金融助力民营小微企业发展

***农村商业银行股份有限公司

金融支持民营小微企业工作方案

一、背景

今年3月中国银监会下发《2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》，在继续监测“三个不低于”、确保小微企业信贷总量稳步扩大的基础上，重点针对单户授信1000万元以下（含）的小微企业贷款，提出“两增两控”的新目标。9月，中国人民银行、全国工商联近日召开民营企业、小微企业金融服务座谈会，明确表态多举措助力民营企业小微企业融资，坚持两个“毫不动摇”。11月，习总书记在民营企业座谈会上提出六项政策举措大力支持民营企业发展壮大，同时银保监会主席郭树清提出对民营企业贷款要实现“一二五”目标。

据不完全统计，现在银行业金融机构对民营企业贷款占整个贷款的比例近1/4，增幅还在继续上升。截至三季度末，18家主要商业银行对小微企业平均利率6.23%，较一季度下降约0.7个百分点，城市商业银行、农村中小金融机构分别降低了0.28和0.85个百分点，微众银行等互联网银行对小微企业的平均利率下降了1个百分点。同期，四川省民营经济各项贷款余额达1.53万亿元，较年初增加561.9亿元；全口径小微企业贷款余额达1.47万亿元，同比增长15.6%，高于各项贷款平均增速2.66个百分点，支小再贷款余额达

89.1亿元。

在当前扶持民营和小微的大背景下，在监管机构的窗口指导下，在省联社的战略部署下，***农商银行作为普惠金融和地方金融主力军，更要进一步发挥传统优势，积极支持小微企业和民营经济发展，加大小微信贷投放力度。

二、目标计划

根据省联社“多找客户，找好客户”的营销思路，把产品策略做到位、把营销工作做到位、把考核目标做到位、把服务工作做到位，确保实现“两增两控”目标，力争超额完成“两增两控”目标。

实现“两增”目标任务，争取三年时间达到“一二五”目标。原则上民营小微企业贷款增长速度不低于各项贷款增速，预计2019年全年民营小微企业贷款余额净增不低于3.4亿元，余额达到29.75亿元，净增户数不低于100户；2020年全年民营小微企业贷款余额净增不低于4亿元，户数净增不低于150户。

完成“两控”目标，不良率和融资成本双降。一是2019、2020年民营小微企业贷款不良率不得增高，争取降低1-2个百分点；二是打破民营小微企业贷款的“卷帘门”、“玻璃门”、“旋转门”等隐性壁垒，解决好为民营企业“融资难、融资贵”问题。

三、工作举措

（一）组织领导、责任分工

成立以***农商银行主要负责人为组长、信贷条线分管

领导为副组长，信贷管理部、公司银行部、计划财务部、不良资产管理部、风险与合规部、审计部、渠道部、信息科技部负责人为组员的领导小组，下设领导小组办公室在信贷管理部。

（二）分解任务，强化考核

按预测的贷款增速，提高2-3个百分点制定民营小微企业贷款“两增两控”目标计划，将计划分解为任务，将任务分解为工作，将工作分解到支行，原则上考核任务应按月分解。同时，把支持民营经济与业绩考核挂钩，将民营小微企业贷款“两增两控”任务纳入年度考评。

（三）配套产品，拓宽渠道

拓宽民营企业融资渠道、融资产品，多措并举降低民营企业融资成本、优化服务流程。一是顺应区域发展动力和供给侧结构性改革，围绕本地支柱产业和特色产业，以“园保贷”、“税金贷”、“专利贷”、“政采贷”为依托，完成产品结构的优化再配置。二是加快制定小微产品的差异化定价机制，加大对支小再贷款的使用力度、多措并举降低民营企业融资成本。三是优化小微客户融资渠道，提高综合金融服务竞争力。

（四）完善机制，优化制度

完善激励约束机制，优化尽职免责和容错纠错机制。一是提高对民营小微企业贷款不良率的容忍度，建立尽职免

责、纠错容错机制，加快制定配套措施，修订原有不合理制度。二是制定专门的授信政策，单列信贷额度，确保对民营企业始终保有充分的信贷空间。三是充分考虑民营企业经营特点，重新审视、梳理和修订原有考核激励机制，充分调动从事民营企业业务的员工积极性、能动性。

（五）盘活存量，化解风险

提高风险意识，但不能简单的“一刀切”，更不能“一哄而上”。一是做到“稳”，对于问题企业分析具体原因，不简单断贷、抽贷和压贷，避免给企业造成致命打击。二是遇到突发事件“一户一策”进行逐一研判，帮助企业采取化解和改进的办法与措施。三是做好贷前调查，制定民营小微企业“白名单”制，从源头把握风险。

四、工作要求

（一）统一思想。推动形成对民营企业“敢贷、愿贷、能贷”的信贷文化，并贯彻落实到信贷工作全过程，形成“银企命运共同体”意识和思想。在业务准入时，应对民营企业和国有企业一视同仁，不要看规模大小，重点关注它的治理结构、风控能力、技术发展水平和市场需求情况。

（二）提高认识。要充分认识到金融与实体经济共生共荣的关系，服务民营企业是我行的战略性目标，深刻认识到服务好民营企业的重要性和紧迫性，要千方百计地发展民营企业贷款，打好防范化解金融风险攻坚战这个重大关口。

（三）突出重点。紧盯目标任务，不做无用功，高质量完成“两增两控”目标。一是考核目标应简明扼要，确保目标任务有约束力、有可操作性，避免考核不到位。二是抓好服务重点，制定重点项目、重点园区、重点客户“白名单”制，发挥农***农商银行“短、平、快”优势。三是弄清工作重点，确保政策、指标理解到位。

（四）加强保障。一是强化沟通机制，按月召开碰头会，按季度召开领导小组会。二是定期将考核、通报、指标完成情况通报到位。三是加强对目标考核任务、营销策略、政策解读的培训。四是加强小微产品研发和平台搭建，集成政策合力、营销推广合力、技术合力。

（五）加强监督。要牢固树立纪律意识和规矩意识，切实做到知敬畏、明底线、守规矩。在发展民营小微业务的同时，要积极营造廉洁从业、风清气正的环境。在营销过程中，应杜绝人力、财力、物力资源的浪费，营销费用应挂钩业绩，将资源用在刀刃上，一分钱就产生一分效益。

（六）挂图作战。凡事预则立，不预则废，对于方案中各项分工应制定完成时间表，要紧盯目标不放松，实行倒排时间、明确路线、压实责任，以目标倒逼进度、时间倒逼任务、督导倒逼落实，进而确保各项目标任务顺利完成。

***农村商业银行股份有限公司

2018年12月10日

支持小微企业金融服务的情况汇报

支持小微企业金融服务的情况汇报 Document serial number【LGGKGB-LGG98YT-LGGT8CB-LGUT-

XX村镇银行支持小微企业金融服务的情况汇报自2017年1月12日开业以来，XX村镇银行大力支持小微企业发展，以市场为导向、以需求为基础，根据小微企业“小、频、快”的业务模式，结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益，陆续推出林权抵押贷款、抵押循环贷款、“助保贷”贷款、机械设备抵押贷款等贷款品种。此外，为更好地推动银税企三方的合作，我行推出小微企业贷款品种“税融通”，不断完善并创新小微企业信贷新机制，破解小微企业等融资难的瓶颈，全方位支持小微企业发展壮大。截至2018年5月底，我行贷款余额XX万元，其中1000万以下小微企业贷款余额XX万元，占比77.63%，较年初增加4981.36万元，增速为38.32%，不良贷款余额为“0”。一、加大小微企业信贷支持的举措（一）信息宣传工作由于我行是新设立的新型农村金融机构，当地居民和企业对我行的经营范围及经营情况还比较陌生，开业以来通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容；通过扫楼扫街、分区营销派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企业金融服务。（二）金融服务差异化 1、不断注重提高小微企业信贷业务管理专业化水平。研究及优化信贷审批流程，针对小微企业信贷业务“短、小、频、急”的特点，提高信贷业务审批效率；充分发挥一级法人决策半径短的优势，明确了各层级职责权限，使信贷业务能够快速决策、尽早实施；同时，通过建立严格的信贷文化，有力规范客户经理行为。一是制定限时服务制度。通过

[经验交流]财政局发挥财政政策优势助力小微企业发展

[经验交流]财政局发挥财政政策优势助力小微企业发展财政局发挥财政政策优势助力小微企业发展近年来,市财政认真贯彻落实中央、省市大力支持小微企业发展和转型升级等一系列决策部署,注重加强财政政策与相关政策协同配合,统筹安排资金,优化支出结构,创新支持方式,综合采取“拨、投、贷、补、奖、买”等多种方式,加大对小微企业发展的支持力度。有针对性地开展了以下工作: 一、充分利用政府资金撬动社会资本,解决科技型中小企业“首投、首贷、首保”等融资难问题一是会同市科技等部门出台了 ,综合运用产业、金融和财政政策促进科技和金融的深度融合。对投保贷联动业务支持的企业予以贴息,其中500万元以下的,最高按照人民银行同期公布的贷款基准利率予以补贴;超过500万元的部分,最高按照人民银行同期公布的贷款基准利率的50%予以补贴,进一步降低企业融资成本。 -9- 二是会同市科技部门出台了 ,在全国首创了专利权质押保险贷款政策,实施了专利质押贷款贴息资助、保险费资助、中介机构奖励、专利评估费资助四项财政补贴政策,缓解科技型中小微企业融资难融资贵问题。截至20XX年底,市财政拨付资金660万元,对符合条件的企业给予保费补助或贷款贴息。二、综合运用政策叠加效应,促进小微企业集聚发展, 增强小微企业发展后劲一是全面落实国家支持小微企业减税政策。通过简并增值税税率,扩大小微企业减半征收所得税优惠范围,将年应纳税所得额上限由30万元提高到50万元,将科技型中小企业研发费用税前加计扣除比例由50%提高至75%,20XX年预计为小微企业减税15亿元。同时,对金融机构向小微企业发放小额贷款取得的利息收入免征增值税,对所签订的借款合同免征印花税,激励金融机构加大对小微企业的融资支持。二是全面清理规范行政事业性收费和政府性基金。20XX 年,我市严格贯彻落实各项减费降负政策,共取消、停征、减免、调整22项收费和基金,为企业减轻负担12 .3亿元。三是持续推进小微企业转贷引导基金试点工作。20XX 年,市财政出资2亿元设立小微企业转贷引导基金,引导国 -01- 有投融资机构按照1∶4的比例出资,形成总规模为10亿元的小微企业转贷基金,为小微企业提供低成本过桥资金,缓解其资金接续难题。截止20XX年11月共为380家 (次)企业提供转贷资金35 .49亿元,累计为930家 (次)企业提供转贷资金96 .85亿元。四是继续实施小微企业贷款风险补偿政策。根据金融机构每年对小微企业新增贷款规模,分行业按比例设立风险补偿金,置换金融机构不良贷款,引导金融机构加大对小微企业贷款投放力度,支持实体经济发展。20XX年安排资金 5000万元,共有18家金融机构享受该政策。五是支持企业登陆各级资本市场。20XX年安排资金 1765万元,对企业在主板、创业板、

支持小微企业发展几点思考

近年来，内蒙古多伦县农村信用合作联社紧紧围绕地方经济发展战略，准确把握市场定位，不断转变工作作风，优化信贷结构，强化服务功能，全力支持县域经济发展，为促进全县三农经济发展和小微企业快速成长作出了贡献，实现了“农民增收、企业获利、信用社增效、政府满意”的“四赢”局面。特别是在支持小微企业发展方面，信用社转变思想观念，树立创新意识，围绕产业规划，创新信贷品牌，改进服务手段，坚持以客户为中心，把支持小微企业作为信贷的切入点，鼎力助推小微企业加快发展。一、主要做法（一）提高认识，积极支持小微企业发展。截至目前，多伦联社小微企业贷款余额４４３９万元，占各项贷款余额的８．３％，较年初增加了１５９８万元，比去年同期增加２０１９万元；累计发放小微企业贷款２３４０万元，占累放贷款总额的７．４％，比上年同期增加１５６６万元。目前，全县共有３８家小微企业得到了信用社的贷款支持。为支持农业产业化发展，提高支农层次，信用社重点支持一批规模大、起点高、效益好的农业深加工项目，提高农产品的附加值，实现农业产业化发展。信用社对涉农企业贷款做到“快调查、快审批、快发放”，近年来已累放涉农企业贷款９３５７万元，有力地推动了农业向产业化、规模化、集约化发展，形成了市场带龙头，龙头带基地，基地联农户的产业化生产体系。（二）细分客户，为小微企业融资开辟通道。几年来，信用社通过尝试支持小微企业发展，走出了一条社企共同发展之路。一是转变观念，创新意识，树立“现代企业”思想。从支持农业向涉农工业转变，从分散使用粗放管理信贷资金向适度集中、讲求效益方面转变。二是深入调查，细分客户，找准信贷“支撑点”。通过调查对小微企业有选择性的支持，同时，对支持的客户进行细分，划分重点支持客户，一般支持客户，尝试性支持客户，以此为基础，在贷款发放额度上进行划分。（三）严格授信，打造农村信用社核心客户群。１．为加强和改善小微企业信贷服务，做好小微企业贷款工作，信用社制定了小微企业贷款授信管理办法。建立和完善以小微企业授信“六项机制”为核心内容的小微企业管理机制，规范授信工作，以辖内发展前景好、符合国家产业政策和具备信贷支持条件的小微企业，根据其不同的特点发放不同方式的贷款，加大对小微企业信贷支持力度，有效促进小微企业快速、健康成长。２．为掌握小微企业生产经营情况，信用社从小微企业的诚信度、道德风险、管理能力和资金流量等方面进行分析，根据分析情况，对小微企业有关指标进行量化并逐项评分，根据评分确定支持对象，同时进行授信，核定贷款最高限额，并简化贷款手续，及时解决企业资金缺口。近年来，信用社共向３８户小微企业进行了信用等级评定和授信，累计发放贷款１２２００万元，培植了一大批黄金客户。如永春商贸城、永白淀粉厂、卉原商贸有限公司、美地园林工程有限公司、隆盛新型建材公司、绿源食品公司、开元酒店、晋龙宾馆等，使企业生产规模、产量、产值、利润得到了较快提升，带动了就业与税收的大幅提升。（四）因地制宜，创新小微企业信贷品种。信用社根据小微企业生命周期和融资需求“短、小、频、急”的特点，以市场为导向，以客户为中心，推进产品创新，满足不同行业、不同类型、不同发展阶段小微企业的需求。根据小微企业的信贷需求，因地制宜地创新实用的信贷品种，扩大小微企业贷款的选择范围：一是根据支持小微企业发展的几点思考安颖博董占宇王福生（内蒙古多伦县农村信用合作联社多伦淖尔镇２７３０００）（中国人民银行多伦县支行多伦淖尔镇２７３０００）（中国人民银行太仆寺旗支行太仆寺旗０２７０００）７３总第３９３期内蒙古金融研究２０１３．０３

中国小微企业发展现状

中国小微企业发展现状站在浪尖上跳舞尽管当前小微企业有向好趋稳的迹象，但困难仍然存在，并且出现了一些新情况、新问题，如果不进一步加大对小微企业支持力度，他们中的大多数将如履薄冰、举步维艰。困难是暂时的小微企业利润空间越来越小，主要原因在于过度依赖资源、缺乏核心技术，所以必须要依靠劳动力素质的提高以及科技进步，大力发展新兴产业。一直以来，小微企业的困境不仅是基层经济状况的反映，同时也已经成为判断决策层宏观经济政策的感应器。全国工商联人士表示，目前90%以上的小微企业无法从银行获得贷款，融资状态更为窘迫。即使是在经济比较发达的地区，小微企业要从银行拿到5分利也是很困难的。对此，中共佛山市委统战部副部长、佛山市工商联党组书记朱卫华坦言，佛山的民间资本相当丰厚，已过万亿，仅存款余额就达8680亿，其中40%是企业存款，但仍有上述人士所说的问题出现。银监会完善小企业金融服务办公室副主任张小松也表示，当前小微企业面临的主要困难包括原材料价格、企业用工、能源资源价格和企业融资成本上涨，受国家宏观调控政策正面冲击的高耗能、高污染、建筑业、房地产业经营上的困难，以及2011年以来美国、欧洲、日本、中东、北非等海外市场动荡，国内市场也由于多重因素叠加的影响，使一些小微企业的利润空间收窄。来自深圳电子商务行业协会的数据显示，2011年倒闭或转型的电子商务企业接近500家。深圳电子商务协会秘书长高圣涵透露，深圳只有20%左右的电子商务企业能持平或盈利，其面临的命运与传统企业并没有太大的差别。

但处境艰难不等于“倒闭潮”。中国人民银行金融市场司副司长吴显亭表示，尽管小微企业生存逆境较大，但他们生产和生存状况总体正常，没有出现大范围、趋势性的破产倒闭潮。敢问路在何方当前，不同行业的小微企业经营状况不尽相同，整体上呈现行业化、两极化的特性。行业化是受宏观大环境影响，但不同行业的影响程度不同;两极化是同行业的企业因为各自行业地位和技术实力等因素，呈现出不同的发展趋势。当然，很多中小企业面临的是两难的抉择：一方面，按照原有模式继续发展已经难以为继，转型升级迫在眉睫;另一方面，由于整体的生产经营环境恶化，转型的过程比预想的更为艰难。在一些资金退出制造业的同时，也有越来越多的企业把宏观经济环境的变化作为推动经济转型发展的机遇，加快产业、产品结构调整和增长方式的转变，变要素驱动为创新驱动、粗放发展为集约发展。位于福建长乐的正隆纺织在目前严峻的经营形势下，今年依然投入1000多万元进行技术改造，劳动生产效率比行业平均水平提高了 5倍;浙江雪龙集团股份有限公司经过几次技改，“从两人管一台机器，到一人管一台机器，再到一人管两台机器”，在基本没有增加员工的情况下，产能扩大了一倍。专家指出，小微企业大多是私营企业，企业经营者的素质不高，这是造成小微企业经营不规范、不被信赖的重要原因。因此，企业应建立与同类小微企业和中型、大型企业的合作意识，扩展合作项目，联合向市场、企业、政府以及融资渠道进行沟通，弥补规模劣势。小微企业抗风险能力弱，企业经营者要及时掌握市场信息，注意控制投资规模，避免盲目扩张，逐步建立金融机构对企业的信赖。总之，当前小微企业出现的困难和问题，是经济结构调整过程和产业转型升级中必然要出现的“阵痛”，也是转型升级所带来的 “倒逼”压力。企业的优胜劣汰是国际惯例，关键是要在大浪淘沙中成长出中坚力量，才能杀出一条血路，为我国下一步的经济发展打好基础。

关于金融支持民营企业发展的调研报告

关于金融支持民营企业发展的调研报告近年来，XX联社聚焦民营企业、小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，采取扩大信贷投放、创新模式产品、建立长效机制、完善配套服务、强化风险防控等措施，着力支持民营经济高质量发展。一、民营企业金融服务总体情况截止XX年12月末，支持小微企业户数达到XXX户，发放贷款金额XXX万元，其中：企业XX户，金额XXX万元；小微企业主贷款XX户，金额XXX万元；个体工商户贷款XX 户，金额XXX万元。投向农村合作社成员用于安格斯牛养殖类贷款XX户，金额XX万元；向符合贷款条件的XXX家小微企业授信XXX万元。二、采取主要措施和取得成效创新模式产品，进一步拓宽民营企业融资渠道 1.创新信贷产品。根据民营企业生产经营和资金需求特点，推出富商贷、下岗再就业小额担保贷款、循保商户贷、携手商户贷、小企业循环贷、小企业联盟贷等信贷产品。采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的产品管理模式，为企业提供存款、支付、结算、代理等一体化的综合金融服务。 2.扩大抵质押物范围。积极采用“不动产抵押+其他补

充担保措施”的组合担保方式，扩大抵押率，解决企业足额贷款问题。注重对企业第一还款的分析判断，在第一还款覆盖充分和风险可控的前提下，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的优质企业适当提高贷款比例。 3.创新还款方式。积极拓宽民营企业兼并重组融资渠道，通过展期、期限重约、贷款重组、无还本续贷等方式，提高存量资金使用效率，推动企业产业转型升级。对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力、诚信经营的民营企业，区分外部原因导致的暂时困难与企业自身经营管理缺陷导致的困难，实行“一企一策”的风险化解策略，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，采取分期偿还本金等方式减轻企业负担，帮助企业渡过难关。建立长效机制，进一步降低民营企业融资成本 1.加强融资成本管理。结合民营企业生产经营特点、周期和风险状况等因素，实行差别化的利率政策，合理确定民营企业贷款利率浮动幅度。充分压降内部管理成本，运用科技手段降低运营成本，带动企业融资成本下降。 2.严格收费管理。严格落实“七不准”“四公开”“两禁两限”要求，进一步落实好服务价格相关政策规定，及时整改不合法、不合理收费，酌情减免合法收费，不将尽职调查、押品评估等相关成本转嫁给客户，不对民营企业贷款收

六大措施助力解决小微企业发展中遇到的问题

六大措施助力解决小微企业发展中遇到的问题大力发展小微企业，是调整经济结构、转变发展方式、构建和谐社会、实现科学发展的战略举措之一。应力争在“十二五”规划乃至“十三五”规划期间，使我国经济结构中的大、中、小、微各类企业比例基本协调、分布较为合理、发展态势趋于健康，为全面建成小康社会作出重要贡献。一、科学认定划型标准逐步完善认定内涵。2011年6月，国家工信部联合其他四部委发布的中小微企业划型标准，主要涉及企业营业收入、用工人数和资产规模等指标。鉴于实践经验相关部门对小微企业认定内涵表述不尽一致，税务部门称“小型微利企业”，统计部门称“规模以下企业”等。而且，上述指标内容通常是在企业完成设立登记并开展经营活动后才能较完整产生，企业在设立登记时一般不能准确提供上述指标数据，工商机关因而不能准确判断服务对象是否属于小微企业，使“免除注册登记费”之类的优惠政策不能顺利得到执行。因此，建议以注册资本为“补充标准”划定小微企业；同时，建议取消“个体私营工商户”称谓，其登记时统一划归“小微企业”统计范畴。提高接受国家政策扶持的实际程度。2011年10月至2012年4月，国务院常务会议研究确定9条支持小微企业发展的金融、财税政策和4条进一步支持小微企业健康发展的政策措施，并下发《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》。调研表明，鉴于对小微企业划型标准内涵认知程度不一，目前实际接受国家相关政策扶持的小微企业不到20%。尤其是对缴纳土地使用税确有困难的，按权限报批后予以减免；参加就业技能培训给予200-1200元培训补贴；小型微利企业减半征收企业所得税政策延长到2015年底并扩大范围；严格控制银行业金融机构贷款利率上浮幅度，对企业贷款不得与其存款挂钩；允许困难企业缓缴养老、医疗、失业、工伤、生育保险费，缓缴期限暂定6个月等措施，实际知晓的小微企业仅为50%左右。因此，要充分发挥相关行业组织的桥梁、纽带作用，继续采取务实措施加大对国家扶持政策的宣传力度。政府职能部门要积极主动执行政策，简化办理手续，切实把扶持政策落到实处。建立小微企业专门统计制度。应在科学认定小微企业划型标准的前提下，明确小微企业统计职能部门。二、将减税降负落到实处继续加大减税力度。继续全面落实国家财政部和国家税务总局联合下发的《关于小型微利企业所得税优惠政策有关问题的通知》文件精神，对小微企业减半征收企业所得税延长到2015年年底并且扩大范围。落实国家财政部会同国家发改委下发的《关于免征小型微型企业部分行政事业性收费的通知》文件精神，暂免征收22项行政事业性收费，切实减轻小型微型企业负担。2011年起有关部门进一步降低了微型企业税负，但这些政策仍只覆盖部分微型企业，如新的增值税和营业税起征点上限为年收入24万元，远低于微型企业划分上限标准。建议有关部门进一步提高增值税和营业税的起征点，同时扩大所得税的优惠面，争取将所有微型企业和部分小型企业纳入结构性减税的覆盖范围。继续提高税收优惠幅度。要进一步提高企业所得税优惠门槛。新的所得税优惠门槛从年所得额3万元提高到6万元，标准仍然偏低，建议提高到10万-15万元。对达不到增值税和营业税起征点的小微企业，建议通过立法免征其个人所得税。目前税法规定小规模纳税人年应征增值税销售额在50万元以下的按3%征税，50万元以上的按一般纳税人17%或13%征税。由于两者之间悬殊过大，很多小微企业转为一般纳税人后又无可抵扣项，只好反复注销企业重新登记以“合理避税”。建议在小规模纳税人和一般纳税人之间制定一个过渡性税率，扶持小微企业逐步成长壮大。对初创阶段的小微企业要有长期稳定的政策，小微企业创办前三年可给予有条件的免税优惠，对已经发展起来的小微企业，可给予有时限的阶段性优惠政策。继续推出实质性降费措施。建议免除小微企业的残疾人保障金、城市建设、教育等附加

小微企业发展的好处

小微企业发展的好处摘要：小微企业就是“市场补缺者”，它对于开拓新的产业具有举足轻重的地位和作用。小微企业发具有很好的发展前景，小微企业产业集群虽然在融危机加剧、外部需求减弱、市场动荡剧烈等各种不利因素影响下具有一些列的困难及问题。但在推动技术创新、增强整体抗风险能力上有一定优势。关键词：融资市场经济创新就业压力科技企业企业竞争国家财税政策对小微企业给予了大力的支持，这让我们对小微企业有了不同的看法，小微企业的发展对国家的税收，以及对市场经济有着举足轻重的作用。据了解，中国债券市场是亚洲范围内发展最为迅速的债券市场。近年来，中国债券市场尤其是银行间债券市场快速健康发展，为国内实体经济发展提供了有力支持。为小微企业的发展迎来了一个良好的契机。小微企业由于企业公司规模较小，之间竞争也比较激烈。所以小微企业为了使企业能够正常的运作下去，及在市场竞争中能处于优势。往往会往企业创新与人才培养这些方面来提高企业的综合能力。在当前的国际贸易中以中小企业为主的低成本劳动力的传统优势正面临越来越多的新挑战。培育中小企业的核心竞争力,不仅要发展具有独特竞争优势的产品、技术和服务,还必须通过合理产权结构和制度设计,引导企业走向一条良性发展的道路。因此，通过技术创新保持持续的竞争优势已成为中小企业获得生存和发展的焦点。具体来讲,中小企业应从自身的人才、资金相对不足的实际出发,坚持以市场需求为导向,一方面应积极利用科研单位、大专院校的科研、技术优势,通过共同分享研究开发成果来促进科技尽快转化为生产力;另一方面,由于中小企业缺乏自主开发新产品的条件和经费,因此要注意扬长避短,专注发展自己的核心专长。小微企业加强创新，这有效的回应了科学发展观的号召。同时，企业进行创新在一定的程度上达到了节能减排的目的，有效地进行了可持续发展战略。小微企业始终可以确保通过基层竞争和生产躁动，给经济注入新的思想观念，也许是新的产品，经过改进的产品，不同的技术，不同的组织形式，又也许是不同的管理。无论这种新的思想观念是什么，关键是新事物，和效率更好的东西在小微企业中能够得到很好的实施。经过调查，恰恰是小微企业进行的研究活动明显比大企业的要多。据估计，大约15%的新企业一年之后便从市场上销声匿迹。五年之后推出市场的企业的比例甚至高约50%。这既表明不断有新的企业跻入市场，它们充满热情地带来了各种创新，虽然并不是所有的企业都能获得成功，但是这对市场经济有着巨大的作用。然而，比企业破产远为重要的是那些最终新成立的企业。对于经济领域来说，企业倒闭是再自然不过的事情，无论出于何种理由，有些是因为落伍，因为企业理念过时了，也有些是由于缺少订单，资金困难，因此，破产也是不可避免的事情。小微企业在这个过程中充当了市场补缺者，它对于开拓新的产业具有举足轻重的地位和作用。小微企业是与所处行业相比人员规模，资产规模与经营规模都比较小的经济单位。小微企业以其经营方式灵活、组织成本低廉、转移进退便捷等优势更能适应当今瞬息万变的市场和消费者追求个性化、潮流化的要求，因而在包括发达国家在内的世界各国的经济发展中，小微企业都有着重要的低位，发挥着不可替代的作用。

浅谈如何有效提升金融机构服务小微企业的水平

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/3017141097.html, 浅谈如何有效提升金融机构服务小微企业的水平作者：靳娴来源：《中小企业管理与科技·中旬刊》2015年第07期摘要：近年来，小微企业在带动就业、增加税收、创造财富等方面发挥着重要的作用，在国家经济中占据着举足轻重的地位。为此，国务院、银监会和人民银行密集出台了一系列政策，要求银行业金融机构加大对小微企业扶持力度。然而小微企业在发展过程中并不是一帆风顺，突出表现在日益增长的金融需求得不到有效满足，融资难问题没有得到有效改善。如何破解小微企业融资难，努力提升服务小微企业的水平就成了摆在广大金融机构面前的一道难题。笔者从研究小微企业融资现状出发，积极寻求提升金融机构服务小微企业水平的对策。关键词：金融机构；小微企业；服务水平 1 当前小微企业融资现状 1.1 小微企业自身存在诸多缺陷。较之大企业，小微企业自身有着许多不利因素：比如小微企业的财务制度不够完善，金融机构无法从中获知有效信息；规模较小，管理不规范，固定资产较少，可供抵押担保的资产不足等。 1.2 金融机构存在“惜贷、慎贷”现象。解决小微企业融资难问题早已成为银行业金融机构的共识，但实际操作中，不少金融机构并未充分认识服务小微企业的重要性，对小微企业贷款积极性不高，由于害怕承担风险和责任，金融机构在主观上更是产生“惜贷、慎贷”现象。 1.3 各地政府出台的小微企业优惠政策收效甚微。为支持小微企业发展，各地政府部门响应国家号召，出台了许多优惠政策，引导金融机构加大对小微企业的信贷支持力度，然而这些优惠政策在金融机构很难得到落实。政策中规定的“减轻企业行政性收费、规范中介机构等经营性服务收费”等优惠政策因涉及有关部门利益，也难以很好执行。 1.4 中介服务体系建设滞后。政府主导的小微企业担保机构建设滞后；信用保险机构和农业保险机构建设滞后；会计师事务所、资产评估事务所等中介服务机构建设滞后，出于自身利益的考虑，部分中介机构对企业会计报表和资产现状视而不见，没有公正、客观地反映企业经营情况，这些都不利于金融机构分散贷款风险。 2 针对小微企业融资现状，金融机构在提升小微企业金融服务水平中应采取的对策

中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见

中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见银监发〔２０１３〕３７号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社：为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发…２０１３?８７号），进一步推进银行业小微企业金融服务工作，现提出如下意见：一、银行业金融机构应坚持商业可持续原则，深入落实利率风险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力小微企业的融资需求。二、银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下，主动调整信贷结构，单列年度小微企业信贷计划，并将任务合理分解到各分支机构，优化绩效考核机制，由主要负责人层层推动落实。同时，银行业金融机构应充分发挥信贷资产流转、证券化对小微企业融资的支持作用，将盘活的资金主要用于小微企业贷款。各银监局应于每年一季度末汇总辖内法人银行业金融机构当年的小微企业信贷计划，报送银监会。各政策性银行、国有商业银行及中信银行、光大银行、邮政储蓄银行应于每年一季度末

将当年全行的小微企业信贷计划报送银监会，同时抄送相关机构监管部门。三、银行业金融机构应根据自身的市场定位和发展战略，在风险可控的前提下，切实加大对小微企业的信贷资源投入和考核力度，力争实现“两个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期。各银监局应对辖内小微企业贷款增长情况（含法人银行业金融机构、分支机构和总行营业部）实行按月监测、按季考核，并针对辖内银行业金融机构细化考核要求，确保全辖实现“两个不低于”目标。四、进一步完善小微企业金融服务监测指标体系。将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率３项指标纳入监测指标体系，按月进行监测、考核和通报。具体填报要求见附件。小微企业贷款覆盖率和小微企业综合金融服务覆盖率主要考察小微企业从银行获得贷款及其它金融服务的比例。小微企业申贷获得率主要考察银行业金融机构对小微企业有效贷款需求的满足情况。银行业金融机构要进一步改进内部机制体制，增强服务意识，切实提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面。五、继续强化对小微企业金融服务的正向激励。各银行业金融机构必须在全年实现“两个不低于”目标、且当年全行小微企

2020年扶助小微企业实施方案

2020年扶助小微企业实施方案为积极应对当前宏观经济下行压力，进一步优化小微企业发展环境，推动全县小微企业加快转型、健康发展，现就实施2020年扶助小微企业专项行动作出如下安排：一、指导思想以稳增长、调结构、增效益为主线，以促进小微企业平稳健康发展为目标，以出政策、搭平台、强服务、降成本、补短板为重点，加大支持中小微企业发展政策落实，加强部门联动和政策协调，形成全社会支持小微企业发展的浓厚氛围。二、活动形式围绕政策落实、转型升级、创业创新、投资融资、精准服务等方面组织开展服务活动，提升企业人员素质，增强企业市场开拓能力，提高产业配套协作水平。充分发挥全县中小企业公共服务平台网络作用，整合资源点面结合、集中活动与线上服务相结合、共性服务与个性化定制服务相结合、整体服务与精准服务相结合，不断创新服务手段和服务方式，提高服务水平，助力小微企业发展。三、重点工作（一）加强政策落实，营造促进小微企业健康发展的良好环境一是加强政策宣传。发挥传统媒体和网络新媒体的作用，多渠道、多形式解读和宣传支持中小微企业发展的政策措施；组织开展到园区、进企业开展政策宣讲与咨询，扩大政策宣传覆盖面，切实提高各项惠企政策知晓度。二是督促政策落实。发挥县服务企业年活动协调领导小组办公室作用，组织开展国发?z2020?{52号、湘发?z2020?{3号、湘政发?z2020?{13号等文件贯彻落实情况的跟踪检查和效果评估。三是加强运行监测。加强非公经济和中小企业运行监测分析，及时反映企业在发展过程中存在的问题，为政府制定扶助中小微企业发展政策提供依据。（二）突出转型升级，开展促进小微企业提质增效活动一是加快推进中小企业信息化建设。顺应“互联网+”发展新趋势，引导中小微企业与信息服务商对接，在生产、管理、研发、营销等各个环节加强信息化应用，促进两化融合，实现企业转型升级。二是深入开展“腾飞杯”中小企业管理升级活动。采取共性需求政府购买与个性需求市场对接相结合、集中辅导与深度服务相结合、线下服务与在线考评相结合的方式，引导中小微企业建立现代管理制度，提升管理水平和经济效益。

中国小微企业发展现状

中国小微企业发展现状导读：我根据大家的需要整理了一份关于《中国小微企业发展现状》的内容，具体内容：现在中国的小微企业的发展如何？小微企业的发展环境怎样？小微企业的未来发展有什么预测？看完我整理的小微企业现状后你就会明白了！中国小微企业生存现状中国小微企业是给力经... 现在中国的小微企业的发展如何？小微企业的发展环境怎样？小微企业的未来发展有什么预测？看完我整理的小微企业现状后你就会明白了！中国小微企业生存现状中国小微企业是给力经济发展的"轻骑兵"，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。据国家工商总局的数据显示，目前我国西部10省市的小微企业超过160万户，占全国企业实有总户数的16.16%;中部9省市的小微企业超过220万户，占全国企业总户数的22.24%;东部12省市的小微企业超过600万户，占全国企业总户数的61.6%。这些约1000万家小微企业主要密集在长三角地区、珠三角地区和福建省等5个省市。在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，广大的小微企业生存状况如何?他们能否实现转型升级?各地政府尤其是海关、检验检疫等部门怎样扶持小微企业发展...... 站在浪尖上跳舞作为国民经济的重要组成部分，小微企业的生存状态直接关系到国民经济的健康发展，但复杂多变的国内外经济形势，让大多数小微企业一直在

浪尖上跳舞。据国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查，今年一季度，工业小型微型企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%，比去年底下降了1.7个百分点。其中，微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。企业普遍反映，目前出现了"订单荒"，尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业，订单普遍减少了20%~30%。 "2016年的生意不好做，今年不赔钱就是目标。"在内蒙古赤峰做服装加工生意的王勇表示，在他们这个"圈子"里，大多数企业主对今年形势有点悲观，"工人工资太高，根本不敢接单，接单就赔钱，不接单员工就会流失，形势好转的时候又难招人。"2015年下半年以来，在中国经济开始步入低速增长与结构转型相结合的新历史时期后，作为中国经济最活跃的群体也是最脆弱的群体(相比外资、国企)，广大小微企业受用工成本大幅上升、原材料成本明显上涨、订单量减少以及资金链紧张等困扰，正处在"温水煮蛙"的艰难处境。当前，小微企业融资难是一个全球性的问题，其原因是多方面的。一是小微企业自身存在产业结构不合理、资本结构单一、产权不明晰、盲目追求扩张等内在缺陷，造成难以识别有效的小微企业融资需求，贷款风险偏高;二是缺少一些法律法规、市场环境建设等方面的外部政策配套措施;三是金融机构服务体系还需不断完善，包括融资渠道结构性失衡、小微企业集合债券、票据和信托等产品发展、信用风险分担机制、融资性担保公司资本实力和经营状况、银行业金融机构服务等。对此，经济学界已有共识，从某种程度上看，小微企业的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式

小微企业金融服务情况的报告

******银行关于小微企业金融服务情况的报告 ******：按照《******银监局办公室关于开展民营企业及小微企业金融服务情况稽核调查的通知》文件要求和工作安排，结合自身实际情况我行积极开展了关于小微企业金融服务情况的专项自查工作，现将自查情况报告如下：一、基本情况（一）高度重视，认真部署，确保自查工作顺利开展按照通知要求，我行高度重视，认真组织，召开专题会议认真研究部署自查工作。一是成立了以行长为组长，副行长为副组长的小微企业金融服务情况的专项自查工作领导小组。二是制定了《关于******银行小微企业金融服务情况自查工作实施方案》，明确了工作目标和计划，形成良好的工作机制，圆满完成了小微企业金融服务的自查工作。（二）改进小微企业金融服务，全面支持小微企业金融发展当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动“大众创业、万众创新”。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小

微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现“两增两控”的金融服务目标。二、自查情况 1、找准市场定位，努力实现“两增”金融服务目标我行自成立以来，坚持立足县域经济的市场定位，以服务“三农”、小微企业、个体工商户为主体，不断深化改革，积极拓展业务，加大营销力度，提高服务水平，为农牧民增收和农牧区经济发展发挥了积极作用，为助推全旗经济发展做出了一定的贡献。截至2018年9月末，我行当年累计发放各项贷款******笔，金额******万元，各项贷款余额达到了******万元，其中累计发放小微企业贷款******笔，金额******万元，小微企业贷款余额为******万元，较年初增加了******万元，完成全年计划任务的******%，小微企业贷款占各项贷款余额的******%，虽然未能完成年初暨定任务目标，但也对当地小微企业及个体工商户经济发展起到了一定的作用。截至2018年9月末，我行各项贷款同比减少******万元，减幅为******%，小微企业贷款余额同比增加******万元，增幅为******%，小微企业贷款增幅与各项贷款增幅差额为******%；小微企业余额户数为******户，较去年同

原创农业发展银行小微企业金融服务会议汇报材料

赤峰市农发行小微企业金融服务差别监管会议汇报材料各位领导，同志们：您们好！ 2012年，赤峰市分行小微企业金融服务工作在赤峰银监分局的指导下，在上级行的领导下，立足赤峰地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥了农业政策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求，现将我行小微企业金融服务工作汇报如下：一、小微企业贷款的基本情况为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至2012年5月末，我行支持小企业78家，累计投放小企业贷款17.75亿元，小企业贷款余额31亿元，占我行贷款总额37%，小企业贷款较年初增量14.61亿元，贷款增幅为88.8%，小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。

二、小企业信贷服务机构设置及产品（一）设置小微企业金融服务专营机构我行全市共有12家县级分支机构，全部开展了对小企业的金融支持。市分行客户服务部是小企业金融服务工作的职能部门，部门内设2人专职负责对辖内分支机构小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。（二）提供的特色金融服务产品和项目根据上级行有关文件，我行开办的小企业贷款的业务范围主要集中在粮油收购、粮油加工、林木、园艺、中药材、蔬菜、畜牧等领域，按信贷品种分为：小企业粮油购销信贷业务、农业小企业信贷业务、小企业非粮棉油产业化龙头信贷业务、小企业中长期项目贷款业务，按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。（三）支持小微企业金融服务年度目标 2012年在支持小企业金融服务工作中我行把“抢抓机遇能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速，实现业务全面、协调、可持续发展。（四）制约我行开展小微企业金融产品创新的难点我行作为国家政策性银行,其业务范围受到国务院的严格界定，所有贷款品种全部由农发行总行根据银监会批复开

[经验交流]农商银行助力小微企业发展经验做法

[经验交流]农商银行助力小微企业发展经验做法农商银行助力小微企业发展经验做法金融“活水”灌溉小微“沃土” 积极助力小微企业发展 XX农商银行近年来,在市委、市政府的正确领导和监管部门的大力指导下,XX农商银行始终坚持服务实体经济的地方银行担当,不断强化“小微”金融主力军的战略定位,以“二三四五”的实际行动有力支持了岛城小微企业发展。现将具体情况汇报如下: 一、不忘初心,以“两个第一”彰显地方银行的责任担当长期以来,XX农商银行始终秉承地方银行服务地方经济的发展宗旨,致力于担当“创新之城、创业之都、创客之岛”建设的主办银行,不断创新产品,优化服务,塑造品牌,在支持辖区小微企业发展、助力地方经济腾飞等方面始终发挥着“金融主力军”的作用。至20XX年末,小微贷款余额、户数分别达到663 .41亿元和3 .12万户,分别占全市各金融机构小微企业贷款总额和户数的21 .44%、36 .83%, -74- 两项指标连续5年位居全市各金融机构第1位,圆满完成“三个不低于”监管指标。二、主动作为,以“三个率先”破解小微企业融资难题 (一)率先实现投保贷联动业务落地。在人民银行XX 市中心支行、市科技局的指导下,我行采用信贷投放与创投机构股权投资相结合的方式,成功落地XX市首笔科技金融投保贷联动业务,在探索“股权+债权”方式解决轻资产企业融资难问题方面迈出了具有重要意义的一步。 (二)率先引入德国微贷技术。为从根本上改变服务小微信息不对称、管理不规范、财务不健全、抵质押物不足等诸多制约因素,与德国IPC公司合作引入微贷技术,成立微贷中心。该技术主要面向小微企业、个体商户及业主等客户群体,以客户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据, 将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素,从而使众多不符合传统贷款准入条件的小微企业获得融资。至20XX 年末,微贷中心累计发放贷款7361笔,金额28 .06亿元。 (三)率先开办“转贷易”业务。为解决小微企业转贷难题,我行与XX市中小企业公共服务中心及担保公司配合,全面开展小微企业转贷引导基金工作,不断加大对小微企业的扶持力度。至20XX年末,累计办理转贷服务377笔、 44 .91亿元,均居全市首位,有效解决了小微企业续贷资金不足问题。-84- 三、积极探索,以“四个创新”有效满足小微企业需求 (一)创新涉农小微企业贷款服务。紧跟农村生产模式升级步伐,相继推出了农民专业合作社贷款、家庭农场贷款、农村承包土地经营权抵押贷款、渔船抵押贷款等产品, 并创新研发了助农履约保证保险贷款,有效解决了涉农小微企业“担保难”问题。至

国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见

国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见（国发〔2012〕14号）各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：小型微型企业在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用，对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。党中央、国务院高度重视小型微型企业的发展，出台了一系列财税金融扶持政策，取得了积极成效。但受国内外复杂多变的经济形势影响，当前，小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题仍很突出，必须引起高度重视。为进一步支持小型微型企业健康发展，现提出以下意见。一、充分认识进一步支持小型微型企业健康发展的重要意义（一）增强做好小型微型企业工作的信心。各级政府和有关部门对当前小型微型企业发展面临的新情况、新问题要高度重视，增强信心，加大支持力度，把支持小型微型企业健康发展作为巩固和扩大应对国际金融危机冲击成果、保持经济平稳较快发展的重要举措，放在更加重要的位置上。要科学分析，正确把握，积极研究采取更有针对性的政策措施，帮助小型微型企业提振信心，稳健经营，提高盈利水平和发展后劲，增强企业的可持续发展能力。二、进一步加大对小型微型企业的财税支持力度（二）落实支持小型微型企业发展的各项税收优惠政策。提高增值税和营业税起征点；将小型微利企业减半征收企业所得税政策，延长到2015年底并扩大范围；将符合条件的国家中小企业公共服务示范平台中的技术类服务平台纳入现行科技开发用品进口税收优惠政策范围；自2011年11月1日至2014年1 0月31日，对金融机构与小型微型企业签订的借款合同免征印花税，将金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策延长至2013年底，将符合条件的农村金融机构金融保险收入减按3%的税率征收营业税的政策延长至2015年底。加快推进营业税改征增值税试点，逐步解决服务业营业税重复征税问题。结合深化税收体制改革，完善结构性减税政策，研究进一步支持小型微型企业

中国小微企业发展现状

中国小微企业发展现状现在中国的小微企业的发展如何？小微企业的发展环境怎样？小微企业的未来发展有什么预测？看完小编整理的小微企业现状后你就会明白了！中国小微企业生存现状中国小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。据国家工商总局的数据显示，目前我国西部10省市的小微企业超过160万户，占全国企业实有总户数的16.16%;中部9省市的小微企业超过220万户，占全国企业总户数的22.24%;东部12省市的小微企业超过600万户，占全国企业总户数的61.6%。这些约1000万家小微企业主要密集在长三角地区、珠三角地区和福建省等5个省市。

在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，广大的小微企业生存状况如何?他们能否实现转型升级?各地政府尤其是海关、检验检疫等部门怎样扶持小微企业发展…… 站在浪尖上跳舞作为国民经济的重要组成部分，小微企业的生存状态直接关系到国民经济的健康发展，但复杂多变的国内外经济形势，让大多数小微企业一直在浪尖上跳舞。据国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查，今年一季度，工业小型微型企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%，比去年底下降了1.7个百分点。其中，微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。企业普遍反映，目前出现了“订单荒” ，尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业，订单普遍减少了20%~30%。 “20XX年的生意不好做，今年不赔钱就是目标。”在内蒙古赤峰做服装加工生意的王勇表示，在他们这个“圈子” 里，大多数企业主对今年形势有点悲观，“工人工资太高，根本不敢接单，接单就赔钱，不接单员工就会流失，形势好转的时候又难招人。”20XX年下半年以来，在中国经济开

互联网金融支持小微企业融资模式及启示

互联网金融支持小微企业融资的模式及启示① 摘要：互联网金融开展的小微企业融资主要有电商模式和P2P网络借贷平台模式，其优势在于客户群体明确，产品设计具有针对性，业务处理效率较高，可以充分利用信息技术解决信息不对称并管理风险，这直接对传统银行业提出了挑战。对此，商业银行需要充分认识到银行业是专业技术要求较高的行业，综合利用自己的专业技术、品牌、资金规模优势，并积极借鉴互联网金融支持小微企业融资的经验，从战略上重视小微企业金融，明确目标客户群体，设计标准化的产品，并利用信息技术做好小微企业金融。关键词：互联网金融；小微企业；商业银行互联网金融在2013年获得了较大发展，并在小微企业融资领域发挥了积极作用。从目前的实践情况看，互联网金融支持小微企业融资的模式大体可以分为两种，一种是电商模式，即电商企业利用自己的平台，为通过本企业的平台进行交易的小微企业，以及与本企业有合作关系的上下游小微企业提供融资支持的模式，这一模式又被称为互联网供应链融资模式；另外一种是P2P网络借贷平台模式，即专门成立P2P网络借贷平台，整合供求双方的供求信息，利用资金盈余方的资金，为有资金需求的小微企业提供融资支持的模式。在支持小微企业方面，互联网金融融资支持小微企业的优势明显，但其相对缺乏风险管理的专业知识积淀，且客户群体聚焦后继续扩大的难度较大。面对互联网金融的竞争，商业银行需要充分发挥既有的专业技术、品牌、资金规模优势，并充分借鉴互联网金融支持小微企业的经验，适时调整战略并采取切实措施，争取在小微金融领域发挥更大的作用。基于此，本文对互联网金融支持小微企业的两种模式进行分析，并以此为基础阐释其对商业银行发展小微金融的启示。一、电商模式的小微企业融资电商模式的小微企业融资国内主要包括阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称“阿里小贷公司”）、京东供应链金融服务平台等。此处结合阿里小贷公司的阿里小贷、京东商城的京东供应链金融服务平台和“京宝贝”加以分析，并将 ①原文发表于《武汉金融》，2014年第4期，第6-8页。 1