第三方支付平台与银行的“软冲突”智慧--以支付宝为例
中国第三方网上支付发展研究-以支付宝为例(毕业论文)
毕业设计〔论文〕中国第三方网上支付开展研究—以支付宝为例学院专业年级班别学号学生指导教师年月摘要当今信息时代，科学技术的迅猛开展，IT人员潜入研究计算机应用技术，使得计算机的应用越来越普遍。
网络的开展也促进了电子商务行业的开展，各种电子商务平台不断出现在我们的面前，网络购物的便利性已经得到群众的认可。
而随着电子商务行业的快速开展，通过网络进行结算的渠道不再仅仅是传统的银行，传统的银行支付已经无法满足电子商务的开展要求。
因此众多第三方网上支付平台应运而生，而在众多第三方支付中，最受人们欢送的是支付宝，它是在网络购物中网民使用最多的支付方式，是第三方网上支付方式的代表。
所以在互联网未来开展相当长的时间内，支付宝都会是热门的话题。
本文的目的是在于通过了解第三方网上支付的根本概况，进而了解支付宝的开展现状、遇到的问题、与网上商业银行的竞合关系和央行对支付宝的最新限制政策等，最后是提出支付宝的未来开展策略和分析总结，让我们从各个方面更加了解支付宝的开展概况。
关键字：第三方网上支付，支付宝，银行，竞争，合作AbstractIn today's information age, the rapid development of science and technology, the IT staff to sneak into the computer application technology, makes the application of the computer is becoming more common. The development of the network also promoted the development of the e-commerce industry, all kinds of electronic commerce platform emerging in front of us, the convenience of online shopping has been recognized by the public. But with the rapid development of e-commerce industry, settlement through a network of channels are no longer just the traditional bank, the traditional bank payment has been unable to meet the requirements of the development of electronic commerce. So many third-party online payment platform arises at the historic moment, and in many third-party payment, alipay is the most popular, it is one of the most Internet users in the network shopping use, is the representative of the third party online payment. So the development of a long time in the future of the Internet, pay treasure will be a hot topic. The purpose of this article is through understanding the basic situation of the third party online payment, and then understand alipay development present situation, problems, and online competition relations of commercial Banks and the central bank to pay treasure to the latest restrictions, etc., and finally put forward the future development strategy of alipay and analysis summary, let us know more about pay treasure from all aspects of development situation.Key words: Third party online payment Alipay Competition Cooperation目录1 绪论 (1)1.1 题目背景 (1)1.2 研究内容 (1)2 第三方网上支付概述 (2)2.1 第三方网上支付 (2)2.2 第三方网上支付特点及分类 (2)2.2.1 特点 (2)2.2.2 分类 (2)3 支付宝的开展现状 (3)3.1开展模式 (3)3.2 开展机遇 (4)4 支付宝开展存在的问题 (5)4.1 法律风险 (5)4.2 监督机制 (5)5 支付宝和网上商业银行的竞合关系 (6)5.1支付宝和网上商业银行的竞争关系 (6)5.1.1 经营之争 (6)5.1.2 线上和线下之争 (6)5.1.3 市场之争 (6)5.2支付宝和网上商业银行的合作关系 (7)5.2.1 合作确保资金平安 (7)5.2.2 合作推出便民效劳 (7)5.2.3 合作解决资金沉淀 (7)5.3 央行对支付宝的对策分析 (7)6 支付宝未来开展策略 (9)结论 (10)参考文献 (12)致谢 (13)1 绪论1.1 题目背景在电子商务快速开展的时代，各种支付方式层出不穷，第三方网上支付成为最受欢送的支付方式。
互联网第三方支付的现状分析以支付宝为例
结论
本次演示通过对互联网金融第三方支付企业的发展战略进行深入研究，以支付 宝为例进行了详细分析。研究发现，支付宝作为市场领导者，其成功经验和未 来发展方向对整个行业具有借鉴意义。在未来的发展中，支付宝将继续深化金 融科技布局、拓展国际化市场以及加强监管合规等方面取得更多的战略成果。
谢谢观看
2、挑战
（1）竞争激烈：随着互联网的快速发展，第三方支付市场也变得异常竞争激 烈。许多企业都在积极布局第三方支付领域，这使得支付宝面临着巨大的竞争 压力。
（2）监管风险：第三方支付行业涉及到金融、信息安全等多个领域，因此监 管风险也是支付宝面临的重要挑战之一。随着监管政策的不断加强和完善，支 付宝需要更加注重风险管理和合规经营。
在市场份额上，支付宝也具有绝对的优势。据统计，截至2022年第一季度，支 付宝在中国第三方支付市场的份额达到了53.8%，占据了绝对主导地位。
三、支付宝的优势和挑战
1、优势
（1）用户基础庞大：由于支付宝是阿里巴巴集团的一部分，其拥有庞大的用 户基础。这使得支付宝具有很高的用户粘性和市场份额。
2、扩展阶段：随着业务量的增长和市场的需求，支付宝逐渐拓展其业务范围， 进入线下支付和手机支付等领域。
3、创新阶段：为了适应市场的变化和满足用户的需求，支付宝不断进行创新， 推出了一系列具有特色的服务和产品，如余额宝、花呗、借呗等。
二、支付宝的现状
目前，支付宝已经成为了全球最大的移动支付平台之一。根据最新数据显示， 截至2022年底，支付宝全球用户数量已经超过10亿，其中中国用户数量超过7 亿。同时，支付宝也拥有庞大的商家数量和丰富的支付场景，不仅支持淘宝、 天猫等电商平台的支付，还涉及到出行、生活缴费、信用卡还款等多个领域。
2、支付宝的发展策略及成功经 验
第三方支付平台对中国农业银行业务经营的影响分析及对策建议——以支付宝为例
【收稿 日期 】２０１８—０７一Ｏ１ 【基 金项 目 】浙江 省 自然 科学 基金 面上 项 目“基 于银 行 竞争 的 中小企 业 联保 贷 款 问题 研 究 ”（ＬＹ１５Ｇ０３００２４）；温州 市 ／温 州 大学 金 融研 究 院招 标金 改研 究项 目“温 州 民间金融 规模 的估 计 与预 测”（ＲＨ１２０６０５８） 【作者 简 介 】易 晓文（１ ９６７－），男 ，江 西新 余人 ，温州大 学 商学 院副教 授 、博 士研 究 生，温 州市 ／温州大 学金 融研 究 院研 究 员 ，浙江 省 哲学 社 会科 学 重点 研 究基地 温州 人经 济研 究 中心研 究 员 ，研 究 方 向：经 济统 计 、金 融计量 、投 资理 财。
【关 键 词 】 支付 宝 ；银行 业 务经 营 ；影 响分析 ；对策 建议 【中图分类号 】Ｆ８３２．３ 【文献标识码 】Ａ 【文章编号】１００４—２７６８（２０１８）０８—００４６—０５
一 、 引 言 自 ２１世纪 以来 ，第 三方 支付 平 台 的快速 发展 很 大 程 度 上 改 变 了人 们 的 生 活 消 费 方 式 。近 年 来 ， 越 来 越 多 的 人 习惯 于 使 用 微 信 支 付 、 支 付 宝 支 付 等 一 系 列 第 三 方 支 付 平 台 。 腾 讯 、 阿 里 官 方 在 ２０１８年 ２月 ２１日公 布 的 春 节 期 间 数 据 报 告 显 示 ， 在 除 夕 到 初 五 期 间 ，全 球 ２．５１亿 支 付 宝 用 户 集 齐 五福 ；微 信消 息发 送 总量 达 ２ ２９７亿 ，７．６８亿 人用 微信 红包传 递新 年祝福 。由此 可见 ，以支付 宝为首 的第 三 方 支 付 平 台 正 渗 人 人 们 的 日常 生 活 ，改 变 着 人们 的支付方 式 。 支付 宝之 所 以可 以成 为第 三方 支付 平 台 中的 佼 佼 者 ，是 因 为 其 拥 有 自身 的 技 术 优 势 ，完 善 的市 场 服 务 以 及 独 特 的经 营 方 式 。自淘 宝 网 在 ２００３年
浅析第三方支付的现状和发展趋势—以支付宝为例
摘要随着互联网技术的极速发展，在各个方面人们的生活也得到了极大的便利，而交易方式也从传统的线下交易，渐渐转变为线上交易，在这一改变的环境下，一种新的支付方式开始兴起——第三方支付平台支付。
第三方支付凭借着简单便捷的操作受到人民的极大欢迎，开始快速崛起，成为了人们现在生活必不可少的应用，支付宝便是在众多第三方支付平台中的典型代表。
本文集中阐述了第三方支付的相关含义，围绕着以支付宝为代表的第三方支付如今的发展现状做了相应的分析，分析了如今第三方支付发展中遇到的各种问题，并就此提出相对应的对策，并对第三方支付以后的发展做出的预测。
本文运用了文献调查法进行专题分析。
全文分四个部分：第一部分，是讨论了第三方支付的含义，并对现在第三方支付的发展现状做出分析，第二部分，找出行业发展中的问题，第三部分，根据前面的问题做出对策，最后，是对第三方支付未来的发展方向做了展望与分析。
本文主要创新体现在利用了大量真实数据来突显出如今第三方支付发展的现状，并且结合了真实的事例，来说明第三方支付行业存在的问题，结合问题提出相应的对策。
关键词：第三方支付支付宝发展现状未来趋势ABSTRACTWith the rapid development of Internet technology, people's life has been greatly facilitated in all aspects, and the transaction mode has gradually changed from the traditional offline transaction to online transaction. In this changing environment, convenient third-party payment platform payment starts to rise. Third-party payment, with its simple and convenient operation, has been greatly welcomed by the people and started to rise rapidly, becoming an indispensable application in People's Daily life. Among the numerous third-party payment platforms, alipay is a typical representative of them.This article focused on the third-party payment of related concept and connotation, around by pay treasure to the development status of third-party payment now do the corresponding analysis, analysis of the third-party payment now all sortsof problems encountered in the development, and puts forward the corresponding countermeasures, and to make predictions on the development of third-party payment later.This paper uses the literature survey method to analyze the topic. The full text is divided into four parts: the first part, it is discussed the connotation of third-party payment, and now the third party payment development present situation analysis, the second part, find out problems in the development of industry, the third part, countermeasures according to the previous question, finally, is for the future of the third party payment development direction were discussed and analyzed.The main innovation of this paper is to use a large number of real data to highlight the current situation of the development of third-party payment, and combined with real examples to illustrate the problems in the third-party payment industry, combined with the problems to propose corresponding countermeasures.Key words: Third party payment Alipay Current Status of development Future trends目录一、引言 (3)（一）选题背景及意义.......................... 错误!未定义书签。
商业银行应对支付宝冲击的策略
商业银行应对支付宝冲击的策略随着科技的快速发展和移动支付的普及，支付宝等第三方支付平台已经成为越来越多人的首选支付方式。
在这种情况下，商业银行面临着来自支付宝等第三方支付平台的冲击和竞争。
在这样的形势下，商业银行应如何应对支付宝冲击，制定合适的策略以应对激烈的市场竞争呢？一、提升金融科技水平随着支付宝等互联网金融企业的不断发展壮大，商业银行必须提升自身的金融科技水平。
通过引进先进的技术和平台，实现在线支付、移动银行、大数据分析等功能，提高用户体验。
商业银行可以加强与科技公司的合作，利用他们的技术优势，提高自身金融科技服务水平，以满足客户的不同需求。
二、提供更加便捷的金融服务支付宝在便利性方面有着明显的优势，比起传统的银行业务，支付宝更加便捷、快捷。
商业银行需要通过改革和创新，提供更加便捷的金融服务。
可以推出移动支付、电子银行等服务，提高用户体验。
商业银行还可以加强线上线下业务之间的无缝连接，实现更加顺畅的交易体验。
三、拓展多元化的金融产品支付宝在金融产品方面也有着一定的优势，比如余额宝、花呗等，这些产品吸引了大量用户。
商业银行需要提供多元化的金融产品，满足客户的个性化需求。
可以推出更具吸引力的理财产品、信贷产品等，吸引更多用户选择商业银行的服务。
四、加强用户体验与客户服务商业银行需要通过提升用户体验，满足客户需求，吸引客户选择自身的服务。
可以通过建立完善的客户服务体系，提高客户满意度。
商业银行还可以加强对客户需求的分析，推出更具体的个性化服务，为客户提供更好的服务体验。
五、加强风险控制和安全防范随着互联网金融的不断发展，商业银行需要加强对风险的防范和控制。
尤其是在移动支付和电子金融领域，需要建立健全的风险管理体系，保障用户的资金安全。
商业银行需要加强对用户身份验证、交易风险识别等方面的技术研究，提高安全性和稳定性，增强用户信任。
在对付支付宝等第三方支付平台的冲击时，商业银行需要综合运用上述策略，加强自身的技术实力和服务水平，提高商业银行在市场上的竞争实力。
支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作
支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作
颜白鹭
（上海财经大学 金融学院， 上海 200433）
摘 要： 支付宝等第三方支付平台的建立，解决了电子商务的瓶颈之一— ——安全支付问题，为电子
商务的繁荣奠定了基础。 第三方支付平台的运营与金融网络的完善密不可分。 随着支付宝等第三方
支付平台的发展，支付宝与银行间开始呈现出竞争与合作的关系。
支付是电子商务发展的基本支撑。虽然第三方 支付出现之前， 电子商务商户也可以通过货到付 款、汇款等传统方式进行支付，但面对诸多不便，电 子商务商户不得不自己与银行建立支付通道。 这 样一来， 建立支付通道的成本就成了商户不能承 受之重。 支付宝采取的是一种全新的商业模 式— ——网关模式。 通过支付宝，任一商户只要与某 一家支付服务企业完成技术联接、商业谈判, 形成 一套结算、收费、控制风险的流程, 就可以接受该支 付企业所联接的成百上千家银行的客户支付了。
资金对于企业来说是至关重要的， 对银行而 言，更可谓“经营之本”。吸收存款是银行重要的资 金来源，也是银行经营和生存的基础。 然而，一般 而言，第三方支付都具有资金吸附的功能，购物者 将钱转到第三方支付平台，待收到货物后，再通过 该平台将货款支付给卖家。那么，在购物者将钱转 到第三方支付平台账户和通过第三方平台支付货 款的时间间隔中， 这些钱就成为了支付宝的沉淀
由于网上支付存在保密性， 不少犯罪分子企 图通过第三方支付平台、利用互联网进行洗钱。自 支付宝诞生之日起，这一问题一直困扰着支付宝、 银行以及监 管机构。 2007 年 1 月 1 日 ，《反 洗 钱 法》正式施行，将“特定非金融机构”列入反洗钱义 务主体范围， 规定在我国境内设立的金融机构和 按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机 构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究
第三方支付对商业银行的影响及应对措施研究一、概述随着信息技术的飞速发展和互联网的普及，第三方支付作为一种新型的支付方式，以其便捷、高效的特点迅速渗透到人们的日常生活中。
第三方支付不仅改变了人们的支付习惯，也对传统的商业银行产生了深远的影响。
本文旨在探讨第三方支付对商业银行的影响，并提出相应的应对措施，以期为我国商业银行在数字化时代的转型发展提供有益的参考。
第三方支付的出现，极大地提升了支付效率和用户体验，使得消费者能够随时随地完成支付交易。
第三方支付平台通过大数据、云计算等技术手段，为商家提供了更为精准的营销服务，进一步推动了电子商务的发展。
对于商业银行而言，第三方支付的发展既带来了机遇也带来了挑战。
商业银行可以通过与第三方支付平台合作，拓展业务范围，提升服务质量；另一方面，第三方支付的发展也加剧了金融市场的竞争，对商业银行的传统业务造成了一定的冲击。
研究第三方支付对商业银行的影响及应对措施具有重要的现实意义。
本文将从多个角度深入分析第三方支付对商业银行的影响，包括业务结构、客户群体、盈利模式等方面，并结合实际案例，提出针对性的应对措施。
通过本文的研究，旨在帮助商业银行更好地应对第三方支付带来的挑战，实现可持续发展。
1. 第三方支付概述及发展现状第三方支付，作为一种具备实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联等支付清算组织进行对接，为交易双方提供了高效、便捷的网络支付服务。
在支付过程中，第三方支付机构扮演着中介的角色，确保交易资金的安全和透明流转。
其服务范围涵盖了线上购物、线下消费、跨境支付等多个领域，为广大消费者和企业提供了多样化的支付解决方案。
随着互联网技术的飞速发展以及大数据、人工智能等先进技术的应用，第三方支付行业取得了长足的进步。
支付场景不断丰富，从最初的线上购物扩展到线下餐饮、交通出行、公共服务等各个领域，为消费者提供了更加便捷的支付体验。
支付技术不断创新，如二维码支付、NFC支付、生物识别支付等新型支付方式不断涌现，进一步提升了支付的便捷性和安全性。
网上第三方支付的风险控制-以支付宝为例
网上第三方支付的风险控制-以支付宝为例发布时间：2022-02-15T02:35:37.139Z 来源：《中国经济评论》2021年第12期作者：刘松青[导读] 电子商务的出现和大面积应用成为了当下经济现状的显著体现，而第三方支付作为电子商务的核心，其脱离了实体银行卡、存折等介质的限制，以其高效、便捷、虚拟、无形的优势快速被使用者接受，各大商业银行纷纷加强与第三方支付平台的合作。
厦门工学院摘要：在我国当下的第三方支付市场中，支付宝公司在近十余年的时间里都占据着非常大的市场份额，并且该公司无论是前期发展速度还是中期发展模式都具有显著特点，所以本文以其为例，对第三方支付相关风险提出控制策略及对第三方支付未来如何更好发展提出可行性建议。
关键词：第三方支付，风险控制，支付宝电子商务的出现和大面积应用成为了当下经济现状的显著体现，而第三方支付作为电子商务的核心，其脱离了实体银行卡、存折等介质的限制，以其高效、便捷、虚拟、无形的优势快速被使用者接受，各大商业银行纷纷加强与第三方支付平台的合作。
随着第三方支付市场在国内经济市场内的不断扩张，如何提高我们对其的了解和如何加深我们对其发展方式的认知就变得非常有必要了。
一、支付宝的应用现状与风险分析支付宝（中国）网络技术有限公司是马云于2004年创立的一家以第三方支付业务为主的网络技术公司。
随着信用体系的逐步完善建立，支付宝已经正式的完成了与淘宝网的分拆，并开始进行独立运营。
在整个发展过程中，支付宝抓住了时代机遇，作为较早进入第三方支付市场的企业占据了大半的第三方支付市场，并拥有了稳定的用户群体。
（一）技术风险始终严峻对于支付宝这样一个拥有稳定用户群体及交易量的第三方支付平台来说，支付过程的安全问题至关重要。
1、系统缺陷风险：早在2015年双11刚刚开始的前半个小时，支付宝就因为巨大的交易数量而开始频繁出现运行失败、页面失去响应等网络支付问题，这就导致很多参与双11抢购的用户难以完成支付。
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CHINA MANAGEMENT INFORMATIONIZATION/有创新要素中，大量怀揣创业梦想的创新人才共同构筑了天使投资发育的温床。
而创新人才的供给必定离不开高等教育群落的存在，有了高校群落，尤其是研究型大学的支撑，就可以带来源源不断的创新人才。
同时，创新也需要有很好的报酬安排，硅谷的员工持股计划对于吸引创新人才，引燃创业激情，汇聚创新要素都有着巨大的推动作用，如何借鉴这一经验是发展我国天使投资过程中必须解决好的重要问题。
其次，要考虑天使投资人的供给是否充足。
天使投资是风险极高的投资，要有一定经济实力的人才可以做，这些人不一定是富豪，但要具备较强的资本运作意识和风险承受能力。
因此，打造区域天使投资市场要选择市场经济发达，成功的企业家和创业者聚集的地域。
同时，天使投资人是具有天使一样情怀的人，乐于奉献甘愿冒险是天使投资人的共同基因。
他们视天使投资为再创业的过程，乐于为创业者提供各种援助。
天使投资人在追求较高投资回报的同时，由投资项目有益于社会福利等原因所带来的社会公共效应和创业成功的荣誉感，也是天使投资人普遍追求的效用。
因此那些具备较强的社会责任感的人群才是符合条件的潜在天使投资人。
最后，要考虑区域环境是否适宜。
天使投资能否得到持续健康发展，高度依赖于区域环境的健康程度，其中包括民间信用水平的高低，企业群的集聚程度，私人股权转让市场的发达程度，政府的优惠政策力度大小，地域经济结构及发展方向等。
主要参考文献［１］王德禄，徐苏涛．创业视角下的天使投资［Ｊ］．科技创新与生产力，２０１３（２）．［2］程爱华.国外天使投资发展的经验及对民营企业融资的启示［Ｊ］.全国商情，２００９（5）.［3］邵坤.探索中国天使投资模式［Ｊ］.资本市场，２０１２（3）.［4］徐苏涛，胡朋.硅谷天使投资案例研究［Ｊ］.科技创新与生产力，２０１３（4）.［5］韩宇.风险投资与美国高技术城市的成长［Ｊ］.史学集刊，２０１４（2）.［6］王德禄.硅谷创新的秘诀：天使投资［Ｊ］.中关村，２０１０（4）.［7］刘洋.天使元年中国天使投资发展研究［Ｊ］.湖北工业大学学报，２０１２（6）.［8］王晓津.美国创业投资的早期发展［Ｊ］.财经科学，２００５（3）.［9］李向辉，李艳茹.国外天使投资发展经验及对江苏省的启示［Ｊ］.江苏科技信息，２０１４（3）.［10］钟坚.美国硅谷模式成功的经济与制度分析［Ｊ］.学术界，２００２（3）.第三方支付平台与银行的“软冲突”智慧———以支付宝为例鲁嬴（北京语言大学信息管理与信息系统系，北京100083）［摘要］随着以支付宝为代表的第三方支付平台在公民日常生活中所起到的作用和影响力与日俱增，第三方支付平台与银行的关系也悄然发生着变化，从最初的“蜜月期”到四大行联手封杀支付宝的传闻再到第三方支付平台频频出招涉足金融之外的多个领域提高自己的“抗打击”能力。
本文提出“软冲突”概念，通过对支付宝与银行之间合作与竞争关系由来始末的分析一探双方关系的发展前景。
［关键词］软冲突；支付宝；银行；沉淀资本金doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2014.23.043［中图分类号］F830［文献标识码］A ［文章编号］1673-0194（2014）23-0073-03［收稿日期］2014-08-14［基金项目］北京语言大学“北语模课”一期工程教学模式改革项目经费资助。
1研究背景随着电子商务的繁荣发展和第三方支付方式的兴起，人们在日常生活中切实享受到第三方支付带来的便利：代购代付、虚拟用品交易、充值，水电费线上支付等。
支付宝作为目前国内第三方支付平台的代表，其影响力已经渗透到公民日常生活中的方方面面。
然而随着支付宝业务领域的不断扩大，其与以银行为代表的传统金融行业的利益冲突也愈演愈烈。
随着２０１４年３月央行对支付宝虚拟信用卡的封杀，对线下“条码支付”方式持消极态度，支付宝与四大行的关系骤然降温。
本文以支付宝和银行之间的关系为讨论话题，首先回顾了支付宝和银行之间的紧密合作；其次在分析了支付宝和银行之间利益冲突特点的基础上阐述了“软冲突”的定义和含义；最后结合支付宝自身的优势与劣势对其与银行之间的关系进行了展望。
2支付宝与银行的合作与竞争2.１支付宝的繁荣得益于银行支持支付宝自２００６年成立并推出自己的网上支付功能以来，一直采取与银行“紧密”合作的姿态。
所谓“紧密”体现在两个方面。
其一，支付宝的出现帮助银行系统很好地缓解了在线支付客户流失的现象，而这种现象多半是因为各银行金融接口不同而导致的。
换句话说支付宝代替银行在网络金融方面，尤其是网络支付方面做了“试水”的尝试，结果有目共睹。
其二，支付宝与工商银行合作，通过建立备付金账户的形式，作为第三方对网络交易过程进行信用担保，极大地保证了在线交易的安全性，从而为自己吸引了大量客户。
正因为有银行体系的大力支持，支付宝发展初期一帆风顺，加之在第三方支付领域的领先地位，其迅速占领国内市场，最终发展成如今规模。
在众多支付宝与银行合作的例证中，!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!中国管理信息化Ｃhina Management Informationization2014年12月第17卷第23期Dec.，2014Vol ．17，No ．2373又以支付宝在工行建立备付金账户最为重要，接下来本文将结合这一点进一步阐述支付宝与银行体系的依赖关系。
２．2支付宝沉淀资本金形成过程支付宝沉淀资本金指由于买家交易时延产生的交易沉淀资金。
鉴于支付宝庞大的注册用户数量，沉淀资本金孳息收入成为支付宝主要盈利方式。
每当买卖双方完成一次交易，支付宝便要求买家“确认收货”，本意在于将买家预先保管在支付宝开立于工行的备付金账户中的交易货款划拨到卖方所提供的银行账号之中。
但由于买家收到货物一般不能及时确认到货，所以资本金产生沉淀，沉淀期间产生的资本金孳息收入由支付宝实际占有。
沉淀资本金孳息是一笔十分可观的资本。
根据２０１４年支付宝公司发布数据，截至２０１３年底，支付宝实名注册用户已近３亿个，单日交易笔数峰值达到１．８８亿笔。
按照单笔消费１００元，工商银行活期年利率为０．３６％，交易时延为７天匡算，由此产生的沉淀资金已达２００亿元左右。
可见备付金账户在支付宝的整体交易流程中占有举足轻重的地位，买卖双方通过支付宝的银行账户进行结算的流程可用图1简要概括。
2.３银行掌握了支付宝的生命线根据上文分析，支付宝借助银行获得强大信用保障能力的同时，也将自己的大部分收益来源寄托于银行体系之中。
２０１０年６月２１日，随着央行公布《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》），持续了很长时间的第三方支付平台银行备付金账户沉淀资本金孳息归属权的争论告一段落。
《办法》规定：“支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于１０％”。
此举规定了支付宝必须缴纳的货币资本金下限将随备付金账户的膨胀而上涨。
沿用前例，支付宝产生的沉淀资本金孳息为２００亿元，此举意味支付宝必须缴纳至少２０亿元的货币资金。
如此一来，支付宝进行资本扩充时需要付出的代价便成倍增加。
同时，《办法》也在法律层面上保障了央行对第三方支付机构的监管职能，以及商业银行（本文特指支付宝备付金托管所在工商银行）的协作监督职能。
因此，有了之前联手下调支付宝账户快捷支付上限的经验，借助央行正式成文监管措施的东风，银行体系在限制支付宝从事金融领域业务扩张时将有充分依据。
2.４银行与支付宝之间爆发利益冲突然而，随着涉足金融投资领域（以余额宝为主要手段），支付宝利用其在互联网金融领域已建立起来的口碑，吸引用户将支付宝账户中的资金定向投入天弘基金从而扮演了金融理财者的角色。
由于支付宝用户的账户资金被储蓄在支付宝开立于工商银行的备付金账户中，一旦此类投资大笔发生，无异于给银行造成大量的存款流失。
更进一步，2014年年初支付宝与微信同时推出虚拟信用卡业务，企图直接扮演网上银行的角色，最终导致３月份央行紧急叫停关于虚拟信用卡等业务的相关后果。
可见，在度过一段“蜜月期”后，支付宝与银行在金融投资、信用支付等方面的矛盾逐渐凸显，而这必然导致两者在金融领域更深层次的博弈。
3支付宝的“软冲突智慧”本文将迄今为止银行与支付宝的利益冲突定义为“软冲突”。
这种软冲突突出的特点是：其一，冲突范围限于局部敏感业务，没有进一步扩大，冲突双方尚未形成实际上的全方位对立；其二，体现发起方的战略思维，即主动避开冲突接受方的传统优势产业，针对其周边产业进行渗透以期达到试探对方底线并逼迫对方在某些方面做出妥协的目的。
结合本文，支付宝在意识到自身对于银行的极大依赖后，转而投资非传统金融产业的各个领域，积极在银行的传统产业周边“点火”，试探银行底线的同时也不断做大自己的规模。
本节将详细阐述支付宝如何运用软冲突达到自己的战略目的。
从市场地位上来看，支付宝无论做得多大，也始终不是正统金融机构。
在银监会为其正式颁发营业执照后，其本质仍是一个经营金融产品比较成功的民营企业。
所以支付宝采取走“群众路线”的策略，凭借自己最擅长的小额市场控制并通过阿里集团Ｂ２Ｃ／Ｂ２Ｂ业务积累起的资金、信誉塑造其亲民、接地气的形象。
不幸的是银行正利用自己正统的地位向支付宝施压，四处围剿。
相应地，支付宝也正在寻求更多的出路，无论是网络支付领域的新形式还是其他领域，支付宝均在进行大胆创新，并且已将自己的业务范围逐渐扩展到国民生活的各个领域。
这种避实就虚的战略正是“软冲突”中“软”字最体现支付宝战略智慧的一点。
阿里集团四处投资的意图相当明显，仔细观察不难发现，阿里集团正在打造一个以支付宝为最终结算方式的未来国民生活支付体系。
一旦这个体系建成，国民在全方位享受“支付宝结算方式”带来的便捷的同时，也在不知不觉中把自己的切身利益与支付宝的利益捆绑。
从而，支付宝在拥有大量实际消费者和数以亿计的潜在消费者的同时也宣布了自己在国民经济生活中不可撼动的地位，使支付宝在与银行的博弈中增添筹码。
即便如此，上述一切发生在银行眼皮底下，银行却无力制止———毕竟银行的软肋在于金融接口的不统一，而如果完全脱离支付宝另外搭建一个可以使用互联网和移动终端的支付平台，那又与支付宝有何区别？其中的时间成本和可能的管理费用绝不是任何一家银行愿意轻易承担的。
此外，随着即将到来的支付宝在美上市的进行，支付宝将逐渐降低对国内资本的依赖性。
当这个电子商务新星通过融资成为世界上市值最大的第三方交易平台时（笔者预测），便有足够的资本弥补因业务量扩充导致的预缴货币资本金所带来的入不敷出，并利用剩余资本继续投资国民经济的其他方面，获得收益后继续吸引股市资金，从而形成所谓良性循环。
通过以上所讲的“软冲突战略”，支付宝不仅号准了银行的脉———既不甘心坐视支付宝获得未来支付方式控制权，又因深陷宏观经济难题而无暇顾及互联网金融；同时抓住银行骑虎难下的时机扩张了自己在国民经济中的影响力，为下一轮和银行的博弈打下了基础，可谓一举两得。