商业银行贷款种类
商业银行贷款的种类
商业银行贷款的种类
（1）按贷款期限：
短期贷款、中期贷款、长期贷款（5年以上）；
（2）按贷款的保障条件：
信用贷款、担保贷款
（3）按贷款的具体用途：
流动资金贷款和固定资金贷款
（4）按贷款的偿还方式：
一次性偿还贷款、分期偿还贷款；
（5）按贷款风险度（或质量）：
1）正常贷款：借款人经营与财务状况完全正常，商业银行对借款人偿还贷款有充分的把握，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不利因素。
2）关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生影响的不利因素，如果这些因素继续发展下去，回影响借款人的还款。
这类贷款的损失概率小于5%。
3）次级贷款：借款人的还款能力出现了明显问题，依靠其正常经营收入已无法足额偿还贷款本息。
这类贷款的损失概率在30%~50%之间。
4）可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要发生一定的损失。
这类贷款的损失概率在50%~70%之间。
5）损失贷款：采取所有可能的措施和一切必要的程序之后，贷款仍无法收回或只能收回极少部分。
这类贷款的损失概率在95%~100%之间。
商业银行各类贷款
– 2、房交所和国土资源局的
– 3、最高额抵押合同和抵押合同区别
– 4、同一物上的抵押权的清偿顺序 ❖ 同一物分别向两个以上债权人进行抵押的清偿顺序: （一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序
相同的，按照债权比例清偿； （二）抵押权已登记的先于未登记的受偿； （三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。 思考：为什么贷款发放前要对抵押情况进行查询？
，反之可高些。
路漫漫其悠远
第四节 几种重要贷款类别的管理
❖思考： 抵押率为什么是小于100%的？
路漫漫其悠远
第四节 几种重要贷款类别的管理
（4）抵押物的产权设定与登记 ❖ 所谓产权设定：
▪ 是指银行要证实并取得处分抵押物以作抵偿债务 的权利。
▪ 借款人要将财产契约交指定机构登记过户，明确 银行为产权所有者和保险受益人。
路漫漫其悠远
（5）抵押物的占管和处分
▪ 抵押物的占管 ：
占管包括占有和保管两层意思。抵押物的占管方式有 两种：
一是抵押人占管； 二是抵押权人占管。
▪ 抵押物的处分
抵押物的处分是指通过法律行为对抵押物进行处置的 一种权利。
抵押物处分的方式： (1)拍卖； (2)转让； (3)兑现
路漫漫其悠远
– 相关知识：
❖ 抵押物登记的内容主要包括：
▪ （1）抵押人姓名或企业名称、地址； ▪ （2）抵押权人名称、地址； ▪ （3）抵押物品名称、数量、规格、价值； ▪ （4）贷款金额、币种； ▪ （5）抵押和贷款期限； ▪ （6）抵押物品保管方式； ▪ （7）抵押合同签订的日期、地点等。
路漫漫其悠远
案例：抵押品登记后银行才有处置权
路漫漫其悠远
❖ 合同生效后，某银行履行了合同，把贷款转到借 款公司账户上。
什么是商业贷款
什么是商业贷款商业贷款是指商业性贷款，是银行或其他金融机构向企业、商家或个体经营者发放的用于经营活动的贷款。
商业贷款是金融机构与实体经济之间的重要纽带，帮助企业及个体经营者解决短期资金周转、扩大经营规模、投资设备等经营需求。
商业贷款的主要特点包括利率较高、期限较短、收费较多。
由于银行向企业借贷产生的风险较大，银行在发放商业贷款时往往需要一定的抵押品或担保措施，以便在借款方不履行还款义务时能够收回借款。
商业贷款的种类主要分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款是一种期限较短的贷款，一般在1年以内。
短期贷款主要用于解决企业的流动资金周转问题，包括支付供应商、工资、租金和短期项目等费用。
由于期限较短，银行通常采用活期贷款或一次性贷款方式发放，并要求借款人在一定期限内偿还本金和利息。
中期贷款是一种期限在1年至5年之间的贷款。
中期贷款通常用于企业的设备购置、扩大生产规模、经营场所改造等资本性支出。
由于期限较长，银行通常要求借款人提供一定的抵押物或担保，并根据项目的具体情况确定利率和还款方式。
长期贷款是一种期限在5年以上的贷款。
长期贷款主要用于企业的大规模投资或项目的建设，如房地产开发、基础设施建设等。
由于长期贷款的风险较大，银行在发放前通常要进行详细的贷款审查，并要求借款人提供充足的抵押物或担保。
商业贷款在实体经济中起到了重要的作用。
它不仅可以提供资金支持，帮助企业扩大规模，还能刺激经济增长。
同时，商业贷款也存在一定的风险，银行在发放贷款时需要进行风险评估，并采取相应的风险控制措施。
在商业贷款市场上，各家金融机构竞争激烈，商业贷款利率和服务也出现了多样化的形式。
借款人在选择商业贷款时应该根据自己的实际情况和需求，综合考虑利率、还款方式、期限等因素，选择适合自己的商业贷款产品。
同时，借款人还应该充分了解贷款合同的内容和条款，确保自身权益。
商业银行贷款业务讲解
客户填写申请表，银行对客户的信用状况进行 审核。
资料准备
客户需准备各种手续、证件，如房产证、公司 资质证明、经营许可等。
商议贷款方案
银行根据客户需求，商议贷款数额、利率、还 款期限、还款方式有准备资料，并根据审核结 果决定是否通过贷款申请。
风险和管理
1
风险评估
随着人们对金融消费的不断深 入，贷款业务将继续保持稳健 的增长势头。
智能化引领创新
大数据、人工智能等技术不断 推动贷款业务智能化，实现更 加高效的风险控制和客户服务。
科技与金融深度融合
区块链等金融科技的发展，带 动贷款业务不断开拓新的领域 和市场。
额外费用 评估费、手续费、保险费等 担保费、中介费、保险费等 承诺费、管理费、保险费等
申请条件和所需文件
1 个人贷款
身份证明、年龄、收入证明、负债证明、担保等
2 中小企业贷款
营业执照、公司财务报表、经营计划、担保等
3 对公贷款
资质证明、合同、担保、财务报表、经营计划等
贷款业务前景和发展趋势
保持增长势头
银行会对客户的信用状况、还款能力、担保品价值等风险因素进行评估。
2
贷前管理
银行会要求客户提交健全的商业计划书、资金用途说明、负债表等资料。
3
贷后管理
银行进行客户还款监管、担保品管理、风险提示等，防止风险隐患。
利率计算和费用说明
贷款类型 个人 中小企业 对公
利率 4.65%- 8.25% 5.85%- 8.35% 3.25%- 5.90%
商业银行贷款业务讲解
商业银行贷款业务是银行向客户提供资金支持的一种业务。以下几个章节将 详细介绍这一复杂却又广泛应用的领域。
商业银行企业贷款行业分类
商业银行企业贷款行业分类
商业银行的企业贷款可以根据借款方所处的行业进行分类。
以下是一些常见的商业银行企业贷款行业分类：
1.制造业贷款：包括制造业企业的贷款，例如汽车制造、电子制造、纺织制造等。
2.农林渔业贷款：涉及农业、林业、渔业和农村经济的企业贷款，例如农产品加工、农业种植园等。
3.建筑业贷款：用于建筑工程、房地产开发和建筑相关行业的企业贷款。
4.零售业贷款：面向零售行业的企业贷款，如商场、超市、餐饮等。
5.服务业贷款：适用于服务业企业，包括酒店、餐饮、医疗、教育、信息技术等。
6.运输和物流业贷款：用于物流、运输、仓储、快递等行业的企业贷款。
7.金融业贷款：面向金融机构、保险公司、证券公司等金融行业的企业贷款。
8.媒体与传媒业贷款：涉及媒体、广告、文化传媒行业的企业贷款。
9.新能源与环保产业贷款：用于可再生能源、环境保护、清洁技术等领域的企业贷款。
10.科技创新贷款：支持科技创新和研发的企业贷款，如
高新技术企业贷款。
第5章 银行贷款
非财务分析
在信用分析中，有一些影响借款人信用水平的重要
因素是很难用财务指标来量化的，而这些因素对借 款人的信用状况评价相当重要。银行必须借助非财 务分析方法更全面地、动态地了解借款人信用。非 财务分析的因素很多，包括借款人所处行业、经营 特征、管理方式等。 由于非财务分析不易使用量化的手段，因此在很多 情况下，只能凭借信贷人员的经验加以判断。信贷 人员的道德水平和专业素质往往是非财务分析是否 有效的关键。
隐含价格。为降低银行的信贷风险，银行往往对借
款人可能影响贷款安全的活动做出各种限制，比如 主营业务不得改变，在融资不得超过一定的数额， 企业的领导班子必须保持稳定等。这些内容本身不 会给银行带来货币收入，也不直接形成借款人的货 币支出，但可以降低银行的贷款风险，影响借款人 的实际成本，因此这些内容事实上也构成了银行贷 款价格的一部分。
贷后检查。贷款发放并不意味着贷款程序的终止。
银行的贷款管理人员还必须对借款人执行贷款合同 的情况进行定期或不定期的检查，以防止贷后无法 预见的不确定因素影响贷款的安全。一般来说，贷 后检查主要包括：借款人是否严格履行贷款合同的 约定，是否将资金用于指定的用途；借款人的财务 和信用状况是否发生了对贷款人不利的变化；抵押 品的状况和价值的变化等。对检查中发现的问题， 银行应根据问题的性质和严重程度，及时采取措施， 以免造成银行的实际损失。
按贷款对象划分
工商业贷款：是用于补充工业和商业企业的流 动资金的贷款。 农业贷款：是商业银行发放的与农业生产有关 的贷款。 金融机构贷款：是指商业银行对往来银行、投 资银行、外国银行、财务公司或其他金融机构 发放的贷款，一般通过规定贷款额度或签订贷 款协议进行贷款。
按贷款保障程度划分
商业银行学之贷款业务培训知识
商业银行学之贷款业务培训知识一、贷款业务的定义贷款业务是商业银行向客户提供资金支持的一种重要方式。
商业银行通过贷款业务为客户提供临时性的资金，以满足客户的经营和投资需求。
二、贷款的分类商业银行的贷款可以分为各种不同的类型，包括个人贷款和企业贷款。
个人贷款包括个人消费贷款、房屋抵押贷款、汽车贷款等。
个人消费贷款是指商业银行向个人提供用于购买消费品或服务的资金支持。
房屋抵押贷款是指商业银行向购房人提供的以房屋作为抵押物的贷款。
汽车贷款是指商业银行向购车人提供的以汽车作为抵押物的贷款。
企业贷款主要是指商业银行向企业提供的用于资金周转、设备更新、项目投资等方面的贷款。
企业贷款可以按照担保方式划分为无担保贷款、抵押贷款和保证贷款等。
三、贷款业务的基本流程商业银行开展贷款业务的基本流程包括四个环节：申请、审批、担保和发放。
1.申请环节：客户向商业银行提出贷款申请，填写相关的申请表格并提交申请所需的资料。
2.审批环节：商业银行对客户的贷款申请进行评估和审核，并决定是否批准贷款。
审批的主要依据包括客户的信用状况、还款能力、贷款用途等。
3.担保环节：商业银行对批准的贷款进行担保，主要包括抵押、质押、保证等方式，以确保对贷款的安全性和风险控制。
4.发放环节：商业银行将批准的贷款发放给客户。
贷款可以通过现金、转账等方式进行发放。
四、贷款利率的确定商业银行对贷款收取一定的利息作为对资金风险的补偿。
贷款利率的确定一般受到多种因素的影响，主要包括市场利率、货币政策、贷款期限、客户信用状况等。
五、贷款风险管理商业银行在开展贷款业务过程中需要重视风险管理，以保障贷款资金的安全性。
贷款风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等。
商业银行需要建立科学的风险评估和控制体系，制定合理的贷款政策，加强贷后管理，及时发现和应对潜在的风险。
商业银行贷款业务是商业银行的重要业务之一，对于商业银行来说，掌握贷款业务的基本知识是十分重要的。
贷款种类和风险
贷款种类和风险商业银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的利率提供得借款人使用，并到期收回本金息的一种资金运用形式。
这种借款行为有贷款对象、条件、用途、期限、利率和方式等因素构成。
而这些因素的不同组合，就形成了不同的贷款种类。
从银行经营管理的需要出发，可以对银行贷款按照不同的标准进行分类。
按贷款期限分类可分为两大类类：活期贷款、定期贷款。
1）活期贷款：在贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款，这种贷款比定期贷款灵活主动。
2）定期贷款：是指具有固定偿还期限的贷款，按照偿还期限的长短，又可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款：期限在一年以内（含一年）的各项贷款；中期贷款：期限在一年（不含一年）以上五年（含五年）以内的各项贷款；长期贷款：期限在五年（不含五年）以上的各项贷款。
这种分类方法的优点：有利于监控贷款的流动性和资金周转状况，使银行长短期贷款保持适当的比例；有利于银行按资金偿还的长短安排贷款顺序，保证银行信贷资金的安全。
按贷款的保障条件可以分为：信用贷款、担保贷款和票据贴现。
1）信用贷款：指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款，这类贷款从理论上讲风险较大，因此，银行要收取较高的利息，且一般只向银行熟悉的较大公司借款人提供，对借款人的条件要求较高。
2）担保贷款：是指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。
根据还款保证的不同，具体可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。
抵押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款；质押贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款；保证贷款：指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
3）票据贴现：指银行应客户的要求,以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。
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第一节
北京大学出版社提供
商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按用途不同，可以划分为流动资金贷款和固定资
金贷款。
• 流动资金贷款 指为满足企业流动资金周转的需要而发
放的贷款。 • 固定资金贷款 指针对企业固定资产投资或固定资金不 足而发放的贷款 。
7
第一节
北京大学出版社提供
商业银行贷款业务概述
18
第三节
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商业银行贷款信用分析
二、对借款人的财务分析 偿债能力分析
• 短期偿债能力分析 。 流动比率＝流动资产÷流动负债
速动比率＝(流动资产-存货)÷流动负债
第三节
北京大学出版社提供
商业银行贷款信用分析
一、对借款人的信用评价 （6C评估法 ）
借款人的品德（Character）
借款人的能力（Capacity ）
借款人的资本（Capital）
借款人的担保品（Collateral）
借款人的经营状况（Condition）
借款人事业的持续性（Continuity）
按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷
款。
• 短期贷款 指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。
• 中期贷款 指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款。 • 长期贷款 指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。
5
第一节
北京大学出版社提供
商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
银行资产的重要组成部分，也是商业银行利润
的主要来源之一。它是指商业银行作为贷款人
按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条 件，将组织到的货币资金以一定的利率提供给 借款人使用，并到期收回本息的一种资金运用 形式，是商业银行业务经营的重点。
4
第一节
北京大学出版社提供
商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
二、商业银行贷款种类
照发放贷款时是否承担本息收回的责任及责任大小不同，可以划分为
自营贷款、委托贷款和特定贷款。
• 自营贷款 指按贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由 银行承担，并由银行收回本金和利息，这是商业银行最主要的贷款。 • 委托贷款 指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由银行 （即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等 代为发放、监督使用并协助收回的贷款。银行（受托人）只收取手续费，
不承担贷款风险。
• 特定贷款 指经国务院批准，并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施 后责成国有独资商业银行发放的贷款。由于事先已经确定了风险损失的 补偿，因此，银行对此类贷款也不承担风险。
8
第一节
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商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按照贷款的质量（或风险程度），可以划分为正常贷款、
13
第二节 商业银行贷款政策管理
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二、贷款政策
贷款业务发展战略。
贷款审批的分级授权。 贷款的期限和品种结构。 贷款发放的规模控制。 贷款的定价。 贷款的担保政策。
14
第二节
北京大学出版社提供
商业银行贷款政策管理
三、贷款程序
1．贷款申请 2．对借款人的信用 等级评估 3．贷款调查 4．贷款审批
按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。
• 信用贷款 指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。 • 担保贷款 指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保 贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 （1）保证贷款 指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以 第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任 或者连带责任而发放的贷款。 （2）抵押贷款 指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以 借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 （3）质押贷款 指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以 借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类。
• 正常贷款 指借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息 的贷款。 • 关注贷款 指借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能 对偿还产生不利影响因素的贷款。 • 次级贷款 指借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营 收入已无法保证足额偿还本息的贷款。 • 可疑贷款 指借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保， 也肯定要造成一部分损失的贷款。 • 损失贷款 指在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后， 本息仍然无法收回或只能收回极少部分的贷款。
第
5
章
商业银行贷款业务管理
第七章
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商业银行贷款业务管理
第五节 商业银行贷款风险管理
第四节
商业银行贷款定价
第三节
商业银行贷款信用分析
第二节
商业银行贷款政策管理
第一节
2
商业银行贷款业务概述
第一节
商业银行贷款业务概述
第一节
北京大学出版社提供
商业银行贷款业务概述
一、贷款业务的含义
贷款是商业银行资金运用的主要业务，是商业
5．签订借款合同 6．贷款发放 7．贷后检查 8．贷款收回 9．建立贷款档案
15
第二节
北京大学出版社提供
商业银行贷款政策管理
四、贷款过程控制
贷款三查制度
• 贷前调查 • 贷时审查 • 贷后检查
贷款管理责任制
• 审贷分离制 • 贷款分级审批制
16
第三节 商业银行贷款信用分析
9
第一节
北京大学出版社提供
商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类
按照贷款偿还方式，可以划分为一次偿还贷款和
分期偿还贷款。
• 一次偿还贷款 指借款人于最后到期日一次偿还贷款本
金，但利息可以分期偿付或于还本时一次付清。这种 贷款一般用于短期的临时性、周转性贷款。 • 分期偿还贷款 指借款人按规定期限分次偿还贷款本息。 这种贷款的期限可以按月、季、半年和年确定，一般 用于固定资金贷款和消费贷款。
10
第一节
北京大学出版社提供
商业银行贷款业务概述
二、商业银行贷款种类 按照贷款对象不同，可以划分为工业贷款、商业 贷款、农业
第二节 商业银行贷款政策管理
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一、贷款管理原则
效益性、安全性、流动性原则
合法性原则 平等、自愿、公平、诚实信用原则