汽车信贷与保险
汽车金融服务(讲解内容)
我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经 营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进 汽车销售为其最终目的。商业银行对汽车制造商和经销商的 支持多限于传统的信贷业务。
融资上
1．国外汽车金融服务业的融资方向
国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包括商 业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、 向银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等，其 中发行商业票据和公司债券及吸收购车储蓄等方式最为普遍。 另外，汽车金融公司的资金来源，除传统的银行贷款外，母 公司还提供供货、往来款项甚至借款等。
汽车金融产业价值链参与主体
（商业银行、保险公司、汽车金融公司、个人投资者、汽车制造商、 汽车经销商、服务提供商、客户等）
汽车金融服务（资金流）
研发 设计
原材料 获取
生产
流通
市场 销售
使用与 服务
回收 处理
汽车金融基本产品介绍
典型的汽车金融产品包括汽车消费贷款、汽车租赁和汽车保险 。
汽车金融基本 产品
(2)发挥“复合优势”，实现良性循环。
(3)资金来源多元化，经营实力增强：
(4)信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险 小。
汽车金融服务是一个“融资—信贷—信用管理”的运 行过程，汽车金融服务公司是汽车销售中商业性放款和汽 车个人消费贷款的主要提供者。因此，汽车金融服务模式 实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。
业务特点
业务规模
中国建设银行率先在北京、上海、广 州试点开展汽车消费信贷业务，中国 汽车金融业进入起步阶段
购车人主要为公务用车 ，私人购车很少
发展阶段
1998年10月-2001年年底
汽车金融服务概述
●汽车金融的内容：（一）汽车消费信贷服务：汽车消费贷款是对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款;是商业银行、城乡信用社、汽车财务公司及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构向购买者一次性交付车款所需的的资金提供担保贷款,并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证.（二）汽车保险：车辆损失险、第三者责任险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约保险、全车盗抢险.（三）汽车租赁：①汽车的经营性租赁:按租赁时间它可以分为长期租赁和短期租赁两种形式.长期租赁，是租赁企业与用户签订长期(一般以年计算）租赁合同，按长期租赁期间的费用（通常包括车辆价格、维修保养费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价后，按合同中的月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险维修及配件等综合服务的租赁形式。
短期租赁，是租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期汽车租赁服务(一般以小时、日、月计取短期租赁费），解决用户在租赁期间与之想关的各项服务要求的租赁形式。
②融资租赁(又称金融租赁或财务租赁）主要特征：由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采取的一种形式所有权,在合同结束时最终有可能转移给承租人，因此租赁物件的购买由承租人选择,维修保养也由承租人负责，出租人只提供金融服务。
(四）汽车置换服务：汽车置换，从狭义上说，就是以旧换新，经销商通过二手车的收购、与新车的对等销售获取利益。
从广义上说，则是指在以旧换新业务的基础上，同时还兼容二手车的整新和跟踪服务，二手车再销售乃至折抵分期付款等项目的一系列业务组合，从而成为一种有机而独立的营销方式.●利息利率极其计算：（一）利息与利率：利息是指占用资金所付出的代价，存入银行的资金叫做本金。
（二)利息的计算方法：单利法：F=P（1+ni) I=F—P=Pni复利法：F=P（1+i）ⁿ I=F—P=P（1+i）ⁿ—P现值（P）将来值（F）等额本金（A) 计算期数（n）●普通复利的计算公式：(一)整付终值公式：F=P（1+i)ⁿ(二)整付现值公式:P=F(三)等额分付终值计算公式：F=A［](四)等额分付偿债基金公式:A=F［](五)等额分付现值计算公式:P=A[()］·P=A[］(六)等额分付资本回收公式：A=P[]●汽车金融公司汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。
汽车信贷
信用
本地户籍 财产 和第三方担保
贷款审批速度 限期 必须投保
7个工作日 贷款期限3年
盗抢险 第三者责 盗抢险，第三者 任险 车损险 ， 责任险，车损险 ， 不计免赔险 无免赔，信用保 险或保证险
流程
4S店内选车 分期 提车
申请
4S店内选车 申 请融资 审批 提车
经销店选车 申 请贷款 银行调 查审批 提车
国内主要的汽车金融公司 ：
上汽通用汽车金融有限责任公司 大众汽车金融公司 丰田汽车金融(中国)有限公司
汽车金融公司，是指 经中国银行业监督管 理委员会(简称中国 银监会)批准设立的， 为中国境内的汽车购 买者及销售者提供金 融服务的非银行金融 机构。
福特汽车金融公司 戴姆勒-克莱斯勒汽车金融(中国)有限公司 简称戴 克 东风标致雪铁龙汽车金融有限公司
沃尔沃汽车金融(中国)有限公司
东风日产汽车金融有限公司 奇瑞徽银金融有限公司 北京现代汽车金融公司
方便快捷的贷款流程
优势：
申 请 贷 款 (1)汽车金融公司具有专业化优势。 *挑选心仪车型 *填写申请表， (2)汽车金融公司与整车生产商、经 销商之间的特殊关系，有利于保障 信贷资金的安全。 (3)汽车金融公司可以为客户提供多 品种、全方位服务。 审 核 审 核 通 过 (4)有成功的经验和失败的教训可以 借鉴，便于扬长避短。 不足： (1)业务经营地域的限制。 *签署合同及文件 *办理车辆的手续 *您把爱车开回家 (2)贷款利率受到限制 。 (3)服务功能受到限制。 (4)信用体系不健全的制约。 (5)电子化建设问题。
把车
“贷”
回家
汽车信贷的概念
汽车信贷就是汽车消费信贷，即对申请购买汽 车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽 车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提 供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应 的信用保险。 汽车工业发达国家的汽车消费信贷业务已经非常 普及。在全球汽车市场，有70%的汽车是通过贷 款方式销售的。美国和西欧的一些经济发达国家， 贷款买车的比例已高达60%-85%，而我国这一比 例还不到15%。
汽车消费贷款保证保险合作协议
汽车消费贷款保证保险合作协议甲方：统一社会信用代码：乙方：统一社会信用代码：依据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国民法典》等法律、法规和金融监管机关的有关规定，按照平等、自愿、双赢的原则，甲、乙双方致力于全面推动汽车消费信贷市场稳健发展，紧密加强银保合作，科学构建汽车金融服务市场体系，共同管控汽车消费信贷市场风险。
经双方友好协商，就共同开展保证保险合作事宜达成如下协议：一、合作内容及基本规定乙方的个人汽车消费贷款履约保证保险适用于甲方个人汽车消费贷款业务，乙方不得以该保证保险不适用而逃避保险责任。
本协议中的词语如无特别约定，与乙方的《个人汽车消费贷款履约保证保险条款》（以下简称“《保险条款》”）（见附件六）中词语的含义相同。
《保险条款》中的“汽车消费借款合同”指甲方与投保人签订的《个人汽车消费贷款合同》（以下简称“借款合同”）；“贷款”指个人汽车消费贷款业务。
《保险条款》中的投保人（即借款人，下同）是指符合甲方个人汽车消费贷款业务有关规定，在甲方指定汽车经销商处购买汽车并在甲方经办机构办理个人汽车消费贷款业务，同时向乙方投保个人汽车消费贷款履约保证保险的自然人。
乙方向甲方出具个人汽车消费贷款履约保证保险保单作为对投保人履行借款合同的保险，若投保人未按借款合同约定按期还款导致保险事故发生的，乙方需按本协议及保险合同的约定承担保证保险责任。
1. 业务范围乙方承保的投保人应为购买个人乘用车辆的购车人。
2. 投保人（1）投保人的资信条件必须同时达到甲方和乙方认定的业务标准；（2）投保人为具有完全民事权利和民事行为能力的自然人；（3）投保人具有稳定的职业和合法的收入，并拥有足够偿还借款本息的能力；（4）能够支付借款合同约定的购车首付款；（5）甲、乙双方要求的其它条件。
3. 被保险人被保险人为具体办理个人汽车消费贷款业务的甲方或甲方所属依法设立的经营机构。
4. 保险人保险人为财产保险股份有限公司及其分支机构。
商业银行的汽车金融
商业银行应与汽车厂商和经销商建立战略合 作关系，共同开展汽车金融业务，实现互利 共赢。
探索新的合作模式
商业银行应积极探索与汽车厂商和经销商新 的合作模式，共同NKS
感谢观看
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汽车金融的风险管理
信用风险
信用风险的定义
信用风险是指借款人因各种原因未能 按期偿还债务，导致商业银行遭受损 失的可能性。在汽车金融业务中，信 用风险主要表现为借款人违约风险。
信用风险的来源
信用风险的来源主要包括借款人的还 款能力、还款意愿和欺诈行为等方面 。还款能力受到个人收入、职业、家 庭状况等多种因素影响；还款意愿则 取决于借款人的诚信度、道德观念和 社会责任感等方面；欺诈行为则可能 包括伪造申请材料、重复申请贷款等 行为。
提升服务质量
商业银行应优化服务流程，提高 服务效率和质量，提升客户满意 度和忠诚度。
拓展服务渠道
商业银行应积极拓展线上和线下 服务渠道，提供更加便捷、高效 的服务体验。
加强与汽车厂商和经销商的合作
建立战略合作关系
加强信息共享和业务协同
商业银行应加强与汽车厂商和经销商的信息共享和 业务协同，提高业务运作效率和风险控制能力。
。
商业银行的汽车金融服务类型
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汽车消费贷款
商业银行向个人或家庭提供贷 款，用于购买汽车。
汽车分期付款
商业银行与汽车经销商合作， 为客户提供分期付款服务，以
减轻一次性付款的压力。
汽车租赁融资
商业银行为汽车租赁公司提供 融资支持，帮助其开展汽车租
赁业务。
汽车保险代理
商业银行代理销售汽车保险产 品，为客户提供保险服务。
汽车保险
汽车租赁
论汽车金融与保险结合的发展
论汽车金融与保险结合的发展王 和(厦门大学财政金融系,福建厦门361005) [关键词] 汽车金融;汽车保险;汽车消费;汽车生产;创新理念 [摘 要] 在汽车业的发展过程中,资金问题始终是一个瓶颈问题,为了解决这个问题,汽车金融这一特殊的金融形式出现了,它的出现较好地解决了在汽车生产、销售和消费过程中的资金融通问题。
随着我国加入WTO,汽车金融将进入我国,一方面将对我国的汽车业的发展产生积极的影响,另一方面也会对包括保险在内的传统金融服务行业提出挑战。
我国保险业应当以一种积极态度和创新理念应对,探索传统业务与汽车金融的结合,以实现在新的历史时期业务的持续发展。
在各国汽车产业发展过程中,普遍存在的一个突出问题就是资金的短缺。
这种短缺现象存在于汽车产业的三个主要环节:生产、销售和消费,即汽车厂家在进行厂房建设、设备购置、研究开发、原材料和零配件采购的过程中,需要大量的资金投入;汽车经销商在进行汽车的销售过程中需要占用大量的经营流动资金;汽车消费者在消费过程中,除了少量以现金消费外,存在大量信用消费,需要大量的资金融通。
在融通的过程中则存在一个交易成本的问题,影响交易成本的关键因素是信息、信用和环节。
如果各个主体分别向不同的金融机构进行融资时,这种交易成本可能最大,而如果有一个中介组织能够将全过程的各个主体、各个环节的融资需求内置于一个运营环境内,这样信息的不对称和信用管理问题就能够得到较好地解决,经营管理成本最低,金融效率最高,这就是汽车金融出现的动因。
汽车金融发展到了今天,其业务范围已不仅仅局限在资金的融通方面,其经营的范围已经延伸到与汽车相关的许多领域,包括与汽车和驾驶人员有关的各种保险、提供代步车辆、车辆租赁、紧急救援、汽车的维修、美容保养、汽车俱乐部等。
汽车金融公司也不再是被动地接受申请,当今汽车金融公司的业务人员已经逐步发展成为融资和保险的专业人员,他们向消费者介绍和销售各种金融产品,甚至说服用现金购买的消费者转变观念,使用信用工具消费。
汽车信贷是什么意思
汽车信贷是什么意思20世纪90年代末，国内的一些银行开启了汽车信贷业务，新世纪初，经过初步尝试汽车信贷后，国内许多银行预感汽车信贷的获利机遇，纷纷开出了汽车信贷业务。
在2002年，汽车信贷业务得到了前所未有的大发展，迎来了汽车信贷的春天。
这个发展高峰持续了两年多。
期间，各家银行大显身手，重点营销汽车信贷业务。
如，开展车贷优惠月、优惠季活动。
申明，凡在此期间办理购车贷款的客户可降低利率等。
有的银行索性对购车贷款客户全部实行利率下浮政策。
在车贷业务营销上打起了价格战。
有银行认为，为了夺取客户，就得牺牲某些利益。
价格战正酣，银行间又开时间战。
电台、电视，报刊，杂志时时报道各家银行办理车贷业务时间，这边刚报道某银行办理车贷需五天时间，那边又称另一家银行三天就可。
接着，又有某银行夸口一天就可搞定。
抢夺时间使车贷业务走入了怪圈。
似乎时间越快，车贷业务就多;时间越短，利润就越高。
汽车信贷这块在当时十分诱人的“蛋糕”，不仅遇到银行间的瓜分，且遭到保险公司的加入。
随着购车人群的高峰迭起，保险公司亦涌入车贷市场，它们推出购车贷款的保证保险业务，在为银行车贷提供担保的同时，也为自己开辟了获利新径。
汽车信贷领域的另一位主角就是汽车经销商。
他们借助银行、保险公司车贷业务的蓬勃兴起，推波助澜，大大地获取了客户购车的高额利润。
两年多的时间里，银行汽车信贷业务得到超常规的发展，据某家银行统计，仅2003年车贷余额就增加30亿左右，平均每月增加2亿至3亿，最多的月增加达到6亿多。
有关金融监管机构统计，2003年底，上海各家银行发放汽车贷款已达80多亿。
1、引入竞争机制，积极与多家保险公司和经销商合作。
银行在汽车贷款业务开展初期，贷款客户绝大部分来自于保险公司和汽车经销商的联合推介，出于对保险公司和经销商的信任，有的银行一度忽视了对贷款客户的直接调查。
又由于汽车经销商资信状况参差不齐，在汽车贷款业务合作各环节中，无任何连带责任，因此给经销商无原则向农行推介客户造成了可乘之机，把一些不具备经济实力的客户推介到了银行，给银行汽车贷款的按期收回埋下了隐患。
了解汽车保险的基本知识
了解汽车保险的基本知识对于许多人来说，购买汽车是一项重要的投资。
然而，随之而来的是对车辆的保护和安全的担忧。
而汽车保险就是一种能够提供这种保护的方式。
本文将为您介绍汽车保险的基本知识，帮助您了解保险的种类、保险责任、索赔流程等相关内容，以便您能在需要的时候做出明智的决策。
一、汽车保险的种类在了解汽车保险的基本知识之前，首先需要了解汽车保险的种类。
通常，汽车保险可以分为以下几类：强制保险、商业保险和综合保险。
1. 强制保险强制保险是指根据法律规定，对机动车辆所有者或使用者强制实施的一种保险。
在大多数国家或地区都存在强制保险的规定，其目的是保障交通参与者的利益，提供一定的保险责任。
对于车主来说，强制保险是必须购买的，否则将无法上路行驶。
2. 商业保险商业保险是指车主自愿购买的保险，通常提供更全面的保障范围。
商业保险可以根据车主的需求选择不同的保险种类，比如车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险等。
商业保险的保费和保障范围会根据车辆的品牌、型号、年限和车主的个人情况而有所不同。
3. 综合保险综合保险是指将强制保险和商业保险进行综合的一种保险形式。
综合保险既包括了强制保险的基本责任范围，也提供了商业保险的全面保障。
对于车主来说，综合保险可以有效地降低保险购买的复杂性，简化保险理赔的流程，提供全面的保护。
二、保险责任和范围除了了解汽车保险的种类，了解保险责任和范围也是非常重要的。
下面将介绍汽车保险通常包含的保险责任和范围。
1. 车辆损失险车辆损失险是商业保险中的一种重要保险责任。
它通常涵盖了车辆因碰撞、自燃、爆炸、泡水、被盗等原因造成的损失。
2. 第三者责任险第三者责任险是根据法律规定车主必须购买的一种强制保险责任。
它主要涵盖了车辆在使用过程中，因车辆发生事故造成第三方人身伤亡或财产损失的赔偿责任。
3. 全车盗抢险全车盗抢险是对车辆被盗抢的损失进行赔偿的一种保险责任。
它通常可以提供车辆全额赔偿、部分损失赔偿或按照事先约定的比例进行赔偿。