论海上货物运输保险中的保险利益

珠江水运
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入是货币形式， 一经出租人占有即会混入其所有的 其他货币之中， 因而不能作为特定物投保， 无所谓 保险利益。 （三） 提单权利人的保险利益 在国际贸易领域， 当满足一定条件时， 提单可 以作为货物所有权的凭证。有时虽并非所有权凭 证， 但具有担保物权的功能。如提单在信用证下结 汇， 如 果 信 用 证 的 开 证 申 请 人 或 买 方!或 其 代 理 人" 不向银行赎单， 或银行之间发生纠纷， 则提单可以 被银行留置或质押。如果买方或开证申请人向银行 信贷融资， 则可以对提单设立抵押权或质权。另外， 合法的提单持有人还可以将提单进行抵押或质押， 以取得银行贷款或向他人融资。提单灭失将使银行 遭受损失， 因此， 银行作为提单的抵押权人、 留置权 人或质权人对提单具有保险利益。提单的合法持有 人对提单也具有相应的保险利益。 但提单毕竟只是权利凭证， 有时提单虽然完好 无损， 但提单项下货物却己受损甚至灭失， 提单持 有人或担保物权人也将因此无从实际实现相应的 权利而受损， 从这个角度考虑， 提单持有人及担保 物权人对提单项下的货物也应具有保险利益。 （四） 承运人对运输货物的保险利益 承运人因运输合同对其掌管下的货物灭失、 损 坏应负赔偿责任， 因而对其承运的货物具有保险利 益， 得为自己的利益投保货物运输险， 尽管承运人 的这一责任利益一般属于保赔保险的承保范围。 （五） 货物损失风险承担人的保险利益 如果不允许货物的风险与所有权分离， 则在货 物所有权没有转移给买方之前， 买方对货物不可能 具有保险利益， 这在国际贸易中就会引起保险安排 方面的困难。因而， 在现代国际贸易中， 大多采用货 物所有权与风险相分离的原则。国际货物买卖中， 货物损失风险的承担者不管是否为货物所有权人， 均对货物具有保险利益。如果是船舶买卖， 此时船 舶作为一种特殊货物， 其风险的承担者也具有风险 利益， 可以投保船舶险。与货物所有权一样， 国际货 物买卖中的风险利益也会发生 “复 归 ” 现象， 此时也 只有卖方才对货物具有风险利益。 如果对货物既不享有所有权利益又不享有风 险利益， 则对货物不具有保险利益。 以 #$% 、 &#’ 和
失或损坏的风险由卖方承担， 买方一般也不太可能 取得货物的所有权， 因而买方此时对货物并无保险 利益可言。所以， 即使买方的保险合同中订有 ) 仓至 仓 ) 条款， 在货物由卖方仓库运至船边期间所发生的 损失， 保险人仍不负赔偿责任。 四、 结论 通过以上的论述， 我们可以看到， 尽管我国 《海 商法》 并未对保险利益原则做出规定， 但该原则要 求被保险人在损失发生时对保险标的应当具有保 险利益， 否则被保险人无权请求保险赔偿。此原则 的确定可以有效防止赌博保险， 使保险人和被保险 人在一定程度上加强了法律上的联系。现今， 美国、 澳大利亚等国的保险法改变了英国以往的保守做 法， 我国的保险法也是参照 《*+,- 年英国保险法》 制 定的， 因此， 确定海上保险利益原则无论是对我国 的 《保 险 法 》 还是对即将修改的 《海 商 法 》 ， 都有着深 远的影响， 其可以对保险界和海上运输保险的健康 发展， 乃至对整个经济市场的繁荣稳定过程和发展 提供了法律上的保障。 （作 者 单 位 上海海事大学）
承认的利益。 ” 即保险利益必须合法。 因此， 也不宜将 “航程具有合法性” 作为默示保证看待。 三、 诚实信用原则对保险人的要求 （一） 弃权 （!"#$%& ） 弃权是指保险合同一方当事人如有放弃合同约 定的某种权利或要求的的行为，这将导致其在以后 不能再以这项合同权利被违背为由而行使对合同的 抗辩权，通常主要是针对保险故意抛弃合同解除权 或抗辩权而言， 权利一旦被抛弃， 就不得重新主张。 弃权适用的情况：保险人已清楚认识到有理由 撤消保单或可对基于保单提出的索赔提出抗辩， 但 却明示或默示地通过代理人的行为，向投保人说明 其自愿放弃该项权利。弃权可适用于投保人在申请 投保时的误述， 合同成立之前对条件的违反， （ 例如： 在交保单时要求以现金交第一笔保险费） 等。 （二） 禁反言 （%’()**%+ ） 禁止反言， 又称禁止抗辩， 是指合同的一方当事 人所作的虚伪陈述或欺诈行为使另一方当事人善意 地信赖到一定程度，则法律将不允许此方推翻原来 的陈述而使另一方因此陷入违约或遭受损失的不利 状态。 在保险经营过程中， 如果保险人或其代理人诱 使被保险人相信，他可以做合同上禁止其做的某种
论海上货物运输保险中的保险利益
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!孙成杰
摘要： 保险利益原则， 在我国保险理论和司法实 践中是一个相当确定的法律原则， 但是， 在海上保险 合同的适用和海事司法的实践中，会经常产生一些 理论上的问题，本文从海上货物运输保险的角度出 发，着重论述了海上货物运输中保险利益的法定原 则。 关键词： 海上货运 一、 保险利益概述 保险利益第一次以法律条文的形式出现是在英 国的法律规定中。立法上首见于英国 《-226 年 人 寿 保险法案》 。英国 《-226 年 人 寿 保 险 法 案 》 第一条要 求被保险人对被投保的生命具有可投保利益，也即 保险利益，限制公众以他人生命为对象从事买卖保 保险利益 法律原则 险单的投机生意。该 《法案》 第一条要求被保险人对 被投保的生命具有可投保利益，也即保险利益。其 后， 英国的一系列保险法中对可保利益都作了规定， 尤其以 《-/01 年 海 上 保 险 法 》 （ 简 称 89:-/01 ） 的规 定最为详细。英国 -/01 年海上保险法第 7 条规定 ， 可保利益是指一个人与海上冒险有利害关系，特别 是当他与该冒险或处于危险中保险财产具有任何法 律上或衡平的关系，因而若保险财产安全或及时抵 达他便能从中获取利益； 反之， 如果保险财产灭失、 损坏， 或被滞留或招致有关责任， 它的利益将受到损 害。 可保利益须是法律上承认的利益。 非法利益， 如 对赃物的恶意占有， 不得作为可保利益； 同样， 法律
事情， 或者可以不做合同上要求其做的某种事情， 那 么保险方在以后就不得以被保险人的此种作为或不 作为为理由而主张已生效的合同无效，或行使合同 解除权。 例如， 保险人明知被保险人投保时未尽到对 重要事实的告知义务而使合同有瑕疵，保险人有权 抗辩合同，但却以不正当的手段误使被保险人相信 合同完整无缺， 长期交纳巨额保险费， 则法律根据禁 止抗辩原则认定保险人在保险事故发生后，不得再 以被保险人违反告知义务为由而解除合同，或不履 行赔偿责任。 此 外, 最 大 诚 信 原 则 对 保 险 人 的 要 求 还 包 括 保 险人对保险条款的说明义务 , 危险事故发生时及时赔偿或给付保险金的义 务。 （作者单位 参考文献： 《 英 国 -/01 年 海 上 保 险 法 》 第 -2340 条 第 -. 上海海事大学）
5536- 条
， 法律出版社， 4. 李玉泉 . 《保险法》 -//2
5. 李嘉华主编 . 《涉外保险法》 . 法律出版社 -//《海商法》 第 4443445 条 6. 中国 《保险法》 第 -1.-2 条 第 51 条 7. 中国
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上不予保护的利益也不构成可保利益。可保利益是 一种可用金钱估价的经济利益。保险的实质是对被 保险人遭受的经济上的损失给予经济上的补偿。当 事人签订海上保险合同并不能保证保险标的不发 生损失， 其意义在于当保险标的发生损失时， 被保 险人能从保险人处得到利益补偿。因此， 可保利益 应能做出合理的金钱估价， 否则， 无从确定保险人 的赔付责任。被保险人对某物的精神利益和政治利 益等非经济利益不能作为可保利益。 我国 《海 商 法 》 对可保利益并没有相关规定， 只 在其后通过的 《保险法》 中有一条原则性的规定。我 国保险法第十一条第一款规定： “投 保 人 对 保 险 标 的应当具有保险利益。” 同条第三款规定， “保 险 利 益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利 益。” 该条所含的 “可 保 利 益 ” 或 “保 险 利 益 ” 原则是 保险法的基本原则之一， 对海上保险同样适用。具 有可保利益是被保险人获得赔偿的先决条件。正确 的理解是： 被保险人在损失发生时对保险标的的应 具有的保险利益。 二、 保险利益的构成要件 一般认为， 海上保险利益的构成要件主要有以 下几个方面： （一） 海上保险利益应是合法的利益。非法的利 益， 如对走私货物的占有利益， 不得作为保险利益。 （二 ） 海上保险利益应是一种可以用金钱估价 的经济利益。海上保险合同是一种赔偿合同， 其根 本职能是补偿被保险人的经济损失。被保险人对保 险标的的感情寄托利益或某种政治上的利益等非 经济利益， 无法用金钱进行估价， 无从确定被保险 人的赔付责任， 均不得作为保险利益。 （三 ） 海上保险利益应是可以确定的客观利益。 保险利益不限于现有利益。可以通过现有利益而可 合理期待的未来利益， 也是一种客观利益， 可以作 为保险利益。 三、 海上货物运输保险中的保险利益 以货物为保险标的的保险指海上货物运输保 险， 该保险的保险标的除货物本身外， 还包括所承 保的航程， 或者说货物抵达的预期利益。这是英国 普通法早已确定的原则， 而且英国 !"#$%&’ 也没有 作出改变。对货物享有保险利益的人主要有货物所 有权人、 货物损失风险的承担人及承担货物损失的 责任人等。
（一） 货物所有权人的保险利益 与船舶所有权相比， 货物所有权的认定要困难 得多。特别是在国际货物买卖中， 货物所有权何时 由卖方转移给了买方，是一个极为复杂的法律问 题。各国国内法对货物所有权转移的规定以及各国 商人对国际贸易惯例的有关理解分歧很大， 国际条 约对此也难以协调统一。总的来说， 买卖双方对货 物是否具有所有权保险利益， 取决于货物处于买卖 中的哪一环节， 在许多情况下还取决于买卖合同条 款的约定。 有时， 己投保的货物在运输过程中仍可能会因 市场上涨或多次转卖而价格提高， 从而使得 ( 原始保 险 ( 的保险价值显得大大不足。因而， 货方往往要去 再买一份保险承保货物的增加价值。货方对货物增 加价值的利益显然是其所有权利益的一部分。以 前， 货 方 一 直 是 通 过 ))"ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ保 单 这 种 所 谓 的 “信 誉 ” 保 单来投保， 原因之一是货物在运转中增值了多少不 好算， 出事后也不好证 明 。 但 根 据 !"#$%&’ ， ))" 保 单 并 无 强 制 执 行 力 ， 普 通 法 仍 然 认 为 ))" 保 单 无 效。因而， 英国保险协会 $%*+ 年海上货物运输保险 条款新增了一条 “增加价值条款” 。根据该条款， “增 值保险” 与 “原 始 保 险 ” 为共同保险关系， 各保险单 的保险价值实际已合并为一个保险价值， 每一保险 合同与保险货物的 “全 部 价 值 ” 相关联， 并与每一保 险合同的保险金额发生关系， “比 例 赔 付 、 比 例 受 偿” ， 从而弥补了即工保单的不足。另外， 货物所有 权人对货物的预期利润也具有保险利益。 （二） 货物留置权人的保险利益 货物留置权即以货物为标的的留置权。根据 《海 商 法 》 第 *, 条 、 第 ** 条 规 定 ， 承运人作为债权 人在合理限度内对其依法占有的属于债务人的货 物具有留置权。但新 《合 同 法 》 对此有所突破， 其第 在 “托 运 人 或 者 收 货 人 不 支 付 运 费 、 保 -$. 条 规 定 ， 管费以及其他运输费用” 的情况下， 承运人对 “相 应 的运输货物” 具有留置权， 而不要求必须是债务人 的货物。另外， 根据 《海商法》 第 $/$ 条， 承租人未向 出租人支付租金或者合同约定的其他款项的， 出租 人对船上属于承租人的货物和财产也具有留置权。 同船舶留置权一样， 货物留置权人对所留置货物的 全部价值具有保险利益。 至于 《海 商 法 》 第 $/$ 条 规 定 的 出 租 人 对 承 租 人的转租船舶收入所具有的留置权， 由于该转租收