两优贷款解读
2022年农村贷款新政策解读2022年银行贷款新政策
2022年农村贷款新政策解读2022年银行贷款新政策小额贷款小额贷款一般流程：以农村信用社为例，农户可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。
农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，一般额度控制5-10万元以内，具体额度因地而异。
信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。
有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
小额贷款条件：按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款;农机具贷款;围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。
合作社贷款农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由各地结合当地情况确定。
合作社贷款流程：2、放贷银行或公司核查客户的信用信息，包括客户的信用级别是否有违法记录，针对个体户和中小企业，还需调查其企业经营状况。
3、放贷单位工作人员与客户签约，并在最短时间内实现放款。
合作社贷款条件：经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动;具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料;在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督;无不良贷款及欠息;银行规定的其他条件。
家庭农场贷款家庭农场贷款条件：家庭农场通过流转土地不可以用于抵押。
按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。
土地经营权抵押贷款农村土地承包经营权抵押贷款是指农户或合作社将合法的农村土地承包经营权向金融机构申请做抵押的贷款。
土地贷款一般流程：1、贷款申请2、贷款调查3、贷款审查、审批4、签订抵押借款合同5、办理抵押登记手续6、贷款发放7、贷后检查8、贷款归还。
土地贷款条件：具有完全民事行为能力，无不良信用记录;用于抵押的承包土地没有权属争议;依法拥有县级以上人民政府或政府相关主管部门颁发的土地承包经营权证;承包方已明确告知发包方承包土地的抵押事宜。
两优贷款解读
两优贷款所谓“两优”是援外优惠贷款和优惠出口买方信贷，简称优贷和优买。
均是由中国政府对外提供的具有优惠性质贷款的项目，归商务部管理，项目贷款的承办方是中国进出口银行，该类项目多为议标（有两个关键条件：一是当地政府应承担不低于项目投资15%的配套资金，二是项目要从中国进口一定比例的物资设备，通常要求中国成分不低于50%），具有利润高、付款有保障、能提升企业在政府间形象等特点。
两优”贷款为主权级债务，由项目主权级机构直接作为借款人或者由项目国政府指定机构为借款人，由项目国主权机构担保。
主权机构指的是财政部或者中央银行。
公司在这类项目中扮演项目促进方的角色。
在国外，公司沟通外方业主、借款方（多为外方政府财政部）甚至更高层，主动挖掘业主需求，设计方案、寻找资金并签署书面文件，同时促进外方借款方向中国政府提出借款，凭借与使馆、经参处的良好关系，把项目报回回国内相关部门，抢占先机。
在国内，协调中国进出口银行、商务部等相关部门，落实项目额度、审批等事宜，最终促成项目。
中国政府给各个国家的额度有限，各个企业之间的竞争很激烈，项目的推进速度便成为了胜出的一个重要因素。
以下内容从承包商角度出发1．操作流程1.1 寻找项目找到项目，和业主(一般是项目的外方执行机构)达成合作意向（如签署合作备忘录MoU）。
取得当地政府（一般政府财政部为项目借款方）使用“两优贷款”对该项目投入的意向。
（前提是与中国签订优惠贷款的框架协议，只有签订协议之后才能获得优惠贷款。
）如果项目准备做优贷，须与当地政府相关部门进行沟通，把项目推进两国政府的框架协议内。
项目当地商务涉及的主要部门就是业主和项目借款方（多为财政部），同时做工作，推动项目，取得项目所需的文件和材料，把我们的项目放到该国项目清单靠前的位置。
（至少需要排在该国的前三名，一般是第一名才能获取优惠贷款）1.2 项目选择“两优”贷款主要支持在借款国建设有经济效益或社会效益的生产性项目、基础设施项目及社会福利项目，借款国采购中国的机电产品、成套设备、技术服务以及其他物资，包括：基础设施（港口、机场、公路）、电力、资源能源开发、住房、医院、学校等项目，要求项目有一定的经济效益，能保障偿还贷款。
贷款质量五级分类操作细则
贷款质量五级分类操作细则一、分类标准1.正常类：指贷款风险较低，没有逾期记录，按照合同约定正常偿还的贷款。
2.关注类：指贷款质量正常，但存在一定程度的风险，需关注客户经营状况、行业风险等因素。
3.关注类（特殊）：指与关注类贷款性质相同，但存在特殊风险，如贷款担保方出现问题等。
4.不良类：指贷款存在一定的风险，出现违约、拖欠或无力偿还等情况，需要计提风险准备金。
5.可疑类：指贷款风险较高，已经出现违约行为，但还有希望收回本金和利息的贷款。
二、计提准备金的核定1.正常类和关注类贷款不需要计提风险准备金。
2.关注类（特殊）、不良类和可疑类贷款需要计提一定比例的风险准备金。
计提比例根据实际情况确定，但不得低于监管规定的最低比例。
三、逾期贷款的处理1.逾期贷款是指贷款账户在约定还款日后仍未偿还本金或利息。
2.对于关注类（特殊）、不良类和可疑类贷款，一旦出现逾期行为，应根据逾期天数进行相应的五级分类调整。
3.逾期天数根据贷款合同约定和实际情况进行判断，一般分为30天、90天、180天等阶梯。
4.逾期超过90天的贷款自动转为不良类，逾期超过180天的贷款自动转为可疑类，并需加大催收力度。
5.逾期贷款处理包括追加担保、催收、提起法律诉讼等手段，以最大限度地收回贷款本金和利息。
四、分类调整1.贷款分类应当根据实际情况进行及时调整，确保贷款质量准确反映风险水平。
2.分类调整应由风险管理部门负责，并且需要上报给相关部门和监管机构。
3.关注类和关注类（特殊）调整为不良类需要经过严格的程序，包括风险排查、审批流程等。
4.不良类和可疑类调整为正常类需要经过一定的等待期，并且需要客户提供相关的还款证明和担保措施。
五、风险准备金的释放1.分类调整后，相应的风险准备金应进行调整，释放或追加计提。
2.分类由不良类调整为关注类或正常类时，可以逐步释放风险准备金。
3.分类由可疑类调整为关注类或正常类时，应经过一定的观察期，确认贷款的良好表现后再释放风险准备金。
海外fepc工程主要融资模式、费用及成本分析
（2019年第21期Development and Innovation|发展与创新|・227,海外FEPCI程主要融资模式、费用及成本分析万栩莹'，曾海军$（1.中国电建集团华东勘测设计研究院有限公司，浙江杭州311122； 2.华能澜沧江水电股份有限公司，云南昆明650214）摘要：文章针对中国企业通过提供融资提高海外EPCX程的竞争力，对其主要的融资模式——“两优”贷款（“优贷”和''优买”）、出口信贷（包括出口买方借贷和出口卖方信贷）的概念进行阐述，分析各种融资模式的特点，利用图表表述出口买方信贷与出口卖方信贷的融资流程，对“优买”与“优贷”、出口买方信贷与出口卖方信贷、“两优”贷款与出口信贷的差异和利弊进行分析比较，并对各种融资模式融资成本的组成、费用计算进行分析。
关键词：海外FEPC工程；融资模式；“两优”贷款；出口信贷；融资成本中图分类号：F75文献标志码：A文章编号：2096-2789（2019）21-0227-02随着国家“一带一路”倡议的推进，中国企业走出去的同时，国际工程承包市场的竞争也日渐加剧，加之现阶段我国企业承揽的海外工程大多是在资金普遍短缺的发展中国家，因此合理应用融资+总承包的FEPC模式可以使承包商在项目竞争过程中拥有较强的竞争力。
1海外FEPC工程的主要融资模式目前海外FEPCI程的融资模式主要有两种，即“两优”贷款与出口信贷。
1.1“两优”贷款“两优”贷款：指中国援外优惠贷款和优惠出口买方信贷，简称“两优”贷款，即由中国政府向项目国政府提供的具有优惠性质的资金安排。
中国进出口银行是“两优”贷款的唯一承办银行。
“两优”贷款为主权级债务，由项目主权级机构（财政部或中央银行）作为借款人，或是由项目国政府指定机构为借款人，由项目国主权机构担保。
“两优”贷款项目具有中国成分要求，即项目需从中国进口一定比例的物资设备，通常要求不低于50%o援外优惠贷款年利率一般为2%〜3%,贷款期限为15〜20年，其中宽限期不超过5年，还款期不超过15年。
两优贷款业务介绍图文
两优贷款业务介绍一、什么是两优贷款两优贷款，是指既优惠，又优质的贷款业务。
这种贷款业务以优惠的利率、优质的服务，为客户提供全方位的金融支持。
两优贷款是指银行在市场竞争中，以最有吸引力的价格策略，吸引客户，并逐渐建立起完整的客户群体。
二、两优贷款业务种类1.个人优惠贷款个人优惠贷款是指面向个人客户提供的优惠利率的贷款产品，包括个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房按揭贷款、个人汽车贷款、个人助学贷款等。
个人优惠贷款的利率一般比普通贷款的利率低一个档次，且还款期限较长，还款方式也较为灵活，满足客户的多样需求。
2.企业优质贷款企业优质贷款是指针对企业客户而言的优质服务，用于满足企业客户的融资需求。
企业优质贷款利率相对较低，且在贷款期限、还款方式、融资额度等条件上都有很大的优势。
比如，在贷款期限方面，企业优质贷款往往可以延长贷款期限，减轻企业客户的还款压力。
在融资额度方面，如果企业客户的信用评级较高并且担保条件足够优秀，那么可以得到大幅提高的贷款额度。
三、两优贷款业务优势1.利率优惠银行在两优贷款业务中，提供相对较低的利率，使得客户在还款期内负担减少，贷款更易实现。
同时，两优贷款业务对于客户的信用评级没有太多要求，很大程度上降低了客户获得贷款的门槛，增加了客户的获得贷款的机会。
2.还款方式灵活两优贷款业务还提供较为灵活的还款方式，客户可以根据自己的经济状况和还款能力选择不同的还款方式，比如等额本金还款、等额本息还款、先息后本还款等。
这些还款方式可以根据客户的还款情况灵活选择，降低了客户负担，提高了还款的可持续性。
3.金融服务质量高在提供两优贷款业务时，银行提供财富规划、投资咨询、风险评估、资产管理等金融服务。
同时，银行还提供多种理财产品选择，让客户的资金可以得到放大。
四、两优贷款业务适用人群两优贷款业务适用于有融资需求的个人和企业客户，对于有限的融资负担而言有很大的帮助。
特别是那些信用评级较低，担保条件不足的客户，两优贷款业务可以提供优秀的贷款产品和灵活的还款方式，从而帮助他们实现融资需求。
【金融保险】实施“走出去”和一路一带战略的政策性金融支持与风险防范实务
实施“走出去”和“一路一带”战略的政策性金融支持与风险防范各位领导、各位企业家：大家好！“走出去”和“一带一路”战略是我国经济发展新常态下实现平稳增长的重要举措。
为了帮助我国企业更好地利用政策性银行融资渠道实施“走出去”和“一带一路”战略，并在实施过程中规避各种风险，下面简要介绍中国进出口银行支持实施“走出去”和“一带一路”战略的主要贷款品种以及“走出去”和“一带一路”项目的风险种类及防范建议。
中国进出口银行作为我国原有的三家政策性银行之一，其主要职责是支持我国进出口贸易的发展和我国的国际经济合作，经过二十一年的发展，概括起来主要有以下优势：业务功能比较齐全（一）信贷业务1、境外投资贷款（境外投资前期费用贷款、境外投资固定资产类贷款、境外投资流动资金类贷款）；2、对外承包工程贷款贷款（对外承包工程贷款是指中国进出口银行对我国企业实施对外承包工程项目所需资金提供的本、外币贷款。
对外承包工程贷款可采用单一商务合同贷款、多个商务1合同合并贷款和多个商务合同合并流动资金贷款三种形式）；3、船舶出口卖方信贷（指中国进出口银行对我国境内企业出口船舶、改装或修理国外船舶、生产用于出口船舶的相关船用设备及开展船舶技术和工艺研发所需资金提供的本、外币贷款。
船舶出口卖方信贷可采用单一商务合同贷款、系列商务合同贷款、营运资金贷款三种形式。
采用代理出口方式的，在不重复贷款情况下，也可申请船舶出口卖方信贷）；4、设备出口卖方信贷（指中国进出口银行对我国境内企业出口设备（包括成套设备或大型单机）以及对外提供相关技术服务所需资金提供的本、外币贷款）；5、高新技术产品出口卖方信贷（指中国进出口银行对我国境内企业出口除船舶、设备类产品以外的高新技术产品、“两自一高产品”和软件产品出口所需资金提供的本、外币贷款。
6、一般机电产品出口卖方信贷（指中国进出口银行对我国境内企业出口除船舶、设备和高新技术类机电产品以外的机电产品出口所需资金提供的本、外币贷款。
现汇项目的风险
现汇项目的风险多年来，中国承包商执行了大量境外政府现汇项目，这些项目往往是企业眼中公认的“优质稀缺品”。
然而回顾历史，又有大量企业在这看似低风险的业务上栽了跟头——有的企业历经多年追回欠款，有的企业可能仍在和国外政府漫长“拉锯”，有的企业甚至从此退出一国市场……那么，执行政府业主的现汇项目，是否真的没有风险？这个问题值得进行一番探讨。
政府业主项目可以从资金来源的维度简单分为两类：一类是资金来源于境外贷款的项目，例如多边机构贷款、两优贷款、出口信贷等商业贷款或援助贷款；另一类是资金来源于政府财政预算资金的项目。
对于贷款项目，承包商往往天然认为有了贷款就一定能够收到工程款。
现实情况是，按照惯例，贷款协议会详细约定大量的放款前提或违约条件，一旦未能满足某一条放款条件或触发某一项违约情形，银行可以选择暂停放款。
近年来，随着全球经济下行，多个非洲国家财政收入锐减，接连发生主权债务违约事件。
东非某国出现某笔到期债务无法偿还情形，触发了对外贷款协议中的交叉违约条款，导致该国不论是援助贷款还是商业贷款均暂停放款，也直接造成多个中国承包商无法收到在建项目款项。
去年3月，鉴于缅甸国内局势，亚开行宣布对该国所有主权项目暂停放款，截至目前，仍未恢复放款。
2021年，中国信保就中非某国水电站项目向某央企支付保险赔款超过5700万美元。
该项目是该国重点民生项目，资金来源于中长期出口买方信贷融资。
2020年以来，受新冠疫情的冲击，该国长期累积的债务问题与疫情影响交织，导致项目工程款的支付遇到困难，业主出现支付拖欠。
在此情况下，该企业在特定合同保险项下向中国信保提出索赔，中国信保进行了相应理赔。
另外，虽依照多边机构内部规定和贷款协议约定，贷款资金须专款专用，但非洲某国曾出现相应援助资金监管不严、被地方政府部门挪用的情形，这也直接导致了承包商无法收到工程款项的问题出现。
对于政府财政项目，大部分国家的政府预算，仅覆盖一个自然年。
如受政治、经济突发事件影响，不排除该国第二年不再列支相应预算，况且，即使相应款项已被列支，仍可能出现被挪用或者无法在具体项目中落实的情形。
三档两优存款准备金制度框架
三档两优存款准备金制度框架一、制度简介三档两优存款准备金制度是指根据银行业保险监督管理机构的要求，对各类存款进行分类管理，分别计提不同比例的存款准备金。
该制度旨在保障银行业金融机构的健康稳定发展，防范和化解金融风险。
二、适用范围本制度适用于所有银行业金融机构。
三、存款分类按照存款性质和期限，将存款分为以下三种类型：1. 活期存款；2. 定期存款（包括一年及以下定期、一年以上至五年定期和五年以上定期）；3. 其他存款（包括通知存款、储蓄存款等）。
四、计提比例根据不同类型的存款，计提比例如下：1. 活期存款：计提比例为0%；2. 一年及以下定期：计提比例为1%；3. 一年以上至五年定期：计提比例为2.5%；4. 五年以上定期：计提比例为5%；5. 其他存款：按实际情况确定计提比例。
五、优惠政策1. 对于符合条件的中小微企业贷款、农村信用社贷款等优质资产，可以适当降低计提比例；2. 对于符合条件的银行间同业存单、同业拆借等优质资产，可以适当降低计提比例。
六、三档两优存款准备金管理1. 一档存款准备金：指各类存款计提的基础准备金，按照银行业保险监督管理机构规定的比例计提；2. 二档存款准备金：指对不良贷款形成的拨备，用于弥补不良贷款损失；3. 三档存款准备金：指对风险较高的存款形成的拨备，用于防范和化解风险。
七、制度执行1. 银行业金融机构应按照本制度要求进行分类管理，并及时计提相应的存款准备金；2. 银行业金融机构应建立健全内部控制体系，确保计提准确合规；3. 银行业保险监督管理机构将对各银行业金融机构进行定期检查和评估，对违反本制度要求的行为进行处罚。
八、总结三档两优存款准备金制度是银行业保险监督管理机构为防范和化解金融风险而出台的重要制度，对于保障银行业金融机构的健康稳定发展具有重要意义。
各银行业金融机构应严格按照本制度要求进行分类管理和计提存款准备金，并建立健全内部控制体系，确保合规运营。
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两优贷款
所谓“两优”是援外优惠贷款和优惠出口买方信贷，简称优贷和优买。
均是由中国政府对外提供的具有优惠性质贷款的项目，归商务部管理，项目贷款的承办方是中国进出口银行，该类项目多为议标（有两个关键条件：一是当地政府应承担不低于项目投资15%的配套资金，二是项目要从中国进口一定比例的物资设备，通常要求中国成分不低于50%），具有利润高、付款有保障、能提升企业在政府间形象等特点。
两优”贷款为主权级债务，由项目主权级机构直接作为借款人或者由项目国政府指定机构为借款人，由项目国主权机构担保。
主权机构指的是财政部或者中央银行。
公司在这类项目中扮演项目促进方的角色。
在国外，公司沟通外方业主、借款方（多为外方政府财政部）甚至更高层，主动挖掘业主需求，设计方案、寻找资金并签署书面文件，同时促进外方借款方向中国政府提出借款，凭借与使馆、经参处的良好关系，把项目报回回国内相关部门，抢占先机。
在国内，协调中国进出口银行、商务部等相关部门，落实项目额度、审批等事宜，最终促成项目。
中国政府给各个国家的额度有限，各个企业之间的竞争很激烈，项目的推进速度便成为了胜出的一个重要因素。
以下内容从承包商角度出发1．
操作流程
1.1 寻找项目找到项目，和业主(一般是项目的外方执行机构)达成合作意向（如签署合作备忘录MoU）。
取得当地政府（一般政府财政部为项目借款方）使用“两优贷款”对该项目投入的意向。
（前提是与中国签订优惠贷款的框架协议，只有签订协议之后才能获得优惠贷款。
）如果项目准备做优贷，须与当地政府相关部门进行沟通，把项目推进两国政府的框架协议内。
项目当地商务涉及的主要部门就是业主和项目借款方（多为财政部），同时做工作，推动项目，取得项目所需的文件和材料，把我们的项目放到该国项目清单靠前的位置。
（至少需要排在该国的前三名，一般是第一名才能获取优惠贷款）
1.2 项目选择“两优”贷款主要支持在借款国建设有经济效益或社会效益的生产性项目、基础设施项目及社会福利项目，借款国采购中国的机电产品、成套设备、技术服务以及其他物资，包括：基础设施（港口、机场、公路）、电力、资源能源开发、住房、医院、学校等项目，要求项目有一定的经济效益，能保障偿还贷款。
偿债能力强的国别上新项目相对容易，偿债能力弱的国别，项目经济效益不好，没有其他还款保障，上新项目相对难度较大。
贷款方为借款国政府（由财政部代表）或借款国政府指定的机构，须经银行认可，并由政府提供担保
1.3 主要事项及材料准备（来自口行网站）组织有资质的设计单位编制项目可行性研究报告，并通过业主的审批；取得所在国中国经商处支持函；业主编制环评并取得当地环保部门的许可；贷款国的贷款申请（一般由财政部出具）；和业主签署商务合同；项目的财务评价上述为材料准备所需的几个要件材料，运作中在与业主签署了MoU之后就会报给口行进行备案，同时通过外方财政部把项目放进当地政府向中国政府申请单款的项目名单中，占据靠前位置，之后再尽快准备其他相应材料。
加快项目推动进度。
1.4 口行审批在交齐材料后，口行优贷部相关处室分析材料；安排人员到现场做贷前评估；组织评审材料；口行内部评审（5亿人民币以下项目由优贷部相关处室+优贷部内评审处评审共2步；5亿人民币以上项目经以上评审通过后由口行评审部评审。
）在评审期间，须解答口行提出的问题，如需业主提供材料则负责联系业主取得
1.5 商务部审批由商务部援外司或合作司、财务司、相关地区司审批。
（优贷项目由援外司负责，优买项目由合作司负责）
1.6 审批通过后的相关流程口行和借款方签署贷款协议；与业主协商并签署施工合同；口行和借款方办理贷款协议的生效文件，贷款协议生效；
1.7 项目实施签署施工合同，贷款协议生效后，提交预付款账单以及保函等账单文件给业主审批；业主提交付款申请给借款方，借款方同意后向口行发提款申请（如果项目有当地政府配套资金，一般银行放款是在配套资金全部到位后才放款）
；口行放款；工程正式执行，进度款付款程序同预付款；项目竣工，提交业主竣工令、竣工报告、经商处评价给口行等。
1.8贷款项目应具备的条件
项目得到中国政府和借款国政府的认可；借款国与中国有良好外交关系,政治经济状况相对稳定,具有偿还能力；项目技术上可行；有良好经济效益或社会效益；项目由中国企业负责承建，采购项目所需的设备等由中国企业负责供货；贷款项下所需设备、材料、技术或服务优先从中国采购或引进，设备采购中来自中国的部分原则上不低于50％；项目配套资金已落实；
操作流程图
2. 优贷与优买的区别中国政府对外优惠贷款是指中国政府指定中国进出口银行对外提供的具有政府援助性质、含有赠与成分的中长期低息贷款。
资金来源于国内金融市场发行债券，利差由政府补贴。
优惠出口买方信贷是指为配合国家政治、外交需要，推动与重点国家和地
区的经贸合作，经国务院批准，采用出口买方信贷形式对外提供的具有一定优惠条件的，由中国进出口银行自筹资金承办的特定贷款。
资金来源于国内金融市场发行债券。
两者在操作中的区别：政府管理部门（“两优”项目由商务部援外司或合作司、财务司、相关地区司审批；优贷项目由援外司负责，优买项目由合作司负责）优贷需要有政府间框架协议，优买不需要；优贷项目币种可为人民币，优买必须为美元；优买至少外方要有15%的配套资金，优贷可以配套也可以不配套；。