国内外农村金融研究的理论综述
国外农村金融问题研究文献综述
２００４年初，《中共中央关于促进农民增收若干政策的意见》正式公布，这是时隔１８年后中央再次把农业和农村问题作为中央一号文件下发，充分体现了解决“三农”问题的紧迫性。
而解决资源配置问题是解决“三农”问题的关键，所以，农村金融制度作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度成为农村经济改革中的一个焦点。
２００５年，中央１号文件再次将“推进农村金融改革和创新”作为农村金融工作的主题。
目前，在对我国农村金融问题的研究上已经积累了大量的文献，无论在理论研究和实践推广方面都取得了突出成果，但是存在的问题和争论依然很多，农村金融改革问题的许多方面仍然处于试点和摸索阶段，农村金融体制的改革取得的阶段性成果仍需时间的检验。
本文对近年来国外对农村金融问题的研究做出归纳和总结，以图对我国现行的农村金融体制改革有所启迪。
一、对农村金融市场及其供求关系的研究这方面代表性的理论观点有美国耶鲁大学经济学家ＨｕｇｈＴ．Ｐａｔｒｉｃｋ提出的两种模式：一是“需求追随”模式，强调农村经济主体的金融服务需求，导致农村金融组织及相关金融服务的供给先于农村经济主体的需求。
二是“供给领先”模式，强调农村金融组织及相关服务的供给先于农村经济主体的需求。
并且他认为，这两种模式与农村经济发展的不同阶段相适应，两种模式之间存在一个最优顺序问题。
该理论对于研究我国农村金融的制度供给具有理论指导意义。
此后的学者从各个不同角度研究了农村金融市场及金融供给和需求，较新的研究有：美国学者Ｐａｕｌ．Ｎ．Ｅｌｌｉｎｇｅｒ和ＤａｖｉｄＬ．Ｎｅｆｆ（１９９３）运用两种计量经济学模型对影响金融市场效率的七个因素进行了分析。
ＭｉｒｅＤｅｖａｎｅｙ和ＢｉｌｌＷｅｂｅｒ（１９９５）通过评估一个农村银行结构的动态模型，测试了美国的农村银行业市场是不完全竞争的，农村的银行政策必须持续地促进现行的和潜在的竞争。
ＭａｒｋＤｒａｂｅｎｓｔｏｔｔ和ＬａｒｒｙＭｅｅｋｅｒ（１９９７）分析了资本在农业经济中所起的作用，总结了美国农村金融需求的三个特点，指出了美国农村资本市场存在的缺陷，并从三方面提出如何发展农村资本市场以扩大农村金融产品和服务的供给，即扩大社区银行的可贷资金；发展农村二级市场；开发农村股票资本市场。
《农村信用社信贷操作问题研究国内外文献综述2500字》
农村信用社信贷操作问题研究国内外文献综述关于信贷操作风险，其主要原因是外部的一些约束以及内部的管理问题，风险是一种不确定的因素，所以要对信贷操作问题要充分进行准备，使风险达到最低程度。
近年来，关于如何管理以及提高操作风险在经济领域有着很大进步。
国外和国内对相关问题的研究也取得了较好的成绩。
（一）国外研究现状西方的商业银行发展现有三百多年，对风险管理已经是相对比较成熟了。
如果发现风险过高，则须慎重考虑是否发放该笔贷款。
除此之外还生成了一系列信用分析模型：资产组合管理模型、CART结构分析模型、ZETA分析模型、Altman的Z计分模型、KMV模型。
巴尔肯霍尔等学者(2009)认为如果要发放贷款给借款者需要必要的抵押品来进行担保。
但是有些贷款人是缺少有效的抵押品的，这时可以对贷款人进行信用评级，这种方法是可以替代抵押品的。
Addrea Cremoninoyan研究了操作风险的计算方法，入手点是从市场风险和信用风险出发的，计算操作风险的方法是在研究各类损失数据之后的。
Chapelle认为在样本的检验中那些过大的阈值数据，要来确保数据的准确性可以将极值理论作为指导，使观测数据得到最大化的利用。
Desmoulins是运用了定量模型，是针对损失的数据通过统计与概率提出了新技术，可以对操作风险进行准确的度量。
Anthony Peccia指出了运用模型课进行管理操作风险，这样可以为管理人员提供指导和帮助，利用模型来分析自身承受的风险情况。
Ariane在研究操作风险时，建立了风险框架，分析了风险的管理流程、战略、环境等，因此认为必须做好绩效管理、激励的方式以及运用先进的技术来进行开展，这样才可以使风险管理流程达到最优化。
Roberu在研究之后提出了数理经济的表达式，由于操作风险的类型是不同的，可以度量操作风险和分配资本金提供重要依据的，操作风险给银行带来的损失程度是不同的，所以必须细化风险。
（二）国内研究现状张运鹏对操作风险管理进行制度性分析，结合了媒体中报道的一些数据建立了操作损失数据样本，而且还和国外对操作风险的数据收集进行了对比、分析，以此来发现我过在操作风险中存在的问题与不足。
农村金融发展模式研究综述
着研究方法的改进 ， 在这两种理论的研究基础 本身及其施行效果是失败的。
局部知识论和斯蒂格利茨的不完全竞争市场 统论）
２ 世纪八十年代以来 ，农村金融市场论 农村金融机构的资产质量恶化； ０ 为了补救市场 逐渐替代了农业信贷补贴论， 其理论前提与农 的失效部分， 有必要采用诸如政府适当介入金
面的关系， 是金融发展理论在发展中国家农村 被集中并转移到了使用大笔贷款的较富有的
２ 世纪九十年代后，人们认识到市场机 Ｏ
农村穷人反而得不到资金支持。另 制并不是万能的， 仍需要一些社会性的、 非市 地区的 具体运 传统上具有代表性的农村金 农民身上 ， 用。 政府支持的农村信贷机构缺少有效监督借 场的要素去支持它。 不完全竞争市场论就是其 融发展理论有两种 ， 即农业信贷补贴论和农村 外 。 款者投资和偿债行为的动力， 加上管理低效问 中的代表性理论。该理论认为， 发展中国家的 金融市场论 。 他们是相互对立的两种理论。虽
造成了借款的高拖欠率。 总之， 就构建 金融市场不是一个完全竞争的市场 ， 尤其是放 然农村金融补贴论和农村金融市场论各有偏 题严重，
颇， 但是两者对以后的研究很有借鉴意义。随 上， 又提出了新的农村金融理论。如哈耶克的 论等 。 他们的理念对指导现代农村金融发展十
分重要。
一
一
个有效率且独立的金融体系来说， 这个理论 款一方对于 借款人的情况根本无法充分掌握， 如果完全依靠市场机制就可能无法培育出一 水平又会引发逆向选择和道德风险， 从而加剧
特别强调利率的 改革和加强农村金融机构建设 ， 排除阻碍农村 以利润为 目 标的商业银行的融资对象。 该理论 对政策性金融对市场的扭曲。
【农业信贷业务发展研究国内外文献综述1700字】
农业信贷业务发展研究国内外文献综述一、国外农业信贷营销分析在金融机构分布对涉农信贷影响方面，通过阅读文献资料可以看出国外农业发达的国家很早就意识到作为国民经济基础的农业的重要性，在较早时间立法并成立专门机构强制对农业生产进行金融保护。
美国农业信贷一类是以农业信贷管理局为主导与其他银行合作，在全美信贷区设立办事处构建全覆盖网络，以信用为基础向用户提供贷款服务。
另一类是政府农业信贷机构，以落实国家相关农业政策为主要目的，不为盈利，只为促进农村经济发展而存在。
日本成立农业协同组合（简称农协），是按照农村行政区域自发组织形成的综合性农业合作社，在农村基层遍地开花，几乎吸收了一切农户成为会员，以机构为主体整合农户信用，引入信贷政策和保险功能，借助国家政策提供一切与农业生产相关的服务，如购进农机供无法单独购买的小农户会员使用，推动农业科技发展，鼓励研发新品种，推广新设备。
发达国家的农业信贷机构具有覆盖广合作强、政策性明确，自发创新性高的优势，与之相比，我国农业信贷机构政策执行力度不够，商业银行进入农村农业市场的步伐滞后，产品与农村市场脱节，服务相对单一，无法成立有效的系统性服务网络。
在金融营销方面，Maura Suresh Kumar基于对印度农业信贷和负债状况进行分析，得出农业金融重点应放在边缘和小型农业家庭的结论，这些家庭在土地持有份额中占有更多份额，主要依靠短期和中期的农业贷款，需要通过提高小农户的信誉提高他们的贷款能力。
Moahid Masaood认为农业延伸服务捆绑的信贷对农场收益的影响高于单独提供各项服务的影响，因此应建立可持续的农业安排。
Esther Waigwa Mareka通过对肯尼亚及其他撒哈拉以南非洲的大多数商业银行农业贷款研究分析，认为因农业贷款的天然风险、远距离的交易成本使得商业银行回避农业贷款，抵押物的高要求使得农民难以通过信用评估。
虽然法律要求商业银行贷款组合的17-20% 必须用于农业，但是已有的金融服务和产品不适合小型农业企业，难以形成规模贷款。
《农村互联网金融发展问题探究国内外文献综述2400字》
农村互联网金融发展问题研究国内外文献综述1.国外研究现状Economides N. C. Himmelberg（2014）认为，互联网金融是建立在传统金融业务基础上的新兴业务。
以传统业务为切入点有助于顺利提升互联网金融的发展水平，夯实互联网金融的发展基础，促进互联网金融快速步入到良性的发展轨道[5]。
Kirsty Best （2015）的研究表明，2002年联合国贸易和发展会议为发展中国家建构网络金融提供了广泛的认知，其建构了覆盖发展中国家的互联网金融发展条件和发展形势，这也是本文研究中对于互联网金融类别进行划分的重要依据[6]。
其认为，互联网金融涵盖电子银行、电子支付、电子贸易、网络借贷等不同领域，其总体发展规模是互联网金融的体量。
Andrew Crockett （2017）针对互联网金融的概况进行了研究。
其认为，物理网点应将支付结算功能过渡为营销服务，推动业务转型，将用户体验管理和交易成本控制作为提高互联网金融发展水平的重要措施[7]。
同时，应当优化远程协助业务的发展，提高互联网金融发展的硬件建设水平。
Chester Brown（2017）认为，互联网金融发展的背景下，应当结合互联网金融的发展特征和产业特点，积极引进人才，提高人才的储备水平，重视互联网金融的特征，提高互联网金融各主体对人才的吸纳水平，完善人才的知识结构，推动互联网金融人才具有扎实的业务功底和理论功底，使得人才兼备金融实操经验和互联网意识，提升互联网金融的发展水平[8]。
Muneer M.Abbad （2016）《约旦网上银行》中认为，农村金融机构应当有效协调传统支付模式与购买模式和当前技术环境和需求环境之间的鸿沟。
推动技术的高速发展，并将信息化的发展经验建构成量化的风险管理模型，提高对于客户信息的管理水平，建立客户潜力管理机制，提高对客户潜力的挖掘水平。
2.国内研究现状第一，农村互联网金融研究方面。
姜颖（2016）针对农村互联网金融工具进行了研究，将农村金融工具划分为投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业保险等类别的基础上，诠释了农村金融工具的功能。
农村金融与农村经济研究文献综述
２ ０世纪 ９ ０年代以后 ， 信息经济学和博弈论在农村金融领域得 以扩展 和应用。发展中国家 的金融市场
收稿 日期 ： ２ ０ １ ３— ０ ５—１ ８
作者简介 ： 郑小萍， 女， 教授 ， 硕士生导师， 研究方 向为金融宏观分析和银行经营管理 ； 李继生（ １ ９ ８ ６一 ） ， 男， 山东寿光人 ， 硕士研究生， 研究方 向为产业经济学与金 融支持。
１ ０
金融教育研究
不是 一 个完全竞争市场 ， 仅仅依赖市场无法培育社会所需要的金融市场 ， 因此 ， 有必要采用政府的适 当介入 金 融市 场 的方式 纠正 市场失 灵 （ Ｓ ｔ ｉ ｇ ｌ ｉ ｔ ｚ ， １ ９ ８ ９ ） 。Ｂ ｅ ｌ ｏ ｎ ｇ ｉ ａ和 Ｇ ｉ ｌ ｂ ｅ ｒ ｔ 考察 了美 国政 府 对 农 业 部 门 的信 贷 支 持 的绩效。 ｛ 他们发现政府贷款在一定程度上弥补 了私人部 门对农户的信 贷配给导致的资金短缺问题 ， 但是 补贴性的贷款对农业产出没有显著的作用。
郑 小萍 ， 李继 生
（ 江西 师 范大 学 财政 金 融学院 ， 江西 南 昌 ３ ３ ０ ０ ２ ２ ） 摘要： 农村金 融 与农 村 经济之 间 的 关 系 国 内外都 做 了大量 地 研 究 ， 在衡 量 和 比较 中寻 找 其 关 联 。 文章从 金 融的 功能性 角度入 手 ， 阐述 了我 国关于农村 金 融供 需主体 的现 状 ， 研 究发现 农村金 融
对农 村 金 融 市 场 而 言 ， 不 完 全 竞 争 意 味 着 提 高利 率 会 引 起 道 德 风 险 和 逆 向选 择 。Ｂ ｅ ｓ ｌ ｅ ｙ和 Ｓ ｔ ｅ ｐ ｈ ｅ ｎ
（ １ ９ ９ ５ ） 认为 ， 在正规金融的信贷中银行 由于无法完全控制贷款者行 为而面临道德风险问题 ， 正规金融机构 对农业的贷款主要考虑收益和风险 ， 而风险却 占有较大的比重。Ｂ ｏ ｕ ｃ ｈ ｅ ｒ ， Ｇ ｕ ｉ ｒ ｋ ｉ ｎ ｇ ｅ ｒ 和Ｔ ｒ ｉ ｖ ｅ ｌ ｉ Ｃ （ ２ ０ ０ ５ ） 认为 向正规金融机构和民间金融机构借贷 的风险存在很大差异， 风险应该是农户选择民间借贷的重要因素 ， 正规 金融机构为了降低道德风险， 一般通过合约条款让借款者承担较大的风险。 农 村金 融对农 业 的影 响是显 而 易见 的 ， 国外对农 村 金融 的研究 已经 具体 深化 到土地 的收 益率 ， 从 农 村经
国内外农村金融研究的理论综述
金融市场监管对农村经济社会发展和农民增收有重要的作用和意义,对其内涵的研究是至关重要的(李长健,2008) ,而金融监管必须调整涉农金融机构的功能定位,整合农村金融机构,提高服务质量,拓宽融资渠道(刘金顺,2010);从认识论的角度审视发现,界定农村金融监管的内涵,其核心之意是在于保障市场作用得到充分、高效率的发挥,市
场于失灵时又能够得到及时矫正或者市场作用得到弥补。金融本身是纯粹的经济问题,但金融监管却不仅仅是经济问题,而是综合了经济学、法学、管理学等多个学科的综合性课题。基于此,界定农村金融市场监管的内涵要考量经济的标准,又要顾及非经济的标准(马德功、臧敦刚等,2010)。
三、农村金融市场监管存在的问题及原因分析的研究现状
20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等??因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005)。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007)。
关于农村金融发展的理论与实践综述
（ ） 一 农业信贷补贴论（ 或农业融资论 ） 农 业信贷补贴 论是２ 世 纪八 十年代 以前处 于主 导 ０
地位的农村金融理论 。 该理 沦强村信贷体 系的低效 能问题 ， 而通过 主张利率 自由化 又能否使小农 户充分地得 到正式金 融市场 的贷 款， 仍然值得怀疑（ 肖雪 ，０ ７ 。 ２０ ）
２ 世纪九十年代后 ， ０ 不完全竞争市场论是代表性理 论。 该理论认为 ， 了补救市场 的失效部分 ， 为 有必要 采用
＋ ＋ 。＋ 。十 十 十 十 — 一。 十
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价， 各方均 不确认损益 ， 以账面价值计量 的前 提下 ， 在 不 计算 补价带来 的损益 ， 因而较为简便 ， 于实务操作 。 便 在 交易双方满足交换 具有 “ 业性质 ” 商 和换 出或换 人资产 的公 允价值 能够可靠计量 的前提下 ， 非货 币性 资产交换 应用公允价值计量 ， 由此交换而产生 的差异确认 为当期 损益 ， 出资产公允价值与换 出资产账面价值之 间差 额 换 越大 ， 则影 响当期损益 的差额越大 ， 而会对 当期资产 从 构成 、 资产 、 净 所得税费用和净利 润产 生较大 的影响 。
到 广泛 关 注 。
这个理论本身及其施 行效果是失败 的。 （ ） 二 农村金融市 场论 （ 或农村金融系统论 ） ２ 世纪八十年代 以来 ， 村金融 市场论逐渐替代 了 ０ 农
农业信贷补贴论 ，该 理论完全依赖 市场机制 的作用 ， 极 力反对政策性金融对市场的扭 曲 ， 为非正规金融 市场 认 具有合理 性 ， 不应 一概取 消 ， 当将正规 金融市场与非 应 正规金融市场结合起 来。 但是 能否消除那些 目前影 响发
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国内外农村金融研究的理论综述篇一：农村金融体系完善文献综述专业文献综述目:名:院:业:级:号:: 建立我国农村金融体系的思考综述曹青经济管理学院金融学金融09231309428 潘辉职称:副教授2011年 4 月 14 日南京农业大学教务处制题姓学专班学指导教师关于我国农村金融体系的思考综述曹青指导老师：潘辉摘要：农村金融体系是一国金融体系的重要组成部分，是金融体系在农村地区的运行和发展。
从理论内容上讲，农村金融体系应该包括一系列内涵丰富的金融组织形式和服务品种，如银行信贷、结算、保险、证券、信托投资理财等。
良好的农村金融体系能够有效调节农村资金、满足新金融需求，加快社会主义新农村建设。
我国是一个农业大国，农业人口占我国人口的56%，改革开放以来，我国的农村经济有了长足的进步，服务于农村经济的农村金融系统也有较大发展，但现在农村的金融资金还不够庞大，不足以支撑我国农村经济的发展，分析当前我国农村金融体制存在的问题，提出构建多元化农村金融体制的对策，对促进社会主义新农村建设具有重大的意义。
关键词：农村金融体系新农村建设金融支农Study on The Construction of China’s Rural Financial SystemCao Qing Pan HuiAbstract：The rural financial system is an important part of one country’s financial system. It is the development of financial system in rural area. In theory, the rural financial system should include a series of financial association and kinds of services, such as financial credit, settle accounts, insurance, financial securities, affiance and so on. A good rural financial system can adjust rural funds, satisfy financial demanding and speed up the construction of new village. China is a large agricultural country. 56 percent of China’s population is agricultural population. After the reform and opening-up, not only China’s rural economy but also the rural financial system has made a great development. But rural financial funds are not enough to support the development of rural economy. It is very important for promoting theconstruction of socialist new village to analysis issues of rural financial system and come up with measures of construction of pluralism rural financial system.Key words: the rural financial systemthe construction of new villagefinancial supports of the village从理论内容上讲，农村金融体系应该包括一系列内涵丰富的金融组织形式和服务品种，如银行信贷、结算、保险、证券、信托投资理财等; 从地域上讲，为农村经济发展服务的农村金融体系是指县及县以下为农户和中小企业提供金融服务的金融机构或金融活动。
因此，综合农村金融体系的理论内容和地域界定，农村金融体系范畴是指，在县及县以下由若干银行业金融机构或活动组成的为农村经济发展融通资金的金融组织体系(李保颖,)。
农村金融体系的功能与金融体系的功能从根本上说是一致的，是把储蓄者和投资者根据环境、基于自身偏好所分散做出的分散化金融决策加总为社会集中的金融决策，从而使现代化经济发展成为可能，主要功能包括转移经济资源、聚集和分配资源、便利清算和支付、风险管理、提供信息和激励功能（张微娜，肖诗顺，2010）。
从我国农村金融的现实看，还存在地区发展失衡、农村金融市场化程度低、农村信贷风险大、农村资金供给不足，有效需求受到压抑等问题（齐明，2007）。
１一、国内外农村金融理论（一）国外农村金融理论美国斯坦福大学经济学教授罗纳德·I·麦金农和爱德华·S·肖于1973年相继出版了和两本书，标志着现代金融发展理论的形成。
他们在书中提出了著名的“金融抑制”论断，把发展中国家的经济欠发达归咎于金融抑制。
他们认为发展中国家普遍存在着“金融抑制”，使得经济与金融发展处于相互制约的恶性循环状态，并提出了“金融深化”的政策主张。
在实践中使得“农村金融市场理论”取代了“农业信贷补贴理论”。
在其后，赫尔曼(Hellman)和斯蒂格利茨(stiglitz)的“金融约束”理论指出了市场的不完善性以及政府干预农村金融发展的必要性。
进而使得在实践中“不完全市场理论”逐渐替代“农村金融市场论”而占主导地位。
（二）国内农村金融理论李人庆(2000)认为我国农村金融体系作用的发挥，不只取决于价格机制或是自由化程度的高低以及金融体系自身的完善，还取决于其所存在的社会经济背景和外部环境，因此提出要改善制度环境，促进农村金融的深化。
李静(2002)主持的“中国农村金融组织的行为与制度环境”课题，指出为了推动农村金融的发展，应适度开放市场，允许新的符合条件的、产权明晰的民营性质的金融组织加入农村金融机构，以促进农村金融市场的适度竞争，通过竞争促进农村信用社改革和农村金融的发展。
国家制定相关的秩序政策，在适度的管制下，建立农村金融市场公平，公开，有序的竞争，以一个平等竞争的制度环境，促进农村金融市场秩序的形成。
张杰(2003)认为，农村金融供给的缺乏是由于金融体制改革落后造成的，即体制内金融机构所提供的借贷远不能适应体制外产生的金融需求。
何广文(2004)认为由于我国地区经济发展不平衡，不同地区的中小经济主体的市场生存竞争能力差别很大，对金融机构的服务需求也不相同，因此在农村金融方式选择上，应该坚持多样化的道路。
翟书斌(2004)认为目前我国农村的金融抑制比较明显，农村金融组织体系不健全，农村经济发展缺乏稳定的“组织基础”，制度建设滞后;农村金融市场发育滞后，金融市场运行不规范，金融体系运行效率低下:农村金融融资规模小、力度小，滞后的农村金融与农业产业化发展需求矛盾。
二、我国农村金融体系的历史演变建国以来我国农村金融体系的演变大致经历以下几个阶段:第一阶段(1979年-1993年)农村金融体系恢复发展阶段.这一阶段改革的主要目的是恢复和成立新的金融机构，形成农村金融市场组织的多元化和竞争状态。
第二阶段(1994年-1996年)建立系统性农村金融体系阶段.在第一阶段改革的基础上，这一阶段农村金融体系改革的目标是要建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系。
具体来讲就是这一体系应当包括以乡镇工商企业为主要服务对象的商业性金融机构，以农户为主要服务对象的合作金融机构，以及支持整个农业开发和农业技术进步、保证国家农副产品收购以及体现并实施其它国家政策的政策性金融机构。
２第三阶段(1997年-2002年)清理整顿阶段.在经历了亚洲金融危机和1997年开始的通货紧缩后，在强调继续深化金融体制改革的同时，对金融风险的控制也开始受到重视，客观上强化了农村信用合作社对农村金融市场的垄断。
第四阶段(2003年-今)进一步改革阶段.这一阶段，国家将农村金融体制改革的重点确定到对农村信用合作社的改革上，进入2003年以来这一政策趋势日益明显且力度不断加大。
(齐明，2007)三、对我国农村金融体系存在问题的研究关于农村金融体系在发展中存在的问题，孙培宽（2006）认为，第一，我国农村地区资金外流问题比较严重，信贷支农资金不足问题困扰着农业和农村经济的发展。
第二，商业性银行和政策性银行对农村经济发展的支持有限，起不到应有的促进和保障作用。
第三，作为支持农村经济发展的主力军，农村信用社潜在的风险仍很突出。
第四，农村地区金融发展的不平衡，使农村信用社的改革难以形成统一的发展模式。
第五，集体土地产权制度与抵押担保制度的矛盾制约了农村中小企业的信贷规模。
第六，农村地区征信工作起步较晚，信用体系不健全，在一定程度上制约了“三农”贷款的取得。
第七，农业保险缺乏相应的激励机制，对农业生产起不到应有的保障作用。
第八，农村合作金融机构的弱势化发展，制约了其业务的创新和电子化水平的提高。
第九，统一的金融监管制度在一定程度上降低了农村金融服务效能。
中国建设银行的吴霞红（2010）认为，就近年来农村金融发展变化来看，我国农村金融体系有以下几个特点：第一，农村金融机构营业网点覆盖面收缩。
第二，涉农金融机构农业信贷投入力度相对减弱。
第三，涉农金融产品单一，金融服务水平难以适应新农村建设和发展需要。
第四，吴霞红也认为我国农村金融资源外流严重。
宋根节（2008）认为，目前中国基本上形成了政策性金融和商业性金融并存的农村金融体系，农村金融服务水平有了很大提高，但农村金融体系的整体功能仍然不适应农业和农村经济发展的需要。
政策性金融和商业性金融较为薄弱，农村金融机构不健全，农业保险发展滞后，阻碍着农业和农村经济社会全面发展；金融服务方式落后，农村地区资金大量外流，农村贷款严重不足，金融资源在城乡之间的不合理配置背离了统筹城乡协调发展的要求，影响着当前加快推进社会主义新农村建设的进程。
四、完善中国农村金融体系的对策研究齐明(2007)认为,加快我国农村金融体系改革需要一个良好的环境,包括稳定的宏观经济环境、对农业的政策扶持、放松农村金融管制、合理引导农村民间金融合法化以及一个良好的法律监管环境，并且需要理顺政府干预与金融市场发展的关系。
罗胜强（2006）认为，小额信贷的发展能够为经营型小农的发展提供足够的帮助，同时，通过针对不同需求主体的提供不同的金融服务，使维持型主体向经营型主体转化，经营型主体向市场型主体转化。