国内外汽车金融服务
商业银行的汽车金融服务
商业银行的汽车金融服务随着汽车行业的快速发展，汽车成为人们生活中必不可少的交通工具。
在购车过程中，许多人需要贷款来实现他们的汽车梦想。
商业银行作为金融机构，为大众提供了方便快捷的汽车金融服务，满足了人们的需求。
本文将重点探讨商业银行的汽车金融服务，包括贷款、融资租赁等方面。
一、汽车贷款商业银行通过汽车贷款为客户提供购车资金支持。
借助这种服务，无论是购买新车还是二手车，客户都可以选择合适的贷款方式。
一般来说，商业银行会要求贷款申请人提供必要的贷款材料，如收入证明、个人身份证明等。
客户在签订购车合同时，将需要还款的金额、年利率等相关条款明确写明，确保双方权益。
商业银行的汽车贷款服务有以下几个特点：首先，贷款额度灵活，可以满足不同客户的需求。
其次，贷款期限可以根据客户的还款能力进行调整，让客户有足够时间进行还款。
第三，商业银行提供了多种还款方式，包括等额本金、等额本息等方式，以便客户选择最合适的方式进行还款。
二、融资租赁除了贷款外，商业银行还提供融资租赁服务，使客户能够以更加灵活的方式获得所需车辆。
在融资租赁中，商业银行将车辆购买后出租给客户，客户按月向银行支付租金。
融资租赁相比贷款更加灵活，客户可以选择短期租赁或长期租赁。
同时，租赁期满后，客户还可以根据车辆市场价值选择购买或继续租赁。
商业银行的融资租赁服务具有以下几个特点：首先，租赁形式多样，可以满足不同客户的需求。
其次，利率灵活，可以根据市场情况进行调整。
第三，租赁期限可变，因此客户可以根据实际情况选择最适合自己的期限。
三、增值服务除了贷款和融资租赁，商业银行还为客户提供一系列增值服务，以提高客户的满意度。
这些增值服务包括但不限于汽车保险、购车咨询、车辆保养等。
客户可以根据自己的需求选择相应的增值服务，使购车过程更加顺利和便捷。
商业银行的汽车金融服务在满足客户购车需求的同时，也为银行带来了一定的收益。
然而，商业银行在提供汽车金融服务时也面临一些挑战。
国外汽车金融服务对我国银行业的启示
在 德 国 ，汽 车 消 费信 贷 很 普遍 ， 以
这 种 方 式 购 车 占 全 德 国 汽 车 总 销 量 的
国外 金 融 机 构 提 供 汽 车金 融 服 务 主 同时 又免去 了处理 旧车 的麻烦 。
要有 两种方式 ：分 期付 款和汽 车租赁 。
购 买 汽 车 ，然 后 以 分期 付 款 的 方式 归还 相 关 的保 险 产 品 ，包 括 汽 车 保 险 、延 期 辆 汽 车就 有 一 辆 是 由 他们 提 供 金融 服 务 银 行 或 信用 合 作 社 。 间接 融 资 是用 户 同 服 务 合 同 、人 寿 与 残 废 信 用 保 险 等 业 的 。 意 以分 期 付款 方 式 向经 销 商 购 买 汽 车 ， 务 。其信 贷 业 务 与母 公 司的 生 产经 营形 大 众 汽 车金 融 服 务 公 司 在世 界 许 多 现代金融 ２ ０ ０ ２年第 ８期 ３ ９
维普资讯
借 鉴参考
国 家 特 别 是 在 欧 洲 和 北 美 都 有 分 支 机
一
种 金融 服 务 ，它是金 融机 构 （ 常 是保 法 律 ，以 明确 的 条 款来 保 障 操作 各方 的 通
３ 、借 鉴 国 外 的 先 进 经 验 ， 建 立 专 门
向用 户提供 购 车贷 款 ，但 由信贩 利 益 。 构 。大 众 汽 车金 融 服 务公 司下 属 的 大众 险公 司 ）
维普资讯
本栏 编辑
颜
明
借鉴参 考
国 澹 垒 行 示 车 融 莠 我 银 业 启
● 曹 宇 霞 吴 光 伟
汽 新 生 事 物 ， 仍 然 处 在 起 步 阶 个
汽车金融服务(讲解内容)
我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经 营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进 汽车销售为其最终目的。商业银行对汽车制造商和经销商的 支持多限于传统的信贷业务。
融资上
1．国外汽车金融服务业的融资方向
国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包括商 业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、 向银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等，其 中发行商业票据和公司债券及吸收购车储蓄等方式最为普遍。 另外，汽车金融公司的资金来源，除传统的银行贷款外，母 公司还提供供货、往来款项甚至借款等。
汽车金融产业价值链参与主体
（商业银行、保险公司、汽车金融公司、个人投资者、汽车制造商、 汽车经销商、服务提供商、客户等）
汽车金融服务（资金流）
研发 设计
原材料 获取
生产
流通
市场 销售
使用与 服务
回收 处理
汽车金融基本产品介绍
典型的汽车金融产品包括汽车消费贷款、汽车租赁和汽车保险 。
汽车金融基本 产品
(2)发挥“复合优势”，实现良性循环。
(3)资金来源多元化，经营实力增强：
(4)信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险 小。
汽车金融服务是一个“融资—信贷—信用管理”的运 行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽 车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式 实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。
业务特点
业务规模
中国建设银行率先在北京、上海、广 州试点开展汽车消费信贷业务，中国 汽车金融业进入起步阶段
购车人主要为公务用车 ，私人购车很少
发展阶段
1998年10月-2001年年底
汽车金融租赁-2章汽车金融服务发展现状
一、国外汽车金融服务机构的类型
朱明工作室
zhubob@
国外，从汽车金融服务业诞生起， 国外，从汽车金融服务业诞生起，出 现过许多从事汽车金融服务的金融机构 或非金融机构： 或非金融机构： 1.信贷联盟、 信贷联盟、 信贷联盟 2.信托公司 信托公司 3.汽车金融服务公司 汽车金融服务公司
授人以鱼不如授人以渔
2．信托公司 ．
朱明工作室
zhubob@
信托业务在18世纪出现于英国， 信托业务在 世纪出现于英国，是指以 世纪出现于英国 信任委托为基础、 信任委托为基础、以货币资金和实物财 产的经营管理为形式， 产的经营管理为形式，融资和融物相结 合的多边信用行为， 合的多边信用行为，它是随着商品经济 的发展而出现的。 的发展而出现的。
授人以鱼不如授人以渔
1．信贷联盟 ．
朱明工作室
zhubob@
信贷联盟发源于 世纪 年代的德国， 世纪40年代的德国 信贷联盟发源于19世纪 年代的德国，由会员共 同发起，旨在提高会员经济社会地位。 同发起，旨在提高会员经济社会地位。它以公平合理 的利率为其会员提供金融服务， 的利率为其会员提供金融服务，是一种非盈利性的信 用合作组织。 用合作组织。 信贷联盟的会员一般具有其共同点或共同纽带 一般具有其共同点或共同纽带， 信贷联盟的会员一般具有其共同点或共同纽带，对 此各国信贷联盟法都有其相应的规定。 此各国信贷联盟法都有其相应的规定。 在资金来源方面， 在资金来源方面，信贷联盟除了会员的存款和储蓄 外，还可以向银行和其他信贷联盟等筹集资金，但各 还可以向银行和其他信贷联盟等筹集资金， 国一般都规定信贷联盟向外借款的最高限额。 国一般都规定信贷联盟向外借款的最高限额。 在信贷业务方面，信贷联盟可以发放生产信贷， 在信贷业务方面，信贷联盟可以发放生产信贷，也 可以是包括汽车消费信贷在内的信贷， 可以是包括汽车消费信贷在内的信贷，一般也有一些 限制条件。 限制条件。
汽车金融服务的作用和意义
• 引言 • 汽车金融服务的作用 • 汽车金融服务的意义 • 汽车金融服务的风险和挑战 • 汽车金融服务的未来发展
01
引言
主题简介
汽车金融服务是围绕汽车产业链提供 的一系列金融服务，包括汽车消费贷 款、汽车保险、汽车租赁等业务。
随着汽车产业的不断发展，汽车金融 服务在促进汽车消费、优化产业链结 构、提高市场竞争力等方面发挥着越 来越重要的作用。
05
汽车金融服务的未来发展
互联网汽车金融的发展
互联网汽车金融的兴起
随着互联网技术的普及，越来越多的消费者开始选择通过互联网 平台进行汽车金融服务，如在线申请贷款、在线保险等。
互联网汽车金融的优势
互联网汽车金融具有便捷、高效、低成本等优势，能够为消费者提 供更加个性化的服务，满足不同消费者的需求。
汽车金融服务通过提供灵活的还款方案和较低的利率，降 低了消费者的还款压力，使得更多人能够拥有自己的车辆 。
提升汽车产业价值链
汽车金融服务不仅局限于提供购车融资服务，还涉及到汽车产业链的各个环节， 如维修保养、保险、二手车交易等。
汽车金融服务通过整合资源和完善服务体系，提升了整个汽车产业的价值链，为 消费者提供更加全面和专业的服务。
03
汽车金融服务的意义
满足消费者需求
汽车金融服务为消费者提供了更加灵活的购车方式，如分期付款、租赁等，满足了不同消费者的需求 。
通过汽车金融服务，消费者可以更好地规划自己的财务状况，避免一次性大额支出对生活造成压力。
推动汽车产业升级
汽车金融服务的发展促进了汽车产业 的升级，为汽车制造商和经销商提供 了更多的销售渠道和营销手段。
汽车金融服务有助于提高汽车产业的 竞争力，推动汽车产业向更加智能化、 绿色化的方向发展。
我国汽车金融的发展与现状
我国汽车金融服务的发展与现状广东白云学院机电系李全民所谓汽车金融服务，主要是指在汽车流通和消费过程中的资金融通活动，它是由资金融通活动中涉及的汽车金融机构、汽车经销商、汽车购买者、汽车金融工具等几个关键因素所组成的一个完整的系统。
包括汽车消费者的贷款购车、汽车经销商的库存、设备及营运资金融资、汽车保险、汽车租赁及汽车置换等多方面的业务。
在汽车工业已相当成熟的欧美日等国家，汽车金融服务经过近百年的发展，已经参透到了汽车销售、维修、使用等各个方面，其中，60％～80%的整车销售是通过消费信贷的方式实现的。
而在我国，通过消费信贷方式实现的整车销售还不到新车销售的20%，因此汽车金融在我国还有很大的发展空间。
本文主要是介绍汽车金融在我国的发展历程及目前的现状，以期对贷款购车者及对汽车金融感兴趣的人士能提供一些帮助。
一、我国汽车金融服务的发展历程。
就汽车金融服务中最主要的部分——汽车消费信贷来说，其在我国发展里程可以大致归纳为4个发展阶段：萌芽阶段、爆发阶段、调整阶段以及稳步发展阶段，经历了从诞生、爆发、振荡到稳步发展的过程：1、萌芽阶段（1993年—1998年9月）。
在我国，分期付款购买汽车的概念最早是由北方兵工汽贸于1993年提出的，当时的汽车分期付款主要采用两种方式：一种是以汽车经销商为主，经销商自筹资金，向消费者提供分期付款购买汽车的服务；另一种是以汽车生产厂家为主，厂家先向经销商提供车辆，经销商再向消费者提供分期付款服务，最后经销商向厂家反还车款。
这两种方式在当时国内汽车消费相对低迷的时期，在一定程度上缓解了人们一次性付款购车所承受的经济压力，刺激了汽车消费。
但是由于缺乏金融机构的全面支持，必然要求经销商具备非常强的资金势力、资本营运能力和风险控制能力，因而总体规模十分有限。
从1995年开始，金融机构开始直接参与汽车信贷消费业务。
当时，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一汽集团、上汽集团、长安汽车公司及天津汽车公司等纷纷成立了各自的财务公司，他们联合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务。
国内外汽车金融服务盈利模式研究
【 主题词】 金融服务 盈利模式 汽车
车贷款外 ， 包括汽 车消费过程 中的金融服务。 还
１ 国外汽车金 融服务盈利模 式研 究
１ １ 基本 盈利模 式 ．
消费者可以向汽 车金 融机构 申请 汽车融资租赁 ， 租赁到期后 ， 可以选择继续拥有或换新 车， 汽车维 修和保养也 由提供 租赁方负责 ； 消费者可 以获得 汽车公 司发放 的专门信用卡 ， 累计消费到一定 额 度后 ， 可以优惠买车 ， 或者获得与汽车有关 的旅游 小额信贷支持。此外 ， 汽车金融公司还会 提出全 套汽车维护保养方案 ， 以帮助客户得到价格合 理 的及时维修服务 ， 维修费用可 以设计在分期付 款 中， 充分体现了其人性化。
汽车 租赁包 括两 大类 ， 一类 是 融 资租 赁 （ 图 如
金融公司还向经销 商提供 融资 、 批量租赁 以及客
户特 殊培训 服 务和 客 户金 融 咨询 计 划 等服 务 。零
售性信贷是商业 客户 向经销商 分期付款 购买 汽
车， 经销商将分期付款合同卖给汽车金融公 司（ 类 似贴现） 汽车金融公 司将合 同款付给经销商 ， ， 然 后由客户向汽车金融公 司归还贷款 。零售性汽车 信贷 占整个汽车信贷的 ３４以上 ， ／ 利润也远 大于 批发性信贷。
汽车 金融 服 务 是 一 个 规 模 大 、 展 成 熟 的 产 发
在美国 ， 汽车金融公司提供的汽车信贷业务 ，
按贷款对象可分为批发性和零售性汽车信贷 。批 发性信贷是汽车金融公 司向汽车经销商提供存货 融资 ， 其业务模式为 ： 汽车金融公 司先根据经销商
的信用等级及销售 状况决定其库存 额度 ， 双方 签 订贷款协定 ， 由汽车金融公 司提供贷款 ， 在州政府
[国内主要汽车金融公司或机构介绍]汽车金融公司有哪些
![[国内主要汽车金融公司或机构介绍]汽车金融公司有哪些](https://img.taocdn.com/s3/m/11baf4d627d3240c8547ef87.png)
[国内主要汽车金融公司或机构介绍]汽车金融公司有哪些国内主要汽车金融公司简介1、上汽通用汽车金融有限责任公司上汽通用汽车金融有限责任公司成立于20xx年8月，总部位于中国上海，是经中国银监会批准成立的全国第一家汽车金融公司。
公司目前注册资本为15亿元人民币，是由上汽集团财务有限公司、美国通用汽车金融公司和上海通用汽车有限公司三方出资组建的中外合资公司，公司目前股权结构如下：上海汽车集团财务有限责任公司40％；通用汽车金融服务公司40％；上海通用汽车有限公司20％。
其组建目的是将通用有限责任公司，汽车金融服务公司多年的全球汽车金融服务经验与上汽对中国市场的认识相结合，为中国消费者提供专业汽车金融服务。
该公司自20xx年8月成立以来，汽车零售信贷和批发信贷两项主营业务始终保持高速增长的势头。
截止xx年12月，公司资产规模突破282亿元人民币。
其业务范围包括：对成员单位办理财务和融资顾问、信用鉴证及相关的咨询、代理业务；协助成员单位实现交易款项的收付；经批准的保险代理业务；对成员单位提供担保；办理成员单位之间的委托贷款及委托投资；对成员单位办理票据承兑与贴现；办理成员单位之间的内部转账结算及相应的结算、清算方案设计；吸收成员单位的存款；对成员单位办理贷款及融资租赁；从事同业拆借；经批准发行财务公司债券；承销成员单位的企业债券；对金融机构的股权投资；有价证券投资；成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁；中国银行业监督管理委员会批准的其他业务；国家外汇管理局批准的外汇金融业务。
具体业务包括：接受中国境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，转让和出售汽车贷款应收业务，向金融机构借款，为贷款购车提供担保，与购车融资活动相关的代理业务，以及经银监会批准的其他信贷业务。
公司主营业务介绍：公司主营业务为发放汽车贷款，由零售信贷与库存融资两大业务模块组成。
a)零售信贷业务零售信贷业务是指为最终购车者提供的贷款融资服务。
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二 、国内汽车金融服务业
（三） 国内汽车金融服务发展中存在的问题
内部制度的缺陷 1 、汽车消费信贷机构单一,信贷风险集中 2、 贷款门槛过高 3 、贷款手续复杂 4 、汽车金融服务产品单调,服务方式僵化 5 、可供选择的汽车产品范围狭窄
（四） 服务能力方面
国外：服务主体是汽车金融服务公司，它能比商业银 行提供更全面的服务
和母公司利益紧密相关、经营的专业化程度高、提供 多样化的服务
国内：服务主体是国有商业银行
多家汽车企业集团设立了财务公司，但专业服务
能力有限，规模小、业务功能不全面、资金来源受制
约。
竞争阶段(2000年至2004年) 银行改变经营观念,参与金融服务业 竞争中,专业汽车消费信贷服务企业开始出现;
成熟阶段(2004年以后) 专业汽车金融公司或专业汽车消费信贷服 务企业成为整个市场发展的主导者和各方资源的整合者.
二、 国内汽车金融服务业
2、国内汽车金融服务的现状 汽车金融业务集中在商业银行而不是真正意义上的汽
汽车量身定做金融服务产品 先进完善的汽车金融服务的保障体系（金融管理、全方位经营、
信用体系管理、法律制度）
一、 国外汽车金融服务业
（二）国外汽车金融服务模式
是一个“融资-信贷-信用管理”的运行模式 1、 分期付款销售模式 2 、融资租赁 3 、分期付款合同的转让与再融资方式 4 、信托租赁方式 5 、剩余款项一次还清的分期付款
一 、国外汽车金融服务业
（三）国外汽车金融服务特点
1 、服务主体多元化、服务范围广泛且专业 2、 资金来源多元化 3、 个人信用制度健全，贷款手续简便，汽车消费信
贷风险小 4 、监管措施得力、收益稳定增长
一、 国外汽车金融服务业
（四）国外汽车金融服务发展趋势 1 、多元化 2 、细分化 3 、现代化 4 、国际化
三 中外汽车金融服务业比较分析
一 、国外汽车金融服务业
（一）国外汽车服务业的现状
近百年历史; 提供金融服务的机构主要是商业银行、信贷联盟、信托公司、汽
车金融服务公司 世界范围内70%的私用车是贷款购买的提供金融服务最多的部门
是各大汽车厂商自己组建的财务公司 国际主流做法是由汽车制造厂组建自己的财务公司为自己的品牌
二 、国内汽车金融服务业
国内汽车金融服务概况 国内汽车金融服务发展模式 国内汽车金融服务存在的问题
二 、国内汽车金融服务业
（一）国内汽车金融服务概况 1、国内汽车金融服务业历史
起阶段始(1995年至1998年9月) 商业银行刺激汽车消费需求进入 汽车金融服务业
发展阶段(1998年10月至2001年年底) 保险公司适时推出了汽车 消费贷款信用(保证)保险
（二） 服务范围 国外：消费信贷、保险、抵押融资、购车储蓄计划等 国内：目前还仅限于针对个人的汽车信贷
三 、中外汽车金融服务业比较分析
（三） 融资方面 国外：发行商业票据、公司债券、购车储蓄、以应收
账款抵押向银行借款、信贷资产证券化 国内：汽车财务公司的资金主要来源于集团ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ司
三、 中外汽车金融服务业比较分析
三 、中外汽车金融服务业比较分析
外部环境的缺陷 1、 居民承贷能力 2、 个人信用体系不健全 3 、担保制度不实用 4 、汽车消费综合环境不理想 5 、法律、法规不完善，市场运作不规范
（一） 宏观经济环境方面 消费观念 体制差异 市场法律制度的差异 信贷消费环境的差异
三、 中外汽车金融服务业比较分析
车金融服务公司; 汽车金融服务产品基本处于初级阶段\产品单一; 汽车金融服务基础环境较差 汽车金融服务发展的产业基础比较薄弱
二、 国内汽车金融服务业
（二）国内汽车金融服务业的模式
1 、以经销商为主体的经销商直客模式; 2 、以汽车集团财务公司为主体的财务公司间客模式 (受国家政策\资金来源\资金成本的限制,目前这种模式
第二章 汽车金融服务发展历史
一 国外汽车金融服务业
1 国外汽车金融服务概况 2 国外汽车金融服务模式 3 国外汽车金融服务特点 4 国外汽车金融服务发展趋势
第二章 汽车金融服务发展历史
二 国内汽车金融服务业
1 国内汽车金融服务概况 2 国内汽车金融服务模式 3 国内汽车金融服务存在的问题