(绝对有用)银行业报告年度
银行 年度考核表
银行年度考核表一、银行业务指标银行业务指标是衡量银行年度业绩的重要标准。
在年度考核中，我们将对以下业务指标进行评估：1.1 存款总额：评估银行的吸储能力，以及客户对银行的信任度和忠诚度。
1.2 贷款总额：评估银行对客户的授信能力和风险控制水平。
1.3 理财产品销售量：评估银行在财富管理领域的竞争力和市场占有率。
1.4 利润总额：评估银行的盈利能力及经营效率。
二、客户满意度客户满意度是衡量银行服务质量的重要指标。
在年度考核中，我们将通过以下方式评估客户满意度：2.1 客户调查：通过定期开展客户调查，收集客户对银行服务、产品、人员等方面的满意度反馈。
2.2 投诉处理：评估银行对客户投诉的处理效率和质量，以及客户对投诉处理的满意度。
三、风险控制能力银行作为高风险行业，风险控制能力至关重要。
在年度考核中，我们将对以下方面进行评估：3.1 信贷风险：评估银行在授信过程中的风险识别、评估和控制能力。
3.2 市场风险：评估银行对市场风险的应对能力和风险管理水平。
3.3 操作风险：评估银行在日常运营中的风险控制和防范措施。
四、员工培训与成长员工是银行最宝贵的资源，员工的培训与成长对银行的长期发展至关重要。
在年度考核中，我们将对以下方面进行评估：4.1 培训计划与实施：评估银行年度培训计划的制定和执行情况，以及员工参与培训的积极性和满意度。
4.2 员工成长与发展：了解员工在职业技能、综合素质等方面的成长情况，以及银行对员工职业发展的支持与帮助。
五、团队合作与沟通团队合作与沟通是银行高效运营的基础。
在年度考核中，我们将对以下方面进行评估：5.1 团队合作：评估团队成员之间的协作配合、沟通协调以及共同完成工作任务的情况。
5.2 内部沟通：评估银行内部信息的上传下达、部门之间的沟通协调以及工作流程的顺畅程度。
2024年银行新员工试用期工作总结（四篇）
2024年银行新员工试用期工作总结自报到之日起，我被分配至____小区支行工作。
该处同事间关系融洽，不计较个人利益，对新员工我亦是毫无保留地传授知识。
自____月十六日起，我正式投入工作，首先熟悉了各种硬件设施，并学习了填写各类单据，包括定期存单、存折开户、建行龙卡开户、转账、汇款单据，以及跨行转账、挂失单等。
我还学习了处理更换工资存折、消磁换本、消磁换卡、维护个人信息等特殊业务。
这些业务对我来说都是全新的，我通过笔记记录下所学内容，以便日后慢慢消化。
我也在大厅学习了如何使用标准的服务用语。
由于客观原因，客户众多，我经常遇到咨询问题的情况，以及柜员机的使用方法。
面对这些问题，我时常无法立即回答，不得不向同事求助后再回复客户。
很长一段时间内，我常听到客户说我是个新手，这让我感到有些尴尬。
我下定决心要尽快改变这种评价，成为一名资深的建行员工。
经过无数日夜的努力，我逐渐适应了工作环境。
最初面对柜台时，我感到无所适从，但通过观察同事的操作和与客户的交流，我逐渐掌握了工作要领。
我首先学会了如何处理工资业务，这是最简单的业务，也是我最先掌握的。
在处理任何业务时，我首先会询问客户需要办理的业务类型，然后心中明确应使用哪个交易码，认真执行每一步操作，确保敲击键盘无误。
我不会忘记让客户签字，因为有些回执是需要客户签字的，而有些则是银行留存的单据，这些单据都至关重要，不容有失。
业务办理既要求速度，更要求精准。
我始终以认真和微笑的态度服务每一位顾客，保持不急不躁，确保每位顾客的到来和离开都得到适当的迎接和送别，这便是服务窗口的宗旨。
经过数日的学习，我逐渐领悟了其中的要义。
随后，我开始独立在窗口办理业务，从生疏到逐渐熟练。
同事们都热心地指导我所不熟悉的业务，对此我深表感激。
尽管有时业务流程繁琐，也曾感到厌倦，但面对客户，我从不拒绝，因为银行的宗旨就是服务客户。
最初办理开卡和电子银行业务时，我感到很不适应，经常出错，但随着经验的积累，我逐渐熟练起来，这个过程让我感到非常有成就感。
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷真题练习试卷A卷附答案
2023年初级银行从业资格之初级公司信贷真题练习试卷A卷附答案单选题（共40题）1、营运资本是借款人偿债资金保证的绝对量，其计算公式为（）。
A.营运资本=流动资产-流动负债B.营运资本=所有者权益C.营运资本=长期资产-长期负债D.营运资本=流动资产+流动负债【答案】 A2、 ()为公司的融资成本。
A.股份和利息B.贷款和红利C.利率和利息D.红利和利息【答案】 D3、呆账核销后的管理不包括()。
A.检查工作B.慎重放弃债权C.抓好催收工作D.认真做好总结【答案】 B4、下列不属于个人贷款信用风险管理措施的是（）。
A.严格实行贷放分控B.严格审查贷款申请C.严格实行支付管理D.严格实行贷中管理【答案】 D5、关于提款金额、进度及期限审查需要注意的内容，下列说法错误的是（）。
A.首先应审查确认拟提款金额是否在合同可提款金额内B.长期贷款项目中，通常会包括提款期、宽限期和还款期C.银行应审查借款人是否在规定的宽限期内提款D.银行要审查和监督借款人的借款用途和提款进度【答案】 C6、项目财务内部收益率是指项目在计算期内各年净现金流量现值累计净现值()时的折现率，它反映项目所占用资金的盈利水平。
A.小于0B.大于0C.等于0D.等于【答案】 C7、（2016年真题）按法律规定，向仲裁机关申请仲裁的时效为（）年，向人民法院提起诉讼的时效为（）年。
A.1；3B.2；3C.4；8D.2；4【答案】 A8、（2017年真题）决定贷款能否偿还的主要因素是（）。
A.借款人的还款能力B.借款人的盈利情况C.借款人的信用等级D.担保人资金实力【答案】 A9、（2017年真题）下列不得用来抵债的资产是（）。
A.动产B.不动产C.正在被依法监管的资产D.有价证券【答案】 C10、（2018年真题）下列关于贷款抵押物管理的表述中，错误的是（）。
A.抵押人在抵押期间转让或处分抵押物的，必须经贷款抵押银行同意B.如抵押人的行为造成抵押物价值减少，银行应要求抵押人恢复抵押物的价值C.经银行同意，抵押人可以全部转让并以不低于商业银行认可的最低转让价转让抵押物的，抵押人转让抵押物所得的价款只能向商业银行提前清偿所担保的债权D.如抵押人无法完全恢复减少的抵押物价值，银行应要求抵押人提供与减少的价值相当的担保，包括另行提供抵押物、权利质押或保证【答案】 C11、基于贷款分类的真实性原则，商业银行内部审计部门对贷款分类进行检查和评估的频率每年不得少于（）。
文章标题大全(个人收集-绝对有用)
深化教育，政治定力增动力，解决想干真为的问题。
实化职能，下方权力给动力，解决敢干愿为的问题。
优化环境，发展实力变动力，解决促干助为的问题。
严化督导，传导压力驱动力，解决实干有为的问题。
建章立制，让核心价值观落地。
构建载体，让核心价值观入心。
融入实践，让核心价值观生根。
开拓创新谋发展锐意进取谱新篇一、走改革创新之路，以“五化管理”促进服务保障上水平一是围绕集约化下功夫；二是围绕制度化下功夫；三是围绕品牌化下功夫；四是围绕社会化下功夫；五是围绕民主化下功夫。
二是兴厉行节约之风，以“五项措施”谋求公共机构节能新突破一是抓体制构建；二是抓资金支撑；三是抓监督管理；四是抓项目带动；五是抓宣传引导。
三、夯立局固本之基，以“五种风气”凝聚干事创业正能量。
一是积极倡导崇尚学习、思考工作、研究问题的良好风气。
二是积极倡导爱岗敬业、艰苦创业、建功立业的良好风气.三是积极倡导各负其责、雷厉风行、真抓实干的良好风气。
四是积极倡导服务机关、服务职工、服务群众的良好风气。
五是积极倡导和衷共济、和睦相处、和兴万事的良好风气。
科学管理优化服务推进机关事务工作再上新台阶抓学习重提升打造高素质职工队伍新形象抓宣传重实效推进公共机构节能工作有序开展抓制度重管理促进党风廉政建设再上新台阶全力打造美丽后勤全面助力美丽镇海一、打造文化后勤，塑造美丽后勤的文化之美；一是抓学习提水平；二是抓素养提素质；三是抓培训提技能；二、打造品质后勤，塑造美丽后勤的品质之美一是推动开门办后勤；二是推动制度管后勤；三是加强监管提品质捐款捐物献爱心；连心解忧聚民心；微信服务暖人心适应新常态把握新要求不断开创机关事务工作新局面抢抓机遇攻坚克难推进机关事务工作创新发展一、围绕目标真抓实干 2014年机关事务工作成绩喜人提倡绿色行动，避免指尖上的浪费；提倡实在行动，避免接待上的浪费；提倡简会行动，避免会务上的浪费；提倡健身运动，避免车轮上的浪费，提倡防损行动，避免水电上的浪费。
银行业现场检查及非现场监管工作岗位年度个人工作总结银行业年度工作总结
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现场及非现场年度个人工作总结银行业现场检查及非现场监管工作岗位=个人原创，绝非网络复制，欢送下载=转眼之间，一年的光阴又将匆匆逝去。
回眸过去的一年，在×××〔改成银行业现场检查及非现场监管岗位所在的单位〕银行业现场检查及非现场监管工作岗位上，我始终秉承着“在岗一分钟，尽职六十秒”的态度努力做好银行业现场检查及非现场监管岗位的工作，并时刻严格要求自己，摆正自己的工作位置和态度。
在各级领导们的关心和同事们的支持帮助下，我在银行业现场检查及非现场监管工作岗位上积极进取、勤奋学习，认真圆满地完成今年的银行业现场检查及非现场监管工作任务，履行好×××〔改成银行业现场检查及非现场监管岗位所在的单位〕银行业现场检查及非现场监管工作岗位职责，各方面表现优异，得到了领导和同事们的一致肯定。
现将过去一年来在银行业现场检查及非现场监管工作岗位上的学习、工作情况作简要总结如下：一、思想上严于律己，不断进步自身修养一年来，我始终坚持正确的价值观、人生观、世界观，并用以指导自己在×××〔改成银行业现场检查及非现场监管岗位所在的单位〕银行业现场检查及非现场监管岗位上学习、工作理论活动。
虽然身处在银行业现场检查及非现场监管工作岗位，但我时刻关注国际时事和中-央最新的精神，不断进步对自己故土家园、民族和文化的归属感、认同感和尊严感、荣誉感。
在×××〔改成银行业现场检查及非现场监管岗位所在的单位〕银行业现场检查及非现场监管工作岗位上认真贯彻执行中-央的道路、方针、政-策，尽职尽责，在银行业现场检查及非现场监管工作岗位上作出对国家力所能及的奉献。
银行授信报告模板财务三表绝对有用,
附件2:
企业财务情况表
①选取企业上三个完整年度和近期（本期末）财务数据填写；
②“变化值”主要用于填写本期末财务数据比上年期末绝对值增减较大的变化；
③如表格空间不足，或企业财务数据有大幅变动，但不在表格中填写范围内，请在表格后分细说明。
流动资金贷款需求测算表
①对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度。
②对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷应根据回款周期合理确定。
后分细项列注
真实性的基础度。
求，贷款期限。
银行卡年终工作总结报告
银行卡年终工作总结报告
尊敬的领导、同事们：
在过去的一年里，我们银行卡部门经过不懈的努力和团队的协作，取得了一定
的成绩。
现在，我将对我们的工作进行年终总结，以便更好地总结经验，发现问题，为新的一年制定更好的计划。
首先，让我们来看看我们在过去一年里取得的成绩。
在过去的一年里，我们银
行卡部门成功推出了多种创新的银行卡产品，满足了客户不同的消费需求。
我们还通过不断优化服务流程，提高了客户的满意度。
同时，我们也加强了风险管控，有效防范了各种风险，保障了客户的资金安全。
其次，让我们来看看我们在工作中存在的问题。
在过去的一年里，我们也面临
了一些困难和挑战。
比如，部分客户对我们的产品和服务存在一定的不满意，我们的风险管控还存在一些漏洞，需要进一步加强。
最后，让我们来展望一下未来。
在新的一年里，我们将继续努力，不断创新，
提高服务质量，满足客户的需求。
我们将进一步加强风险管控，确保客户的资金安全。
我们也将加强团队建设，提高员工的专业素养和服务意识，为客户提供更好的服务。
总的来说，过去一年里，我们取得了一定的成绩，但也存在一些问题。
在新的
一年里，我们将继续努力，不断提高自身的能力和服务水平，为客户提供更好的服务。
最后，我要感谢每一位同事在过去一年里的辛勤付出，也希望在新的一年里，
我们可以继续携手合作，共同努力，取得更好的成绩。
谢谢大家！。
商业银行内部审计指引
商业银行内部审计指引第一章总则第一条为促进商业银行完善公司治理，加强内部控制和风险管理，健全内部审计体系，提升内部审计的独立性和有效性，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。
第二条中华人民共和国境内依法设立的商业银行适用本指引。
第三条本指引所称内部审计是商业银行内部独立、客观的监督、评价和咨询活动，通过运用系统化和规范化的方法，审查评价并督促改善商业银行业务经营、风险管理、内控合规和公司治理效果，促进商业银行稳健运行和价值提升。
第四条商业银行内部审计目标包括：推动国家有关经济金融法律法规和监管规则的有效落实；促进商业银行建立并持续完善有效的风险管理、内控合规和公司治理架构；督促相关审计对象有效履职，共同实现本银行战略目标。
第五条商业银行内部审计工作应独立于业务经营、风险管理和内控合规，并对上述职能履行的有效性实施评价。
内部审计活动应遵循独立性、客观性原则，不断提升内部审计人员的专业能力和职业操守。
第六条银行业监督管理机构依据本指引对贸易银行内部审计工作实施监管评估。
第二章组织架构第七条商业银行应建立独立垂直的内部审计体系。
第八条董事会对内部审计的独立性和有效性承担最终责任。
董事会应根据本银行业务规模和复杂程度配备充足、稳定的内部审计人员；提供充足的经费并列入财务预算；负责批准内部审计章程、中长期审计规划和年度审计计划等；为独立、客观开展内部审计工作提供必要保障；对内部审计工作的独立性和有效性进行考核，并对内部审计质量进行评价。
第九条董事会应下设XXX成员不少于3人，多数成员应为独立董事。
审计委员会成员应具有财务、审计和会计等专业知识和工作经验。
审计委员会负责人原则上应由独立董事担任。
XXX对董事会负责，经其授权审核内部审计章程等重要制度和报告，审批中长期审计规划和年度审计计划，指导、考核和评价内部审计工作。
第十条监事会对本银行内部审计工作举行监督，有权要求董事会和高级管理层供给审计方面的相关信息。
银村镇银行消费者权益保护工作整改情况报告 范文(8篇)
银村镇银行消费者权益保护工作整改情况报告范文(8篇)第一篇: 银村镇银行消费者权益保护工作整改情况报告根据《兴安银监分局办公室关于扎赉特蒙银村镇银行2023年度银行业消费者权益保护工作考核评价情况的通报》兴银监办发【2023】99号的结果，对本次考核评价中发现的问题逐项进行了认真整改，整改情况如下：一、总体情况2023年，我行总体上能够有序开展消费者权益保护各项工作，能够结合本行实际制定关于消费者权益保护的基本制度、明确各部门在消费者权益保护工作中的职责，能够按要求做好消费者个人信息保护、金融知识宣传、投诉接待处置等工作，但在消费者权益保护制度完备性、制度执行保障、具体工作要求落实及内部考核与管理等方面还存在一定问题。
二、整改落实情况说明(一)消费者权益保护制度体系建设整改情况：1、设立了消费者权益保护工作委员会，并明确规定了工作职责和议事决策规程。
2、重新修订了《扎赉特蒙银村镇银行消费者权益保护工作管理办法》，明确规定高级管理层在消费者权益保护工作方面的工作职责及工作组织架构和部门分工。
3、制定了产品信息披露制度，建立了专门的产品信息公开查询平台管理制度，并明确消费者权益事项的审批与落实相关规定。
(二)消费者权益保护制度执行整改情况：1、健全和完善消费者权益保护制度体系，将消费者权益保护纳入企业文化建设和经营发展战略中。
2、修订消费者权益保护工作委员会制定的《2023年度金融消费者权益保护工作计划》。
3、消费者权益保护专职部门设立专人专岗。
(三)消费者权益保护工作开展整改情况：1、贷款业务中存在的未做好消费者资信状况评估的问题已整改。
2、通过神秘人暗访、客户满意度调查、稽核检查等对销售过程、信息披露进行内部监督检查。
3、在营业部配备少数民族语柜员，开设少数民族语窗口，并设置残疾人无障碍通道，提高对特殊消费者群体的服务能力。
4、设立消费者权益保护工作机构，明确专职部门以及其他部门有关消费者权益保护工作的具体职责，以及明确消费者投诉处理牵头部门。
银行业的数据分析报告
银行业的数据分析报告一、概述随着科技的不断发展，数据已成为业务治理和风险管理不可或缺的一部分。
银行业也不例外，数据驱动的风险管理和客户体验正在迅速变革我们的银行业。
二、数据分析在银行业的应用1. 风险管理银行的风险管理部门一直是数据分析的主要使用者。
利用数据分析可以更好地识别风险并采取相应措施来降低风险。
银行可以根据历史数据的汇总和分析，建立风险预警模型，自动识别异常数据，并在实践中测试和修改模型。
2. 客户体验银行业非常注重客户体验。
数据分析可提供关于客户的实时、个性化洞察，将客户观察能力推至一个新的高度。
通过数据分析，银行可以了解客户的需求，并通过超越他们的期望来提高客户满意度。
3. 信贷批准银行在批准贷款时需要考虑风险，以及借款人的偿还能力。
利用数据分析银行可以更好地评估申请人的能力和信用风险，从而减少风险，提高利润。
4. 营销决策营销是银行的重要业务之一。
银行可以利用数据分析生成洞察并制定更精细的营销策略，从而提高客户满意度和客户获取率。
三、银行业的数据分析工具1. 数据挖掘软件银行可以利用数据挖掘技术从海量数据中自动提取潜在的、未知的有用信息。
像SAS和R这样的数据挖掘工具可以帮助银行处理复杂数据并生成基于数据的决策。
2. 机器学习工具在银行业中机器学习是最新的技术之一，其可以解决很多业务领域的问题。
诸如评估申请人的信用风险、识别欺诈行为、客户关系管理等等。
其中TensorFlow和Keras等是应用最广泛的机器学习工具。
3. 数据可视化工具数据可视化工具可以将海量、复杂的数据转换为易于理解的、交互式图表和可视化结果。
这样银行可以通过视觉化的数据报告快速了解数据。
Tableau和Power BI是银行业中最受欢迎的数据可视化工具之一。
四、数据分析的挑战1. 数据质量问题银行使用的数据通常是来自各种数据源的。
这些数据源质量和格式不同，相互连接。
因此，银行使用的数据是不规则、杂乱且充满错误和缺失的。
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货币政策逐步收缩，资产增速趋降
受整体新增信贷规模下降的影响，我们预计2011年，国有大银行贷款增速降至11%， 股份制约14%，城商行在17.5%左右
贷款(YοY) 工行 建设 农行 中行 交通 大行平均 华夏 2007 11.99% 13.85% — 17.84% 19.10% 15.70% 17.63% 2008 12.09% 15.72% 11.29% 15.80% 19.95% 14.97% 15.78% 2009 25.86% 27.40% 33.05% 50.41% 38.71% 35.09% 21.35% 2010E 20.86% 16.84% 18.58% 17.07% 19.72% 18.61% 21.68% 2011E 10.79% 11.22% 12.13% 11.32% 11.54% 11.40% 15.69%
净息差上升保盈利增长， 抑制因素消除促估值回升
———银行业2011年年度投资报告
叶云燕
2010年12月
货币政策逐步收缩，资产增速趋降
2011年贷款增速在12-15%之间 2011年贷款增速在12-15%之间
11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0 万亿 实际信贷规模 趋势值
4.7
5.1
5.5
NIM与运营பைடு நூலகம்本正相关
12% 10% 8% 6% 4% 2% 0% 巴西 印尼 德国 美国 中国 英国 法国 瑞典 NIM(左轴) 非利息费用/总资产 9% 8% 7% 6% 5% 4% 3% 2% 1% 0%
加息背景下，净息差将提升
中国的银行还需要获得高于必要水平的净息差，用以消化历史形成的坏账包袱。 结论：当前的宏观政策（更高的法定存款准备金率和具有一定公共职能性质贷款发 放）和监管环境下（更高的资本充足率），银行的“必要净息差”水平有提高的要 求。同时历史坏账的完全解决，还要求银行获得高于必要水平的净息差。因此，采取 对银行不利的非对称加息被采用的可能性很小。
中行
1600亿元
2020.6.30
东方资产管理公司
合计
13850亿元
加息背景下，净息差将提升
我们保守假设，未来基准利率仅对称性上调1次，幅度为25bp，测算出上市银行平均 净息差有望提升10bp。 如果加息次数和幅度高于我们的假设，则净息差升幅将高于我们的保守测算结果。
银行 2007 工行 建设 农行 中行 交通 华夏 民生 中信 3.62 3.17 3.24 2.45 2.86 2.62 2.73 2.93 2008 2.72 3.12 3.28 2.34 2.69 2.40 2.94 3.10 NIS 2009 2.19 2.42 2.26 1.98 2.14 1.93 2.52 2.33 2010E 2.27 2.41 2.41 1.98 2.39 2.29 2.83 2.50 2011E 2.33 2.50 2.52 2.09 2.47 2.43 2.89 2.71 2007 3.41 3.27 3.05 2.78 2.94 2.67 2.83 3.07 2008 2.88 3.25 3.23 2.61 2.82 2.52 3.11 3.31 NIM 2009 2.31 2.52 2.34 2.09 2.25 2.03 2.64 2.45 2010E 2.36 2.49 2.48 2.08 2.49 2.39 2.93 2.55 2011E 2.44 2.59 2.61 2.21 2.60 2.54 3.00 2.72
随着CPI的持续攀升，我们相信未来中国央行有望继续加息以对抗通胀。银 河证券宏观部认为，未来1年内还将有3次加息，每次上调25bp。
加息背景下，净息差将提升
非对称加息不足虑 合理净息差的与下述四项成本正 相关：运营成本；信用成本；机 会成本；资本成本。 在目前中国的形势下，三项成本 的变化都要求银行获取更高的净 息差 。
银行 规模 到期日 债务人 说明 2010年6月30日到期，再度延期10年。利率2.25%，若华融公司 不能足额支付利息，财政部将提供支持。
工行
3130亿元
2020.6.30
华融资产管理公司
建行
2470亿元
2019.9.30
信达资产管理公司
2009年9月已到期，延期10年。利率2.25%，财政部与信达公司 建立共管基金，用于保障信达债券的本金支付。信达债券 利息的支付继续由财政部给予支持。
34.23%
61.28% 33.65% 36.24% 23.90% 41.22% 40.32% 36.52% 67.98% 42.50% 66.65% 53.41%
15.20%
13.93% 18.50% 20.17% 19.36% 22.01% 16.03% 18.36% 22.77% 23.32% 22.84% 21.82%
• 财务状况表现稳健，负债比率、偿债能力均保持良好势头，未表现出恶化的迹象。
上市银行盈利稳定增长
我们预计上市银行整体保持15%的平均增速。中小银行获益于存、贷款规模的快速增长，有望获得 更高速的成长。
每股收益 股票简称 08A 工商银行 建设银行 中国银行 农业银行 交通银行 0.33 0.40 0.25 0.20 0.58 09A 0.39 0.46 0.32 0.25 0.61 10E 0.47 0.54 0.36 0.28 0.69 11E 0.55 0.64 0.42 0.36 0.81 12E 0.63 0.74 0.49 0.44 0.91 08A 0.60 0.73 0.52 0.40 0.97 09A 0.57 0.70 0.49 0.44 1.00 10E 0.68 0.80 0.55 0.46 1.12 11E 0.81 0.94 0.67 0.58 1.33 12E 0.93 1.08 0.77 0.71 1.53 08A 1.81 1.99 1.84 1.12 2.96 09A 2.02 2.38 2.03 1.32 3.34 10E 2.36 2.82 2.29 1.63 4.01 11E 2.70 3.21 2.77 1.84 4.61 12E 3.08 3.67 3.07 2.11 5.28 08A 36.3 34.1 13.00 17.6 38.6 09A 16.1 15.3 27.2 26.3 5.8 10E 26.8 26.6 25.0 37.5 29.0 11E 16.8 17.6 16.9 30.4 17.5 12E 15.7 16.5 16.4 24.0 12.4 每股拨备前利润 每股净资产 净利润增速 %
2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011
随着经济复苏基础的稳固和通胀压力的上升，货币政策将作调整，由适度宽 松转向中性甚至偏紧 。 根据我们宏观部的同事预计，明年新增信贷约6-7万亿，贷款余额增速12.614.7%，M2同比增长15-17% 。 若剔除2009-2010年的极端值，2011年的贷款趋势值为5.5万亿。6-7万亿的目 标仍高于该水平。
2.65
2.25
2.38
2.36
2.53
2.34
3.23
2.93
3.41
2.34
2.76
2.35
2.47
2.47
2.62
拨备压力上升，但已在市场预期之内
未来的2-3年，甚至更长时间，中国银行业可能要面临信贷成本上升的压力， 而压力主要来自：
– 地方政府融资平台贷款； – 2.5%的拨贷比达标要求； – 货币政策趋紧可能降低企业的还款能力。
但是，对于这些可能驱动信贷成本上升的因素，市场均已有显著的预期。我 们并不认为会对股价造成进一步的压力。
– 地方政府融资平台贷款的不良率有望降至可接受水平
• • • 平台贷款增速得到了有效控制。 “整改保全”化解已发放的平台贷款风险。 改进还款方式利于降低平台贷款的长期风险。
– 2.5%的拨/贷比达标期限的缓冲将舒缓对盈利的压力 – 企业还贷能力尚未见显著不利变化 。
32.10%
23.89% 30.69% 40.47% 31.30% 66.84% 62.61% 28.34% 52.60%
17.63%
19.52% 36.48% 23.87% 22.87% 45.10% 37.78% 27.50% 36.79%
14.68%
14.63% 10.95% 16.06% 14.32% 11.55% 19.15% 13.90% 14.87%
加息背景下，净息差将提升
10月份，央行3年来首次加息。尽管定期存款利率上调幅度高于贷款，但是 由于活期存款利率保持不动，该次加息成为4季度银行净息差提升的新驱动 力：
– 活期存款占银行存款的40%多，部分银行甚至超过50%。活期存款利率保持稳定 ，意味着银行近半数的存款成本保持不变。 – 贷款重定价速度快于存款，因此贷款收益率的提高要先于存款成本率的上升。一 般而言，贷款的定价周期一般为三个月，按揭贷款一般于次年1月份重订价，而定 期存款重定价时间则在到期日。 – 从2010年中报情况看，银行业的贷款久期普遍被压缩，未来可通过拉长贷款久期 来获取更高的收益率。
浦发
招商 深发展A
3.01
2.90 2.98
2.70
3.16 2.92
2.19
2.15 2.42
2.46
2.43 2.44
2.54
2.52 2.60
3.10
3.02 3.13
2.85
3.28 3.08
2.30
2.24 2.48
2.57
2.52 2.51
2.67
2.63 2.69
兴业
光大 南京
2.72
14.66%
14.93% 14.87% 14.03% 14.43% 14.85% 15.03% 14.81% 17.59% 17.84% 17.79% 17.01%