《商业银行经营学》期末复习重点
商业银行经营学考试重点
商业银行经营学考试重点第一篇：商业银行经营学考试重点1.商业银行：以追求利润最大化为目标，通过各种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2.商行性质①具有一般的企业特征:独立核算、自负盈亏,获得最大利润是商行产生和经营的基本前提、内在动力②是特殊的企业：经营货币资金的金融企业③不同于其他金融机构：能提供更多更全面的金融服务、吸收活期存款。
1694年，世界上第一家股份制银行—英格兰银行—现代银行业产生的象征，世界上第一家央行。
3.商行组织结构体系：决策系统、执行系统、监督系统、管理系统。
4.商行体系类型（一）按资本所有权划分：国有控股商业银行（工中建农交）；企业集团所有的银行（招行光大华夏中信平安）；股份公司制的银行（上海浙商恒丰渤海深发展浦发民生招商兴业南京北京宁波华夏）（二）按业务覆盖地域：区域性、全国性、国际性银行（三）按组织形式：单元制银行（不设分支机构的商行）；分行制银行（在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事商业银行业务的商行）4：084、商行经营目标:如何理解商行三性,如何提高商行核心竞争力（一）安全性:要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，滴客户对银行保持坚定的信任。
①保持较高的资本充足率②合理安排资产规模和结构，注重资产质量③必须遵纪守法，合法经营（二）流动性，商行保持随时能以适当价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。
①保持适当的资产准备②保持资产的变现能力③提高银行的弹性负债能力④保证银行资产负债的比例协调。
（流动性最高的资产：库存现金、超额准备金存款、在其他银行的活期存款）[库存现金,超额准备金存款,国库券的持有,是为了保持流动性]（三）盈利性，是商行活动的最终目标，要求商行的经营管理者在可能的情况下，尽可能追求利润最大化。
商业银行经营学复习
商业银行经营学复习 Revised by BETTY on December 25,2020名词解释：1商业银行：是以追求利润最大化为目标，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2银行持股公司制：是指由某一集团成立一持股公司，再由该公司控制或收购两家以上银行的股票，又称“集团银行制”。
3流动性：是指资产的变现能力，衡量资产流动性的标准有两个：一是资产的变现成本；二是资产变现速度。
4商业银行公司治理：建立以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构和保证各机构独立运作、有效制衡的制度安排，以及建立科学、高效的决策、激励和约束机制。
5存款保险制度：是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款。
6核心资本: 又称一级资本包括普通股、不可收回的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿准备金。
7附属资本：又称二级资本包括非公开储蓄、资产重估准备、普通准备金、普通呆账损失准备金、混合资本工具、次级长期债券。
8银行资本充足率：是一个银行的资产对其风险的比率，是指资本总额与加权风险资产总额的比例。
9风险加权资产：各种资产各自的风险系数乘以资产数额加总10巴塞尔协议：规定12个参加国应以国际可比性及一致性为基础制定各自的对于银行资本的标准及规定。
11银行负债:银行在日常的经营活动中长生的尚未偿还的经济义务。
12银行负债业务：银行组织资金来源的业务。
13可用资金成本：所谓可用资金成本是指银行可以实际用于贷款和投资的资金，它是银行总的资金来源扣除应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额，即扣除库存现金、在中央银行存款、在联行或往来行的存款及其他现金项目之后的资金。
商业银行经营学复习资料
1.商业银行资本构成：核心资本（权益资本）；附属资本（债务资本）；一、股本：普通股和优先股；二、盈余：资本盈余和留存收益；三、债务资本：资本票据和债务；四、其他来源：储备金2/分子对策：提高资本总量,改善和优化资本结构2.分母对策内涵：分母对策在于优化资产结构，尽量降低风险权数高的资产在总资产中所占的比重，同时加强表外业务管理，尽可能选择转换系数较小及相应风险权数小的表外资产。
因此，分母对策的重点是减少资产规模，降低商业银行的风险资产额，从而提高资本与风险资产的比重。
3.内源资本，1）来源：①以未分配利润即留存盈余的形式增加资本②增加各种准备金③股票股息（用股票作为股利来发放，可减少留存盈余，增加现金盈余和股本）2）策略：当银行收益率大于资金边际成本时，多提；当资产收益率大留存盈余成本时，多提；不论收益率升降都按大体相同股息率支付；资产流动性高时，少提；有巨额债务时，多提；进入市场较易时，少提。
3）优点:成本低，免发行费；不会影响现有股东的控制权和收益；风险小，不受外部市场波动的影响。
4）缺点：收益必须交税；受资产利润率和股东分红比率要求的压力，以及自身规模的限制。
5.负债业务种类：①存款负债业务:活期存款、定期存款、储蓄存款。
②借入负债业务：短期借款：同业拆借、向中央银行借款、转贴现、回购协议、欧洲货币市场借款；长期借款：金融债券6.存款经营管理：一、积极经营与提高银行存款稳定性的策略（1、银行主动负债的积极经营策略2、提高存款稳定性的策略）7.短期借款渠道：同业借款（同业拆借、转贴现、转抵押贷款）向中央银行借款（再贷款、再贴现）金融市场借款（回购协议、大面额存单、欧洲货币市场借款）10.现金资产构成：库存现金、在中央银行存款、存放同业存款、在途资金11.现金资产管理原则：总量适度原则、适时调节原则、安全保障原则13.贷款程序：货款申请、货款调查、对借款人的信用评估、贷款审批、借款合同的签仃和担保、货款发放、货款检查、货款收回14.贷款审批制度：“分级负责、集体审定、一人审批”15.贷款定价原则：利润最大化原则、扩大市场份额原则、保证货款安全原则、维护银行形象原则17.担保人资格：是指民事主体成为保证人所应当具备的行为能力和清偿债务的能力。
商业银行经营学复习
第一章绪论1.商业银行的形成与发展1694年英格兰银行成立，历史上第一家股份制银行，现代商业银行的标志。
2.商业银行的性质商业银行是以追求利润为目标，以金融资产和负债为经营对象，能为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。
具有:(1)企业的特征：按照企业要求设置；具有法人资格；追求利润最大化。
(2)特殊的企业：经营对象和活动领域不同于一般企业，而是货币信用领域。
(3)特殊的金融企业：经营的业务不同，具有信用创造职能。
3.商业银行（功能）作用六大功能：信用中介支付中介金融服务信用创造风险管理调节经济信用中介：通过负债业务集中闲散资金再投向生产部门，实现资金融通。
信用创造：吸收活期存款的有利条件发放贷款或从事投资活动，扩大货币供给量。
支付中介：利用活期存款账户为客户办理业务，传统功能。
先出现支付再出现信用信用中介派生出信用创造信用又在支付之上4.商业银行类型（多选题）按资本所有权划分：私人所有国家所有股份制按业务覆盖地域划分：区域性全国性国际性按经营模式划分：职能分工性全能性按组织形式划分：单一银行制分支行制持股公司制分支行制按管理方式不同，可分为总行制和总管理处制。
（总行对外营业，总管理处不对外营业）5.商业银行经营目标（一）安全性（二）流动性衡量标准：资产变现的成本、资产变现的速度（三）盈利性盈利性是指银行在经营过程中尽可能地追求利润最大化。
三性的关系，是否矛盾：有时存在矛盾，解决方法是保证安全性的前提下，争取最大的利润。
第二章．商业银行资本1.银行资本的含义：是指商业银行自身拥有的或者能永久支配、使用的资金。
是银行从事经营活动必须注入的资金。
（有权益资本和债务资本）2.商业银行的资本不同于一般公司、企业的资本。
从数量上看，商业银行资本在银行资产中所占的比重，远低于公司企业资本占总资产的比重。
从性质上看，商业银行的资本具有双重性质。
商业银行的资本，除了产权资本外，还可拥有一定比例的非产权资本，即通常所说的债务资本。
商业银行经营学复习资料详尽版
过结构性性重组，将其转化为可以在金融市场上出售和流通的证券，据以融通资金的过程。
作用（银行证券投资的功能）：①分散风险，获取稳定的收益。
②保持流动性。
③逆经济周期的调节手段。
④合理避税。
为什么资产证券化会降低资本的要求：①由表内业务转为表位业务。
②表外业务对资产的要求比较低。
22、银行证券投资的功能①分散风险，获取稳定的收益。
②保持流动性。
③逆经济周期的调节手段。
④合理避税。
23、杠铃结构方法定义：把证券化分为短期和长期两个组别，银行资金只分布在这两类证券上，而对中期一般不予考虑。
长期证券：偿还期到达中期就卖出，并将收入重投资于长期证券。
（7~8年）短期证券：到期若无流动性补充需要，再投资于短期证券。
（3年以内，根据货币市场状态和证券变现能力自行决定）优点：短期证券保证银行流动性，长期证券收益率较高；利率波动时，投资收益相互抵消。
①预计市场利率↑，长期证券市价↓，出售长期证券资本利得↓；但短期证券本利和未来收入可按不断↑利率重投资。
②预计市场利率↓，短期证券重投资收益率↓；但长期证券市价↑，出售时资本利得↑。
24、表外业务（OBS）定义：指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期收益，改变银行资产报酬率的经营活动。
作用：①规避了资本限制，增加了盈利来源②为客户提供多样化服务当利率敏感性资产<利率敏感性负债，即银行存在“负缺口”状态时，银行收益随利率上浮而减少，随利率下调而增加。
资金缺口管理：指一定的考察期内到期的或需要重新确定利率的资产和负债。
资金缺口GAP=IRSA-IRSL利率敏感性系数=IRSA/IRSL（一般说，GAP无论正负，绝对值越大风险越大）预期利率上升，则安排正缺口预期利率下降，则安排负缺口*下表为利率变动对利息净收入影响（假设利率变动一致）*下表为有效持续期缺口和利率变动对银行价值影响的表b（GAP）=0c（敏感性系数）=1银行利率风险：当资金缺口绝对值越小，利率风险越小。
商业银行经营期末复习知识点
商业银行经营学期末复习知识点第一章概念：1、商业银行：商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2、分行制：在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可从事银行业务的商业银行，下属所有分行由总行领导指挥。
3、持股公司制：又叫集团银行制。
由一个集团成立股权公司，在由该公司收购或控制（25%以上的投票权）若干独立的银行。
银行的业务和经营决策由股权公司控制。
4、金融控股公司：持股公司的一种。
是由一家大银行直接组织一个持股公司，控制若干较小的银行。
5、流动性：指金融资产在短时间内在价值不折损的情况下变现的能力。
包括资产变现的成本和速度两个方面。
小题：1、商业银行的功能：信用中介、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济2、商业银行在国民经济中的地位：媒介、中介34.商业银行的经营原则一般：安全性、流动性、盈利性我国：安全性、流动性、效益性三性之间的关系：安全性与流动性成正比；安全性、流动性与盈利性成反比。
∴银行经营的总目标：在追求安全性、流动性的基础上，争取最大的利润。
5.银行的起源：铸币兑换—货币经营—银行性质：特殊企业6.我国商业银行的大体状态：分为专业银行、商业银行和中央银行。
体系有五大国有银行，12家股份制商业银行，地区性商业银行（包括城市商业银行、农村商业银行、农村合作信用社）和其它银行。
简答题：1、 建立商业银行制度的基本原则（1） 有利于银行竞争 竞争是市场经济和商品经济的基本原则，这一原则在于提高银行的效率。
（2） 有利于保护银行体系的安全 这一原则在于保持银行业的稳定。
商业银行的业务具有广泛的社会性，一家银行的倒闭可能会引起连锁反应，甚至引发金融危机，所以要保持银行稳定。
（3） 是银行保持适当规模 这一原则在于保持银行的规模经济。
每一个企业都具有最合理的规模，以达到成本最低，利润最优，银行必然也受到规模经济的制约。
商业银行经营学期末重点
1.分行制银行：指那些在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行。
2.资本票据：是一种以固定利率计息的小面额后期偿付证券，该证券的期限为7——15不等。
它可以在金融市场上出售，也可向银行的客户推销。
3.回购协议：指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。
4.欧洲债券：指债券发行银行通过其他银行和金融机构，在债券面值货币以外的国家发行并推销债券。
5.超额存款准备金：是商业银行在中央银行准备金账户上超过了法定存款准备金的那部分存款6.补尝余额：是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。
7.保证贷款：是指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
8.抵押率：又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。
9.关注贷款：指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。
10.活期贷款：指贷款时不确定偿还期限，可以随时由银行发出通知收回贷款。
11.商业银行：是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
12.储备金：是为了应付未来回购、赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金，包括放款与证券损失准备金和偿债基金等。
13.大面额存单：是银行负债证券化的产物，也是西方商业银行通过发行短期债券筹资资金的主要形式。
14.外国金融债券：指债券发行银行通过外国金融市场所在国的银行或金融机构发行的以该国货币为面值的金融债权。
15.可用头寸：指商业银行可以动用的全部可用资金，包括基本头寸和银行存放同业的存款。
16.贷款承诺费：指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没用使用的那部分资金收取的费用。
17.抵押贷款：是指按规定的抵押方式以借款人或第三者的财产作为抵押发放的贷款。
商业银行经营学期末复习提纲
商业银行经营学期末复习提纲文件编码（GHTU-UITID-GGBKT-POIU-WUUI-8968）商业银行经营学期末复习提纲单选20分（1分）多选20分（2分）判断10分（1分）计算20分简答20分（20分）论述 10分（10分）考点一：商业银行的职能：（五大职能）信用中介——最基本、最能反映经营活动支付中介——最早、最传统信用创造金融服务调节经济考点二：商业银行的三大组织形式及其优缺点适用范围单一银行制（独家银行制）（主要集中在美国）总分行制 (我国的交通银行，世界上大多数国家采用)银行控股公司（花旗公司，美国发展最快）1、独家银行制又称为单一银行制，其特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。
优点:（1）限制银行业垄断，有利于自由竞争。
（2）有利于银行与地方政府的协调，适合本地区需要，全力为本地区服务。
（3）各银行独立性和自主性很大，经营较为灵活。
（4）管理层次少，有利于中央银行管理和控制。
缺陷：（1）商业银行不设分支机构与现代经济的横向发展和商品交换范围的不断扩大存在着矛盾，同时，在电子计算机等高新技术的大量应用条件下，其业务发展和金融创新受到限制。
（2）银行业务多集中在某一地区、某一行业，容易受到经济波动的影响，筹资不易，风险集中。
（3）银行规模较小，经营成本高，不易取得规模经济效益。
总分行制的特点是:法律允许除了总行以外，商业银行可以在国内外各地普遍设立分支机构；通常，总行设在大中型城市，所有分支机构统一由总行指挥。
优点：（1）分支机构较多，分布广，业务分散，因而易于吸收存款，调剂资金，充分有效地利用资本；同时由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性。
（2）银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便利的金融服务，取得规模效益。
（3）由于银行总数少，便于金融当局的宏观管理。
缺点：（1）容易造成大银行对小银行的吞并，形成垄断，妨碍竞争。
（2）规模过大，内部层次、机构较多，管理困难。
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《商业银行经营学》期末复习重点第一章商业银行是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
第一家股份制银行，英格兰银行3，商业银行的模式(1)英国式融通短期资金模式，分业经营，以短期商业性贷款为主。
申请登记、招募股份、验资营业7、商业银行的组织结构体系：（1）决策系统：股东大会、董事会及其以下各种委员会。
（2）执行系统：总经理、副总经理及各业务职能部门。
（3）监督系统：监事会（4）管理系统：经营管理、资金财务管理、资产管理、个人金融管理、国际业务管理8.商业银行体系及主要类型：（1）按资本所有权划分：国有控股的商业银行、企业集团所有的银行、股份公司制银行（福建兴业银行）（2）按业务覆盖地域划分：区域性、全国性、国际性银行（3）按能否从事证券业务和其他业务划分：德国式全能银行（能从事证券保险股票）英国式全能银行（能从事证券，不能从事保险股票）美国式职能银行（只从事银行业务。
我国）（）按组织形式划分：（1）安全性：要求：合理安排资产规模和结构，注重资产质量提高自有资本在全部负债中的比重。
必须遵纪守法，合规经营。
（2）流动性（3）营利性宗旨：围绕流动性加强经营管理，增强资金实力，提高服务质量。
提高流动性来解决安全性和营利性的矛盾。
经济扩张时侧重营利性，过度膨胀时侧重安全性。
（扩营过安）第二章资本盈余：溢价发行时的差额、银行资本的增值部分、捐款留存收益：指动用的银行累计税后利润，盈余公积和未分配利润。
取决于银行盈利性大小（正）、股息政策（反）、税率（反）、使用留存的程度（反）3.债务资本：资本票据和债券资本票据：7-15年债券4.其他来源：储备金二、5.银行资本充足性：银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度。
（1）资本数量的充足性：稳健型银行家保持更多资本，反之（稳多风少）。
适度而非越多越好。
（2）资本结构的合理性：核心资本（普通股，优先股，资本盈余，留存收益，可转换资本债券，补偿准备金）、附属资本（未公开储备、重估储备、普通贷款准备、长期次级债券、混合性债务工具）。
静态：债务资本与股权资本的比例关系。
动态：为降低融资成本，增强融资灵活性，增加资本或调整其资本构成。
贷款需求不足，存款供给充足时，增加附属资本，反之。
（存供足时加附）村公祖师加氟6.资本充足率＝合格银行资本÷风险资产额＝（核心资本+附属资本）÷（表内风险资产+表外风险资产）＞8%第三章（3）存款储蓄4.积极经营与提高银行存款稳定性的策略(1)银行主动负债的积极经营策略。
（使自己的存款工具能迅速占领市场。
）1重视利率高低的杠杆作用和优质高效的服务开发。
销极现，杆内服小极限，敢内服2重视积极营销3重视内部管理要求、储蓄业务操作的现代化建设，提高工作人员的积极性。
(2)提高存款稳定性的策略：提高活期存款的稳定率和延长存款的平均占用天数。
活期存款的稳定率=活期存款最低余额/活期存款平均余额活期平均占用天数=活期存款平均余额×计算期天数÷存款支付总额(3)易变性存款——活期存款、准变性存款——定活两便存款、通知存款稳定性存款——定期存款、可转让存单、专项存款5.存款成本构成：利息成本、营业成本、资金成本、可用资金成本、加权平均成本、资金成本率＝[（利息成本+营业成本）÷吸收的全部存款资金]6.银行存款的营销和定价（1）存款工具的营销：产品的设计和创新、定价、产量和公共关系营销过程：研究确定客户的金融需要。
根据研究成果，规划新的服务和改善原有服务。
定价和促销。
（2）存款规模控制7.短期借款的主要特征：需要利率短寸1对时间和金额上的流动性需要十分明确。
2对流动性的需要相对集中。
3面临较高的利率风险4主要用于满足短期头寸不足的需要。
大命的存单、同业存单9.短期借款的经营策略：时机选择、规模控制、结构确定10.短期借款的管理重点：1主动把握借款期限和金额，把借款到期时间和金额分散化，以减少流动性需要过于集中的压力。
2尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调3通过多头拆借的办法将借款对象和金额分散化4正确统计借款到期的时机和金额。
（1）一般性金融债券：担保债券和信用债券、固定利率债券和浮动利率债券、普通金融债券和累进利率金融债券和贴现金融债券、一次性还本付息金融债券和付息金融债券。
（2）资本性金融债券：次级债、混合债、可转债、可分离债（3）国际金融债券：外国、欧洲、平行金融债券第四章1、现金资产的构成：库存现金、在中央银行存款（法定存款准备金、超额准备金）、存放同业存款、在途资金2.现金资产的作用：保持清偿力、保持流动性3.资金头寸是指商业银行能够运用的资金（时点头寸、时期头寸）基础头寸：库存现金和央行的超额准备金可用头寸：全部可用资金（基础头寸和银行存放同业的存款）4.影响银行库存现金的因素：营业网点的多少（正比）、与央行发行库的距离（正比）、后勤保障的条件（反比）、交通条件（反比）、发行库的营业时间（反比）、现金收支规律、商业银行内部管理5.（1）最适送钞量P109T=CQ/2＋PA/Q=现金占有费率×每次运钞数量÷2+每次运钞费用×一定时期的现金收入（支出）量÷每次运钞数量Q=√（2AP/C）（2）现金调拨临界点的确定p110现金调拨临界点=平均每天正常支出量×提前时间+保险库存量保险库存量=（预计每天最大支出量-平均每天正常支出）×提前时间（3）银行保持现金适度量的措施：1将库存现金状况与有关人员的经济利益挂钩。
2应实现现金出纳业务的规范化操作。
3掌握储蓄现金收支规律。
4解决压低库存现金的技术性问题。
6.滞后准备金，对非交易性账户存款的准备金计算。
同步准备金，对交易性账户存款的准备金计算。
7.影响超额准备金需要量的因素：存款波动（对他行客户付款，超额准备金流出，反之）、贷款的发放与收回（贷款对象是本行的，存款不会发生变化；是他行的，减少存款，超额准备金下降）、其他（应付余额，下降；应收升）（调出信贷资金，下降）（财政性存款的上缴，下降）10.商业银行在同业的存款余额需要量取决因素：使用代理行的服务数量和项目。
正比代理行的收费标准。
正比可投资余额的收益率。
反比第五章1.贷款种类（1）按贷款期限分：活期贷款、定期贷款、透支（2）按贷款的保障条件分：信用贷款、担保贷款（抵押，质押，保证）、票据贴现（3）按贷款用途分：按贷款对象部门：工业，农业，商业，科技，消费；按贷款的具体用途：流动资金贷款、固定资金贷款2.贷款政策的内容：a.贷款业务发展战略b.贷款工作规程及权限划分：分级审批制度（依据是贷款的金额，金额越大风险越大）c.贷款的规模和比例控制：贷款/存款比率≤75%，贷款/资本比率≥4%，单个企业贷款比率（同一客户≤10%，10家客户≤50%）中长期贷款比率d.贷款的种类及地区e.贷款的担保f.贷款定价g.贷款档案管理政策h.贷款的日常管理和催收制度贷款申请、贷款调查、对借款人的信用评估，贷款审批，借款合同的签订和担保，贷款发放，贷款检查，贷款收回1基础利率定价法2成本加成定价法：贷款利率=贷款成本率+利率加成（贷款成本包括资金成本、利率加成是银行应取得的合理利润。
）3优惠加数定价法和优惠乘数定价法1)对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象。
2)合理确定贷款额度和期限。
3)贷款的发放与监督作用。
4)贷款到期回收10.贷款保证人的条件：有法人地位，并有经济承保能力的经济实体、其他组织和公民。
不允许的：公益事业单位、社会团体，企业法人的分支机构和职能部门。
11.抵押质押贷款的分类：存货抵押、证券抵押、设备抵押、不动产抵押、客账抵押、人寿保险单抵押12.抵押物的选择原则：合法性、易售性，稳定性，易测性易易稳合13.抵押率=本息/估值借款人信誉（正比）、贷款风险（反比）、贷款期限（反比）、抵押物的品种14.抵押物的占管（占有＆保管）和处分处分条件：期满不能履约；宣告解散或破产；抵押人死亡或失踪且其继承人或受惠馈赠人能不能偿还债务。
贴现利息=票据面额×贴现期限（天）×（月贴现率÷30）17.消费者贷款种类：a.分期偿还贷款b.信用卡贷款和其他周转限额贷款。
c.一次性偿还贷款（期限较短，数额较大）18.住房按揭贷款19.信用分析5C借款人的品格Character借款人的能力Capacity借款人的资本Capital（决定性因素）借款人贷款的担保Collateral借款人经营的环境条件Condition(1)次级贷款：正常经营收入不足以保证还款，要出售变卖资产和对外融资，执行抵押担保来还款。
(2)可疑贷款：肯定要发生损失的贷款，损失金额不能确定(3)损失贷款：全部或大部分已经损失。
21.审贷分离制度：按照横向制衡和纵向制约的原则，将信贷业务办理过程中调查，审查，审批及经营管理各环节的工作职责进行科学分解，有不同层次和不同部门承担，并规范各个相关责任者的行为，实现信贷部门相互制约的制度。
前台：信贷业务的调查和经营管理职能。
没有决策权后台：信贷业务的审查、审批和决策。
要决策权22.授权授信制度：授予权限，严禁越权；对客户授信第六章1.银行证券投资的功能：散险稳收保流，避税逆调降占1分散风险，获取稳定的收益。
2保持流动性3逆经济周期的调节手段。
4合理避税5降低经济资本占用2.证券投资风险的类别通信流利法信用风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险、法律风险3.证券收益率和价格p1704.银行证券投资策略：（1）流动性准备方法：证券投资应重点满足银行流动性需要，在资金运用安排上以流动性需要作为优先顺序的考虑。
（2）梯形期限策略：根据银行资产组合中分布在证券上的资金量，把它们均匀的投资在不同期限的同质证券上，再由到期证券提供流动性的同时，可由占比较高的长期限证券带来较高收益率。
p177（3）杠铃结构方法：要求所投长期证券在其偿还期达到中期时就卖出，并将其收入从投资与长期证券。
所投短期证券到期后若无流动性补充需要，再行投资于短期证券。
（4）利率周期期限决策方法：在预测利率将上升时，银行证券管理人员应更多的持有短期证券，减少长期证券；下降时，银行应将证券的大部分转换成长期证券。
（升短降长）第七章1.现代租赁（金融/融资租赁）的概念：A.为进行设备投资额进行租赁的。
B.租赁期满后，由停租、续租、留购的权利。
C.出租人提供的租赁物一般不是通用设备，而是根据需要而选定的，具有一定规格，性能和型号的生产设备。
A.租赁关系涉及出租人和承租人B.多个承租人C.短期使用D.支付具有不完全支付性E.租赁物件一般是通用设备和技术含量高或更新速度快的设备。