第三章商业银行理论 (1)
第三章--商业银行流动性管理
2024年10月2日星期三
第一节 商业银行流动性管理概述
一、 商业银行流动性管理的涵义 商业银行的流动性——指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务
和借款人正常贷款需求的能力。 商业银行流动性管理——指为保持流动性需求和供给达到均衡而施行的
一系列活动。
二、 商业银行流动性管理的原则 1. 灵活调节原则 2. 成本最低化和预期收益最大化原则 3. 流动性需求和流动性供给的时间对应原则
一、单项选择
1、商业银行灵活调度头寸的最主要渠道或方式是（ ）。
A.贷款
B.同业拆借
C.存款
D.证券回购
2、各种拆借途径的现金来源不包括（ ）。
A.从央行拆入资金 B.从其他行拆入资金
C.各种商业票据
D.大额定期存单
3、在银行间确认转帐过程中的支票金额是指（ ）。
A.现金
B.支票
C.托收中的现金
D.本票
4、现金资产中，唯一以现钞形态存在的资产是（ ）。
A.库存现金
B.在中央银行存款
C.存放同业存款
D.托收中的现金
二、多项选择
1、影响银行库存现金的因素较复杂，主要有（ ）。
A.现金收支规律
B.营业网点多少
C.后勤保障条件
D.与央行距离、交通条件及发行库规定
2、商业银行头寸调度重要渠道，也是商业银行的二级储备 为（ ）。
3%的法定准备之后），为易损资金提取25%的流动性准备（扣除法定
准备后），为核心存款提取5%的流动性准备（扣除法定准备后）。
某商业银行上年的贷款总额为1.37亿元，贷款年均增长速度8%，目
前的贷款数额是1.32亿元。商业银行希望随时满足所有符合贷款条
第三章 商业银行法
肖本海
广东农工商职业技术学院
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第三章 商业银行法
五、对保证商业银行支付能力的规定 一般国家都规定商业银行吸收的存款不得全部用 于放款，而应根据存款的不同种类、期限和金额，按 规定的比例向中央银行交存存款准备金，这种存款准 备金率一般10%～20%之间，商业银行的存款准备金交 中央银行后，自己不能动用，中央银行也不付给利息。
肖本海
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第三章 商业银行法
答案：BC 解析：见《商业银行法》第37条，第38条，根据上述规 定，商业银行贷款，应当与借款人订立书面合 同，合同应当约定贷款种类，借款用途，金额， 利率，还款方式，违约责任和双方认为需要约定 的其他事项。商业银行应当按照中国人民银行规 定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。
肖本海
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第三章 商业银行法
监事会职责：进行监督 1、对信贷资产质量 2、资产负债比例 3、国有资产保值增值等情况 4、高级管理人员违反法律、行政法规 或者章程的行为和损害银行利益的 行为
肖本海
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第三章 商业银行法
三、分支机构 商业银行根据业务需要可以在境内外设立分支 机构，包括银行的分行、支行、办事处、分理处、 储蓄所等。 分支机构不是独立法人、不能有独立于总行的 名称、资产、机构，不能独立承担民事责任，其民 事责任由总行承担。
肖本海 广东农工商职业技术学院 10
第三章 商业银行法
五、变更事项、分立与合并 1、变更事项 商业银行有下列变更事项之一的，须经中国 人民银行批准： 1）变更银行名称； 2）变更注册资本额； 3）变更总行或分支行所在地； 4）调整业务范围； 5）变更持有银行资本总额或者股份总 额10%以上的股东； 6）修改章程； 7）人民银行规定的其他变更事项。
第三章商业银行经营学(负债业务的经营管理)
储蓄存款
西方国家储蓄的含义：
S = Y－C
现金
内 银行存款
容 有价证券
股票及公司债券
各种保险（财险、寿险、医疗险等）
关于储蓄的概念：
美国指“存款者不必按照存款契约的要求，而是按照存款 机构所要求的任何时间，在实际提取日前7天以上的时间， 提出书面申请提款的一种账户”。
我国的储蓄存款专指是为居民个人积蓄货币和获取利息收 入而设立的一种利率比较高的存款。
该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及 利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险 的客户。
（四）非存款类负债的种类
是指银行主动通过金融市场或直接向中央银行融通资金。
1.非存款类负债的特点
主动性 成本高 风险大
2.短期借款渠道——商业银行一年期以内的融资
同业拆借
同业拆借是商业银行之间利用资金融通过程中的时间差、 空间差来调剂资金余缺的一种短期资金借贷方式。 最初的交易动机是调剂商业银行的准备金，即法定准备 金不足的商业银行向有超额准备金的商业银行借入资金， 这样拆入方就能够以简单的方式补足准备金，避免中央 银行的惩罚；而拆出方也可以利用闲余的资金，获取一 定的收益。
发行商业票据
商业票据是信誉好的大公司发行的短期无担保债务工具，面值一 般为10万美元，期限在30-270天不等。 在限制混业经营的国家，商业银行可能不能够直接出售自己的商 业票据，但商业银行可以利用它们的持股公司或成立单独的子公 司来发行商业票据，并将所得资金用于发放贷款和进行投资。
发行商业票据
欧洲货币市场借款
（二）银行存款的特点
被动性 派生性
客观性
（三）存款类负债的种类
1.交易账户
所谓交易账户是指私人和企业为了交易的目 的而开立的支票账户，客户可以通过支票、 汇票、自动取款机、电话互联网和其他电子 设备来提款或对第三者支付款项。
第三章商业银行法
八、组织体制
• 1、各国体制 • (1)单一银行制。或称“独家银行制”，
即法律规定银行业务由完全各自独立 的商业银行经营，禁止或严格限制商 业银行设立分支机构。目前，美国是 实行这种体制的惟一国家。
• (2)总分行制。或称“分支行制”，即 法律上允许商业银行总行在国内外设 立分支机构，所有分支机构由总行领 导和管理。这种体制渊源于英国的股 份银仃，以英国、加拿大为代表，也 是世界各国普遍采取的一种银行体制。
把社会上闲散的各种货币资本集中到 银行里来，再通过银行的资产业务(放 款和投资等)，把它投向经济各部门
• 2．支付中介职能
• 通过客户在银行开立的存款账户，代 理客户办理货币兑换、货币结算、货 币收付等业务，成为工商企业、团体 和个人的货币保管者、出纳者和收付 代理人
• 3．信用创造职能
• 利用吸收的存款发放贷款，在支票流 通和转账结算的基础上，贷款又转化 为存款，在这种存款不提现或不完全 提现的情况下，就增加了商业银行的 资金来源
• 3）担任资本金总额在10亿元以上（含） 的银行总行的高级管理人员，具有经 济、金融相关专业大学本科以上学历； 从事金融工作10年或经济工作15年以 上，本业工作3年以上（其他专业同等 学力，从事金融工作15年或经济工作 20年以上，本业工作5年以上。具有经 济、金融相关专业硕士研究生以上学 历的，从事金融工作8年或经济工作12 年以上，本业工作2年以上）；具有高 级专业技术职务任职资格。
券；
• (7)买卖政府债券； • (8)从事同业拆借； • (9)买卖、代理买卖外汇； • (10)提供信用证服务及担保； • (11)代理收付款项及代理保险业务； • (12)、提供保管箱服务； • (13)经人民银行批准的其他业务
第3章商业银行法课件
商业银行的职能
金融服务 商业银行可以利用其在国民经济活 动中的特殊地位，以及在提供信用 中介和支付中介业务过程中所获得 的大量信息，凭借这些优势，运用 电子计算机等先进工具，为客户提 供多种金融服务。这些服务主要包 括服务咨询、代理融通、信托、租 赁、计算机服务、现金管理、经纪 人业务、国际结算等等。
商业银行分支机构的设立 商业银行根据其业务需要，可以在我国境内境外设 立分支机构，其设立的条件、程序和要求是： 1 ．设立分支机构同样必须经国务院银行业监督管 理机构审查批准，未经批准的，不得擅自设立。 2 ．分支机构在我国境内不按行政区域设立，而是 根据开展业务的需要而定。 3 ．商业银行在我国境内设立分支机构，应当按照 规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。各商 业银行总行拨付分支机构营运资金额的总和，不得 超过总行资本金总额的60 ％。 4 ．设立商业银行分支机构，申请人应当向国务院 银行业监督管理机构提交相关的文件、资料。
4 ．商业银行在开展贷款业务时，要严格审 查借款人的资信，遵守和坚持担保贷款的原 则，确保按期收回贷款和利息。 5 ．商业银行在开展业务时，应当遵守法律、 行政法规的有关规定，不得损害国家利益、 社会公共利益。 6 ．商业银行在开展业务时，应当遵守公平 竞争的原则，不得从事不正当竞争。 7 ．商业银行依法接受国务院银行业监督管 理机构的监督管理，但法律规定其有关业务 接受其他监督管理部门或者机构监督管理的， 依照其规定。
中国商业银行的组织形式
商业银行
四大商业银行
新兴股份制商业银行
城市合作银行
农村合作银行
中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行
交通银行 中信实业银行 华夏银行 中国光大银行 招商银行 广东发展银行 福建兴业银行 深圳发展银行 上海浦东发展银行 中国民生银行
商业银行业务与经营考试重点
商业银行业务与经营考试重点第一章商业银行导论资本主义商业银行产生途径:1:旧的高利贷性质的银行演变；2:新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的。
1694年英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行—英格兰银行,标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。
清政府于1897年在上海成立中国通商银行,标志着中国现代银行的产生.商业银行的作用：1：信用中介；2：支付中介;3：信用创造；4：金融服务商业银行的外部组织形式及其优缺点：（简答)（1）单一银行制：又称单元银行制或独家银行制。
它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构.这种银行制度在美国非常普遍.优点:有利于自由竞争；有利于银行和地方政府的协调；独立性和自主性,经营灵活;管理层次少，有利于中央银行的监管。
缺点：与现代经济横向发展的趋势不协调;业务集中于某一地区或者某一行业，不利于分散风险；不易取得规模经济效益.（2）分行制：法律允许除了总行以外,在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。
优点：分支机构众多,分布广泛，可以充分有效地利用资本，有利于保障银行的安全性;银行规模较大，易于取得规模经济效益；银行总数较少，便于宏观管理。
缺点:容易形成垄断，降低公平和效率;内部层次复杂，管理困难。
（3）银行控股公司制:是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。
优点：银行业规避分业经营限制的桥梁；更为便利地从资本市场凑集资金，并通过关联交易获得税收好处。
监管原则：谨慎原则—-“CAMEL"原则：C：Capital 资本，最重要的是对资本充足率的监管A：Asset 资产，如资产的质量规模、结构M:Management 管理，即管理者的能力E:Earning 收益，即盈利能力L：Liquidity 清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力存款保险制度：是指国家货币主管部门为了维护存款者利益和金融业的稳健经营与安全，规定本国金融机构必须或自愿地按吸收存款的一定比率，向专门存款保险机构交纳保险金进行投保的制度。
商业银行业务与经营：第3章商业 银行的负债管理[1]
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商业银行各类成本分析方法适用范围比较 历史加权平均成本法能够准确评价一个银行的 历史经营状况； 单一资金的边际成本分析法可以帮助银行决定 选择哪一种资金来源更合适； 加权平均边际成本分析法则能够为银行提供盈 利资产定价的有用信息。 因此，银行资金成本分析过程不应该是单一的， 而是多种成本分析法的综合。
欧洲货币存款市场：当银行所接受的存款 货币不是母国货币时，该存款就叫做欧洲货币存 款
发行中长期债券 银行发行中长期债券所承担的利息成本较其 他融资方式要高，但保证银行资金的稳定。资金 成本的提高促使商业银行经营风险较高的资产业 务，这从总体上增大了银行经营的风险
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第四节 商业银行负债成本的管理
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成本的分析方法 历史加权平源自成本法主要用于对不同的银行各种负债成本的对比分析 和同一银行历年负债成本的变动分析等。每项资金来 源的历史平均成本等于利息费用率与该项来源平均余 额的乘积。 历史成本法的主要缺陷是没有考虑到未来利息成 本的变动。 一般情况下，银行加权平均成本的变化主要取决 于四个因素：负债利息率、其他成本率、负债结构和 可用资金比率。
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我国商业银行存款的构成（2003年末） 单位：亿元
———————————————————————————————— 项目 存款合计 活期存款 定期存款 储蓄存款 其他存款 外币存款 ———————————————————————————————— 存款（1）199941.2 64314.2 20940.4 94633.2 8215.4 11838.0 比重 (%) 100 32.2 10.5 47.3 4.1 5.9 其中： 国有商业银行 存款（2） 127119.9 37797.0 10038.3 66850.4 3475.4 8958.8 比重（%） 100 29.7 7.9 52.6 2.7 7.0 （2）/（1） 63.6 58.8 47.9 70.6 42.3 75.7 ———————————————————————————————— 注：资料来源：2004年《中国金融年鉴》
商业银行经营管理学复习资料
商业银行经营管理学复习资料第一章导论一、名词解释1、商业银行：是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。
2、总分行制：又叫分支行制，它是由一家总行和下设的如干架分支行形成的以总行为中心的庞大的银行网络。
3、集团银行制：又叫控股公司制，即由一个集团成立控股公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
二、简答1、什么是商业银行？它具有哪些基本功能？（1）商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。
具有一般企业的特征；又不是一般的企业，是经营货币的金融企业；商业银行不同于其他金融机构，是特殊的银行。
（2）基本功能：a.信用中介 b.支付中介 c.信用创造 d.金融服务 e.调节经济2、商业银行的经营目标有哪些？如何贯彻这些目标以及协调目标之间的矛盾？（论述）安全性：安全性目标是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。
流动性：是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。
盈利性：盈利性是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行的利润最大化。
作为一个经营货币信用的特殊企业，商业银行在实现盈利的过程中又要受到流动性与安全性的制约，忽视这两者，单纯追求盈利，商业银行的经营必然陷入混乱。
因此，现代商业银行在追求盈利性目标的同时，必须兼顾安全性和流动性。
商业银行经营的安全性、流动性和盈利性之间往往是相互矛盾的。
从盈利性的角度看，商业银行的资产可以分为盈利资产和非盈利资产，盈利性目标要求提高盈利资产的运用率，而流动性目标却要求降低盈利性资产的运用率；资金的盈利性要求选择有较高收益的资产，而资金的安全性却要求选择有较低收益的资产。
事实上，商业银行经营"三性"目标之间存在着潜在的统一协调关系。
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第三章商业银行理论一、单项选择题1. 传统理论认为商业银行产生和发展的理论基础是（）。
A．契约理论B．信息优势C．交易费用理论D．资产理论答案：C2. 资产方范式是从银行的（）功能出发，以交易费用为研究重点的探讨商业银行存在必要性的理论范式。
A．资产B．负债C．契约D．信息答案：A3. 为了迫使借款人输出正确信息，投资者也可以采用订立债务契约的形式。
债务契约通常包括固定金额的偿付承诺以及在借款人公布的现金流量低于这一承诺时所应承担的费用，这种费用称为（）。
A．监督成本B．交易成本C．契约成本D．惩罚成本答案：D4. 负债方范式是从（）方功能出发以流动性调节为研究重点的探讨商业银行存在必要性的理论范式（）。
A．资产B．负债C．契约D．信息答案：B5. 资产方范式的核心是（）。
A．引入个人消费风险分析B．在完全确定性的经济中加入了由于信息不对称而产生的信息成本C．契约理论D．信息对称理论答案：B6. 负债方范式的核心是（）。
A．引入个人消费风险分析B．在完全确定性的经济中加入了由于信息不对称而产生的信息成本C．契约理论D．信息对称理论答案：A7. 负债方范式认为：银行中介产生的根本原因是（）。
A．为投资者的个人消费风险提供流动性保障B．规模化效应C．降低交易成本D．提高交易效率答案：A8. 银行服务的原则有（）。
A．先到者先接受服务B．公平原则C．效率原则D．最优化原则答案：A9. 目前对负债方范式争论的焦点主要集中在（）。
A．流动性分析B．关于银行挤兑的触发机制C．信息不对称分析D．交易成本分析答案：B10. 银行对挤兑具有天然的敏感性，挤兑会造成银行的困难主要是（）。
A．流动性B．盈利性C．准备金率D．贷款总额答案：A11. 建立以存款保险制度为核心的“公共安全网”的一个主要理由是（）。
A．挤兑的传染性B．挤兑的个别性C．监管的需要D．经济调节的需要答案：A12. 最常见的导致银行破产的直接原因是（）。
A．丧失盈利性B．丧失流动性C．贷款总额下降D．准备金比率提高答案：B13. 当挤兑发生时，银行应付流动性困难的最常用的方法是（）。
A．负债管理B．资产管理C．准备金管理D．贷款管理答案：B14. 银行资产的应急变现价格FP与市场均衡价格EP的关系是（）。
A．FP高于EPB．FP低于EPC．FP等于EPD．无特定关系答案：B15. 出现流动性困难仍具清偿性的银行,其DP(负债市场价格）与FP(资产应急价格）和EP（资产市场价格）之间的关系是（）。
A．EP＞FP＞DPB．EP=FP＞DPC．EP＞DP＞FPD．DP＞EP＞FP答案：A16. 本身不具备清偿性的银行的EVC（资本的均衡市场价值）、FVC（资本的应急变现价值）之间的关系是（）。
A．EVC=FVC＞0B．EVC＞FVC＞0C．EVC＞0＞FVCD．0＞EVC＞FVC答案：D17. “货币抽逃”与“存款转移”和“品质抽逃”的本质区别是（）。
A．挤兑银行资产减少B．挤兑银行产生危机C．银行系统总存款不变D．银行系统总存款变化答案：D18. “货币抽逃”引发的货币存量的减损又会进一步危及银行体系的安全，其可能引发的模式为？（）。
A．破产——挤兑——破产B．挤兑——破产——挤兑C．破产——破产——挤兑D．挤兑——破产答案：B19. 存款保险制度保护的存款者类型为（）。
A．小额存款人B．大额存款人C．中额存款人D．公司存款人20. 存款保险制度的建立笼统地讲是为了减少银行挤兑和破产带来的（）。
A．内部性B．外部性C．关联性D．危害性答案：B21. 从存款保险制度问世以来，理论界和实务界不断努力试图采取恰当的监管措施来消除其逆向激励，其适当的措施是（）。
A．准备金制度B．资本充足性管制C．利率管制D．分业经营管制答案：B二、多项选择题1. 现代银行中介理论讨论银行本质的主要面是（）。
A．资产B．负债D．信息答案：AB2. 贷款人要对借款人进行必要的监督——包括事前对贷款项目的评估（防范逆向选择）以及事后对贷款质量的审核（防范道德风险）来获取正确的信息,一般地，这种监控可以发挥的基本功能包括（）。
A．尽可能降低逆向选择效应B．避免因道德风险而造成对贷款人应得利益的损害C．在借款人无法按照合同条款履约时对其资产进行审计D．对违约的借款人进行有效惩罚答案：ABCD3. 贷款人对借款人的监控可以采取的方式包括（）。
A．贷款人直接监控B．委托监控代表C．通过中央银行D．通过银监会答案：AB4. 银行中介在对借款人的监控成本方面具有的比较优势包括（）。
A．借款企业为了强化与合作银行的关系资本，往往更乐意（或以更低资本）将内部信息传达给特定银行，而不愿将其在金融市场公开B．银行作为金融中介的特殊地位使它可以通过审核借款企业的资金账户更便利地获得借款企业的现金流量信息C．规模经济效益D．银行内资产汇合产生的风险分散效应有利于提高银行中介效率答案：ABCD5. 使银行失去流动性的原因包括（）。
A．提高准备金比率B．存款额下降C．经营管理失当D．公众对银行体系失去信心答案：CD6. 当挤兑发生时，银行应付流动性困难的方法包括（）。
A．提高准备金比率B．进行负债管理，即从市场上借入流动性C．进行资产管理，即变现部分资产D．提高贷款数额答案：BC7. 银行破产所产生的后果有（）。
A．股东丧失权益B．雇员遭到解雇C．存款人和贷款人寻找新的关系银行D．破产效应扩散答案：ABCD8. 银行挤兑的外部性效应包括（）。
A．存款转移B．品质抽逃C．货币抽逃D．监管无效答案：ABC9. “品质抽逃”情况下，存款者资金的处理方式有（）。
A．存入信任银行B．购买国库券C．购买风险证券D．购买安全证券答案：BD10. “品质抽逃”与“存款转移”虽然类似，但是二者的结果并不完全趋同,“品质抽逃”的发生还可能带来其他一些负面效果,包括（）。
A．“品质抽逃”会使资金完成由存款契约到无风险证券的转移B．品质抽逃的发生将迫使银行更加谨慎地选择贷款对象，并可能产生“惜贷”现象C．可能提高其超额准备的数额并通过改变银行乘数导致货币供给和银行信用的多倍紧缩D．对实物经济产生不良影响答案：ABCD11. 应付银行挤兑，的监管主要包括（）。
A．暂停存款变现B．设立存款保险C．提高准备金D．提高利率答案：AB12. 存款保险的目标通常有（）。
A．调节宏观经济B．保护公司存款人C．保护小额存款人D．维持金融体系的稳定性答案：CD13. 现实中存款保险制度多采用单一费率，这种制度安排容易产生道德风险问题，主要表现在（）。
A．存款人在银行倒闭时的损失小于无保险的情况，因此不再关心银行的风险状况，减小了来自存款人的市场力量对银行的约束B．单一费率不随银行的风险暴露变化而变化，这使得稳健经营的银行要承担高风险暴露的成本，显失公平C．存款保险允许那些经济上已无清偿力而法律上尚未破产的银行继续吸收存款资金，市场的“汰劣”机制不能有效发挥作用D．实际上存款保险机构很少以破产理赔的方式处理投保机构，这提供了对所有存款的事实上的全额保险答案：ABCD14. 作为实现商业银行资本的监管职能的主要手段，合格的“监管资本”应当具备的特征有（）。
A．“监管资本”的求偿权应该列于存款保险公司和其他债权人之后B．“监管资本”不仅应当滞后索偿，而且在危机时不可以被轻易赎回或偿付C．“监管资本”应当作为一种激励机制，从内在约束上削弱银行从事各项风险活动的动机D．“监管资本”必须是有价证券答案：ABC15. “监管资本”的各种具体形式包括下列哪些（）。
A．普通股B．股本盈余C．未分配利润D．永久性优先股答案：ABCD16. 银行资本的来源包括（）。
A．股本B．未分配利润C．混合资本票据D．永久性优先股答案：ABCD17. 次级债券对银行风险的抑制作用普遍被认为优于股权资本的原因有（）。
A．次级债券的持有人不同于股东不能获得投资项目的上涨收益，却又必须承担资产价值的下跌损失B．在二级市场上次级债券的利率变化可以作为价格约束机制发挥作用C．在银行面临清偿危机时，次级债券有助于银行管理者和监管当局选择更合理的应对模式，尽力避免银行股东为了起死回生而进行“赌博”，承担更大的风险D．次级债券便于介入并强化对一些控股权集中的银行的风险管理答案：ABCD18. 对资本充足性进行准确度量，在实践中要把握的几个必需的要素包括（）。
A．银行期初的资本净值B．银行期末的资本期望值C．银行期末的资本概率分布D．可接受的破产概率水平答案：ABCD19. 银行资本比率的提高对于遏制存款保险的逆向激励具有积极的意义，包括（）。
A．资本充足性管制实质上是对银行企业资本结构决策的一种强制干预B．资本充足性管制的实施可以减少道德风险的事后成本C．资本充足性管制也削弱了银行道德风险的事前激励D．资本充足性管制也减轻了风险银行与稳健银行之间的“交叉补贴收益”。
答案：ABCD20. 根据清偿力比率公式，要正确度量银行的资本充足性，主要的度量指标是（）。
A．资产的合理价值B．风险调整因子C．界定合规资本D．资本充足率答案：ABC三、判断题1. 存款人手持通货的增长必然会导致货币供给量的减少（）。
A．对B．错答案：对2. “货币抽逃”引发的货币存量的减损又会进一步危及银行体系的安全，上述机制不能得到控制，越来越多的银行会被拖入“破产——挤兑——破产”的风潮，直至最终引发系统性的银行恐慌（）。
A．对答案：错3. 存款保险制度在保护广大中小储户、加强银行体系稳定性的同时客观上也有利于不同规模档次的银行展开公平竞争（）。
A．对B．错答案：对4. 存款保险制度本身固有的最大问题是，在实践中无法区分银行倒闭的原因是丧失流动性还是经营不善，存款保险机构因此要对全部倒闭银行的合格存款理赔（）。
A．对B．错答案：对5. 全额保障在稳定了金融体系的同时也能够促使这类储户有动力去监督、约束商业银行（）。
A．对B．错6. 《巴塞尔协议》明确规定：各银行的股权资本应该纳入资本——风险资产比率的计算，而且大部分股权资本更进一步归入了核心资本（一级资本）的范畴（）。
A．对B．错答案：对7. 次级债券对银行风险的抑制作用普遍被认为劣于股权资本。
（）A．对B．错答案：错8. 在存款保险制度存在的情况下，资本充足性比率就是将破产损失限定在既定的保险费率之下的银行资本比率（）。
A．对B．错答案：对9. 资本充足性管制的核心是要求银行持有充足的资本比率以应付可能发生的风险损失（）。
A．对B．错答案：对10. 资本充足性管制也可以看做是存款保险的一种隐性费率，有抑制存款保险逆向激励的作用（）。
A．对B．错答案：对11. 《巴塞尔协议》及其后的一系列后续文件的核心是实行风险调整的资本管制（）。