业务风险案例及防范(风险管理部)
商业银行客户经理存在的风险及防范
商业银行客户经理存在的风险及防范客户经理制度的实施，突破了商业银行以产品为中心的经营模式，体现了以客户为中心的经营理念，这种营销模式的建立，促进了商业银行业务的发展和经营能力的提高，但同时也暴露了一些风险隐患。
特别是近年来，个别营业机构的客户经理相继发生了收取好处费为企业融资提供便利甚至以银行名义出具虚假的信用担保、承诺等违法违纪案件和严重违规问题，给商业银行造成了直接经济损失，并严重影响了商业银行的社会声誉。
因此，无论是银行监管部门还是商业银行都不约而同的要求要加强对客户经理的管理，防范道德风险和操作风险的发生。
一、当前商业银行客户经理的职责作为商业银行业务拓展与营销的一种经营模式，所谓客户经理制是指商业银行以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，从客户的需求出发，向客户营销金融产品，调动有限资源为客户提供全方位、一体化和规范化金融服务的一种服务方式及运作制度。
客户经理制度在国内出现的时间并不长，它通过客户经理向客户全面营销银行的金融产品，从而成为介于银行内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带，在最大限度地开发金融业务市场的同时，也为客户提供了全方位、高质量的金融服务。
目前，商业银行客户经理的职责主要是：向客户宣传国家的金融方针、政策，建立客户管理台账，掌握客户存、贷款变化趋势，积极为客户办理代收代付、票据解付、信息咨询、财务顾问、资信调查、中介服务等中间业务，营销新的金融产品，并根据客户的需要和业务发展，协调本行各部门为客户提供全方位金融服务等。
从严格意义上讲，客户经理并非简单等同于业务员，除了要了解金融产品并进行有效的营销之外，还要能够从客户的利益出发，为客户制定合理的理财规划，提供投资建议。
具体而言，客户经理要做好下列主要工作：一是联系客户。
客户经理是全权代表银行与客户联系的中介，客户经理通过积极主动并经常地与客户保持联系，发现客户的需求，引导客户的需求，并及时给予满足，为客户提供“一站式”服务；二是开发客户。
物业管理风险十大典型案例
物业管理风险十大典型案例案例一、“广告牌”的特殊侵权问题 (2)案例二、物业管理公众责任险案例 (4)案例三、小区内交通安全案例 (6)案例四、小孩小区爆炸死亡物业公司判赔近7万 (8)案例五游泳池安全管理（体育健身设施责任） (10)案例六小区化粪池炸伤人案 (12)案例七 5 岁独生子女命丧小区窨井案 (14)案例八都是“李子”惹的祸（高空抛物责任） (15)案例九、车场大树砸坏小轿车 (17)案例十、楼梯积水湿滑住户摔成骨折物管赔偿2万多 (19)案例一、“广告牌”的特殊侵权问题某管理处在大厦入口外墙安装了一块广告宣传栏，宣传栏宽1米，长1.5米，重约8公斤。
某天，气象台预报有台风，该市为台风预计登陆点，风力可能会超过10级，最高达12级左右。
该天中午，台风登陆将宣传栏刮起，砸毁20米开外的奔驰车玻璃和窗户，经修理花费将近2万元，要求物业公司赔偿………经查，该宣传栏系事发3年前安装，原固定宣传栏的4个螺丝，其中两个已经锈蚀、滑牙，经台风长时间吹刮断裂，酿成大祸。
分析：1、“不可抗力”是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。
本案例中，台风信息已经提前准确预告，物业公司作为专业公司应该预见到台风登陆所造成的影响，提前做好防灾工作，宣传栏被刮起的情况完全可以避免，所以此案例中“不可抗力”并不能成为物业公司免责的理由。
2、对于建筑物等致人损害，作为特殊侵权行为，国家相关法律通过专门条款予以了明确。
《中华人民共和国民法通则》第126条规定：“建筑物或者其他设施以及建筑物上的搁置物、悬挂物发生倒塌、脱落、坠落造成他人损害的，它的所有人或者管理人应当承担民事责任，但能够证明自己没有过错的除外。
”也就是说，其所有人或者管理人除能证明自己没有过错的以外，均应依法承担民事责任。
此案例中，物业公司作为广告宣传栏的所有者，对宣传栏疏于检查，致使原固定宣传栏的4个螺丝，其中两个已经锈蚀、滑牙；并且在已经知道台风将至时未做任何检查和预防措施，所以应该承担责任。
风险管理成功案例(1)
没有人可以绝对把握意外事故的发生，但是懂得风险管理的人，一定不会遇事惊慌失措，因为一切都在其预料之中。
以下是学习啦小编为大家整理的关于风险管理成功案例，欢迎阅读!风险管理成功案例1：首先是风险识别准确及时。
国家总局在飞行检查中捕捉到个别药品生产企业违规购进银杏叶提取物投料生产银杏叶片和银杏叶胶囊，生产管理混乱，伪造物料购进台账及银杏叶提取物的批生产记录、批检验记录，低价销售银杏叶药品的信息后，没有当作单一的违反药品GMP个案或者价格问题去对待，而是从相关企业相关产品的横向比较中捕捉到低价银杏叶产品可能存在质量风险的信息，顺藤摸瓜，挖出了该企业改变银杏叶提取生产工艺的严重问题。
其次是风险分析科学全面。
在初步固定证据之后，国家总局并没有就此止步，而是通过全面分析，判断这绝非简单个案，是在较大范围、较多品种、不少企业中存在的共性问题。
因此将个别银杏叶产品质量问题的偶然风险果断研判为系统性、全局性风险，在此基础上发出通告，启动了涵盖广西、湖南两个重灾区在内的二十几个食药监部门及近30家药品生产企业的全国性统一行动。
再次是风险控制严格有序。
在初步查清涉案银杏叶产品的基本事实后，如何在最短时间内迅速控制问题药品，防止药害事件发生;怎样在已经打草惊蛇的情况下查清案件事实，防止证据灭失;如何做好药品自检和抽检，在更大范围防止同类问题漏网;怎样做好舆论宣传，防止社会恐慌等问题，考验着国家总局的领导能力和集体智慧。
对此，国家总局通过以下措施严控银杏叶事件：一是要求各地采取了发现一批、控制一批的方法，防止问题药品流向患者。
二是要求同类产品生产企业一律严格自检，并将企业自检和食药监部门抽检结合起来，让守法企业放心生产经营，给非法企业以严厉制裁。
其中，《关于湖北午时药业股份有限公司银杏叶片自检结果与监督抽验结果不一致调查情况的通告》可谓精彩一笔，让那些自作聪明、弄虚作假，企图逃脱制裁的企业自食其果。
三是通过国家总局牵头公安部门配合查办、各有关省市全力协办的方式，在最短时间固定了证据，控制了有关人员，查封了有关设施设备，扣押了问题产品，确保了这起横跨全国的食品药品大案的成功处理。
柜面风险案例范文
柜面风险案例范文
一、案例概述
某柜员在办理业务时,未严格执行"了解客户"的原则,对客户身份信息的核实不够,导致发生了洗钱案件。
具体情况如下:
某客户A携带伪造的身份证件,到银行办理大额现金汇款业务。
柜员在办理业务时,未仔细核实客户身份信息,未发现其身份证件存在问题,为其办理了汇款手续。
事后查实,客户A系利用伪造身份证件进行洗钱活动。
二、风险点分析
1.柜员未严格执行"了解客户"的原则,对客户身份信息核实不够。
2.柜员未对大额现金交易保持足够的风险意识和警惕。
3.银行内控制度在客户身份识别和大额交易审查方面存在一定漏洞。
三、防范措施
1.加强员工培训,提高风险意识,严格执行"了解客户"原则,做好客户身份识别和尽职调查。
2.完善大额交易审查制度,对大额现金交易实行严格审查,防范洗钱风险。
3.建立客户风险等级管理制度,对高风险客户实施重点监控。
4.加强内部控制,堵塞制度漏洞,确保各项业务流程符合反洗钱要求。
5.加强与相关执法部门的合作,及时报告可疑交易线索。
以上是一个典型的柜面风险案例分析和防范措施建议,希望对加强反洗钱合规管理有所帮助。
(风险管理)福费廷业务的风险
4、建立严谨的法规体系，以规范业务运作。福费廷业务在欧美等国家已有40多年的发展历史，我们应借鉴其立法，制定出适合我国国情的并与国际惯例接轨的完备的贸易和金融法规体系，使我国的福费廷业务依法开展，规范运作。福费廷业务中主要使用的债权凭证是汇票和本票，但我国1996年开始实施的《票据法》中存在着许多具体问题需要进一步解决，特殊是有关外币票据方面的规
责任。因此，ABC银行通过第一收款途径已不可能收回款项。如果转向进口商要求付款，进口商作为汇票的承兑人，应该履行其对正当持票人——包买商的付款责任，该责任不应受到基础合同履行情况的影响。但由于拉脱维亚属于外汇管制国家，没实用汇许可，进口商也无法对外付款，于是，虽然包买商在法理上占领优势地位，但事实上从进口商处收款同样受阻。福费廷属于无追索贴现融资，即便为了防范风险，ABC银行已与出口商瑞士公司事先就贸易纠纷的免责问题达成协议但，由于瑞士公司已经倒闭，从而，即使ABC银行重新获得追索权，也难以通过追索弥补损失。
5、建立完备的国际化票据市场，增强票据的流动性。福费廷业务由于其独特的融资功能而获得持续的增长，并且逐步由欧洲向亚洲及全世界发展，形成为了一个全球范围内的福费廷交易市场。完备的国际化票据市场可使福费廷业务中买进的贴现票据能够及时流通转让，银行贴入票据后能再次转手，从而鼓励银行开展此项业务。就国内的外汇资金市场来看，目前国内还没有形成一个像人民币那样的统一的资金市场，需做福费廷业务的匹配资金必须通过国际市场来筹措，由于存在地理位置及时间上的差异，在交易时间、资金风险控制等技术方面都将可能存在一定的不便。因此外汇资金市场需尽快建立并有待于进一步完善，以此增强票据的流动性，改善业务的流动风险。
商业银行柜面业务操作风险案例集萃
商业银行柜面业务操作风险案例集萃商业银行的柜面业务是银行的基础业务之一，也是银行的核心服务之一。
然而，随着银行业务的复杂性和多样性增加，柜面业务操作风险也日益凸显。
本文将通过一些具体的案例，分析商业银行柜面业务操作风险的来源、影响及防范措施。
案例一：内部欺诈某城市商业银行的一位柜员李某，利用职务之便，通过伪造客户签名、盗用银行密钥等方式，从客户的账户中盗取大量资金。
这个案例属于内部欺诈，主要原因是内部管理不严格，员工职业道德缺失。
这种风险对银行的影响非常大，可能导致客户流失、声誉受损，甚至可能引发金融危机。
案例二：操作失误某大型商业银行的一位柜员在为客户办理定期存款业务时，由于疏忽大意，将客户的定期存款利率输入错误，导致客户损失惨重。
这个案例属于操作失误，主要原因是操作流程不规范，员工操作不熟练。
这种风险虽然不会对银行造成严重的财务损失，但会影响客户体验和银行声誉。
案例三：外部欺诈某家股份制银行的一位客户通过伪造身份信息，骗取了该银行的贷款。
这个案例属于外部欺诈，主要原因是银行对客户身份信息的审核不严格。
这种风险可能导致银行承担不必要的债务，甚至可能引发法律纠纷。
针对以上三种操作风险，银行应该采取以下措施进行防范：1、加强内部管理。
银行应该建立完善的内部控制体系，包括员工职业道德教育、操作流程规范、绩效考核制度等。
同时，要加强对员工的监督和管理，发现异常行为及时进行处理和惩罚。
2、加强客户身份信息审核。
银行应该加强对客户身份信息的审核和管理，采用多种手段进行身份认证和验证，确保客户的身份信息真实有效。
3、加强员工培训。
银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的业务素质和服务水平。
同时，要加强对员工的监督和管理，发现操作失误及时进行处理和纠正。
4、加强风险预警和管理。
银行应该建立完善的风险预警和管理体系，及时发现和处理潜在的操作风险。
同时，要加强对风险的分析和管理，制定相应的应对措施和预案，确保银行能够及时有效地应对各种风险事件。
风险管理案例
八大风险管理案例近年来我们看到，国际上多家跨国公司因风险管理不善及欺诈事件而引致严重亏损或倒闭，同时我们也看到，企业及监管机构都在推行改革，希望能恢复投资者的信心。
在此我想通过审视安然公司、八百伴公司、世通公司、百富勤公司、巴林银行和中国的3家国有控股上市公司等8个案例的事件发生经过，了解引致公司倒闭或严重损失的内控缺陷，从而总结一下应该从案例中吸取什么教训。
案例1：美国安然公司（Enron）为什么会出事儿在2002年，安然是美国最大的石油和天然气企业之一，当年的营业收入超过1，000亿美元，雇佣员工2万人，是美国《财富500强》中的第七大企业。
但就在2001年末，安然宣布第三季度录得6.4亿美元的亏损，美国证监会进行调查，发现安然以表外（投资合伙）形式，隐瞒了5亿美元的债务，亦发现该公司在1997年以来虚报利润5.8亿美元。
在此同时，安然的股价暴跌，由2001年初时的80美元跌至80美分。
同年12月，安然申请破产保护令，但在之前10个月内，公司却因为股票价格超过预期目标而向董事及高级管理人员发放了3.2亿美元的红利。
安然事件发生后，在对其分析调查时发观：安然的董事会及审计委员会均采取不干预（“hands—off”）监控模式，没有对安然的管理层实施有效的监督，包括没有查问他们所采用“投资合伙”的创新的会计方法。
事件发生之后，部分董事表示不太了解安然的财务状况，也不太了解他们的期货及期权的业务。
由于安然重视短期的业绩指标，管理层的薪酬亦与股票表现挂钩，这诱发了管理层利用创新的会计方法和做假，以赢取丰厚的奖金和红利。
虽然安然引用了非常先进的风险量化方法监控期货风险，但是营运风险的内部控制形同虚设，管理高层常常藐视或推翻公司制定的内控制度。
这是最终导致安然倒闭的重要因素。
案例2：美国世通公司（Worldcom）为什么会倒闭世通是美国第二大电信公司，事发前他在美国《财富500强》中排名前l00位。
然而就在2002年，世通被发现利用把营运性开支反映为资本性开支等弄虚作假的方法，在1998年至2002年期间，虚报利润110亿美元。
银行票据业务风险及防范措施(一)
银行票据业务风险及防范措施(一)银行票据业务风险及防范1. 背景介绍银行作为金融机构，提供票据业务是其核心业务之一，但在执行过程中也存在一定的风险。
本文将从多个方面介绍银行票据业务风险及相应的防范措施。
2. 风险点及防范措施2.1 假票风险•防范措施：–检查票据印章和票面，确认真实性。
–进行政府监管部门认可的检验仪器检测。
–实施二次验票，与对应的出票人核实信息。
2.2 失效票风险•防范措施：–核对票据到期日，确保在有效期内。
–尽早到期预警，提醒持票人及时兑现或续期。
–建立票据交换平台，加强票据信息共享。
2.3 风险集中度风险•防范措施：–控制银行票据集中度，避免过多票据集中于少数客户。
–稳定业务网络，寻求更广泛的市场获取票据客户。
–定期评估票据风险集中度，及时调整风险防范策略。
2.4 资金链断裂风险•防范措施：–加强对票据出票人及付款人的信用调查。
–提高风控管理水平，及时发现并应对信用违约风险。
–设置充足的坏账准备金，以应对资金链断裂带来的损失。
2.5 安全风险•防范措施：–加强票据存管和流转环节的安全管理，防止票据信息泄露。
–提高技术手段的应用，如数字签名、加密等保障票据安全性。
–定期进行信息安全演练、培训及检查。
3. 风险监测与应对•建立健全的风险监测体系，及时发现和评估风险。
•制定应急预案，规定风险事件的处置流程。
•强化内部控制制度，加强风险管理与防范的落实。
4. 综合管理及持续改进•建立完善的风险管理制度，明确责任和流程。
•定期进行风险管理评估，发现问题及时纠正。
•加强监管部门的监督与指导，推动银行票据业务风险管理水平的提升。
以上是对银行票据业务风险及防范措施的详细介绍，银行在开展票据业务时需严格遵循相关规定，加强风险防范和监测，确保业务的安全性和稳定性。
5. 风险教育与培训•开展员工风险意识培训，提高员工对票据业务风险的认识。
•每年组织风险教育活动，宣传风险案例，引导员工从错误中吸取教训。
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外部原因：指由于经营活动、环境、外部恶意活动，如：外部欺诈 、意外事故、偷窃或破坏、恐怖袭击、自然灾害等自然或外部人为 因素给银行造成的损失。
风险类别—操作风险特点
与信用风险、市场风险相比，操作风险具有以下特点：
业务规模大、交易复杂程度高的业务领域，潜在的操作风险也 与业务复杂度相关 越大 。
风险管理部职能分工
风险管理
客户评级和 限额管理
操作风险 管理
风险排查
经济资本 管理
资产监控
风险管理部
风险管理 委员会
放款管理
贷后管理
同业监测
押品管理
档案管理
统计报送
风险分类
风险预警
案例一：商业银行信用风险重大事件
安然事件引发J．P摩根和花旗集团信用风险
商业银行面临的风险
战略风险
流动性风险 国别风险
操作风险
商业银行 面临的风
险
信用风险
法律风险
声誉风险 市场风险
商业银行面临的主要风险
风险类别—信用风险
信用风险：债务人或交易对手未能履行合同所规 定的义务或信用质量发生变化，影响金融产
2013新入职员工培训
业务风险案例及防范
于冰 长春分行风险管理部
2013.06
写在前面的思考。。。
商业银行从本质上来说就是经营风险的金融机构， 以经营风险为其盈利的根本手段。商业银行是否愿意 承担风险、能否有效管理和控制风险，直接决定商业 银行的经营成败。
什么是风险（risk）？
风险被定义为未来结果出现收益或损失的不确定性。
在安然事件中，损失比较惨重的是J．P摩根和花旗集团。仅J．P摩根对安 然的无担保贷款就高达5亿美元，据称花旗集团的损失也差不多与此相当。 此外，安然的债主还包括德意志银行、日本三家大银行等。
案例二：商业银行流动性风险重大事件
汕头商行因流动性危机停业整顿 1997年，汕头市十三家城市信用社根据人民银行的批准 同意合并成立汕头城市合作银行，并于1998年更名为汕 头市商业银行股份有限公司，共有营业网点59个。因经 营不善，出现支付危机，汕头市商业银行经人民银行批 复，于2001年8月起实施停业整顿至今。目前汕头商行的 自然人债务已基本兑付完毕，剩余债务主要是行政、企 事业单位的对公债务。保留员工约147人。经深圳 会计 师事务所审计，截至2008年6月30日，汕头商行资产总额 13.98亿元，负债总额68.82亿元，净资产-54.84亿元， 或有负债为1.84亿元。
简单来说，当商业银行流动性不足时， 可能无法以合理的成本融资或变现资产 获取足够的资金，从而导致商业银行资 不抵债，影响其正常运营。商业银行作 为存款人和借款人的中介，日常持有的、 用于支付需要的流动资产只占负债总额 的很小部分，如果商业银行的大量债权 人在某一时刻同时要求兑现债权（银行 挤兑），商业银行就可能面临流动性危 机。
安然公司（股票代码：ENRNQ），曾是一家位于美国的得克萨斯州休斯 敦市的能源类公司。在2001年宣告破产之前，安然拥有约21000名雇员， 是世界上最大的电力、天然气以及电讯公司之一，2000年披露的营业额 达1010亿美元之巨。公司连续六年被《财富》杂志评选为“美国最具创 新精神公司”，然而真正使安然公司在全世界声名大噪的，却是这个拥 有上千亿资产的公司2002年在几周内破产，持续多年精心策划、乃至制 度化系统化的财务造假丑闻。安然欧洲分公司于2001年11月30日申请破 产，美国本部于2日后同样申请破产保护。从那时起，“安然”已经成 为公司欺诈以及堕落的象征。
风险类别—操作风险
操作风险：指由不完善或有问题的内部程序、员工、信息科技系统 ，以及外部事件所造成损失的风险。本定义所指操作风险包括法律 风险，不包括策略风险和声誉风险。”
内部程序原因：由于组织架构、政策制度、内部沟通、工作流程、 薪酬安排、产品与模型等方面的缺陷给银行造成的损失；
员工原因：由于员工经验不足、过失或疏忽、主观恶意或其他不当 行为而给银行带来的损失；
普遍性风险
普遍存在商业银行业务和管理的各个方面，整个商业银行的 所有部门。
内生风险
操作风险很大比例上来源于银行的内部因素，是所有银行业产品、服 务和活动的固有风险，只要银行业务的存在，操作风险就不会消失。
不对称性
是一种纯粹的风险，承担这种风险不能带来任何收益，银行 承担它是因为其不可避免。
人为性风险 人为因素在引发操作风险的因素中占有直接、重要的地位。
R 代表 RETURN 回报
S 代表一定的 计算机系统
I 代表 immunisation 免疫 能力
K 代表知识和合 格的人才
风险与收益
问题：商业银行对待风险？ 答案：（a）规避风险
（b）承担一定的风险，求得最大利润
因业务需要，银行必需承担风险. 一般是风险越大，预期收 益越大. 风险与收益有非对称关系. 消除风险=消除收益 风险本身并不是坏东西，我们的主要责任是管理风险。最糟 糕的是对风险没有正确认识和错误管理风险。
2.7亿元
1500万元 2000万元 1.05亿元
XX黄金海岸 已逾期并
开发建设有 成为可疑
限公司
类贷款
XX黄金海岸 已降为次 开发建设有 级 限公司
市场价钱变化
信用风险管理理论是世界主要银行所关心的热 点
风险类别—市场风险
市场风险：指金融资产价格和商品价格的波动给 商业银行表内头寸、表外头寸造成损失的风险。
特点 –利率风险、汇率、股票价格等等 –绝对型、相对型 –市场风险管理较为发达
风险类别—流动性风险
流动性风险：指商业银行无法及时获得或者无法以合 理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义 务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。
案例三：授信制度形同虚设 风控防线集体失守
【业务背景】
企业名称 授信时间 授信额度 余额
保证人
风险情况
XX投资管 理有限公 司 XX万茂建 设公司
XX恒能贸 易有限公 司
合计
2009年3月 对公授信 7000万元 7000万元
2009年9月 2012年1月
商贷通项 目批量授 信额度1亿 元
商贷通煤 炭经销商 批量授信 额度1亿元