贷款操作实务ppt119页.ppt
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《贷款知识培训课件》PPT课件
2. 贷款年限：年限最高为30年；注：具体根据借款人年龄， 楼盘情况，各地政策而定，海阳最高20年）
3. 利 率：银行同期利率；（现在约为6.8%）据银行政 策上幅或下幅
4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，女最高 60岁，也有男60岁，女55岁的情况，根据银行和个人情 况而定；
2021/6/10
贷款流程付定金准备首付与开发商签订购房合同准备贷款材料与银行签订贷款合同银行审批合格后15日放款放款下个月银行取贷款合同开始还款ppt课件月还款额的计算方法如下
贷款知识培训课件
2021/6/10
1
贷款分类
➢商业贷款 ➢按揭贷款 ➢抵押贷款 ➢公积金贷款 ➢贷款所需材料 ➢贷款流程 ➢月还款计算方法
额× 2以上） 5. 购房合同； 6. 首付款收据；
7. 外地（省外）户口需提供山东省内任何城市一年以上的 社会保险证明或个人纳税证明；
8. 个别银行需提供借款人照片
注：以上材料都需原件和复印件三份，办理贷款时需借款人夫妻双方到场，
如若不能，到公证处办理委托公正。
2021/6/10
7
贷款流程 买房办理贷款的流程如下：
10%左右； 4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高60岁，女最高55
岁。
注：这类贷款审核通常比较严格。
2021/6/10
5
公积金贷款
这里所指是用个人单位所投的公积金办理买房贷 款
1. 首付比例：首付为30%，但最高可贷40万； 2. 贷款年限：最高可贷30年；（据各地政策而定） 3. 利率：公积金同期利率，大概为4.5； 4. 借款人年龄：男最高60岁，女最高55岁；
注：公积金只限于缴纳公积金所在地的买房贷款， 外地买房后可执买房证明提取公积金。
3. 利 率：银行同期利率；（现在约为6.8%）据银行政 策上幅或下幅
4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，女最高 60岁，也有男60岁，女55岁的情况，根据银行和个人情 况而定；
2021/6/10
贷款流程付定金准备首付与开发商签订购房合同准备贷款材料与银行签订贷款合同银行审批合格后15日放款放款下个月银行取贷款合同开始还款ppt课件月还款额的计算方法如下
贷款知识培训课件
2021/6/10
1
贷款分类
➢商业贷款 ➢按揭贷款 ➢抵押贷款 ➢公积金贷款 ➢贷款所需材料 ➢贷款流程 ➢月还款计算方法
额× 2以上） 5. 购房合同； 6. 首付款收据；
7. 外地（省外）户口需提供山东省内任何城市一年以上的 社会保险证明或个人纳税证明；
8. 个别银行需提供借款人照片
注：以上材料都需原件和复印件三份，办理贷款时需借款人夫妻双方到场，
如若不能，到公证处办理委托公正。
2021/6/10
7
贷款流程 买房办理贷款的流程如下：
10%左右； 4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高60岁，女最高55
岁。
注：这类贷款审核通常比较严格。
2021/6/10
5
公积金贷款
这里所指是用个人单位所投的公积金办理买房贷 款
1. 首付比例：首付为30%，但最高可贷40万； 2. 贷款年限：最高可贷30年；（据各地政策而定） 3. 利率：公积金同期利率，大概为4.5； 4. 借款人年龄：男最高60岁，女最高55岁；
注：公积金只限于缴纳公积金所在地的买房贷款， 外地买房后可执买房证明提取公积金。
小额贷款操作规程ppt课件
客户的性格特征
客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。
客户是否有不良嗜好和犯罪纪录
要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。 查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。 对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。
经营时间不符合我行要求的，即商户贷款申请人正常经营时间低于6个月（有限责任公司低于1 年）的，农户贷款申请人经营时间低于1年的； 提供虚假证明材料； 农户贷款中客户家庭成员中无其他劳动力的。
贷款受理作用？
尽可能提高调查效率 降低调查的失败率 使调查更具有针对性
贷款咨询受理注意事项
热情服务，礼貌用语； 建立专职或兼职受理岗，受理人员和管户信贷员不为同一人； 受理应由浅入深，具有层次性； 登记受理记录； 申请表由客户本人签字确认，申请人配偶不在本地无法在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请人配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款的凭证； 对于目标客户要尽可能的多了解其情况； 产品介绍必须清楚明了，讲明联保的责任和担保同同的要求，强调贷款不准转借他人； 详细记录客户的信息，对于联保贷款一定要记录联保小组其他成员的联系方式
客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢的客户使这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会给信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。
客户是否有不良嗜好和犯罪纪录
要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户的健康状况，是否对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险。 查询客户的信用记录是了解客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特殊的原因，否则要将其视为客户还款意愿较差的一个重要证据。 对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。
经营时间不符合我行要求的，即商户贷款申请人正常经营时间低于6个月（有限责任公司低于1 年）的，农户贷款申请人经营时间低于1年的； 提供虚假证明材料； 农户贷款中客户家庭成员中无其他劳动力的。
贷款受理作用？
尽可能提高调查效率 降低调查的失败率 使调查更具有针对性
贷款咨询受理注意事项
热情服务，礼貌用语； 建立专职或兼职受理岗，受理人员和管户信贷员不为同一人； 受理应由浅入深，具有层次性； 登记受理记录； 申请表由客户本人签字确认，申请人配偶不在本地无法在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请人配偶，在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款的凭证； 对于目标客户要尽可能的多了解其情况； 产品介绍必须清楚明了，讲明联保的责任和担保同同的要求，强调贷款不准转借他人； 详细记录客户的信息，对于联保贷款一定要记录联保小组其他成员的联系方式
银行贷款业务操作流程培训 PPT精品课件
五、贷款发放流程不同
CBUS系统的贷款放款的主要流程为：合同新增 →合同核准→（合同维护：担保品价值登记→合同 核准）→贷款发放 。我行现在采取的是直连模式， 合同的建立和核准是通过信贷系统直接传输到核心 系统，柜员根据相关信贷资料和借据直接放款， CBUS系统的贷款账号是在做贷款发放时(3001)生成。
（五）对按揭贷款CBUS系统可以采用贷放日结息或定 日结息，如果选择的不是贷放日结息，第一次还款区间 是大区间，小区间利息合在第一期处理。
老系统对于大小区间的界定不是很明确 （六）CBUS系统增加了贷款合同信息。通过信贷审批 后的最终合同条款，直连从信贷系统传输到核心，并根 据信贷授权和合同要素来控制借据放款（例如：放款金 额，放款期限、利率等）。
• 贷款子系统包含六大项53个交易。 • 由六个大的交易模块总成，所有的有关
贷款的业务，都可以在这里实现。
子交易---合同管理
子交易---贷款发放
子交易---贷款收回
子交易---贷款管理
子交易---贷款维护
子交易---贷款查询Fra bibliotek贷款新老系统的区别
一、核算科目设置不同 二、贷款形态划分不同 三、贷款形态的调整方式不同 四、贷款本金和利息扣收方式不同 五、贷款发放流程不同 六、会计核算不同 七、贷款管理的不同
一、核算科目设置不同
CBUS系统的贷款科目，将企业规模按“大中”和“小 微”纳入会计科目，同时将抵押、质押进行细分。
例：“短期小微工业企业抵押贷款”。 “中长期大中工业企业质押贷款”。
老系统中的抵质押贷款是统一核算，没有细分。
二、贷款形态划分不同
CBUS系统分为应计贷款、非应计贷款。 应计贷款又分为正常贷款，逾期贷款。
农户小额贷款操作实务.ppt
小组的组长贷款用途明确，而其他组员的贷款用途存在 疑点或者客户说不清其贷款用途情况。
2、入户调查——续
如何采集客户的影像信息 到达调查目的地后，首先对客户住所、商铺或生产
经营场所远景进行拍照。照片应尽量包含主要标志、 主要建筑。
对主要固定资产（含存货）较多的应从远到近拍摄， 首先拍摄一张固定资产全景照片，然后拍摄每一项 固定资产，单个拍摄顺序应以远景照片上固定资产 的顺序为主。
应收账款非常重要，我们一般可这样问话，“来您这拿 货的，有多少不能当时结清”。“上级要求我们必须看 一下您的赊销登记本，您支持一下吧”。
应收账款的登记本一般都比较破旧，且字迹较乱，比较 随便地放在抽屉里；有的商户是按照业务员分别保管的。
2、入户调查——续
如何询问应付款和负债
如果对客户直接询问，客户一般会说没有或者说少他的负债数据。 我们可以旁敲侧击的方法，如：你有这么大的生产规模，每月都
大规模的养殖要求一定技术、经验和稳定的 销售渠道。
在不出现特殊情况下，养殖业的收益率在同 一个地区也是比较固定的。
大规模养殖必须有销路的保障
非农业
2、入户调查
调查时如何开场？
见到客户时，应先向客户问好，或者先寒暄几句。 然后向客户说明我们的来意，比如说 “按照我们的制
2、入户调查——续
如何询问应收款数据
服务和商贸类客户的应收款一般比较少，生产制造业的 应收款会比较普遍。
一般客户在回答时都会夸大自己的应收款以显示自己的 实力，但是我们一定要看到欠条或笔记之类的纸质证明 才能计入应收款，某些客户不愿意透漏，我们可以说： 你有这么大的销售量而且现在这个行业市场都流行赊账， 你应该会有一定的应收款。
2、入户调查——续
如何采集客户的影像信息 到达调查目的地后，首先对客户住所、商铺或生产
经营场所远景进行拍照。照片应尽量包含主要标志、 主要建筑。
对主要固定资产（含存货）较多的应从远到近拍摄， 首先拍摄一张固定资产全景照片，然后拍摄每一项 固定资产，单个拍摄顺序应以远景照片上固定资产 的顺序为主。
应收账款非常重要，我们一般可这样问话，“来您这拿 货的，有多少不能当时结清”。“上级要求我们必须看 一下您的赊销登记本，您支持一下吧”。
应收账款的登记本一般都比较破旧，且字迹较乱，比较 随便地放在抽屉里；有的商户是按照业务员分别保管的。
2、入户调查——续
如何询问应付款和负债
如果对客户直接询问，客户一般会说没有或者说少他的负债数据。 我们可以旁敲侧击的方法，如：你有这么大的生产规模，每月都
大规模的养殖要求一定技术、经验和稳定的 销售渠道。
在不出现特殊情况下，养殖业的收益率在同 一个地区也是比较固定的。
大规模养殖必须有销路的保障
非农业
2、入户调查
调查时如何开场？
见到客户时，应先向客户问好，或者先寒暄几句。 然后向客户说明我们的来意，比如说 “按照我们的制
2、入户调查——续
如何询问应收款数据
服务和商贸类客户的应收款一般比较少，生产制造业的 应收款会比较普遍。
一般客户在回答时都会夸大自己的应收款以显示自己的 实力，但是我们一定要看到欠条或笔记之类的纸质证明 才能计入应收款，某些客户不愿意透漏，我们可以说： 你有这么大的销售量而且现在这个行业市场都流行赊账， 你应该会有一定的应收款。
《商业银行公司贷款业务操作流程》PPT模板课件
2 3
（三）贷款审查和签批 1.贷款审查的主要内容 贷款审查是贷款审查部门根据贷款 "三性"
原则和贷款政策，对贷款调查部门提供的资料 进行审核、评价和复测贷款风险度，提出贷款 决策建议，提供贷款有权审批人决策参考。贷 款审查的主要内容有以下几项:
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(1)核查调查部门提供的数据和资料是否完整和准确; (2)根据国家产业政策、贷款原则审查贷款投向投
2 7
（四）贷款发放 贷款发放是贷款决策的执行阶段，所有贷款在发 放之前，必须与借款人签订借款合同，保证贷款必须 与保证人签订保证合同，抵押、质押贷款必须与抵押 人、出质人签订抵(质)押合同，并依法办理抵押、质 押登记。通过合同把借贷双方及担保方的责任、义务、 权利以条文的形式固定下来并成为法律依据，这是贷 款程序中的一个重要环节。只有在完成上述有关法律 文书之后，才能发放贷款。
3 5
经调查人员核实，按原贷款审批手续送有关部门 和领导审查、审批。再由贷款行与借款人和担保人签 订《贷款展期协议》作为原借款合同的补充协议。
短期贷款（指期限在一年以内(含一年)的贷款）. 展期期限累计最长不超过原贷款期限；中期贷款（指 贷款期限在一年以上 (不含一年)5年以下 (含5年)的 贷款），展期期限累计不超过原贷款期限的一半；长 期贷款（是指贷款期限在5年以上 (不含5年)的贷 款），展期期限累计不超过3年，国家另有规定者除 外。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档 次的，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率 计收。
8
二、公司贷款业务操作流程
公司贷款业务流程一般包括建立信贷关 系、受理贷款申请、贷前调查、贷款审查、 贷款签批、贷款发放、贷款检查、贷款回 收或展期等重要步骤。
9
第六章 商业银行贷款业务操作实务 《商业银行经营管理学》PPT课件
6.2.2 消费贷款
消费贷款是银行以个 点击添加文本人或者家庭为对象发 点击添加文本
放的，用点击于添加购文本买与消 费有关的物品的贷款。
添加文本
6.2.2 消费贷款
1)消费点击贷添加款文本的分 类
按消费贷款
的按对贷象款分的类用，
消途费分贷类款，分消
为费直贷接款贷分款为
点击添加文本
与汽住按间车 房贷接贷贷款点贷击款款偿添款加、、还文。本 医方疗 式贷分款类、，
(2)银行对借款人资信状况进行调查，确 定借款人的第一还款能力。
添加文本
6.1.4 质押贷款
1)抵押贷款与质押贷款的区别
(1)担保的标的物不同 点击添加文本
(2)对标的物占管不同 点击添加文本
(3)合同生效不同
(4)银行实现债权的程序不同
点击添加文本
添加文本
6.1.4 质押贷款
2)动产质押贷款
动产质押贷款是借款人或第三人将其动 产移交点击银添加行文本占管，用该动产作为担点击保添加的文本 贷款。所谓动产，是点击除添加土文本地、房屋和地 上定着物等不动产以外的可以移动之物， 并且移动之后，不降低其价值，不影响 其使用价值的财产。
添加文本
6.3.1 贸易融资业务
6)国际保理业务
国际保理业务是一项集贸易融资、结算、 代办会点击计添加处文本理、资信调查、账务管点击理添加和文本 风险担保等于一体的点击综添加合文本性金融服务业 务。它可以分为出口保理业务和进口保 理业务。
(2)国际保理业务的益处
• 国际保理业务对于进、出口商双方的
期。
添加文本
6.2.1 票据贴现
2)票据点击贴添加现文本的操 作
贴自(请1现贴)与贴期现审现限日查的是开。申 点击添加文本 期始到(2期限，期)确间与到日定点。金击票止贴添按额加据的现文。本
消费贷款是银行以个 点击添加文本人或者家庭为对象发 点击添加文本
放的，用点击于添加购文本买与消 费有关的物品的贷款。
添加文本
6.2.2 消费贷款
1)消费点击贷添加款文本的分 类
按消费贷款
的按对贷象款分的类用，
消途费分贷类款，分消
为费直贷接款贷分款为
点击添加文本
与汽住按间车 房贷接贷贷款点贷击款款偿添款加、、还文。本 医方疗 式贷分款类、，
(2)银行对借款人资信状况进行调查，确 定借款人的第一还款能力。
添加文本
6.1.4 质押贷款
1)抵押贷款与质押贷款的区别
(1)担保的标的物不同 点击添加文本
(2)对标的物占管不同 点击添加文本
(3)合同生效不同
(4)银行实现债权的程序不同
点击添加文本
添加文本
6.1.4 质押贷款
2)动产质押贷款
动产质押贷款是借款人或第三人将其动 产移交点击银添加行文本占管，用该动产作为担点击保添加的文本 贷款。所谓动产，是点击除添加土文本地、房屋和地 上定着物等不动产以外的可以移动之物， 并且移动之后，不降低其价值，不影响 其使用价值的财产。
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6.3.1 贸易融资业务
6)国际保理业务
国际保理业务是一项集贸易融资、结算、 代办会点击计添加处文本理、资信调查、账务管点击理添加和文本 风险担保等于一体的点击综添加合文本性金融服务业 务。它可以分为出口保理业务和进口保 理业务。
(2)国际保理业务的益处
• 国际保理业务对于进、出口商双方的
期。
添加文本
6.2.1 票据贴现
2)票据点击贴添加现文本的操 作
贴自(请1现贴)与贴期现审现限日查的是开。申 点击添加文本 期始到(2期限，期)确间与到日定点。金击票止贴添按额加据的现文。本
贷款全流程培训幻灯片PPT
六、贷款利率
第一节 基本规定
一、贷款投向
1、市场定位。
• 两个优先：优先支持农户、个体工商户和涉农企业，优先 支持绿色经济、低碳经济和循环经济。
• 四个面向：面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县 域经济。
• 2014年全省信贷投放重点：加强对科技类、节能环保类、 高端装备制造类等新兴产业的支持；加大对城乡结合部、 新农村建设和城中村的信贷投放；加大对农业龙头企业、 农民专业合作社、种养大户、家庭农场等现代农业的信贷 投放，开拓新的贷款增长点。
第一节 基本规定
问题：做为一名客户经理，你认为什么情况下不应对客户办 理新增贷款业务？
严禁对下列客户办理新增贷款业务： 一是从事国家明令禁止的产品或项目、行业经营的； 二是其主要产能已纳入国家限制、淘汰类产业目录的； 三是未按国家规定取得项目、环保、安检、土地等须具备批
准文件的； 四是有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃
• （二）抵押担保 • 1、抵押人具备担保资格； • 一是具备相应的行为能力，无行为能力人不能成为抵押人；
机关法人不具备抵押人资格。 • 二是对抵押物享有处分权依法被查封、扣押、监管之物的
所有人，在该物被采取强制措施期间，不能成为抵押人。 • 2、抵押物选择。 • 抵押贷款需提供依法可以抵押且处置变现能力较强的有效
的贷款； 五是除银团、社团贷款外，原则上不得跨辖区发放贷款； 六是不得对公务员、金融从业人员及所从事职业限制其经商办企业的人
员发放经营性贷款。
第一节 基本规定
三、贷款担保
（一）保证
1、保证人条件：
• （1）保证人应具备的条件：担保主体资格；具有完全民 事行为能力；遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；具 有代偿贷款本息的能力；信用社规定的其他条件。
第一节 基本规定
一、贷款投向
1、市场定位。
• 两个优先：优先支持农户、个体工商户和涉农企业，优先 支持绿色经济、低碳经济和循环经济。
• 四个面向：面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县 域经济。
• 2014年全省信贷投放重点：加强对科技类、节能环保类、 高端装备制造类等新兴产业的支持；加大对城乡结合部、 新农村建设和城中村的信贷投放；加大对农业龙头企业、 农民专业合作社、种养大户、家庭农场等现代农业的信贷 投放，开拓新的贷款增长点。
第一节 基本规定
问题：做为一名客户经理，你认为什么情况下不应对客户办 理新增贷款业务？
严禁对下列客户办理新增贷款业务： 一是从事国家明令禁止的产品或项目、行业经营的； 二是其主要产能已纳入国家限制、淘汰类产业目录的； 三是未按国家规定取得项目、环保、安检、土地等须具备批
准文件的； 四是有逃废银行债务行为或客户主要股东、法定代表人有逃
• （二）抵押担保 • 1、抵押人具备担保资格； • 一是具备相应的行为能力，无行为能力人不能成为抵押人；
机关法人不具备抵押人资格。 • 二是对抵押物享有处分权依法被查封、扣押、监管之物的
所有人，在该物被采取强制措施期间，不能成为抵押人。 • 2、抵押物选择。 • 抵押贷款需提供依法可以抵押且处置变现能力较强的有效
的贷款； 五是除银团、社团贷款外，原则上不得跨辖区发放贷款； 六是不得对公务员、金融从业人员及所从事职业限制其经商办企业的人
员发放经营性贷款。
第一节 基本规定
三、贷款担保
（一）保证
1、保证人条件：
• （1）保证人应具备的条件：担保主体资格；具有完全民 事行为能力；遵纪守法，信用观念强，资信状况良好；具 有代偿贷款本息的能力；信用社规定的其他条件。
贷款ppt课件
总结词
信用风险是指借款人因各种原因未能按期偿还贷款本息而造成银行损失的可能 性。
详细描述
信用风险通常由借款人的还款能力、还款意愿和借款用途等因素引起。银行可 以通过对借款人信用状况的评估、贷款审批和贷后管理等措施来降低信用风险 。
市场风险
总结词
市场风险是指因市场价格波动而导致 银行持有的资产价值下降的风险。
法律风险
总结词
法律风险是指因法律法规、政策变化 等原因而导致的银行损失。
详细描述
法律风险的防范需要银行密切关注法 律法规和政策变化，及时调整业务模 式和风险管理策略，加强合同管理和 法律合规意识，以及建立完善的法律 风险防范机制。
CHAPTER 06
常见问题解答
如何选择适合自己的贷款产品？
明确贷款需求
人消费需求的贷款。
申请条件
通常需要提供身份证明、收入证明 等相关资料，并符合一定的征信要 求。
利率和期限
根据不同银行和贷款产品，利率和 期限有所差异，一般较为多样化。
个人经营贷款
定义
利率和期限
个人经营贷款是指银行或其他金融机 构向个人提供的用于满足个人经营需 求的贷款。
根据不同银行和贷款产品，利率和期 限有所差异，一般较为灵活。
制定明确的负债计划
根据个人或企业的财务状况，制定合理的负债计划。
控制负债规模
确保负债规模在可承受范围内，避免过度负债。
选择合适的负债方式
根据实际情况选择短期或长期负债，以及抵押或信用贷款等。
定期评估负债状况
定期检查负债状况，及时调整负债计划以适应变化。
THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
02
确保填写的内容真实、准确、完 整，并签名确认。
信用风险是指借款人因各种原因未能按期偿还贷款本息而造成银行损失的可能 性。
详细描述
信用风险通常由借款人的还款能力、还款意愿和借款用途等因素引起。银行可 以通过对借款人信用状况的评估、贷款审批和贷后管理等措施来降低信用风险 。
市场风险
总结词
市场风险是指因市场价格波动而导致 银行持有的资产价值下降的风险。
法律风险
总结词
法律风险是指因法律法规、政策变化 等原因而导致的银行损失。
详细描述
法律风险的防范需要银行密切关注法 律法规和政策变化，及时调整业务模 式和风险管理策略，加强合同管理和 法律合规意识，以及建立完善的法律 风险防范机制。
CHAPTER 06
常见问题解答
如何选择适合自己的贷款产品？
明确贷款需求
人消费需求的贷款。
申请条件
通常需要提供身份证明、收入证明 等相关资料，并符合一定的征信要 求。
利率和期限
根据不同银行和贷款产品，利率和 期限有所差异，一般较为多样化。
个人经营贷款
定义
利率和期限
个人经营贷款是指银行或其他金融机 构向个人提供的用于满足个人经营需 求的贷款。
根据不同银行和贷款产品，利率和期 限有所差异，一般较为灵活。
制定明确的负债计划
根据个人或企业的财务状况，制定合理的负债计划。
控制负债规模
确保负债规模在可承受范围内，避免过度负债。
选择合适的负债方式
根据实际情况选择短期或长期负债，以及抵押或信用贷款等。
定期评估负债状况
定期检查负债状况，及时调整负债计划以适应变化。
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02
确保填写的内容真实、准确、完 整，并签名确认。
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
房地产的特点
▪ 生产周期长 ▪ 价值高 ▪ 有升值潜力 ▪ 房地产变现能力弱
房地产企业财务运行特点
▪ 各周期较长，在建开发产品在资产类
中比例较大，财务指标上的流动比率和速动 比率对房地产项目没有意义
（二）房地产贷款的特点
1、技术改造贷款：对符合条件的企事业单位进行 技术改造,设备更新和与之关联的少量土建工程所 资金不足而发放的贷款.
2、基本建设贷款：对工业、交通运输、农垦、畜 牧、水产、商业、旅游等企事业单位的新建、扩 建、恢复、重建的基本建设项目所需资金而发放 的贷款
３．科技开发贷款：是指用于新技术和新产品的研 制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放 的贷款。
（一）固定资产贷款特点
（1）期限长，风险性大。 （2）实行更多的计划控制，决策权集中，执行权分散，
审批较为严格 （3）贷款一次审批，分次放款，分次收回 （4）固定资产贷款必须考虑其他建设资金的配套 （5）还款来源主要是借款人的税后利润、固定资产折
旧，以及其他自有资金。 （6）专业性强，管理过程复杂，对客户经理的素质要
（三）流动资金贷款金额、期限 的确定
（1）贷款额度的确定 企业流动资金计划占用量-企业自有及视同自
有的流动资金-中期流动资金贷款额 （2）期限的确定 ▪ 资产转换周期=存货周转期+应收账款周转期 ▪ 按流动资金周转期确定
（流动资金平均占用额*360/年计划销售收入） ▪ 按原材料平均消耗额确定贷款期
（一）企业流动资金需求与银行贷款调节
1、企业短期流动资金需求 2、影响企业短期流动资金需求的因素 3、企业短期流动资金需求的层次与银行流
动资金贷款调节
2、影响企业短期流动资金需求因素
(1)季节性因素的影响 (2)临时性因素的影响 (3)结算方式的影响 (4)企业生产经营管理水平的影响 (5)货币政策的变化和市场资金供求状况
（贷款额/贷款所购原材料日平均消耗额） ▪ 按销售合同规定的交货及付款日期确定贷款期限
四、流动资金贷款程序
▪ 见流程图
（五）流动资金贷款风险的防范
１、借款人风险 （虚假的借款人、无效的借款申请、经营管理
风险大、还款意愿差、债务负担沉重 ） ２、贷款用途风险 （用途的真实性、合理性和安全性 ） ３、贷款金额期限 ４、还款来源的风险 5、贷款担保条件的落实
４．商业网点贷款
（三）银行参与固定资产项目管理过程
（四）固定资产贷款过程管理
▪ （一）受理 ▪ （二）初审 ▪ （三）评估 ▪ （四）审查审批 ▪ （五）联合评审 ▪ （六）发放贷款
（五）固定资产贷款项目风险
1、项目论证风险 2、资金落实风险 3、完工风险 ４、经营风险 ５、环境风险
（六）固定资产贷款项目风险防范
1、基本材料 法人营业执照(副本及影印件)； 法人代码证书(副本及影印件)； 法定代表人证明、签字样本(原件及影印件)； 贷款（卡）(原件及影印件)； 财政部门或会计(审计)事务所核准的前三个年度财务报表和审计 报告。新建企业免提交；成立不足三年的企业，提交自成立以来 的年度和近期报表； 税务部门年检合格的税务登记证明； 利税清算表； 公司合同（原件及影印件）； 公司章程（原件及影印件）； 企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。 若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经 营企业，要求提供董事会或发包人同意的决议或文件（原件）； 贷款由被委托人办理的需提供企业法定代表人授权委托书
▪ 贷款的时间长 ▪ 资金专用性强 ▪ 有不动产作抵押
（三）房地产开发企业流动资金贷款
▪ 贷款含义 ▪ 贷款对象和条件 ▪ 贷款的用途
（四）房地产开发贷款
1、房地产项目立项 2、房地产开发贷款的评估和审批 3、房地产开发贷款的发放、管理和回收 4、申请开发类贷款所需提供的资料
开发贷款需提供的资料
（三）票据贴现贷款期限和额度
▪ 贴现金额=票面额-贴现利息 ▪ 贴现利息=票面额×贴现天数×月贴现率
/30
（四）票据贴现到期处理
▪ 银行承兑汇票到期处理 ▪ 商业承兑汇票到期处理
银行承兑汇票流程图
商业承兑汇票流程图
三、固定资金贷款
（一）固定资产贷款特点 （二）固定资产贷款种类 （三）银行参与固定资产项目管理过程 （四）固定资产贷款过程管理 （五）固定资产贷款项目风险 （六）固定资产贷款项目风险防范
教材第六章、第七章、第八章
第五章 贷款操作实务
企业贷款
个人贷款
其他贷款
教材第六章
第一节 企业 贷款
流动 资金贷款
票据 贴现
固定
房地
资金贷款 产贷款
一、流动资金贷款
（一）企业流动资金需求与银行贷款管理 （二）流动资金贷款调节的重点 （三）流动资金贷款金额、期限的确定 （四）流动资金贷款的操作流程 （五）流动资金贷款风险的防范
求较高。 （7）贷款额度比较大，对特大型项目往往需要组织银
团，有多家银行参与。
与流动资金贷款的区别
１、贷款金额大，期限长，风险高 ２、贷款管理严格，一般要进行项目评估
（工行人民币贷款500万，外汇100万美元以上）
３、贷款管理程序复杂，专业性强 ４、还款来源是完工后利润及折旧。
（二）固定资产贷款种类
１．了解掌握国家宏观产业发展政策 ２．选择好的固定资产贷款项目 ３．落实项目评估的财务分析数据真实性 ４．聘请行业专家 ５．进行岗位培训 ６．采取有效措施降低化解风险
四、房地产贷款
（一）房地产的概述 （二）房地产贷款的特点 （三）房地产开发企业流动资金贷款 （四）房地产开发贷款 （五）房地产贷款的风险点 （六）房地产贷款的风险防范
二、票据贴现
（一）票据贴现特点 （二）票据贴现的审查 （三）票据贴现贷款期限和额度 （四）票据贴现贷款到期处理
（一）票据贴现特点
资金投向的对象不同 信用关系的当事人不同 期限不同 流动性不同 利息收取不同
（二）票据贴现的审查
（1）审查票据的票式与要件是否合法 （2）审查汇票购销合同的真实性 （3）审查承兑人、持票人、背书人信誉 （4）审查贴现原因是否合理
的变化
企 业 流 动 资 金
250 占
用 量
200
100 50
临时性资金缺口
周转性资金缺口 永久性资金缺口
自有资金
需
求
3
层 次 与
、 企 业
银流
行 贷
动 资
款金
管
理
时间
（二）流动资金贷款调节的重点
1、供应阶段 ——（建立合理物资储备） 2、生产阶段 ——保持加工过程的平衡衔接 3、销售阶段 ——抓好产品入库、发货、收款三个环节