浅谈我国银行业的电子化发展(20201119111657)
中国银行业信息技术应用和电子化发展现状与趋势
中国银行业信息技术应用和电子化发展现状与趋势王英俊在监管机构的监督、规划和指引下，中国银行业愈加认识到信息技术对银行经营管理的重要性，并纷纷加大了对银行信息化建设的投入，以谋求从银行信息化向信息化银行转变。
信息化建设的重点也逐步从业务生产向经营分析、风险控制、战略决策、客户信息深入挖掘等管理环节渗透。
2011年，中国银行业的信息化建设进一步发展，水平不断提升，电子银行业务已成为商业银行新的战略业务和利润增长点。
一、中国银行业信息技术应用和电子化发展概况（一）监管机构加大对银行业信息技术应用的监督、规划和指引的力度2011年7月，中国银行业监督管理委员会发布了《中国银行业“十二五”信息科技发展规划监管指导意见》（以下简称《规划》），描绘了“十二五”期间中国银行业金融机构信息科技建设发展的战略蓝图。
贯穿《规划》最根本的思路和精神是“两个转变”的要求：一是银行信息科技要从支撑业务发展向引领业务发展转变，要以科技进步和创新引领业务创新和发展，进而推进银行发展模式的战略性转变；二是信息科技的发展要从注重发展规模和速度向注重发展质量和效益转变，要提升信息化建设内在质量，兼顾发展效益，促进银行信息科技稳定、健康、有序、协调地发展。
“两个转变”从根本上解答了未来五年银行信息科技该如何定位、如何发展的问题，为中国银行业信息科技未来五年的发展提供了思路、方向和指导，并将引领银行业信息化建设朝着正确的方向快步前行。
在监管机构的监督和指导下，各银行对信息技术应用战略的重视程度不断提高，信息技术战略蓝图正逐步得到落实。
工商银行制定了信息科技发展规划，为打造国际一流的IT银行奠定了基础；中国银行的IT蓝图项目全面上线，实现从“以账户为中心”向“以客户为中心”的转变，建立“两地三中心”基础设施平台，实现了信息科技的跨越式发展，促进了业务和科技的紧密融合；招商银行启动了第三代系统的开发，健全架构管理体系，提升了总体技术架构规划和管理能力。
浅谈我国银行业的电子化发展
二、 电子化 大大 促进 了银 行业 生产 力的提 高
由 电 子 技 术 与银 行 业 相 结 合 的 现 代 银 行经 营 模 式 表 明 ，
电子 化大 大 促 进 了银 行 生 产 力 的 提 高 。
数 据 趋 等 于集 中 、 理 趋 于 统 一 、 统趋 于 开 放 。 我 国银 行 业 处 系 面 对 电子 商 务迅 速 发展 的新 形势 。时 刻关 注 着 电 子 银行 的 发 展 ．并 把 电子 银 行 的规 划 和 发展 确 定 为 深 化 改革 转 型 的 一项 蘑 要 内容 ， 有 承 前 肩 后 的重 要 作 用 。通 过 电子 银 行 的建 设 ， 具
金 融 电 子 化 能 够 融 合 银 行 、 券 、 险 业 等 分 业 经 营 的 金 证 保 融 市 场 ． 少 各 类 金 融业 针对 ｆ 客 户 的 劳 动 重 复 ， 宽 金 融 减 司样 拓 业 进 行 产 品更 新 换 代 的 空 间 。 此 ， 行 业 将 从 事 全 能 金融 业 银
电子信 息技术飞速发展 ， 对银行业 而 言， 金融 电子化的发
展 水平 将 决 定其 生 存 能力 。我 国 银行 从 开始 使 用 计 算 机 以来 ， 经 过 了从 单 机 应 用 到 城 市 综 合 网 络 ； 储 蓄 、 计 等 传 统业 务 从 会 应 用 到 代 发 工 资 、 收 代 付 公用 事业 赞等 中 问业 务 应用 ； 同 代 从
（ ） 宽 服 务 领 域 一 拓
化． 电子 银 行 服 务 模 式 为客 户提 供 了全 新 的 “ Ａ 式 服 务 ， Ａ Ａ” 即 以任 何 时 间 （ ｎ ｔ ）任 何地 点 （ ｎｗ ｅ ）任 何 方 式 （ ｎ — Ａ ｙｉ 、 ｍｅ Ａ ｙｈｒ 、 ｅ Ａｙ ｈ ｗ 与 客 户交 换 信 息 和 服 务 ，突 破 了 时 间 、空 间 和 方 式 的 限 ｏ）
我国商业银行电子银行业务的发展状况及几点建议
我国商业银行电子银行业务的发展状况及几点建议摘要：网络的快速普及推动了网络经济的快速发展，使得银行业的经营环境发生了巨大的变化，让银行业之间的竞争日趋白热化。
在这种情况下，银行必须要进行大力的调整，而电子银行业务的出现则让银行具备了转型的机会。
在文中对电子银行业务的定义与特点进行了概述，分析了国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题，在此基础上就积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效提出了几点建议。
关键词：电子银行业务发展商业银行一、电子银行业务的定义及特点着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日发布的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务)，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)，利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。
”与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：(1)电子银行为客户提供24小时全天候服务。
传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。
经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。
(2)电子交易易操作、速度快。
传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。
而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。
探究农村商业银行的电子化发展
探究农村商业银行的电子化发展农村商业银行是中国农村经济发展的重要金融支持机构，它们在解决农村经济和农民金融需求方面发挥着重要的作用。
随着信息技术的快速发展，农村商业银行的电子化发展变得越来越重要。
本文将从电子化的背景和意义、农村商业银行电子化的现状和问题以及促进农村商业银行电子化发展的途径等方面进行探究。
首先，农村商业银行电子化的背景和意义。
随着互联网的普及和信息技术的快速发展，电子化已经成为当今社会的主要趋势。
传统的银行业务以线下办理为主，无论是操作流程还是服务方式都较为繁琐，影响了客户体验和效率。
而电子化能够实现线上办理，不受时间和空间限制，不仅可以提高客户满意度，还有助于提高银行的运营效率和风险控制能力。
对于农村商业银行来说，电子化发展可以提高金融服务的便利性和普及性，加强农民金融教育和金融知识普及，同时也能够提升农村金融市场的竞争力，促进农村经济的发展。
其次，农村商业银行电子化的现状和问题。
目前，农村商业银行的电子化发展还相对滞后。
一方面，由于农村地区基础设施建设和信息化水平相对较低，导致了农村商业银行电子化发展的困难。
另一方面，由于农村地区居民普遍对于互联网和电子金融的认知程度较低，存在着使用障碍和安全顾虑，不愿意或不敢使用电子化服务。
此外，农村商业银行的电子化服务覆盖范围有限，更多地集中在城市和发达地区，农村地区的服务仍然较为薄弱。
因此，农村商业银行电子化发展面临着技术、安全、认知等方面的问题。
最后，促进农村商业银行电子化发展的途径。
首先，要加强农村地区基础设施建设，提高互联网和通信网络的覆盖范围和质量，为农村商业银行的电子化发展提供良好的环境。
其次，农村商业银行应加强宣传推广，提高农民对于互联网和电子金融的认知程度，推动他们使用电子化服务。
此外，农村商业银行还应加强安全保障，加强技术防范，采取措施防范信息泄露和账户风险，增强农民对于电子化服务的信任感。
最后，政府和监管部门也应加大对于农村商业银行电子化发展的支持力度，提供政策和资金支持，搭建平台和渠道，为农村商业银行提供更多的发展机会。
中国电子银行行业用户动态及发展中存在问题分析
中国电子银行行业用户动态及发展中存在问题分析电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。
主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。
一、电子银行发展现状2020年我国个人电子银行各渠道用户比例均有所提升，其中手机银行用户比例发展迅猛，多次超越网上银行，比例达71%；网上银行、微信银行、电话银行用户比例增速放缓，比例分别是59%、45%、27%。
2011-2020年我国个人网上银行及手机银行用户比例逐年上升，2020年我国个人网上银行用户比例达59%，较2019年增长3%；个人手机银行用户比例依然保持着较高的增速，2020年个人手机银行用户比例达71%，较2019年增长8%。
2016-2020年我国企业电子银行用户比例呈现小幅度上升趋势，其中2020年我国企业手机银行、企业微信金融服务用户比例增速较快，用户比例分别是42%、45%；我国企业网上银行、企业电话银行用户比例增速放缓，用户比例分别是83%、35%。
2020年我国不同规模企业网上银行总体用户比例为83%，其中一亿以上企业用户比例占比最高，达98%，百万-千万企业用户比例占比相对较低，达78%；我国不同规模企业手机银行总体用户比例为42%，其中一亿以上企业用户比例占比55%，百万-千万及百万以下企业用户比例占比均为40%。
《2021-2027年中国电子银行行业市场发展动态及竞争战略分析报告》数据显示：2020年我国企业网上银行用户比例为83%，较上年上升了2%；其中小微企业网上银行用户比例为85%，较上年上升了1%。
2020年我国企业手机银行用户比例达42%，较上年上升1%；其中小微企业手机银行用户比例达40%，比总体低2%。
二、电子银行发展问题网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。
浅析中国电子银行的发展
浅析中国电子银行的发展摘要：电子银行已成为各国金融服务主要发展途径，电子银行的发展趋势及问题是各国不可回避的，本文分析了我国电子银行的现状以及制约我国电子银行发展的因素，并指出我国电子银行发展需克服的障碍及解决措施。
关键词：电子银行；智能：安全；信用体系进入21世纪，以电脑为核心的信息技术飞速发展，带动了网络的发展，也为金融提供了新的服务发展方向及服务模式。
无论是国际还是国内金融发展都是以信息技术为依托，为客户提供更全面、高效的金融服务平台，并且将金融服务提高到了一个新的平台——电子银行业务。
电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。
电子银行主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话、声讯设备以及电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务。
以及其他应用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。
电子银行业务渠道为人们提供了更大的便利，如突破地域与时间的限制，具有实时优势，同时也为银行大大降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。
电子银行的发展依赖于电子科技发展而创造出的硬件设备、应用软件、通讯传输技术等各个领域的技术水平。
如今，金融资本已融入各个产业，转账结算已渐渐代替现金交易，资金划转的频繁程度越来越高，债权债务复杂关系亦愈加复杂，票据交换及清算迫切需要更及时、合理的处理，这与电子银行本身的服务功能全、业务市场大等优势不谋而合。
这些优势使电子银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。
一、我国电子银行现状1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场引导者。
1998年3月，中国银行(以下简称中行)在国内率先开通了网上银行服务。
1999年4月，中国建设银行(以下简称建行)启动了网上银行，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。
我国电子银行发展状况及趋势
我国电子银行发展状况及趋势一、我国电子银行发展状况电子银行是在传统金融服务的基础上，依托先进的信息、电子技术，以网络为媒介，为客户提供完善的自助式金融服务，是一种先进的金融服务手段。
电子银行涵盖的范围比较广泛，各界对电子银行的界定并不统一。
根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放网络，以银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
自20世纪70年代我国银行业推行电子化进程以来，我国电子银行系统和业务已经取得了令人瞩目的进展。
尤其是进入90年代以后，我国电子银行业务发展进入快车道并已初具规模，在某些产品功能和客户服务等多方面已不亚于国外商业银行。
（一）、网上银行1997年，招商银行建立的“一网通”，首创我国网上银行的先河，中行、建行、农行等也随后陆续推出自己的网上银行。
进入21世纪以后，网上银行业务流程更加现代化，网上银行越来越受到企业与个人的青睐。
2010年我国网上银行市场交易额达到553.75万亿元，截止2010年底注册用户数超过3亿。
图1为05年至10年我国网上银行的年度交易额及增长水平。
由图可看出年度交易额快速上升。
图1 05-10年我国网上银行交易额及增长情况（二）、银行卡及自助银行据数据显示，截至2010年末，我国银行借记卡发卡量为21.9亿张，信用卡发卡量为2.3亿张。
各类银行结算账户共计33.76亿户，同比增长20%，另外，我国非现金支付工具办理支付业务共277亿笔，金额为905.2万亿元，同比分别增长29.4%和26.5%。
其中银行卡业务共257.6亿笔，金额为246.8万亿元，同比分别增长30.8%和48.7%。
银行卡的使用，为消费者日常购物、交易等提供便利，排除了携带大量现金的安全隐患，无纸化操作也促使交易顺利快速完成。
（三）、电话银行电话银行是近年来日益兴起的一种电子银行业务，它通过电话这一通信工具将用户与银行紧密相连，为客户提供各类查询服务的新型银行。
互联网银行的发展趋势与未来展望
互联网银行的发展趋势与未来展望随着互联网技术的不断发展和普及，互联网银行作为金融行业的一种新兴业态，正逐渐改变着人们的金融服务方式和习惯。
互联网银行以其便捷、高效、智能的特点，受到越来越多消费者的青睐。
本文将探讨互联网银行的发展趋势，展望其未来发展方向。
一、发展趋势1. 移动化趋势明显随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，移动化已成为互联网银行发展的主要趋势。
用户可以通过手机App随时随地进行银行业务操作，如转账、支付、理财等，极大地提升了金融服务的便捷性和实时性。
2. 多元化产品服务互联网银行不再局限于传统的存贷款业务，而是向多元化产品服务拓展，如基金、保险、证券等金融产品。
用户可以在互联网银行平台上一站式解决各类金融需求，实现资产配置和财富管理。
3. 数据驱动智能化互联网银行通过大数据、人工智能等技术手段，对用户行为和偏好进行分析，为用户提供个性化、精准的金融服务。
智能化的风控系统和推荐引擎，有效提升了用户体验和服务质量。
4. 金融科技融合互联网银行与金融科技（FinTech）的融合将成为未来发展的重要方向。
区块链、人脸识别、无人柜员等新技术的应用，将进一步提升互联网银行的安全性和便捷性，推动金融业务的创新和升级。
二、未来展望1. 强化风险管理随着互联网银行规模的不断扩大，风险管理将成为互联网银行未来发展的重中之重。
加强用户身份认证、数据加密、风险监控等措施，保障用户资金安全，是互联网银行未来发展的关键。
2. 拓展金融科技应用未来，互联网银行将进一步拓展金融科技应用，如人工智能客服、智能投顾、智能风控等，提升服务效率和用户体验。
同时，加强与第三方支付、电商平台等合作，实现金融服务的全方位覆盖。
3. 推动金融开放随着金融业对外开放的步伐加快，互联网银行将积极参与国际金融合作，拓展跨境金融服务。
同时，加强与传统银行、互联网企业等的合作，共同推动金融创新，实现互利共赢。
4. 强化普惠金融功能未来，互联网银行将进一步强化普惠金融功能，服务更多中小微企业和普通消费者。
浅析我行电子银行业务的现状及发展
浅析我行电子银行业务的现状及发展策略随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代。
电子银行业务作为新的银行业务，以物理网点无可比拟的优势，成为打造现代商业银行核心竞争力的有力手段。
一、电子银行业务概述电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。
电子银行以高科技高智能为支持，以业务智能化、虚拟化，服务方便快捷，成本低廉深受青睐，具有以下特征：(一)“AAA”服务，突破地域与时间的限制，在时候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供服务，极大地方便了客户。
(二) 以低成本替代释放大量柜台操作人员，以虚拟网络替代实体网点，降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。
(三)能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新。
可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。
二、电子银行业务发展现状自1997年我国银行业推出了网上银行“一网通”，我国的网上银行已经历了孕育、起步阶段，目前正处于积极发展阶段。
随着各商业银行对网上银行业务的积极推进，中国的网上银行市场规模呈现快速增长态势。
目前，从浦发银行、兴业银行、民生银行、农业银行、建设银行披露的2011年业绩信息数据显示：2011年，5家银行电子银行交易替代率超过60%，其中，民生银行替代率最高，网上银行交易替代率超80%；浦发银行次之，该行电子渠道交易占比达到78%。
建设银行电子银行交易替代率约为67.4%。
兴业银行电子银行交易替代率达65.20%；农行电子渠道交易则占全行交易笔数的62.6%。
随着信息安全技术的日新月异，银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用的方便，使的安心。
浅析电子银行发展对策及建议
浅析电子银行发展对策及建议问题和不足由于电子银行还处于发展阶段当中，目前仍存在认识、营销、考核及产品服务等多方而不足，这些因素也影响了电子银行更好更快地发展。
2、对电子银行的重要性认识不足。
目前在业务发展过程中，大部分分行侧重能直接创利的业务，无论是考核激励，还是费用支持。
力度均远大于电子银行，对发展电子银行缺乏积极性和持续性，岗位设置也不合理。
2、对电子银行产品的营销深度和广度不够。
目前在网点一线营销中.柜员和大堂助理主要通过宣传折页，借助活动，直接向客户进行营销.而忽略了电子银行作为一种新的金融习惯，需要引导客户到我行电子银行体验区亲自操作，才能让客户（尤其是中老年客户）真正了解电子银行的功能。
此外.部分支行在营销过程中缺乏银行产品捆绑营销的观念，出现客户经理只做产品销售而忽视功能开通的现象。
3、对电子银行产品的考核不科学。
由于电子银行的营销没有真正融人到全行的综合营销中，使得各相关部门的协调性、营销积极性不高。
在考核指标上，重视对数量指标的考核，忽视对使用率、有效户等质量指标的考核。
4、对电子银行产品的服务不到为。
由于售后服务跟不上，导致有效户占比低、激活率低，这种情况不仅造成资源的浪费，而且导致客户稳定性较差。
对策和建议（一）进一步明确电子银行业务的战略定位互联网市场的迅速发展，3G时代即将来临以及电子商务的迅猛发展.为电子银行的发展注入了强劲的活力。
比尔盖茨在1998年曾说.如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，那么他们将是21世纪行将灭绝的恐龙。
如果要在越来越激烈的市场竞争中巩固和扩大电子银行的业务优势，就必须进一步转变观念，明确电子银行在整体业务发展中的地位和作用。
与传统银行业务相比，电子银行具有显著的优势，如成木最为低廉、客户互动性强、可以随时随地、以多种方式为客户提供服务等。
从全球范围看，近年来电子银行发展呈几何级数增长，对金融产业带来了巨大的变革，也对传统银行业提出了前所未有的挑战。
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浅谈我国银行业的电子化
发展
【摘要】电子信息技术飞速发展对银行业而言金融电子化的发展水平将决定其生存能力功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征代表着商业银行的发展方向银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用哪家银行电子化程度高哪家银行就能在金融创新中捷足先登在激烈的竞争中立于不败之地
【关键词】银行业；电子化；信息技术
电子信息技术飞速发展对银行业而言金融电子化的发展水平将决定其生存能力我国银行从开始使用计算机以来经过了从单机应用到城市综合网络；从储蓄、会计等传统业务应用到代发工资、代收代付公用事业费等中间业务应用；从同城通存通兑到异地通存通兑、电子汇划；从柜台服务到自助银行银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作
用哪家银行电子化程度高哪家银行就能在金融创新中捷足先登在激烈
的竞争中立于不败之地
一、电子化是银行业发展的必然趋势
近年来全球经济、金融一体化信息技术日新月异推动着世界经济的迅猛发展大量先进信息技术的采用极大地提高了银行处理信息的能力和效率促进了金融工具和金融服务的不断创新传统的银行经营和服务模式发生了根本性变化电子银行服务模式为客户提供了全新的“ AAA ”式服务即以任何时间( Anytime )、任何地点
( Anywhere )、任何方式 ( Anyhow )与客户交换信息和服务突破了时间、空间和方式的限制为客户提供每天24 小时的全天候金融服务金融电子化不仅是国际金融业发展的必然趋势也是我国金融改革发展的重要手段
江泽民主席在亚太经合组织第六次领导人非正式会议上指出“ 电子商务代表着未来贸易方式发展的方向”电子银行是实现电子商务的重要环节在我国国民经济体系中银行一直担当金融中枢的角色最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平银行应成为电子商务最积极的参与者和推动者电子银行的优势在于其便利、快捷交易成本大大低于传统
银行而且网络技术可以很容易地进行不同语言之间的转换为网上银行
拓展跨国业务提供了优越条件我国银行业已越来越注重电子银行建设目前国内几大商业银行相继开通了网上银行业务从中国工商银行电子银行发展现状可以看出电子银行已呈现井喷之势以几何级数增长2001 年实现电子银行业务交易额1456亿元占全行结算业务量的5%;
2002年电子银
行业务交易金额达到9683亿元占全行结算业务量的8%;
2003 年电子银行业务交易金额达到 2.18 万亿元占全行结算业务量的24.5 %累计实现业务笔数 1.6 亿相当于410 个实体营业网点的业务量按每个实体网点需要30 万元运营成本计算可减少成本支出1.23 亿元截止2004 年11 月底商业银行电子银行交易额已达到3.86 万亿元共业务量已超过全行结算业务量的30 %
随着商业银行发展的需要银行电子化也正向更深的层次发展未来的银行应用系统明显地呈现以下三个发展趋势数据趋等于集中、处理趋于统一、系统趋于开放我国银行业面对电子商务迅速发展的新形势时刻关注着电子银行的发展并把电子银行的规划和发展确定为深化改革转型的一项重要内容具有承前启后的重要作用通过电子银行的建设我们把前一段改革的成果连接起来使各岗位和职能形成整体为加强管理、提高效率、提供先进的技术手段
二、电子化大大促进了银行业生产力的提高
由电子技术与银行业相结合的现代银行经营模式表明电子化大大促进了银行生产力的提高
（一）拓宽服务领域
金融电子化能够融合银行、证券、保险业等分业经营的金融市场减少各类金融业针对同样客户的劳动重复拓宽金融业进行产品更新换代的空间因此银行业将从事全能金融业务如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托保险代理、各种中间业务代理等计算机和通信技术的引入使银行界发生了一次革命性的变革开始时是使用权银行的传统业务处理实现电子化接着大量新的自动银行服务项目应运而生在银行电子化的基础上银行又向广大客户提供了各种能增值的金融信息服务银行的电子化使银行同往来银行、企事业单位、商业部门、政府管理部门以至每个家庭都建立了紧密的有机联系使银行的业务深入到社会的各个角落
（二）提高服务质量
通过金融电子化建立虚拟化金融业市场银行将不受
营业网点的空间局限只要网络和通讯能够到达的地方都可以成为银行的市场范围银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的交易服务从而大幅度地提高银行的服务效率银行除了向客户提供传统的
金融业务服务以及前述的新的自助银行劳务服务外电子化银行还能从各种金融交易中提取各种有用的信息向客户提供各种能增值的金融信息服务这是现代银行的一个实质性的变化是银行真正进入电子银行时代的标志
（三）降低服务成本
传统的商业银行不仅需要大量的人力去经营业务而且需要大量的财力、物力去建设网点做广告宣传而金融电子化使得客户的交易成为一种空间的交易金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM 、POS 、网络等系统转移提高了金融业的效率降低了经营成本经计算传统银行的经营成本占经营收入的60 ％而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15 %〜20 %成本的降低也就意味着收益的增加
三、银行业电子化存在的问题及解决措施
（一）存在问题
1．电子银行的安全问题作为银行业务运行的平台电子银行的安全性和可靠性的要求较高其风险超出了传统意义上金融风险的概念电子银行的风险不仅包括传统意义上的金融风险还包括技术风险等同时银行风险已不仅来源于银行与客户之间的互动关系很大程度与第
三方行为有关因此提高电子银行的安全管理水平是电子银行发展需要解决的主要问题之一
2．相关法律问题同传统银行相比网络银行有两个十分突出的特性它传递信息（包括契约）采用的是电子化方式；它模糊了国与国之间的自然疆界其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的任何角落从理论上讲国外客户使用银行服务的便利几乎同国内客户一样这样就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了挑战
3．银行的人力资源存在的问题随着银行业务电子化步伐的进一步加快原有的只能适应传统的手工操作和简单的电脑操作人员将逐渐被淘汰因不适应日益发展的新业务、新技术的运用而导致的银行内部待业人员将不断增多另外随着信息技术在新业务中的广泛运用应用软件开发所需的尖端人
才将严重不足银行从业人员的知识结构单一缺乏既懂银行业务又精通电子信息技术的复合型人才
（二）解决措施
1．由于电子银行的安全和技术风险在相当程度上取决于采
用的信息技术的先进程度系统的设计开发水平以及相关设施设备及其供应商的选择等银行依靠传统的风险管理机制已很难识别、监测、控制和管理相关风险同样监管机构也难以完全依靠自身的力量对电子银行的安全性进行准确评价和监控因此大部分国家都采用了依靠外部专业化机构定期对电子银行的安全性进行评估的办法提高对电子银行安全性和技术风险的管理和监管
2．相关法律法规的保障建立完善电子银行业务法首先要制定《电子银行法》《电子银行法》作为电子银行市场发展的核心法律规范应对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定其次是《电子签名法》电子签名的问题是目前电子银行业务发展最大的盲点因为关于电子签名的法律效力问题一些国家现有法律尚未对其做出明确的规范对此应借鉴发达国家电子签名立法的成功经验制定符合各国国情的《电子
签名法》再次是《电子资金划拨法》在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等
3．加强对高级复合人才的培养金融电子化需要一批既掌握计算机、通信等相关技术知识又对金融知识和管理知识有造诣的高级
人才要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神
等全面素质的人才加入网络银行建立有效的激励机制包括物质激励和精神激励完善的激励机制必须与经营目标责任制考核挂起钩来如建立利润工资含量制度在工资奖金分配、职称晋升上体现区别对待的政策再如实行高级管理人员、高级技术人才年薪制坚持效益优先、稳健经营的原则坚持责任与利益相一致的原则形成激励和约束相结合的机制以促进银行整体效益的稳步持续增长对国有商业银行来说在完善物质激励机制的同时必须强化精神激励机制通过党、团、政、工、妇等组织加强对员工的思想政治工作强化职业道德教育还可通过评先进、劳模授予各种荣誉称号开展劳动竞赛等形式激励员工自觉敬业爱岗为银行
事业多作贡献
参考文献】
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