商业银行的信贷业务
第五章商业银行的信贷业务管理
第五章商业银行的信贷业务管理商业银行作为金融体系中的重要组成部分，扮演着促进经济发展的重要角色。
其中，信贷业务是商业银行最为核心的业务之一，它直接关系到经济的金融资源配置和社会的稳定发展。
本文将探讨商业银行的信贷业务管理，从银行的信贷政策、信贷审查与风险评估、信贷业务流程管理以及信贷管理创新等方面来分析。
首先，商业银行的信贷业务管理首先涉及到银行的信贷政策。
银行信贷政策是银行根据宏观经济环境、市场需求以及自身风险承受能力制定的一系列准则和规范，其目的是保持银行的稳定发展和风险的可控。
信贷政策包括贷款利率、贷款额度、贷款期限等方面的规定，合理的信贷政策能够有效引导信贷资金的流向，促进经济的健康发展。
其次，商业银行的信贷业务管理涉及到信贷审查与风险评估。
在贷款审批过程中，银行需要对借款人资信状况、还款能力以及贷款用途等进行全面评估，以保证贷款的安全性和合规性。
信贷风险评估是对潜在借款人的信用风险进行评估，并根据风险等级制定相应的措施和要求。
在信贷审查过程中，银行还需关注借款人的还款来源、担保条件以及贷款用途等，以减少信贷风险。
第三，商业银行的信贷业务管理还包括信贷业务流程管理。
信贷业务流程包括贷前、贷中和贷后三个阶段，银行需建立科学、高效的信贷流程管理体系，确保每个环节都能够顺利执行。
在贷前阶段，银行需要与借款人进行充分的沟通与调研，全面了解借款人的需求；在贷中阶段，银行需与借款人保持密切联系，及时监控贷款使用情况；贷后阶段，银行需要定期跟踪借款人的还款情况，并及时采取相应措施来促使借款人履行还款义务。
最后，商业银行的信贷业务管理需要不断进行创新。
随着社会经济的不断发展，商业银行在信贷业务管理方面面临着新的挑战。
银行需要不断研究和应用新的技术手段，优化信贷流程，降低风险成本，提高工作效率。
例如，通过引入大数据分析和人工智能技术，银行可以更准确地评估借款人的信用风险，并提供个性化的信贷产品和服务。
此外，商业银行还可以积极开展金融衍生品业务，通过合理运用金融工具来降低信贷风险。
商业银行信贷业务基础知识
商业银行信贷业务基础知识一、信贷业务的定义和价值信贷业务是商业银行为满足客户的融资需求而提供贷款的一种业务活动。
通过信贷业务，商业银行能够为企业和个人提供资金支持，促进企业的生产经营和个人的消费，并有效调节社会资金的流动。
二、信贷业务的分类1. 投资性信贷业务：包括企业贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等，用于满足企业发展和个人消费的资金需求。
2. 经营性信贷业务：包括流动资金贷款、固定资产贷款等，用于满足企业正常运营和投资的资金需求。
3. 其他信贷业务：包括信用卡业务、票据承兑与贴现、担保业务等，用于提供各类非传统贷款和风险担保服务。
三、信贷业务的流程1. 客户申请：客户向银行提交贷款申请，包括贷款金额、用途、还款期限等详细信息。
2. 审批评估：银行对申请进行评估，包括客户的信用状况、还款能力、担保物品等进行风险评估。
3. 合同签订：银行和客户签订贷款合同，明确双方的权利和义务，约定贷款利率、还款方式等。
4. 贷款发放：银行按照合同约定将贷款资金划入客户的账户，使客户能够使用资金。
5. 还款管理：银行监控客户的还款情况，提醒客户按时还款，并处理逾期和非正常还款等问题。
6. 贷后管理：银行对贷款项目进行监督和管理，确保贷款的安全性和有效性。
四、信贷业务风险与风险管理信贷业务面临的主要风险包括信用风险、市场风险和操作风险等。
1. 信用风险：指客户无法按时、足额地支付本金和利息的风险。
银行通过严格的风险评估和担保物品的要求来减少信用风险。
2. 市场风险：指由于市场波动等原因导致债务人无法按时偿还债务的风险。
银行通过对市场风险的研究和控制来降低风险。
3. 操作风险：指由于内部操作失误、系统故障等原因导致信贷业务出现问题的风险。
银行通过加强内部控制和信息技术的建设来规避操作风险。
五、信贷业务的定价与审批1. 定价：商业银行通过评估客户的信用状况、还款能力和担保物品来确定贷款的利率和费用。
2. 审批：商业银行通过对客户的财务状况、信用记录和担保物品等进行评估，决定是否批准贷款申请。
商业银行的信贷业务管理概述
担保贷款
由第三方为企业提供担保 ，确保企业履行还款责任 。
个人贷款
消费贷款
用于个人消费支出，如购 车、装修、旅游等。
住房贷款
用于购买住房或住房改善 ，通常有较长的还款期限 。
经营贷款
支持个体工商户或小企业 经营所需资金。
信贷业务的特点
01
02
03
04
风险性
信贷业务涉及资金借贷，存在 借款人无法按期还款的风险。
THANKS。
信贷业务的基本流程
贷款申请
客户向商业银行提出贷款申请，提 供必要的资料和信息。
信用评估
银行对客户的信用状况进行评估， 包括客户的还款能力、征信记录等 。
贷款审批
银行根据信用评估结果，对贷款申 请进行审批，确定是否批准贷款及 贷款额度、利率等条件。
合同签订
银行与客户签订贷款合同，明确双方 的权利和义务。
信贷业务的数字化与智能化
数字化流程
01
通过信贷业务系统的数字化建设，实现贷款申请、审批、放款
等全流程线上操作，提高业务处理效率。
智能风控
02
运用人工智能、机器学习等技术驱动决策
03
整合内外部数据资源，构建信贷业务数据仓库，为银行提供数
据驱动的决策支持，优化信贷资产配置。
商业银行的信贷业务管理概述
汇报人： 日期:
目录
• 信贷业务概述 • 信贷业务的种类与特点 • 信贷业务的风险管理 • 信贷业务的发展趋势与创新
01
信贷业务概述
信贷业务的定义
• 信贷业务是指商业银行通过向客户提供贷款等融资方式，满足 客户资金需求，并获取相应利息和费用的业务活动。它是商业 银行最重要的资产业务之一。
商业银行信贷业务简介
特点
贷款期限较短，通常为一年以内；主 要用于补充企业日常经营所需的流动 资金。
利率与还款方式
根据市场利率和银行政策确定，还款 方式灵活，可采用按月、按季或到期 一次性还本付息等方式。
企业项目贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；主要用 于支持企业的长期发展计划和战略目标。
定义
企业项目贷款是指商业银行向企业 发放的用于固定资产投资、技术改
THANKS
感谢观看
处置方式
对于无法清收的不良信贷资产，银行可以通过出售、转让、核销等方式进行处 置，以降低风险敞口。
不良信贷资产的风险防范
风险评估
银行应建立健全的风险评估体系，对借款人的信用状况、经 营状况、还款能力等进行全面评估，以降低不良信贷资产的 发生率。
内部控制
银行应加强内部控制，完善信贷审批流程和风险管理机制， 防止因操作风险、道德风险等因素导致的不良信贷资产。
个人汽车贷款的利率通常较低，期限 较短，还款方式灵活。
贷款额度通常根据借款人的收入、信 用状况、汽车价值等因素确定。
个人汽车贷款对于满足个人购车需求 具有重要意义，也是银行重要的个人 信贷业务之一。
个人消费贷款
个人消费贷款是指银行向个人发放的用于个人消费需求 的贷款。
贷款额度通常根据借款人的收入、信用状况、抵押物价 值等因素确定。
贷款用途包括教育、旅游、家居装修、购买大额耐用消 费品等。
个人消费贷款对于满足个人日常消费需求具有重要意义， 也是银行重要的个人信贷业务之一。
个人经营贷款
个人经营贷款是指银行向个人 发放的用于个人经营活动的贷
款。
贷款用途包括流动资金周转、ห้องสมุดไป่ตู้扩大经营规模等。
商业银行的信贷业务管理
商业银行的信贷业务管理概述商业银行作为金融机构的重要组成部分，信贷业务是其主要经营业务之一。
信贷业务管理是商业银行能否有效开展信贷业务的重要保证，涉及到信贷风险控制、信贷政策制定、信贷流程优化等方面。
本文将从信贷业务管理的角度出发，系统地介绍商业银行的信贷业务管理相关内容。
一、信贷风险控制1. 信贷风险信贷风险是商业银行在开展信贷业务过程中面临的主要风险之一。
它包括担保风险、违约风险、流动性风险等。
商业银行需要制定相应的信贷风险控制策略，以减少信贷风险的发生。
2. 信贷风险评估商业银行在审批信贷业务时，需要对借款人进行风险评估。
常用的信贷风险评估方法包括资产负债表分析法、现金流量分析法和定性分析法。
通过对借款人的信用状况、还款能力等进行评估，可以有效地降低信贷风险。
3. 信贷风险监控商业银行在放款后需要对借款人的还款情况进行监控，及时发现借款人出现的还款问题，以及时采取相应的风险控制措施。
信贷风险监控可以通过建立有效的信息系统和风险报警机制来实现。
二、信贷政策制定1. 信贷政策的意义商业银行需要制定相应的信贷政策来规范信贷业务的开展。
信贷政策具有指导作用，可以帮助银行员工正确理解信贷业务的要求和标准，为其提供明确的工作方向。
2. 信贷政策的内容信贷政策的内容包括信贷风险管理要求、信贷审批流程、贷款利率和担保要求等。
商业银行需要根据自身的实际情况和监管要求，制定相应的信贷政策，并定期进行修订。
3. 信贷政策的执行商业银行在制定信贷政策后，需要确保其得到有效执行。
为此，商业银行可以通过建立相应的内部管理制度和考核机制，推动信贷政策的执行。
三、信贷流程优化1. 信贷审批流程商业银行的信贷业务管理中，信贷审批流程是一个重要环节。
合理优化信贷审批流程可以提高审批效率，降低成本，并最大限度地减少信贷风险。
2. 信息管理商业银行需要建立完善的信息管理系统，以便于及时获取借款人的相关信息，包括信用报告、财务资料等。
商业银行的信贷业务
商业银行的信贷业务1. 介绍商业银行是一种金融机构，主要提供各类金融服务，其中包括信贷业务。
本文将详细介绍商业银行的信贷活动。
2. 信贷定义及目标- 定义：信贷是指向个人、企事业单位等借款人提供资金支持，并按照约定期限和利率收取相应费用。
- 目标：通过开展有效的风险管理措施，在保证自身盈利能力的前提下，为客户创造价值并促进经济发展。
3. 申请流程与审批程序a) 借款申请：i) 客户填写借款申请表格；ii) 提交所需文件（如营运报告、账单等）；iii) 银行评估借款可靠性和还款能力；b) 质押物评估：i）对于需要抵押品作为担保方式进行审核者, 进入此步骤;ii）由专家团队对被选择出来做了初步筛选之后再次确认其真实价值;c ) 内部审查:i ) 核准委员会根据内外部因素决定是否批准贷款;ii ) 如果审查通过, 客户将收到一份正式的信用合同;4. 信贷产品a) 营运资金贷款：为企业提供短期流动性支持，满足日常经营需求；b) 投资性房地产贷款：用于购买、建设或改造投资物业；c) 汽车消费分期付款：帮助个人购买汽车，并按月还本息；d）教育培训贷款: 支持学生和家长支付高等教育及职业培训费用。
5. 利率与风险管理a）利率制定：i）基础利率由央行决定，商业银行在此基础上加点形成最终借出利率。
b ) 风险评估:i ) 对客户进行全面的风险评估以确定其偿还能力 ;ii ) 核实申请材料中所述信息真实可靠 ;6. 还款方式与逾期处理措施- 还款方式包括等额本息、先息后本等多种选择。
如发生逾期情况，则采取催收措施并可能对违约者采取法律手段。
7. 附件- 根据具体情况，信贷业务可能需要提供的附件包括但不限于：个人联系明、企业营运报告、资产抵押文件等。
8. 法律名词及注释a) 利率: 指借款方向银行支付利息的费用；b）风险评估：对客户进行全面分析和评估以确定其偿还能力，并根据结果制定相应措施；。
商业银行信贷产品介绍一览
商业银行信贷产品介绍一览1.个人信贷产品：-车贷：商业银行为购车者提供的融资服务，借款人将所购车辆作为抵押物。
-房贷：商业银行为购房者提供的融资服务，借款人将所购房产作为抵押物。
-个人消费贷款：商业银行为个人提供的消费融资服务，用于购买家电、旅游、教育等消费。
-信用贷款：商业银行根据个人信用状况为客户提供的融资服务，无需提供抵押物。
2.企业信贷产品：-流动资金贷款：商业银行为企业提供的短期融资服务，用于满足企业日常经营资金需求。
-投资性贷款：商业银行为企业提供的长期融资服务，用于企业资本性支出，如购买设备、扩大生产等。
-贷款贴现：商业银行为企业提供的贴现服务，将企业未到期的票据转让给银行，提前收取一定利息并提供融资。
-授信额度：商业银行为企业设立的一定信用额度，企业可以根据自身需求灵活使用。
3.农户信贷产品：-农业贷款：商业银行为农户提供的用于农业生产的融资服务，用于购买农业资材、发展农业产业等。
-农民专项贷款：商业银行为农户提供的专项融资服务，用于农民个人发展产业、开展农业合作等。
-农田贷款：商业银行为农民提供的用于扩大或改良农田的融资服务，用于土地流转、土地整备等。
4.外贸信贷产品：-出口信用保险融资：商业银行为出口企业提供的融资服务，以出口应收账款为基础进行贷款。
-进口信用保证融资：商业银行为进口企业提供的融资服务，以进口货物为基础进行贷款。
5.金融市场类信贷产品：-证券质押式回购业务：商业银行为客户提供的证券质押融资服务，以客户持有的证券作为抵押物。
-期货保证金贷款：商业银行为期货投资者提供的融资服务，以期货合约作为抵押物。
-融资融券：商业银行为投资者提供的融资服务，用于购买股票或者债券。
以上只是一些常见的商业银行信贷产品，实际商业银行的信贷产品种类更为丰富多样，可以根据不同客户需求和风险特点，定制专属的信贷产品。
需要注意的是，商业银行在提供信贷产品时，需要对客户进行一定的风险评估，确保借贷双方的利益最大化。
商业银行信贷业务简介
商业银行信贷业务简介随着经济的快速发展和市场的繁荣，商业银行信贷业务成为了金融机构的核心竞争力之一。
商业银行作为金融系统的重要组成部分，扮演着促进经济发展和社会繁荣的重要角色。
信贷业务作为商业银行的主要业务之一，为各行各业提供了资金流动和资本盘活的重要渠道。
商业银行信贷业务是指银行根据客户的信用状况、还款能力和抵押担保等条件，为客户提供贷款和信用额度的一种业务。
其主要目的是为了满足客户的资金需求和支持其经营发展。
商业银行通过信贷业务的开展，实现了资金的有效配置和风险的分散，促进了经济的蓬勃发展。
首先，商业银行信贷业务的种类多样。
根据不同的对象和用途，信贷业务可以分为个人信贷和企业信贷两大类。
个人信贷主要包括个人消费贷款、住房贷款、汽车贷款等，为个人提供资金支持，满足其购房、购车、旅游等需求。
企业信贷则是商业银行向企业提供的资金支持，主要包括短期贷款、中长期贷款、保理融资等，用于满足企业的流动资金和固定资产的融资需求。
其次，商业银行信贷业务的流程相对复杂。
一般来说，商业银行信贷业务流程包括客户准入、授信审查和贷后管理三个环节。
客户准入是指商业银行对客户的背景和资信情况进行评估和筛选，并决定是否接受其贷款申请。
授信审查阶段是商业银行根据客户的需求和风险，对贷款申请进行综合评估，确定贷款金额、期限和利率等条件。
贷后管理则是商业银行对贷款项目进行风险监控和资金回笼，确保贷款的正常还款和合规运作。
此外，商业银行信贷业务还需注意风险控制。
在开展信贷业务的过程中，商业银行需要重视风险管理，合理评估借款方的还款能力和抵押担保物的价值，确保贷款的安全性和流动性。
商业银行通常会运用风险管理手段，如征信调查、贷款定价和担保要求等，降低不良贷款的风险并保护自身利益。
最后，商业银行信贷业务在金融体系中扮演了重要角色。
商业银行的信贷业务不仅帮助企业和个人满足发展需求，还为整个经济社会的发展提供了动力。
商业银行通过信贷业务的开展，促进了资金的流通和配置，拉动了各行各业的发展，并间接推动了雇佣、消费和投资的增长。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
若未来现金收入与未来现金支付的差额≧贷 款数额，说明借款人有还款能力，可以贷款。 若未来现金收入与未来现金支付的差额＜贷 款数额，说明借款人还款能力不足，谨慎贷 款。 若未来现金支付＞未来现金收入，说明借款 人无还款能力，不能贷款。
客户信用评级中关于现金流的评 分标准
贷款新规的核心和三个特点
一是“实用实贷”，即银行授信后按照项目或 企业的实际用款需要逐笔适时发放贷款，改变 过去集中贷款分次使用的做法； 二是“实贷实付”，即改变将贷款支付给借款 人的做法，将贷款直接支付给项目承建方或者 上游供应商等贷款合同之外的第三人； 三是“受托支付”，即银行依据借贷双方约定， 接受借款人委托将贷款直接支付给第三方。
借款人的发展潜力与空间 分析其在管理、技术、产品、服务等方面的状况， 了解竞争力，判断后续发展空间
二、客户财务状况调查（财务分析）
（财务报表/定量/信贷决策依据）
财务分析也称财务报表分析 是指银行对企业的资产负债表、利润表和现金流量表 以及相关资料进行分析和比较，并借助相关财务指标， 来了解企业的财务状况，分析企业的盈利能力，评价 企业的偿债能力，预测企业未来的发展趋势，为能够 作出正确的信贷决策提供依据。 财务报表分析可以就单个年度的财务比率分析、不同 时期比较分析、以及与同行业其他公司的比较分析。 为了得到较全面的了解，信贷管理人员有必要掌握至 少3个会计期间的财务报表进行比较，才能明确了解客 户财务状况的趋势。
2.利润表（损益表）
是反映企业在一定时期的经营成果及其分配情 况，是评价企业经营管理水平，分析企业未来 盈利能力的重要资料和信息来源。 损益表由以下项目组成（格式：多步式） （P34）
主营业务收入 主营业务利润 营业利润 利润总额 净利润
利润（4个层次）
主营业务利润=主营业务收入-（主营业 务成本+主营业务税金及附加） 营业利润= （主营业务利润+其他业务 利润）-（营业费用+管理费用+财务费 用） 利润总额=营业利润+（投资收益+补贴 收入+营业外收入）-营业外支出 净利润（税后利润）=利润总额-所得税
第二节 信贷客户调查
信用分析
是指贷款银行对借款人偿债意愿（过去）和偿债能 力（未来）作出评价，选择信誉良好的客户、剔除 风险较大的客户，维护银行的整体利益。 是商业银行运用规范、统一的评价方法对客户一定 经营期间内的偿债能力和偿债意愿进行定量和定性 分析，从而对客户的信用等级作出真实、客观、公 正的综合评判，反映客户违约风险的大小。（三等 九级）
第五章商业银行的信贷业务 （ 公司信贷）
【本章学习目标】
通过本章的学习，你应该能够： 1．了解公司信贷相关概念 2．掌握公司信贷的基本要素 3．掌握公司信贷的种类 4．掌握客户财务分析的方法和内容 5．了解客户信用评级方法 6．掌握客户授信额度的含义和流程 公司信贷是指以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资 金借贷或信用支持活动。是商业银行资产业务的主要部分。
三种报表的区别
项目
时间 状态 对象 资产负债表 某一特定时点 静态 资产、负债、所 有者权益等状况 损益表 一定时期 动态 反映经营成果和 经营状况 现金流量表 一定会计期间 动态 现金及现金等价物 的流入流出
作用
反映一个时点的 财务状况
揭示公司获取利 润的能力的大小 和潜力
企业获取现金和现 金等价物的能力
客户信用评级
一、客户基本信息调查 （借款人的基本条件6C）
借款人的品质(Character) 还款意愿（以往的品德记载）
借款人的能力(Capacity)
还款能力（测定现金流量） 现金流量——企业的第一还款来源 只有现金才能偿还贷款
现金流量——企业的第一还款来源
只有现金才能偿还贷款
（一）了解三张财务报表
资产负债表（报告期和前期的数据比较） 企业经营资源配置与经营风险分析 企业资金来源与财务风险分析 利润表（银行应慎重考虑企业的盈利结构） 一般来说，企业利润中主营业务利润和投资利润应 占很大比重。（波动性小、风险低） 不应只看重利润总额这一个数据，因为利润总额不 能反映企业的真实生产能力。 现金流量表（正表和补充材料2部分）
几种利润表的盈利结构（P20）
状态 项目 A A1(最为 理想） A A2 盈利 盈利 亏损 B B3 盈利 亏损 盈利 B B4 盈利 亏损 亏损 C C5 亏损 亏损 盈利 C C6（岌 岌可危） 亏损 亏损 亏损
1.资产负债表 （静态报表）
资产负债表是反映借款人在某一时点 财务状况的财务报表，包括资产、负 债和所有者权益三方面内容。（P33） 资产（左方）=负债+所有者权益（右 方）（格式：账户式） 注意：在分析资产负债表时，一定要 注意借款人的资产结构是否合理，是 否与同行业的比例大致相同。
资产结构和资金结构分析
☆商业银行主要监管指标情况表
（2014)（法人）
5、按贷款的风险程度或贷款资产质量不同分为 正常类（正常贷款） 关注类（正常贷款） 次级类（不良贷款） 可疑类（不良贷款） 损失类（不良贷款） 我国引进贷款五级分类实际上94年已经开始，2001年 中国人民银行对1998年颁布的《贷款风险分类指导原 则（试行）》进行修订，颁布了正式的《贷款风险分类 指导原则》，决定在2002年1月1日起在中国银行业全 面推行贷款风险管理。
二、公司信贷的基本要素
交易对象（企（事）业法人和其他经济组织） 信贷产品 信贷金额（银行承诺向借款人提供的以货币计 量的信贷产品数额） 信贷期限 (提款期、宽限期和还款期) 贷款利率和费率 清偿计划(一次还款还是分次还款） 担保方式（抵押、质押、保证） 约束条件
关于信贷期限
人民币存贷款利率
《人民币利率管理规定》
短期贷款利率（≤1年）按合同规定的利率计 息，合同期内遇利率调整不分段计息； 中长期贷款利率（＞1年）利率实行一年一定， 遇利率变化要调整 展期利率规定 逾期或或挤占挪用贷款，按罚息利率计罚息， 遇罚息利率调整分段计息。
三、公司信贷资金的运动过程
资产结构与经营风险 （Ｐ19） 固定资产（总规模和折旧的高低） 流动资产（现金、存货和应收账款） 资金结构与财务风险 流动负债 过高－短期偿债压力加大，短期财务风险增加； 过低－说明企业对较低成本资金利用不足，将降低企业的盈利能 力 长期负债 过高－长期利息负担和未来本金的偿还会增加企业长期财务风险 所有者权益 过高－说明负债率低，过分稳健，在低风险下导致低收益； 过低，说明负债率过高，财务杠杆利用过度，财务风险急剧上升） （注意：思考财务杠杆比率这个指标）
广义信贷和狭义信贷（口径大小）
（二）银行信贷种类
1、按贷款期限划分 短期 中期 长期 2、按担保方式划分 信用贷款 担保贷款 票据贴现
☆自营贷款和委托贷款
自营贷款——系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的 贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。 （自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报 中国人民银行备案。） 委托贷款——指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提 供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、 用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回 的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。 在委托贷款业务中，银行并不承担过多风险，而只是对 委托人的资金来源、资质等进行审查，并协助收回借款， 在此过程中收取一定的手续费，连借款人也通常是由委 托人自己寻找，可见其风险很大。由于在委托贷款过程 中银行监管角色被弱化，委托贷款的风险也在暴露。 特定贷款——指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取 相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。 （ 2003年12月修订后的《商业银行法》已不再允许商业银 行发放此类贷款）
《流动资金贷款管理暂行办法》 （2010.2.12实施） 《个人贷款管理暂行办法》 （2010.2.12实施） 《固定资产贷款管理暂行办法》 （2009年7月发布，3个月后实施） 《项目融资业务指引》 （2009年7月发布，3个月后实施） 并称“三个办法一个指引”，它初步构建和完善了我 国银行业金融机构的贷款业务法规框架。
经营性现金净流量＞0 现金净流量＞0 经营性现金净流量＞0 现金净流量≤0
经营性现金净流量≤0 现金净流量＞0
8分
6分 4分
经营性现金净流量≤0 现金净流量≤0
0分
借款人的资本(Capital) 总资产-总负债
借款人偿付债务的最终保证
资本越充足、还款能力越有保障、 贷款越安全
贷款的担保(Collateral) 担保——企业的第二还款来源 处分担保品或向保证人追偿弥补贷款本息 有无还款保证直接关系贷款风险大小 资信良好但无法提供担保可发放小额信用贷 款 不了解或信用有争议的客户，只有能够提供 足额且可靠地担保，就可向其提供信用
【学习本章意义】
第一节 公司信贷概述
一、公司信贷相关概念 公司信贷——是指以法人和其他经济组织 等非自然人为接受主体的资金借贷或信用 支持活动。 包括：贷款、承兑、信用证、信贷承诺 等。 法人信贷客户的具体融资需求包括 流动资金贷款 固定资产贷款 房地产开发贷款
银行业金融机构的贷款业务法 规框架（“三个办法一个指 引”）