商业银行贷款业务
商业银行经营学第五章贷款业务
4.贷款结构及区域分布 贷款的种类及其构成形成银行的贷款结构。
贷款区域分布指银行控制贷款业务的地域范围。 5.贷款的担保 贷款担保政策
（1）明确担保方式； （2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； （3）确定贷款与抵押品或质押品价值的比率； （4）确定担保人在资格和还款能力的评估方法和程序等。 6.贷款定价
这种方法是以若干银行统一的优惠利率为基础考虑违约风 险补偿和期限风险补偿所制定的利率。
对某一特定的客户来说，其贷款利率为：
贷款利率＝优惠利率（包括各种成本和银行预期利润）＋ 违约风险溢价（贴水）＋期限风险溢价（贴水）
专家建议的风险等级和风险溢价
风险等级 无风险 风险小 标准风险
风险溢价 0 0.25 0.5
1.一次性偿还－指借款人在贷款到期日一次性还清贷款本 金的贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金时一 次性付清。
2.分期偿还－指借款人按规定的期限分次偿还本金和支付 利息的贷款。
按贷款的质量（或风险程度）分类
1.正常贷款－指借款人能够履行借款合同，有充分把握按 时足额偿还本息的贷款。
2.关注贷款－指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一 些可能会影响贷款偿还的不利因素。
基础利率主要是国库券利率、大额定期存单利率或银行同 业拆借利率。
所确定的贷款利率为同期市场利率加上一定数额。
3.成本加成定价法
又称宏观差额定价法。它是以借入资金的成本加上一定的 利差来决定贷款利率的方法。
特点：不考虑承诺费、服务费和补偿余额等因素，贷款价 格主要依据资金总成本及一定的利润目标来确定。
当利率上升时，优惠乘数利率会以更快的速度上升，反之 以更快的速度下降。为了避免利率的剧烈波动而给借贷双 方带来利率风险，通常可以在协议中限定利率波动的上下 限。
商业银行的贷款业务
商业银行的贷款业务在金融领域，商业银行扮演着重要的角色，贷款业务是其主要职责之一。
商业银行以提供贷款为核心业务，通过向个人、企业和机构提供资金支持来促进经济发展。
本文将介绍商业银行的贷款业务，并探讨其对经济的影响。
一、贷款类型商业银行的贷款业务包括个人贷款和企业贷款两大类型。
1. 个人贷款个人贷款是商业银行向个体客户提供的贷款服务。
它可以分为住房贷款、汽车贷款、教育贷款等多个子类别。
个人贷款的需求主要来自购房、购车、教育等消费领域。
商业银行通过个人贷款满足人们的消费需求，帮助个人实现自己的发展目标。
2. 企业贷款企业贷款是商业银行为企业和机构提供的贷款服务。
企业贷款可以分为经营贷款、投资贷款、短期贷款等各种形式。
企业贷款对于企业的发展尤为重要，它可以提供资金支持用于扩大生产、扩张市场和进行投资。
商业银行通过企业贷款促进了各行各业的发展，推动了经济增长。
二、贷款审批过程商业银行的贷款审批过程严格而复杂，其目的是确保贷款的安全性和可行性。
1. 客户申请客户向商业银行申请贷款，提供相关的文件和资料，包括个人或企业的财务状况、资产证明、用途说明等。
2. 资格审查商业银行进行资格审查，评估客户的信用状况、偿还能力和贷款需求的合理性。
同时，还会对客户的风险承受能力进行评估，确保贷款对双方都具有回报和利益。
3. 风险评估商业银行进行风险评估，对贷款的可能风险进行分析和评估。
这包括市场风险、流动性风险、信用风险等。
风险评估的目的是确保商业银行的资金安全。
4. 决策和审批商业银行根据贷款申请和风险评估结果进行决策和审批。
这一环节需要银行高层的批准，并且要考虑到贷款的规模、利率、还款期限等。
5. 合同签订经过审批的贷款申请将与客户签订贷款合同，明确双方权利和义务，确保贷款的合法性和安全性。
三、贷款的影响商业银行的贷款业务对经济发展有着重要的影响。
1. 经济活动支持贷款业务为个人和企业提供了资金支持，促进了消费和投资的增长。
商业银行贷款业务贷款的种类
商业银行贷款业务贷款的种类商业银行贷款业务是指商业银行以提供资金支持为主要目的，向个人、企业或其他组织提供贷款的活动。
商业银行贷款业务的种类很多，主要包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款、消费贷款等。
下面将对这些贷款业务进行详细介绍。
首先是个人贷款。
个人贷款是商业银行向个人提供的贷款服务，主要包括个人消费贷款、个人经营贷款和个人住房贷款。
个人消费贷款主要用于个人购买消费品、旅游、教育等方面的支出，贷款金额一般较小，贷款期限一般较短。
个人经营贷款是指商业银行向个体工商户、个人独资企业等提供的用于经营活动的贷款，贷款金额和期限根据借款人的实际需要和还款能力确定。
个人住房贷款是商业银行以购房为目的向个人提供的长期贷款，贷款期限一般较长，还款方式有等额本息、等额本金等多种选择。
其次是企业贷款。
企业贷款是商业银行向企业或其他组织提供的贷款服务，主要包括经营性贷款和项目贷款。
经营性贷款是商业银行向企业提供的用于生产经营活动的贷款，贷款金额和期限根据企业的经营情况和还款能力确定。
项目贷款是商业银行向企业或其他组织提供的用于特定项目的贷款，贷款金额和期限一般较大，贷款用途必须明确。
房地产贷款是指商业银行向购房人提供的用于购房的贷款服务。
根据贷款的用途和还款方式的不同，房地产贷款可以分为住房按揭贷款和商业房地产贷款。
住房按揭贷款是商业银行向购房人提供的长期贷款，贷款金额一般根据购房人的购房需求和还款能力确定。
商业房地产贷款是商业银行向购买商业用房和办公用房的企事业单位或个体工商户提供的贷款服务，贷款金额较大，还款期限较长。
消费贷款是商业银行向个人提供的用于消费支出的贷款服务。
消费贷款的种类很多，主要包括信用卡贷款、汽车贷款、教育贷款等。
信用卡贷款是指商业银行向信用卡持卡人提供的短期小额贷款，贷款金额和期限根据信用卡持卡人的信用评级和还款能力确定。
汽车贷款是商业银行向购车人提供的贷款服务，贷款金额和期限根据购车人的购车需求和还款能力确定。
商业银行贷款业务流程及商业银行贷款
商业银行贷款业务流程及商业银行贷款一、商业银行贷款业务流程1.客户申请贷款：客户向银行提交贷款申请，填写相关表格并提供所需材料，例如财务报表、经营计划等。
2.银行评估与审查：银行对客户的申请进行评估和审查。
评估包括对客户的信用状况、还款能力、担保能力等进行评估，审查包括对客户所提供的材料的真实性和完整性进行审查。
4.贷款审批与签约：根据对客户的评估和调查结果，银行对贷款申请进行审批，并与客户签署贷款合同。
5.贷款发放与放款：经过审批并签署合同后，银行将贷款发放给客户，并将贷款金额划入客户指定的账户中。
6.贷后管理与还款：贷款发放后，银行对贷款进行贷后管理，包括贷款余额、还款期限、还款方式等管理，客户按合同约定的还款方式和期限向银行还款。
二、商业银行贷款种类及特点根据不同的用途和对象，商业银行的贷款可以分为以下几种：1.经营贷款：主要用于企业的营运资金周转、扩大生产、购买设备等，常见的经营贷款包括流动资金贷款、固定资产贷款。
2.消费贷款：主要用于个人消费支出，常见的消费贷款包括个人住房贷款、汽车贷款、教育贷款等。
3.房地产开发贷款：用于地产开发商的土地购置、建设、销售等，具有较长的贷款期限和较高的利率。
4.订单融资：用于企业向供应商购买原材料、生产设备等，根据采购订单和合同提供融资支持。
1.利率较低：由于商业银行可以通过吸收存款降低融资成本，因此商业银行的贷款利率相对其他渠道较低。
2.灵活的还款方式：商业银行可以根据客户的实际需求和还款能力提供多种还款方式，例如等额本息、等额本金、按季度还款等。
3.多样化的担保要求：商业银行根据客户的信用状况和贷款用途等因素，可以要求不同的担保方式，包括房产抵押、保证人担保、质押等。
4.专业的贷后管理：商业银行在贷款发放后会进行贷后管理，包括对客户的还款情况进行监测，并在出现逾期等情况时采取相应的措施。
总结起来，商业银行贷款业务是商业银行的核心业务之一，它通过提供融资支持帮助企业和个人实现经营和个人发展目标。
商业银行贷款业务流程
商业银行贷款业务流程
商业银行贷款业务流程通常包括以下步骤：
1. 客户咨询和需求分析：客户向银行咨询贷款产品，并描述自己的贷款需求和用途。
2. 贷款申请：客户填写贷款申请表，并提供相关的贷款申请材料，包括个人身份证明、财务报表、营业执照等。
3. 贷款审批：银行根据客户的申请材料进行贷款审查和评估，包括客户的信用状况、还款能力等。
4. 贷款批准：审批通过后，银行会向客户发放贷款批准通知，并告知贷款金额、利率、还款方式等条件。
5. 合同签订：客户和银行签订贷款合同，约定双方的权利和义务。
6. 贷款发放：银行根据合同规定，将贷款金额发放到客户的账户中。
7. 贷款使用和监督：客户按照合同规定的用途使用贷款，并按时向银行偿还贷款。
8. 贷款还款：根据合同约定，客户需要按时偿还贷款本金和利息，可以选择分期还款或一次性还款。
9. 贷款结案：当客户全部偿还贷款后，银行会将贷款结案，并解除贷款合同。
需要注意的是，不同的商业银行对贷款业务流程的具体安排可能有所不同，以上流程仅供参考。
商业银行的贷款业务及特点
市场风险识别：及时发现和评估市场价格波动对银行资产和负债的影 响。
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市场风险控制：采取相应的措施，如调整投资组合、使用金融衍生品 等，以降低市场风险。
操作风险管理
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操作风险管理是指商业银行对因内部流程、人为错误或系统故障等内 部因素引发的操作风险进行管理。
操作风险管理的主要目的是减少因操作失误、欺诈等事件对银行造成 的损失。
基于风险的定价
根据借款人的信用风险、抵押或 质押物的价值等因素确定贷款利 率，以平衡风险和收益。
市场定价
根据市场供求关系、竞争状况等 因素确定贷款利率，以提高市场 竞争力。
差异化定价
针对不同客户群体、不同产品制 定不同的利率，以满足不同客户 的需求。
客户关系管理策略
个性化服务
根据客户需求和偏好提供个性化的服务，以 提高客户满意度。
绿色贷款的发展
总结词
随着环境保护意识的提高，绿色贷款业务逐渐成为商 业银行的重要发展方向，具有环保、可持续发展、政 策支持等特点。
详细描述
绿色贷款主要支持环保和可持续发展项目，对于推动经 济绿色发展具有重要意义。随着政府对环保政策的重视 和支持力度的加大，绿色贷款业务获得了更多的政策支 持和市场机会。商业银行通过发展绿色贷款业务，不仅 可以满足社会对环保的需求，还可以获得政策优惠和市 场份额的扩大。同时，绿色贷款的风险相对较低，为商 业银行的可持续发展提供了保障。
小微企业贷款的发展
总结词
随着小微企业对经济发展的重要性日益凸显，商业银 行对小微企业贷款业务也呈现出快速增长的趋势，具 有额度小、风险分散、收益稳定等特点。
详细描述
小微企业作为经济发展的重要力量，其融资需求一直 受到关注。商业银行针对小微企业的特点，推出了多 种形式的贷款产品，如微额贷款、快捷贷款等。这些 产品额度较小，能够满足小微企业的融资需求。由于 小微企业数量众多，商业银行可以通过分散投资降低 风险。同时，小微企业贷款收益相对稳定，为商业银 行提供了稳定的收入来源。
商业银行贷款业务讲解
商业银行贷款业务讲解商业银行贷款业务讲解1、概述1.1 简介商业银行贷款业务是指银行向个人、企业等借款人提供资金，以获取利息收入的一种主要业务。
商业银行通过贷款业务满足借款人的融资需求，同时通过利息收入获取盈利。
1.2 目的本文旨在详细介绍商业银行贷款业务的相关内容，包括贷款种类、申请流程、利率计算等，以帮助读者深入了解贷款业务的流程和相关知识。
2、贷款种类2.1 个人贷款2.1.1 个人消费贷款：用于满足个人日常消费、购房、购车等消费需求。
2.1.2 教育贷款：用于个人教育资金的借款。
2.1.3 其他个人贷款：如个人旅游贷款、医疗贷款等。
2.2 企业贷款2.2.1 经营性贷款：用于满足企业的日常运营资金需求。
2.2.2 投资性贷款：用于企业的固定资产投资、项目开发等资金需求。
2.2.3 其他企业贷款：如企业扩张贷款、低利率贷款等。
2.3 农户贷款2.3.1 农业生产贷款：用于满足农户的农业生产资金需求。
2.3.2 农村住房贷款：用于农户的住房建设和购买需求。
2.3.3 其他农户贷款：如农业机械化贷款、农民工创业贷款等。
2.4 贷款担保2.4.1 信用贷款：根据借款人的信用状况，无需提供抵押物或担保人。
2.4.2 抵押贷款：借款人提供抵押物作为贷款担保。
2.4.3 担保贷款：借款人提供第三方担保，承担借款责任。
3、贷款申请流程3.1 借款需求分析在申请贷款之前，借款人需要准确评估自身的资金需求，明确贷款金额、用途等。
3.2 提供贷款材料根据不同贷款种类，借款人需要提供相应的贷款材料，包括个人联系明、经营状况证明、资产证明等。
3.3 客户评级与风险控制银行会对借款人进行评级，综合考虑借款人的信用状况、还款能力等因素来确定贷款条件和利率。
3.4 签订贷款合同在贷款审批通过后，银行与借款人签订贷款合同，明确双方权益和义务。
3.5 放款和还款银行在合同签订后，将贷款拨入借款人账户，借款人按合同约定进行还款。
商业银行贷款业务分类
商业银行贷款业务分类一、引言在现代社会中，商业银行作为金融机构的重要组成部分，扮演着重要的角色。
其中，贷款业务是商业银行最主要的业务之一。
商业银行利用自身的资金实力，为个人和企业提供各类贷款服务，以满足其资金需求。
二、个人贷款业务分类个人贷款业务是商业银行向个人提供的贷款服务。
根据贷款的用途和形式的不同，个人贷款业务可以分为以下几个分类。
1. 房屋贷款房屋贷款是指商业银行向个人提供的用于购买、建造或改造房屋的贷款服务。
根据贷款的利率类型不同，房屋贷款可以分为固定利率和浮动利率贷款。
此外，商业银行还会根据借款人的还款能力和信用状况，对贷款进行不同的还款期限和贷款额度的设定。
2. 消费贷款消费贷款是商业银行向个人提供的用于个人消费的贷款服务。
这包括了个人购买汽车、家电、旅游等方面的贷款。
商业银行会根据借款人的收入和信用风险评估，设定贷款额度和还款期限。
此外，商业银行还可能要求借款人提供担保物或提供担保。
3. 教育贷款教育贷款是商业银行向个人提供的用于教育支出的贷款服务。
这包括了个人的学费、书籍费、住宿费等教育相关的费用。
商业银行会根据借款人的还款能力和学业状况，设定贷款额度和还款期限。
此外，商业银行还可能要求借款人提供担保物或提供担保。
三、企业贷款业务分类除了个人贷款业务，商业银行还向企业提供各类贷款服务。
根据贷款的对象和用途的不同，企业贷款业务可以分为以下几个分类。
1. 经营贷款经营贷款是商业银行向企业提供的用于业务经营的贷款服务。
企业可以根据自身的经营需要，向商业银行申请贷款用于资金周转、购买设备、扩大生产等方面的资金需求。
商业银行会根据企业的经营状况、还款能力和信用状况，设定贷款额度和还款期限。
2. 投资贷款投资贷款是商业银行向企业提供的用于投资项目的贷款服务。
企业可以根据自身的发展战略，向商业银行申请贷款用于项目投资、并购等方面的资金需求。
商业银行会根据项目的可行性、还款来源和风险评估，设定贷款额度和还款期限。
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• （1）信用贷款是指银行完全凭借客户的信誉而无须提供抵押物或第 三者保证而发放的贷款。
• （2）担保贷款是指具有一定的财产或信用做还款保证的贷款，根据 还款保证的不同，具体分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。抵押贷 款是指按规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷 款；质押贷款是指按规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利 作为质物发放的贷款；保证贷款是指按规定的保证方式以第三人承诺 在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而 发放的贷款。
商业银行理论与实务
• 3．票据贴现
– （1）贴现的种类。一般而言，票据贴现可分为三种，分别是贴现 、转贴现和再贴现。
– 贴现是指持票人为了取得资金而将自己持有的尚未到期的商业票 据转让给商业银行，商业银行从票据面值中扣除自贴现日至票据 到期日的利息后，将余额支付给持票人的一种票据买卖行为。
– 转贴现是指商业银行在资金临时不足时，将已经贴现但仍未到期 的票据，交给其他商业银行或贴现机构给予贴现，以取得资金融 通。
商业银行理论与实务
• 2．担保贷款 • （1）抵押贷款。抵押贷款是指商业银行以借款人的或借贷双方以外
的第三人的不动产、动产或土地使用权为抵押物但却不转移借款人或 第三人对抵押物的占有而发放的贷款，当借款人不能按期归还借款时 ，商业银行有权将抵押物出售，以所得补偿不能收回的贷款。 • （2）质押贷款。质押贷款是指商业银行以借款人的或借贷双方以外 的第三人的动产或权利证书为质押物并同时取得其占管权而发放的贷 款，当借款人不能按期归还借款时，商业银行有权将质押物折价或者 以拍卖、变卖质押物的价款优先受偿。
– （2）分期偿还贷款是指借款人按规定的期限分次偿还本 金和支付利息的贷款。这种贷款的期限通常按月、季、年 确定，中长期贷款都采用这种方式，其利息的计算方法常 见的有加息平均商法业银、行利理随论与本实减务 法等。
• 5．按贷款的质量和风险程度分类
– 按照贷款的质量和风险程度不同，我国的贷款风险分类主要借鉴 以美国为代表的贷款分类方法，即把银行贷款分为正常贷款、关 注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类。
商业银行理论与实务
• 4．按贷款的偿还方式分类
– 按照其偿还方式的不同，银行贷款可以分为一次性偿还和 分期偿还两种方式。
– （1）一次性偿还是指借款人在贷款到期日一次性还清贷 款本金的贷款，其利息可以分期支付，也可以在归还本金 时一次性付清。一般来说，短期的临时性周转性贷款都是 采取一次性偿还方式。
– （3）特定贷款在中国是指经国务院批准并对可能造成的损失采取相应的 补救措施后，责成国有独资商业银行发放的贷款。这类贷款由于事先已
商业银行理论与实务
经确定了风险损失的补偿，银行也不承担风险。
• 5.1.2贷款形式
–1．信用贷款 –（1）以借款人的信用和未来的现金流量作为还款保证
。 –（2）风险大，利率高。 –（3）手续简便。
商业银行理殊方式。它是指银行应客户的要求， 以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷 款。票据贴现实行预扣利息，票据到期后，银行可向票据载明的付款 人收取票款。如果票据合格，且有信誉良好的承兑人承兑，这种贷款 的安全性和流动性都比较好。
商业银行理论与实务
商业银行理论与实务
– 再贴现是指中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期 的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。
– 贴现是商业银行的一项资产业务，汇票的支付人对银行负债，其 实质是商业银行向贴现客户发放的一种短期贷款。贴现的利率在 中国人民银行先行的再贴现利率的基础上进行上浮，贴现的利率 是市场价格，由双方协商确定，但最高不能超过现行的贷款利率 。
商业银行理论与实务
• 可作质押贷款的权利如下：① 汇票、支票、本票、债券、存款单、 仓单、提单；② 依法可以转让的股票、股份；③ 依法可以转让的商 标专用权、专利权、著作权中的财产权。
• （3）保证贷款。保证贷款是指由借贷双方以外的第三人以书面保证 的形式向贷款行承诺，当借款人不能按期偿还贷款时，由其代为偿付 贷款本金和利息的第三人信用担保贷款。
商业银行理论与实务
• 6．按银行发放贷款的自主程度分类
– 银行贷款可以分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。
– （1）自营贷款是指银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款。这是商 业银行最主要的贷款。由于是自主贷放，因此，贷款风险及贷款本金和 利息的回收责任都由银行自己承担。
– （2）委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金， 由银行（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利 率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。这类贷款银行不承担风险 ，通常只收取委托人付给的手续费。
• 3．按贷款的用途分类
– 银行贷款的用途非常复杂，它涉及再生产的各个环节、各种产业 、各个部门、各个企业，与多种生产要素相关，贷款用途本身也 可以按不同的标准进行划分。但按照中国习惯的做法，通常有两 种分类方法：一是按照贷款对象的部门来划分，分为工业贷款、 商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款；二是按照贷款的具 体用途来划分，一般分为流动资金贷款和固定资金贷款。
商业银行理论与实务
• 2014年5月4日，某企业持未到期的银行承兑汇票（承兑人为本地）向 开户银行申请贴现，该银行承兑汇票的面额为20万元，汇票出票日是 2014年4月7日，9月11日到期，经银行信贷部门审批同意贴现。假设 月贴现率为4.2‰，计算贴现利息和实付贴现金额。
• 贴现利息=贴现票据票面金额×贴现利率×贴现期限（天数）
第5章 商业银行贷款业务
• 5.1商业银行贷款业务概述 • 5.2商业银行个人贷款业务 • 5.3商业银行企业贷款业务
商业银行理论与实务
5.1商业银行贷款业务概述
• 5.1.1商业银行贷款的分类
–1．按贷款期限分类 –银行贷款可分为活期贷款、定期贷款和款项透支三类。 –2．按贷款的保障条件分类 –银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。