银行支付业务差错与异常处理系统
3、差错处理业务
差错处理业务介绍银联商务有限公司厦门分公司第一部分差错业务基础知识★差错处理知识要点差错交易：指由于机具、通信线路、系统处理、终端操作及其他原因引起，需要进行相应的账务调整的交易。
事实的知情者（出现差错时）→商户和持卡人差错处理责任主体→收单机构和发卡机构发卡机构的权利和责任【发卡机构的权利】＊向收单机构索取交易凭证及其他证明材料的权利：对有异议的交易；＊向收单机构退单的权利：对有异议的交易。
【发卡机构的责任】＊协助追索商户短款的责任【退单】指发卡机构拒绝接受一笔交易的付款责任，并通过规定流程把该笔交易的经济责任转移给收单机构承担（距离原始交易日期180天内）。
★收单机构的权利和责任【收单机构的权利】→追款权利＊请款权利：信用卡原交易短款或贷调失误；＊托收或协商处理权利：对借记卡交易短款；＊再请款权利：对信用卡一次退单存在异议的交易【收单机构的责任】＊主动发现并及时处理差错；＊先行承担商户风险；＊提供真实交易资料。
差错的产生【消费类交易】＊1、交易金额有误（错输或漏输金额）；2、少结、漏结某项费用；3、重复刷卡。
4、失败交易冲正异常（单边账）；【电子现金交易】未在规定时限内进行结算操作，导致交易流水丢失，资金未能参与清算。
差错的产生【预授权类交易】1、预授权完成金额有误（错输或漏输金额）；＊2、少结某项费用，漏结某间（天）房费；3、预授权完成误操作成预授权撤销；4、预授权无法完成或无法撤销；5、预授权撤销操作成预授权完成；6、客人费用未结清已离店，而预授权交易超过30天（已解冻）；7、客人实际消费金额大于预授权可完成额度（超过115%范围）。
★差错控制手段【消费类交易】核对确认签购单据上的交易金额无误后，再将单据交由持卡人签字确认。
【电子现金交易】1、养成日清日结的习惯，每日营业结束后，及时对POS终端进行结算操作；2、妥善保管IC卡脱机消费交易签购单。
★差错控制手段【预授权类交易】1、登记客人住店信息时，建议一并留下持卡人（付款人）的联系方式，发现差错后第一时间与持卡人沟通联系，请求持卡人的谅解并征得持卡人的付款意愿；2、如住店客人非持卡人本人，建议商户与持卡人另行签订《第三方代客付账协议》，将住店客人与持卡人的身份信息建立关联，确保交易凭证的关联性和不可抵赖性；3、预授权交易优先选择信用卡，尽量协调持卡人使用信用卡发生预授权交易；4、关注预授权完成时限，避免超期。
3、差错处理业务解析
差错处理业务介绍银联商务有限公司厦门分公司第一部分差错业务基础知识★差错处理知识要点差错交易：指由于机具、通信线路、系统处理、终端操作及其他原因引起，需要进行相应的账务调整的交易。
事实的知情者（出现差错时）→商户和持卡人差错处理责任主体→收单机构和发卡机构发卡机构的权利和责任【发卡机构的权利】＊向收单机构索取交易凭证及其他证明材料的权利：对有异议的交易；＊向收单机构退单的权利：对有异议的交易。
【发卡机构的责任】＊协助追索商户短款的责任【退单】指发卡机构拒绝接受一笔交易的付款责任，并通过规定流程把该笔交易的经济责任转移给收单机构承担（距离原始交易日期180天内）。
★收单机构的权利和责任【收单机构的权利】→追款权利＊请款权利：信用卡原交易短款或贷调失误；＊托收或协商处理权利：对借记卡交易短款；＊再请款权利：对信用卡一次退单存在异议的交易【收单机构的责任】＊主动发现并及时处理差错；＊先行承担商户风险；＊提供真实交易资料。
差错的产生【消费类交易】＊1、交易金额有误（错输或漏输金额）；2、少结、漏结某项费用；3、重复刷卡。
4、失败交易冲正异常（单边账）；【电子现金交易】未在规定时限内进行结算操作，导致交易流水丢失，资金未能参与清算。
差错的产生【预授权类交易】1、预授权完成金额有误（错输或漏输金额）；＊2、少结某项费用，漏结某间（天）房费；3、预授权完成误操作成预授权撤销；4、预授权无法完成或无法撤销；5、预授权撤销操作成预授权完成；6、客人费用未结清已离店，而预授权交易超过30天（已解冻）；7、客人实际消费金额大于预授权可完成额度（超过115%范围）。
★差错控制手段【消费类交易】核对确认签购单据上的交易金额无误后，再将单据交由持卡人签字确认。
【电子现金交易】1、养成日清日结的习惯，每日营业结束后，及时对POS终端进行结算操作；2、妥善保管IC卡脱机消费交易签购单。
★差错控制手段【预授权类交易】1、登记客人住店信息时，建议一并留下持卡人（付款人）的联系方式，发现差错后第一时间与持卡人沟通联系，请求持卡人的谅解并征得持卡人的付款意愿；2、如住店客人非持卡人本人，建议商户与持卡人另行签订《第三方代客付账协议》，将住店客人与持卡人的身份信息建立关联，确保交易凭证的关联性和不可抵赖性；3、预授权交易优先选择信用卡，尽量协调持卡人使用信用卡发生预授权交易；4、关注预授权完成时限，避免超期。
支付清算与银行卡跨行业务差错分类及处理要求
1
未及时处理完毕境内外币支付系统当日来往账业务
2
境内外币支付系统往账处于特别关注状态，未明确原因错误 处理，导致账务处理错误的。 境内外币支付系统查询查复业务和退汇应答，需在收到报文 后的次日(工作日)上午10:30前处理完毕 通过“STL”系统发起的境外汇款未及时查看报文状态延误后 续处理,引发客户投诉(对公) 跨境支付清算系统中柜员错误修改贷方银行，导致记账串户 的。
支付清算差错分类及处理要求
业务 序号 差错情况
1
未按规定处理借贷记业务的，包括未及时正确处理和跟踪支 付类往账和来账业务的（含借、贷记）；前一日的来往账业 务未于次日(工作日)上午12:00前处理完毕
2
跨行网银支付系统(超级网银）当日16:00前的异常业务,未于 当日(工作日)17:00前进行处理 对非终态的支付业务未经核实，随意处理的；具体包括： （1）对于人行已清算成功，本行非终态的付款业务（包括大 小额普通贷记往账、实时贷记往账，实时借记来账）冲账或 调账；（2）对于人行已清算成功，本行非终态的收款业务 （包括实时贷记来账，实时借记往账），冲账或调账；（3） 对于人行未成功，本行非终态的收款业务（包括实时贷记来 账，实时借记往账），发起调账， 未使用正确的交易进行来账退汇造成支付报文状态错误或重 复错误发送报文或因操作失误造成支付指令重复或错误，以 及其他影响资金安全性的行为
普通贷记1106,1115交易,严禁对“核查”“发送”状态的报文 冲账,只能对“初始”状态的报文进行冲账,实时业务使用3614 交易
挂账1632-汇入汇款,退汇1636-汇入汇款挂账销账
各营业网点应指定专人于每个工作日班前使用（3641-支付系统 业务查看）交易“04-信息类业务信息查看”功能项，查看本机 构交易业务状态是否为“已应答”,业务类型共5项,应逐项查看 。 各作业中心应登录“STL”系统点击经办夹,选择“incoming” 报文类型“0204”查看并及时处理。 登录全国支票影像系统进行处理,查询回复5-2-4查看后5-2-3处 理 登录全国支票影像系统进行处理,业务处理2-1-1 认真审核每笔提出业务的票面要素 使用3641-10全国支票影像业务登记簿查看,关注本机构来往账 业务情况
中国人民银行清算账户管理系统PPT(共110页)
中国人民银行支付结算司 赵勇 2010年11月
第一部分 清算账户管理系统
提纲
• 一、清算账户管理系统(SAPS)概述 • 二、科目及账户设置 • 三、清算账户的管理 • 四、资金清算 • 五、流动性风险管理 • 六、日终和年终处理 • 七、业务差错和异常情况处理 • 八、业务标准
• SAPS T-1日日间，对待撤销直接参与者进行业务计费和 扣费
• 小额和网上支付跨行清算系统T-1日日切后，行名行号撤 销信息自动对两系统生效
• 大额支付系统T-1日日切后，行名行号撤销信息自动对大 额支付系统生效
• SAPS T-1日日切后，将该清算账户余额结零并通知ACS， 行名行号撤销信息对SAPS生效
• 支持银行业金融机构灵活选择资金清算模式，采用一点 接入的商业银行既可一点清算也可多点清算
• 提供更加全面和完善的流动性风险管理功能，新增大额 支付系统排队业务撮合、“资金池”管理、日终自动拆 借和全面流动性查询等功能
清算账户管理系统拓朴结构图
清算账户管理系统 SAPS
支付管理信息 系统
大额支付系统 小额支付系统
反映清算账户和特许账户资金的变动情况
• 联行类科目
包括大额支付往来、小额支付往来、支付清算资金往 来三个科目
• 汇总平衡科目
为平衡SAPS代理人民银行（库）账务处理而设置
系统设置的账户
• 清算（特许）账户
清算账户是中国人民银行为经批准经营支付结算业务的政策性 银行、商业银行以及城乡信用社开设的准备金存款账户 特许账户是指中国人民银行为特许参与者开设的专门用于办理 人民币资金结算的存款账户
资金清算原则
• 人民银行会计营业部门特定业务
清(结)算业务异常情况及差错处理办法0823
浙禾合银[2011]号浙江禾城农村合作银行综合业务系统清（结）算业务差错（异常）处理办法各支行（部）：为防范支付风险，切实保证资金安全，确保各项业务差错处理准确、及时、规范，根据浙江省农信联社相关规定，结合本行实际，特制定本办法。
一、差错处理遵循原则（一）首发处理原则：即“谁先发现差错，谁先发起纠错，各方密切配合”的处理原则，切不可相互推委指责对方或事不关己高高挂起，切实防止因延误时机而使资金风险变成资金损失。
（二）风险最小原则：指纠正差错的会计处理要服从风险最小化原则，即对有风险（资金风险、信誉风险）的业务差错，只要事实清楚，就要在最短的时间内先将风险降到最小。
（三）顶级中心原则：指纠正业务差错的会计处理方式由顶级中心确定，即纠正差错会计处理的权威机构是差错交易涉及的顶级数据中心。
二、查询查复的基本规定（一）查询查复的原则是“有疑必查、有查必复、复必详尽、切实处理”。
（二）需要查询的事项为：收到有缺陷或有疑问的票据或结算凭证，受理客户的查询事项。
（三）查复行收到查询信息，必须按照查询查复的要求认真查阅有关账册、凭证和资料，弄清情况和原因，经会计主管或其授权的其他会计人员审核后，最迟不得超过下一个工作日上午给予查复。
（四）县级清算中心每天上午必须对辖内机构查询查复事项业务进行监控，对未作查复的查询事项，应督促被查询行及时查复。
（五）需进行查询查复的业务，其原录入柜员不得与该业务的查询查复时的第一经办人混岗。
（六）查询查复业务中，客户申请办理的，应由客户填写查询查复书一式两联；经办机构主动发起的，若需通过人工方式办理查询或查复，应填写查询查复书一式两联，通过计算机系统办理的，无需填写查询查复书。
三、抹账的基本规定（一）抹账是柜员对当日本人办理的错账进行的注销处理；（二）抹账应经其他柜员审核、抹账理由必须真实；（三）对涉及客户账的抹账业务，须经客户签章确认；若客户账业务差错，无法经客户在场确认的，属非金额错账，应双人记载抹账确认书和错账处理登记簿，并保存监控录像。
如何有效地处理银行业务中的差错问题
如何有效地处理银行业务中的差错问题在银行业务中，差错问题是难免出现的。
无论是客户的账户异常还是银行工作人员的操作失误，如何有效地处理这些差错问题是银行业务运作的关键。
本文将探讨如何在银行业务中有效地处理差错问题以确保客户满意度和业务的正常进行。
一、建立完善的差错处理机制银行应该建立一套完善的差错处理机制，明确每个部门的职责和流程，并定期进行内部培训。
这样可以确保每个员工都清楚如何处理差错问题，减少不必要的纠纷和误解。
二、及时发现和解决差错问题及时发现和解决差错问题是处理差错的关键。
银行应该建立起一套高效的监测系统，用于追踪和检测可能存在的差错，以便及时采取补救措施。
同时，银行还应该设立专门的差错处理团队，负责接受客户的投诉和问题，并及时解决。
三、积极沟通和处理客户投诉当客户遇到差错问题时，银行应该积极倾听客户的意见和建议，并及时回应。
银行工作人员应该耐心解答客户的疑问，并提供恰当的解决方案。
在处理投诉时，银行应该本着客户至上的原则，以客户满意度为标准，尽力解决问题，以保持良好的服务声誉。
四、加强内部管控和监督为了有效地处理差错问题，银行应该加强内部管控和监督。
首先，银行应该设立独立的审核机构，对各项业务进行审核，确保操作的准确性和合规性。
其次，银行还应该建立内部审计制度，定期对各个部门的运作进行检查和评估，以发现问题并及时解决。
此外，银行还应该建立差错问题的统计和分析机制，对犯错误的原因进行归纳总结，并采取相应措施，以防止类似问题再次发生。
五、持续改进和提升服务质量最后，银行应该不断改进和提升服务质量，以减少差错问题的发生。
银行可以通过培训和学习不断提升员工的专业素养和技能水平，提高工作效率和准确性。
此外，银行还可以引入先进的技术和管理手段，提高业务的自动化程度，减少人为差错的可能性。
同时，银行还应该加强与合作伙伴的沟通和协作，建立更加稳定可靠的业务合作关系。
总之，差错问题是银行业务中无法避免的一部分。
银行卡跨行业务差错处理暂行办法
银行卡跨行业务差错处理暂行办法〔2003年9月19日中国银联业务管理委员会第一届第一次会议经过〕第一章总那么第一条目的为使银行卡跨行买卖过失失掉及时有效处置，依据«银行卡联网结合业务规范»中有关过失处置原那么的规则，特制定本方法。
第二条处置原那么1. 过失处置必需据实、准确和及时。
2. 以互联网过失处置平台为基本处置手腕。
凡经过中国银联银行卡信息交流中心转接的联机买卖或其他经成员机构双方核实认可并赞同付款的买卖，均可经过互联网过失处置平台停止账务处置。
3. 过失买卖的处置途径应同原始买卖途径分歧，原始买卖未经中国银联联机转接的，过失处置途径应参照联机买卖的路由停止处置。
4. 借记卡和信誉卡〔包括贷记卡和准贷记卡〕区分采用不同的处置流程完成过失处置。
5. 各成员机构必需支持自原始买卖日起180日以内的过失处置，对超越180日提交的过失买卖可拒绝处置。
6. 对同笔买卖收双方提交贷记调整、发卡行提交退单的，按提交时间优先原那么处置。
7. 本方法所规则的时限为最长时限，各成员机构应及时发现并停止过失处置。
8. 除特别说明外，本方法所规则的时限均指自然日，提交或处置时限在20日之内的〔不含20日〕，遇节假日顺延。
第三条处置要求〔一〕专人担任要求成员机构应把过失处置作为跨行业务展开的有效保证，为异常买卖提供疏通的处置渠道；应指定相应部门和业务人员担任过失处置任务，并明白权限和职责。
在维护各成员机构正常利益的基础上，充沛做好对持卡人和特约商户的效劳。
〔二〕相互协作要求成员机构应与其他成员相互协作，以处置以下双方之间的过失：1. 该成员的持卡人和另一成员的商户之间；2. 该成员的商户和另一成员的持卡人之间；3. 该成员和另一成员的持卡人之间；4. 该成员的持卡人同另一成员之间；5. 成员机构间的其他买卖纠纷。
〔三〕维护持卡人利益的要求各成员机构应相互配合，实在维护和保证持卡人的利益。
第四条过失处置类型1. 确认查询：是指发卡行为处置持卡人确认原始买卖的需求而提出的查询央求。
中国银行股份有限公司财政授权支付业务系统操作规程(2008年小机版)
中国银行股份有限公司代理财政授权支付业务系统操作规程（2008年小机版）目录第一章总则 (2)第二章基本规定 (2)第三章交易列表 (3)第四章业务处理流程 (4)第一节预算单位零余额账户的开立、变更和撤销 (4)第二节额度管理 (8)第三节财政授权支付业务 (10)第四节授权支付业务清算处理 (21)第五节授权支付业务信息反馈 (23)第六节财政授权支付业务垫付资金计息与代理手续费 (26)第七节授权支付业务异常交易查询 (27)第八节授权支付业务差错处理 (30)第九节系统开关机 (37)第五章账务处理 (37)第六章附则 (40)第七章附录 (41)第一章总则一、为规范代理中央财政授权支付业务的操作，适应财政国库管理制度改革需要，确保财政资金及时支付与清算，现根据《中央单位财政国库管理制度改革试点资金支付管理办法》、《中央单位财政国库管理制度改革试点资金银行支付清算办法》、《中央财政国库集中支付代理银行手续费计付管理暂行办法》、及相关法规制度，结合中国银行股份有限公司（以下简称‚中国银行‛）相关管理规定特制定本操作规程。
二、中央财政授权支付业务的支付与清算遵循安全、及时、准确的原则。
三、主办行：总行作为财政部授权支付业务的主办机构，负责相关业务管理和信息维护，并汇总全辖的待清算资金与中国人民银行国库进行资金清算业务操作。
四、经办行：中国银行所属营业机构，均可为预算单位开立零余额账户，并通过中国银行财政授权支付系统办理财政授权支付业务。
五、总行营业部既是主办行也是经办行。
第二章基本规定一、财政授权支付是指预算单位按照财政部的授权，向中国银行签发支付指令，中国银行根据支付指令，在财政部批准的预算单位的用款额度之内，通过国库单一账户体系将财政资金支付到收款人或用款单位账户的行为。
二、预算单位零余额账户是指根据财政部的批准文件，由中国银行营业网点为预算单位开设，用于各基层预算单位办理各类财政资金支付的结算账户。
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银行支付业务差错与异常处理系统
【摘要】随着我国经济的飞速发展和世界经济的相互融合，企业及个人间的资金往来需要一个安全高效的资金划拨、支付结算手段及环境，银行也需要一个完善的信息管理系统。
限于当时的计算机技术和网络应用水平，国内银行在20世纪90年代初期建立的银行业务处理系统，大多采用业务独立、分布处理的应用模式。
差错交易处理是银行支付业务不可缺少的完善和补充方式，提供通畅的异常交易处理渠道，是做好银行支付业务有效保障。
随着银行卡跨行业务交易量的不断增加，差错交易的处理速度和处理质量越来越重要。
本文介绍一种用互联网WEB技术和证书方式实现差错交易查询查复的方法。
【关键词】银行支付业务；差错处理；系统
1.系统的实现方法
1.1系统统计
系统的设计开发可分为如下几个部分：
（1）在服务器端安装数据库、Web Serve：以及基于SSLv3的CGI（Com mon Gateway Interface），申请域名，设置好DNS服务（BIND，设置好防火墙。
本系统选用了Linu、操作系统和MySQL数据库、ApacheWeb服务器以及Mod SSL（实现SSL功能）。
（2）在客户端安装标准的浏览器，如微软公司的互联网探险家（Inte
rnet Explorer 4以上版本）等，并通过加密增强程序实现1024位的RSA，128位的RC4一MDS的安全加密功能。
开发时需安装网页开发工具如Frontpage，Dreamweaver等，运行时需安装中心发放的安全证书。
（3）根据业务需求设计并建立关系数据库。
（4）利用HTML以及Javascript语言，使用网页制作工具如Frontp＜br>age，Dreamweaver等制作静态网页及动态网页的模板。
（5）使用Perl语言、Javascript语言、DBI（PerlDatabase Interface）以及合适的DBD（DatabaseDriver）编写服务器端的应用程序。
通过应用程序访问数据库，打开模板生成动态网页及表单等，实现有关业务功能。
1.2系统的基本运行过程
在客户端浏览器中，键入Web Server所在主机的地址，从Web Server上获得静态的网页，根据用户的输入即时由Perl程序依据模板生成动态网页，通过SSL证书确认用户的身份。
用户的输入通过网页（HTML）中的表单（Form）实现，再通过HTTP协议中的GET或POST传送到服务器端。
应用程序通过CGI 获得用户输入的内容，并根据应用的逻辑进行相应的处理，将模板中对应的项目替换成输出的内容，将程序输出的结果与静态网页相结合，使之前后衔接，形成统一的界面，发送到浏览器中，用户即可看到结果。
2.系统的安全设计
2.1防火墙
使用Linux操作系统Ipchains包过滤型防火墙，严格控制出入的包。
2.2 SSL加密
SSL是一种为通过互联网进行保密通讯而设计的协议，通过此协议保证通讯内容不被偷听、不被篡改。
SSL由两层组成，即记录层和握手层。
记录层用于封装高层协议，握手层被记录层封装，用于在开始传送加密信息前，互相认证并确
定相互加密的算法。
SSL的优点是协议独立，应用协议可以透明地建立在HTTP，POP3，TELNET等上面。
2.3双方证书
在SSL协议中，可以使用单方证书，即只在服务器一方使用基于ISO X509v3的证书，也可以使用双方证书。
使用单方证书只能实现加密和用户对Serve：的确认，不能实现Serve：对用户身份的识别；使用双方证书，可以实现Server端和用户端的双方认证。
为保证只有经过授权的用户才能进行有关业务操作，本系统使用了双方证书。
由于银行卡跨行业务用户是闭合的用户群，由银行卡中心根据双方用户提供的信息决定是否调帐，所以可由银行卡交换中心做授权认证中心，颁发证书。
中心在校验时严格控制证书签发的层数在规定的范围内，并保证只有持有银行卡交换中心签发的证书才能进行适当的业务操作。
银行卡交换中心可以随时吊销有问题的证书。
2.4用户口令
鉴于各银行操作员使用的电脑经常为多人公用，为保证只有授权的操作员可以进行有关业务操作，特加设用户口令。
用户打开浏览器进行有关业务操作时，只在首次以SSL方式进行查询查复业务操作时，要求输入口令，在以后的业务操作中不再要求用户输入口令，除非用户关闭所有的浏览器窗口，重新进入浏览器进行业务操作。
3.系统基本功能和特点
本系统主要实现了银行卡跨行业务的查询查复功能，包括成员银行对跨行业务差错交易的提交；对方银行及银行卡网络中心的核实、查复；相应调帐的全过程以及对差错交易情况的查询、统计等。
本系统具有的特点如下：
3.1节省费用
在服务器一端，使用的是Linux操作系统、A-pache Web Server（使用Mod SSL）和Perl语言。
这些全部为自由软件（GPL或开放源代码的软件），全是正版但不需花一分钱。
系统的唯一花费是一台机器和网络的连接费用。
系统还节省了拨打长途电话的费用。
3.2安全可靠
使用自由软件相对于许多商业软件更加安全，可以自己发现问题和解决问题。
采取了防火墙，SSL加密、双方证书、用户口令等多种安全措施，有效地保证了系统的安全。
3.3易于维护
使用互联网Web方式有效地解决了程序更新维护的问题，只需要维护服务器，客户端不需维护。
3.4方便快捷
在客户端只需要标准的浏览器，用户对浏览器相对比较熟悉，网络设置容易，使用方便；本系统可以多人同时操作使用，接收和发送可同时进行，克服了手工传真方式的不足，也避免了电话拨号的占线问题；系统一天24小时可以随时操作使用，不受时间限制；另外还可以有效地避免同一笔交易重复提交、重复调帐等问题，减少操作差错，提高处理效率；同时系统还具有统计方便、利于监督等特点。
4.结束语
本系统采用的设计方法是电子商务的一个雏形，已经有公司利用这种方式实现了一些电子商务工程项目。
虽然相对来说安全电子交易（SET）协议比SSL协
议更为完善，但是其实现比较复杂，实施的过程也很繁杂，真正使用的较少。
使用SSL协议的同时，也可以在应用层使用数字签名技术，使每一笔记录上都有用户的签名，实现记录的不可抵赖性，但本系统目前没有使用。
【参考文献】
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