国外小额贷款发展的成功经验及对中国的启示

（ 二 ） 制 度 主 义 模 式 的 小 额 贷 款— ——印 度 尼 西亚人民银行乡村信贷部模式
印尼人民银行 （ Ｂａｎｋ Ｒａｋｙａｔ Ｉｎｄｏｎｅｓｉａ） 是一 家 历 史 超 过 百 年 的 国 有 银 行 。 在 ２０ 世 纪 ７０ 年 代， 该行根据国家要求， 对从事稻米等农作物生 产的农民发放有政府补贴的小额贷款。到了 ８０ 年 代， ３ ６００ 家农村小额贷款单位年年亏损， 陷入经 营危机。１９８３ 年， 印度尼西亚开始进行金融改革， 政府放松了金融管制， 取消贷款补贴， ＢＲＩ 也引进 了新的小额贷款管理办法。在 １９８４ 年成立乡村信 贷部 （ ＢＲＩ—ＵＤ） ， 成为独立运营中心。ＢＲＩ—ＵＤ ３ 年即实现收支平衡， ５ 年后开始赢利， 并保持了 较高的还款率， 成为印度尼西亚最大的小额贷款机 构， 同时也使 ＢＲＩ 从一个需要大量国家财政补贴、 亏损严重的国有银行变为一个成功的商业银行。
作为非政府组织的 ＧＢ， 自 １９９８ 年起不再接 受政府和国际机构的资金援助， 成为真正自负盈 亏的商业机构， 目前共有 １ 个总行， １２ 个分 行， １０８ 个支行， １ １９５ 个营业所， １．２ 万 名员工， 实 行商业化运营， 内部推行以工作量核定为中心的 成本管理， 为 ６ 万个贷款人中心， ４０ 万个贷款人 小 组 ， ３１２ 万 贫 困 农 民 提 供 服 务 ， 还 款 率 超 过 ９８％。 虽 然 ＧＢ 的 贷 款 种 类 已 经 扩 大 到 ７￣８ 种 ， 期限也扩大到 ２￣１０ 年， 但依然实施每周还款制， 促使贷款人勤俭持家， 开辟财源， 注重理财。
小额贷款起源于 ２０ 世纪 ７０ 年代孟加拉国著名 经济学家穆罕默德·尤努斯教授 （ Ｐｒｏｆｅｓｓｏｒ Ｍｕｈａｍ－ ｍａｄ Ｙｕｎｕｓ） 的 小 额 贷 款 试 验 。 当 时 ， 尤 努 斯 教 授在乡村研究中发现， 绝大多数村民的贫穷不是 因为懒惰和愚昧， 而是由于没有初始资金， 使他 们缺乏改变生活告别贫困的途径与能力。一方 面， 正规金融机构把渴望贷款的穷人排除在信贷 体系之外； 另一方面， 借助高利贷又会让他们陷 入更深的泥潭。为此， １９７６ 年 ８ 月尤努斯和他的 学生在吉大港大学附近的一个小村做了个试验， 利用他自己的财产担保说服当地银行向贫困农民 提供一些贷款， 这些贷款促进了贫困农民的生产 自救， 受到了村民的热烈欢迎， 而且还款率也比 较高。这一经验被逐步推广并日臻成熟， 并在此 基 础 上 于 １９８３ 年 创 立 了 孟 加 拉 乡 村 银 行 （ 也 称 格莱珉银行， Ｇｒａｍｅｅｎ Ｂａｎｋ） ， 主要从事面向贫困 农 民 的 小 额 贷 款 服 务 。 通 过 ３０ 年 的 成 功 运 作 ， 孟加拉乡村银行已经成为当今世界规模最大、效 益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。
专题综述 期召开会议， 检查贷款
项目落实和资金使用情 况， 办理放、还、存款 等手续， 交流项目经验 与致富信息， 传播科技
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世界农业 Ｗｏｒｌｄ Ａｇｒｉｃｕｌｔｕｒｅ
２００７．２（ 总 ３３４）
知识。 ＧＢ 提供的小额 短期贷款， 每 笔一般在 １００￣
５００ 美元额度之间 ， 无需抵押， 但 要求贷款 人分 期还贷， 每周还贷 １ 次， １ 年之内还清， 同时还 要求贷款人定期参加中心活动。对于遵守银行纪 律、在项目成功基础上按时还款的农民， 实行连 续放款政策。
发了银行发放和经营贷款的积极性， 使其信贷收 入完全覆盖其运营成本， 并通过所获利润不断拓 展业务的深度和广度。同时， 通过缩短贷款审批 时间、保持最少日常账目簿、流动服务等方式降 低了运营成本， 确保了 ＢＲＩ—ＵＤ 的可持续发展。
以 ＧＢ 为代表的 福利主义小 额贷款关 心 扩 大 贫困人口的存款和贷款， 强调改善其经济和社会 地 位 ； 以 ＢＲＩ—ＵＤ 为 代 表 的 制 度 主 义 小 额 贷 款 则强调信贷管理和财务上的可持续性。但是， 这 两种模式的差异主要是程度上的而不是性质上 的， 制度主义小额贷款同样也关心扩大贫困人口 的存款和贷款， 福利主义小额贷款同时也注重机 构的可持续性。强调增长、效率和赢利， 已成为 目前国际小额贷款机构的发展趋势。
由于各国国情不同， 提供小额贷款的机构也 具有多样性。按照小额贷款的运作方式， 还可将 其 分 成 ＮＧＯ 模 式 ； 正 规 金 融 机 构 模 式 ； 正 规 金 融机构＋农民互助组织模式和国家小额贷款批发 基金模式。
创 始 于 １９９１ 年 的 印 度 国 家 农 业 和 农 村 发 展 银 行 （ ＮＡＢＡＲＤ） 与 非 正 规 农 民 互 助 组 （ ＳＨＧ） 的结合， 是正规金融机构＋农民互助组织模式的 典型代表。ＮＡＢＡＲＤ 通过其员工和合作伙伴 （ 亦 称互助促进机构， 如 ＮＧＯ、基层商业银行、信用 社、农民合作组织、准政府机构等） ， 对由 １５￣２０ 名妇女组成的互助组进行动员和建组培训， 互助 组内部先进行储蓄和贷款活动， ＮＡＢＡＲＤ 验收后 直接或通过基层商业银行间接向农民互助组发放 贷款。ＮＡＢＡＲＤ 对提供社会中介和金融中介服务 的合作伙伴提供能力建设和员工培训支持， 并对 基层商业银行提供的小额贷款提供再贷款支持。
（ 二） 小组担保动力机制 缺乏正式抵押品， 是贫困农民获得传统金融 机构贷款的主要障碍。因此， 在自愿基础上建立 互助组织， 形成小组担保， 是一种最常见的替代 方式。小组担保通过内部对执行合同的强制和组 员之间彼此的监督， 达到降低违约率、提高还贷 率的目的。小组成员的身份建立起相互支持与保 护， 小组与小组之间的竞争意识也激励着每一个 成员都要有所作为。内部监督不仅减少了银行工 作量， 外化了银行成本， 还增强了每个贷款人的 自身能力。这种自助小组不仅是贷款传递的渠 道， 也是交换思想的论坛。因此， 小组担保动力 机制是很多小额贷款项目成功的关键。 （ 三） 市场化运作机制 １． 信贷行为商业化 国际经验表明， 小额贷 款的成功应包括 ２ 个方面： 一是项目的可持续 性， 二是项目要有一定的覆盖率。小额贷款是一 种经济行为， 而不是权宜之计， 这就需要小额贷 款机构运用各种风险管理工具提高其运营水平。 比 如 ， 小 的 贷 款 规 模 ， 通 常 始 于 ５０ 美 元 ； 规 律 的 还 款 期 限 ， 通 常 为 ３￣１２ 个 月 的 周 期 ； 信 贷 激 励制度， 即小额贷款机构通过最初小规模贷款， 在获得一定偿付后， 逐渐增加对该客户的贷款规 模； 还包括存款保证金、逾期还款处罚等制度和 措施。同时， 许多小额贷款机构业开发各种迎合 市场需要的金融产品， 如教育贷款、电话租赁贷 款等。这些措施的采用和产品线的扩大， 一定程 度上减少了金融风险， 降低了操作成本， 确保了 小额贷款机构的可持续发展。 ２． 利率标准市场化 即坚持小额贷款的市场 运作， 允许小额贷款机构根据成本等因素制定合 理的利率水平， 使其利息收入能够覆盖其运营成 本和呆账损失。实践证明， 对于那些贫困农民来 说， 他们根本没有条件从商业银行或其他正规金 融机构获得贷款， 他们需要贷款易于获得、适合 小型经营活动， 具有弹性的还款条件以及使用范
围多样化， 与能否获得贷款相比， 贷款利率的高 低显得并不重要， 只要低于黑市利率， 对农民来 说就是一个改进。另一方面， 小额贷款额度小， 还款期短， 交易成本高， 这种制度设计也保证了 非贫困人口不会来挤占这些贷款。因此， 各国纷 纷从小额贷款市场的供盖所有成本并略有节余， 为可持续发展提供必 要的资金支持。
ＢＲＩ—ＵＤ 总部对央行和财政部负责， 下设地 区人民银行、基层银行和村银行。村银行是基本 经营单位， 独立核算， 自定贷款规模、期限和抵 押， 具体执行贷款发放与回收。实行内部激励机 制， 每年分配经营利润的 １０％给员工。实行商业 贷款利率 （ 年 利 率 ３２％） ， 如 贷 款 者 在 ６ 个 月 内 都按时还款， 银行将每月返回本金 ０．５％作为奖励； 储蓄利率根据存款额确定， 存款越多， 利率越高。 ＢＲＩ—ＵＤ 因此吸收了印度尼西亚农村约 ３ ３００ 万 农民手中的小额游资， 储蓄成为其主要的贷款本 金来源。鼓励储蓄的措施和适当的存贷利差， 激
二、国外小额贷款的成功经验
尽管国际上各种小额贷款， 在目标、机制、 产品、组织结构、运营管理等方面各有特色， 但 分析其成功的原因， 可以找出一些共同的经验。
（ 一） 自动瞄准机制 小额贷款是以穷人为对象， 以提供无抵押贷 款为主的金融服务模式。需要这种资金的人， 一 般都是自身经济状况极端窘迫的贫困农民。以 ＧＢ 为例 ， 它 明 确 规 定 只 有 无 地 （ ｌａｎｄｌｅｓｓ， 土 地 少于 ０．５ｈｍ２） 或无财产 （ ａｓｓｅｔｌｅｓｓ， 全部财产折合 成 现 金 达 不 到 １ｈｍ２ 土 地 价 值 ） 的 人 才 有 资 格 成
３． 先进的服务手段与配套措施 随着信息技 术的发展， 各国小额贷款机构均充分利用计算机 网络开展业务， 改善运营条件， 降低运营成本， 提高运营效率和市场竞争力。同时， 大多数小额 贷款机构不仅提供金融服务， 还提供相关的技术 培训和信息服务， 从而减少小额贷款项目的风 险， 提高贷款人的还款能力和理财能力。这样的 配套服务不仅扩大了小额贷款的实力和影响， 也 给农民带来了真正的实惠， 促进了当地社会发展。
（ 一 ） 福 利 主 义 模 式 的 小 额 贷 款— ——孟 加 拉 乡村银行模式
孟 加 拉 乡 村 银 行 （ 简 称 ＧＢ） 主 要 向 贫 困 农 民， 尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业 务 ， 实 行 贷 前 、 贷 中 、 贷 后 全 程 管 理 。ＧＢ 的 运 作系统由两部分组成： 自身机构， 分为 ４ 级： 总 行— ——分 行— ——支 行 — ——营 业 所 ； 贷 款 人 机 构 ， 分为 ３ 级， 即中心— ——小组— ——贷款人。以小组 为基础的农民互助组织 是 ＧＢ 模式的支 柱， 按照 “自愿组合， 亲属回避， 互相帮助”原则， 一般 ５ 人组建一个小组， 形成“互助、互督、互保”的 组内制约机制， 一个组员不还款， 整个小组就失 去再贷款资格 ； 此外 ， 贷款人和 ＧＢ 还 要各拿出 少量资金， 共同建立救 济基金， 用于紧急情况 时 帮 助 借 款 人 。 ５￣６ 个 小组建立一个中心， 定