商业银行信贷合规风险管理研究
基于地方融资平台贷款的商业银行合规风险管理研究
据 《 目融 资业务 指 引》 贷款 发放 前 ， 项 ， 贷款 人应 当
确 认 与 拟 发 放 贷 款 同 比例 的项 目资 本 金 足 额 到
求。 融资平 台公 司与地方政 府 的关 系较一般 企业有
位 ， 与贷款 配 套使用 。 而商业银 行却 未对 地方 并 然 融资平 台贷 款资 本金 到位 情况 严 格核 实 。有些 地 方 财力 不 足 ，拿 不 出更 多 的资金 作 为公 司的 注册 资金 或项 目资本 金 ， 或是 用一 笔资 金来 转 ， 当作 务 。为促 进林 业生 产和 林权 抵押 贷 款 的有效 升展 提供 保 险保 障平 台。ｊ 是政 府 出资设 立林 权 抵押 三 贷款 风 险保 障金 ，鼓 励 金融 部 门积极 开展 林 权抵 押贷 款业 务 。 （ 责任 编辑 ： 志鹏 ）校 对 ： Ｐ 王 （ Ｚ ）
地 方融 资平 台源 于上 世纪 ８ ０年代 末 ， 真正 发 展 起 始 于 １９ ９ ４年 的分 税 制 改 革 ，０ ９年 进 入 快 ２０ 速 扩 张 阶段 。２ ０ ０ ８年 末 ， 应对 国际金 融危 机 的 为
务依 存 度等 风 险指标 ，难 以获 取 融资 平 俞经 营情 况、 资产分 布 、 还款来 源等信 息 ， 以核 实平 台企业 难
ｌ § 风脸 理 提 出建 议
关 键 词 ： 业银 行 地 方 融 资平 台 合 规 风 险 商
一
、
地 方融 资平 台贷款 的现 状及 合规 性 问题
过 披 露 的财 政 收 入 、 Ｄ Ｇ Ｐ增 长 趋 势 等基 本 信 息 难 以准 确计算 各级地方 政府债 务负担率 、偿 债率 、 债
我国商业银行合规风险管理研究
我国商业银行合规风险管理研究摘要：商业银行合规风险管理是近年来为中国银行业监督管理委员会于2006年颁布生效的《商业银行合规风险管理指引》(以下简称《指引》)，所谓“合规”是指，使商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。
同时，银监会在《指引》第三条将“法律、规则和准则”界定为“适用于银行业经营活动的法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件、经营规则、自律性组织的行业准则、行为守则和职业操守”。
1.2 合规风险《指引》所称的合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
巴塞尔银行监管委员会在其《银行内部合规部门》咨询文件中认为，银行的合规风险是指因违反法律或监管要求而受到制裁、遭受金融损失以及因未能遵守所有适用法律、法规、行为准则或相关标准而给银行信誉带来的损失。
2 我国商业银行合规风险管理现状尽管我国商业银行合规风险管理起步较晚，但随着银行业对外开放力度不断加大，国内银行特别是国有银行股改上市取得初步成功并逐渐与国际接轨，加强合规风险管理成为国内银行的自主要求，加之监管部门高度重视合规风险管理，下发了《商业银行合规风险管理指引》，为合规管理工作提供了指导。
近几年，我国银行业合规风险管理取得了比较大的进展，中国银行总行于2002年将其原来的法律事务部更名为“法律与合规部”，并增加了合规职能，并设立了首席合规官；中国建设银行于2003年在其法律事务部增设了合规处，专门负责反洗钱和内部规章制度的合法合规性审查等。
LoCAlHOSt2005年8月又新设立了独立的合规部，2008年建设银行又将法律事务部和合规部合并，组建法律与合规部，各省分行也相应的成立了法律合规部；工商银行于2004年财务重组之前设立了“内控合规部”，负责内部控制、常规审计及合规管理职能；2004年12月，交通银行为推动全行法律事务工作进一步并展，建立健全合规管理体系，法律事务部更名为法律合规部，并增设合规管理处；而光大银行、上海浦东发展银行、招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行等股份制银行也先后成立了合规部门，开始履行全行的合规管理职能。
商业银行信贷风险管理研究
商业银行信贷风险管理研究一、商业银行信贷风险管理概述随着近几年我国银行业对不良资产的处置力度加大，我国商业银行的信贷情况发生了很大的变化。
如何科学地评价信贷客户，将企业所属行业及区域的风险值细化、专业化，以期有效地掌握信贷客户的各种信息，预知其信用风险变化趋势，及时地改变其抵押及担保组合，将所发放贷款的风险降到最小并发挥其最大的效益，是新时期商业银行信贷风险管理的目标。
(一)商业银行开展信贷风险管理的必要性尽管银行每年都在新增贷款，但银行的全部贷款中，存量贷款所占的比例仍然是最大，所以存量贷款的风险防范是银行信贷风险控制的重要内容。
如何控制银行存量贷款的风险？存量贷款不是新发放贷款，它和新发放贷款最大的区别就在于它及银行之间已经存在交易记录，对于如何通过企业及银行之间的交易记录来识别存量贷款的风险大小，各银行都进行了大量的探索。
重庆银行从2007年3月份开始一种新的管控模式，那就是由专门的的贷后管理部门实施独立的贷后评价。
重庆银行在企业申报续授信时，由信贷监控部对存量贷款的基本情况、授信结构、企业的生产经营情况、第二还款来源、授信后审批条件的执行情况等进行综合评价，然后将评价结果送交专门的贷款评审部门，作为贷款评审的重要依据，所以贷款的后评价成为银行控制风险又一道关口，这无疑加强了银行的风险防范能力。
（二）商业银行开展信贷风险管理评价的基本原则1.动态检查及静态分析相结合原则。
管户人员原则上应通过走访支行、到企业实地调查、调阅财务报表等信贷资料，核实相关情况，了解企业现状。
2.合法合规原则。
现场检查工作必须以我行相关规章制度为准绳，确保检查程序合法合规。
3.客观原则。
管户人员通过调阅信贷资料、现场调查等手段，出具全面、公正的续授信贷后评价意见。
（三）商业银行开展信贷风险管理评价的主要内容后评价工作通过动态的下户检查及静态的材料分析相结合方式予以开展，主要关注授信后审批条件落实情况、存续期间企业生产经营重大变化等工作重点。
我国商业银行的合规风险管理研究
［ 中图分类号 ］ ８ ０３ Ｆ３． ３
［ 文献标识码 ］ Ａ
［ 文章编号］１０ — ７ ３ ２ ０ ）６ ｏ １ 一 ０２ ０７ ７ ２ （ ｏ８ Ｏ 一 ０ ５ ｏＯ
一
、
合规 与合 规风险
（ ） 一 合规 “ 合规” 一词来源于英文 “ｏ ｐ ａｃ” 其本义 ｃｍ ｌｎｅ ， ｉ
是遵从 、 服从 。依据中国银行业监督管理委员会于 ２０ 年颁布生效的《 ０６ 商业银行合规风险管理指引》 （ 以下简称《 指引》第三条 ， ） 所谓“ 合规” 是指 ， 能够 确保商业银行的各项 经营管理活动符合法律 、 规 则和准则的一系列行为 。此处 的法律 、规则 和准 则 ，包括适用于银行业经 营活动 的法律 、行政法 规 、 门规章及其他规范性文件 、 部 经营规则 、 自律 性组织的行业准则、 行为守则和职业操守。 （ Ｊ 规风 险 二 合 《 指引》 所称的合规 风险 ， 是指商业银 行 因没 有遵循法律 、 规则和准则可能遭受法律制裁 、 监管 处罚 、 重大财务损失和声誉损失的风险。巴塞尔银 行监管委员会在其《 银行 内部合规部 门》 咨询文件 中认为 ，银行 的合规风 险是指因违反法律或监管 要求 而受 到制 裁 、遭 受 金 融损 失 以及 因未 能 遵守 所有适用法律 、 法规 、 行为准则或相关标准而给银 行信誉带来的损失。
早的国有银行 ， 比如工商银行 ， 尽管其股份制改革 前后法律事务部名称未变 ， 但其 自始至终就认为 ， 银行 内部规章制度的合规性 审查 ，是非诉讼法律 工作 的重要组成部门 ，被诉案件分析应当逐案分 析， 以揭示经营风 险和管理漏洞 ， 个别分行还建立 了季度法律风险分析报告汇报制度 。这些工作实 际上 已经具有 了明显 的“ 合规意 味”转变 了单纯 ， 被动的法律服务工作思路 ，以最大限度维护 自身 合法权益。此项工作都是商业银行 自发开展的 ， 没 有监管部门的命令 ，董事会或高级管理层也没有 明确其职责 ，因此还不能说法律部 门就是合规部 门 ，但这些却足 以说 明合规工作在商业银行早 已 开始萌芽了。 虽然我 国银行业 于 ２０ ０２年开始设立合规部 门，但是并不意味着合规工作已经开始拓展 了， 因 为其 工作思路与 原来 的法律事务部 门差别 不大 ， 只是名称不 同而已。笔者认为 ， 我国商业银行的合 规风险管理工作 目前还没有 真正开展 ，其真正兴 起任重而道远。原 因是 存在如下制约因素 ：１专 （） 业合规人才匮乏 ；２ 领导层重 经营 ， （） 轻管理 ；３ （） 外部监管机构没有建立 正向激励机制 ； ） （ 自上而 ４ 下法律合规意识淡薄 ；５ 合规工作远未实现独立 （） 性。 三 、 强和 改进 我 国商 业银行 合规 风 险管理的 加 对 策 针对我国商业银行合规管理 中存在 的问题 ， 结 合我国金融市场和外部监 管部 门对商业银行合规 风险管理的要求 ，加强和改进我 国商业银行合规 管理应从 以下几方 面人手 ： （ ） 强合 规 文化建 设 。 一 加 塑造 深厚 的合规 文化 合规是银行得 以存在和发展的现实基础 ， 也是
商业银行合规风险管理有效性评价模式研究
、
评价 目的和方式
为了能够确保商业银行的合规风险管理具备一定的可行性 、 全面性、
合理性，促使其合规文化建设与合规风险管理机制的快速建立与完善 ，以
提高商业银行全面风险管理能力，才开展了一系列合规风险管理有效 眭 评 价， 这就是评价的基本 目 的。 而其评价方式则是多种多样的 ， 如调查问卷、 走访分行 、访问人员 、查看相关资料等等。只有深度挖掘银行 内部信息 ， 利用各种手段或方式了解到最真实的银行合规风险管理信息 ， 并将这些信
一
（ ２ ） 银行 高层管理机构是否重视合规管理 。 合规风险作为一种内部 主观风险 ，其要想得到有效管理 ， 就必须要从银行的管理高层机构开始 重视合规管理 ，只有这样 ，才能确保合规管理 工作得以顺利开展，是实 现合规建设的关键所在。 （ ３ ） 台
制
。在任何管理项 目中， 建立 良 好的 本。在对合规风险管理制度进行评价时要重
商业银行合规风险管理有效性评价模式研究
１ ．哈 尔滨商业大学 Ｍ Ｂ Ａ 、Ｍ Ｐ Ａ中心 黑龙江 宋志鸿 哈 尔滨 １ ５ ０ ０ ０ ０ ；２ ． 哈 尔滨银行 黑龙江 哈 尔滨 １ ５ ０ ０ ０ ０
【 摘 要】 合规风 险是一种 因银行 自 身原 因出现 了违法、违规 、违德 等问题 而造成各种风 险或损失 ， 是银行风 险中的一项基础风险。对合规风险进 行有效规 避是 当前所有银行风 险管理工作 中的重点 内容 ， 是全 面风险 防范的管理基础与核 心，需要对其具体的合规风 险管理进行有效性评价 ，以确 保合规风险管理的可行性与有 效性。现本文主要针对商业银 行的合规风 险管理有效性评价模式进行研 究 ， 文章主要是从评价 目的与方式、对 象、内 容 、报告等几方面进行探 讨分析 ，以供 参考 。
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。
商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。
(一）操作风险1、内部欺诈一是隐瞒客户不良信用记录.当信用记录为“查无此人信息"，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时;当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。
二是人为调高客户信用等级评分.当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时.三是隐瞒重大风险。
当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时.四是假名、冒名贷款.当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时,建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。
五是抵押物不符合担保准入规定。
核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规;核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。
2、外部欺诈一是收入证明虚假.应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分红等）。
二是购房行为不真实。
实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度,了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。
三是资金用途不真实。
实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。
商业银行合规风险管理研究
商业银行合规风险管理研究1. 引言1.1 研究背景商业银行合规风险管理是当前金融领域不可忽视的重要议题。
随着金融市场的不断发展和监管环境的不断变化，商业银行在经营过程中面临着各种合规风险挑战。
合规风险不仅可能对银行自身造成重大影响，还可能影响到整个金融市场的稳定和健康发展。
加强对商业银行合规风险管理的研究具有重要的理论和实践意义。
在当前全球性金融危机的背景下，商业银行合规风险管理面临着更加复杂和严峻的挑战。
一方面，金融监管机构对商业银行的监管要求越来越严格，合规压力不断增加。
商业银行自身业务多样化、跨境经营等特点也使其面临着更多元化的合规风险。
深入研究商业银行合规风险管理的规律和特点，总结经验教训，寻找合理的对策和解决方案，对于提高商业银行的合规管理水平，促进金融市场的稳定和健康发展具有重要意义。
1.2 研究目的商业银行合规风险管理研究的目的是为了深入了解商业银行在合规风险管理方面面临的挑战和机遇，分析商业银行在合规风险管理中存在的问题，并提出相应的对策和建议。
通过研究商业银行的合规风险管理情况，可以帮助银行更好地规范经营行为，提高合规性，防范风险，确保银行业务稳健持续发展。
通过研究商业银行合规风险管理的实践经验和案例分析，可以从中汲取宝贵经验，为其他商业银行提供借鉴和参考。
通过研究商业银行合规风险管理的发展趋势，可以把握未来的发展方向，提前做好准备。
商业银行合规风险管理研究的目的在于促进银行业务的规范化和标准化，保障金融市场的稳定和健康发展。
1.3 研究意义商业银行合规风险管理研究的意义在于提高商业银行的经营效率和风险防范能力，保障金融市场的稳定和健康发展。
随着金融市场的不断发展和金融产品的日益复杂化，商业银行面临的合规风险也日益增加，违规行为可能导致巨大的经济损失和声誉风险。
通过研究商业银行合规风险管理，可以帮助银行建立健全的合规体系，有效地监控和管理各类风险，提高企业的合规意识和风险管理水平。
农村商业银行合规管理现状分析及对策研究
结果与讨论
2、合规管理制度不健全，存在漏洞和缺陷； 3、合规管理流程不完善，难以有效防范风险；
结果与讨论
4、缺乏有效的合规管理文化，员工对合规的自觉性不高。
4、缺乏有效的合规管理文化， 员工对合规的自觉性不高。
4、缺乏有效的合规管理文化，员工对合规的自觉性不高。
农村商业银行合规管理现状 分析及对策研究
01 一、引言
目录
02 二、文献综述
03 三、研究方法
04 四、结果与讨论
05 五、结论
06 参考内容
一、引言
一、引言
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，农村商业银行面临着越来 越多的合规管理挑战。本次演示旨在探讨农村商业银行合规管理现状并提出相应 的对策建议，以期提高农村商业银行的合规管理水平，降低风险，促进其可持续 发展。
二、对策研究
3.加强合规人才培养 商业银行应加大合规人才培养力度，通过内部培训、外部学习等多种方式， 提高合规管理人员的专业能力和综合素质。同时，应加强人才选拔和激励机制， 吸引更多的优秀人才投身合规管理工作。
三、案例分析
三、案例分析
1.某大型商业银行的合规管理案例 该银行在合规管理制度建设方面做得较好，但在合规管理组织架构方面存在 一定缺陷。为完善合规管理组织架构，该银行应进一步明确各部门之间的职责与 分工，加强跨部门协作。同时，应加大对合规管理工作的投入，提高合规管理人 员的地位和待遇，以确保合规管理工作的高效开展。
1、加强合规宣传教育，提高员工的合规意识； 2、完善合规管理制度，建立健全的合规管理体系；
4、缺乏有效的合规管理文化，员工对合规的自觉性不高。
3、优化合规管理流程，加强关键环节的风险控制； 4、培育良好的合规管理文化，引导员工自觉遵守合规要求。
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商业银行信贷合规风险管理研究
伴随着我国经济发展模式的转型和改变,作为农商行主要服务对象的“三农”经济,整体发展步伐逐渐加快,已成为当前我国经济发展的重要力量以及社会稳定的重要支柱。
三农金融服务越来越受到各大商业银行的青睐,成为各家商业银行争相竞争的一片蓝海。
与此同时,商业银行作为经营风险的机构,如何防范信贷业务风险,提高其在区域经济中的竞争能力已经成为一个亟待解决的重要课题。
近年来,我国银行业金融机构大案要案频发,涉案金额呈逐年上升趋势,充分说明了在防范固有风险的同时,银行内部合规风险管理缺失成为商业银行风险和合规案件爆发的根源之一。
针对信贷业务,合规风险成为比市场风险、操作风险、信用风险更重要的风险。
本文以Y农商行的信贷业务合规风险管理作为研究对象,在借鉴国内外合规风险管理理论基础上,通过对比商业银行合规风险与操作风险、内部控制、法律风险之间的区别,梳理出信贷合规风险管理的特点,并结合Y农商行信贷合规风险管理现状,提出了Y农商行信贷合规管理能力考评体系,以完善现有信贷合规管理体系架构,提高Y农商行信贷合规风险的综合管理能力,强化Y农商行信贷合规风险管理的现实效果。
本文主要从分析Y农商行信贷合规风险管理现状入手,在梳理组织架构的基础上,层层分解各级合规风险管理部门及人员的职责,基于信贷合规风险前移思路,推行派驻风险经理制度,加强对全行信贷业务管理流程的风险控制。
结合业务实践,找出Y农商行信贷合规风险管理体系中存在着合规文化理念不成熟、合规组织架构不健全、制度建设存在缺陷、缺少事前事中的风险控制以及合规风险管理考评体系不合理等问题,通过对上述问题的成因分析,从以下几方面提出对策:一是营造良好的合规文化环境和倡导成熟的合规风险管理理念,突出高管的示范作用,来培育良好的合规文化。
二是通过完善合规风险管理部门架构,充分发挥“三道防线”各环节人员的作用,保证合规部门人员的相对独立性,以建立稳健高效的组织架构。
三是强化制度建设,保障合规风险管理相关制度落实到位。
四是在有效识别风险的基础上强化信贷合规风险管理措施,构建信贷业务全流程的管理体系,使合规风险管理更加贴近于信贷业务实际,规范地防范信贷合规风险。
通过信贷合规风险管理能力考评体系,将信贷业务合规管理与年度经营管理考核结合起来,采取激励、问责方
式引导各支行贯彻合规经营理念,形成长效的合规风险管理运行机制。
五是优化合规风险管理的技术方法,通过构建合规风险点内部信息库,运用计算机信息系统管理信贷风险,提高合规风险管理识别的准确度,有助于全面管理信贷业务合规风险,论文的研究对农商行内部推行合规风险管理有一定的实用性和针对性。