网络支付与结算课件 (2)[18页]
（2）网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 （3）网络支付具有轻便性和低成本性。 （4）网络支付具有较高的安全性和一致性。 （5）网络支付简化了银行等金融机构的业务流程，提高了工 作效率，为银行等金融机构节约了大量的人力、物力和财力。 （6）银行提供网络支付结算的支持使客户的满意度与忠诚度 上升，这为银行与开展电子商务的商家实现良好的客户关系管理 提供了支持。
网络支付与结算
第2章 网络支付与结算基础
本章学习要求： 了解网络支付的产生、定义、特征； 了解网络支付体系的基本构成和基本功能； 掌握网络支付的基本流程和基本模式； 了解网络支付的分类； 掌握网络支付的支撑网络平台； 了解中国已建成的电子支付结算系统； 了解中国的金融电子化建设状况。
2020/11/16
网络支付与结算
2.1.2 网络支付体系的基本构成
客户 （支付工具）
支付网关
客户开户行ห้องสมุดไป่ตู้ 提供支付工具
CA认证中心 Internet
金融专用网
商家 （后台服务器 ）
支付网关
商家开户行： 处理账单
2020/11/16
网络支付与结算
2.1.3 网络支付的基本功能
安全、有效、方便、快捷是所有网络支付方式或工具追求的共同目标 ，对于一个实用的网络支付与结算系统而言，至少要具备以下几种基本 功能：
2020/11/16
网络支付与结算
2.3.3 按网络支付金额的规模分类 1. 微支付（Micro-Payment） 2. 消费者级支付（Consumer Payment） 3. 商业级付款（Business Payment
2020/11/16
网络支付与结算
2.4 网络支付的技术支撑平台
2.4.1 专用成熟的EDI网络平台 2.4.2 大众化网络平台Internet
2020/11/16
网络支付与结算
与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：
（1）电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输， 其各种款项支付都采用数字化的方式进行；而传统的款项支付则 是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转 方式来完成。
（2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（或 Internet）之中；而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。
2020/11/16
网络支付与结算
2.5.2 中国已建成的电子支付结算系统
2.5.2 中国已建成的电子支付结算系统 1. 同城清算所 2. 全国电子联行系统 3. 电子汇兑系统 4. 银行卡支付系统 5. 邮政储蓄和邮政电子汇兑系统 6. 中国国家现代化支付系统 7. 各商业银行的网络银行系统
2020/11/16
（3）电子支付使用最先进的通信手段；而传统支付使用的是 传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要 求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支 付则没有这么高要求。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只 要拥有一台上网的PC，便可以足不出户，在很短的时间内用比传 统支付方式低得多的费用完成整个支付过程。
2020/11/16
网络支付与结算
引导案例
2020/11/16
网络支付与结算
2.1 网络支付的基本理论
2.1.1 网络支付的产生与定义
网络支付（Net Payment或Internet Payment）是电子支付的一种形式，指以 金融电子化网络为基础，以商用电子化 工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术为手段，通过计算 机网络系统特别是Internet，以电子信息 传递形式来实现资金的流通和支付。
2020/11/16
网络支付与结算
2.5 中国的金融电子化建设状况
2.5.1 中国金融电子化的现状 中国金融电子化大致可分为四个阶段： （1）1970—1980年，银行的储蓄、对公等业务以计算机处 理代替手工操作。 （2）1980—1996年，逐步完成了银行业务的联网处理。 （3）1996—2000年，实现了全国范围的银行计算机处理联 网，互联互通。 （4）从2000年开始，各行开始进行业务的集中处理，利用 Internet技术与环境
2020/11/16
网络支付与结算
2.2网络支付的基本流程和基本模式
2.2.1 网络支付的基本流程
浏览器 （客户端）
选择网络支 付工具
订单
发货 通知
服务器 （商家）
协议转换 鉴别管理 安全保障
支付 信息
支付网关
商务管理 安全保障 支付管理
支付授权
银行专用网 银行服务器 内部网关 银行服务器
2020/11/16
网络支付与结算
2.2.2 网络支付的基本系统模式
1. 类支票电子货币支付系统模式 2. 类现金电子货币支付系统模式
2020/11/16
网络支付与结算
2.3 网络支付的方式
2.3.1 按开展电子商务的实体性质分类 1．B to C型网络支付方式 2．B to B型网络支付方式
2.3.2 按支付数据流的内容性质分类 1. 指令传递型网络支付方式 2. 电子现金传递型网络支付方式
网络支付与结算
2.5.3 未来中国金融电子化与信息化的发展
1．坚持以Internet为代表的网络技术和 传统金融业务紧密结合的发展方向
2. 确立与网络经济、电子商务相适应的 发展策略
2020/11/16
（1）能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以 防止支付欺诈。
（2）能够使用最新的尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密。
（3）当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统 能够保证对相关行为或业务的不可否认性。
（4）能够处理网上贸易业务的多边支付问题。网络支付与结算涉及客 户、商家、银行等多个参与方，传送的购货信息与支付指令信息还必须 连接在一起。
（5）整个网络支付结算过程对网上贸易各方，特别对客户来讲，应该 是方便易用的，手续与过程不能太繁琐，大多数支付过程对客户和商家 来讲应是透明的。
（6）能够保证网络支付结算的速度，体现电子商务效率，发挥网络支 付结算的优点。
2020/11/16
网络支付与结算
2.1.4 网络支付的特征
（1）网络支付基于一个开放的系统平台（Internet），采用数 字化的方式完成款项支付结算。
网络支付与结算
第2章 网络支付与结算基础
本章学习要求： 了解网络支付的产生、定义、特征； 了解网络支付体系的基本构成和基本功能； 掌握网络支付的基本流程和基本模式； 了解网络支付的分类； 掌握网络支付的支撑网络平台； 了解中国已建成的电子支付结算系统； 了解中国的金融电子化建设状况。
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2.1.2 网络支付体系的基本构成
客户 （支付工具）
支付网关
客户开户行ห้องสมุดไป่ตู้ 提供支付工具
CA认证中心 Internet
金融专用网
商家 （后台服务器 ）
支付网关
商家开户行： 处理账单
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2.1.3 网络支付的基本功能
安全、有效、方便、快捷是所有网络支付方式或工具追求的共同目标 ，对于一个实用的网络支付与结算系统而言，至少要具备以下几种基本 功能：
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2.3.3 按网络支付金额的规模分类 1. 微支付（Micro-Payment） 2. 消费者级支付（Consumer Payment） 3. 商业级付款（Business Payment
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2.4 网络支付的技术支撑平台
2.4.1 专用成熟的EDI网络平台 2.4.2 大众化网络平台Internet
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与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征：
（1）电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输， 其各种款项支付都采用数字化的方式进行；而传统的款项支付则 是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转 方式来完成。
（2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（或 Internet）之中；而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。
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2.5.2 中国已建成的电子支付结算系统
2.5.2 中国已建成的电子支付结算系统 1. 同城清算所 2. 全国电子联行系统 3. 电子汇兑系统 4. 银行卡支付系统 5. 邮政储蓄和邮政电子汇兑系统 6. 中国国家现代化支付系统 7. 各商业银行的网络银行系统
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（3）电子支付使用最先进的通信手段；而传统支付使用的是 传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要 求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支 付则没有这么高要求。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只 要拥有一台上网的PC，便可以足不出户，在很短的时间内用比传 统支付方式低得多的费用完成整个支付过程。
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引导案例
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网络支付与结算
2.1 网络支付的基本理论
2.1.1 网络支付的产生与定义
网络支付（Net Payment或Internet Payment）是电子支付的一种形式，指以 金融电子化网络为基础，以商用电子化 工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术为手段，通过计算 机网络系统特别是Internet，以电子信息 传递形式来实现资金的流通和支付。
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2.5 中国的金融电子化建设状况
2.5.1 中国金融电子化的现状 中国金融电子化大致可分为四个阶段： （1）1970—1980年，银行的储蓄、对公等业务以计算机处 理代替手工操作。 （2）1980—1996年，逐步完成了银行业务的联网处理。 （3）1996—2000年，实现了全国范围的银行计算机处理联 网，互联互通。 （4）从2000年开始，各行开始进行业务的集中处理，利用 Internet技术与环境
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网络支付与结算
2.2网络支付的基本流程和基本模式
2.2.1 网络支付的基本流程
浏览器 （客户端）
选择网络支 付工具
订单
发货 通知
服务器 （商家）
协议转换 鉴别管理 安全保障
支付 信息
支付网关
商务管理 安全保障 支付管理
支付授权
银行专用网 银行服务器 内部网关 银行服务器
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2.2.2 网络支付的基本系统模式
1. 类支票电子货币支付系统模式 2. 类现金电子货币支付系统模式
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2.3 网络支付的方式
2.3.1 按开展电子商务的实体性质分类 1．B to C型网络支付方式 2．B to B型网络支付方式
2.3.2 按支付数据流的内容性质分类 1. 指令传递型网络支付方式 2. 电子现金传递型网络支付方式
网络支付与结算
2.5.3 未来中国金融电子化与信息化的发展
1．坚持以Internet为代表的网络技术和 传统金融业务紧密结合的发展方向
2. 确立与网络经济、电子商务相适应的 发展策略
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（1）能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以 防止支付欺诈。
（2）能够使用最新的尖端的加密技术，对相关支付信息流进行加密。
（3）当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统 能够保证对相关行为或业务的不可否认性。
（4）能够处理网上贸易业务的多边支付问题。网络支付与结算涉及客 户、商家、银行等多个参与方，传送的购货信息与支付指令信息还必须 连接在一起。
（5）整个网络支付结算过程对网上贸易各方，特别对客户来讲，应该 是方便易用的，手续与过程不能太繁琐，大多数支付过程对客户和商家 来讲应是透明的。
（6）能够保证网络支付结算的速度，体现电子商务效率，发挥网络支 付结算的优点。
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网络支付与结算
2.1.4 网络支付的特征
（1）网络支付基于一个开放的系统平台（Internet），采用数 字化的方式完成款项支付结算。
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网络支付与结算
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• 中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系 统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的中国支付清算体系
第20页/共34页
1.中国国家金融通信网 CNFN
❖FN的简介
中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network): 就是把中国中央银行、各商业银行和其 他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机 网络系统。
处理大额实时支付系统(HVPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量 为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔；
使将来CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内 完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作。 ➢建设情况
支撑CNFN的中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已 基本建成,在“九五”期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成1000 多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分行和部分县支行，并连接 商业银行1.4万多个通汇网点第。28页/共34页
• 支付资金清算系统功能 • 同城清算所 • 大额实时支付业务 • 电子批量支付业务 • 政府债券簿记业务 • 跨行ATM、POS授权服务 • 金融管理信息系统
第9页/共34页
六、支付资金清算系统处理过程
• 登录 • 录入传输 • 清分轧差 • 全额清算 • 分发传输 • 分发 • 净额清算
第10页/共34页
GSBES • 金融管理信息系统 FMIS
第30页/共34页
❖APS的建设与进展情况
CNAPS得到世界银行技术援助项目的支持，从1991年开 始，计划用13年时间完成。CNAPS试点工程于1997年6月1日 正式开工，1998年底完成测试验收。
• 中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系 统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的中国支付清算体系
第20页/共34页
1.中国国家金融通信网 CNFN
❖FN的简介
中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network): 就是把中国中央银行、各商业银行和其 他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机 网络系统。
处理大额实时支付系统(HVPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量 为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔；
使将来CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内 完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作。 ➢建设情况
支撑CNFN的中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已 基本建成,在“九五”期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成1000 多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分行和部分县支行，并连接 商业银行1.4万多个通汇网点第。28页/共34页
• 支付资金清算系统功能 • 同城清算所 • 大额实时支付业务 • 电子批量支付业务 • 政府债券簿记业务 • 跨行ATM、POS授权服务 • 金融管理信息系统
第9页/共34页
六、支付资金清算系统处理过程
• 登录 • 录入传输 • 清分轧差 • 全额清算 • 分发传输 • 分发 • 净额清算
第10页/共34页
GSBES • 金融管理信息系统 FMIS
第30页/共34页
❖APS的建设与进展情况
CNAPS得到世界银行技术援助项目的支持，从1991年开 始，计划用13年时间完成。CNAPS试点工程于1997年6月1日 正式开工，1998年底完成测试验收。
网上支付与结算教案网络支付的安全及相关安全技术四课件
二、网络支付安全的安全策略内容
安全策略具体内容中要定义保护的资源，要定义保护的 风险，要吃透电子商务安全的法律法规，最后要建立安全策 略和确定一套安全机制。每个机构都必须制定一个安全策略 以满足安全需要。
1.要定义实现安全的网络支付结算的保护资源
定义资源是与本机构的具体身份、任务、性质有关。同 一机构在不同的经营期对资源的定义也是不同的。安全电子 商务以Internet为信息交换通道，由CA中心、银行、发卡机 构、商家和用户组成，是实现安全网络支付结算的基础。
数据在传送过程中不仅要求不被别人窃取，还要求数据在传送 过程中不被篡改，能保持数据的完整。如果王先生在商店里订购了 一套家具，本开填写支付金额为250美元，最后发现被划去1250美 元，当然会引起纠纷，并失去客户。因此，在通过Internet进行网 络支付结算时，消息接收方收到消息后，必定会考虑收到的消息是 否就是消息发送者发送的，在传送过程中这数据是否发生了改变。 在支付数据传送过程中，可能会因为各种通讯网络的故障，造成部 分数据遗失，也可能因为人为因素，如有人故意破坏，造成传送数 据的改变。如果无法证实网上支付信息数据是否被篡改，是无法长 久在网上进行交易活动的。
如信用卡号码和密码被窃取盗用给购物者造成损失。 2. 支付金额被更改。
如本来总支付额为250美元，结果支付命令在网上发出后，由 于不知哪一方的原因从帐号中划去了1250美元，给网上交易一方造 成了困惑。 3. 支付方不知商家到底是谁，商家不能清晰确定如信用卡等网络 支付工具是否真实、资金何时入帐等。
二、网络支付的安全需求
针对以上在网络支付过程中有可能发生的安全问题，为保证网 络支付的可靠快捷，结合电子商务系统的安全，具体到网络支付结 算，总结一下，我们认为网络支付的安全需求为： （也可对应为5 个方面）
网上电子支付与结算PPT课件
.
6
中国第三方网上电子支付的未来
第三方支付模式特点
+ 支付成本降低 + 使用方便 + 比较安全 + 保障付款人权益
.
7
第三方平台结算支付模式的缺点
（1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需 要其他的“实际支付方式”完成实际支付层 的操作。
（2）付款人的银行卡信息将暴露给网上第 三方电子支付平台，如果这个网上第三方电 子支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将 带给付款人相关风险。
2006年3月支付宝免费推出国内网上第三 方电子支付行业首张数字证书，其作用类似 于司机的驾驶执照或日常生活中的身份证， 用户可以在网上用它来识别对方的身份。
同年4月支付宝推出免费短信提醒服务，
若用户收到短信通知发现是陌生转账，可立
即申请冻结该款项。
.
11
腾讯财付通
财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在 线支付平台。 财付通与拍拍网、腾讯QQ有着 很好的融合，按交易额来算，财付通排名第 二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付 宝。
.
25
快钱的功能与产品/服务
（1）账户充值。 （2）账户提现。
包括
（3）支付服务。
（4）退款功能。
（5）网上付款。
（6）批量付款。
（7）优惠券。
（8）集团账户管理。
（9）手机话费充值。
（10）快钱盾。 .
① 人民币支付 ② 充值卡支付 ③ 外卡在线支付 ④ B2B支付 ⑤ VPOS支付 ⑥ 快易付
快钱产品和服务的高度安全性以及严格 的风险控制体系深受业内专家和众多企业及 消费者的好评，快钱电子支付平台采用了先 进的应用服务器和数据库系统，支付信息采 用了128位的SSL加密算法。
网上支付与结算 全套课件
发达国家首当其冲。
8
1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
9
1.3 金融电子化系统
46
海关、工商、税务等对企业进行资格审查 企业领取企业法人卡和操作员卡
企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请 企业方便、快捷地办理网上税费支付业务
47
4)进出口申报流程比较 a.柜台支付
❖企业录入进出口货物报关单向海关电子申报 ❖海关H883/H200自动审单系统审核报关单 ❖海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结） ❖企业备齐相关单证到现场海关交单 ❖现场海关接单审核 ❖现场海关查验货物 ❖现场海关开具税费缴纳凭证 ❖企业到银行柜台缴纳税款 ❖现场海关进行税费核注 ❖现场海关进行单证放行 ❖现场海关进行货物放行
12
（2）管理信息系统包含众多的子系统
统计分析子系统；计划管理子系统； 信贷管理子系统；外汇管理子系统； 财务管理子系统；监督管理子系统； 人事教育子系统等。
13
3）金融决策支持系统
是为金融部门各级管理人员提供辅助决策 信息的系统，一般包括：
（1）数据库管理系统；
涉及政策、市场、物价、竞争、生产、销
44
b.银行部分
专线 连接数据中心
CA
通
防 火 墙
讯 前 置 机
密 码 机
服 务 器
招商银行运行中心
45
分行主机帐务系统 柜台处理前端
8
1.2.4 “全球交易执行系统”
1）组成：
美国芝加哥交易所、美国芝加哥交易会、英国路透
社合并组成。
2）特点：
1）交易量大；
2）95%以上是金融、期货与期权业务；
3）范围广，一百多个国家；
4）费用低，只是纽约交易所的10%左右；
5）不断投入、研发提升新系统。
9
1.3 金融电子化系统
46
海关、工商、税务等对企业进行资格审查 企业领取企业法人卡和操作员卡
企业登入电子口岸，向海关、银行提出备案申请 企业方便、快捷地办理网上税费支付业务
47
4)进出口申报流程比较 a.柜台支付
❖企业录入进出口货物报关单向海关电子申报 ❖海关H883/H200自动审单系统审核报关单 ❖海关接受申报（自动审单审结、人工审单审结） ❖企业备齐相关单证到现场海关交单 ❖现场海关接单审核 ❖现场海关查验货物 ❖现场海关开具税费缴纳凭证 ❖企业到银行柜台缴纳税款 ❖现场海关进行税费核注 ❖现场海关进行单证放行 ❖现场海关进行货物放行
12
（2）管理信息系统包含众多的子系统
统计分析子系统；计划管理子系统； 信贷管理子系统；外汇管理子系统； 财务管理子系统；监督管理子系统； 人事教育子系统等。
13
3）金融决策支持系统
是为金融部门各级管理人员提供辅助决策 信息的系统，一般包括：
（1）数据库管理系统；
涉及政策、市场、物价、竞争、生产、销
44
b.银行部分
专线 连接数据中心
CA
通
防 火 墙
讯 前 置 机
密 码 机
服 务 器
招商银行运行中心
45
分行主机帐务系统 柜台处理前端
第三章网上银行支付《电子支付与结算》PPT课件
银行后台结算兑付 图3-2 应用企业网上银行进行网上采购的支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
3.非网上购物交易的网上银行支付流程
客户申请并开通网上银行支付功能 客户安装客户端软件，获取数字证书 登录网上银行服务系统，通过安全认证
执行需要的服务功能 银行后台结算
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.1 网上银行的网上支付模式
网上银行
1.个人网上银行的网上支付模式 2.企业网上银行的网上支付模式
3.2 网上银行支付流程与安全 3.2.1 网上银行的网上支付流程
1.应用个人网上银行进行网上购物的支付流程
客户申请并开通网上支付功能 客户获取数字证书 网上购物
◆ 总结：广义的网上银行
是指电子银行 ，即指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术，通过语音或其它自动化设备，以 人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。
◆ 总结：狭义的网上银行（本书所指)
就是指采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供 办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Internet上的虚拟银行柜台。
图3-3 非网上购物交易的网上银行支付流程
3.2 网上银行支付流程与安全
3.2.2 网上银行支付存在的安全问题及技术保障
1．网上银行支付中银行面临的风险和安全问题
安全威胁：
风险：
（1）假冒用户身份
（1）安全性风险
（2）窃取、篡改网络上的信息
（2）操作风险
（3）抵赖
（3）战略风险
（4）重发信息或丢失信息
果果果果申申申申请请请请UUUUSSSSBBBBKKKKeeeeyyyy证证证证书书书书，，，，应应应应在在在在网网网网点点点点购购购购买买买买设设设设备备备备
《电子商务支付与结算》教学课件—07网络支付与结算
第七章 网络支付与结算
SSL协议在电子商务中的应用
要实现客户浏览器与商家服务器之间在SSL协议下的信息 传输,需要在WEB服务器端安装支持SSL协议的Web服务器证书, 并将URL 中的“HTTP://”改成“HTTPS://”。如果客户端也要求安 装支持SSL协议的客户端证书,则称为双向认证;如果不要求客户 端安装支持SSL协议的证书,则称为单向认证。
(1)FSTC的电子支票项目背景 (2)FSTC电子支票的应用
(3)FSTC电子支票的运作机制 (4)FSTC提供的电子支票服务内容
(5)BIPS系统提供的服务 (6)FSTC的安全机制
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
①直接与某银行合作,接到银行的支付接口,就可以支持 该银行提供给银行卡用户的网上支付服务了。
②利用网上支付平台。
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
全支付模式
移动支付
移动支付概述
国内外移动 支付的发展
电子商务支付与结算
第七章 网络支付与结算
电子现金的网 上支付模式
用户
①
①
②
③
④
网商
④
用户银行
电子现金 发行银行
网商开户行
Internet
银行专用网
电子现金网上支付过程
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
SSL协议在电子商务中的应用
要实现客户浏览器与商家服务器之间在SSL协议下的信息 传输,需要在WEB服务器端安装支持SSL协议的Web服务器证书, 并将URL 中的“HTTP://”改成“HTTPS://”。如果客户端也要求安 装支持SSL协议的客户端证书,则称为双向认证;如果不要求客户 端安装支持SSL协议的证书,则称为单向认证。
(1)FSTC的电子支票项目背景 (2)FSTC电子支票的应用
(3)FSTC电子支票的运作机制 (4)FSTC提供的电子支票服务内容
(5)BIPS系统提供的服务 (6)FSTC的安全机制
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
①直接与某银行合作,接到银行的支付接口,就可以支持 该银行提供给银行卡用户的网上支付服务了。
②利用网上支付平台。
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上安全 支付模式 SSL安全支付模式
SET安全支付模式 基于PKI体系的安
全支付模式
移动支付
移动支付概述
国内外移动 支付的发展
电子商务支付与结算
第七章 网络支付与结算
电子现金的网 上支付模式
用户
①
①
②
③
④
网商
④
用户银行
电子现金 发行银行
网商开户行
Internet
银行专用网
电子现金网上支付过程
网上支付方式
网上支付的 概念与发展
电子现金网上支付
电子支票网上支付
网上支付与结算课件大全
4
1.1 网上支付现象的分析
电子商务的定义
狭义上理解，电子商务就是企业通过业务流程的数 字化、电子化与网络化实现产品交易的手段。 广义上理解，电子商务泛指基于Internet的一切与数 字化处理有关的商务活动，不仅通过网络进行商品或 劳务买卖活动，还涉及传统市场的方方面面。
利用先进的电子技术进行商务活动的总称。网上 进行买卖和服务活动。涉及多方形成一交易链
12
2、网上交易线上支付的初期阶段
预付费消费卡 加密传递支付信息 ④ ② 消费者 浏览商品下单 ① 商家
回 应
③
互联网
⑤ 配送发货
预付费的网上支付的交易消费模式
13
• • •
减少了消费者线下用传统方式付费的机会成本 商家知道购买信息的同时也获得消费者是否有付线的行为的选择 减少了交易中线下支付耗时的中间环节，缩短了周期，提高了交易 效益。 一般采用方式：
网上购物选择消费者输入订单商家回应消费者 信息确认银行电子支付配送中心送货
5
1.1 网上支付现象的分析
科学的定义电子商务
（ 我们基于“现代信息技术”和“商务”结合的角度）
现代信息技术
电子 商务
商务
所谓电子商务就是指整个事物活动和贸易活动的电子化。
6
（物流、资金流、信息流）
1.1.1 网上支付的产生
交换媒介的产生减少了交换的中间环节，使复杂、纷繁的各类产 品的市场需求信息总量，变成所有产品对交换媒介单一的市场需 求信息量，使参与交易的各方对市场需求信息的要求更加趋于简 单、单纯和通畅；同时大大降低了交易各方的总机会成本； 交易中间媒介的形成 经济因素是市场交易分析的基本准则
网上电子支付与结算PPT课件
贝宝是2004年8月由上海网付易信息技术 有限公司与世界领先的网络支付公司—PayPal 公司通力合作为中国市场量身定制的网络支 付服务平台。
.
20
贝宝的主要特点
① 对于买家而言：用贝宝付款和收款是完全 免费的
② 对于卖家而言：接受大多数主要的银行卡 和其他付款类型；贝宝是完全免费的；操 作很容易，注册后即可快速接受付款。
（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏
规定，一旦该中介破产，消费者所购买的
“电子货币”可能成了破产债权，无法得到
.
8
*第二节* 国内典型支付网关
+ 支付宝 + 腾讯财付通 + 银联电子支付平台 + 贝宝 + 快钱 + 汇付天下
.
9
支付宝
概述
支付宝（中
国）网络技术
.
10
“支付宝认证”服务
2005年7月，支付宝公司推出“支付宝认 证”服务，认证服务包括身份信息识别和银 行账户识别。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商 品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验 物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项 转至卖家账户。
.
3
主要模式
第一类：由五大商业银行主宰的网关支付服 务，如银联 第二类：依托大型B2C、C2C网站支付方式 第三类：网上第三方电子支付平台
行卡联合组织，处于银
（1）银联标准卡可在全 行卡产业的核心和枢纽
球通用。
地位，是实现银行卡系
（2）境外用卡省钱实惠。 统互联互通的关键所在。
（3）境外消费退税放心 （1）联网通用。
（2）自主品牌。
（3）国际化。（4）服务范围。.16产业服务体系
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贝宝的主要特点
① 对于买家而言：用贝宝付款和收款是完全 免费的
② 对于卖家而言：接受大多数主要的银行卡 和其他付款类型；贝宝是完全免费的；操 作很容易，注册后即可快速接受付款。
（3）第三方结算支付中介的法律地位缺乏
规定，一旦该中介破产，消费者所购买的
“电子货币”可能成了破产债权，无法得到
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8
*第二节* 国内典型支付网关
+ 支付宝 + 腾讯财付通 + 银联电子支付平台 + 贝宝 + 快钱 + 汇付天下
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9
支付宝
概述
支付宝（中
国）网络技术
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10
“支付宝认证”服务
2005年7月，支付宝公司推出“支付宝认 证”服务，认证服务包括身份信息识别和银 行账户识别。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商 品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验 物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项 转至卖家账户。
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3
主要模式
第一类：由五大商业银行主宰的网关支付服 务，如银联 第二类：依托大型B2C、C2C网站支付方式 第三类：网上第三方电子支付平台
行卡联合组织，处于银
（1）银联标准卡可在全 行卡产业的核心和枢纽
球通用。
地位，是实现银行卡系
（2）境外用卡省钱实惠。 统互联互通的关键所在。
（3）境外消费退税放心 （1）联网通用。
（2）自主品牌。
（3）国际化。（4）服务范围。.16产业服务体系
《网上支付与结算》课件
常见的网上支付方式
支付宝
由阿里巴巴集团推出的第三方支付平台，覆盖多 种支付场景。
银联在线支付
由中国银联推出的跨行支付平台，方便快捷且支 持பைடு நூலகம்种支付方式。
微信支付
由腾讯公司推出的移动支付平台，便捷的用户体 验和社交支付功能。
信用卡支付
使用信用卡支付在线购物和其他消费，便利且广 泛接受。
跨境网上支付的需求和挑战
如支付宝、微信支付，提供安全支付平台，方便 用户进行网上交易。
信用卡支付
使用信用卡进行在线支付，为用户提供方便快捷 的支付方式。
银行直连支付
通过银行网站或APP完成支付，直接与银行账户 关联。
移动支付
通过移动设备进行支付，如手机钱包、NFC支 付等。
网上支付的发展历程
1
1990s
首次出现网上支付方式，但仅用于少数电子商务网站。
2
2000s
支付宝和PayPal等第三方支付平台开始兴起，为网上支付提供便利。
3
2010s
移动支付兴起，通过智能手机和其他移动设备进行支付变得更加普遍。
网上支付的优势和劣势
1 优势
方便快捷、实时到账、全天候可用、在线支付记录等。
2 劣势
网络安全风险、技术要求较高、信任问题、虚假交易可能等。
网上支付的工作原理
支付请求
用户向商家发起支付请求，商家 将请求发送给支付平台。
支付处理
支付平台验证请求的合法性并进 行账户扣款和操作记录。
支付确认
支付平台通知商家和用户支付结 果，完成交易。
网上支付的风险和安全
1 风险
网络钓鱼、恶意软件、支付信息泄露等风险存在。
2 安全
网上支付与结算简介ppt课件
20
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
网上支付系统的基本构成Fra bibliotek211.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
1、网上支付系统七大基本构成要素：
（1）客户（选定商品、确认订单、网上支付） （2）商家（拥有各个银行账号或搭建自己的支付平台或 租用第三方支付平台） （3）客户开户行（发卡行，提供信用卡、智能卡、电子 支票等各种支付工具） （4）商家开户行（接收行，接收从客户开户行转帐来的 资金） （5）支付网关（公用互联网平台个各个银行专用网之间 的安全接口，保证支付信息及交易信息的安全性和隐蔽性）22
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行 加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、 确认，并把相关的、经过加密的客户支付信 息转发给支付网关，直到银行专用网络的银 行后台业务服务器确认，以期从银行等电子
15
1.3 网上支付的基本流程和基本模式
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息 后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商 务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行 结算，并分别给商家、客户发送支付结算成 功信息。
商品或服务交易。 常见的网上交易：企业间交易、企业与
消费者间的交易、个人间的交易、企业 和政府间交易。
9
1.2 认识网上支付与结算
5、网上支付
网上支付是电子支付的一种形式，是指网上 交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机 构等）以金融电子化网络为基础，以商用电 子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术作为手段，通过计算机 网络特别是互联网，以电子信息传递方式实
2、电子商务的交易模式 3、电子商务的功能 4、电子商务、网上交易和网上支付
1.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
网上支付系统的基本构成Fra bibliotek211.4 网上支付系统的基本构成与基本功能
1、网上支付系统七大基本构成要素：
（1）客户（选定商品、确认订单、网上支付） （2）商家（拥有各个银行账号或搭建自己的支付平台或 租用第三方支付平台） （3）客户开户行（发卡行，提供信用卡、智能卡、电子 支票等各种支付工具） （4）商家开户行（接收行，接收从客户开户行转帐来的 资金） （5）支付网关（公用互联网平台个各个银行专用网之间 的安全接口，保证支付信息及交易信息的安全性和隐蔽性）22
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行 加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、 确认，并把相关的、经过加密的客户支付信 息转发给支付网关，直到银行专用网络的银 行后台业务服务器确认，以期从银行等电子
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1.3 网上支付的基本流程和基本模式
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息 后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商 务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行 结算，并分别给商家、客户发送支付结算成 功信息。
商品或服务交易。 常见的网上交易：企业间交易、企业与
消费者间的交易、个人间的交易、企业 和政府间交易。
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1.2 认识网上支付与结算
5、网上支付
网上支付是电子支付的一种形式，是指网上 交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机 构等）以金融电子化网络为基础，以商用电 子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计 算机技术和通信技术作为手段，通过计算机 网络特别是互联网，以电子信息传递方式实
2、电子商务的交易模式 3、电子商务的功能 4、电子商务、网上交易和网上支付