关于农村小额人身保险发展的调研报告【可编辑版】

关于农村小额人身保险发展的调研报告关于农村小额人身保险发展的调研报告贵州省农村人口占70.1%，是全国唯一城镇化率不到30%的省份，农民人均纯收入3005元，在31个省（区、市）中排第30位，国家级贫困县50个，占全省县级行政单位的56.8%。

在这样一个农村人口多、农业发展落后的省份，农村小额人身保险发挥了什么作用、存在什么问题？近期，贵州保监局深入试点公司基层机构、兼业代理单位和农民家庭，对农村小额人身保险业务开办情况进行了调研，发现农村小额人身保险取得一定成效，但仍未在产品、渠道上摆脱原有发展路径。

一、试点工作开展情况201X年4月，贵州省被纳入农村小额人身保险试点区域。

中国人寿、太平洋寿险先后在全省9个市（州、地）的49个县69个乡镇开展了试点。

截至201X年8月，贵州省农村小额人身保险实现保费收入2485万元，共为33.4万人次农民提供风险保障68亿元。

其中201X年1-8月，保费收入 1807万元，共为28万人次农民提供风险保障49亿元，投保农户人均支付保费64元，人均保额1.75万元。

（一）主要特点。

一是从销售产品看，主要以提供意外风险保障为主。

实现保费收入的9款产品中，意外险和附加意外伤害医疗产品占6款。

截至201X年8月，意外险保费收入2084万元，占比84%；定期寿险、健康险分别实现保费393万元、8万元，占比15.7%、0.3%。

二是从销售渠道看，以第三方机构代销为主。

农村信用社代理销售成为主要渠道，保费收入占试点保费收入的98%以上。

201X年1-8月，农信社为中国人寿代理保费1074万元，同比增长150%；为太保寿代理保费695万元，同比增长300%。

此外，还探索了全村统保和驻点营销员销售，实现了少量保费。

三是从区域发展看，试点工作开展激发了市场主体拓展农村小额人身保险业务的热情，各级机构纷纷加大业务拓展力度，出现了非试点区域业务发展超过试点区域的现象。

1-8月，试点公司在试点乡镇实现保费约450万元，在政策优惠力度不大的非试点地区实现保费约1350万元，占34。

（二）主要销售模式。

主要有三种：1、与小额信贷相结合。

农信社覆盖了全部1199个乡镇，是省内网点最多、范围最广的地方性金融机构。

农信社实行省联社管理下的县联社法人治理，试点公司与省农信社签订合作协议，基层公司分别与县农信社签订委托代理协议，由农信社经办人员向农户发放贷款时宣传销售。

太保寿险安顺中支201X年1-8月实现“安贷宝借款人意外伤害保险”保费249万元，为6.8万户农户提供了10.4亿信贷资金的风险保障，同期赔付109.4万元，简单赔付率43.9%。

在开展小额信贷保险中，手续费全部走大账，不搞前台激励，费用支付较为规范。

试点公司选聘了责任心强、专业技能高的客户经理负责业务拓展，每月对83个农信社网点至少巡访一次，赔案处理及重要事项定期上门沟通。

理赔流程简化、速度加快，对个别手续不全、事故原因难以查清、有一定社会影响的案例，积极通融赔付。

2、营销员驻点销售。

中国人寿德江支公司在该县四个村开展的试点，将农村小额人身保险产品中定期寿险、意外伤害保险及附加意外费用补偿团体医疗险进行组合，以30元保费承保3000元的疾病身故、6000元的意外身故、1000元的意外伤害医疗费用保障，填补了新农合政策保障范围的空白。

发展村主任等村干部为驻点营销员，依托其宣传推广，四个村投保率达到30—50%。

理赔上有效扩大宣传。

据公司经办人员介绍，试点地区农户的保险意识明显增强，今年续保率近100%。

截至201X年8月，4村8900人中共有3395人投保，投保率38.14%，实现保费收入 18.1万元，赔付89640元，简单赔付率49.5%。

3、全村统保。

201X年7月黔西南州XX市龙塘村以村集体名义向中国人寿黔西南分公司汇缴投保《国寿农村小额团体定期寿险（a 型）》。

全村4466人中有3168人投保，人均保费10元，承保定期寿险保额每人5000元。

保险入户率达到90%以上。

该村以企业助资金支付部分保费，参保群众每人实际仅需缴纳5元，其中54户独子、二女计生户及投保率达到40%的村民组剩余人员免交保费。

二、主要成效和经验农村小额人身保险试点，在探索创新经营模式、提高农民保险意识、保障农村家庭经济安全、扩大保险覆盖面等方面取得初步成效。

一是保险业在试点地区影响显著扩大，农户普遍对商业保险有了一定认识，逐步认同以商业保险机制化解生产、生活面临的风险。

二是保险保障功能得到初步发挥。

截至目前已有295名农民获得赔款528.72万元。

在“6·28”重大山体滑坡自然灾害中，被埋99人中10人购买有农村小额信贷保险，保险公司共支付赔款13.6万元。

三是商业保险风险转移机制撬动信贷资金更好地服务“三农”领域。

在贷款信用保险风险管控比较困难的情况下，通过发展借款人意外险及定期寿险业务，不仅转移了贷款农户亲属等连带责任人面临的偿债风险，化解社会矛盾，而且使金融机构信贷扶贫工程得到保障，促使其打消因农村借款人生产经营风险较高产生的“惜贷”顾虑。

四是保险业工作引起地方党委、政府及社会媒体的高度关注，各级主流媒体、内参刊物纷纷组织报道，保险业积极服务“三农”的形象进一步提升，社会影响进一步扩大。

试点业务迅速开展，有其客观基础，也有政府支持、行业努力等原因。

一是贵州“两欠”省情和发展“三农”的迫切愿望为试点工作提供了良好基础。

二是监管部门精心指导，按照鼓励创新、适度竞争、审慎监管、适当保护、持续发展的原则积极推进，打开了工作局面。

三是各级保险公司积极参与，试点公司一把手挂帅成立领导小组，明确财务奖励措施，并对理赔等服务提出具体要求，千方百计予以推动。

四是各地党委政府积极支持试点工作，印发了相关文件，权威媒体主动搜集宣传相关工作，营造了良好的外部环境。

三、存在的问题保监局调研中发现，受行业发展规律、公司经营管理能力、经济社会发展阶段等多种因素制约，贵州省农村小额人身保险试点在渠道、产品上其实还没有真正摆脱传统的业务发展方式。

（一）条款费率差别不大。

目前主销的各种小额贷款保险产品，在条款设计中未充分体现《农村小额人身保险试点方案》对投保人身份、保险金额、保险期间等方面的特定要求。

在经营实践中容易出现将试点产品销售给城市借款居民、保险金额超过5万元上限、保险期间超过5年期限等情况。

以销售金额统计的农村小额人身保险数据也不够准确。

费率厘定上，部分个险产品未能体现农村小额人身保险惠农的初衷，尽管小额贷款农户集中在意外风险相对偏低的青、壮年群体，但为其提供的意外险产品实际费率在2－3‰之间，与市场上其他短意险产品费率相比并无优惠。

部分试点产品吸引力不强，如农村小额定期寿险个险产品在投保范围、保险责任等方面与城乡均可自由购买的普通产品基本无差异，惠农特色不突出。

个别经营全村统保业务的机构产品费率过低难以持续，如龙塘村投保的农村小额团体定期寿险，2‰的费率仅相当于一年期意外险，明显低于5‰的行业平均水平，赔付率倒挂，续保时涨价难以解释。

（二）监管政策未用足。

监管部门实施的五项鼓励政策中，放宽销售渠道和资格、放开预定利率、鼓励供给主体组织形式和服务技术创新等政策缺乏抓手，难以落到实处。

减免监管费力度也有限，按照1.7‰的标准，1807万保费免除的监管费仅3万元，难以与正常经营创造的费用相比，不足以引导市场主体真正普惠农民大众。

监管政策在层层传达落实中衰减，基层公司大多没有听说过小额保险代理人资格证可以采取授予制；除依赖村委会、基层合作社宣传拓展业务外，尚未发动妇联、供销社、村卫生所、计生协会，新农合经办或代办机构等多种渠道销售小额保险。

（三）上级公司扶持政策不落实。

尽管试点公司的省级机构在考核政策、费用支持等方面出台了扶持政策，但从效益考虑，地、县机构具体操作更倾向于小额信贷保险。

对驻点营销等销售方式，往往不愿在精力、费用、技术等方面予以特别支持。

如以汇缴件方式承保的业务，被保险人没有投保凭证容易引起维权风险问题，数次向上级公司反映仍然不能解决。

在销售、售后服务技术创新以及小额保险独立核算等方面也没有得到上级公司支持。

（四）发展基础比较薄弱。

一是少数地区基层政府、金融机构仍抱怀疑态度，认为开办此项业务加重农民负担，担心政策风险。

业务发展上，占全省gdp比重44%的贵阳、遵义两地小额保险保费占比仅11%，gdp占比合计20%的铜仁、黔南、安顺三地保费占比72%，表明思想认识、拓展力度等经济发展水平以外的因素影响更大。

二是从配套政策看，购买信贷保险的农户并未因此获得任何信用评级、贷款额度及发放等方面的优惠条件，不足以提高其主动购买保险的积极性。

三是地方尤其是基层财力比较薄弱，难以对试点工作提供经济资助，支持方式比较单一。

上述问题使大部分农村小额人身保险业务除服务人群外，在产品特性、销售渠道等方面与其他短险业务并无明显区别，加上赔付率较低、效益较好，市场竞争不断加剧，试点保护机制实施存在一定困难。

调研了解到，部分非试点公司积极拓展农信社代销渠道，小额信贷意外险的手续费标准已从最初的8%提高到目前的近20%。

四、推动农村小额人身保险持续健康发展的对策思考（一）营造更加有利于农村小额人身保险健康发展的外部环境。

一是进一步加强与政府有关职能部门的沟通协调。

争取将农村小额保险纳入各级政府工作计划，融入新农村建设。

二是加强与人民银行、银监会等其它监管机构的沟通协调，将小额信贷保险投保情况作为对借款人还款能力的重要评估条件，适当放宽信用审查标准。

三是针对农村地区地域广阔、交通不便的情况，可以考虑对收付费管理及意外险卡折式保单的管理在严控风险的前提下适度放宽。

（二）引导试点公司积极主动探索农村小额人身保险健康发展途径。

一是积极进行政策引导，组织推广先进经验。

定期组织召开研讨会，交流、总结经验，表彰先进单位和个人，充分调动基层探索农村小额保险发展的积极性。

二是在条件成熟的基础上，逐步扩大试点区域，并将其他符合条件的公司纳入试点主体范围。

（三）完善农村小额人身保险消费者的保护机制。

一是加强对试点保险公司的监管，注重手续费支付方式的合规性，通过行业自律等机制避免恶性竞争。

二是加强产品及费率监管。

如投保人及其团体身份的清晰界定、保险金额是否符合小额保险定义、费率厘定的合理性等。

三是进一步完善消费者利益保护的具体措施。

如向投保人发放权益告知卡，在卡上载明所购产品的查询网址、投诉电话等。

附送：关于农村建房邻里纠纷解决机制的调研报告关于农村建房邻里纠纷解决机制的调研报告近年来，随着新农村建设的快速发展，农民生活水平日益提高，广大农民改善居住条件的热情进一步迸发，私人建房数量大幅增长。

伴随而来，由建房引发的矛盾纠纷日益增多，极大地冲击和打破了原本相对稳定的农村社会关系结构，越来越多地成为影响农村经济健康良性发展、社会和谐稳定的重要因素。