中国人寿保险业市场结构分析
中国人寿保险股份有限公司的公司基本分析
中国人寿保险股份有限公司的公司基本分析1.1公司基本情况分析（1）公司的基本概况中国人寿保险股份有限公司(“中国人寿”或“本公司”)是中国最大的寿险公司，总部位于北京。
作为《财富》世界500 强和世界品牌500 强企业——中国人寿保险（集团）公司的核心成员，本公司以悠久的历史、雄厚的实力、专业领先的竞争优势及世界知名的品牌赢得了社会最广泛客户的信赖，始终占据中国寿险市场的主导地位。
中国人寿的前身与中华人民共和国同龄，是国内最早经营保险业务的企业之一。
1949 年10 月，中央政府批准组建了国内唯一的保险公司，由此开启了中国人寿的发展元年。
2003 年，中国人寿保险公司成功改制重组为中国人寿保险（集团）公司，并独家发起成立中国人寿保险股份有限公司。
2003 年12 月17 日、18 日, 中国人寿成功在纽约和香港上市，创造了2003 年全球最大IPO。
2007 年1 月9 日中国人寿成功回归A 股，在上海上市，成为首家在三地上市的金融保险企业。
本公司注册资本为人民币28,264,705,000 元。
多元的产品与服务中国人寿是中国领先的个人和团体人寿保险、年金产品、意外险和健康险供应商，公司控股中国人寿养老保险股份有限公司，参股中国人寿财产保险股份有限公司，并逐步涉足于其它保险相关领域。
广泛的分销和服务网络中国人寿拥有由保险营销员、团险直销人员以及专业和兼业代理机构组成的广泛分销和服务网络。
遍布全国的最广泛的分销网络最大的代理人队伍最多的直销人员最广泛的代理网点•1,290,000 余名保险营销员••60,000 余名团险直销人员50,000 个银行保险渠道销售代理网点•174,000 名客户经理及保险规划师无可比拟的客户服务网络• 1.8 万个营业网点•2600 多家客户服务柜面•专职客服人员•全天候服务热线“95519”广泛的客户基础中国人寿拥有最广泛的客户基础，是中国最知名的保险品牌之一。
截至2016 年 6 月30 日，中国人寿拥有约2.31 亿份有效的长期个人和团体人寿保险单、年金合同及长期健康险保单。
中国人寿保险
三、4P营销组合
（一）产品策略
人寿保险产品是保险公司赖以生存和发展的关键,如何设计产品,怎样调整产 品结构,形成不同的风格就显得尤为重要了。中国人寿在产品开发上始终坚持 “引导消费满足求”的设计理念,围绕公司经营策略,针对市场实际情况,充分利 用市场调查机构的调查结果,根据市场需求及定位,进行产品差异化设计。 2000年,中国经济发展明显加速,经济成长进入到了一个新的历史阶段。中国老 百姓的个人收入和家庭资产明显增加。与此同时,在老百姓的日常生活中也遭遇 到了在过去的生活中从来没有碰到而在今天乃至未来的相当长的时间里必然遇 到的一些重大的问题,诸如子女教育费用的筹划、医疗健康基金的准备、未来养 老金的筹措、人生意外风险的规避等,而今天中国新的社会保障机制还没有真正 有效的建立和健全,势必只能由老百姓自己掏钱解决,于是大量家庭就被迫把家 中的余钱存储起来,以应对未来生活中必然出现的这些需要大量花钱的问题。 正是顺应了寿险公司和家庭理财活动内外两个方面的需要,中国人寿推出了第一 款理财分红保险“千禧理财”,这点也体现了中国人寿遵循企业产品和服务总是 要比消费者现有消费意识提前一步的市场营销规律。中国人寿在开发新产品时, 同时强调对老产品的调整和改造。开发新产品需要大量的资金,所以也通过调整 和改造旧产品,来尽可能地挖掘出全部的经济效益。当然,中国人寿也考虑市场 细分问题,根据不同群体对同一风险的不同反应,确定自己的目标顾客群,发挥自 己的优势满足人们的各种保险需求,开发出适合不同保障对象的险种。
三、4P营销组合
（四）促销策略
保险产品的价格竞争固然有其实用性,但理性的价格竞争只能通过降低成本 来实现。可是由于中国目前保险市场的不完善,无论是监管市场的法律法规,还是 市场中的竞争主体都还不成熟,要马上以较低保费来同国外先进的保险公司抗争 并不实际,为此以完善服务为导向的非价格竞争就更体现出其重要性。传统的保 险销售服务仅局限于微笑服务和优质的理赔服务方面。随着保险营销意识的建 立,保险公司在销售保险时的服务意识将影响公司更高层次发展。中国人寿利用 广告传播的资金和人力投入,通过新闻介绍、调查问卷、社会咨询等方式来进行 保险宣传。另一方面,通过客户节、国寿大讲堂和客联会向现有保户提供差异化 服务,形成良好的口碑,利用现有的保户去发掘潜在保户,提高整个社会的保险意 识。其次，促销手段还包括了针对代理人的培训、激励和优秀人才的吸纳。
中国保险市场现状
中国保险市场现状一、中国保险市场主体：保险市场主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给方、需求方和充当供需双方媒介的中介方。
1、保险商品的供给方：即保险人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
保险人可以采取多种组织形式，最为常见的是公司制，因此，很多时候都会直接用“（再）保险公司”来称呼保险人。
保险人一般为法人，但也存在自然人为保险人的情况。
我国的保险公司主要分为人身保险和财产保险两大类。
其中人身保险公司主要有：中国人寿、中国平安、中国人保、新华保险、太平洋保险、中国太平、泰康人寿、安邦保险、中邮人寿、生命人寿等。
财产保险公司主要有：人保财险、平安财产保险、太平洋财产保险、中国人寿财产保险、中华联合财产保险、大地财产保险、阳光财产保险、太平财产保险、天安保险等。
2、保险市场需求方：主要是个人和企业3、保险市场中介方：保险中介的形式比较多样，主要包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人等。
他们的活动范围也比较广泛，包括充当保险人与投保人之间的交易媒介，协助建立保险合同关系；也包括独立于保险人与投保人之外，以第三者的身份处理保险合同当事人委托办理的保险事故鉴定、估损和理赔等事项。
二、中国保险深度与密度：保险深度：截至2009年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且低于全球水平7.0%。
中国台湾地区保险深度在2009年位列第一，保险深度达到16.8%。
中国香港位列第五，保险深度为11.0%。
2013年中国保险深度为3.02%。
2013年国内各省市，北京保险深度最大，为5.1%，其次是上海、四川、新疆。
保险密度：截至2009年年底，中国的保险密度121.2美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。
2013年保险密度为1265.67元/每人。
2013年在中国国内，北京保险密度最大，其次是上海、天津、浙江、江苏。
由图可知，中国的保险深度与密度在持续稳步增长，但与同期的世界平均保险密度和保险深度相比，中国的差距依然很明显，我国保险业的发展层次依然很低，这表明目前中国保险业的发展还存在一定的问题。
人寿保险业发展现状及前景预测分析
（复制转载请注明出处，否则后果自负！）人寿保险是众多保险品种中最重要的一种，它以人的寿命为保险标的，以生死为保险事故的保险，也称为生命保险。
人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业，人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。
人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题。
我国人寿保险业已具备快速发展的条件。
前瞻产业研究院数据显示：2009年，在金融危机结构调整的大背景下，国内寿险业走过了跌宕起伏的一年，全行业单月保费曾经历5个月的同比负增长，累计保费增长率则从年初的逾10%逐渐下探到年中的3%最低点，随后在下半年缓步上升，直至实现全年同比增长10.9%的平稳业绩。
2011年，我国寿险业实现规模保费11039.72亿元，同比增长5.13%，但换算成标准保费后收入为2064.4亿元，同比下滑0.48%。
2012年前8个月，寿险公司实现原保险保费收入6354亿元。
中国寿险业发展潜力十分巨大。
中国寿险市场是全球增长最快的寿险市场之一，但与国际比较，中国寿险业无论从保险深度、保险密度，还是保险业资产占金融业总资产以及家庭寿险支出占家庭金融总资产的比例，都与国际水平有较大差距。
因此我国寿险业仍处于发展的初级阶段，蕴含着巨大的发展潜力。
未来数年我国经济仍会保持一个平稳较快的增长，由此判断，寿险业也将保持较快发展。
可以肯定，中国寿险业在未来数年仍将保持持续稳定增长。
前瞻网：2013-2017年中国人寿保险行业深度调研与投资战略规划分析报告，共十一章。
首先介绍了人寿保险的定义、分类等，接着分析了世界人寿保险业的概况和中国人寿保险业的发展环境，然后重点分析了国内人寿保险市场的发展现状及养老保险、健康保险、投资型寿险的发展。
随后，报告对寿险业做了重点企业经营状况分析、需求影响因素分析、投资参考分析，最后分析了寿险业的未来前景及发展趋势。
资料来源：前瞻网：2013-2017年中国人寿保险行业深度调研与投资战略规划分析报告，百度报告名称可看报告详细内容。
我国保险市场发展现状与前景分析
我国保险市场发展现状与前景分析随着我国经济的不断发展，保险市场也逐渐成为了我国经济的重要组成部分。
保险业是保障财富安全的基石，也是支撑我国经济健康发展的重要领域之一。
目前，我国保险市场已经进入了快速增长的阶段，但是也存在着一些问题和困难，因此我们需要对我国保险市场的现状进行分析，同时对未来的发展前景进行预判。
一、我国保险市场的现状1.市场规模我国保险市场规模庞大，市场份额也在不断上升。
2019年，我国保险公司保费收入达到了4.5万亿，同比增长了15.3%，其中，人身险占比55.4%，财产险占比44.6%。
同时，我国保险公司总资产也在不断增长，达到了22.3万亿元。
2.行业竞争我国保险市场的竞争也越来越激烈。
保险公司之间的竞争主要表现在产品创新和渠道布局方面。
据统计，2019年我国共有275家保险公司，其中，中国人民保险公司、中国平安保险股份有限公司、中国太平洋保险（集团）股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、中国太保保险集团有限公司等五家险企保费收入占比达到了56.76%。
这些保险公司通过不断创新优化产品服务，提升客户体验，进一步提高了市场占有率和行业地位。
3.产品创新保险行业是一个服务行业，保险产品的优劣直接影响客户体验和市场占有率。
因此，近年来，我国保险公司加强了对产品的研发和创新，力图让保险产品更贴近客户需求。
在传统保险产品的基础上，保险公司开始推出更加个性化、具有针对性的保险产品，在健康险、防癌险、养老险、教育险等领域创新出新型保险产品，让人们更好地保护自己和家人的财富安全。
二、我国保险市场的前景1.大数据时代的到来随着大数据时代的到来，保险公司开始运用人工智能、深度学习等技术手段，对客户需求和数据进行分析，这也为保险业的发展带来了新的契机。
保险业将智能化、数字化趋势更加明显地呈现出来，保险产品的个性化和定制化将成为未来保险业发展的趋势之一。
2.健康险市场的持续增长健康险是保险市场中的一个重要板块，随着人们健康意识的不断提高，健康险市场呈现快速增长的态势。
中国保险行业分析报告
中国保险行业分析报告一、行业背景二、行业规模和结构中国保险行业规模不断扩大，保费收入逐年增长。
2024年中国保险行业保费收入达到 4.5万亿元人民币，同比增长10.74%。
行业结构方面，寿险和财产险是中国保险行业的两大主要板块。
2024年，寿险保费收入达到2.5万亿元人民币，占总保费收入的55.56%。
财产险保费收入达到1.8万亿元人民币，占总保费收入的40%。
同时，健康险、车险、责任险等也是保险市场的重要板块。
三、市场竞争格局中国保险行业市场竞争格局较为集中。
中国平安、中国人寿、中国太保等国有保险巨头占据了市场的主导地位。
其中，中国人保的市场份额最大，中国平安在寿险和健康险市场领先。
此外，外资保险公司也积极进入中国市场，增加了市场的竞争程度。
四、发展趋势1.数字化转型：随着技术的发展，保险行业正面临数字化转型的机遇和挑战。
保险公司通过投资科技和建立数字化平台，提高运营效率和客户体验，将成为未来发展的重要方向。
2.普惠保险发展：中国保险行业在健康险、养老保险等普惠保险方面有着巨大的发展潜力。
随着人民生活水平的提高和老龄化趋势的加剧，保险需求将进一步增长。
3.资本市场开放：中国保险行业的开放持续推进，外资保险公司在中国市场的份额也在不断增加。
未来，中国保险行业将进一步加大对外资的开放力度，培育更具市场竞争力的保险企业。
4.风险管理水平提升：随着金融市场的发展和经济风险的增加，保险公司的风险管理水平将成为关键。
加强风险管理能力，提高企业的稳定性和可持续发展能力将是未来保险行业发展的重要任务。
五、挑战与对策1.市场竞争激烈：保险行业竞争激烈，市场份额分散，企业需加强产品创新和客户服务，提高市场竞争力。
2.投资风险加大：保险公司投资风险较高，需加强资产负债管理和风险控制，确保保户权益和企业稳健发展。
3.监管环境变化：随着监管环境的变化，保险公司需加强对法规政策的研究和应对能力，保持合规经营。
4.客户需求变化：随着人民生活水平提高和消费习惯的变化，保险公司需不断创新产品和服务，满足客户多样化的需求。
中国人寿保险季度经营形势分析会报告
2009年，平安产险车险电销渠道主动呼入量达138万次，投保成功率同比增 长近50%，由此产生的保费收入同比上升3倍！
乐融网构筑“鼠标+指南针”模式，率先布局保险。乐融网结合发达国家的成功销售经验，成立
了 B2C模式的金融保险服务的电子商务平台，开发了金融服务ERP系统，打造了将产品管理、客户关系、订
内因与外因的主动汇聚，宏观经济政策与行业发展导向的自然交 织，公司转型与经济社会转型、保险市场转型的历史性重合，是公司 发展与经济社会和保险市场发展历程的共鸣，即都强调发展质量与效 益、强调结构调整、强调内在推动力，三个转型的内涵具有天然的一
致性，其核心都是转变发展方式，实现科学发展。
三个转型的重合，既是偶然、也是必然，既是挑战、也是机遇。 这就要求我们必须牢牢把握和顺应经济社会转型、保险市场转型趋势，
一行业转型悄然而至一行业转型悄然而至二公司转型刻不容缓二公司转型刻不容缓三突出重点加速转型三突出重点加速转型一行业转型悄然而至一行业转型悄然而至一转变发展方式成为当今经济社会发展的时代特征二保险行业转变发展方式的外在表现形式三行业转变发展方式的几点启示一转变发展方式成为当今经济社会发展的时代特征首先要看到我国经济社会转型的实质和内涵是
单管理、结算管理和渠道合作等一体化的后援平台支持管理系统，保障了客户的终身价值管理，在为客户提
供资讯与销售服务时，始终以客户的利益为中心，站在客户的角度提供一站式解决方案。同时，乐融开拓市 场以服务为先，通过服务来宣传推广乐融平台，当达到一定规模后再采取数据库营销的形式进行精准销售。 通过积聚上下游合作伙伴资源和独特的IT技术手段，实现产品与消费者的无缝对接，相对而言有三大优势： 一、产品丰富。与大型专一保险公司相比，提供的产品种类更丰富，更具比对性；二、便捷。与传统保险购 买渠道相比，网络平台操作更方便，更便捷。乐融通过独特的IT技术平台，与各大保险公司无缝对接，消费 者通过鼠标可以瞬时实现咨询、查询、订单、反馈等一系列服务。并可通过第三方支付系统或线下支付实现 便捷的保单投保；三、便宜。与线下实体购买相比省却中间环节，减少交易成本，让利消费者，更便宜。消 费者投入最少，节约做多。
中国寿险公司的现状与发展趋势
中国寿险公司的现状与发展趋势——基于行为机制和行业的分析寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。
是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。
最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。
人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险对象的保险业务。
对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险，我们叫做人身危险。
从整个社会来看，总会有一些人发生意外伤害事故，总会有一些人患病，各种危险随时在威胁着人们的生命，所以我们必须采用一种对付人身危险的方法，即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助，人寿保险就属于这种方法。
它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力，编制家庭理财计划，为您和您的家庭构筑心理的防线，构造爱的世界，创造美好未来。
人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业，人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解、接受和钟爱。
人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题，人们可在年轻时为年老做准备，今天为明天做准备，上一代人为下一代人做准备。
这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。
历史沿革1. 19世纪中期，英国的永福和大东两家寿险公司最先揭开了中国寿险业的序幕；2. 1912年中国有了自己的民族寿险公司——年安合群人寿保险公司；3. 1949年10月20日，中国人民保险公司成立，这是新中国第一家保险公司。
4. 解放后，中国人民保险公司开办了两全保险，简易人身保险和终身寿险等险种；5. 1966年国内保险业务全部停办，直至1982年起恢复办理；6. 1982—-1996中国寿险业的成长1982年，中国恢复了寿险业务1982——1987中国寿险业超高速增长期，保费收入年增长速度均在100%以上1988——1996中国寿险市场高速发展期，受通货膨胀的冲击，居民的寿险需求受到一定的抑制，保费收入增长速度减缓，但仍保持两位数的增长1982——1996年间，中国寿险密度从人均0.04元增长到人均46.9元，寿险深度从0.01%增长到0.8%7. 1997——1998中国寿险业的转型1997年以来，受亚洲金融危机的爆发，中国经济周期及经济结构的变化，中国寿险公司自身弊病的影响，中国寿险业开始进入一个重要的转型期，核心是从注重规模扩张的粗放型经营方式，向注重效益为核心的集约型方向转变8. 1988年之前，中国寿险市场为中国人民保险公司独家垄断，1988年以后，先后成立了平安保险，太平洋保险以及众多的地方性寿险公司，1996年成立了泰康人寿和新华人寿两家全国性寿险公司，外资也通过独资，参股，合资等方式进入中国寿险市场，中国寿险市场的垄断程度不断降低。
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148997 保险学论文中国人寿保险业市场结构分析一、引言我国自 1980 年恢复保险业务以来，经过 37 年的快速发展取得了骄人成绩。
寿险公司由最初的中国人保一家发展到 20xx 年的85 家，其中中资有 57 家，外资有 28 家， 1980年国内保险原保费收入为4.6 亿元，而发展到20xx 年，仅寿险原保费收入高达 20644.14 亿元，同比增长 24.69%，取得不凡的成绩。
保险深度和保险密度也得到很大提高，20xx 年保险深度达到 2.5%，保险密度达到 1496 元/人。
寿险业形成以国有控股商业保险公司为主导，多种形式保险公司共同发展的市场格局。
人寿保险业市场活力持续增加，资金投资渠道逐步拓展，在国民经济发展中的推动作用也在不断加强。
然而在我国人寿保险业快速发展的过程中，市场结构发生显著变化，市场绩效并没有得到有效的提高。
我国不少学者就保险市场结构展开研究，曹吉云(20xx 年各省面板数据，就保险市场结构对人寿保险规模的影响研究，发现我国人寿保险市场结构仍处于寡占型，随着垄断性的不断下降，人寿保险市场规模呈不断放大趋势[3]。
韩庆华(2022)对我国保险市场结构与绩效进行研究，研究结果发现无论是寿险还是财产保险都显示出明显的规模优势，具有寡头垄断的特征[4]。
孙玉梅(2022)对我国保险市场集中度进行测定，判断出我国保险市场具有高寡占型特征[5]。
高玲玲(20xx 年~20xx 年数据，根据相关判定标准，对我国寿险市场结构特征进行测定，并在此基础上对提高我国寿险市场效率，推进寿险业更加健康，合理，科学发展提出相关建议。
二、市场份额分析市场份额是指某家公司的销售额在整个行业或者是整个市场总销售额的比重，该比重越大，则说明该公司在市场上的控制力量越大，也表明该市场的垄断程度越高。
对于人寿保险市场，我们可以用各家公司的寿险保费收入与国内整个寿险市场的保费收入比值来表示各家公司的市场份额。
本文选取 20xx 年全国前十位寿险公司保费收入比值进行对照分析，见表一：从表一中可以看出，国寿的市场份额在众多寿险公司中是最多的一家，占整个市场的 23.75%，安全以 16.61%的市场占有率位居第二位，前四家寿险公司在整个市场的占有率高达57.73%，超过市场份额的一半，我国寿险市场存在明显的规模优势，具有寡头垄断的特征。
三、行业集中度指数分析(一)行业集中度指数行业集中度是衡量市场结构较为简单易行的衡量指标，它是指行业内前几家(普通可选取前 4 家或者是前 8 家)企业的销售收入、总资产值、职工人数等数值在整个行业或者市场对应值的比值。
该比值越大，则说明市场的垄断程度越强，比值越小，说明该市场越偏向于竞争型市场。
该指标的优点在于计算简单、便于理解，能够比较直观地反映行业前几家企业对行业的垄断程度。
其缺点在于没有充分利用整个市场上各企业的数据信息，没有体现出前家企业各自的市场比重，比如前 4 家企业的销售收入占整个行业的 80%，既可以是每家企业各占 20%，也可以是有一家企业占比较多，如 50%，其它三家企业各占 10%，对于这种情况，行业集中度指?嗣挥懈?出合理界定方法，而是笼统的规定前家企业在市场的占比。
(二)行业集中度指标的计算公式为上式中CRn 表示某市场前家企业的市场占有率； X 表示某市场所有企业的销售量、销售额、总资产、总职工人数等指标；Xi 表示某市场第 i 家公司的销售收入，总资产，该公司的职工人数等指标； N 表示某市场所有企业的数量；n 表示市场份额最大的前 n 家企业。
(三)贝恩(1968)市场结构分类贝恩是较早利用市场集中度指标对行业的竞争或者垄断进行类型划分的学者，他将市场结构按照不同指标划分为六种类型，如表 2：(四)指数分析本文彩集了 20xx 年至20xx 年国内寿险市场各公司的寿险原费收入，并计算前四家及前八家占整个市场的比重，计算结果如表 3：从上表中可以看出，无论是 CR4 还是 CR8 数据，都显示出逐年下降的趋势，反映国内寿险行业的垄断性在逐渐减弱，竞争性在逐渐增强， 20xx 年市场集中度指标数据最小， CR4 为 57.74，CR8 为 78.44。
然而按照贝恩对市场结构划分标准，国内寿险业仍处于集中寡占型，但由行业集中度指标数据的趋势可以看出，国内寿险业的市场结构正在由寡占型向竞争型转变，可以预测，在之后几年寿险市场有望转向竞争型市场结构。
四、赫芬达尔-赫希曼指数分析(一)赫希曼指数(简称 HHI)赫希曼指数是反映市场各企业规模的综合性指标，它可表示为市场各企业市场份额的平方和，也即市场中各企业以自身的市场份额为权重的加权和，市场份额越大的企业，其权重越大。
HHI 指数介于 0-1 之间，代表彻底垄断市场结构，说明市场上惟独一家企业，占领了市场所有份额；0 代表彻底竞争型市场结构，说明每一家企业的市场份额相对于整个市场的总份额相比非常小，各个企业对市场的影响力量非常小，可以忽稍不计。
总之， HHI 越接近 1，则说明市场越偏向于垄断型市场， HHI 越接近 0，则说明市场越接近竞争型市场。
在实际操作过程中，为了便于计算，通常将 HHI 计算结果乘以 10000 后使用。
(二)赫芬达尔-赫希曼指数(HHI)计算公式：上市中 X 表示整个市场的总规模，可以用整个市场的销售量，销售额，总资产或者是总职工人数等指标表示；Xi 表示?市场某家企业的市场规模，用该家企业的销售量，销售额，总资产或者是总职工人数等指标表示； Si 表示第 i家公司的市场份额， N 表示某市场全部企业的数量。
(三) HHI 指数划分市场结构标准美国司法部基于赫希曼指数制订的行业集中度评估标准如表 4：(四)指数分析通过采集 20xx 年至20xx 年国内寿险相关数据并计算得到各年 HHI 数据指标，见表 5；由上表可以看出， HHI 指标显示出逐年下降的趋势，20xx 年这一指标数值达到最低为 786，反映国内寿险业市场结构在发生这变化，竞争型的市场结构特征正在逐渐显现，按照以 HHI 值为参考的市场结构划分标准，近三年国内寿险业由寡占型市场结构转变成竞争型的市场结构。
可以预测，在近几年国内寿险业市场活力不断增强的同时，其市场结构应具有竞争型市场结构的特征。
五、政策建议为使我国人寿保险业更加科学合理健康发展，对我国寿险业提出几点建议；第一，建立更加完善的市场进入和退出机制。
保险行业存在资金进入壁垒的限制，成立全国性的保险公司要求实收资本金达到五亿元人民币，成立地方性保险公司要求实收资本金要达到两亿元人民币，这一资金壁垒直接影响到保险市场竞争主体的数量。
除国有控股、中外合资以及外资保险公司外，国内民营保险公司也是增加保险市场活力的重要因素，对于民营保险公司，保险监督委员会需考虑其资金、技术等方面的不足，在其成立之初的一段时期内，赋予一定政策帮扶，扶植民营保险公司的发展。
保监会应对国内保险公司建立合理科学的考核机制，建立合理的考核指标，分解各保险公司的盈利是靠市场垄断力量夺取的消费者剩余还是依靠公司较高效率获得的。
对于连续亏损的保险公司，建立严格的监控制度，定期监控其偿付能力，并建立妥善的清算善后措施，将保险市场的风险降至安全范围之内。
在增加保险市场竞争主体数量的基础上，优化筛选效率较高的公司，逐步改善国内人寿保险市场寡头垄断局面，提高行业绩效。
第二，鼓励保险公司进行创新。
对于国内的人寿保险产品，趋同化较为严重。
保险公司开辟一款新产品并投放市场后，经过市场检验被消费者所接受，最初投放新产品的保险公司市场份额及盈利会增加，但由于缺乏市场保护机制，成功的产品很快会被其他保险公司摹仿并进入市场，最初开辟新产品的保险公司由于其他保险公司的介入，市场份额和利润很快会下滑，先前开辟新产品及初期市场开辟运营的固定成本不能及时收回而遭受损失。
长期以往，既不能维护创新公司自身的利益，还会使市场上保险产品趋同严重，没有创新动力。
对此，建立完善的市场保护机制，对于创新产品的所有权在一定时间内归创新公司所有，其他保险公司不得摹仿抄袭，有效的保护创新公司的核心利益，对具有创新能力的保险公司赋予一定的资金支持，减轻保险公司前期创新及市场开辟投入。
第三，拓宽保险公司业务开展方式。
保单销售人员是保险公司的一线人员，直接与客户联系。
在保单销售过程中，销售人员为个人业绩，迫切向消费者推销保单，在不彻底掌握或者理解保单各条款含义的情况下，不免会对消费者造成错误引导，造成售后的一系列问题。
保险公司应对一线销售人员进行系统的保单培训，理解保单各条款对被保险人的影响，提高销售人员的业务素质，确保在销售过程中不夸大保单的保障范围及回报。
此外，对于保险公司的业务推广及维护方面，可以积极借鉴国外经验，从趋同化的保单销售转向私人定制，特别是寿险保单。
因每一个家庭的收入开支情况，人口年龄结构，子女成长阶段等不同，各个家庭所需要的保险产品也不近相同。
针对不同的家庭，结合其实际需求，为每一个家庭量身定做出适合他们的保险产品。
第四，加强对保险公司资金运用监管。
保险行业作为特殊的行业，与其他行业的显著区别体现在保费收入在前，保险赔付在后，保险公司先是向投保人收取保费，在投保人发生保险合同中规定的可保损失的情况下，保险公司再依据保险合同向被保险人赔付保险金。
由于保险公司是负债经营，其资金的安全运用至关重要，关系到能否对被保险人如约支付保险金，关系到被保险人的合法利益，关系到保险市场甚至金融市场的稳定。
对此，保险监管部门如保险监督委员会需定期对保险公司的财务状况进行监管，对那些处于财务红线的保险公司及时赋予警告；保险公司自身也许时刻关注自身的财务状况，在面对市场上众多的投资渠道，保险公司应结合自身的资金规模及风险控制能力，甄别出适合自身的投资项目，在确保资金安全的前提下讨论投资收益。
第五，充分利用计数机技术和互联网平台。
随着现代科技的快速发展，计算机技术的相关产品已深入社会生活的每一个角落。
保险公司可以充分利用计算机技术节约成本。
如在保单开辟环节，对于数据的采集处理、精算模型的选择改进运行等，计数机技术即快速又能节省人力财力。
在保单赔付环节，计数机技术可以实现被保险人与保险公司理赔人员无接触的理赔模式，在短期内即可完成理赔工作，高效的理赔处理模式，即可节省保险公司成本，又能提高对客户的服务质量，增加客户的信任度。
此外，互联网无疑是当今社会影响最大的最广的平台，保险公司可以充分利用这一平台，开展保单销售的前期工作，通过本公司建立的官方 APP，为客户解答各种问题，及引导客户了解保险产品，并逐渐向客户推荐适合的保单。
还可通过互联网平台定期回访客户，及时推荐新的产品，为客户提供更贴切全面的服务。