银行的组织架构

第一章银行的组织架构

银行的组织架构：（一般会有以下的分类）

公司业务部、机构业务部、个人金融业务部、资产负债部、授信审批部、信贷管理部、电子银行部、现金管理部、内控合规部、运营管理部、人力资源部、办公室、计划财务部，电子银行部、信息（计算机）中心

对银行主要部门职责的介绍

一：部门经理岗位职责

1、贯彻落实各项规章制度，及时传达上级行相关文件精神，定期组织部门职工学习国家信贷政策、相关法规、业务知识；

2、依据上级行下达年度各项工作指标和支行对部门的考核任务，制定部门季度、年度工作计划，以及部门管理考核办法。检查计划实施和完成情况，及时向上级行和支行领导反馈报告；

3、负责信贷业务日常管理工作。审核贷前调查，按权限审查报批各类贷款，督查贷后管理工作；

4、组织清收转化不良贷款，提高信贷资产质量。分析不良贷款形成原因，制定清收、转化和保全措施；组织清收和落实转轨改制企业的贷款债权；制定和实施BB级以下企业清户退出计划，调整和优化信贷结构；

5、组织市场营销工作。依据国家信贷政策、产业政策及上级行信贷工作方针，关注和搜集本县经济和行业企业发展动态，积极信贷营销；开展银行卡、电子银行等中间业务和新兴业务产品的推出营销；组织抓、揽对公存款攻关竞争活动；

6、组织实施年度客户信用评级、综合授信、押品评估工作。认真审查资料，确保客户信用评级、综合授信、押品评估真实有效；

二、办公室岗位职责（内控部）

1、做好全行职工的住房公积金、医疗保险、养老保险、其他方面的测算、缴纳和台账等管理工作，负责人事统计、职工的出勤统计工作和县上的统计报表的报送工作；

2、每年进行支行的综合档案收集、整理归档，并按档案管理的要求进行管理；

3、严格按规定对行政公章进行管理，做好公文处理工作，及时处理公文，做到将文件送到各部门，指导各部门开展工作；

4、做好全行人事权限卡管理工作，按重空管理的规定，规范操作，并定期对综合柜员卡进行维护管理，确保各项业务的正常开展；

5、做好支行老协的组织、管理、协调工作；发生任何事件及时向支行领导报告及时处理；

6、建立支行办公室各种制度，按要求进行规范管理，特别重视信访工作落实；

7、做好出租房屋的合同续签工作，并通过支行法律工作委讨论施行；

8、完成分行、支行领导临时安排的工作，尽全力做好后勤保障工作

三：银行公金部

在银行简称对公，具体功能是针对企业客户吸收存款、发放贷款以及到期回收贷款资金等。为实现这一目的要对企业进行信用评级和资格审核（对企业会计报表的审核）。是我国银行的主要收益手段之一。

四：银行个金部

就是个人金融部，主要是办理与个人金融有关的业务，一般会管理atm的运行之类的业务！

五：支行保卫部岗位职责

1、保卫部门是实施安全保卫工作的职责部门，在行领导和上级行保卫部门的领导以及公安部门的指导下进行工作。

2、根据有关指示和布置结合本行实际提出具体的贯彻意见和措施，并积极组织实施，随时向领导汇报工作情况。

3、贯彻“预防为主”的方针，会同有关部门经常对职工进行法纪和安全防范教育，配合有关部门搞好社会治安综合治理工作，维护内部治安秩序。

4、督促有关部门和人员执行各项安全制度，组织和协助有关部门消除不安定因素，使安全保卫工作落到实处。

5、协助有关部门做好保密和预防治安灾害事故的工作，追查事故坚持“四不放过”的原则。

6、与人事部门配合，做好对要害部位人员的用前审查和考察工作，做到底子清、情况明，对不适合在要害部位的人员，要与有关部门协商予以调换。

7、组织所属保卫干部进行业务培训和学习，提高保卫干部的业务素质和思想觉悟，使其安心本职工作。

8、组织和帮助营业网点及守库、押运人员制定应急方案。

9、查破一般案件和协助公安机关侦破重大案件。

第二章银行卡的分类

第一节按照性质来分

银行卡：包括借记卡，准贷记卡和贷记卡。

1、信用卡：

信用卡分为准贷记卡跟贷记卡并称为信用卡。

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡，一般可以透支取现。贷记卡有免息还款期，存款无利息；

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金（其实这个备用金你马上就可以全部取走的，跟没存没多少差别），当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡，这个卡一般不可以透支取现，不过可以透支消费，但透支消费后往往没有免息期。准贷记卡从取现的第二天就开始收取每天万分之五利息。另外，如果在准贷记卡里面你的账户有钱的话，是可以从银行获得活期利息的。

信用卡（贷记卡）的申请

流程：

信用卡申请流程

填写申请表

给银行你的资料,和种种复印件

银行寄送给信用卡中心

信用卡中心进行审核,制卡,发卡

你拿到卡片后,开卡,等密码函

额度：

一般普通信用卡可以透支2000-10000不等；金卡信用卡可以透支10000-50000不等透支额度银行根据您的信用程度决定；一般信用卡还款最长有56天的免息期超时还款需要缴纳滞纳金

信用卡申请条件：

一般申请条件都比较接近，具体的按各家银行的规定实际操作。

每家发卡银行都有自己的发卡标准，一般有以下几点：

1，年满18周岁

2，有固定职业和稳定收人，工作单位一般在常住地的城乡居民。

3，填写申请表，并在“申请人签名”处亲笔签名。

需要提供的资料：

1，身份证件复印件、工作证明、收入证明等。

2，如果您还能提供银行存单、房产证明、学位证明等，您的申请审批过程将更加方便快捷。3，如果您属于外地户籍、境外人员在申请当地工作，及现役军官以个人名义申领信用卡的，有些发卡银行可能会要求您出具当地公安部门签发的临时户口或有关部门开具的证明（含工作证明）。

4，各发卡银行要求的其他条件。

发卡行的审核：

发卡行都会审核申请人的职业，收入，担保人，物业等的真实性。(有些情况就是公司出张证明，证明申请人是单位的员工之类的，就可以免担保人了）

办理信用卡的注意事项：

1.填清楚个人担保资料；

2.申请人单位、担保人单位必须加盖单位公章；

3.保证人的年龄必须在25岁以上，担保人必须持有效的个人身份证明，有稳定的收入来源；

4.夫妻之间不可相互担保；

5.在申请表的"有效证件处"须粘贴申请人及保证人的身份证复印件；

7.申请人、保证人必须在申请表格中的签名处签名采用单位担保形式的，必须具备申请人单位营业执照的复印件、法人签章及单位开户银行近三个月里的对账单复印件。

2、借记卡

借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。其按功能不同，又可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。如果在借记卡里面你的账户有钱的话，是可以从银行获得活期利息的。

借记卡优势：自由刷卡的同时享受活期存款利率，办理各项代收代付业务轻松自如。

电子借记卡即仅可以通过电子联机交易机具进行联机交易的借记卡。

借记卡是金融机构发行的，与持卡人借记账户类账户相关联的一种银行卡，简单的说就是存多少钱用多少钱，不能透支。借记卡从交易方式上分可以分为在线借记卡（Online Debit Card）和离线借记卡（Offline Debit Card）。前者就是所谓的电子借记卡，任何时候都要联机使用，即时扣帐，所有交易凭密码交易。后者支持压卡交易、后台请款，有一些交易（特别是消费）不需要密码，有一定的交易风险，目前国内比较少见，部分银行发行的国际借记卡为了和国际接轨（比如民生国际借记卡），就是离线借记卡。但这些卡在国内使用和国内借记卡（比如长城电子借记卡、牡丹灵通卡）同等当作电子借记卡对待。

储蓄卡国内外定义不同，国内的储蓄卡（比如龙卡储蓄卡、邮政绿卡储蓄卡）就是电子借记卡。在国外储蓄卡一般等同与ATM提款卡，与储蓄账户（Savings Acct）相连，不可以用于消费。

第二节：按照币种来分

银行卡分为但币值卡、双币值卡以及多币值卡。

一、单币值卡

单币卡就是只支持一种货币刷卡消费，单币卡主要的卡种有两类：一类是单币信用卡；另一类是单币借记卡。

二、双币值卡

双币卡：是指国内很多银行发行的一种用有两个币种结算帐户，即人民币和外币账户，且具有银联和另外一种国际银行卡组织标识的银行卡。双币卡在国内通常银联结算网络以人民币为结算货币进行支付，在境外可以使用双币卡标识指定的国际银行卡组织的结算网络以外币为结算货币进行支付。（境外有银联网络的国家当然也可以使用人民币结算）。常见的国际银行卡组织有Visa（维萨），Master（万事达），American Express（美国运通）等，目前这三家国际银行卡组织均已经与国内的各大银行进行合作，发行银行卡。

1、双币卡的申请：提供水身份证复印件工作证明收入证明以及最近三个月银行卡

的消费明细。最低存款余额为十元，手续费为25元。

2、双币卡的来源

例:工商银行(银联+VISA)卡

实际国际上不存在双币卡的说法，这种叫法仅在中国才有，你的卡有什么卡组织的标识，就可以在这个地区使用，并且一般以受理地的货币来结算。

由于中国特色，有银联和VISA（或其它）标识的卡人们往往会认为这是双币卡。我们中国发行的具有银联和VISA两个标识的卡准确地讲应该叫双标卡（两个卡组织标识），双标卡和双币卡是两个概念。银联与VISA双标卡它所代表的意义是，这张卡可以在银联网络和VISA网络的商户或终端受理。并不是说你卡片上有银联和VISA 两个标识它就是双币卡。

例:宁波银行银联卡(单标)

为说明这个概念，特举例：

3、有银联和VISA标识的卡就是人民币与美元双币卡？

这是错误的说法。VISA卡组织是美国的，它的网络延伸全球200多个国家和地区，这里面有些国家（非美元国家）没有卡组织清算，VISA来帮它清算。所以VISA卡等于美元卡是错误的概念。

4、只有银联标识（而没有VISA等其它卡组织标识）的卡就一定是人民币卡？

有且仅有银联标识的卡不一定是人民币卡，例如银联欧元卡、银联日元卡，这种卡有银联标识但它不是人民币卡，它代表的意思是这张卡可以在银联的网络使用，目前银联网络延伸至欧州、日本所以这个地区才会发行银联标识卡。

5、境外双币卡的应用

目前银联网络没有VISA、万事达的广泛，所以出国的话最好带上一张双标卡，其实不管你用的是银联单标卡或（银联+VISA）双标卡出境刷卡消费，只要这个地区开通了银联网络，请跟收银员说走银联的网络，截止2010年7月银联网络延伸至全球90多个国家和地区。如果当地没银联络网那就走VISA或万事达网络。因为境外走银联网络有三大优势：

1、无需支付1-2%的货币转换货，VISA、万事达是需要持卡人支付这笔费用的

2、外币刷卡人民币扣帐，避免多次兑换损失，不需要回国后购买外汇进行还款。

3、ATM取款手续费相对较低

三、比较

我们知道，信用卡可以按多个方式进行分类，从币种来分的话，可以分为和单币卡和双币卡，在国内来说，那么，我们可以更精确一些，即币种可以分为双币卡和人民币卡，而其中双币一般是指美元、人民币或欧元、人民币两种货币。以下为两种币种的优缺点[1]：

双币卡人民币卡

定义双币卡的定义：双币卡是指同时具有人民

币账户和外币账户的银行卡。这类卡的卡

号多以4或5开头，卡正面右上方贴有“银

联” 标识、右下方贴有VISA 或万事达标

人民币卡的定义：按照国际标准和公众的

理解，它是一种电子支付凭证，持卡客户

被授予一定的信用额度，可以先透支消费

或提取现金，在指定日期前还款即可免付