银行不良贷款处置中的法律问题
商业银行不良贷款处置存在的问题及对策
第3期投资与创业商业银行不良贷款处置存在的问题及对策张宏涛 中国农业银行陕西分行风险资产处置部摘 要：近些年来，国内的商业银行频繁的产生不良贷款现象。
当前在我国商业银行的发展以及改革期间，不良贷款的相关问题已经产生了严重的阻碍影响，一方面会阻碍我国经济体制平稳的向前运营，另一方面也可能会导致金融危机状况。
所以，在世界范围内，各个国家均予以了商业银行的资产质量极高的关注度，并且积极的展开各种不良贷款处置工作，以及提升防控不良贷款的意识度。
关键词：商业银行；不良贷款；处置；问题和策略近些年来，我国的商业银行不断的增加不良贷款情况，已经严重的阻碍了商业银行将来的发展。
如果不良贷款问题居高不下，就会大大的提升金融市场的系统性风险性几率，也容易导致金融危机现象。
同时鉴于国内的银行体系改革制度发展相对较晚，存在较大的不良贷款绝对额，所以应该引起政府监管部门等较高的关注度。
为防止新增不良贷款问题，应该积极的采取各种有效的途径避免，并且科学的解决好已经产生的巨额不良资产。
一、我国商业银行不良贷款现状分析不良贷款主要是商业银行可能无法收回或者不能够收回的已经产生了问题的贷款。
因较多因素的影响，在近些年以来，国内的商业银行资产质量存在迅速的下滑的状况，而且导致了不良贷款显现出迅速的上升的趋势。
于目前的经济具有下行趋势的发展形势下，凸显出了银行业资产质量不断降低的形势。
例如，在二零一二年的三季度以来，全部的银行业中，不管为不良贷款额，或者为不良贷款率，都具有较为迅猛的攀升情况。
二、引发商业银行不良贷款的因素分析银行业金融机构所产生的不良贷款现象因素众多，总结我国的商业银行不良贷款形成原因，主要包含了以下的几点内容。
首先，为经济周期性变化影响因素。
在商业银行出现不良贷款的因素中，经济周期属于其中的一项重要因素。
由于经济发展期间，会表现出繁荣、萧条以及衰退和复苏等形式的过程，往往会因为产生了这种经济大环境循环往复更替现象，使得银行资产质量发生伴随着经济周期的改变而变化的情况。
银行不良贷款处置中的法律问题
银行、购房者、工程款、民间借贷购房者、工程款、银行、民间借贷课后测试如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看 观看课程测试成绩：100.0分。
恭喜您顺利通过考试！单选题1. 从论持久战来看，我国的不良贷款处于 VB 战略相持阶段C 「I 战略反攻阶段正确答案：A2. 主合同无效而导致担保合同无效的，担保人承担的民事责任不应超过债务人不能清偿部分的CA 五分之一B \11_四分之一厂二分之一 正确答案：C3. 同一房屋先出租后抵押，租赁权与抵押权的关系租赁权优于抵押权B 厂抵押权优于租赁权C 同时履行租赁权劣于抵押权正确答案：A4. 以下关于在建工程抵押后的受偿顺序正确的是|rA购房者、银行、工程款、民间借贷B正确答案：C5.机器设备在拍卖过程中，可以拍卖 V一次 正确答案：B6. 抵押物第一次流拍后，第二次拍卖的保留价一般会在第一次拍卖保留价的基础上下浮，一般下浮幅度不0.10B * 0.20.15正确答案：B 多选题7.不良贷款不断上升的主观原因有 V司法遇阻 B 口市场风险银行内部人员素质有待提高©D 匕债务人、担保人愿意逃废债正确答案：A C D8. 以下关于抵押权与租赁权关系的正确说法是V租赁先于抵押的，适用买卖不破租赁”规则 抵押先于租赁的，不适用买卖不破租赁”规则 * 若订立租赁合同时抵押人已将抵押事实告知承租人，则承租人自己承担损失9D *若未告知，抵押人承担承租人的损失正确答案：A B C D9. 最高法院关于租赁权优先于抵押权的认定标准有 V<? 二次cq四次艮行、购房者、民间借贷、工程款D D .39A ’租赁合同真实9B ‘租赁合同的签订时间早于抵押合同签订时间0c F"I承租人已合法至今占有该房屋正确答案：ABC判断题10. 主合同无效而导致担保合同无效的，担保人都不需耍承担民事责任。
r正确曹席错误正确答案：错误11. 不良贷款的风潮是从内陆地区向沿海地区进行风险传递的。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策随着经济发展和金融市场的不断变化，商业银行的放贷风险也随之增加。
随着时间的推移，一些信贷项目可能会产生不良资产。
如何有效地处置不良资产已经成为商业银行必须解决的重要问题。
本文将就商业银行不良资产处置问题及对策进行探讨。
一、商业银行不良资产的识别首先，商业银行要正确地识别不良资产，并对其进行核销或处置。
不良资产是指由对方资不抵债、担保物不足、被执行或被诉讼等情形所产生的债权。
商业银行应该经常对贷款质量进行评估，识别哪些贷款已经出现了偿还能力不足、担保物不足等情况，并根据不同贷款的风险程度和特点，确定不同的处置策略。
商业银行有多种不良资产处置方法，其中包括以下几种：1、核销：将不良贷款在银行账户上全部核销，资产减值损失记在当期损益中。
但要注意，核销处理不良贷款只解决了资产减值问题，未解决对方的还款问题，如果对方实力较强，仍可能被继续追缴债务。
2、委外：将不良贷款转让委托给第三方机构进行处置。
委外方式好处在于银行可以将不良贷款交给专业机构进行处置，能够更好地利用市场优势，并且委外方通常有比较完整的不良贷款处置流程和有效的不良贷款催收手段。
3、追偿：该方式是银行根据担保人、主借款人等利益方不良贷款处置前提下，利用法律手段对不良贷款进行追偿。
商业银行存在不良资产，既涉及到银行贷款收回的实际问题，也可能对银行经营、信誉、市场份额等方面造成影响。
为有效处理商业银行不良资产，可以采取以下几种对策：1、加强风险管理：要加强对信贷风险的管理，采取有效的风险控制措施，减少不良贷款的发生。
2、十分谨慎的放贷：加强对贷款的审查和风险控制，确保贷款的安全性、合法性以及可回收性。
3、加强不良资产管理体系建设：建立完善的不良资产管理体系，包括制定和实施不良资产处理规程、加强内部控制与审计。
4、加强合作：与专业催收机构合作，合理分配利益，避免双方利益冲突，实现合作互赢。
总之，商业银行不良资产管理应指导银行避免不良资产的产生和规避不良资产对银行经营的不利影响。
不良资产处置面临的司法困境及建议
风险治理Risk不良资产处置面临的司法困境及建议农发行可通过强化贷款管理、加大清收力度、提出诉求建议、优化诚信环境等方式，破除不良资产处置面临的司法困境。
■许革伟在近年来经济下行压力下，银行业信 用风险呈加速暴露态势，贷款违约率急速 上升，不良贷款大幅增加。
然而与此相反，不良贷款处置却相对缓慢，造成不良贷款 余额持续攀升，成为威胁银行业信贷资金 安全以及制约银行业可持续发展的重要风 险因素。
本文以某市分行为例，着重对该 行处置不良资产面临的司法困境进行调查 并提出建议。
一、 基本情况截至2015年末，该行不良率超过10%, 5年来该行对二十多户企业近40笔不 良贷款全部进行了碰呆全，并全部胜诉，支付诉讼及保全费近500万元，律师费100 多万元。
但诉讼方式清收不良资产仅4笔，金额1700多万元。
扣划保证金收回2500 多万元，最终不得不以批量转让方式处置 不良资产，涉及金额近4亿元。
从处置不 良资产的方式看，主要集中在催讨清收、诉 讼清收、$包上、呆账核销等传统方式上，资 产证券化、债转股的新几乎没有涉及。
二、 不良资产处置中面临的司法困境(一）司法保障方面1. 案件处置耗时较长。
近几年，大量经济金融纠纷案件短期集中到法院立案、排队等待，在诉讼过程中，各种情况也是层出不穷，特别是债务人拒收传票或失联，法院只能通过公告方式送达诉讼文书，延长了诉讼程序及时间。
从该行所有诉讼案件看，从起诉到执行大都是1-3年，个別案件因中途遇到企业破产重整，长达5年未果，难以通过处置资产快速实现债权。
2. 司法执行难度较大。
司法执行是有效收回不良资产的关键。
从该行近几年在诉讼执行中遇到的情况可以明显看出，银行通过诉讼维护自身权利的效率比较低，即便赢得诉讼也面临执行上的诸多困难，有的以规划变更、房屋出租年限未到、房产涉及债务纠纷、债务人涉及其他案件等作为法院暂不执行的理由，还存在诸如法院拍卖执行标准不统一之类的问题。
此外，在执行过程中，部分债务人采用滥用执行异议和占用拍卖物等手段拖延执行的时限，同时延迟整个处置清收的进程。
不良贷款清收过程中的问题
不良贷款清收过程中的问题、成因及解决办法随着农村商业银行股份有限公司的成立，各项业务向着更规范化、更制度化的方向发展。
然而,由于历史、制度、人员及社会信用逐渐缺失等原因，不良贷款的产生及清收便成为突出问题，如不找到原因并及时解决这些问题,将会成为阻碍农商行发展的一大绊脚石.一、不良贷款清收中出现的问题:1、贷款合同不完善.尤其是农户小额贷款中，借款人和担保人的配偶都没有在借款合同或者担保合同上签字,借款人的配偶（个别是家庭成员）只是在《贷款申请审批表》上“信用审查”一项上签字，表示接受信用审查。
因贷款合同格式不同,个别贷款合同的《审批表》上,“配偶或者主要家庭成员签字”一栏里，记载“本人承诺在借款人不及时返款贷款时，承担连带还款责任”。
这些情况下，起诉时就要合理的确定被告，否则由于没有在借款合同或者担保合同上签字，配偶就不能作为适格的被告。
2、贷款过程有瑕疵，贷款时不是本人签字。
不是本人签字的情况不在少数，在没有授权的情况下，如果借款人不是本人签字，会导致整个借款合同无效,如果担保人不是本人签字，该笔借款就少了一个可以承担责任的主体,无论哪种情况,对银行来说，都是不小的损失。
3、贷款逾期几年、甚至十几年，贷款材料混乱、不完整。
尽管几年前已经开始大批量整顿不良贷款，但在近期的催收过程中，仍有不少几年前甚至十几年前已经逾期的不良贷款尚未催收完毕。
由于历史久远、人员调动等原因，导致对借款人的近期的情况不了解或者了解的不详细,再加上有些贷款材料比较混乱，同一借款人的几笔贷款混在一起,个别贷款材料不完整,只有贷款申请和贷款合同，借款借据丢失，这些都加大了清收的难度.4、贷款逾期后，未及时催收.个别贷款逾期后，并未及时催收，有些仅是在贷款逾期的最初几年催收几次，有些催收通知单上不是借款人签章（如关联企业的签章）或者签字,有些是一次性在几张催款通知单上加盖签章几年不在催收,有些仅是发出电报催收但借款人并未签收……无论上述哪一种情况，除非借款人同意还款，否则，无法在程序上保证不良贷款的回收。
地方法人金融机构不良贷款处置中存在的问题及对策
地方法人依法司法处置面临难等问题。
在物贬值、流拍贷款根据最高民法院在进行家属最低生活执行过程中很置抵债资产买受人的财务行的市场定牧民，尤其是场价格波动影润。
农合行核特别是在年末贷款核销。
施。
核销工作体审查确认，该笔贷款的因。
农合行在做出分析，例布，以及对核置费用高。
从来看，一般等方式，缺乏催收，往往采。
以资抵债失，前期投金融机构利润机构内部承，无法达到贷款，司法处置面临耗时长、成本高、见效慢、干预因素多、执行难等问题。
二、对策建议（一）多方合作，使化解更具有成效性。
一是建议地方政府部门在化解金融风险方面发挥积极作用。
由政府协调公检法等部门在农村合作机构不良贷款诉讼问题上予以配合和支持，使诉讼清收的法律手段切实起到作用；二是对于现金清收和其他清收方式实行困难的情况，建议在（省）自治区联社层面成立资产管理公司，负责受让各家农村合作机构的不良资产。
专业的资产管理公司不仅可以集中专业力量对涉及不良贷款问题的企业和个人进行处理，还可以整合全区的金融资源对不良贷款的化解工作进行多元化的创新和探索。
（二）细化方式，使化解更具有针对性。
建立不良贷款重点企业的目录，将重点企业落实到专人负责。
在经济发展下行压力较大的时期，应该对市场和企业预留一定的缓冲时间。
对于生产经营暂时遇到贷款困难的企业，可以根据企业应收账款的回款速度、企业目前的生产经营周期调整贷款的还款期限。
对于停产时间较长、已经被市场淘汰的企业要及时按照监管要求调整贷款形态，并按照法律程序对抵质押物进行处理。
对于其他经营项目类别或者其他涉及以自然人名义贷款而形成的不良贷款，要及时纳入失信人管理名单，加大对失信人员的惩戒力度。
（三）健全审贷制度，从源头来杜绝风险。
地方法人机构，特别是以涉农贷款为主要业务的地方法人金融机构，要进一步规范企业及个人征信体系、严格放贷条件、加强审查流程、健全对信贷人员的约束机制。
加强对信贷工作人员的业务培训，增强其责任意识；在办理业务时，注重对贷款人和担保人的资格、偿贷能力以及抵押物的真实价值、变现能力和保值能力的审查。
银行不良贷款的几个问题
国际合作与交流
加强国际合作与交流，共同探讨银行 不良贷款处置的最佳实践和未来发展 方向。 THANKS谢谢您的观看
06
银行不良贷款的前景展望
未来发展趋势
风险化解
随着经济结构调整和产业 升级，银行不良贷款率有 望逐步降低，风险化解取 得积极进展。
监管加强
监管部门将进一步加强对 银行不良贷款的监管力度 ，推动银行加强风险管理 和内部控制。
创新处置方式
银行将积极探索不良贷款 处置新方式，如资产证券 化、债转股等，提高处置 效率和降低处置成本。
风险预警机制
部分银行缺乏完善的风险预警机制，不能及时发现和处置潜在的不良贷款。
借款人因素
企业财务状况
借款企业的财务状况是影响不良贷款率的重要因素。企业盈 利能力、偿债能力等财务指标的恶化，会增加贷款违约风险 。
企业信用状况
借款企业的信用状况也是影响不良贷款率的重要因素。企业 征信记录、历史表现等信用状况的恶化，会增加银行贷款违 约的风险。
产生原因
不良贷款的产生原因多种多样， 包括但不限于借款人经济状况恶 化、市场环境变化、银行内部管 理和风险控制不足等。
分类
按照风险程度分类
银行不良贷款可分为次级、可疑和损失三类。次级贷款是指借款人还款能力出现明显问题，存在一定违约风险； 可疑贷款是指借款人还款能力已经出现问题，违约风险较高；损失贷款是指借款人已经无力偿还贷款，银行面临 较大损失。
完善内部控制制度
01
建立健全内部控制制度，确保各部门之间的相互监督和制约，
降低操作风险。
加强内部审计
02
浅谈银行不良贷款化解难点及对策
浅谈银行不良贷款化解难点及对策银行不良贷款是指贷款违约或无法按时还款的情况，是影响银行健康发展的重要因素之一。
化解不良贷款是银行风险管理的一项重要任务，也是维护金融系统稳定的关键举措。
不良贷款化解过程中存在一些难点，需要采取相应对策加以解决。
不良贷款化解难点之一是高额贷款损失准备金的形成和使用。
由于不良贷款的风险性和不确定性，银行需要设立相应的贷款损失准备金，以应对可能的损失。
确定准备金的具体金额是有一定难度的，需要结合不良贷款的风险特征、资本充足度、盈利能力等多个因素进行综合考量。
不良贷款损失准备金的使用也需要掌握度，避免过度使用导致银行资本实力减弱，影响正常经营。
不良贷款化解难点还包括资产处置难度。
银行通过处置不良贷款下降承担的风险，但是处置过程中也面临一定的困难。
银行需要进行资产评估和定价，确定合理的处置价格。
银行还需要选择合适的处置方式，如转让、公开拍卖、债务重组等，以最大程度降低风险并实现资产价值最大化。
资产处置过程中也面临一定的市场风险和法律风险，需要银行加强对市场和法律环境的研究和把握。
不良贷款化解难点还涉及到风险管理和内部控制的加强。
银行在化解不良贷款的过程中需要加强对风险的管理和控制，确保风险的及时发现和防范。
银行需要完善风险管理体系和内部控制机制，建立较为完善的风险管理框架和流程，确保风险的有效识别、评估和控制。
银行还需要加强内部控制和审计，确保不良贷款带来的风险得到有效管理和控制，防止内外部欺诈行为的发生。
银行还需要加强对风险管理人员的培训和教育，提高他们的风险意识和应对能力。
针对上述的不良贷款化解难点，可以采取一系列对策。
在高额贷款损失准备金的形成和使用方面，银行可以进行更加全面、深入的贷款风险评估和准备金计提工作，确保准备金的合理性和充分性。
在资产处置方面，银行可以加强对资产市场和法律环境的研究，提高资产评估和定价的准确性，选择合适的处置方式，提高处置效率。
在风险管理和内部控制方面，银行可以建立更加完善的风险管理机制和内部控制体系，加强员工培训和教育，提高风险意识和应对能力。
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单选题
1.从论持久战来看，我国的不良贷款处于√
A战略防御阶段
B战略相持阶段
C战略反攻阶段
正确答案：A
2.主合同无效而导致担保合同无效的，担保人承担的民事责任不应超过债务人不能清偿部分的√A五分之一
B四分之一
C三分之一
D二分之一
正确答案：C
3.同一房屋先出租后抵押，租赁权与抵押权的关系√
A租赁权优于抵押权
B抵押权优于租赁权
C同时履行
D租赁权劣于抵押权
正确答案：A
4.以下关于在建工程抵押后的受偿顺序正确的是√
A购房者、银行、工程款、民间借贷
B银行、购房者、工程款、民间借贷
C购房者、工程款、银行、民间借贷
D银行、购房者、民间借贷、工程款
正确答案：C
5.机器设备在拍卖过程中，可以拍卖√
A一次
B二次
C三次
D四次
正确答案：B
6.抵押物第一次流拍后，第二次拍卖的保留价一般会在第一次拍卖保留价的基础上下浮，一般下浮幅度不超过√
A0.1
B0.2
C0.15
D0.3
正确答案：B
多选题
7.不良贷款不断上升的主观原因有√
A司法遇阻
B市场风险
C银行内部人员素质有待提高
D债务人、担保人愿意逃废债
正确答案：A C D
8.以下关于抵押权与租赁权关系的正确说法是√
A租赁先于抵押的，适用“买卖不破租赁”规则
B抵押先于租赁的，不适用“买卖不破租赁”规则
C若订立租赁合同时抵押人已将抵押事实告知承租人，则承租人自己承担损失
D若未告知，抵押人承担承租人的损失
正确答案：A B C D
9.最高法院关于租赁权优先于抵押权的认定标准有√
A租赁合同真实
B租赁合同的签订时间早于抵押合同签订时间
C承租人已合法至今占有该房屋
正确答案：A B C
判断题
10.主合同无效而导致担保合同无效的，担保人都不需要承担民事责任。
√
正确
错误
正确答案：错误
11.不良贷款的风潮是从内陆地区向沿海地区进行风险传递的。
√
正确
错误
正确答案：错误
12.工程款优先权不论产生的时间先后，均排在抵押权之前√
正确
错误
正确答案：正确
13.房产作为不动产可以拍卖二次。
√
正确
错误
正确答案：错误
14.债务人只有一套居住房屋，不能查封执行。
√
正确
错误
正确答案：错误
15.银行处理抵押物的时候，只能通过公开拍卖的方式进行。
√
正确
错误
正确答案：错误。