商业银行理财产品风险及防控措施
商业银行理财产品收益风险探讨与应对措施
商业银行理财产品收益风险探讨与应对措施商业银行理财产品是指商业银行作为金融机构，通过将客户的资金集中起来进行投资运作，获取投资收益并分配给客户的金融产品。
理财产品收益与风险是相互关联的。
本文将分析商业银行理财产品收益的风险，并提出相应的应对措施。
首先是市场风险。
市场风险是指理财产品投资标的的价格波动带来的风险。
市场波动可能导致理财产品的净值波动，从而影响到客户的实际收益。
为了规避市场风险，商业银行可以采取多样化的投资策略，分散投资的风险。
商业银行也需要加强对市场的研究和分析，及时调整理财产品的投资结构，以适应市场的变化。
其次是信用风险。
信用风险是指由于贷款方无法按时履约或违约等原因导致的风险。
商业银行的理财产品通常涉及多种债券、股票等标的，这些标的的风险程度不同，可能存在违约的风险。
为了降低信用风险，商业银行可以进行严格的信用评估，确保投资标的的信用状况良好。
商业银行还可以通过合理的债务融资结构和担保措施来降低风险。
再次是利率风险。
利率风险是指由于市场利率的变动导致的风险。
商业银行的理财产品通常会投资于固定收益类标的，如债券等。
当市场利率上升时，理财产品的净值可能下降，从而影响客户的收益。
为了应对利率风险，商业银行可以选择不同期限的债券，以适应不同期限的市场利率变化。
商业银行还可以运用利率互换等工具进行利率风险对冲。
最后是流动性风险。
流动性风险是指理财产品因为投资标的的流动性差、市场交易活跃度低等原因导致的风险。
商业银行的理财产品通常有固定的期限，但投资标的的流动性可能不足，造成客户不能及时变现。
为了降低流动性风险，商业银行可以选择具有良好流动性的投资标的，并控制理财产品的比例，以确保投资组合的流动性。
虽然商业银行可以采取各种应对措施降低风险，但仍然无法完全消除风险。
客户在选择商业银行理财产品时需要充分了解产品的风险收益特征，并根据自身的风险承受能力和投资目标进行选择。
商业银行应该提供全面的信息披露，明确告知客户产品的风险特征，以便客户做出明智的投资决策。
商业银行理财产品风险及防控措施
近年来商业银行通过对潜在目标客户群进行深入分析，并针对特定目标客户群的需求来开发设计出较多种的理财产品。
当前商业银行理财产品种类较多，但基本上还是以按标价货币分类和按收益权类型分类。
随着理财产品种类的增多及购买人数的增加，当前理财市场发展过程中经常出现一些问题，从而导致理财产品风险增加。
基于这种情况下，在全面提高商业银行员工整体业务水平的基础上，还要加强对商业银行理财产品的监管，确保个人理财业务的健康发展，从而更好的实现对银行信誉的保护。
一、商业银行理财产品风险分析（一）产品设计风险在理财产品投放市场之前，需要进行理财产品设计。
理财产品设计结构的合理性、设计的新颖性及目标客户定位的精准性都与产品的市场销量息息相关。
当前商业银行理财产品设计中，普遍存在缺乏创新性、产品同质化严重、没有特色等问题，无法满足客户个性化的需求，特别是严重的同质化现象更是导致商业银行之间竞争越来越激烈，严重时还会造成募集资金的投资受损。
（二）市场运作风险商业银行理财产品作为一种投资方式，其具有风险和收益并存的特点。
由于当前理财产品投资多为市场化的资产，因此商业银行理财产品存在市场运作风险。
这主要是由于理财产品市场会受国家相关政策的影响，而且其收益也与国家政策存在较大的影响。
同时国家金融环境处于不断变化的情况下，这必然会对理南的预期收益权带来影响。
另外，理财产品多是委托基金管理公司进行市场运作，在具体运作过程中，基金管理公司一旦出现产品定价失误及投资失误等情况时，则会给投资者带来较大的损失。
（三）信用和监管风险在商业银行理财产品风险中，信用风险是最为常见的风险。
信用风险主要来自于债务人信用评级下降、债券发行方信用违约等，而且由于理财产品不同其所面临的信用风险也不相同。
对于商业银行信贷类和债券类理财产品，一旦交易方出现财务危机，则会发生收益损失。
对于投资类理财产品，其信用危机不仅来自于信用等级，还包括持有合约在剩余期内价值为负值的条件。
商业银行理财产品的风险及防控措施
浅析商业银行理财产品的风险及防控措施【摘要】随着我国经济快速发展、居民综合生活水平的日益提高及居民手中可支配财富的不断增加，把财富增值或保值是成为他们的迫切需要，这为各商业银行理财产品发展带来了前所未有的市场潜力及各商业银行之间的竞争。
但是，因银行理财产品设计不合理、法律保障不够、管理体制不完善、市场波动等许多新问题的出现导致了关于商业银行理财产品的投诉越来越多。
加上新闻传播媒体的迅速发展，使理财产品风险再次成为大众关注的焦点。
【关键词】银行；风险；措施因此，确保个人理财业务的健康发展和保护银行的信誉，妥善处理理财市场发展中出现的问题，提高银行员工业务水平，加强对银行理财产品的监管十分重要的。
一、理财产品概述根据《商业银行个人理财产品管理暂行办法》和《商业银行个人理财产品风险管理指引》的有关规定，商业银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，找出特定目标客户群的需求，针对特定目标客户群开发设计并在综合理财服务活动中销售的资金投资和管理计划。
理财产品分为种类很多，本文中有两种方式，即按标价货币分类和按收益类型分类。
（一）按标价货币分类这种分类方式的依据是银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。
如只能用美元、港币等外币购买称为外币理财产品，只能用人民币购买的理财产品称为人民币理财产品，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。
（二）按收益类型分类银行理财产品的收益类型，即相应银行理财产品是否保证或承诺收益分为保证收益类理财产品和非保证收益类理财产品两种。
二、理财产品风险概述风险是指由于将来情况的不确定性而使决策无法实现预期目标的可能性。
作为特许产品理财产品在具体操作中存在法律风险、声誉风险、市场风险与操作风险等无法估量的风险。
（一）法律风险商业银行办理理财产品业务，第一步面临的就是市场准入相关的法律法规问题。
从这个地步到最后完成一个操作离不开法律的规范。
论商业银行理财产品存在的风险及发展策略
论商业银行理财产品存在的风险及发展策略随着金融市场的不断发展，商业银行理财产品已成为投资者的重要选择之一。
但是，随之而来的风险也越来越受到关注。
本文将从理财产品的风险入手，探讨商业银行应如何制定发展策略。
一、商业银行理财产品存在的风险1.信用风险商业银行推出的理财产品往往包含存款、债券、股票等资产，这些资产的质量与收益都会影响到投资者的预期收益。
但是，这些资产发生违约或其他信用风险时，投资者的本金和收益都会受到损失。
因此，商业银行应该加强对理财产品投资资产的风险管理，优化资产组合，降低信用风险。
2.流动性风险商业银行的理财产品一般具有一定的期限，投资者在产品封闭期内持有理财产品无法进行赎回，甚至可能出现无法变现的情况。
而一旦出现资产的流动性风险，投资者本金的损失将会较为严重。
因此，商业银行应该提高理财产品的流动性，优化业务流程，确保理财产品及时兑付。
3.市场风险理财产品的收益通常与市场波动密切相关，如果市场出现大幅度波动，理财产品的收益也会受到影响。
此外，投资顾问的选择也可能会影响产品的收益，如果顾问选取的投资策略错误，也会导致产品的收益降低。
商业银行应建立稳健的投资决策机制，降低市场风险。
4.操作风险商业银行推出理财产品需要进行定价、风险管理、资产配置等多种操作，在操作过程中容易出现错误或疏漏，导致产品发生风险或损失。
因此，商业银行应加强内部控制和风险管理，建立完善的操作风险控制制度。
二、发展策略1.建立合理的风险管理机制商业银行应建立完善的风险管理制度，确保理财产品投资资产的风险得到合理控制。
同时，应积极推动资管新规，加强监管，从源头上降低风险。
2.提高客户服务水平商业银行应加强客户服务团队建设，提高客户服务质量。
客户投诉要及时处理，加强沟通和信任，使客户更加信任理财产品。
3.优化理财产品设计商业银行应根据市场情况和客户需求，不断优化理财产品的设计和销售方式。
同时，要提高产品的流动性和透明度，以方便投资者了解产品信息。
商业银行理财产品质押融资的风险及对策
基金 项 目：江 苏省高校哲 学社会 科 学基金 项 目 （ ２ ０ １ １ Ｓ Ｊ Ｄ７ ２ ０ ０ ０ ７ ） ； ２ ０ １ ２年度 苏州市软科 学研 究项 目 （ Ｓ Ｐ ． Ｄ２ ０ １ ２ １ ９） ；苏州市职业 大学校
级科研 项 目 （ ２ ０ １ ２ Ｓ Ｚ ＤＣＣ１ ０）阶 段 性 成 果
风险 。基 于此背景下 ，研究商业银行理财
产 品质押融 资的风险及防范对策具有重要 的现 实意 义。
商业银行在客户购买之前 ，会 要求客
户填写一份 自测风险评估 书，该评估 书是 对客户能够承担风险级别 的评定 ，如果客 户测定风险级别无法达到银行推 出的非保 本浮动型理财产 品的要求 ，工作人 员会 主
契 约式 的理财产品是客户与商业银行 签订一份 时间不 等（ 通 常有 ３ 个月 、 ６ 个月、
９ 个 月、１ 年等 ） 的契约 ，主动将资金交 由 银行打理 ，在契约期内 ，客户无法将资金 取 出，银 行可以根据合同约定的投资项 目 进行融资 ，风险 由商业银 行承担 ，等到合 同约定期满 ，由商业 银行将本金连带利息
一
出理财产 品质押融 资的业务 ，即通过将客
户认购的理财产 品作 为抵押标的物 ，向客 户提 供资金来源 ，一旦品质 押 融 资 ，
贷款 ，银行可根据理财产 品的本息金额进
行清偿 。这种新型 的贷款抵 押方式 ，因具
情 况下 ，甚至可能全部或部分受损 ，客户 应充分认识投 资风险 ，认识 测算收益不等
于实际收益 ，谨慎购买。该类理财产品的 投 资标的包括信 用类债 券 、各类权益投资 项 目等 ，存在权益投 资项 目发行人、信用 类债券 的发行人或 交易方违 约的风险 ，将 可能导致投 资者本 金及其收益到期时蒙受 部分或全部损 失 ，由此产 生的理财本金损 失风 险由投 资者 自行承 担 ，商业银行不负 有任何连带责任。
我国商业银行个人理财业务的风险及对策
我国商业银行个人理财业务的风险及对策□刘晓刚【摘要】中国金融体制改革的不断深化，商业银行需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点，居民对专业理财的需求也不断的增强，但是个人理财业务也不可避免的遇到许多新的问题。
本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，提出了研究个人理财风险问题的必要性。
文章逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。
这些防范措施主要从政府机构、监管机构以及商业银行自身角度出发，明确了各自的职责以及各自在防范风险中可以的作为。
本文研究主要立足于商业银行主体，没有涉及理财业务的个体消费者分析。
对于这一部分的防范措施没有猎及。
【关键字】个人理财；业务风险；风险管理；风险防范；声誉风险【作者简介】刘晓刚（1971．10 ），男，河北丰润人，中国银行河北省分行会计师随着中国金融体质改革的深化，商业银行之间的竞争日益激烈，商业银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。
另一方面，随着经济的发展，居民手中财富的增加，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强，我国商业银行个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力。
但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务不可避免地会遇到许多新的问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，是保障商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。
一、我国商业银行个人理财业务的经营现状及意义2010年1月份，中国人民银行发布的金融统计数据显示，居民储蓄存款已经突破16万亿。
伴随中国经济和居民收入的增长，巨大的基数释放放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。
而个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。
据不完全统计，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，全年理财产品市场规模约570亿美元。
商业银行开展个人理财业务存在的风险及防范
品都受到了较大的损失。这些都是商品市场价格风险的表现。 （ 五） 其它风险 由于 自然灾害、战争等我们常说 的不可抗力因素的出现 ， 进而 严重影响到了金融市场的正常运行， 进而导致理财资产收益降低或损 失。如２ ｏ １ １ 年５ 月发生的本拉登击毙事件， 带来全球金价的暴跌， 而国内 些与黄金挂钩的产品由于信息通畅及交易时间问题未及时平仓， 造 成客户的实际损失。而从２ ０ ｌ １ 年持续至今的伊朗及叙利亚等中东国家 局势 日益紧张。冲突发生当日及之后， 金价均有较大幅度的上涨。此 亦会带来商业银行的声誉损失。
二 我国商业银行开展个人理财业务存在 的风险
（ 一） 利率变动带来的风险 利率风险指的是由于利率的变化给理财产品带来损失的可能陛。 ２ ０ ０ ４ 年— ＿ ２ ０ １ ３ 年我国人民币存款基准利率变动是比较大的。最近几年， 我们商业银行推出的理财产品大都是与人民币利率挂钩的。在理财产 品固定时， 市场利率 Ｅ 升， 就意味着理财产品的价值会下降； 当市场利 率下降时 ， 理财产品的价值将 匕 升。因此， 我国商业银行理财业务所面 临的利率风险是比较大的。 （ －） ￣ Ｅ 率变动带来的风险 自从 年７ 月２ １ 日人民币汇率机制改革以来 ， 人民币兑美元汇率 直在上涨。那么 ， 对于美元理财产品来说， 当美元贬值的时候， 美元 理财产品的收益率将会下降。同理 ， 外币保本理财产品由于存在汇率 变动的风险， 它将不一定保本。随着人民币的升值， 外汇理财产品的实 际收益率在不断减小。当人民币升值达到５ ％ 左右时， 外汇理财产品的 收益率已经为负值。中国银行预计２ ０ １ ３ 年人民币对美元升值３ ％ 左右。 因此， 在人民币不断升值的背景下， 购买外汇理财产品将会面临将大的 汇率风险。 （ 三） 股票价格变动带来的风险 股蒙堤商 业银行理财产品的重点投资刘象之一。很多理财产品的 收益都直接受到股市的影响。在２ ０ ０ ６ 年－ ２ ０ ０ ８ 年这几年中， 我国的Ａ股 市场经历了较大的动荡。２ Ｏ Ｏ ８ 年匕 证指数以年跌幅６ ５ ． ３ ９ 戎 为 中国股 市历史之最。在这种 情况下， 投资于Ａ 股市场或者投资于与股票挂钩 的理财产品的风险是很大的。在这一年中， 几乎所有的理财产品的收 益率都是负的， 因此， 股票市场对于我国商业银行理财产品的收益有很 大的影响。 （ 四） 商品价格变动带来的风险 商品价格风险主要对与商品价格挂钩的一些理财产品有较大的影 响。商从２ ０ ０ ８ 年至２ ０ １ ３ 年３ 月黄金价格的走势图可 以看出， 国际黄金价 尤其是在２ ０ ｌ １ 年ｌ ｏ Ｅ以后， 国际大宗商品的 价格开始出现回落， 国际原油的价格更是出现大幅下挫， 这些都引领着 黄金、农产品等商品市场的价格走低 ， 国内与商品市场挂钩的理财产
商业银行理财产品风险分析
商业银行理财产品风险分析商业银行作为金融机构，为满足客户的投资需求，推出各种理财产品。
理财产品也存在一定的风险。
本文将对商业银行理财产品的风险进行分析。
商业银行理财产品的信用风险是最主要的风险之一。
商业银行发行的理财产品往往都有一定的收益承诺，但是如果银行自身出现了经营问题，资金链断裂，那么银行可能无法按时足额兑付理财产品的本金和利息。
投资理财产品的客户需要关注银行的经营状况，选择信誉较好、经营良好的银行，降低信用风险。
商业银行理财产品还存在市场风险。
市场风险主要包括利率风险和价格波动风险。
利率风险指的是利率的变动对理财产品的收益产生的影响。
如果购买了固定利率的理财产品，如果市场利率上升，那么理财产品的收益将较低。
价格波动风险指的是金融市场的价格波动导致理财产品净值的波动。
股票型理财产品的净值会受到股票市场价格的影响，如果市场下跌，理财产品的净值也会下跌。
客户需要根据自己的风险承受能力，选择适合的理财产品，平衡风险与收益。
商业银行理财产品还存在流动性风险。
流动性风险指的是理财产品的投资期限较长，如果在投资期内需要提前赎回，可能会受到赎回限制或者需要支付一定的违约金。
投资理财产品的客户需要对自己的资金需求做好规划，选择适合自己的投资期限，避免因突发事件需要提前赎回而造成损失。
商业银行理财产品还存在操作风险。
操作风险主要包括银行内部操作不当、技术系统故障等。
银行内部存在作假行为，给客户造成损失；技术系统发生故障，导致无法正常操作理财产品。
投资理财产品的客户需要对银行的内部控制机制和风控能力进行评估，选择可靠的商业银行。
商业银行理财产品存在信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等多种风险。
客户在选择理财产品时，需要关注这些风险并根据自身的情况进行合理的选择和配置，以降低风险并获取稳定的收益。
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商业银行理财产品风险及防控措施
作者：王业顺
来源：《经济技术协作信息》 2018年第19期
近年来商业银行通过对潜在目标客户群进行深入分析，并针对特定目标客户群的需求来开
发设计出较多种的理财产品。
当前商业银行理财产品种类较多，但基本上还是以按标价货币分
类和按收益权类型分类。
随着理财产品种类的增多及购买人数的增加，当前理财市场发展过程
中经常出现一些问题，从而导致理财产品风险增加。
基于这种情况下，在全面提高商业银行员
工整体业务水平的基础上，还要加强对商业银行理财产品的监管，确保个人理财业务的健康发展，从而更好的实现对银行信誉的保护。
一、商业银行理财产品风险分析
（一）产品设计风险
在理财产品投放市场之前，需要进行理财产品设计。
理财产品设计结构的合理性、设计的
新颖性及目标客户定位的精准性都与产品的市场销量息息相关。
当前商业银行理财产品设计中，普遍存在缺乏创新性、产品同质化严重、没有特色等问题，无法满足客户个性化的需求，特别
是严重的同质化现象更是导致商业银行之间竞争越来越激烈，严重时还会造成募集资金的投资
受损。
（二）市场运作风险
商业银行理财产品作为一种投资方式，其具有风险和收益并存的特点。
由于当前理财产品
投资多为市场化的资产，因此商业银行理财产品存在市场运作风险。
这主要是由于理财产品市
场会受国家相关政策的影响，而且其收益也与国家政策存在较大的影响。
同时国家金融环境处
于不断变化的情况下，这必然会对理南的预期收益权带来影响。
另外，理财产品多是委托基金
管理公司进行市场运作，在具体运作过程中，基金管理公司一旦出现产品定价失误及投资失误
等情况时，则会给投资者带来较大的损失。
（三）信用和监管风险
在商业银行理财产品风险中，信用风险是最为常见的风险。
信用风险主要来自于债务人信
用评级下降、债券发行方信用违约等，而且由于理财产品不同其所面临的信用风险也不相同。
对于商业银行信贷类和债券类理财产品，一旦交易方出现财务危机，则会发生收益损失。
对于
投资类理财产品，其信用危机不仅来自于信用等级，还包括持有合约在剩余期内价值为负值的
条件。
监管风险主要来自于争监会对理财产品监管工作中存在的风险，当监管不到位或是监管
缺失时，极易导致商业银行出现暗箱操作或中违规发售理财产品的情况，导致一些不具备发行
资格的理财产品进入市场，从而导致风险发生。
（四）其它风险
商业银行理财产品面临的其它风险有法律风险、操作风险等。
其中，法律风险是指对国家
相关金融法律法规政策理解不当，或执行不力，而导致的违规操作，在开办资格、资金募集、
产品设计、税收缴纳等环节引起法律纠纷，而给商业银行带来的风险；操作风险是指商业银行
内部因制度不健全、操作失误、银行商业信息系统失灵等，带来的操作性风险，给银行带来损失。
二、商业银行理财产品风险的防控措施
（一）完善理财产品的立法
传统商业银行业务监管通常由人民银行和银监会负责。
银行开展过程中无论是存款的安全
性还是贷款的安全性都有相应的保护体系。
理财产品作为一种直接融资工具，即不是商业银行
的存款也不是贷款，商业银行仅仅作为业务代理人，因此理财产品风险并不应该由商业银行承担。
作为商业银行来讲，其在开展理财业务中，只需要承担代理业务违规所引发的风险。
基于
理财产品这种直接融资工具自身的独特性，还需要加快完善相关立法，进一步对理财产品的监
管依据进行明确。
（二）进一步健全商业银行的风险管理机制
我国的经济金融市场在当前已经呈现出了日益繁杂，并且金融理财产品的种类丰富多元化
的局面，同时我国的商业银行进一步的将创新型的金融业务开展拓展。
在现阶段中，我国商业
银行理财产品很大一部分都是直接性的引进的国外的先进产品，其创新和改革意义方面都极其
缺乏，没有对我国的实际发展国情进行全面的考虑，使得投资方面的风险因素极其容易被加剧。
因此我国的商业银行要加快对理财产品进行开发研究的脚步，积极的投身于对理财产品进行研
发的工作过程中，从而将当前商业银行对理财产品进行设计研发的综合性业务水平进行最大程
度的提高。
（三）加强监管部门的密切配合
理财产品作为直接融资工具，其与商业银行存贷款不同，这也使理财产品的监管必然也不
同于商业银行存贷款的监管。
由于银监会承担着商业银行日常业务活动的监管工作，必然会对
风险进行有效管控。
但理财产品虽然处于商业银行体系内进行流转，但其是分业向混业转变的
一种尝试，因此对直接融资工具和间接融资工具的特点进行综合考虑，在实际监管工作中要协
调好直接融资和间接相关管理部门的协调和配合问题，从而有效的实现对理财产品风险的有效
防控。
（四）强化信息披露
理财产品作为直接融资工具，信息披露方面可以向证券市场上的监管要求学习。
我国证券
市场上证券的发行正逐步从实行实质管理原则的核准制向形式审查的注册制进行转变。
原有的
核准制下，监管机构需要首先对申请人的投资价值把关，仅允许表面具有投资价值的公司发行
证券。
注册制下，监管机构不需要对证券发行申请人的投资价值进行判断，申请人只需依法披
露与证券发行有关的一切信息和资料，主管机构只负责审查申请人提供的信息和资料是否履行
了信息披露义务。
注册制的核心是只要证券发行人提供的材料不存在虚假、误导或者遗漏，即
使该证券没有任何投资价值，证券主管机关也无权干涉，由此引起的投资失误或损失等风险由
投资者自行承担。
（五）构建商业银行理财业务用户数据系统
在现阶段中，我国商业银行针对用户的数据系统的构建还不够健全，但是依然和用户之间
有着信息不同的各方面问题，使得我国国内的数据系统依然得不到完善。
因此我国的商业银行
要将用户的数据系统进行全面的升级管理，当用户开展相应理财业务的同时，可以将之前的分
析资料作为基础，来将相应的理财方案和战略措施进行全方位的制定。
另一方面还要将商业银
行和其他领域内的金融机构指甲的业务交流工作进一步的加强巩固，使得金融服务体系能够得
到高效的构建。
三、结束语
由于商业银行理财产品在各个环节都会受到较多因素的影响，这也使其面临各种风险，极易导致产品收益出现偏离，使产品利益受损。
因此商业银行要做好理财产品的风险管控工作，通过科学对理财产品进行设计，有效的规避理财产品风险的发生，强化监管，全面提升商业银行理财产品的质量，确保客户获得良好的理财收益。