银行管理学作业

范围经济是研究经济组织的生产或经营范围与经济效益关系的一个基本范畴，是指银行是否提供了最节省最投入成本的业务组合。

在给定产出水平上，如果经营多种业务银行的成本低于专业经营银行的成本，那么，经营多种业务银行存在着业务范围经济。

如果经营多种业务银行的成本高于专业经营银行，则存在着经营业务范围的不经济。

银行产生业务范围经济的主要原因是各种投入和业务对同一固定资产和信息资源、人力资源的分享。

根据新古典经济理论的观点，金融服务业的“资产专用性”程度低，是银行业范围经济产生的主要原因。

20世纪60至70年代以来，各国学者对银行业的范围经济问题运用各种方法作了多方面的研究。

在这些研究中，超越对数成本函数得到了广泛的应用。

但迄今为止，还没有一种衡量范围经济的方法被普遍接受，这主要是因为超越对数成本函数不能处理自变量取值为0的情形。

由于研究方法、样本选择等方面的差异，不同研究得出的结论也不尽相同。

对于这些研究，经济学家们必须通过实证分析才能确定其真伪。

然而，在分析中研究人员发现对银行业务范围效率的实证比对银行规模效率的实证更为困难。

首先，缺乏专业的专业性银行数据。

在市场经济国家的银行业，几乎所有的银行都提供多种产品和业务，金融分业只是一个程度问题。

因此，在业务范围效率的分析中难以比较。

其次，在对银行进行业务范围效率分析时，如果所用的数据不是位于生产可能性边界上，就极易与银行的X-无效率或技术无效率发生混淆。

中国的金融业分业制度正式始于1995年颁布的《中华人民共和国商业银行法》，并在随后的《中华人民共和国证券法》等其他相关法律中得以加强。

我国
实施金融分业制度，主要是为了整顿1993年后混乱的金融秩序，加强风险防范与控制。

然而，实施金融分业纪念以后，我国金融机构又开始以业务合作方式相互参与渗透，以独特的方式追求范围经济。

随后，这种方式成为我国金融机构的普遍行为。

我国金融机构合作主要有三种形式：
1、互为客户型
互为客户型的合作，指银证保三业之间，一方视另一方为服务的对象，利用自己的传统业务优势，把竞争对手作为新的客户来开发，实现自我的经济利益。

2、围绕共同客户型
这种合作类型是指银行、证券、保险三者将对方已经成熟的业务与自己的客户资源相结合，通过重新进行市场细分、开发新型客户群体来扩大市场，重新分割利益。

3、控股集团合作型
这种类型是一种比较高层次的合作方式。

是指通过控股集团来组成银行、券商、保险公司、信托相融合的金融集团，其启发思想来源于市场经济发达国家的金融控股公司模式。

我国金融业目前出现的业务合作潮流，基本上是金融机构由上而下的自发行为。

这种合作潮流反映出中国的金融业不再单纯的考虑规模扩张，而是在尝试多元化经营，表明我国银行和其他金融机构生存意识和商业化意识的加强，以及对法律理念、创新理念，以及两者关系的深刻理解，是我国金融业的巨大进步。

对中国商业银行近年的经营情况进行的关于范围经济的实证分析表明，中国商业银行的运营中有着范围经济和范围不经济共存的特点。

而且，范围经济系数
与银行资产规模呈正相关关系，即规模较大的银行具有较强的范围经济性或较弱的范围不经济性。

四大国有银行的范围经济性明显高于新兴的股份制商业银行。

从目前的条件看，四大国有商业银行占有资产较多，市场占有率也较高；而新型的股份制商业银行业处在良好的经营势头之中，但国有商业银行和股份制商业银行都需要在进一步的改革中，进一步通过完善其机制以及推动创新等实现范围经济。

1、推进金融业的产权改革，改善金融业公司治理。

商业银行经营证券业务不会增大银行赢利的波动或降低银行的资本充足率。

而且，经营证券业务的银行比不经营证券业务的银行更不容易倒闭。

大型银行扩大经营范围可以降低银行的经营成本。

但这只是银行混业经营的必要条件，而非充分条件。

目前，我国实行分业经营的基点，是因为金融机构的绝大多数资产都属国有，存在所有者缺位和激励——约束明显不对称的现象，加上内部控制机制不完善，银行很容易过度投资于尚不完善且承受力有限的证券市场，从而危及金融体系的稳定。

推进产权改革的最终目的在于改善银行的公司治理，使得所有者可以对管理层实施有效的监督，管理者只能在既定的权力、责任框架内行事。

这样，国有银行等金融机构就会在风险与收益之间做出一个合适的权衡，不会为追逐利润而过度的冒险。

2、在现有制度框架下加强跨业合作，探索商业银行混业经营。

我国金融业已经开始在不违背现行法规的基础上，寻求银证、银保合作的途径，探索混业经营。

一些银行先后与证券公司联手推出了“一卡通”等存取款和证券投资业务、股票质押贷款等带有明显银证业务交叉性质的业务；保险公司除了为银行提供信贷保险、按揭贷款，还与银行共同开发了银保合作
的银行产品和保险产品；我国四大金融资产管理公司经过特许获得了证券承销资格；《开放式证券投资基金试点办法》规定，商业银行可以买卖开放式基金也可以自行设立投资基金；中国人民银行副行长吴晓灵不久前指出，中国的局面已经开始松动。

国内金融界应该寻找恰当的分业与混业的交汇点，研究金融控股公司等可以选择的途径，应该充分利用当前的政策环境，探索分业条件下的业务交叉经营，为日后的混业经营做准备
3、逐步构造范围经济特征明显的全能银行。

混业经营是很多大型银行的战略选择。

但混业经营是一把“双刃剑”，一方面，混业经营可以分散经营风险，获得范围经济优势；但另一方面，如果一家银行的每一项业务都达不到有效的经济规模，缺乏竞争优势，或者银行实行无关联的多元化经营，进入不太熟悉的领域，反而会加大风险。

因此，混业经营必须建立在专业化经营的基础上。

不同类型的金融机构具有不同的资源优势和业务优势，即使同为国有银行或同为股份制银行，其资源特色、管理水平也不尽相同。

因而，中国的银行业的发展进程中，没有一种“最优”的模式。

规模较小，资源有限的金融机构，可以重点发展某一方面或某一地区的业务，在国内同行中成为该方面业务的佼佼者，没有必要进行混业经营；对于规模较大、资源充足、管理水平较高或者拥有很强的职员培训能力的金融机构，就应该在单一业务专业化的基础上，开展混业经营，逐步构建全能银行，发挥范围经济优势。

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房凯
参考文献：
《银行管理学》主编黄宪赵征代军勋
《中国商业银行范围经济状态实证研究》作者杜莉王锋《中国银行业的范围经济的实证分析》作者夏文涛。