保险与保险合同概述

《保险法》第14条：保险合同成立后，投保人按 照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担 保险责任。
结论：保险合同的成立不以保费交付和保险单的 签发为要件，因此不是实践合同。
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《保险法》第13条第1款：投保人提出保险 要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保 险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保 险凭证。
（2）危险承担说。保险人的义务并不始于事故发 生，而是整个保险期间内均负有承担危险的义务。 保险合同成立后，保险人就要提取责任准备金。对 投保人，保险合同提供保护具有精神上和经济上的 价值。期间开始，被保险人就具有期待权；事故发 生后，期待权实现。
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格式合同的优势：手续简便、节 约交易时间和交易费用，满足现代民 商事交易对于迅捷性的要求；
保险合同的射幸性，是由保险事故发生的偶然 性以及造成损失大小的不确定性决定的。
赌博也具有射幸性，是以少量赌注，约定在特
定事件发生时获取一定的金额，但它不是弥补损害
的合同。
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熟人社会中，交易往往局限在一个较小的范围 内，不守诚信的成本高；市场经济中，由于交易地 域大为扩展，不守诚信的成本大大降低。
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四、保险合同的分类
（一）强制保险合同和自愿保险合同
（二）财产保险合同和人身保险合同
（三）定值保险合同和不定值保险合同
（四）足额保险、不足额和超额保险合同
（五）单一保险合同和重复保险合同
（六）为自己利益保险合同和为他人利益保险合同
（七）原保险合同和再保险合同
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强制保险又称法定保险，是基于法律规定而当 然成立的保险。
3.意外性 危险不是由投保人或被保险人故意造成，或属于 保险标的的自然损耗。例外：人寿险中的自杀，满足 一定条件后时已经发生的危险。例外：如果
客观上损害已经发生，但当事人在缔约之际不知道灾
害已经发生，保险有效。大多适用于海上保险，因旧
时通讯困难，难以得知船舶在途中是否已发生危险。
国家通过法律推行强制保险并非任意为之，而 是出于社会公益的需要。因为强制保险是国家对个 人自由的干预，其范围应当受到严格限制，只有那 些涉及国计民生或社会安定的事业方可适用。
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2005年8月8日，中国社会科学院助理研究员、法 学博士黄金荣在北京铁路局一营业处购买了一张K101 次（北京至义乌）火车票，票价为203元。在随后的 一个偶然机会里，黄金荣从互联网上获知，每张火车 票的价格中都包含了基本票价2%的“意外伤害强制保 险费”，该费用从1951年至今一直在收取。而在买票 时，他并没有被告知票价中包含这项费用，更不知道 保险涵盖的范围是什么、如何进行索赔，火车票上也 无相关说明。
支持上述论断的，是原《保险法》第13条第2款 。
第13条第2款：经投保人和保险人协商同意，也
可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险
合同。
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怎样理解保险人的义务？
（1）金钱给付说。保险人所负义务以保险事故发 生为要件，因大都给付金钱，所以得名。投保人的 义务是无条件的；而保险人的义务是附停止条件的 。
第2款：保险单或者其他保险凭证应当载明 当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约 定采用其他书面形式载明合同内容。
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很多学者曾经认为，保险合同的成立必须具备特 定的形式，即采取保险单或其他保险凭证的形式，因 此保险合同是要式合同，即使口头上已经达成一致， 未签发保险单之前，合同不成立。
弊端：免除或限制条款制定者的 责任、加重对方当事人的责任、不合 理的分配合同风险。
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三、保险合同的法律适用
解决此类问题的基本思路：特别法优先于一般法适 用 绝大多数保险合同，优先适用《保险法》，没有规 定或规定不明确的，适用《合同法》和民法。 海上保险合同适用海商法，然后是保险法。
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（二）可保危险
无危险则无保险，但不是任何危险都可承保， 必须具备如下特征，才能成为可保危险。
1.不确定性
危险发生与否不能确定，否则无须保险或者无 人承保。
某一危险的发生是确定的，发生的时间不能确 定，如人寿险中的死亡保险。
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2．纯粹性 只会带来损失，不会带来利益。区别于投机风险， 如股市风险。
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二、保险合同概述
（一）概念和性质
（二）特征
1. 射幸合同（ hazardous contract ）
2. 最大诚信合同（Contrcats of the utmost good faith）
3. 诺成性合同（consensual contract ）
4. 不要式合同（informal contract ）
保险合同的签订和履行显然属于后者。保险标 的通常由投保人一方掌握，保险人难以知道其真实 情况；而保险合同条款又是由保险人单方制定，且 非常专业和深奥，投保人一方不易理解。
最大诚信的体现：投保人如实告知的义务、保 险人说明保险条款的义务。
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《保险法》第13条第1款：投保人提出保险要求， 经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时 向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
一、保险概述 （一）涵义
广义的保险，是指以集中起来的保险费（或其 他形式）建立保险基金，用于补偿因自然灾害或意 外事故所造成的经济损失，或对个人因死亡、疾病 、伤残等而给付保险金（或其他形式）的一种方法 ，包括合作保险、商业保险和社会保险等多种保险 形式。
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狭义的保险，即商业保险。
《保险法》第2条规定：“本法所称保险，是指 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险 人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成 的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人 死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
5. 双务合同（bilateral contract ）
6. 附和合同（standard contract）
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合同分为有偿合同（onerous contract）和无 偿合同（gratuitous contract ）
有偿合同分为射幸合同（ hazardous contract ）和实定合同（ certain contract ）。前者是合 同订立时当事人的给付义务和范围尚未确定的合同 。后者在合同订立时当事人的给付义务和范围就已 确定。