我国商业银行个人理财业务的风险及对策
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策-文献综述
毕业论文文献综述经济学我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策（一）国内外研究现状刘晓娟在《我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策》一文中指出，近几年来，我国商业银行的个人理财业务已有一定程度的发展，但是真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未开展，所以我国商业银行的二个人理财业务尚处于新兴阶段。
崔蕾在《我国商业银行个人理财产品市场现存问题及对策》中指出，近几年我国商业银行理财产品无论品种数量还是发行规模都增长迅速，我国已经进入了一个前所未有的理财时代，但是我国商业银行的个人理财产品虽然规模在不断扩大，但是仍然处在初级阶段，在个人理财产品市场上存在许多的问题。
涂永红，李伟，刘新安在《没果个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出在美国，个人理财师最赚钱的金融业务之一，美国典型的个人理财方案通常围绕人生不同阶段的重大目标来设计，主要有教育计划，退休金计划和遗产计划。
个人理财计划为美国大众获取高质量的生活作出了很大的贡献。
祝文峰在《发达国家个人理财业务发展历程综述》一文中指出，20世纪中后期以来，个人理财业务在商业银行中间业务的基础上起步，直到现在，西方发达国家的个人理财业务已经进入了一个全面成熟期，并呈现出了新特点：混业经营，创新不断，实现全方位的理财服务；科技先进，网络理财，运行模式网络化；理财高度专业化，实施专家理财；进行客户分层和产品市场定位。
（二）研究主要成果1、“以客户为导向、以市场为中心”的个人理财营销观念的确立凌江怀在《西方商业银行个人理财业务发展新趋势及其借鉴》一文中讲到：竞争加剧、消费者购买行为的转变等原因已促使国外商业银行确立了“以客户为导向、以市场为中心”的营销观念。
涂永红，李伟，刘新安在《美国个人理财方案设计对我国的启示》一文中指出：以客户为核心，突出人性化服务。
个人理财方案的设计必须以人为本，针对每一个人的人生阶段的特点，规划不同的财务目标，设计与此相适应的合理的储蓄计划、保险计划、投资计划、退休计划、置业计划、税务计划，帮助客户减少投资及消费的盲目性，规避财务风险，保证他们享有高品质的人生。
商业银行个人理财业务现状及对策
商业银行个人理财业务现状及对策
目前，商业银行个人理财业务面临着一些挑战。
一方面，随着利率市场化改革的推进，银行存款利率上限逐步取消，市场利率自由浮动，银行的传统利差业务面临着压力；另一方面，互联网金融、第三方支付、券商直销等新兴业务崛起，商业银行面临着强有力的竞争对手。
针对这些挑战，商业银行可以采取以下对策：
1.拓展业务范围，丰富产品线。
商业银行可以通过与保险、基金、券商等金融机构合作，推出多元化的理财产品，以满足客户的不同需求。
2.创新产品设计，提高核心竞争力。
商业银行可以结合客户的风险承受能力、收益要求等因素，推出具有特色的产品，比如结合理财和消费的产品、定制化理财产品等。
3.加强客户服务，提高忠诚度。
商业银行可以通过升级客户管理系统，优化服务流程，提高客户满意度和忠诚度，增强客户黏性。
4.加强风险管理，降低风险。
商业银行应加强风险管理，制定合理的风控机制，避免资金损失和信誉风险。
综上所述，商业银行个人理财业务在面对挑战的同时，也面临着机遇。
商业银行
应通过下沉市场、拓展业务范围、创新产品设计、提高客户服务和加强风险管理等对策，进一步提升个人理财业务的市场占有率和盈利水平。
商业银行开展个人理财业务存在的风险及防范
品都受到了较大的损失。这些都是商品市场价格风险的表现。 （ 五） 其它风险 由于 自然灾害、战争等我们常说 的不可抗力因素的出现 ， 进而 严重影响到了金融市场的正常运行， 进而导致理财资产收益降低或损 失。如２ ｏ １ １ 年５ 月发生的本拉登击毙事件， 带来全球金价的暴跌， 而国内 些与黄金挂钩的产品由于信息通畅及交易时间问题未及时平仓， 造 成客户的实际损失。而从２ ０ ｌ １ 年持续至今的伊朗及叙利亚等中东国家 局势 日益紧张。冲突发生当日及之后， 金价均有较大幅度的上涨。此 亦会带来商业银行的声誉损失。
二 我国商业银行开展个人理财业务存在 的风险
（ 一） 利率变动带来的风险 利率风险指的是由于利率的变化给理财产品带来损失的可能陛。 ２ ０ ０ ４ 年— ＿ ２ ０ １ ３ 年我国人民币存款基准利率变动是比较大的。最近几年， 我们商业银行推出的理财产品大都是与人民币利率挂钩的。在理财产 品固定时， 市场利率 Ｅ 升， 就意味着理财产品的价值会下降； 当市场利 率下降时 ， 理财产品的价值将 匕 升。因此， 我国商业银行理财业务所面 临的利率风险是比较大的。 （ －） ￣ Ｅ 率变动带来的风险 自从 年７ 月２ １ 日人民币汇率机制改革以来 ， 人民币兑美元汇率 直在上涨。那么 ， 对于美元理财产品来说， 当美元贬值的时候， 美元 理财产品的收益率将会下降。同理 ， 外币保本理财产品由于存在汇率 变动的风险， 它将不一定保本。随着人民币的升值， 外汇理财产品的实 际收益率在不断减小。当人民币升值达到５ ％ 左右时， 外汇理财产品的 收益率已经为负值。中国银行预计２ ０ １ ３ 年人民币对美元升值３ ％ 左右。 因此， 在人民币不断升值的背景下， 购买外汇理财产品将会面临将大的 汇率风险。 （ 三） 股票价格变动带来的风险 股蒙堤商 业银行理财产品的重点投资刘象之一。很多理财产品的 收益都直接受到股市的影响。在２ ０ ０ ６ 年－ ２ ０ ０ ８ 年这几年中， 我国的Ａ股 市场经历了较大的动荡。２ Ｏ Ｏ ８ 年匕 证指数以年跌幅６ ５ ． ３ ９ 戎 为 中国股 市历史之最。在这种 情况下， 投资于Ａ 股市场或者投资于与股票挂钩 的理财产品的风险是很大的。在这一年中， 几乎所有的理财产品的收 益率都是负的， 因此， 股票市场对于我国商业银行理财产品的收益有很 大的影响。 （ 四） 商品价格变动带来的风险 商品价格风险主要对与商品价格挂钩的一些理财产品有较大的影 响。商从２ ０ ０ ８ 年至２ ０ １ ３ 年３ 月黄金价格的走势图可 以看出， 国际黄金价 尤其是在２ ０ ｌ １ 年ｌ ｏ Ｅ以后， 国际大宗商品的 价格开始出现回落， 国际原油的价格更是出现大幅下挫， 这些都引领着 黄金、农产品等商品市场的价格走低 ， 国内与商品市场挂钩的理财产
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化1我国商业银行开展个人理财业务的必要性1.1满足居民日益多样化的理财需求随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。
为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。
因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。
1.2提高商业银行的竞争力长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。
同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。
而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险2我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着许多急需解决的问题。
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。
由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。
2. 风险控制问题。
个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。
3. 产品缺乏差异化。
目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。
4. 产品信息披露不足。
很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。
为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。
2. 提高产品透明度，加强信息披露。
银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。
3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。
4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。
通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。
以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。
商业银行个人理财业务风险与应对策略
商业银行个人理财业务风险与应对策略随着我国经济的发展，个人理财业务成为商业银行的重要业务之一。
个人理财业务的发展，既为银行带来了大量的收益，同时也存在着一定的风险。
因此，商业银行需要积极采取有效的风险应对策略，保证个人理财业务的顺利开展，为客户创造更大的价值。
一、个人理财业务的风险（一）市场风险市场风险是指由市场变化引起的风险，包括利率风险、汇率风险和股票市场风险等。
对于个人理财业务来说，市场风险是比较大的一种风险，因为它受许多因素影响，比如政策、市场波动等。
（二）信用风险信用风险是指在资金往来过程中，因借款人或银行本身信用状况的不良变化而引起的损失。
由于个人理财业务中大量使用了银行的信贷资源，因此信用风险也是非常大的一种风险。
（三）流动性风险流动性风险是指银行资产无法及时变现或者被迫以远低于其真实价值的价格进行变卖而导致的风险。
对于个人理财业务来说，流动性风险较多是因为个人理财产品投资期限较长，而客户有可能在提前赎回产品时遇到流动性困难。
（四）操作风险操作风险是指因操作不当而导致的损失。
个人理财业务可以包括各种产品类型，如果银行员工分类清晰度不够，导致错误操作，可能会导致严重的损失。
（一）科学制定投资策略银行应根据经济形势和市场状况，科学制定投资策略。
同时，商业银行需要建立完善的风险追踪和预测机制，并及时调整投资策略。
此外，银行应提高风险意识，贯彻合规经营，实行分散化投资等措施，降低市场风险。
商业银行应加强对客户信用状况的检查和控制，在授信前对借款人进行全面的信用评估，建立完善的风险评价审核体系，并提高催收回款的效率。
此外，银行应建立健全的信用风险防范和预警机制，及时发现并处理信用风险。
银行应对个人理财产品的流动性风险进行管理。
在制定个人理财产品计划时，需根据产品的特点明确产品的流动性风险，及时调整产品结构，避免因流动性风险导致的损失。
（四）提高员工素质和管理水平商业银行需要不断提高员工的管理素质和风险意识，建立有效的内部控制机制，实行分类管理，对于合规操作的员工进行奖励，对于出现违规行为的员工进行处罚，从而加强操作风险的管理。
商业银行个人理财业务的风险控制与对策
品牌。个人理财业务已经成为我 国商
银行新的利润增长点。
个人理财业务作为商业银行一项新 商业银行 在现 行分 业格 局下面临一定的 型的业务，暗藏许多风 险，其 中要特别 法律风险和政策风险。
然而我国个人理财业务整体处于起 注意的是法律风险，其造成的损失可能 阶段， 巨大 的市场潜 力给商业银行带 是无法估量 的。
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商业银行
个人理财业务的风险控制与对策
■ 率的变化 ，及 时调整理财产品的资产组 的政 策，商业银行 不得 开展 证券 、 险 保 个人财富急剧累积，个人理财意识也 合，进而不能兑现合同的约定收益，将 等金融 业务。然而随着我国个人理财业
和建议层次上，理财种类 只是一些产 和责任 。 上重 视商 业 银行 与 客户 之 间关 系 的调
的简单组合，而且完全偏重满足客户
限。
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保留证据的法律风险。相关办 整，明确双方的权利义务；另一方面，
益 性需求， 目标客户群体受到很大 的 法规定商业银行未保存有关客户评估记 面对 商业 银 行竞 相 开展 个人 理 财产 品 录和相关资料 的，不能证 明理财计划或 的创新和 积极 拓宽投资渠道的现实发展
理财产 品层次和种类亟待提升 。目 国对商业银行宣传和销售理财产 品的活 提。一方 面，对于个人理财业务法律关 商业银行 多数将理财市场定位于服务 动提 出了一定要求，商业银行必须严格 系的定位 问题 ，法律法规需要进～步明
众客户，理财产 品仍停 留在一定 的咨 予以遵守，否则将承担相应的法律后果 确。在注重对个人理财业务监管的基础
债券和货币市场，受央行利率调整影
金融分业格局下的法律风险。 另一方面加强商业银行内部控制机 较大，如果商业银行不能灵活应对利 我国目前仍然实行分业经营、分业监管 制的建设。
浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议
浅析商业银行个人理财业务的发展状况及对策建议，不少于1000字当前，随着金融市场交易的日益复杂化，个人理财业务在商业银行中日益得到了广泛的重视和关注。
然而，通过观察可以发现，我国商业银行的个人理财业务的发展状况存在着一定的问题，如何解决这些问题并进一步提高个人理财业务的发展水平和效益，成为了当前商业银行所面临的一项重要课题。
一、商业银行个人理财业务的发展状况（一）发展重点向量化转移目前，随着投资人对个人理财产品的市场需求不断上升，商业银行也加大了对个人理财产品的研究和推广力度，重点发展向量化转移。
在此过程中，越来越多的商业银行将目光聚焦于类消费金融产品，例如：“养老金”，“教育储备金”等多样化产品，这些产品以其投资收益率、灵活性和稳定性优势吸引了越来越多的投资人。
在提升个人理财业务的同时，也疏忽了其他业务的发展。
（二）产品互通程度提高为提高个人理财产品的市场竞争力，商业银行不断加强了对于不同产品的互通性，例如，财富管理、基金等产品组合，不断丰富个人理财业务的产品体系，提高了投资人的选择性，同时也避免了产品之间的竞争。
但这种“不同产品间的组合”也在一定程度上削弱了产品的单一性，引起了投资人的担忧。
（三）投资人风险教育薄弱当前，很多投资人的风险意识和理财能力并不高，商业银行在个人理财业务方面的推广中还存在一些投资人风险教育薄弱的问题。
例如，在销售产品时不够及时、透明地告知风险和收益等方面，导致投资人出现不必要的浪费和损失。
二、商业银行个人理财业务所面临的难点（一）资金规模受限对于大多数商业银行而言，他们承诺给客户的利率比定期存款低，但利息是浮动的，随着市场的变动，存在一定的风险。
而且，这些产品是与客户日常经常性存款、理财产品等互相绑定，在资金规模受到限制时，一方面无法满足客户的财富管理需求，同时也会给银行自身的风险管理带来压力。
（二）创新力较弱在当前市场环境下，竞争愈趋激烈，商业银行对于个人理财产品的创新力度相对较弱，所提供的产品与其竞争对手甚至相差无几，这样无疑会限制争夺市场份额的空间。
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我国商业银行个人理财业务的风险及对策□刘晓刚【摘要】中国金融体制改革的不断深化，商业银行需要不断寻求非利息收入的新的利润增长点，居民对专业理财的需求也不断的增强，但是个人理财业务也不可避免的遇到许多新的问题。
本文通过对我国商业银行个人理财业务的经营现状的分析，提出了研究个人理财风险问题的必要性。
文章逐一分析了在理财业务中存在的各类风险，并根据不同的风险，提出了相应的防范措施。
这些防范措施主要从政府机构、监管机构以及商业银行自身角度出发，明确了各自的职责以及各自在防范风险中可以的作为。
本文研究主要立足于商业银行主体，没有涉及理财业务的个体消费者分析。
对于这一部分的防范措施没有猎及。
【关键字】个人理财；业务风险；风险管理；风险防范；声誉风险【作者简介】刘晓刚（1971．10 ），男，河北丰润人，中国银行河北省分行会计师随着中国金融体质改革的深化，商业银行之间的竞争日益激烈，商业银行必须不断寻求非利息收入的新的利润增长点。
另一方面，随着经济的发展，居民手中财富的增加，居民已不满足传统的资产保值，对专业理财的需求增强，我国商业银行个人理财业务已呈现出巨大的发展潜力。
但是，受金融法律制度、金融管理体质和金融市场发育程度等方面的制约，个人理财业务不可避免地会遇到许多新的问题，研究如何妥善地处理好理财业务发展中的问题，加强对理财业务的监管，是保障商业银行理财业务健康、有序、规范发展的基础，对促进理财业务在规范中快速发展有重大的现实意义。
一、我国商业银行个人理财业务的经营现状及意义2010年1月份，中国人民银行发布的金融统计数据显示，居民储蓄存款已经突破16万亿。
伴随中国经济和居民收入的增长，巨大的基数释放放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。
而个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。
据不完全统计，经营个人理财业务的主要22家商业银行，累计发行理财产品约727只，全年理财产品市场规模约570亿美元。
从销售渠道看，50%的保险业务和54%的基金业务销售都是由银行渠道完成的，相对于其他的金融主体，银行在个人理财市场有着起步较晚，发展快、力量强的特点。
（一）发展个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求。
商业银行是以利润为其主要经营目标的，随着金融竞争的加剧，商业银行通过大力发展个人理财业务，可增加服务项目，对个人客户产生更大的吸引力，从而起到优化资产、负债业务的作用。
因此，发展个人理财业务，既是生存的需要，又是提高竞争能力、谋求更大发展的手段。
（二）发展个人理财业务是我国银行业市场化、商业化的重要途径。
目前，许多大型制造企业以及高风险行业已经逐步转向资本市场直接融资，作为金融中介的银行信贷业务，逐步开始向中小服务行业和个人消费业务转移。
商业银行根据客户需求为客户提供个人金融资产组合和投资，实现资产增值和提高消费效用水平的同时，从自身角度看既可以降低贷款风险，又可以吸引大量的优质个人客户，取得良好的经济效益。
（三）大力发展个人理财业务可防范化解经营风险。
从我国银行业的现状看，社会信用风险过于集中于银行业，银行业务主要集中在对公批发业务上，零售业务所占比例较小，使我国银行业面临较大的经营风险。
而包括多种中间业务和表外业务在内的个人理财业务，不仅经营风险较小，而且能带来可观的经济效益，有利于商业银行防范化解经营风险。
二、商业银行个人理财业务存在的风险分析（一）法律风险。
商业银行经营面临多重风险，而其中法律风险造成的损失很可能是无法估量的。
因此新巴塞尔资本协议把法律风险单独列为银行所面临的风险之一。
对于个人理财业务法律风险的防范，我国《办法》和《指引》也给予了高度重视，将其列为我国商业银行个人理财业务的风险管理内容之一。
（二）声誉风险。
所谓声誉风险，是指由于操作失误，不按时履约，违反相关法律规范或其他原因，而给组织创新工具交易的机构或交易中的一方的声誉带来的不良影响。
声誉风险虽然不直接给银行造成损失，但是他它会损害银行形象，从而对银行业务的拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。
在银行之间竞争日趋激烈的今天，银行的声誉和形象是其至关重要的无形资产。
（三）利率和汇率风险。
利率风险是理财产品管理面临的重要风险之一。
以人民币理财产品为例，目前，受法律法规和金融政策的限制，人民币理财产品所汇集资金的投资对象相对来说信用等级较高，市场风险较低，但非零风险。
商业银行在发行理财产品时，普遍承诺了高额的收益率，一旦市场利率发生不利于银行投资的变化后，普遍承诺的收益将很难保证。
另外，中国经济开始进入加息周期，今后存款利率有可能高于目前理财产品的收益率，对于投资者而言，购买理财产品就没有太大的意义，而且中国的利率市场改革有加快之势，未来货币市场的投资风险越来越大。
随着我国外·222·汇体质改革的逐步推进，政策变化导致的汇率变动也给理财产品带来了较大的风险。
（四）从业人员的操作风险。
根据英国银行家协会（BBA）对操作风险的定义，操作风险是“由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险”。
操作风险是银行与生俱来的，属于内生性风险。
从操作风险发生的原因来看，操作风险主要由内部因素造成，银行工作人员越权或从事职业道德不允许的或风险过高的业务都会导致银行产生损失。
操作风险发生的可能性几乎遍布银行的所有业务环节，从产品的复杂性、新技术的应用、人员的流动、人员的欺诈行为、规章制度的建设到会计系统的稳定，银行内任何一个环节都可能引发操作风险。
可见，任何一个部门都不可能游离于操作风险管理之外。
个人理财业务也不例外。
三、我国商业银行个人理财业务发展的风险防范对策（一）构建良好的外部环境，防范个人理财风险。
1．政府相关部门大力宣传理财知识，增强投资者风险意识。
我国居民传统、保守的理财观念在很大程度上阻碍了我国个人理财服务市场的发展。
但是随着居民财富的积累，居民理财意识不断增强。
在此过程中，广大投资者由于缺乏投资经验，对个人理财及其风险的认识还非常不足。
因此，政府应该重视对国民的教育，宣传理财观念，灌输理财知识。
金融机构应该加大个人理财服务的宣传，教授居民更多理财知识。
通过政府和商业银行的力量，使个人理财观念深入人心，使投资者不但知其然，还要知其所以然。
居民对个人理财及服务的充分了解是信任和选择的前提，是减少各种纠纷的必要条件。
2．监管机构积极促进和支持银行加强风险管理。
银监会作为我国银行业的监督管理机构，必须在防范银行业风险的过程中担负指导、监督的责任。
在国内外竞争日趋激烈、传统业务又受到资本约束的情况下，业务和产品的创新是商业银行发展的动力，防范风险是商业银行发展的前提，规范管理是商业银行发展的基础，而监管部门的大力支持是商业银行业务创新的关键。
银监会在积极支持和鼓励我国银行业在防范风险前提下创新发展的同时，要坚持以防范风险为重点，在规范与发展并重的原则下，密切关注和敏锐识别银行个人理财业务中的风险，及时引导银行业加强风险管理，促进银行业的稳健经营，保护广大投资者的合法权益。
（二）商业银行自身加强风险防范。
个人理财业务作为商业银行一项高利润的新兴业务，在快速发展的同时，蕴含着潜在风险，如不高度重视，并加以防范，极有可能会产生比银行传统负债业务大得多的损失。
因此商业银行应秉承“规范与发展并重、创新与完善并举”的原则，通过界定性质、分类规范、严格风险揭示、完善内控制度等办法，提高自身风险管理水平。
1．严格遵守国家法律法规，在法律法规许可范围内开展个人理财业务。
商业银行开展理财业务应当严格遵守国家法律法规的规定，遵循公平竞争的原则，不能将储蓄业务和资金信托业务混同为理财业务，变相突破分业经营限制和国家利率政策，开展信托活动或者进行变相高息揽储、逃避财务与税收管理等违法违规活动。
2．建立个人理财业务风险管理体系，并将之纳入整体风险管理体系之中。
商业银行应根据理财业务的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。
商业银行开展个人理财业务，在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对银行经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。
商业银行应形成风险管理部门、个人金融部门和理财中心各有侧重、分工明确、相互支撑的风险管理架构。
做到对理财业务事前、事中、事后风险的全面控制。
3．提高理财产品定价能力和资产管理水平，规避投资风险。
在设计理财产品的时候，商业银行应加强对理财业务市场风险的管理，商业银行应在对理财产品的市场变化做出科学合理的预测的基础上，对于理财资金和理财产品的投资组合，进行合理规划，并根据对市场变化的预测分析，采用合理的方法计算各投资组合的风险价值（VAR）和投资收益率。
并据此明确产品的期限及产品期限内有关市场风险的监测和管控措施，严格按照“成本可算、风险可控”的原则设计开发产品。
4．借鉴外资银行先进经验，加大理财产品创新力度，丰富理财内容。
个人理财业务在国外已开展了几十年，尤其是国外金融业实行混业经营，其产品线完整且较为成熟。
我国商业银行可以模仿国外的理财产品，提高理财服务的含金量。
在此基础上，对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究，以市场细分为出发点，以客户需求为导向，积极进行业务创新，使客户的效益获取程度达到最高，这也是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。
5．建立先进的计算机系统处理平台，构建系统的个人理财网络。
理财业务要进一步发展必须有一个个人理财的计算机系统平台，就是要具有客户信息维护、客户需求分析、批量处理个性化需求、日常服务维护、协助产品营销、客户理财规划等诸多功能的客户关系管理体系。
计算机系统平台是客户和银行的互动窗口和建立学习型关系的支撑，从而成为维护客户忠诚度的重要基础。
6．大力培育个人理财客户经理队伍，提高个人理财经理专业化水平。
在银行业中，银行产品及其容易被模仿，银行服务也易被跟进，惟有人才是没办法被模仿的。
人力资本是商业银行的核心竞争力所在，因此打造理财品牌首先是相关人才先行，而我国商业银行在理财方面的人才是相当缺乏的，已成为制约理财业务快速发展的主要瓶颈。
因此组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。
7．提供差异化理财服务，提高核心竞争力。
选择基于差异化的核心竞争优势战略来发展个人理财业务，从而提高银行的核心竞争力，是一种适合我国银行的竞争方法。
8．打造自有品牌，细分市场，调整营销策略。
近年来，在金融产品同质化越来越严重的情况下，品牌营销己成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。
因此，各商业银行有必要重新审视现有业务品种，通过应用现代高科技加以改造，并及时不间断地向市场推出系列化、特殊化、现代化的业务新品，通过广泛的宣传、良好的服务，使之更加适应市场的需求，树立起各商业银行个人理财业务的品牌形象，并通过现·322·高校图书馆人力资源管理现状和对策研究□卢格【摘要】文章简要分析了我国高校图书馆人力资源管理的现状和问题，并结合目前高校图书管理工作的特点，提出了解决对策。