第三讲银行电子化的法律问题
当前我国实施金融电子化的问题与对策
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（一）进一步全面规划金融电子化，全面完善 金融电子化总体框架
在现有金融电子化信息系统基础上，借鉴金融 发达国家金融信息系统、支付系统等方面的建设经 验，结合我国金融改革发展的实际，积极完善我国 的金融电子化信息系统，全面实施互联网信息技术 的应用，加强互联网技术在我国金融信息系统的标 准化建设，不断完善我国金融电子化的业务、技术 标准，同时协调好中央银行与商业银行、商业银行 之间的业务，满足我国银行业发展的实际需要，建 立一个银行决策支持系统、银行管理信息系统和银 行支付事务处理系统三个层次全面的金融电子化信 息系统。
的兴起与发展，金融业传统运转方式也随之改变，金融服务业在内容、技术、手段等方面面临着变革，需
要走在信息化的前沿，金融电子化信息系统更加需要现代先进高效的互联网技术来做支撑，从而才能促进
我国金融服务业的发展，加强金融信息的监管及决策。目前，我国的金融电子化战略正迅速发展，同时不
断开发和发展商业银行的中间业务，金融电子化具有很大的市场潜力。针对我国金融电子化发展中出现的
问题，总结经验教训，展望金融电子化发展前景，提出适宜我国金融电子化深层次发展的策略。
关键词：金融电子化；互联网；信息化
中图分类号：F832.3
文献标志码：A
文章编号：1673-4270(2019)03-0089-02
金融电子化简单而言是指通过互联网来开展实 由于缺乏经验，缺乏统一的标准化的信息系统的发
2019 年第 3 期（总第 134 期）
济南职业学院学报
Journal of Jinan Vocational College
电子支付中的法律问题
电子支付立法要解决的问题
电子支付立法首先要解决的问题是电 子支付或无纸化支付带来的新问题： 数字签名和认证； 传输或系统错误； 信用风险。
二、电子支付当事人及其权利义务
➢资金划拨人或指令人的权利和义务 ➢接受银行的权利和义务 ➢受款人或受益人的权利和义务
三、电子支付中的法律问题探析
电子资金划拨的无因性——
案例：网上支付安全隐患不容回避
22次消费及转账记录、借记卡和白金卡均未幸免、先后两 次报案，2006年12月，朱女士银行账户上的近11万元在几 天之内化为乌有，几经投诉之后，最终换得的仅仅是银行出 具的一纸“网上银行不存在系统安全问题”的回复。
2006年8月，一位支付宝用户的密码被盗，她的信用卡在 一夜之间被人在网上连刷了4次，损失数千元。这位用户很快 便拨打了银行热线，冻结了信用卡。信用卡中心在查卡后， 告之钱还在支付宝中，未被取走。但几天之后，她还是眼睁 睁地看着资金被人通过支付宝提了现。
电子支付特征:
➢在线电子支付采用先进的技术通过数据流转来完 成信息传输,其各种支付方式都采用数字化的方式进 行款项支付; ➢在线电子支付的工作环境是基于一个开放的系统 平台; ➢在线电子支付具有低成本性和高效性; ➢在线电子支付涉及许多参与人,包括消费者、商家、 金融机构、认证机构等,这使得在线电子支付法律关 系变得异常复杂。
(三)电子支付系统的安全问题
电子支付系统在整个运作过程中包含的 风险来自两个方面：
系统风险，包括系统故障、系统遭受外 部攻击、伪币和欺诈等。 非系统风险（电子货币的信用危机）
(四)网上银行经营风险的防范
1.建立信用评价与交易准入制度 2.建立身份认证制度 3.建立公平高效的纠纷解决机制 4.制定较为完备的服务协议 与客户签订《网上银行服务协议》，对 彼此的权力义务明确规定
浅析电子银行业务风险及防范
浅析电子银行业务风险及防范1. 引言1.1 电子银行业务的快速发展电子银行业务的快速发展是近年来数字化金融领域的一个显著特点。
随着互联网技术的不断普及和金融科技的蓬勃发展，电子银行业务的覆盖范围和服务功能不断扩大，给传统银行业务带来了全新的变革和提升。
传统的银行网点服务往往存在时间和空间的限制，客户需要花费较多时间和精力来办理业务，而电子银行业务的出现正是为了解决这一问题。
通过电子银行，客户可以随时随地通过网络、移动设备等渠道方便快捷地进行账户查询、转账汇款、理财投资等操作，极大地提高了用户的金融体验和便利性。
电子银行还可以为银行机构降低成本、提升效率，实现业务的智能化和数字化管理。
可以预见，随着电子银行技术的不断创新和完善，电子银行业务将在未来继续快速发展，成为金融行业的重要发展方向和趋势。
1.2 电子银行业务带来的风险挑战随着科技的不断进步，电子银行业务在近年来得到了快速发展，为客户提供了更加便捷的金融服务渠道。
与之电子银行业务所带来的风险挑战也逐渐凸显出来。
客户的资金安全、个人隐私信息的泄露、网络攻击等问题成为了电子银行业务发展过程中需要重点关注和解决的难题。
电子银行业务的便利性也带来了客户信息泄露风险。
在进行网上银行交易时，客户个人信息可能会受到不法分子的窃取，导致资金遭受损失。
银行需要加强个人信息保护，建立严格的账户验证机制，及时提醒客户保护个人信息安全。
网络攻击风险也是电子银行业务面临的挑战之一。
黑客利用网络漏洞入侵银行系统，窃取客户资金或者修改交易记录，给客户和银行带来巨大损失。
银行应加强网络安全建设，定期进行安全漏洞检测和修复，提高系统的安全性和稳定性。
电子银行业务带来的风险挑战虽然存在，但通过加强风险管理意识，建立完善的防范机制，可以有效应对挑战，促进电子银行业务的健康快速发展。
2. 正文2.1 电子银行业务风险的类型及特点1. 技术风险：随着技术的不断更新换代，电子银行业务的技术风险也在不断增加。
网络安全法规了解银行业中的网络安全法规和合规要求
网络安全法规了解银行业中的网络安全法规和合规要求网络安全法规是指对互联网及其相关技术、网络数据的安全进行约束和规范的法律规定。
在当今数字化的时代，网络安全对于各个行业来说都至关重要，特别是对于银行业这样直接涉及金融交易、客户隐私和资金安全的行业而言。
本文将探讨银行业中的网络安全法规和合规要求。
一、网络安全法对银行业的影响网络安全法于2017年6月1日正式实施，对银行业产生了深远的影响。
首先，网络安全法明确了网络运营者的责任和义务，要求银行业必须采取合理的安全防范措施，确保客户信息、交易数据等重要资料的安全。
其次，网络安全法要求银行业建立健全的网络安全管理制度，包括网络安全责任制、网络安全培训等，以提高银行对网络安全的管理能力和风险防控水平。
此外，网络安全法加强了对违法行为的惩处，对于违反网络安全法规定的行为将受到法律追究，对银行业而言，这意味着必须更加重视和加强对网络安全的保护。
二、银行业网络安全法规要求1. 客户信息保护对于银行来说，客户隐私和信息安全是首要关注的问题。
网络安全法要求银行保护客户的个人信息不被泄露、篡改或滥用。
银行需要加强对客户数据的保护措施，包括采用加密技术、访问控制和安全审计等手段，确保客户的个人隐私不受侵犯。
2. 金融交易安全银行业作为金融机构，其核心业务之一就是金融交易。
网络安全法规定，银行必须确保金融交易的安全性和可靠性，采取措施防范非法侵入、数据篡改、交易欺诈等风险。
银行需要建立完善的安全认证和交易监测系统，及时发现和应对可能存在的安全威胁，避免金融交易风险的发生。
3. 风险评估和漏洞修补网络安全法要求银行建立网络安全风险评估体系，定期进行风险评估，发现和修补网络安全漏洞。
银行需要制定相应的风险管理和应急处置计划，提高对网络攻击和数据泄露等安全事件的应对能力，确保网络安全的连续性和可靠性。
4. 第三方合作安全银行业存在与其他金融机构、支付机构等第三方进行合作的情况。
第三章-电子支付法律制度精品PPT课件
。
二、电子支票（Electronic Check） （一）电子支票的概念
电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。将 银行通常大量采用的支付工具之一的支票，改变为 带有数字签名的报文或者利用数字电文代替支票的 全部信息，就是电子支票。
知识目标
1.熟悉电子支付的概念； 2.掌握电子支付的种类和程序； 3.熟悉电子支付的工具； 4.掌握电子支付当事人的权利和义务。 能力目标
1.能够按照电子支付程序完成电子支付程序； 2.能够结合实际支付需求选择电子支付的工具； 3.能够根据电子支付当事人权利义务，维护自身权
益。
张莹在慧通公司熟悉了2个星期后，对网络程序开发、 网络推广有了一些认识，张莹被安排在外联岗位与相关 合作商负责日常沟通。主要合作商有：淘宝、工商银行 、中国电信。协调关于有关游戏等支付结算问题。接到 了李某某的投诉电话说其通过工商银行网上银行支付了 100元用于购买游戏10000金币，银行网银界面显示支 付成功了但是自己游戏账号中的金币确没有增加。
你能帮助张某解释一下什么是电子支付，并且如何 完成电子支付吗？
二、电子支付概述
（一）电子支付概念
电子支付是指以商用电子化工具和各类电子货币为 媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子 数据存储和传递的形式，在计算机网络系统上实现 资金的流通和支付。
二、电子支付概述 （二）电子支付特征 （1）电子支付是采用先进的技术，通过数字流转
一、电子现金（Electronic cash） （三）电子现金的特点 （1）银行和商家之间应有协议和授权关系。 （2）客户、商家和电子现金发布银行都需使用电子现金系统
软件。 （3）电子现金发布银行负责客户和商家之间资金的转移。 （4）电子现金身份验证是由电子现金发布银行本身完成的。 （5）匿名性。电子现金被匿名使用，电子现金的使用者无迹
电子时代支付结算的法律问题
（ ） 糊 的 法 律 条 文 难 以 救 助 处 于 不 利 地 位 的 金 融 机 构 二 模 的诉 讼 风 险 。 由 于 电子 资 金 结 算 涉 及 诸 多 部 门 ， 何 一 个 环 节 任 衔 接 不 好 ， 有 可 能 导致 金 融 机 构 结 算 服 务 的 迟 延 、 当 或 不 就 不
方 和 第三 人之 间 的 纠纷 ， 照法 律规 定 或 者 按 照 约 定 解 决 。” 依
作 为硬 件 、 件 或 网 络 线 路 的 提 供 商 的 第 三 人 ， 们 与 金 融 机 软 他 构 之 间 的 存 在 仅 仅 是 买 卖 合 同 或 技 术 开 发 合 同 或 提 供 服 务 合 同 等 关 系。 第 三人 的义 务 只是 日常 维 修 和提 供 零 配 件 。他 们 不 可 能 在 合 同 中 约 定 ： 果 提 供 的 设 备 或 线 路 有 问 题 ， 造 成 的 如 所 所 有 损 失都 由 他 们 承 担 。 即 使 有 这 样 的规 定 ， 是 违 反 公 平 原 也 则 的 。 因 为 他 们 所 承 担 的 风 险 和 所 获 得 的 利润 相 比悬 殊 太 大 。 金 融 业 务 的 交 易 巨 大 ， 果计 算 机 或 通 讯 技 术 出 现 问 题 就 一 律 如 向 他们 追 偿 ， 么 没有 人 会 愿 意 向金 融 机 构 提 供 设备 和服 务 。 那 （ ） 子 化 银 行 的 许 多 业 务 流 程 超 越 了 现 行 法 律 的 调 整 五 电 范 畴 。我 国 现行 的支 付结 算 方 面的 法 律 、 规 主 要 是 １９ 法 ９５年 的 《 华 人 民 共 和 国 票 据 法 》 １９ 中 、９ ７年 的 《 据 管 理 实 施 办 法 》 票 、
第三章电子支付和网上银行精品PPT课件
▪ 安全评估
▪ 高风险业务须报批
网上银行发展需要解决的问题
▪ 安全问题 ▪ 顾客权益问题 ▪ 网上银行运营问题 ▪ 网络货币问题 ▪ 税收问题
安全问题
▪ 主要的安全问题
▪
身份确认（银行、客户）、确保数据真实、
保密、经营安全
指令人与受款人
▪ 基于产品买卖或服务提供形成的基础法律关系： 债权债务关系（合同）
▪ 履行合同：
▪
指令人：接收产品或服务、付款
▪
受款人：交付产品或提供服务、受款
▪ 电子支付的无因性：基础法律行为不影响电子支 付行为（类似于票据）
▪ 救济方式：向交易相对方请求返还不当得利
银行与交易双方
▪ 银行与指令人
▪
基于委托付款协议书而形成的合同关系：银
行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划
拨的义务。
▪
责任承担原则：过错责任
▪ 银行与受款人：
▪
没有直接的法律关系
银行之间
▪ 基于银行间协议而形成的合同关系 ▪ 接受银行负有将发送银行依照资金划拨人的指令
向其划拨的款项按时、足额地付给受款人的义务。 ▪ 责任承担原则：过错责任
为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统 的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力 的一种支付方式。
电子支付的特征
▪ 1、它是一种合同履行方式 ▪ 2、它通过数据流转完成数据传输,以数字化的方
式进行款项支付 ▪ 3、高效、便捷和低成本 ▪ 4、涉及多方(至少三方：交易双方、银行)当事
人，法律关系复杂
▪ 目的：保证交易的稳定与畅通 ▪ 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
电子支付对目前法律体系所带来的挑战
电子银行业务法律风险及防范策略思考
控管理风 险。 由于农行 电子银行业 务起步晚 、电 子产 品科 技含量 和安全 系数不高 ，电子银行 的 内控 管理制度相 对滞 后于 电子银行业务 的发展 ，因此还存 在诸 多内部控制 管理
风险。
“ 无法可依 ”的局面 ，对 电子银行业务提 供一定 的法律支 持和依 靠。但在 实践 中，电子银行业务 一般 都是依据 银行 的一些 内部规章 ，银行制定 的格 式合 同进行 的 ，但银行 内 部 的规 章 和一些 格 式 条款 的法 律效 力存 在 一定 的不 确定 性 ，而 电子银行业务 涉及 内容较 全 ，涉及 当事 人众多 ，法 律关系复 杂。一旦发 生纠纷 ，如何 确定 当事人 之间的法律 责任是 比较棘手 的问题 。
电子银行业务
文／ 郑 波 胡 宏彦
法律风 险及 防范策略思考
内容摘要 ： 随着农 行 电子银 行产品越 来越 丰 富和潜在客户 群体的不 断扩大 。有
关 电子 银 行 产 品 法 律 风 险 及 防 范 策 略 己 成 为 一 个 重 要 的研 究 课 题 。 本 文 从 电 子银 行
湖北农村金融研究 Ｑ １ 第１期 ４ ０１年 １ ９
电字银行 业务 纠纷特点
（ ）电子银行 业务纠纷 显著增 多。司法实 践 中有很 一 多情 形 ，如犯 罪 分 子通 过设 置种 种 圈 套 ，利 用互 联 网或
电字银行 业务绷纷处理策略
（ ）尽 快完善 电子银 行业务相 关法规和 内控 制度 ， 一
行到位 ，也会给 电子银 行业务安全 运行造成 风险 。三 是 内
（ ）法院审理认 定结论不一 。 目前 。我 国尚没 有专 三 门调 整银行 电子化业务 的法律 ，而一些 相关金融行政 规章 也局 限于对银 行的约束 和管理 。而对 电子化银行 业务 中银 行 和客户 的权 利义务关 系则基本未涉及 ，虽然 《电子签名 法 》的施行在 一定 程度上 改变 了银行开展 电子银行业 务时
电子支付_法律案例(3篇)
第1篇一、案件背景随着互联网技术的飞速发展，电子支付逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。
然而，在电子支付过程中，由于法律法规不完善、操作不规范等原因，纠纷事件时有发生。
本文将分析一起典型的电子支付法律案例，以期为相关从业者提供借鉴。
二、案情简介原告：某银行（以下简称“银行”）被告：张某案由：电子支付纠纷案情：张某在某银行办理了一张信用卡，并在银行提供的手机银行APP上绑定了该信用卡。
一天，张某在使用手机银行APP进行转账时，误将转账金额输入为5000元，而实际需要转账的金额为500元。
张某意识到错误后，立即联系银行客服要求撤销该笔交易。
然而，银行客服告知张某，由于交易已成功完成，无法撤销。
张某遂将银行诉至法院，要求银行承担误转账的责任。
三、法院审理法院在审理过程中，主要围绕以下问题展开：1. 电子支付交易的法律效力法院认为，电子支付交易作为一种新型的支付方式，其法律效力应参照《中华人民共和国合同法》等相关法律法规。
根据《中华人民共和国合同法》第十三条的规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺的方式。
要约应当符合下列条件：（一）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。
”在本案中，张某在手机银行APP上绑定了信用卡，并进行了转账操作，其行为符合要约的条件。
银行收到转账指令后，完成了转账行为，构成承诺。
因此，双方之间的电子支付交易具有法律效力。
2. 银行是否应当承担误转账的责任法院认为，银行作为电子支付服务的提供者，在提供服务过程中，应尽到合理的注意义务，确保交易的安全、准确。
本案中，张某误转账的原因在于其操作失误，但银行在交易过程中并未尽到充分的注意义务。
首先，银行未在手机银行APP中设置转账金额的确认环节，导致张某在操作过程中未能及时发现错误；其次，银行客服在接到张某的撤销请求后，未及时采取措施予以处理。
因此，法院认定银行对张某的误转账行为存在一定过错，应当承担相应的责任。
电子银行业务法律风险
电子银行业务法律风险电子银行业务本身只是银行业务的承载平台之一，电子银行业务不仅具有与传统银行业务相同的风险，并且因其自身的特点还具有传统银行业务所不具备的风险，如采用密码或其他客户身份识别手段、合同采用电子化形式签署等带来的风险。
电子银行业务具有高技术性、无纸化、瞬时性和离柜性等特点，法律风险比较复杂。
概括起来，电子银行业务中的主要法律风险有以下几种。
一、电子银行业务市场准入根据《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》（中国银行业监督管理委员会令2006年第2号）以及《电子银行业务管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2006年第5号）规定，商业银行开办、增加或变更电子银行业务，依据电子银行业务类型不同分别适用审批制和报告制。
但是，2007年10月12日发布的《国务院关于第四批取消和调整行政审批项目的决定》（国发〔2007〕33号）取消了电子银行业务的行政审批。
根据该决定，银行开办电子银行业务原则上无需再履行相关的审批手续。
但是，有以下问题应当注意。
（一）按照规定进行审批虽然国务院取消了电子银行业务的行政审批手续，但是，对于“相关法律法规规定需要审批但尚未申请批准，并准备通过电子银行开办的业务”，仍应经过监管部门审批后才能开办。
银行在通过电子银行办理新型业务时，应注意审查该新型业务是否属于相关法律法规规定需要审批的业务，如是否属于《电子签名法》中所规定的第三方电子签求等。
如未经批准的，应先履行相应的审批手续。
（二）按照规定进行报告虽然国务院的决定取消了电子银行业务的行政审批手续，银监会也没有对电子银行业务行政审批手续被取消后商业银行是否需要履行报告义务进行规定，但是对于各类新型电子银行业务的开办，建议参照《电子银行业务管理办法》第十九条的规定，提前一个月向银监会或其派出机构履行相关报告手续。
二、电子银行业务中的身份审核和认证电子银行业务具有“离柜”特性，客户办理电子银行业务时一般不需要到银行柜台办理，银行一般也不对电子银行客户的身份证件进行审核。
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3、电子支付的主要形式
（1）电子支票：利用数字化网络传递将钱 款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款方 式。
（2）电子资金转帐（EFT）：客户在网上 交易后，透过其银行内帐户之存款，将货款以 资金划拨方式付给商店之银行。
包括直接存款、直接支付、电话支付、 个人电脑银行等
（3）信用卡系统
A.帐号直接传输方式 （优点/缺 点）
（2）电子货币的特点 A.在银行“体内循环” B.流通速度快，提高资金使用效益 C.节约成本 D.简单方便，安全可靠，不受银行营业 时间的限制
3.电子货币的发行及相关法律问题
（1）电子货币的发行主体——欧盟和美国的分
歧
我国应采取何种立场？
（2）电子支付的合法性——签名和书面要式行 为的要求
（3）电子货币的安全性——交易虚拟化和技术 上的安全问题
绿叶底下防虫害，平静之中防隐患。2 0.9.252 0.9.25Friday , September 25, 2020
脆弱的生命需要安全的呵护。16:09:29 16:09:2 916:09 9/25/20 20 4:09:29 PM
安全来于警惕，事故出于麻痹。20.9.2 516:09:2916:0 9Sep-2 025-Sep -20
1、电子付款：是指以电子计算机及其网络 为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传 统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付 效力的一种支付方式。
2、电子支付的重要作用 （1）构成了电子商务活动中最核心，最关 键的环节
（2）促使社会综合成本的降低
电子商务交易
信息搜寻 阶段
定货和支付 阶段
电子支付
物流配送 阶段
2、认证机构：采取补救措施；继续履行； 赔偿损失。
3、其他参与主体：终止不当行为、采取补 救措施；及时通知，防止扩大损失；赔偿损失。
三、面对银行电子化的法律对策
（一）完善电子金融立法
1.成文法
（1）美国《电子资金划拨法》和UCC第4A 编——资金划拨
（2）欧盟委员会的两个关于发行电子货币 的机构活动的指令
（4）电子货币应否记名的问题
（5）税收与管辖权问题
三、电子货币的交易安全问题——SET的安全机制
持
1.发出要求确认电
子商店合法性的信息
卡
特
收
人 2.提示电子认证书，以
︻ 电子签章签署该信息
约
单
消
商 银 3.传送定单、电子签章
4.请求交易授权
与发卡
费
及电子证书等资讯
店
行 银行
者
6.定单确认交易完成
第三讲 银行电子化的法律问题
网上银行（Internet Banking） 银行电子化 （网络银行）
虚拟银行（Internet Bank）
第一节 电子商务对银行业的 影响
一、全新的竞争规则 二、全新的服务模式——“AAA” 三、全新的运作模式 四、低成本，高效率
第二节 电子支付制度
一、电子支付及其产生的问题
2、过错推定责任原则
3、无过错责任原则（严格责任 原则）
（二）法律责任的内容 1、实际违约责任（损失的可预见性原则） 2、公平责任 公平责任是否意味着责任 平均分担？ （1）安全风险与受益者承担的原则 （2）无法查清过错和未经授权支付的责任
（三）承担法律责任的方式
1、银行：返回资金、支付利息；补足差额、 偿还余额；偿还汇率波动导致的损失；赔偿其 他损失。
（7）电子支付的争议没有相应的解决规范
二、电子货币
1.电子货币的定义
以芯片卡或计算机网络为基础的储值系统。
以电子形式存储于由消费者持有的电子设 备中的“储值”或“预付”产品，以现行货币 单位计算之货币价值。
以电子方式运用之承载货币价值的支付工 具。
2.电子货币的特点
（1）电子货币的定位
电子货币尚不具备既有货币的价值 尺度价值保存功能，只是以既有通货为 根据的二次性货币。在结算理论上，它 不是一种新的支付手段，没有独立的信 用创造能力，只是新的电子化的支付方 法。
4、电子支付产生的问题 （1）他人冒领、盗领款项的风险 （2）断线、操作错误等引发的消费者损失 （3）消费者的付款信息未经本人同意即被
收集或披露给第三人
（4）电子支付工具带来的新的犯罪问题 （5）电子支付工具本身成为犯罪的目标
（6）电子支付的监管尚待加强 对电子货币发行的监管 健全社会信用体系 统一技术标准 对银行网络经营的监管
第三节 银行电子化的法律问题
一、银行电子化对传统金融法的影响 （一）收付制度 （二）金融法律监管 （三）金融法律保护
二、电子支付中的法律责任 电子支付中的主要当事人 网络银行（付款人银行、收款人银行、
中介银行、始发银行、终点银行）
认证机构 客户（付款人、收款人）
（一）归责原则
1、过错责任原则
B.专用帐号方式（优点/缺点）
C.安全测试加密法（SSL），即专 用协议方式（优点/缺点）
D.安全电子交易（SET）：目前
公认的信用卡网上交易的国际标准
（4）电子现金：一种以数据形式流通的 货币。
A.需要新硬件并以其为核心的电子现金 支付系统：例如IC卡
B.只需要软件支持的纯电子系统：例如 数字化现金
︼ 交货给持卡人
5.授权确认并回复 7.请款要求
8.请款回复
结算
（一）SET设计架构下的五个主要成员
1、持卡人
2、网络特约商店
3、收单银行：负责网络特约商店认证、注册 等，并运用付款闸道（payment gateway），将 来自互联网上的交易和清算转换成现行的信用 卡授权和清算信息，利用不公开的金融网络， 和消费者的信用卡发卡银行共同完成认证和交 易。
4、发卡银行：负责认证持卡人身份及审核证 书授予的各项过程。
5、认证中心：以独立于认证用户和参与者的 第三方的地位证明网上活动的合法有效性。
（二）SET机制的优点 1、增加了对商家身份的认证，平衡了消 费者和商家的法律地位
2、确保了交易数据的安全、完整可靠和 交易的不可抵赖性
3、保护消费者信用卡号不暴露给商家
（3）国际统一法——UNCITRAL《电子资 金划拨指南》、《国际贷记划拨示范法》和 ICC《电子贸易和结算规则》
2.判例法
3.自律组织清算规则及有关其他规则 4.银行业务习惯 5.国际组织协议 （二）以法律控制金融市场的开放 （三）加强国际金融监管合作 1.扩大现有银行监管国际合作的范围 2.改进银行现有的国际合作方式