三件事，【健康】【法律】和【财务】。
我们学校教育中缺乏财商教育，现在许多孩子都习惯于看到一件满意的东西就朝爸爸妈妈开“我要买”，但是钱是哪里来的、如何去衡量价格和价值等，都不知道。
我们要从小学就倡导财商教育，让孩子们知道怎么挣钱花钱。
13、成熟的理财师都是从【死人堆里】爬出来的，经历过波折和磨难，积累了经验和教训，会真正地懂得理财。
要避免进入以下的误区：
理财误区一：幻想【一夜暴富】，认为【理财】就是【发财】是社会上对理财的一大误区。
永远不要想着天上掉馅饼，天上是没有馅饼的，只有铁饼。
理财不是为了发财，理财是为了做到未雨绸缪，让你的财务状况更平稳，理财和发财不是一回事，理财的目标是保持【财务平稳】，国外的银行对理财就有个明确的说法或是口号：【不是让你更富有，而是让你永远富有下去。
】理财就是【挣钱、管钱、花钱】而不是为了【发财】
理财误区二：理财方法【随大流】，另一个误区是随波逐流，一哄而上，人家炒股我也炒股，人家买基金我也买基金，不考虑自己的实际情况。
比如说办公室有人买基金赚了20%，回家后我就拿出钱去买基金。
但等你去买基金时，有可能就挣不到钱了。
理财的过程中被从众心理控制了，就会出现盲目投资的情况。
所以说理财要自主，要自己做财务的主人。
理财误区三：【不控制风险】，迷信【"高风险高收益"】凡是投资都存在风险，只是风险大小不同罢了，人们通常说的"高风险高收益"这一说法并不科学，甚至有一些对人们的【误导作用。
】投资者一定要牢记：天下没有免费的午餐，根本就不存在"无风险高回报"的事情。
职业投资人看一个项目，首先关注的是【风险】其次才是【收益】，不能合理控制风险就无法获取收益；而业余投资人看一个项目，首先关注的是【收益】，而对风险【极少关注】，往往导致【巨大的损失】。
要成为一名成熟的投资者，必须时刻紧绷"风险"这根弦，抵御"高收益"的诱惑，避免冒不必要的风险，使自己遭受重大的损失。
理财时，首先要想到风险，应该合理地管理和规避风险，然后你才能获利。
理财误区四：【【冲动】，理财不能冲动，要克制自己这样的心情，管理好自己的情绪。
投资的过程其实是管理好你的情绪的过程，赔钱往往都是因为两个字——【冲动】。
请记住这句话——“冲动是魔鬼”。