8网上银行业务运营设施与技术系统介绍解读
银行核心业务系统介绍
系统架构与技术特点
分布式架构
现代银行核心业务系统通常采用分布式架构，将不同功能模块划 分为独立的服务器节点，提高系统的可扩展性和稳定性。
高可用性设计
为保证系统的持续稳定运行，银行核心业务系统具备高可用性设 计，包括负载均衡、容错机制和备份恢复等功能。
微服务架构
采用微服务架构，将系统划分为一系列小型的、独立的服务，降 低系统的复杂性，提高开发效率和维护便利性。
业务流程自动化
通过自动化流程降低人力成本，提高工作 效率，实现业务流程的智能化和自动化。
数据治理与安全
加强数据治理和安全防护，保障数据安全 和客户隐私，提升系统的可信度和安全性 。
系统性能优化
通过优化系统架构、算法等手段，提高系 统的处理速度、吞吐量和并发能力，满足 业务高峰期的需求。
未来银行核心业务系统的展望与前景
求。
利用云计算技术实现计算资 源的灵活扩展和按需使用， 提高系统的处理能力和效率
。
大数据技术
人工智能技术
运用大数据技术对海量数据 进行处理和分析，为业务决
策提供数据支持。
引入人工智能技术，实现智 能风控、智能客服等应用， 提升客户体验和服务效率。
系统优化与升级的方向
用户体验优化
注重用户需求和体验，优化界面设计、操 作流程等，提高系统的易用性和友好性。
风险指标监控
实时监控各类风险指标，如 不良贷款率、资本充足率等 ，确保银行风险水平在可控 范围内。
风险预警与处置
对可能出现的风险进行预警 ，并制定相应的处置措施， 降低风险损失。
客户关系管理的功能
客户服务与支持
提供多样化的客户服务方式，如电话客 服、在线客服、邮件等，解决客户问题
银行核心系统 简单全面的介绍
银行核心系统是一个银行的IT系统，它是银行业务的核心，管理着银行的关键功能和业务流程。
它包括了客户信息管理、存款和贷款处理、支付和交易处理等功能。
银行核心系统的用途非常广泛，是银行日常运作的基础，也是银行数字化转型的关键。
一、银行核心系统的基本概念银行核心系统是银行的主要信息系统，主要包括客户信息管理系统、账户管理系统、支付系统、风险管理系统等。
它为银行的日常业务提供支持，包括存取款、转账、结算、贷款管理等。
银行核心系统也涉及到数据的管理和安全，确保银行业务的正常运作和风险的控制。
二、银行核心系统的基本功能1. 客户信息管理：银行核心系统可以管理客户的基本信息、账户信息、贷款信息等，确保这些信息的准确性和安全性。
2. 存款和贷款处理：银行核心系统可以处理客户的存款、贷款等业务，包括存款、取款、还款和利息计算等。
3. 支付和交易处理：银行核心系统可以处理客户的支付和交易业务，包括转账、汇款、理财产品购买等。
4. 风险管理：银行核心系统可以进行风险评估和管理，包括信用风险、市场风险和操作风险等，确保银行的安全和稳定。
三、银行核心系统的重要性和发展趋势银行核心系统是银行业务的基石，它的稳定性和灵活性直接关系到银行的业务效率和客户体验。
随着金融科技的发展，银行核心系统也在不断升级和优化，包括云计算、大数据、人工智能等技术的应用，以应对日益复杂和多样化的银行业务。
四、我对银行核心系统的个人观点和理解银行核心系统在银行业务中起着至关重要的作用，它的安全性、稳定性和灵活性直接关系到银行的业务运作和创新发展。
作为一个金融科技从业者，我认为银行核心系统的现代化和数字化转型是银行业务转型的关键，同时也是银行和客户之间信任关系的基础。
随着金融科技的不断发展，银行核心系统也将迎来更多的挑战和机遇，需要不断优化和创新，以满足日益复杂和多样化的金融需求。
以上是我对银行核心系统的简单介绍，希望可以帮助你更深入地了解这一重要的金融科技系统。
银行核心业务系统技术手册
银行核心业务系统技术手册1、引言在当今金融行业中，银行核心业务系统扮演着关键的角色。
它是银行日常运营过程中的关键组成部分，负责处理各类业务操作，保证了银行的正常运转。
本手册将详细介绍银行核心业务系统的技术要点和使用方法，以帮助用户更好地理解和应用该系统。
2、系统概述银行核心业务系统是一个全面集成的软件平台，用于管理银行内部的核心业务流程。
它覆盖了各类金融产品和服务，如存款、贷款、支付结算、风险管理等。
该系统的设计目标是提高银行的效率和准确性，同时确保金融业务的安全性和可靠性。
3、系统架构银行核心业务系统采用了分层架构，分为表示层、业务逻辑层和数据访问层。
表示层负责与用户进行交互，提供友好的界面；业务逻辑层处理业务规则和逻辑，确保业务的合规性；数据访问层负责与数据库进行交互，保存和检索数据。
4、系统功能4.1 账户管理银行核心业务系统提供全面的账户管理功能，包括开户、销户、账户查询、账户变更等。
用户可以通过该系统方便地管理自己的银行账户，实时获取账户余额和交易明细。
4.2 交易处理该系统支持各类交易处理，如存款、取款、转账、缴费等。
用户可以通过该系统轻松进行各类资金操作，并实时获取交易结果和账户余额。
4.3 贷款管理银行核心业务系统具备强大的贷款管理功能，支持个人贷款和企业贷款。
用户可以通过该系统申请贷款、还款，并查询贷款账户的相关信息。
4.4 风险管理该系统内置了风险管理模块，用于监控和控制银行业务的风险。
它可以根据预设的规则和指标实时监测业务操作，并发出警告或采取相应的措施，以确保风险的及时发现和处理。
5、系统要求银行核心业务系统要求在稳定、安全的硬件和软件环境下运行。
硬件方面，建议采用高性能服务器和高速网络设备；软件方面，建议使用稳定可靠的操作系统和数据库管理系统。
6、系统安全银行核心业务系统具备强大的安全性能，确保用户和银行的信息安全。
系统采用了多层次的身份认证和访问控制机制，保护用户的账户和交易信息不被非法访问。
银行核心系统架构解析
银行核心系统架构解析随着社会的发展和科技的进步，银行作为金融行业的核心机构，承担着金融服务、资金流通和风险管理等重要职责。
而银行核心系统作为银行信息化建设的基础，对于银行的正常运营和服务质量有着重要的影响。
本文将对银行核心系统的架构进行解析，以期更好地理解银行核心系统的作用和功能。
一、概述银行核心系统是指银行在内部使用的一套信息系统，它通常包含客户信息管理、账户管理、资金结算、风险控制、业务处理、报表统计等模块。
银行核心系统的架构设计直接影响着银行的运营效率、安全性和灵活性。
下面将从硬件、软件和网络三个维度来解析银行核心系统的架构。
二、硬件架构在银行核心系统的硬件架构中，主要包括服务器、存储设备和网络设备等。
服务器是银行核心系统的基石，通常采用集群的方式来提供高可用性的服务。
存储设备则用于存储海量的数据，常见的是采用网络存储技术，如存储区域网络（SAN）和网络附加存储（NAS）。
此外，网络设备则负责连接服务器和存储设备，保障数据的传输和交换。
三、软件架构银行核心系统的软件架构是银行信息系统的核心，它决定了银行各项业务的处理和管理方式。
软件架构常常采用分布式架构，将核心业务功能拆分为多个子系统，以便于管理和维护。
常见的软件架构包括客户关系管理系统（CRM）、贷款管理系统、支付结算系统、风险管理系统等。
不同的子系统之间通过统一的接口和消息通信来实现数据的共享和交互。
四、网络架构银行核心系统的网络架构主要包括内部网络和对外网络两部分。
内部网络是银行内部各个分支机构之间、各个子系统之间进行数据和消息传递的基础设施。
内部网络采用局域网（LAN）和广域网（WAN）相结合的方式，确保高效率和安全性。
对外网络则是银行与外部机构、客户进行数据交换和通信的重要环节，常用的有互联网、专线和虚拟专用网络（VPN）等。
五、功能模块银行核心系统的功能模块是指银行在业务处理和管理中的各项功能要求。
常见的功能模块包括客户信息管理、账户管理、资金结算、风险控制、业务处理、报表统计等。
电子银行业务管理办法
电子银行业务管理办法(中国银行业监督管理委员会令2006年第5号)《电子银行业务管理办法》已经2005年11月10日中国银行业监督管理委员会第40次主席会议通过。
现予公布，自2006年3月1日起施行。
主席刘明康二○○六年一月二十六日电子银行业务管理办法第一章总则第一条为加强电子银行业务的风险管理，保障客户及银行的合法权益，促进电子银行业务的健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国外资金融机构管理条例》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（以下简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（以下简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（以下简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。
第三条银行业金融机构和依据《中华人民共和国外资金融机构管理条例》设立的外资金融机构（以下通称为金融机构），应当按照本办法的规定开展电子银行业务。
在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的其他金融机构，开办具有电子银行性质的电子金融业务，适用本办法对金融机构开展电子银行业务的有关规定。
第四条经中国银监会批准，金融机构可以在中华人民共和国境内开办电子银行业务，向中华人民共和国境内企业、居民等客户提供电子银行服务，也可按照本办法的有关规定开展跨境电子银行服务。
第五条金融机构应当按照合理规划、统一管理、保障系统安全运行的原则，开展电子银行业务，保证电子银行业务的健康、有序发展。
网上银行的系统构成
网上银行的系统构成实训目的与要求:通过本次讲授,使学生了解网上银行系统构成背景,建设的目标、建设的原则,掌握网上银行系统的基本结构和建设特点;实训重点：网上银行系统的基本结构和建设特点;实训难点：网上银行系统的基本结构;实训媒体：多媒体教室复习引入：将网上银行建成综合业务处理、智能化经营管理和客户服务集成为一体的金融服务系统,确保银行有进一步提高电子化和信息化水平的能力,全面改善银行的经营环境,增强银行在数字经济环境下的竞争力;实训内容：网上银行的系统构成一、网上银行系统构成背景网上银行是现代信息技术在银行管理及其金融服务中的扩展,是金融机构与服务形式创新的重要成果之一;网上银行通过互联网及其相关技术实现了银行与客户之间安全、方便的友好连接,为客户提供全方位的多种金融服务;它不仅能向客户提供信息咨询和账务划转等基本的银行金融服务,而且还能向商户、客户提供网上购物实时结算等新型金融服务;与银行传统服务方式相比,网上银行具有方便客户操作、减少银行投入、改善服务质量、快速响应用户需求等一系列优势;21世纪是网络化、数字化的世纪,网上银行就是网络化和数字化在金融领域的表现形式之一,发展网上银行业务对我国金融业务的开拓创新起着十分重要的作用; 二、网上银行系统建设的目标一建立具有集中财务结算处理的全面、完整的电子银行综合应用系统,为银行现代化、电子化和信息化的持续发展提供强有力的保证;二体系结构的适应性要强,保证银行要不断拓展新业务,使银行能长期处于电子商务和各种服务新领域的前沿,提高银行在数字经济下的竞争力;三在银行电子化的基础上,实现银行信息化,全面改善银行的经营环境;它包括实现业务运行管理智能化,全面监控和管理银行的各类绩效指标,对银行的运营进行科学分析,为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持;四随着电子银行建设的不断完善与发展,在时机和条件成熟时,将电子银行建设成为全面的金融服务中心;三、网上银行系统建设的原则一系统的可扩展性;随着业务的发展,系统应具有调整和扩充系统功能的能力,同时保持应用和数据的一致性,适应不同应用环境和不同应用水平的需要;二系统的可管理性;金融服务体系的建设,要能对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统进行统一、安全的管理,确保业务的正常运行和系统的安全稳定;三系统的安全性;系统的安全性主要涉及加密和解密、安全和认证,防止非法侵入和病毒干扰;系统安全主要包括：业务数据的安全管理,结算处理的安全控制,数据传输的加密解密和数据完整性控制,交易过程中的安全认证等;四集成性原则;确保网上银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成,以便为客户提供全天候、全方位和个性化的银行综合服务;集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成;四、网上银行系统建设的基本结构以中国建设银行为例,基本结构为：一结构组成二网上银行系统的安全设计1、系统层的安全措施2、应用层的安全措施五、网上银行系统建设特点一建立了公钥证书安全体系,保障应用级安全二利用防火墙等技术,保障网络级安全三建立动态安全监控系统,保障系统级安全四利用多层授权机制,保障业务安全处理五健全的内部柜员操作管理机制六与CFCA认证系统的紧密结合实训练习：简述网上银行的系统结构和建设特点;实训小结：学生能够较好的掌握本节的内容,基本达到教学目的;课后作业：1、阐述建设银行网上银行系统的基本结构;2、简述网上银行系统建设特点;3、上网查询,了解各家商业银行的系统框架;。
网上银行的业务内容和技术要求
1、什么是系统集成？系统集成可以分为哪几类？答：所谓系统集成（SI，System Integration），就是通过结构化的综合布线系统和计算机网络技术，将各个分离的设备(如个人电脑)、功能和信息等集成到相互关联的、统一和协调的系统之中，使资源达到充分共享，实现集中、高效、便利的管理。
系统集成可分为设备系统集成和应用系统集成两大类。
设备系统集成也可分为智能建筑系统集成、计算机网络系统集成、安防系统集成。
2、简述计算机网络系统集成的定义。
答：所谓网络系统集成，是指根据应用的需要，将硬件设备、网络基础设施、网络设备、网络系统软件、网络基础服务系统、应用软件等组织成为一体，使之成为能够满足设备目标并具有优良性能价格比的计算机网络系统的过程。
3、智能建筑的系统集成是借助于综合布线系统和计算机网络技术, 以构成智能建筑BA(Building Automation，楼宇自动化)、OA(Office Automation，办公自动化)、和CA(Communication Automation，通信自动化)三大要素作为核心, 将语音、数据和图像等信号经过统一的筹划设计综合在一套综合布线系统中, 并通过贯穿于大楼内外的布线系统和公共通信网络为桥梁, 以及协调各类系统和局域网之间的接口和协议, 把那些分离的设备、功能和信息有机地连成一个整体, 从而构成一个完整的系统。
4、什么是安防系统集成？安防系统包含哪些子系统？答：安防系统集成(Security System Integration)是指以搭建组织机构内的安全防范管理平台为目的，利用综合布线技术、通信技术、网络互联技术、多媒体应用技术、安全防范技术、网络安全技术等将相关设备、软件进行集成设计、安装调试、界面定制开发和应用支持。
安防系统集成实施的子系统包括门禁系统、楼宇对讲系统、监控系统、防盗报警、电子巡查、一卡通、停车管理、消防系统、多媒体显示系统、远程会议系统。
银行网络银行服务介绍
银行网络银行服务介绍随着科技的迅猛发展，银行业也逐渐转向了线上服务，网络银行作为一种便捷高效的金融服务模式，受到了越来越多的人们的青睐。
本文将为大家介绍银行网络银行服务的各项特点和优势。
一、注册与登录在使用银行网络银行之前，用户首先需要注册一个账户。
用户可以根据银行官方网站或手机应用程序的指引，填写个人信息并设置账号密码，完成注册过程。
注册成功后，用户可以通过输入账号和密码进行登录操作，进入个人网络银行账户。
二、账户管理一旦登录网络银行，用户可以方便地管理自己的账户信息。
通过网络银行，用户可以查看个人账户余额、交易明细、定期存款和基金等金融产品的详细信息。
此外，用户还可以轻松地进行账户间的转账操作，无论是向其他人转账还是将资金从一个账户转移到另一个账户，网络银行都提供了简洁直观的界面和操作指引。
三、电子支付网络银行的另一个主要功能是提供电子支付服务。
用户可以通过网络银行进行水电费、电话费、信用卡账单等各种生活费用的缴纳。
通过简单的几步操作，用户可以选择账户、输入付款金额和相关信息，完成支付。
这不仅节省了用户为了支付费用而亲自前往银行排队等候的时间，也提高了支付的便捷性和安全性。
四、理财服务网络银行也为用户提供了丰富的理财服务。
用户可以根据自身需求选择相应的理财产品，如活期存款、定期存款和理财基金等。
用户可以查看产品的详细信息，包括收益率、投资期限等，并通过网络银行完成购买、赎回等操作。
网络银行还提供了用户购买理财产品的记录查询，方便用户查看自己的投资情况。
五、安全保障在网络银行中，银行机构十分重视用户信息和资金的安全。
为了确保用户的账户安全，银行采用了多种安全技术和措施，如密钥加密、动态口令等。
此外，网络银行还要求用户在第一次登录时设置安全问题和答案，以便在遗忘账户密码或有异常情况发生时进行验证和找回。
总结网络银行作为一种高效便捷的金融服务模式，给用户的生活带来了极大的便利。
通过银行网络银行，用户可以方便地进行账户管理、电子支付和理财服务等操作，享受到了更加快捷、安全和高效的金融服务。
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秘密****网上银行业务运营设施与技术系统介绍****村镇银行二○一三年六月1概述背景为促进****村镇银行业务发展，完善服务手段，丰富金融产品种类，村镇银行积极准备网银系统建设，现网银系统已具备上线运行的条件。
- 8 -2 网上银行系统总体结构- 8 -3 业务需求概览根据业务发展需要，网上银行将分批实现以下功能：（一）企业网上银行系统****村镇银行企业网上银行可实现账户管理、收付款管理、集团服务等功能。
功能如下：（二）个人网上银行系统- 8 -****村镇银行个人网上银行可实现账户查询、转账汇款、客户服务等功能。
功能如下：- 8 -（三）网银柜面系统网银柜面系统是****村镇银行业务人员进行网银后台维护的平台，包括业务功能管理、参数管理、日志管理、客户服务等功能。
柜面系统提供的详细功能如下：- 8 -- 8 -4 网银系统方案安全方案设计原则安全是网银系统设计的重中之重。
依据木桶原理，系统安全需要考虑系统使用的所有方位、所有角度。
i.网络架构的安全应具有全方位安全性保护部署，如：内外网段隔离，防止外部各种入侵和黑客攻击；在局域网环境中保证用户的隔离，对核心管理系统实现安全保护，防止内部非系统管理员的各类入侵和攻击。
ii.服务器及其操作系统的安全核心服务器必须放到安全域，只能被有业务需要的应用访问。
操作系统或其上的数据库平台本身不被攻击，也不能成为攻击工具。
iii.客户端计算机的安全提示客户查毒、杀毒。
使用安全控件，尽最大力量减少客户端被攻击的可能性。
iv.客户认证手段的安全推荐用户采用安全级别更高的认证工具；提示客户使用相应认证手段的必须注意到环节。
- 8 -保证客户在个人信息、口令全部泄密的情况下，安全的使用认证工具，客户资金不被非法盗取。
v.通讯层安全在通信过程中保证不被看到（数据加解密）；不是别人发过来的、没有被篡改（身份认证、抗否认性）；不是以前的通信等（唯一性）。
vi.网络层安全通过防火墙，防病毒，入侵检测等安全技术，保障整个系统的网络层安全。
vii.信息在各业务系统中交换的安全保证关键信息（如客户取款密码）在各业务系统中交换时是密文，不泄漏客户信息。
保证交互的信息不被篡改，不是重放的信息。
viii.系统使用中业务的安全控制严格的用户权限管理机制，灵活的用户角色划分和管理；多维的交易权限管理机制，企业关键交易提供多重组合授权功能。
涉及账务的关键交易要求做数字签名。
完备的交易日志和操作日志。
ix.数据库的安全存储与灾难备份数据存储在安全的设备上，备份的数据也需要安全管理保障。
最终系统需要异地的、实时的灾难备份系统。
- 8 -存储和备份i.数据存储备份网上银行系统采用磁带库实现数据的备份，并配置专用的备份软件来实现应用和数据的备份，支持联机备份、脱机备份方式，也可以支持自动备份、人工备份，对于数据备份支持完全备份、增量备份、部分备份。
用户可以根据需要设置备份的时间和备份时间周期。
备份方案ii.数据恢复数据恢复是指将备份的数据从备份介质中恢复到系统。
根据恢复内容的不同可以采取离线恢复或在线恢复。
数据恢复前，需要制定详细的数据恢复方案，并对现有的环境进行保存和备份。
恢复数据后，对数据进行完整性和一致性检查。
应用系统安全设计网上应用系统的安全主要包括信息的安全，用户客户端环境的安全和多种的用户身份识别手段。
i.信息安全网上银行应用系统的安全主要包括数据的不可否认性和保密性，以及对用户的认证等。
从总体策略上，网上银行交易系统的安全，是通过安全代理服务器的方式，向用户发放证书，实现对用户的认证，以及在用户与网上银行系统间建立安全的通信通道，实现对重要交易数据的加密与签名。
应用系统安全架构图1.安全代理服务器网上银行系统采用安全代理服务器的方式，在客户端和网上银行服务器间建立一个安全的SSL数据通道。
实现用户的证书双向身份认证和数据的签名和加密。
以最大程度的保护交易系统的安全。
通过这种方式，只有持有证书的用户（包括企业客户和个人签约客户），才能登录到网上银行系统进行交易。
安全代理服务器被放在停火区内，为Web服务器提供安全的数据通道。
使用证书的用户采用CA中心颁发的数字证书作为身份证明，通过网银的安全代理服务器进入到网银系统环境来。
安全代理服务器提供服务器证书，提供SSL连接，自动下载CRL（证书作废列表）信息等功能。
2.交易签名与验证网上银行系统用合作安全厂商的产品完成对关键数据与文件的签名和验证的过程。
当用户进行需要交易签名的业务操作（如：转账、缴费等）时，网上银行将要求用户用自己的数字证书进行签名，以保证交易的不可否认性。
需要交易签名的业务实现流程如下：1．用户通过普通浏览器发出需要进行数字签名的业务访问请求，安全客户端提示用户选择数字证书并进行处理，如果证书无效（例如没有选择正确的证书），安全客户端将给出无效证书的提示并要求用户重选；2．安全客户端作为代理在访问请求中加入认证标识，表示在此次访问之前已经通过身份认证，并连同有效证书一起发送给应用Web服务器；3．应用后台程序根据Web服务器上记录的该用户的认证标识和身份标识来确定其用户类型，并赋以一用户类型标识，形成图中所示的用户信息列表；4．应用后台程序在确定了该用户的用户类型标识后，根据权限控制规则确定其可以进行的交易业务类型；5．记录用户交易签名；6．后台主机进行交易处理；7．主机将用户的交易处理结果返回给应用后台程序；8．应用后台程序将交易处理结果返回给用户。
ii.客户端安全当前网上病毒猖獗，而客户大多缺乏网络安全知识与病毒防范意识，使得网上银行在客户端方面出现重大的安全隐患。
随着网上银行交易的普及，攻击网上银行系统的病毒也开始出现，骗取客户的银行账号与密码。
网银系统采取安全客户端控件方式避免恶意的黑客程序截取用户输入的敏感信息和关键交易，防止用户密码泄露或资金流失，从而提高网上银行用户端的安全性，保证客户安全使用网上银行。
1.安全客户端控件开发安全控件，在客户输入密码等关键信息时使用。
安全控件可进行中断级、操作系统级监测，阻止黑客使用钩子等黑客手段从键盘输入中获得或者篡改关键信息，包括PS2键盘、USB键盘、无线键盘。
安全控件可阻止黑客使用屏幕拷贝等手段直接从控件获得信息。
安全控件可阻止内核驱动过滤攻击获得控件内输入的信息。
安全控件同时使用金融加密机的公钥，直接对交易密码进行加密，保证交易密码在各系统内流转的都是密文，各系统无法解开。
iii.身份识别技术身份识别作为网上银行各阶段最重要的安全措施，对资金安全有着举足轻重的作用。
现在通用的身份认证方式有6种，每种认证方式都各有特色，有些认证方式之间是可以互补的，所以网上银行可以同时支持多种认证方式，而且通过对业务分安全级别的方法来进行操作权限控制。
银行网银系统可以采用以下认证方式➢静态密码➢动态密码i.动态口令卡ii.手机动态密码iii.动态密码令牌iv.带挑战应答的动态密码令牌v.带屏幕的交易信息动态确认密码器➢数字证书B Keyii.带按键的USB keyiii.带液晶屏及按键的USB Key。
以上方式可以组合：➢静态密码 + 动态密码➢静态密码 + 数字证书1.刮刮卡是动态口令卡的一种，刮刮卡的优点是成本低、方便易用，缺点是由于每张卡上包含多个密码，密码容易被偷看。
因此对交易金额较小、对成本和易用性要求较高的客户使用刮刮卡作为身份认证方式。
常见的刮刮卡如下图所示：2.数字证书证书的申请者经过审批，会得到自己的数字证书、私有密钥和保护私有密钥的口令。
用户登录网上银行系统时，需和服务器进行双向身份认证，这一过程需要数字证书、私有密钥以及保护私有密钥的口令共同参与。
具体的认证过程参见下图：基于安全代理服务器的身份认证流程图步骤如下：1．用户发出访问请求；2．安全客户端代理该访问请求；3．银行应用Web服务器接收该请求，交由身份认证后台程序处理，后台程序检查请求中是否带有认证标识和标识的有效期。
如果带有认证标识并在有效期内，说明该用户已经通过认证并且没有超时，直接跳至第9步；4．对于没有通过身份认证的用户，身份认证后台程序调用安全代理服务器提供的认证功能模块，向安全客户端发出认证请求，同时给出银行应用Web服务器的数字证书和签名；安全客户端接收到银行应用Web服务器发来的认证请求后，对服务器证书的合法性进行验证，并验证签名的真实性。
5．验证通过后，安全客户端即可以确认自己正在访问的服务器正是自己希望访问的服务器，安全客户端向银行应用Web服务器提交用户数字证书和用户签名；6．身份认证后台程序调用安全服务器的认证功能模块对用户数字证书进行合法性验证，并验证用户签名的真实性；7．验证完成后认证功能模块向身份认证后台程序返回认证结果和用户的身份标识信息，银行应用Web服务器保存此记录，该记录格式定义如下：说明：认证标识是银行应用Web服务器为通过身份认证的用户分配的唯一标记，带有该标记的访问请求不必再作认证；身份标识即为用户数字证书中“用户唯一标识”字段；8．银行应用Web服务器将认证标识传给安全客户端；9．向用户提供Web服务。
这里的身份认证过程为强认证，不仅银行应用Web服务器对用户进行认证，用户也对Web服务器进行认证，认证是双向的，为了保证登录安全，一般还需要在第6步进行认证次数限制。
数字证书存储在USB Key内，只能使用，不能读取。
但是2006年以来，USB Key越来越多的受到远程证书劫持攻击。
因此使用USB Key时，同时需要输入手机收到的交易确认动态密码。
或者采用带语音、按键或带屏幕、按键的USB Key。
3.手机动态密码身份验证网上银行系统支持在客户进行转账与或外支付等活动的时候，向客户手机发送动态生成密码，通过客户在密码项输入其所收到的动态密码，以确认客户的身份。
手机动态密码的缺陷是实时性无法保障。
对于时效要求高的客户不建议采用。
4.动态电子令牌动态电子令牌采用一种称之为动态令牌的专用硬件，大小相当于一张闪存盘，显示方式类似于电子手表，它内置电源、密码生成芯片和显示屏。
密码生成芯片运行专门的密码算法，根据当前时间或使用次数生成当前密码并显示在显示屏上。
认证服务器采用相同的算法计算当前的有效密码。
由于每次使用的密码必须由动态令牌来产生，只有合法用户才持有该硬件，所以只要密码验证通过，系统就可以认为该用户的身份是可靠的。
而用户每次使用的密码都不相同，即使黑客截获了一次密码，也无法利用这个密码来仿冒合法用户的身份。
5.银行采用方式综合我行客户情况，银行采用以下认证方式：个人客户：静态密码+刮刮卡（动态口令卡）静态密码+矩阵卡（动态口令卡）静态密码+手机动态口令静态密码+Ukey(证书)企业客户：静态密码+Ukey(证书)iv.服务端安全1.网站防篡改由于我们的网银WEB服务器被SSL安全网关保护，又经过入侵防御，从外网无法进行网站篡改。