“房抵贷”操作实施细则
工商银行个人房屋抵押贷款管理实施细则
工银甬办[2009]360号关于印发《中国工商银行宁波市分行个人房屋抵押贷款管理实施细则》的通知各支行、营业部：为满足个人消费及经营活动的融资需求，规范个人房屋抵押贷款业务操作与管理，根据总行《个人房屋抵押贷款管理办法》（工银办发[2009]289号），市分行制定了《中国工商银行宁波市分行个人房屋抵押贷款管理实施细则》，现印发给你们，并就有关事项通知如下，请一并遵照执行。
一、根据总行授权，转授各管理支行、A类支行（市分行营业部）派驻审批人个人房屋抵押贷款审批权限为160万元，有效期至2009年度转授权文件生效时至。
－1－二、在总行设立专门会计科目前，个人房屋抵押贷款暂在“150003短期个人综合消费贷款”科目和“150103中长期个人综合消费贷款”科目核算。
三、自本通知印发之日起，启用新的个人房屋抵押贷款申请表（附件一）、调查审查审批表（附件二）、贷后检查表（附件三）。
执行中如遇问题，及时向市分行反映。
二○○九年六月二十三日行内发送：个人金融业务部、法律事务部、信贷管理部、授信审批部、内控合规部。
中国工商银行宁波市分行办公室 2009年6月24日印发－2－中国工商银行宁波市分行个人房屋抵押贷款管理实施细则第一章总则第一条为满足个人消费及经营活动的融资需求，规范个人房屋抵押贷款业务操作与管理，根据总行《个人房屋抵押贷款管理办法》（工银办发[2009]289号）和市分行《个人信贷业务操作流程（2007年版）及操作风险指南》（工银甬办[2007]176号）等规定，制定本实施细则（以下简称本细则）。
第二条本细则所称个人房屋抵押贷款是指借款人以本人名下的房产抵押，向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。
第三条本细则所称借款人是指符合规定条件的具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指中国工商银行宁波市分行（以下简称市分行）授权开办个人房屋抵押贷款业务的分支机构。
第四条本办法适用于市分行所辖分支机构开办的个人房屋抵押贷款业务。
个人房屋二次抵押贷款业务操作实施细则
个人房屋二次抵押贷款业务操作实施细则一、申请条件：1.贷款人必须是已通过银行核实并登记的产权所有人，拥有房产的合法权益。
2.借款人在上一次抵押贷款中需还清已有贷款本息。
3.借款人须具备良好的个人信用记录，并能偿还本次贷款。
二、贷款额度：1.贷款金额的上限为房屋市场评估价的60%。
2.若房屋已有其他贷款，贷款金额需减去已有贷款本金。
三、申请流程：1.借款人向银行提出申请，并提交所需材料，包括房产证明、个人征信证明、收入证明等。
2.银行对借款人的申请进行审核并核实房产信息的真实性。
3.审核通过后，银行将与借款人签订贷款合同，并在房产登记处进行二次抵押登记手续。
四、贷款利率和期限：1.贷款利率根据贷款金额和借款人的信用状况确定，但不得高于银行制定的最高贷款利率。
2.贷款期限一般为5年至30年之间，根据贷款金额和借款人的还款能力确定。
五、还款方式：1.借款人可以选择等额本息、等额本金或按利随本清的还款方式。
2.还款方式一旦确定，不得随意更改，除非经借款人和银行协商一致。
六、监督管理：1.银行对贷款人进行信用监督管理，在发现贷款人有逾期还款或其他不良信用记录时，将采取相应措施，包括催收、提高贷款利率等。
2.贷款人需定期向银行提供个人收入和财务状况的证明，以便银行对贷款人的还款能力进行评估。
七、违约处理：1.若贷款人逾期还款超过30天，银行将向借款人收取逾期利息，并采取其他合法措施追索欠款。
2.借款人若存在提供虚假材料或其他欺诈行为，银行有权终止贷款合同并采取法律手段追究借款人的责任。
个人房屋二次抵押贷款业务操作实施细则的制定，旨在规范该业务的申请和操作流程，保护银行和借款人的权益。
借款人在申请贷款前应充分了解相关政策和规定，并确保自身符合申请条件。
银行在办理贷款时需对借款人的资信进行审查，并在贷款合同中明确双方的权利和义务。
同时，银行在贷款过程中需加强监督管理，确保借款人按时还款，防止信用风险的发生。
房抵贷操作规程
附件1：中国农业银行“房抵贷”业务操作规程(试行)第一章总则第一条为更好地满足个人客户信贷需求，提高我行市场竞争力，根据中国农业银行个人信贷业务相关政策规定，制定本操作规程。
第二条本操作规程所指“房抵贷”业务是指借款人以本人或家庭成员的房产作抵押从农行获得授信额度，借款人在授信额度和授信期限内一次性或循环使用的用于生活消费需求的贷款。
其中借款人以住房为抵押，通过“房抵贷”业务申请贷款用于购买住房（不含首付款部分）或与住房配套的车库（位）、能够适用住房贷款利率政策、纳入个人住房贷款科目管理并符合有关规定的贷款，称为“房抵贷—购房”，不符合“房抵贷-购房”条件的其他“房抵贷”业务统称为“房抵贷-消费”。
第三条“房抵贷”业务开办的原则是严格授信、便捷用信、审慎抵押、安全高效。
第四条贷款限额。
“房抵贷”对单一客户的授信额度原则上不超过800万元，其中用于旅游、婚嫁等日常消费开支的贷款原则上不超过100万元。
一级分行应充分考虑辖内不同区域的房产价值、分行的风险控制能力等因素确定各地具体的授信限额。
第二章贷款对象及条件第五条贷款对象。
“房抵贷”业务的贷款对象原则上是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。
第六条贷款条件。
借款人申请“房抵贷”业务除具备《个人信贷业务基本规程》规定的申请人条件外，还应具备以下条件：（一）借款人年龄在18-60岁之间；（二）能够提供个人或家庭成员（配偶、父母（公婆、岳父母）、子女及其配偶，兄弟姐妹）名下合法、有效、足值的房产作为抵押物；（三）以住房为抵押物的，评级结果在A（含）级以上；以商业用房为抵押物的，评级结果在AA（含）级以上；（四）农业银行规定的其他条件。
第三章贷款要素第七条贷款用途。
“房抵贷”适用于借款人购房、购车及房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、教育、婚嫁等各种消费性资金需求。
第八条授信额度。
（一）授信额度“房抵贷”的授信额度根据“最高抵押额度”和“最大偿还能力额度”二者取低者进行确定。
房产抵押贷款流程和手续
房产抵押贷款流程和手续一、房屋抵押贷款的手续流程是怎样的?抵押贷款的具体流程：1、按银行要求提供基本的资料(房产证、夫妻双方身份证、户口本、结婚证、收入证明及单位执照副本复印件、银行对账单)，另外还要提供贷款用途的说明及相关材料。
2、进行房产评估、贷前调查、审批。
一般评估3个工作日，材料齐全后一般3-7个工作日可以批复;3、批贷后银行做抵押登记的网申、打印盖章手续需1-3个工作日左右;4、和银行抵押登记代理人一同去房屋所在区县建委办理房屋抵押登记手续;5、抵押登记完毕后，银行持项权利证书1-3个工作日内给您发放贷款。
二、抵押贷款风险1、违约风险违约风险包括被迫违约和理性违约。
被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。
这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。
理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。
当房地产市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。
2、流动性风险流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。
现如今流动性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。
这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低，继而带来流动性风险。
二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。
造成银行可能丧失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。
3、经济周期风险经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。
经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。
房产证抵押贷款的条件与流程有哪些
房产证抵押贷款的条件与流程有哪些房产证抵押贷款的详细流程是怎样的抵押贷款房产证的方法(一)借款人需提供的材料有：1、借款人本人的身世分量证、户口本、结婚证以及借款人配偶身世分量证、户口本；2、借款人的个人收入证明(加盖单位公章);3、房屋所有权证、原购房协议正本和复印件；4、房屋所有人及共有权人同意抵押的公证书及贷款用途证明。
(二)办理贷款的流程：1、办理现房抵押贷款：首先，借款人要找评估机构进行房产价值评估，取得评估机构出具的《房产评估报告》。
其次，夫妻双方到场提交上面的资料并签订房地产抵押合同。
再次，借款人与银行签订借款合同。
第四，银行审核通过后发放贷款。
较后，借款人分期或一次性偿还贷款并取消房产抵押拿回房产证。
2、办理期房抵押：借款人凭购房预售合同、房预交款收据的原件及复印件、夫妻结婚证原件及复印件，到银行签订购房借款合同，银行审核通过后发放贷款，房产证下来后给银行，借款人偿还后到银行办理解除贷款并取回房产证。
(三)贷款金融、年限及利率：房产抵押消费贷款起点金为5000元，较高额度不得超过抵押房产评估价值的70%，贷款期限一般不超过5年，较长可到十年。
贷款利率按照中国人民银行规定的同期商业贷款利率执行，有利随本清，按月还本付息等方式。
房产证抵押贷款流程1.贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间；2.准备贷款材料：借款人及抵押人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全；包括本人配偶身世分量证、户口簿、收入证明、个人消费用途的相应合同及婚姻状况证明；房屋所有权证、权属人与配偶身世分量证、户口簿婚姻状况证明；3.看房评估：由相关机构对抵押房进行实地勘查、评(勘)估；4.报批贷款：将所有申贷资料连同评估报告或勘估意见书报送银行审批；5.借款合同公证：借款人及抵押人填写(借款合同)及所有相关文件、签字、盖手印后，由公证人员对其进行公证；6.抵押登记手续：银行凭房屋所有权证和借款合同公证书到产权处办理抵押登记手续；7.开户、放款：借款人开立还款账户、银行放款至该账户。
农行个人房产抵押贷款操作规程
农行个人房产抵押贷款操作规程第一章总则第一条为了规范农行个人房产抵押贷款业务，保护客户权益，按照国家有关法律法规和农行内部管理规定，制定本规程。
第二条本规程适用于农行个人房产抵押贷款业务。
第三条农行个人房产抵押贷款是指以个人房产抵押为主要担保方式的贷款业务，用于个人经营活动、消费支出、房屋购买等目的。
第四条农行在个人房产抵押贷款业务中，要依法选择合格的借款人，并核实其贷款用途和抵押物的真实性和合法性，确保风险控制并维护农行的利益。
第二章申请贷款第七条农行要对借款人的个人信用情况进行评估，并核实其贷款用途的真实性和合法性。
第八条农行要求借款人提供房产证等相关抵押物证明文件，并对抵押物进行评估，确保其价值与借款金额相符。
第九条农行要为借款人制定还款计划，并与借款人签订个人贷款合同，明确双方的权利与义务。
第三章审批与放款第十条农行要对借款申请进行审批，并依据国家法律法规和农行内部风险管理规定，对借款人及其贷款申请进行风险评估和控制。
第十一条农行要将审批结果通知借款人，并告知其相关还款信息以及贷款合同的签署和抵押物的办理情况。
第十二条农行要在审批通过后，按照贷款合同约定时间和方式，将贷款款项划入借款人指定的银行账户。
第四章还款与管理第十三条借款人应按照贷款合同约定的还款方式和时间，按时足额还款。
第十四条借款人如有还款困难，应及时向农行提出申请，农行将根据具体情况合理调整还款方式和时间，帮助借款人解决问题。
第十五条农行应定期监控借款人的还款情况，对于逾期还款的借款人要进行催收，并采取相应的法律手段维护农行的权益。
第十六条农行要定期对抵押物进行评估和管理，确保其价值的稳定和有效的担保功能。
第五章处理违约第十七条借款人违约行为包括未按时还款、提供虚假材料、挪用贷款用途等。
第十八条农行对于借款人的违约行为，要及时采取相应的措施，包括催收、法律诉讼等，确保农行的合法权益。
第六章附则第十九条农行可以根据实际情况对本规程进行补充、修订，并经上级机构批准后执行。
房抵贷流程和注意事项
房抵贷流程和注意事项以房抵贷流程和注意事项为标题，我们来详细讲解一下房抵贷的操作流程和需要注意的事项。
一、房抵贷流程1. 客户咨询：客户在有意向进行房抵贷的时候，可以通过电话、在线咨询或者到银行柜台等方式向银行进行咨询，了解相关政策和要求。
2. 材料准备：客户在咨询后需要准备相关材料，包括房产证、身份证、收入证明、抵押物评估报告等。
3. 银行评估：银行会对客户提供的抵押物进行评估，以确定抵押物的价值。
4. 贷款申请：客户填写贷款申请表，并提交相关材料给银行，包括个人资料、财务状况、还款能力等。
5. 银行审批：银行会对客户的申请进行审核，包括对客户的信用状况、还款能力等进行评估。
6. 合同签订：银行审核通过后，会与客户签订贷款合同，明确双方的权益和责任。
7. 放款：合同签订后，银行会将贷款金额转入客户指定的账户。
8. 还款：客户按照合同约定的还款方式和时间进行按期还款，直至贷款全部还清。
二、房抵贷注意事项1. 了解政策：在进行房抵贷之前，客户需要了解相关政策和要求，包括贷款利率、贷款额度、还款期限等。
2. 选择正规渠道：客户需要选择正规的银行或金融机构进行房抵贷，避免选择非法或不合规的渠道，以免造成财产损失。
3. 评估抵押物价值：客户在选择抵押物时，需要进行准确的评估抵押物的价值，确保抵押物价值能够满足贷款需求。
4. 了解利率和费用：客户在申请房抵贷时，需要了解贷款利率和相关费用，包括贷款利息、手续费等，以便做出更合理的贷款决策。
5. 还款能力评估：客户在申请房抵贷前，需要评估自己的还款能力，确保能够按时按量还款，避免因还款困难导致财务风险。
6. 注意合同条款：客户在签订贷款合同前，需要仔细阅读合同条款，了解自己的权益和责任，避免因合同内容不清晰而产生纠纷。
7. 注意还款期限：客户在贷款合同中需要注意还款期限，确保按时还款，避免因逾期还款产生罚息或信用记录受损。
8. 避免贷款重叠：客户在申请房抵贷时，需要注意已有的贷款情况，避免贷款重叠，导致还款压力过大。
房产抵押贷款流程和手续
房产抵押贷款流程和手续房产抵押贷款是指借款人把所拥有的房产作为抵押物，向商业银行或其他金融机构申请贷款来融资的一种贷款方式。
这种贷款方式具有房产抵押的内在安全性，审批简便快捷，贷款期限长等特点，受到越来越多客户的青睐，也成为了个人及家庭投资理财的一种新的投资理财方式。
一、贷款申请：1.先，借款人需要准备好贷款所需的材料，其中包括有房产证明、购房发票、个人有效身份证件及相关个人收入证明等；2.后，借款人可以到商业银行或其他授信服务的金融机构申请贷款，需要填写相应的贷款申请表；3.着，金融机构会对借款人所提交的资料进行审核，以确定借款人是否具备贷款资质；4.款资格确认后，借款人需要签字盖章确认贷款申请，经过审核后银行向借款人发放贷款。
二、贷款手续：1.先，借款人需要支付贷款手续费；2.，借款人需要办理房产抵押手续，并将抵押的房产的权证登记到银行；3.着，需要签订具有法律效力的双方贷款协议；4.后，银行会根据贷款协议向借款人发放按揭贷款。
三、还款手续：1.照贷款协议里所规定的，借款人需要按期还款，坚持正常支付贷款本金以及按揭利息；2.果借款人没有能够按时还款，则银行有权拿回抵押的房产；3.果房产价值高于当初借款金额，银行有权拿回多余的房产的价值，并把多余的钱还给借款人；4.果房产价值低于当初借款金额，借款人需要自行向银行补足差价。
四、注意事项：1. 了解房产抵押贷款前，借款人应先了解自身的贷款资格，了解银行贷款所收取的手续费及利率情况，以便选择最合适的贷款方式；2.办理房产抵押贷款前，借款人应及时了解银行的贷款条件，并办理相关的贷款手续；3.申请贷款时，借款人需要准备相应的资料，以便有效加快审批进度；4.申请房产抵押贷款时，借款人需要对自己的财务状况情况仔细核查，以保证及时按期还款。
以上就是关于房产抵押贷款流程和手续的详细介绍，希望能够对大家在申请房产抵押贷款时有所帮助。
由于房产抵押贷款的风险较大，借款人在申请和办理过程中要格外注意，以避免因不当申请或违反了相关的规定而导致的损失。
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南宁市西江小额贷款股份有限公司“房抵贷”业务操作规程第一章总则第二章贷款准入管理第三章风险组合管理第四章产品政策管理第五章业务流程管理第六章合同签订与贷款发放第七章贷后管理第八章贷款回收管理第九章附则第一章总则第一条为进一步满足小微企业及个人的融资需求，并进一步规范业务操作，促进西江小额贷款股份有限公司个人小微类贷款业务健康、快速发展，根据《信贷管理基本制度(试行)》和《小微贷款业务操作规程(试行)》；国家法律及监管机构法规、监管规定和管理细则，特制定本管理细则。
第二条本操作规程所指的“房抵贷”业务是指借款人以本人或家庭成员的房产作抵押，我公司经过审查合格，向房屋所有者承诺发放贷款。
第三条本操作规程的借款主体主要是在当地有稳定职业，经济收入稳定且其名下有房产并愿意用其房产做贷款抵押担保的自然人。
自然人包括个人（包括个人独资企业的投资人、全部由自然人股东组成的有限责任公司和股份有限公司的主要自然人股东、合伙制企业的合伙人）、农村承包经营户、依法核准登记的个体工商户。
第四条贷款用途。
“房抵贷”适用于合法经营的项目投资或资金周转，且不违反相关法律、法规及中国人民银行、银监会以及个人贷款用途方面的相关规定；严禁用于股票及其他证券投资活动。
第五条贷款限额。
“房抵贷”对单一客户的贷款额度原则上不超过200万元。
应充分考虑同区域内其他房产价值、风险控制能力等因素来确定具体贷款额度。
第六条贷款遵循动态管理、差异管理、流程标准化管理和主动风险管理的原则。
（一）动态管理原则。
根据宏观经济形势变化、业务发展状况、市场竞争情况等因素，动态调整个人消费、经营贷款的信贷政策及导向。
（二）差异管理原则。
综合区域、行业、担保、客户资信等多个维度实施差异化的信贷政策和管理策略，实现授信政策与风险状态相匹配。
（三）流程标准化管理原则。
参照《个人业务操作规程》，将其作为日常业务操作依据，并及时维护更新，实现业务操作的规范化和标准化管理。
（四）主动风险管理原则。
建立风险预警管理机制，及时识别客户的风险状态变化，采取有效措施保障信贷资金安全。
合理设置客户预警指标，强化系统数据对接，对金融资产、信用卡记录、结算账户交易等相关数据进行系统监测，实行全流程线上风险预警管理。
第二章贷款准入管理第七条客户分层管理（一）申请个人贷款的借款人应为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，信用状况良好且具备还款意愿和还款能力，并符合《个人贷款操作规程》等制度及现有法律法规、监管规定。
（二）在综合衡量客户及其企业信用记录情况、家庭净资产情况、在银行的金融资产状况等因素后，根据客户整体资信状况由高至低，按I、II和III类客户实施分层管理。
第三章风险组合管理第八条以担保方式为主，结合区域管理、行业准入和客户分层三个方面，进行风险组合管理。
第九条风险组合管理的核心是以有效抵（质）押物担保为主，辅以其他担保方式的分类管理。
在明确担保方式的基础上，根据客户的所属区域、行业和资信状况，评定客户风险状态。
第十条担保方式。
“房抵贷”业务瞎用房产最低高额抵押担保方式。
办理非循环方式贷款的，可采用一般抵押担保方式。
第十一条抵押物要求。
（一）抵押物原则上应为住房。
部分经公司同意可接受商业用房或商住两用房作为抵押物。
（二）抵押物对应的土地性质须为国有，已取得房屋所有权证书，可以进入房产三级市场交易流通。
（三）可以办理合法抵押，抵押物价值能覆盖贷款金额。
（四）抵押房产的所有权人及共有人必须是具有完全民事行为能力的人。
第十二条抵押房产价值评估。
（一）以住房为抵押的，可采取外部评估或内部评估的方式。
评估的流程和方法按照《个人贷款业务操作规程》执行。
（二）采取外部评估的，贷款调查人员需对评估价值的合理性进行认定。
信贷经理对评估价值进行认定时应重点考虑以下几个因素：一是房产的购置价格；二是当地房产价格的平均涨幅；三是同类房产的成交均价。
房产评估价格不应高于按照购置价格与平均涨幅推算出的价格的一定比例；不应高于同一地段同类房产近期交易均价的一定比例。
第十三条抵押率的确定。
抵押物的抵押率按以下规则确定：（一）总体原则抵押率应根据房产年剩余年限、地理位置及房屋类型判断，房产使用时间在10年（含10年）以内的，抵押率最高不超过70%；房产使用时间在10年以上的，抵押率最高不超过60%，商业用房抵押率最高不超过50%。
审批人在贷款审批时应根据借款人的还款能力、信用状况及抵押物变现能力确定额度金额。
(二)具体执行标准1.以住房（含别墅、自建住房）抵押楼龄最高抵押率地理位置10年以下（含）70%10-20年（含）60%位于较为中心、具有成熟居住氛围、周边环境好、配套公共设施齐全20-30年（含）50%仅限城市中心区域超过30年不接受抵押2.以商业用房（含自建商住两用房、自建商业用房）抵押楼龄最高抵押率地理位置1-5年（含）65%位于比较成熟的商业区6-10年（含）60% 11-15年（含）50%地理位置较为中心，具有成熟商业氛围、周边商业布局合理16-20年（含）40%仅限城市中心区域成熟商业区超过20年原则上不接受抵押。
如属于城市繁华中心区域，具有历史背景、文化底蕴、品牌传承等独特专有资源的，可不受房龄限制，但应审慎叙作，抵押率须控制在40%以下注：①县级机构仅限受理位于县城中心区域成熟商业区域的商铺为抵押物；②原则上不得接受空置两年以上、无租金收入的商业用房作为抵押物。
3.以办公房作为抵押的，其抵押率同比应低于商铺的相关要求，最高不超过市场价格或内部评估价的65％。
4.以无地上建筑物的土地使用权，缴清土地出让金并办妥国有土地使用权证的土地作为抵押的，抵押率应控制在40％以下。
土地空置超过一年的原则上不接受为抵押物。
不接受地上建筑物为在建工程（或简易厂房）的土地使用权抵押。
5.以专业担保公司担保第十四条贷款利率定价贷款利率实行上下限管理，贷款利率原则上不得高于中国人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍。
按照收益覆盖风险和成本的原则，根据企业主及其配偶在银行金融资产情况等，对贷款利率实行差别化管理。
第四章产品政策管理第十五条个人贷款应纳入个人客户统一授信管理，综合考虑借款人及其家庭在我公司及其它金融机构的所有贷款总量，严格控制家庭收入偿债比，结合客户所提供的担保情况，为客户核定合理的贷款金额。
第十六条贷款期限。
贷款期限原则上不超过2年。
当贷款用途为流动资金使用时，贷款期限不超过1年。
对于可循环使用的个人贷款，额度有效期最长不超过2年，额度项下单笔用款期限不超过1年，且不超过额度剩余有效期。
第十七条贷款利率。
贷款利率原则上不得低于中国人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍。
具体利率应根据《利率定价规则》执行。
第十八条还款方式。
个人贷款应结合客户的风险状态、贷款用途、结算特征等因素，给予匹配的还款方式。
根据贷款期限的不同，还款方式如下：（一）贷款期限在1年期（含）以内的，可选择按月（季）还本付息、按月（季）付息到期还本或到期一次性还本付息的还款方式。
（二）贷款期限在1年期以上、2年期（含）以内的，可结合其资金结算特征，选择按月（季）付息、按月（季/半年）还本的还款方式，但不得采用按月（季）付息、到期还本或到期一次性还本付息的还款方式。
第五章业务流程管理第十九条贷款申请借款人向信贷经理提出个人贷款申请，应按要求填写《南宁市西江小额贷款股份有限公司“房抵贷”业务申请表》，并提供以下资料：1.借款人有效身份证、户口簿或其他有效居留证件；2.借款人婚姻状况证明（结婚证、未婚声明等）；3.用于抵押担保所需的证明文件--抵押物权属证明、专业评估公司出具的评估报告；4.用于抵押的房产所有权人及共有人的身份证件及其同意抵押的书面承诺。
5.公司要求提供的其他资料。
第二十条尽职调查（一）调查人员对贷款申请应及时进行贷前调查并安排房产价值评估，贷前调查主要包括以下内容：1.贷款申请资料是否真实、完整；2.借款人及配偶信用状况是否符合规定。
须通过查询人民银行个人征信系统调查借款人及配偶信用状况，打印并保存信用报告；3.借款人及其配偶的还款能力是否充足。
通过多种方式判断借款人及其配偶收入证明的真实性及合理性，必要时可要求借款人提供完税证明、工资流水单、公积金缴存证明等辅助材料。
对自雇人士或无固定职业者，主要根据其相关资产证明判断其还款能力，必要时进行实地调查。
4.抵押物权属状况是否清晰，抵押物共有权人是否出具同意抵押的合法文件。
5.以评估价认定并采取外部评估方式的，评估方式和评估价格是否合理，以成交价认定的，成交价是否合理。
6.借款人所申请的贷款要素的合法合规性。
（二）调查人员在尽调时应至少要与借款人及抵押房产所有权人进行一次面谈并做好面谈记录。
根据对信贷资料的分析及面谈情况确定是否开展全面实地调查。
（三）经调查后，信贷经理应出具调查报告，将整套资料报送小微信贷部经理审核，调查认为不符合贷款条件的，经小微信贷部经理同意可终止贷款程序，并及时通知借款申请人。
第二十一条贷款审查、审批小微部完成调查后，将材料及报告扫描至信贷系统，提交有权审批受理人员进行材料的合规性审查，报有权审批人审批。
贷款审批采用系统自动审批和人工审批相结合的方式。
由有权审批人组成审贷组在审批授权范围内，按照规定程序和管理要求进行审批。
审查、审批人员对提请审查、审批的信贷业务应提出明确的审查、审批意见。
审查审批的主要内容包括：（一）基本要素审查。
移交的贷款业务基础资料是否齐备；（二）主体资格审查。
借款人、共同借款人、抵押人是否具备有完全民事行为能力，借款人是否有不良信用记录，收入是否充足合理，有关证明材料是否符合规定。
（三）信贷政策审查。
授信各项要素是否符合制度办法规定。
（四）担保物审查。
抵押房产权属是否清晰，价值认定是否符合程序和规定，评估价值是否合理。
（五）信贷风险审查。
重点审核借款人收入来源的稳定性以及家庭资产负债情况，审核抵押物的变现能力和保值增值能力。
第二十二条审批结果通知贷款人应在审批完成后1个工作日内告知借款人审批结论，对于未获批准的贷款申请，应向客户说明原因并退还相应申请材料。
第六章合同签订与贷款发放第二十三条合同签订在贷款审批通过后的2日内，由主办信贷经理及协办信贷经理双人共同督促借款人及配偶在借款合同、抵押合同等法律合同及相关协议文本上签字、盖章，确保合同签章的真实性。
第二十四条信贷经理审查材料的齐备性；审核合同(协议)填写是否规范；确保贷款审批条件的全部落实和归档材料的齐全。
第二十五条贷款发放合同签订后，应落实抵（质）押登记并取得他项权证等全部贷款审批条件后，报风险部审核，审核通过后方可发放贷款。
对于可循环使用的个人贷款，在额度项下二次用款时，应结合其风险预警情况进行放款审核。
第七章贷后管理贷款发放后，要加强对个人贷款发放后到贷款结清阶段的管理，具体包括但不限于贷款的贷后检查/回访、信息维护及处理、风险分类、还款处理、催收保全、展期重组、押品管理、档案管理、损失类贷款核销等。