贷后管理-培训课件
2、不要以为隔三差五、零零星星的催收行为会起到出人意料的催收效 果，必须集中时间、集中精力、集中方法一鼓作气地攻城略地
3、不要以为债务人会如其承诺的那样登门履行还款义务，必须主动出 击、上门催收
4、不要以为债务人在履行一、两次还款义务后就能高枕无忧等着剩余 债权的顺利实现，必须时刻保持警惕、及时督促债务人按约还款
温馨提示
C类客户（首期和过去三个月习惯性流入M1状态）
• 需要提前5天进行提醒工作，并要客户经理协助跟进。
• 提醒要点：
• 注重沟通， • 提示信用记录的重要性， • 培养客户良好的还款习惯。
1
此类客户，上个账单日结束后， 即应着手跟进下一个账单日还款
贷后管理
温馨提示 催收管理
催收管理
逾期催收管理原则及步骤 逾期催收的策略 催收目标管理 催收（外访）
5、要及时掌握债务人的生产经营状况和资金的流向、流量，尽可能在 其手中有钱的时候迅速出击；要设法了解债务人的行动规律、来去踪 迹、工作及闲暇处所，在准确了解其所处地方的时候顶门而上；要善 于察言观色、把握发言的时机和火候，尽可能在债务人心情愉快、心 态平和的时候催收。合适时机的催收，常常会事半功倍
催收管理
催收目标管理
1．目标制定
目标制定 月目标：每个月初根据上月的系数情况制定本月的系数目标，具体到
M1金额、M2金额、M2账户占比。
周目标：根据月目标，分解到每个星期，每周的周会检视目标的达成 情况，找目标与实际的差距。
日目标：每日二早根据周目标和承诺还款的客户数制定当天回款目标， 夕会或是第二天二早检视达成情况。
跟：对用户还款承诺要盯紧执行情况、后续工作措施要抓；紧跟进， 必须要趁热打铁。
逾期催收的策略
M1催收策略：M1客户重点与本人及其亲属联系，紧跟进度。
1 ) 拨打电话次序：移动电话－家庭电话－公司电话。 2 ) 在能联系到客户本人情况下，不主动联系联系人。 3） 不知情联系人，不透露贷款信息；对知情联系人，可透露贷款信息。 4） 注意态度，以善意提醒的方式为主。 5） 通过沟通，了解客户逾期的真实原因，客户的特性并做好记录。 6） 留意客户的联系方式、工作、居住信息等是否变更，及时更新系统 资料。
贷后管理
贷后管理
贷后管理包括什么？
贷后管理
一、贷后管理的定位
贷后管理包含温馨提示和催收管理两方面。
温馨提示——在账单日前，落实到门店所有客户的还款提醒工作，明确还款 三要素（还款时间、还款金额以及还款账户）。培养客户良好的还款习惯，并 与客户建立良好的合作关系。 催收管理——对于逾期客户进行催收，催缴应收款，降低逾期比例，防止坏 账产生。
三、贷后管理的内容
贷后管理工作主要包括两方面： 一方面是正常还款客户的提醒工作，包括放款回访和温馨提醒。 一方面是逾期客户的催收工作。
贷后管理
温馨提示 催收管理
温馨提示
一、客户放款后的回访电话 由门店经理/副理应督导客户经理做好客户维系，为客户转介绍做
好准备；与客户确认还款三要素，再次灌输准时还款和征信记录的重 要性。 二、温馨提醒方式
催收（外访）
上门催收的前期准备 1、催款人员的身份证明---工作证 2、欠款依据---借款协议、还款计划书、委托扣款书、欠款通知书等 3、催款对象的地址明确---债务人户籍地址、现住地址、单位地址 4、催款数额准确---已付、逾期、剩余本金 5、罚息、违约金有依有据---逾期的时间段，计算方式 6、催款理由充分、坚决---还款期限、仁至义尽 7、反驳有理有力---资金周转、工程款未收回等 8、分析债务人---身份、文化程度、家庭情况、工作情况等 9、做好分工、角色扮演
温馨提示
三、温馨提醒客户分类
B类客户（过去三个月有过一次在M1状态或是需要确认还款） • 还款日的4天前开始提醒，并要提前做确认还款。 • 提醒要点：
• 过去三个月中，基本能够按时还款，之后提醒还款时间和金额，并强调逾 期产生的高额违约金和罚息，
• 提醒按时还款的重要性，产生的不良影响，信用记录受损等并进行适当的 信用教育。
1、出现逾期后，要立即到客户经营地查看客户是否正常经营，并向客户讲 明逾期后征信系统会立即产生逾期报告，对客户信誉造成损害，影响以后的 贷款，原来的正常还款的免息也不会执行了。同时，了解客户的逾期原因， 请客户明确还款时间。
2、前三天每日电话催要，让客户明白逾期后产生的后果将非常严重。
3、逾期四日后再去客户经营场地与客户交谈，了解客户经营情况和资金回 收情况，加强催收；同时，与客户的反担保人联系一起催收。
渐进
• 定期,分 阶段地 采取行 动,逐步 升级
分类
• 不同的 客户采 取不同 的催款 方式
记录
• 尽量留 下书面 记录
逾期催收管理原则
逾期催收管理步骤——客户逾期原因分类
1、正常经营产生的资金周转困难造成的逾期。包括欠费未收回、
货款未收回；支票、汇票未入账；账期未结款等。
2、市场的变化造成的资金周转困难造成的逾期。包括种植、养殖
逾期催收的策略
M2催收策略——需要从全方位了解客户情况，将压力释放到位。
1） 拨打电话次序：移动电话/家庭电话/公司电话/联系人电话/户籍居委 电话/领导电话等。 2） 向客户充分说明逾期的严重性，并提示逾期60天后，会由总部催收 室处理； 3） 在能联系到客户本人,但屡次爽约的情况下，主动联系联系人（家人、 朋友），要求协助督促客户还款；并说明逾期可能带来的不利后果。 4）通过沟通了解客户的特性，得出客户的软肋处，有针对性个施压催收。 （比如客户的爱人、父母、领导、同事、居委、邻居等） 5）软硬兼施， 用基本的礼貌态度，严肃犀利的措辞，施加压力催促客户 还款；
催收目标管理
4．总结
做好催收总结，及时安排优秀催收经验的分享和培训，最好是抽调门 店近日的优秀催收案例，让每一个客服都能学习到优秀的催收方法， 分析容易逾期行业、职务、地域风险特点，为前期的风险控制做铺垫。
个人的优秀远比不上团队的力量，因此培养一支专业、务实、高效的优 秀催收团队至关重要。
催收管理
逾期催收管理原则及步骤 逾期催收的策略 催收目标管理 催收（外访）
目标管理
催收目标管理
经理、副经理是门店催收工作的直接负责人，在检查催收情况 时，就要根据催收数据指标来反映各位催收人员催收的力度（各门 店要有总的催收表，放在共享盘，客服及时更新催收记录，经理或 是副理要不定时的进入门店催收表了解客服的催收跟进情况）
第四步、给客户好处，达成共赢；（找理由，定时间， 促还款）
第五步、再次施压，保证成效；（强调时效，兑现承 诺，良好结束）
催收管理
逾期催收管理原则及步骤 逾期催收的策略 催收目标管理 催收（外访）
逾期催收的策略
快: 选定时机，处置要快，对意外事情反映要快；
勤：催讨的频率、电话催收的次数要高; 缠：对接触上的债务人缠住不放，不轻易答应客户的拖延要求，你 不给明确说法我就赖着不走：不轻易收兵;对债务人的交涉要层层 逼近； 压：对客户的弱点巧妙施压，适当提高施压等级; 引：对有松动的要及时达成还款承诺，为后续处置做铺垫;
了解客户实时动态，维护账户资料，记录新的联络信息（电话、地址、工 作单位）；记录客户的真实情况（客户的特点、软肋等）便于后期催收工作的 开展。
最终反馈和总结风险点，有利于帮助校准市场标准和信贷审批政策。
二、贷后管理的理念
1、 后线团队60%的精力和时间应该用于风险管理工作，不仅仅是 逾期催收 2、后线团队应明确防范大于治理，致力于做好门店的贷前、贷中 的风险防范工作
逾期催收的策略 注意：催收话术要点
1、催收是为了维护客户的利益，为客户 避免不必要的损失 2、尽量不能使用封闭式问题 3、提问使用二择一法 4、得到客户承诺的具体还款时间和还款 方式
催收工作应注意的问题
1、不要以为一个电话、一封信函、一次上门就能立竿见影地实现债权， 必须以多种催收方法并用的组合形式一而再、再而三、不厌其烦地向 债务人主张权益
催收目标管理
2．目标追踪
目标追踪 帮助客服制定催收计划和催收方案，对客服催收实行“一日三追”，及时掌 握催收动态，及时辅导。制定新问题解决方案，跟进持续成效，及时做出目 标修正。目标达成是最终考核指标，目标达成秉承整体最优原则。
催收目标经理的高频次培训、辅导和追踪。每天利用二早、夕会等等各 种正式和非正式会议进行辅导。每天工作时间要高频次追踪。每周 进行风控和催收的培训。 b. 制定客服优秀风控和催收经验的及时总结与分享。 c. 每天门店内部催收氛围的营造。如：坚持每天2个一小时的专业 催收时间。 d. 进一步提升客服工作责任心、荣誉感及目标感。
逾期催收管理原则
逾期催收管理步骤——催收的方式
4、逾期七日后，给客户送达《担保贷款（委托贷款）逾期催收通知书》， 加大压力，让客户明白逾期时间越长责任越大、罚息越多。 5、送达《担保贷款（委托贷款）逾期催收通知书》后，仍然需每日电话联 系催收，直至还款。
6、送达《担保贷款（委托贷款）逾期催收通知书》后，与客户的反担保人 联系替其还款。
逾期催收的基本态度
逾期催收的基本态度
1、平等/尊重：需要关注客户的感受 2、多听多问：学会聆听，注意细节 3、关注重点：排除干扰，抓住重点 4、保持理性：永远不要被客户控制情绪
你对客户的态度，很大程度决定了你们接下 沟通是否成功
逾期催收管理原则
逾期催收管理原则
及时
• 迅速行 动,不做 无原则 的等待
逾期催收管理原则及步骤 逾期催收的策略 催收目标管理 催收（外访）
催收（外访）
外访催收是贷后管理中一个重要环节，如能好好掌握外访的技巧，它 可以大大帮助催收进度，但如处理失常，可能产生严重后果。
上门催收的条件： 1、客户产生逾期欠款，经电话催收无效果。 2、客户已形成逾期付款习惯，电话催收无效果，需直接上门 催收。 3、客户口头承诺还款期限已至，客户未自动还款，经电话催 收未果或需直接上门催收。 4、客户电话失去联系，需上门催收。 5、其他需要上门催收的情况。
3、不要以为债务人会如其承诺的那样登门履行还款义务，必须主动出 击、上门催收
4、不要以为债务人在履行一、两次还款义务后就能高枕无忧等着剩余 债权的顺利实现，必须时刻保持警惕、及时督促债务人按约还款
温馨提示
C类客户（首期和过去三个月习惯性流入M1状态）
• 需要提前5天进行提醒工作，并要客户经理协助跟进。
• 提醒要点：
• 注重沟通， • 提示信用记录的重要性， • 培养客户良好的还款习惯。
1
此类客户，上个账单日结束后， 即应着手跟进下一个账单日还款
贷后管理
温馨提示 催收管理
催收管理
逾期催收管理原则及步骤 逾期催收的策略 催收目标管理 催收（外访）
5、要及时掌握债务人的生产经营状况和资金的流向、流量，尽可能在 其手中有钱的时候迅速出击；要设法了解债务人的行动规律、来去踪 迹、工作及闲暇处所，在准确了解其所处地方的时候顶门而上；要善 于察言观色、把握发言的时机和火候，尽可能在债务人心情愉快、心 态平和的时候催收。合适时机的催收，常常会事半功倍
催收管理
催收目标管理
1．目标制定
目标制定 月目标：每个月初根据上月的系数情况制定本月的系数目标，具体到
M1金额、M2金额、M2账户占比。
周目标：根据月目标，分解到每个星期，每周的周会检视目标的达成 情况，找目标与实际的差距。
日目标：每日二早根据周目标和承诺还款的客户数制定当天回款目标， 夕会或是第二天二早检视达成情况。
跟：对用户还款承诺要盯紧执行情况、后续工作措施要抓；紧跟进， 必须要趁热打铁。
逾期催收的策略
M1催收策略：M1客户重点与本人及其亲属联系，紧跟进度。
1 ) 拨打电话次序：移动电话－家庭电话－公司电话。 2 ) 在能联系到客户本人情况下，不主动联系联系人。 3） 不知情联系人，不透露贷款信息；对知情联系人，可透露贷款信息。 4） 注意态度，以善意提醒的方式为主。 5） 通过沟通，了解客户逾期的真实原因，客户的特性并做好记录。 6） 留意客户的联系方式、工作、居住信息等是否变更，及时更新系统 资料。
贷后管理
贷后管理
贷后管理包括什么？
贷后管理
一、贷后管理的定位
贷后管理包含温馨提示和催收管理两方面。
温馨提示——在账单日前，落实到门店所有客户的还款提醒工作，明确还款 三要素（还款时间、还款金额以及还款账户）。培养客户良好的还款习惯，并 与客户建立良好的合作关系。 催收管理——对于逾期客户进行催收，催缴应收款，降低逾期比例，防止坏 账产生。
三、贷后管理的内容
贷后管理工作主要包括两方面： 一方面是正常还款客户的提醒工作，包括放款回访和温馨提醒。 一方面是逾期客户的催收工作。
贷后管理
温馨提示 催收管理
温馨提示
一、客户放款后的回访电话 由门店经理/副理应督导客户经理做好客户维系，为客户转介绍做
好准备；与客户确认还款三要素，再次灌输准时还款和征信记录的重 要性。 二、温馨提醒方式
催收（外访）
上门催收的前期准备 1、催款人员的身份证明---工作证 2、欠款依据---借款协议、还款计划书、委托扣款书、欠款通知书等 3、催款对象的地址明确---债务人户籍地址、现住地址、单位地址 4、催款数额准确---已付、逾期、剩余本金 5、罚息、违约金有依有据---逾期的时间段，计算方式 6、催款理由充分、坚决---还款期限、仁至义尽 7、反驳有理有力---资金周转、工程款未收回等 8、分析债务人---身份、文化程度、家庭情况、工作情况等 9、做好分工、角色扮演
温馨提示
三、温馨提醒客户分类
B类客户（过去三个月有过一次在M1状态或是需要确认还款） • 还款日的4天前开始提醒，并要提前做确认还款。 • 提醒要点：
• 过去三个月中，基本能够按时还款，之后提醒还款时间和金额，并强调逾 期产生的高额违约金和罚息，
• 提醒按时还款的重要性，产生的不良影响，信用记录受损等并进行适当的 信用教育。
1、出现逾期后，要立即到客户经营地查看客户是否正常经营，并向客户讲 明逾期后征信系统会立即产生逾期报告，对客户信誉造成损害，影响以后的 贷款，原来的正常还款的免息也不会执行了。同时，了解客户的逾期原因， 请客户明确还款时间。
2、前三天每日电话催要，让客户明白逾期后产生的后果将非常严重。
3、逾期四日后再去客户经营场地与客户交谈，了解客户经营情况和资金回 收情况，加强催收；同时，与客户的反担保人联系一起催收。
渐进
• 定期,分 阶段地 采取行 动,逐步 升级
分类
• 不同的 客户采 取不同 的催款 方式
记录
• 尽量留 下书面 记录
逾期催收管理原则
逾期催收管理步骤——客户逾期原因分类
1、正常经营产生的资金周转困难造成的逾期。包括欠费未收回、
货款未收回；支票、汇票未入账；账期未结款等。
2、市场的变化造成的资金周转困难造成的逾期。包括种植、养殖
逾期催收的策略
M2催收策略——需要从全方位了解客户情况，将压力释放到位。
1） 拨打电话次序：移动电话/家庭电话/公司电话/联系人电话/户籍居委 电话/领导电话等。 2） 向客户充分说明逾期的严重性，并提示逾期60天后，会由总部催收 室处理； 3） 在能联系到客户本人,但屡次爽约的情况下，主动联系联系人（家人、 朋友），要求协助督促客户还款；并说明逾期可能带来的不利后果。 4）通过沟通了解客户的特性，得出客户的软肋处，有针对性个施压催收。 （比如客户的爱人、父母、领导、同事、居委、邻居等） 5）软硬兼施， 用基本的礼貌态度，严肃犀利的措辞，施加压力催促客户 还款；
催收目标管理
4．总结
做好催收总结，及时安排优秀催收经验的分享和培训，最好是抽调门 店近日的优秀催收案例，让每一个客服都能学习到优秀的催收方法， 分析容易逾期行业、职务、地域风险特点，为前期的风险控制做铺垫。
个人的优秀远比不上团队的力量，因此培养一支专业、务实、高效的优 秀催收团队至关重要。
催收管理
逾期催收管理原则及步骤 逾期催收的策略 催收目标管理 催收（外访）
目标管理
催收目标管理
经理、副经理是门店催收工作的直接负责人，在检查催收情况 时，就要根据催收数据指标来反映各位催收人员催收的力度（各门 店要有总的催收表，放在共享盘，客服及时更新催收记录，经理或 是副理要不定时的进入门店催收表了解客服的催收跟进情况）
第四步、给客户好处，达成共赢；（找理由，定时间， 促还款）
第五步、再次施压，保证成效；（强调时效，兑现承 诺，良好结束）
催收管理
逾期催收管理原则及步骤 逾期催收的策略 催收目标管理 催收（外访）
逾期催收的策略
快: 选定时机，处置要快，对意外事情反映要快；
勤：催讨的频率、电话催收的次数要高; 缠：对接触上的债务人缠住不放，不轻易答应客户的拖延要求，你 不给明确说法我就赖着不走：不轻易收兵;对债务人的交涉要层层 逼近； 压：对客户的弱点巧妙施压，适当提高施压等级; 引：对有松动的要及时达成还款承诺，为后续处置做铺垫;
了解客户实时动态，维护账户资料，记录新的联络信息（电话、地址、工 作单位）；记录客户的真实情况（客户的特点、软肋等）便于后期催收工作的 开展。
最终反馈和总结风险点，有利于帮助校准市场标准和信贷审批政策。
二、贷后管理的理念
1、 后线团队60%的精力和时间应该用于风险管理工作，不仅仅是 逾期催收 2、后线团队应明确防范大于治理，致力于做好门店的贷前、贷中 的风险防范工作
逾期催收的策略 注意：催收话术要点
1、催收是为了维护客户的利益，为客户 避免不必要的损失 2、尽量不能使用封闭式问题 3、提问使用二择一法 4、得到客户承诺的具体还款时间和还款 方式
催收工作应注意的问题
1、不要以为一个电话、一封信函、一次上门就能立竿见影地实现债权， 必须以多种催收方法并用的组合形式一而再、再而三、不厌其烦地向 债务人主张权益
催收目标管理
2．目标追踪
目标追踪 帮助客服制定催收计划和催收方案，对客服催收实行“一日三追”，及时掌 握催收动态，及时辅导。制定新问题解决方案，跟进持续成效，及时做出目 标修正。目标达成是最终考核指标，目标达成秉承整体最优原则。
催收目标经理的高频次培训、辅导和追踪。每天利用二早、夕会等等各 种正式和非正式会议进行辅导。每天工作时间要高频次追踪。每周 进行风控和催收的培训。 b. 制定客服优秀风控和催收经验的及时总结与分享。 c. 每天门店内部催收氛围的营造。如：坚持每天2个一小时的专业 催收时间。 d. 进一步提升客服工作责任心、荣誉感及目标感。
逾期催收管理原则
逾期催收管理步骤——催收的方式
4、逾期七日后，给客户送达《担保贷款（委托贷款）逾期催收通知书》， 加大压力，让客户明白逾期时间越长责任越大、罚息越多。 5、送达《担保贷款（委托贷款）逾期催收通知书》后，仍然需每日电话联 系催收，直至还款。
6、送达《担保贷款（委托贷款）逾期催收通知书》后，与客户的反担保人 联系替其还款。
逾期催收的基本态度
逾期催收的基本态度
1、平等/尊重：需要关注客户的感受 2、多听多问：学会聆听，注意细节 3、关注重点：排除干扰，抓住重点 4、保持理性：永远不要被客户控制情绪
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如何做好贷后管理工作ppt课件
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《中国商业银行信贷风险全过程控制研究 》
孔艳杰 著
• 银行经营风险中最主要的信贷风险控制出发，
以《巴塞尔新资本协议》为导向，以确定我国 商业银行信贷风险控制的量化标准为基础，以 资本充足率和信贷定价为起点，以化解不良贷 款为关键，以内部控制为重点，以监管与市场 约束为保障，建立全过程控制我国商业银行信 贷风险的理论体系和可操作的方案。
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目前贷后管理的现状及问题
（二）缺乏灵敏的风险预警处理机制 银行对借款人的了解具有局限性，信息不对称是长期
影响信贷管理的不利因素，一方面，银行金融体系内部 信息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺 乏有效监督，部分银行信息录入不及时不准确现象屡见 不鲜，另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门 信息封闭，查询难度大。信息不对称，再加上部分客户 的有意隐瞒，致使信贷人员获得信息滞后或不全面，对 客户已经显现或未显现的潜在风险无法超前分析，预警 能力差。
8
如何做好贷后管理工作
1、做好贷后管理工作，首先要强化贷后管理意识， 要从根本上转变“重贷轻管”观念，充分认识和理解， 加强贷后管理不仅是信贷管理的重要内容和本质要求， 而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确 保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长 的需要。
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如何做好贷后管理工作
3、加强信息收集和分析，明确贷后管理 工作的内容。信息工作是贷后管理的重要基 础，要充分利用人民银行征信系统及时掌握 客户的信用状况；充分利用当地国土部门发 布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值 变动；最重要的信息还是我们一线信贷人员 走到贷户经营场所掌握贷后管理
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目前贷后管理的现状及问题
（三）缺乏高素质的客户经理队伍，客户经理素质良莠不齐 客户经理队伍的素质直接影响着贷后管理的成效，但目前
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6
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银行贷后管理培训课件
详细描述
贷后管理人员应定期对客户的经营状况、财务状况、抵押物状况等进行现场或非现场检查，了解客户的还款能力和还款意愿，评估贷款风险，并形成书面报告。
贷款发放后的定期检查
风险预警和风险分类是贷后管理的关键环节，有助于提前发现风险和制定应对策略。
总结词
贷后管理人员应根据客户信息、定期检查结果以及其他相关信息，对客户的还款能力和还款意愿进行评估，对存在风险的客户进行预警和分类。针对不同风险的客户采取不同的应对措施，如加强监控、提前回收贷款等。
贷款回收与处置
03
贷后管理策略与技巧
贷后管理过程中，对借款人的信用风险、市场风险、操作风险等进行全面评估，以确定风险级别。
风险评估
根据风险评估结果，将客户分为低风险、中等风险和高风险三个等级，针对不同等级采取相应的贷后管理措施。
分类管理
风险评估与分类策略
通过监测借款人的经营状况、财务状况等关键指标，及时发现潜在风险，并发出预警信号。
贷后管理在风险预警中的作用
03
02
01Biblioteka 成功案例分享某银行因贷后管理不力导致不良贷款激增
案例一
贷后管理失误导致的风险传染
案例二
贷后管理中的信息不对称问题
案例三
风险案例分析
实践一
实践二
实践三
实践四
贷后管理最佳实践
01
02
03
04
建立完善的贷后管理制度和流程
加强贷后管理团队建设和管理
运用科技手段提升贷后管理效率
详细描述
风险预警与风险分类
总结词
贷款回收与处置是贷后管理的最后环节，需要按照合同约定及时、合规地进行。
要点一
要点二
详细描述
贷后管理人员应定期对客户的经营状况、财务状况、抵押物状况等进行现场或非现场检查，了解客户的还款能力和还款意愿，评估贷款风险，并形成书面报告。
贷款发放后的定期检查
风险预警和风险分类是贷后管理的关键环节，有助于提前发现风险和制定应对策略。
总结词
贷后管理人员应根据客户信息、定期检查结果以及其他相关信息，对客户的还款能力和还款意愿进行评估，对存在风险的客户进行预警和分类。针对不同风险的客户采取不同的应对措施，如加强监控、提前回收贷款等。
贷款回收与处置
03
贷后管理策略与技巧
贷后管理过程中，对借款人的信用风险、市场风险、操作风险等进行全面评估，以确定风险级别。
风险评估
根据风险评估结果，将客户分为低风险、中等风险和高风险三个等级，针对不同等级采取相应的贷后管理措施。
分类管理
风险评估与分类策略
通过监测借款人的经营状况、财务状况等关键指标，及时发现潜在风险，并发出预警信号。
贷后管理在风险预警中的作用
03
02
01Biblioteka 成功案例分享某银行因贷后管理不力导致不良贷款激增
案例一
贷后管理失误导致的风险传染
案例二
贷后管理中的信息不对称问题
案例三
风险案例分析
实践一
实践二
实践三
实践四
贷后管理最佳实践
01
02
03
04
建立完善的贷后管理制度和流程
加强贷后管理团队建设和管理
运用科技手段提升贷后管理效率
详细描述
风险预警与风险分类
总结词
贷款回收与处置是贷后管理的最后环节，需要按照合同约定及时、合规地进行。
要点一
要点二
详细描述
贷后管理培训教材PPT课件
• （二）对纳入潜在风险客户、资产质量分类为关注的客户、债务融资 工具主承销业务重点关注池客户、非标准化代理投资重点关注客户 （简称风险客户，下同）管理范围的，业务管理责任行客户营销部门 应会同日常管理行客户经理至少每1个月开展一次现场跟踪检查。
• 同一客户因业务不同而存在不同业务管理责任行的，各业务管理责任 行可在沟通协调一致的基础上，合并或部分合并开展上述现场跟踪检 查工作。
• （二）实地查看融资对应项目。重点关注项目风险是否可控，项目建设进度、 投资完成情况、资本金到位是否正常，项目技术、市场、环保等外部环境是 否发生重大变化，项目投产后经营收入、项目经营活动现金流是否达到评估 预测水平等。
• （三）检查融资对应的业务背景。了解融资对应的销售收入、盈利、负债、 存货、应收应付款变动情况以及客户融资和履约情况，重点关注交易双方是 否存在真实交易背景、履约能力是否发生变化、交易过程是否正常等。
部门职责分工
• （客户营销部门职责）客户营销部门负责营销范围内的法人客户存续期日常 管理工作，主要包括：
• （一）负责持续跟踪融资客户经营管理情况，了解掌握客户风险信息及偿付 能力变化，收集、维护并及时更新客户信息及时将风险变化情况反馈同级或 上级行信贷与投资管理部门，必要时同时告知同级行业务产品部门。
• （三）客户管理行。融资客户注册地或主要业务经营所在地分支机构（即融 资客户所在地行）是客户管理行，管户客户经理及其部门负责人是客户管理 责任人，负责融资客户信息收集、整理、维护和汇总，会同各相关业务管理 责任行进行客户整体风险分析，并提示相应风险。
存续期管理原则
• （一）“谁发起、谁负责”原则。 • 业务发起行承担本笔业务的主要风险责任，作为管理责任行负责本笔业务存续期管理
• 同一客户因业务不同而存在不同业务管理责任行的，各业务管理责任 行可在沟通协调一致的基础上，合并或部分合并开展上述现场跟踪检 查工作。
• （二）实地查看融资对应项目。重点关注项目风险是否可控，项目建设进度、 投资完成情况、资本金到位是否正常，项目技术、市场、环保等外部环境是 否发生重大变化，项目投产后经营收入、项目经营活动现金流是否达到评估 预测水平等。
• （三）检查融资对应的业务背景。了解融资对应的销售收入、盈利、负债、 存货、应收应付款变动情况以及客户融资和履约情况，重点关注交易双方是 否存在真实交易背景、履约能力是否发生变化、交易过程是否正常等。
部门职责分工
• （客户营销部门职责）客户营销部门负责营销范围内的法人客户存续期日常 管理工作，主要包括：
• （一）负责持续跟踪融资客户经营管理情况，了解掌握客户风险信息及偿付 能力变化，收集、维护并及时更新客户信息及时将风险变化情况反馈同级或 上级行信贷与投资管理部门，必要时同时告知同级行业务产品部门。
• （三）客户管理行。融资客户注册地或主要业务经营所在地分支机构（即融 资客户所在地行）是客户管理行，管户客户经理及其部门负责人是客户管理 责任人，负责融资客户信息收集、整理、维护和汇总，会同各相关业务管理 责任行进行客户整体风险分析，并提示相应风险。
存续期管理原则
• （一）“谁发起、谁负责”原则。 • 业务发起行承担本笔业务的主要风险责任，作为管理责任行负责本笔业务存续期管理
银行贷后管理培训
根据贷后管理实践和内外部环境变化，及时修订和完善贷后管理报 告，提高报告的质量和实用性。
03
贷后管理策略
风险分类与分层管理
风险分类
根据客户风险水平，将客户分为低风 险、中等风险和高风险三个层次，针 对不同层次的客户采取不同的贷后管 理措施。
分层管理
针对不同风险的客户，制定差异化的 贷后管理方案，包括定期检查、风险 预警、风险处置等，以提高贷后管理 的针对性和有效性。
建议四
建立风险预警机制，及 时发现和处置潜在的风
险隐患。
谢谢观看
风险分散与对冲策略
风险分散
通过多元化投资和分散贷款的方 式，降低单一客户或行业带来的 风险，从而降低整体风险水平。
对冲策略
通过购买保险、利用衍生品等方 式，对冲特定风险，以降低因特 定事件或市场变动导致的损失。
风险限额与集中度管理
风险限额
设定各类贷款的风险限额，控制单一客户或行业的贷款规模，以降低因单一客 户或行业违约带来的损失。
06
贷后管理案例分析
成功风险处置案例
案例一
某银行在贷后管理中，及时发现借款企业存 在重大经营风险，通过采取有效措施，成功 收回贷款，避免了损失。
案例二
某银行在贷后管理中，发现借款人存在欺诈 行为，及时采取法律手段，成功追回了贷款， 并对借款人进行了法律制裁。
风险暴露案例分析
案例一
某银行在贷后管理中，未能及时发现借款企 业存在的经营风险，导致贷款出现违约，造 成了较大的损失。
案例二
某银行在贷后管理中，未能及时发现借款人 的欺诈行为，导致贷款被诈骗，造成了重大
损失。
贷后管理优化建议
建议一
加强贷后管理人员的培 训和教育，提高风险意
03
贷后管理策略
风险分类与分层管理
风险分类
根据客户风险水平，将客户分为低风 险、中等风险和高风险三个层次，针 对不同层次的客户采取不同的贷后管 理措施。
分层管理
针对不同风险的客户，制定差异化的 贷后管理方案，包括定期检查、风险 预警、风险处置等，以提高贷后管理 的针对性和有效性。
建议四
建立风险预警机制，及 时发现和处置潜在的风
险隐患。
谢谢观看
风险分散与对冲策略
风险分散
通过多元化投资和分散贷款的方 式，降低单一客户或行业带来的 风险，从而降低整体风险水平。
对冲策略
通过购买保险、利用衍生品等方 式，对冲特定风险，以降低因特 定事件或市场变动导致的损失。
风险限额与集中度管理
风险限额
设定各类贷款的风险限额，控制单一客户或行业的贷款规模，以降低因单一客 户或行业违约带来的损失。
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贷后管理案例分析
成功风险处置案例
案例一
某银行在贷后管理中，及时发现借款企业存 在重大经营风险，通过采取有效措施，成功 收回贷款，避免了损失。
案例二
某银行在贷后管理中，发现借款人存在欺诈 行为，及时采取法律手段，成功追回了贷款， 并对借款人进行了法律制裁。
风险暴露案例分析
案例一
某银行在贷后管理中，未能及时发现借款企 业存在的经营风险，导致贷款出现违约，造 成了较大的损失。
案例二
某银行在贷后管理中，未能及时发现借款人 的欺诈行为，导致贷款被诈骗，造成了重大
损失。
贷后管理优化建议
建议一
加强贷后管理人员的培 训和教育，提高风险意
银行贷后管理办法培训课件
本业务条线的系统管理职责。 对本级行直接管理客户，其主要职责是： （一）制定整体贷后管理方案，成立客户经理组。 （二）建立定期联系协调机制。 （三）组织资金账户监管。 （四）通过CMS监测客户用信情况，组织和参加现场检查。 （五）牵头处理风险预警信号并组织实施风险化解措施。 （六）定期分析报告客户贷后管理情况。
25
三、主要内容 第一章总则（3/6） 1.3 概念释义
本办法所提经营主责任人专指对客户核定授信额度时确定 的经营主责任人。
《中国农业银行法人客户信贷业务基本规程》按授信额度核定时和单项 信贷独业务审批时的审批层次来分别确定经营主责任人，导致一个客户的 多项立业务可能存在不同的经营主责任人。贷后管理是按户进行管理的， 为信统额审批人一度经时营确主定责的任经人营，主我责们任将人办。法中提到的经营主责任人统一为核定授
一出台的必要性赴多家调研听取各层次人员的意见和建议对贷后管理工作进行了在线检查研究了其他银行作法形成初稿召开了4次座谈会罗行长亲自主持2次专题会和1次座谈会总行党委会充分吸取合理性建议修改完善集体智慧的结晶调研起草调研讨论征求意见讨论征求意见二总体说明一概述办法分12章96条13000字第一章总则第二章组织与职责第三章资金账户监管第四章现场检查日常跟踪和定期分析第五章监测与预警第六章贷后管理例会制度第七章信贷业务到期管理第八章潜在风险客户退出第九章电子化手段的运用第十章工作移交及责任追究第十一章考核评价第十二章附则14二总体说明二与原有规定相比的新变化15五项新内容贷后管理例会制度关键举措以往的贷后管理搭建一个集中会审客户贷后管理情况的工作平台会审客户贷后管理情况分析风险制定措施执行的责任人解决报告路径单一得不到领导重视的问题客户经理日常工作检验贷后管理工作的严肃性分行和同业已有类似做法16五项新内容资金帐户监管资金的监管是贷后管理的关键我行现有制度办法结合银监会新出台的固定资产贷款管理办法和拟出台的流动资金贷款管理办法3项工作
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三、主要内容 第一章总则（3/6） 1.3 概念释义
本办法所提经营主责任人专指对客户核定授信额度时确定 的经营主责任人。
《中国农业银行法人客户信贷业务基本规程》按授信额度核定时和单项 信贷独业务审批时的审批层次来分别确定经营主责任人，导致一个客户的 多项立业务可能存在不同的经营主责任人。贷后管理是按户进行管理的， 为信统额审批人一度经时营确主定责的任经人营，主我责们任将人办。法中提到的经营主责任人统一为核定授
一出台的必要性赴多家调研听取各层次人员的意见和建议对贷后管理工作进行了在线检查研究了其他银行作法形成初稿召开了4次座谈会罗行长亲自主持2次专题会和1次座谈会总行党委会充分吸取合理性建议修改完善集体智慧的结晶调研起草调研讨论征求意见讨论征求意见二总体说明一概述办法分12章96条13000字第一章总则第二章组织与职责第三章资金账户监管第四章现场检查日常跟踪和定期分析第五章监测与预警第六章贷后管理例会制度第七章信贷业务到期管理第八章潜在风险客户退出第九章电子化手段的运用第十章工作移交及责任追究第十一章考核评价第十二章附则14二总体说明二与原有规定相比的新变化15五项新内容贷后管理例会制度关键举措以往的贷后管理搭建一个集中会审客户贷后管理情况的工作平台会审客户贷后管理情况分析风险制定措施执行的责任人解决报告路径单一得不到领导重视的问题客户经理日常工作检验贷后管理工作的严肃性分行和同业已有类似做法16五项新内容资金帐户监管资金的监管是贷后管理的关键我行现有制度办法结合银监会新出台的固定资产贷款管理办法和拟出台的流动资金贷款管理办法3项工作
《贷后管理培训》PPT课件
贷后管理培训
第一节
• •
• • • • • •
贷后管理的基本概念
•
•
一、定义 贷后管理指公司业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行 管理的行为。档案管理、押品估值、信息维护和移交至授信执行部门的不良清收等贷后工作不属贷 后管理规定范畴。 二、范围 贷后管理适用范围为中国银行境内分支机构公司业务部门。 贷后管理的适用品种包括各项公司贷款业务。对于以存单、国债、保证金、银行承兑汇票等提供全 额质押的低风险贷款，各行可另行制定相关细则。小企业贷款如有特殊规定按照相关规定执行。 三、主要原则 （一）条线管理原则 公司业务系统必须建立自上而下的贷后管理体系，一级分行应根据实际情况设置贷后管理团队或专 职岗位。各级分行的贷后管理团队或岗位负责本级和辖内行贷后管理的监控、检查、督导、培训等 组织工作。各级分行公司业务部门应强化贷后组织管理、建立健全定期报告制度，通过对关注类贷 款、大额贷款、C、D类客户贷款、资产质量变动较大机构贷款等内容的定期监控，全面分析掌握辖 内贷后管理整体情况。 各级分行公司业务部门应落实对辖内行贷后管理的检查和督导，每半年至少实施一次对辖内行的现 场检查，两年内至少完成一次对所有辖内行的现场检查。贷后管理检查工作要做到有标准、有评价、 有反馈、有问责，发现问题后及时采取有效措施。一级分行要建立对辖内行贷后管理工作的督导制 度，明确督导责任人，直接辅导辖内行的贷后管理工作。 各级分行公司业务部门应根据辖内行需求开展业务指导和培训，加强贷后管理队伍建设，提高贷后 管理工作质量和效率。定期举行贷后管理业务培训班，普及管理知识、提高实务操作能力和贷后管 理水平。
贷后管理培训
第一节
• 五、流程
贷后管理的基本概念
贷后管理培训课件
等等方面……
一、对借款人的贷后监控：经营状况监控
对于固定资产贷款：
定期检查与分析借款人履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观 经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等，建立贷款质量监控制度 和贷款风险预警体系。
对于项目融资业务：
在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担 保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷 款质量监控制度和贷款风险预警体系。
• 预控性处置 • 全面性处置
风险处置
后评价
• 对风险预警的结果进 行评价，以发现存在 的问题如虚警或漏警， 分析原因，对预警系 统和风险管理进行修 正或调整
三、风险预警：方法
通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性
黑色预警法
• 考察指标的时间序列变化规律，即循环波动特征；
• 各种商情指数、经济扩散指数、与其合成指数、经济 波动图等都可看作是黑色预警法的应用。
别
别
类
1
2
正常一级
3
正常
4 正常二级
5
6
关注一级
关注
7
关注二级
8
次级
次级
9
可疑
可疑
10
损失
损失
贷后评级信息收集
• 客户经理应密切监测客户外部经营环境和内部经营活动 变化情况，定期收集企业财务状况、生产经营状况和债 项信息等影响客户信用评级、债项评级及信贷资产风险 分类的信息。
初评阶段
• 客户经理根据贷后风险监测过程中收集的评级信息定期对客户及债 项重新进行风险评估，其中五级分类为正常的授信至少每季度进行 风险评级，其余授信至少每月进行风险评级。 • 对客户及债项进行风险评估后，客户经理应撰写《监测预警及风险 分类报告》，结合债务人的基本情况、财务状况、抵质押物状况、 保证人状况、保证人财务状况等因素进行深入调查，依据债项评级 的方法，并围绕各风险级别的核心定义，评定债项评级，并根据债 项级别与风险分类之间的对应关系，划分风险分类级别。 • 贷后评级过程中，如果没有发生债项评级或客户评级变动，按“定 期评级认定流程”上报审批。 • 如因客户的信用状况或债项状况发生变化而导致评级发生变动，客 户经理应及时发起（或监测预警人员要求发起）客户评级、贸易融 资业务评级或债项评级调整，并按“评级变动审批流程”上报审批。
一、对借款人的贷后监控：经营状况监控
对于固定资产贷款：
定期检查与分析借款人履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观 经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等，建立贷款质量监控制度 和贷款风险预警体系。
对于项目融资业务：
在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担 保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷 款质量监控制度和贷款风险预警体系。
• 预控性处置 • 全面性处置
风险处置
后评价
• 对风险预警的结果进 行评价，以发现存在 的问题如虚警或漏警， 分析原因，对预警系 统和风险管理进行修 正或调整
三、风险预警：方法
通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性
黑色预警法
• 考察指标的时间序列变化规律，即循环波动特征；
• 各种商情指数、经济扩散指数、与其合成指数、经济 波动图等都可看作是黑色预警法的应用。
别
别
类
1
2
正常一级
3
正常
4 正常二级
5
6
关注一级
关注
7
关注二级
8
次级
次级
9
可疑
可疑
10
损失
损失
贷后评级信息收集
• 客户经理应密切监测客户外部经营环境和内部经营活动 变化情况，定期收集企业财务状况、生产经营状况和债 项信息等影响客户信用评级、债项评级及信贷资产风险 分类的信息。
初评阶段
• 客户经理根据贷后风险监测过程中收集的评级信息定期对客户及债 项重新进行风险评估，其中五级分类为正常的授信至少每季度进行 风险评级，其余授信至少每月进行风险评级。 • 对客户及债项进行风险评估后，客户经理应撰写《监测预警及风险 分类报告》，结合债务人的基本情况、财务状况、抵质押物状况、 保证人状况、保证人财务状况等因素进行深入调查，依据债项评级 的方法，并围绕各风险级别的核心定义，评定债项评级，并根据债 项级别与风险分类之间的对应关系，划分风险分类级别。 • 贷后评级过程中，如果没有发生债项评级或客户评级变动，按“定 期评级认定流程”上报审批。 • 如因客户的信用状况或债项状况发生变化而导致评级发生变动，客 户经理应及时发起（或监测预警人员要求发起）客户评级、贸易融 资业务评级或债项评级调整，并按“评级变动审批流程”上报审批。
ppt课件-贷后管理1
责任、贷后管理责任 认定程序：成立不良责任认定小组、准备资料发起不良责任认定、召
开不良责任认定会、出具认定书、逐级签批、通知或复议 责任处理：扣除风险准备金、逾期率考核、非经济处罚措施、设置不
良警戒线
案例
启示——风险指引与风险监测会
每月度出台风险指引，重点内容为行业政策的调整及风险提示、各类风险点 的提示、风险项目的经验总结。
逾期15天：最佳催收时机已过，贷后经理与贷后人员根据项目详情，更新项 目催收方案。如继续上门催收，根据安装的车辆定位直接收车。
逾期30天：短期还款能力基本丧失，进一步判断借款人还款意愿，制定后期 不良贷款管理方案。同时，进行责任认定。
（二）逾期贷款管理-催收 注意事项： 合理的机制促进催收员做好角色定位 判断还款意愿比还款能力更重要 解决一笔逾期是场耗时费力的斗争 逾期无法完全避免 预防是处理逾期的最好办法
逾期3天：电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午，进入 贷后人员关注台账。
逾期6天：信贷经理必须上门并撰写情况说明，与贷后人员一同识别风险， 商议下一步催收方案。
逾期9天：在不采取诉讼等强力措施的前提下，信贷经理与贷后人员一同上 门，增加单次上门时间与上门频率，并取得详细经营近况、负债信息、家庭 信息。
律诉讼 保全
逾期9天
逾期90天 逾期60天
逾期30天
（四）逾期贷款管理-催收
■不同逾期客户处理方式
逾期3天：第一次电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午， 进入贷后人员关注台账。
逾期6天：二次电话催收，贷后经理与贷后人员一同识别风险，商议下一步 催收方案。
逾期9天：客户还未还款的情况下换手催收，在不采取诉讼等强力措施的前 提下，贷后外勤直接上门，了解客户详细经营近况、负债信息、家庭信息。
开不良责任认定会、出具认定书、逐级签批、通知或复议 责任处理：扣除风险准备金、逾期率考核、非经济处罚措施、设置不
良警戒线
案例
启示——风险指引与风险监测会
每月度出台风险指引，重点内容为行业政策的调整及风险提示、各类风险点 的提示、风险项目的经验总结。
逾期15天：最佳催收时机已过，贷后经理与贷后人员根据项目详情，更新项 目催收方案。如继续上门催收，根据安装的车辆定位直接收车。
逾期30天：短期还款能力基本丧失，进一步判断借款人还款意愿，制定后期 不良贷款管理方案。同时，进行责任认定。
（二）逾期贷款管理-催收 注意事项： 合理的机制促进催收员做好角色定位 判断还款意愿比还款能力更重要 解决一笔逾期是场耗时费力的斗争 逾期无法完全避免 预防是处理逾期的最好办法
逾期3天：电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午，进入 贷后人员关注台账。
逾期6天：信贷经理必须上门并撰写情况说明，与贷后人员一同识别风险， 商议下一步催收方案。
逾期9天：在不采取诉讼等强力措施的前提下，信贷经理与贷后人员一同上 门，增加单次上门时间与上门频率，并取得详细经营近况、负债信息、家庭 信息。
律诉讼 保全
逾期9天
逾期90天 逾期60天
逾期30天
（四）逾期贷款管理-催收
■不同逾期客户处理方式
逾期3天：第一次电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午， 进入贷后人员关注台账。
逾期6天：二次电话催收，贷后经理与贷后人员一同识别风险，商议下一步 催收方案。
逾期9天：客户还未还款的情况下换手催收，在不采取诉讼等强力措施的前 提下，贷后外勤直接上门，了解客户详细经营近况、负债信息、家庭信息。
第七章贷后管理PPT课件
2021
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警指标体系
有关财务状况的预警信号 有关经营者的信号 有关经营状况的信号
2021
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警的处置
内涵：是借助预警操作工具对银行经营运作全过程 进行全方位实时监控考核，在接收风险信号，评估 、衡量风险的基础上提出有无风险、风险大小、风 险危害程度及风险处置、化解的过程
企业管理状况风险主要体现 :
➢ （1）企业发生重要人事变动；
➢ （2）最高管理者独裁，领导层不团结；
➢ （3）管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理 层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守
➢ 等等
2021
第二节 对借款人的贷后监控
三、财务状况监控
内涵：财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映
的需要 贷后管理的主要内容：贷后检查、贷款质量分类与
风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理
2021
第一节 贷后管理的机构配置及职责
三、贷后管理的现状 P246
贷后管理中存在的问题
四、贷后管理责任制度
贷后管理实行经营主责任人制度和风险监控主责任制 度
五、贷后管理的机构（岗位）设置及职责分工 P247—251
。贷款人应定期收集符合会计制度要求的企业财务报 表，关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据 ，加强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的勾稽 关系，防止企业更改财务数据和材料的现象
2021
第二节 对借款人的贷后监控
企业的财务风险主要体现 :
➢企业不能按期支付银行贷款本息；
➢经营性净现金流量持续为负值。
内涵：企业与银行的资金往来是公司交易情况最直
接的反映，也是银行利益的体现。贷款人应通过观 察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行 对账单，分析公司的最近经营情况，并对异常的划 款行为进行调查分析
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警指标体系
有关财务状况的预警信号 有关经营者的信号 有关经营状况的信号
2021
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警的处置
内涵：是借助预警操作工具对银行经营运作全过程 进行全方位实时监控考核，在接收风险信号，评估 、衡量风险的基础上提出有无风险、风险大小、风 险危害程度及风险处置、化解的过程
企业管理状况风险主要体现 :
➢ （1）企业发生重要人事变动；
➢ （2）最高管理者独裁，领导层不团结；
➢ （3）管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理 层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守
➢ 等等
2021
第二节 对借款人的贷后监控
三、财务状况监控
内涵：财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映
的需要 贷后管理的主要内容：贷后检查、贷款质量分类与
风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理
2021
第一节 贷后管理的机构配置及职责
三、贷后管理的现状 P246
贷后管理中存在的问题
四、贷后管理责任制度
贷后管理实行经营主责任人制度和风险监控主责任制 度
五、贷后管理的机构（岗位）设置及职责分工 P247—251
。贷款人应定期收集符合会计制度要求的企业财务报 表，关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据 ，加强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的勾稽 关系，防止企业更改财务数据和材料的现象
2021
第二节 对借款人的贷后监控
企业的财务风险主要体现 :
➢企业不能按期支付银行贷款本息；
➢经营性净现金流量持续为负值。
内涵：企业与银行的资金往来是公司交易情况最直
接的反映，也是银行利益的体现。贷款人应通过观 察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行 对账单，分析公司的最近经营情况，并对异常的划 款行为进行调查分析
贷后管理课件
马场LO坪G支O行
八、问题授信的处置
（一）借款人出现风险预警信号，但农信社通过加强沟通、监 测能消除风险信号或控制贷款风险的，应列入观察名单，监控 风险信号的发展趋势。 （二）借款人出现风险预警信号，且该信号对贷款安全构成较 大影响，或该信号触发借款合同、担保合同的某一条款，农信 社需要通过变更合同主要条件，才能保证贷款安全或消除预警 信号的，应归入重组类 。 （三）借款人出现风险预警信号，且该信号对贷款安全构成重 大影响，借款合同继续履行对农信社而言已经没有意义，应列 入退出类，农信社应及时采取清收保全措施收回或提前收回， 避免贷款损失或者进一步扩大损失 。 （四）借款人出现风险预警信号，贷款安全受到重大影响，但 不具备重组条件，退出时机也不成熟的，可以暂时列入维持类， 待时机成熟后伺机退出。
P1ag0e 10
马场LO坪G支O行
六、风险信号识别
（一）风险信号识别在贷后管理中的意义 （二）如何及时准确识别风险 （三）预警信号提示
P1ag1e 11
马场LO坪G支O行
七、预警方式
（三）预警信号 的发送范围
（二）风险预警 信息的传递方式
（四）预警信号 的处理程序
P1ag2e 12
（一）风险预警 信号级次
马场LO坪G支O行
五、客户信息收集
（一）客户信息收集的重要性 1、贷后管理的客户信息需求量比贷前更大。 2、贷后获取信息的难度大于贷前。 3、贷后信息的获取程度与贷款风险呈反相关性。 （二）信息收集的范围 1、借款人定期报表信息 2、借款人的非财务信息 3、要求借款人提供的特定信息 4、担保信息 5、外部信息
P1ag3e 13
马场LO坪G支O行
九、信贷业务到期管理
1、客户主动申请提前偿还信贷业务时，应根据借款合同的约 定并综合考虑其他因素，确定是否同意提前还款。 2、信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款 方式，由客户主动归还。客户与农信社签订自动划收协议的， 可按约定从客户的账户中予以扣收。3、客户还清全部贷款后， 应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记， 设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门 办理登记注销手续。4、客户不能按期偿还贷款，符合贷款展 期和借新还旧条件的，可按《湖北省农村信用社期限管理指导 意见》规定办理借新还旧和展期。5、贷款到期之日尚未归还 的，应列入逾期催收管理，客户经理应填制逾期催收通知书， 分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从信贷业务到期 的次日起计收逾期利息。
八、问题授信的处置
（一）借款人出现风险预警信号，但农信社通过加强沟通、监 测能消除风险信号或控制贷款风险的，应列入观察名单，监控 风险信号的发展趋势。 （二）借款人出现风险预警信号，且该信号对贷款安全构成较 大影响，或该信号触发借款合同、担保合同的某一条款，农信 社需要通过变更合同主要条件，才能保证贷款安全或消除预警 信号的，应归入重组类 。 （三）借款人出现风险预警信号，且该信号对贷款安全构成重 大影响，借款合同继续履行对农信社而言已经没有意义，应列 入退出类，农信社应及时采取清收保全措施收回或提前收回， 避免贷款损失或者进一步扩大损失 。 （四）借款人出现风险预警信号，贷款安全受到重大影响，但 不具备重组条件，退出时机也不成熟的，可以暂时列入维持类， 待时机成熟后伺机退出。
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六、风险信号识别
（一）风险信号识别在贷后管理中的意义 （二）如何及时准确识别风险 （三）预警信号提示
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七、预警方式
（三）预警信号 的发送范围
（二）风险预警 信息的传递方式
（四）预警信号 的处理程序
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（一）风险预警 信号级次
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五、客户信息收集
（一）客户信息收集的重要性 1、贷后管理的客户信息需求量比贷前更大。 2、贷后获取信息的难度大于贷前。 3、贷后信息的获取程度与贷款风险呈反相关性。 （二）信息收集的范围 1、借款人定期报表信息 2、借款人的非财务信息 3、要求借款人提供的特定信息 4、担保信息 5、外部信息
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九、信贷业务到期管理
1、客户主动申请提前偿还信贷业务时，应根据借款合同的约 定并综合考虑其他因素，确定是否同意提前还款。 2、信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款 方式，由客户主动归还。客户与农信社签订自动划收协议的， 可按约定从客户的账户中予以扣收。3、客户还清全部贷款后， 应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记， 设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门 办理登记注销手续。4、客户不能按期偿还贷款，符合贷款展 期和借新还旧条件的，可按《湖北省农村信用社期限管理指导 意见》规定办理借新还旧和展期。5、贷款到期之日尚未归还 的，应列入逾期催收管理，客户经理应填制逾期催收通知书， 分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从信贷业务到期 的次日起计收逾期利息。