我国工薪阶层家庭理财规划初探
工薪家庭怎样理财呢-
工薪家庭怎样理财呢工薪家庭怎样理财呢目前理财已经成为一种时尚，不同的家庭都有不同的方式，对于很多工薪家庭来说理财和家庭收入息息相关，拥有良好的理财规划，才能获得较高的生活保障，下面的小编就来介绍一下工薪家庭理财方法。
一、养成记账的习惯。
日常开支是家庭理财首先要考虑的，也是第一步，对日常开支进行记账是一个好的方法。
在记账时要注意区分收入和支出，这样有利于及时检查自己一段时期的收支情况，还可以看哪些是必要的支出，哪些是可以省去的支出。
日常开支记账切忌延迟，最好在消费后及时记账，这样可以防止遗漏。
因为时间长了可能会忘了这笔开支，就算能记起来也容易有误差。
二、精打细算，勤俭节约。
工薪家庭由于家庭资产较低，无法通过高投资来提高收益，因此应精打细算，尽可能地节省每一分钱，为将来的投资存好本钱。
在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每一分钱都花在刀刃上，每月能节余一部分钱。
记账可以方便查看所有的支出，从而分析支出，减少不必要的开支。
三、建立家庭理财规划书。
工薪家庭如何实现生活中的“大项目”，例如买房、装修、育儿等首先，家庭应建立一个家庭理财计划书，将这些“大项目”按重要次序排列，安排落实的期限，把钱向重要的，有可能达到的目标倾斜，必要时要下决心舍弃某些目标。
理财是一个长期规划，需要持之以恒才能有所收获，所以踏踏实实发挥每分钱的作用。
四、选择合适的理财投资。
理财的目的是“以钱生钱”，不同的家庭可以根据自己的情况选择合适的投资方式。
对工薪家庭来说，投资首选储蓄，因为储蓄方便、灵活、安全，是最保险、最稳健的投资方式，但其弱点是收益偏低。
五、实施储蓄计划。
工薪家庭理财最为迫切的是为孩子的教育基金做好准备，因此有一个明晰的攒钱计划是很重要的。
从平日积蓄小数目的钱做起，除了预留必要的开支之外，将工资的剩余部分存入银行，月底把节省下来的开销也存进去，这样才能积少成多。
普通工薪家庭理财规划方案
普通工薪家庭理财规划方案引言普通工薪家庭在现代社会面临许多经济挑战，如通货膨胀、高房价、教育费用等。
为了实现财务稳定和未来的经济自由，制定一个合理的理财规划方案至关重要。
本文将介绍一套适用于普通工薪家庭的理财规划方案，帮助他们合理分配家庭收入，实现财务目标。
第一步：设定财务目标首先，普通工薪家庭应该明确自己的财务目标。
这些目标可以包括储蓄、购房、教育金、退休金等。
设定明确的财务目标可以帮助家庭更好地管理自己的收入和支出，并确保财务规划的方向性。
第二步：制定预算计划制定预算计划是普通工薪家庭理财的基础。
家庭应该将总收入分配到不同的用途上，如生活费、房贷、教育费用、投资等。
制定预算计划可以帮助家庭控制开支，提高储蓄率和投资回报率。
以下是一种合理的预算分配方案：•生活费用: 40%•房贷或租金: 30%•教育费用: 10%•娱乐和休闲: 10%•储蓄和投资: 10%根据家庭收入和支出情况，可以适当调整以上比例。
预算计划应该按月份编制，并及时跟踪和更新。
第三步：建立紧急备用金紧急备用金是普通工薪家庭理财规划中非常重要的一部分。
它是为应对突发紧急情况（如意外事故、失业等）而准备的储备资金。
一般来说，紧急备用金应该相当于家庭月支出的3到6倍。
这样可以保障家庭在突发情况下的生活和支付能力。
第四步：消除高息负债普通工薪家庭理财规划的另一个重要方面是消除高息负债。
高息负债，如信用卡债务、个人贷款等，会给家庭带来极大的经济压力。
家庭应该通过合理还款和负债整合等方式来逐步消除高息负债。
同时，也要注意不要陷入新的高息负债。
第五步：建立健康的投资组合家庭应该将一部分资金用于投资，以增加财富并实现财务目标。
普通工薪家庭可以选择投资房地产、股票、基金、债券等。
在投资过程中，需要注意分散投资风险、选择低风险、稳定回报的投资工具，并根据风险承受能力和投资目标来定期调整和平衡投资组合。
结论普通工薪家庭理财规划是一个长期的过程，需要家庭成员共同努力和持续学习。
普通工薪阶层要怎么样合理进行家庭理财？
普通工薪阶层家庭理财的时候，主要的方向，包括现金流管理，收支分析。
在进行家庭理财的过程中，家庭收入和融资的渠道单一，不具备企业的运营资本，一旦现金流出现问题，就会给家庭带来较大的压力。
因此，普通工薪阶层，在进行家庭理财的时候一定要谨慎，在操作的过程中可以从以下几点着手。
第一，现金流方面
1.夫妻双方发放工资之后可以预留一定的零花钱，这个比例可以相互协商后再确定。
然后把其他的钱算进家庭账户中，或者可以考虑办一张信用卡，这样方便月底的时候计算消费的金额。
2.每当有重大支出的时候，无论是常规的还是一时冲动购买的奢侈品等，都可以从日常的账户当中支取，以免影响未来的生活质量。
3.每半年或者每个月进行一次复盘，查看收入状况和支出状况的变化曲线，可以了解到在理财过程当中出现的各种问题。
4.把账目算清楚后再来看一下出现的问题，这样既不会破坏夫妻双方的诚信，又可以让家庭关系缓和，实现自由，一个良好的家庭理财规划可以减少很多家庭矛盾。
第二，理财产品这方面
工薪阶层家庭收入渠道比较单一，所以应该尽可能地把钱用到刀刃上，剩余的钱存入投资。
在进行投资理财产品选择的时候，可以选择比较保险的，比如说存款、保险、基金。
如果是具有冒险精神，或者是比较有专业的知识，可以选择股票，贵金属，外汇等。
在现金流管理恰当的基础上，再进行理财产品的选择。
检验自己的现金流预测，不要抱着侥幸心理，留下现金流缺口。
如果条件允许的话，尽量去专业的理财平台找专业人士或者是金融行业的朋友了解家庭理财潜在的收益率和风险，帮你出谋划策。
钜丰金业提示：投资有风险，入市需谨慎！。
普通工薪家庭如何制定理财计划
普通工薪家庭如何制定理财计划普通工薪家庭如何制定理财计划普通家庭如何利用千林贷理财规划?许先生今年31岁，工程师(铁建系统，工资不按时发)，妻子31岁，国企工作，两人有五险一金，无商业保险。
小孩目前1岁2个月，夫妻双方父母身体健康，都有城镇医疗保险，目前无需供养。
家庭目前年工资收入税后约14.4万元，二人每年公积金约2.2万元。
目前有一套自住房、无车，房贷还剩45万元，月供2500元。
家庭月支出5500元(含房贷)，目前有10万元定期存款。
想为孩子准备未来的大学教育金，过2年装修房子，然后买一辆车。
该如何理财?许先生找到千林贷理财顾问。
【财务状况分析】许先生的家庭处于家庭成长周期中的成长期，处于资本积累的过程中，目前家庭财务情况稳健有余、回报不足。
家庭财富的增长过分依赖工资收入，目前没有投资性资产。
因此，可运用家庭收支结余，适当增加投资性资产持有量，加速财富积累，以实现家庭理财目标。
【理财目标】开始为孩子准备未来的大学教育金。
【理财建议】按照目前各高校的平均收费标准，每学年5000元，学费增长率按5%计算，到孩子上大学时每年的学费预计为8551元。
因此建议许先生每年均投入5000元认购千林贷360天周期理财产品，循环投资十年。
十年后本息合计可达9.01万元，每年投资压力不大，还可实现超额收益。
这9.01万元用来做孩子大学的教育基金，每年都可领取22000元，足以支付普通专业学习及生活费用。
【理财目标】房子过2年要装修，需准备15万-20万元。
【理财建议】建议许先生在10万元定期存款到期后支取，2万元购买货币基金，5万元购买现金管理类产品(如理财产品)，既能稳定收益，同时也能为未来一年内资金使用做准备。
两年后许先生家的公积金又能累计4.4万元，加上2万元的货币基金(按年化收益率4%测算)，5万元的理财产品(按年化收益率5.35%测算)，和3万元的股票型基金，预计累计实现约15.1万元本金加收益(根据历史业绩预测，不代表实际收益)，可用于房屋装修。
工薪阶层理财方案
工薪阶层理财方案需要考虑到以下几个方面：
1. 确定理财目标：工薪阶层的理财目标通常是实现财务自由、增加收入、规避通货膨胀等。
因此，需要先明确自己的理财目标和时间规划，以便选择合适的投资方式。
2. 分散投资风险：工薪阶层通常没有太多的闲余资金可以进行大额投资，因此需要分散投资风险。
例如，可以将资金分配到多个投资产品，如银行存款、基金、债券、股票等，以降低风险。
3. 注意理财产品的流动性：对于工薪阶层来说，资金的流动性非常重要。
因此，在选择理财产品时，需要特别关注产品的流动性，以便在需要时能及时取出资金。
4. 学习理财知识：工薪阶层需要不断学习理财知识，提高自己的投资能力和风险意识。
可以通过阅读相关书籍、参加培训课程或咨询专业理财师来提升自己的理财水平。
5. 注意税务规划：在进行理财时，需要考虑税务规划。
例如，可以选择免税或税收较低的投资品种，并合理安排投资时间，以减少税收负担。
总之，工薪阶层的理财方案需要根据自身情况和理财目标来选择合适的投资产品，并在投资过程中注意分散风险、注重流动性、学习理财知识、注意税务规划等方面。
同时，需要保持理性投资态度，不盲目跟风或冲动投资，以实现财务自由和长期稳定的财富增值。
我国工薪阶层理财现状问题及对策研究
我国工薪阶层理财现状问题及对策研究随着我国经济的发展，工薪阶层的收入水平逐年提高，但相对的，他们对理财知识的了解程度却与之相差甚远。
在当前的理财市场中，工薪阶层投资理财的主要问题不仅仅是知识缺乏，更多的是投资理念和风险意识的不足。
因此，需要进一步研究我国工薪阶层理财现状问题及对策，为工薪阶层提供更加科学、合理的理财建议。
1、理财知识欠缺大多数工薪阶层对理财知识十分陌生，不知道如何理性投资，往往听信周围亲友的口述或者做一些听起来很有利的投资。
如买股票、炒期货或者直接把钱存银行。
这些都容易导致资产的浪费或者严重亏损。
2、风险意识淡薄工薪阶层的风险意识相对较低，他们很少会考虑投资的风险，往往只看到表面上的利润和回报，而忽略了风险和损失的可能性。
这种投资方式很难取得理想的效果，容易引发极大的心理压力和经济负担。
3、理财方式单一大多数工薪阶层只知道银行存款和购买银行理财产品，而对于其他各种理财方式，如股票、外汇、期货等，却几乎一无所知。
这种单一的理财方式无法分散风险，而且往往收益也十分有限。
1、加强理财知识普及教育政府可以依托各级金融机构、社区、学校及媒体资源，加强理财知识的普及和宣传，让社会各界更全面地了解和掌握理财知识。
同时，各类金融机构也应当开设相应的理财知识课程及讲座，让市民更加全面地了解理财知识。
工薪阶层要充分认识到投资的风险，不要过分追求高收益，而是要理性投资，适当降低投资风险。
同时，还要关注自身的财务状况和能力，选择适合自己投资的品种和方案。
在理财投资中不要单一，应当采取多样化的投资方式，如证券、基金等，这些投资品种可以帮助工薪阶层分散风险，提高收益并保持稳定性。
但在选择理财方式和投资产品时，要想清楚自己的目标和需求，以及自己的投资能力和风险承受能力。
总的来说，对于我国工薪阶层投资理财的问题，需要从以下三个方面入手：加强理财知识普及教育、增强风险意识、选择多样化理财方式。
只有逐步提高工薪阶层的理财知识和风险意识，才能实现更加健康、科学的理财投资，避免投资亏损的大面积发生。
工薪族怎样进行理财规划
工薪族怎样进行理财规划工薪族怎样进行理财规划工薪族怎样进行理财规划养成记账的好习惯一般的工薪族拿着固定的月薪，无论是单身还是家庭，日常消费都是必不可少的一笔花费。
通过记账的方式弄清楚日常开支，省去不必要的花费，从而积累更多的财富。
银行定存是必不可少的无论你现在手头上有多少钱，建议每个人都应该拿出资金的20%存入银行定期，由于银行的高安全性能够保证投资人的资金安全，同时也能赚得2%左右的年化收益。
虽然收益不多，但这却是投资人最后的财富保障。
P2P理财让“钱生钱”一般具有理财意识的人最终都会选择将闲钱的30%-40%存入P2P 理财产品中，因为它在金融行业中拥有“高收益”的美誉，但同时相对股市来说相对安全，这些都是它吸引投资人的致胜法宝。
以富门工资宝年化8%-15%来看，1-3个月的'短标既方便了投资人的资金流动性，同时还能安全赚得收益。
日常生活费投宝宝类理财产品现在很多人日常使用的资金都会存放在银行活期方便取用或者干脆将现金放在手上，一般存入20-30%左右。
其实，现在的余额宝理财产品正在全面覆盖人们的生活，无论是日常购物、打车等都可以用到，同时还能赚得年化3.43%左右的年化收益，从余额宝转账到银行也十分方便。
最后，建立保障体系对工薪阶层来说尤为重要，对于收入不高的工薪阶层来说如果没有一个完善的保障体系，当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇经济危机。
因此，剩下的20%左右，工薪阶层可以给自己建立完善的保障体系。
不要心存侥幸，一定要参加社会保险。
另外，还要根据自己的实际情况配置一定的商业保险。
保障内容，首先选择意外保险、医疗、大病保险、寿险等基础保险。
如果条件允许，涵盖储蓄医疗的更好。
相关阅读—工薪族投资的4大工具1、银行理财产品从收益上看，银行理财产品大多的收益区间在4%~6%左右，不算高，但特点是稳定，安全性较好，投资期限也较灵活。
如建行、工商银行大银行等都发行有一些理财产品。
如建设银行发行的"乾元—开鑫享"理财产品，起投资金是5万元起，预期最高收益率5.3 %。
工薪家庭理财具体规划方案
工薪家庭理财具体规划方案你的家庭会进行理财吗？会有一个详细的理财规划吗？如果你是工薪家庭，你又是如何来打理家庭的资金？目前在社会上，工薪家庭占的比重还是比较大。
这些工薪家庭拿着固定的工资，每天过着小康又不是那么小康的生活。
在这样的工薪家庭，理财规划是最重要的。
下面是小编为工薪家庭整理的一些理财规划，希望可以在某些程度上能帮到你们。
一:开源节流除了在生活上要节俭以外，还应该要注意开源。
工薪家庭也许会因为各种因素影响家庭的收入，比如工作的经验不足以及人际关系并不怎么好这些因素。
而收入又是财富来源的主要渠道，所以，工薪家庭想要提高经济来源，首先还是把自己的技能提高来增加收入。
在工作稳定之余还可以兼职其他的工作，这样就可以积累更多的财富。
二：盘活资金如果说工薪家庭每个月的收入在16000左右，而每个月的支出是6000，那么还有10000元的结余，这10000元就要把它盘活。
可以拿出来进行投资理财，强制性的给自己储蓄，并且选择合适的收益理财产品，这样就每个月都有固定的收益。
三：稳健投资对于工薪家庭来讲，风险性比较大的投资是不适合的，在此小编还是建议工薪家庭可以将结婚前存下的资金可以作一个稳健的投资，可配置银行保本型理财产品。
四：尽量用信用卡现在这个银行卡的社会，很多人出门都不带带现金，直接带一张信用卡或者是银行卡，如果说能刷信用卡的那么一定要刷信用卡。
每周去超市买东西或者是交水电费都是可以用信用来刷卡的。
你还可以通过自己下载一些软件来帮你分析你的消费比例，这样你就很容易知道家庭的各种支出了，也知道在哪方面应该要节制一点，达到一种合理的消费目的。
五：买保障险有蛮多人认为保险它是一种骗人的理财方式，其实并不是，保险是要根据自己的实际情况来做出合理的判断，而不是盲目的买保险。
保险它其实就是保障属于同保险公司对赌的险，因为它是一个未知数，如果说你没有生病或者是没有出意外，那么他们就是赚了；如果说自己生病了或者是出了意外，那么保险公司他要给你支付一定的医疗费用，会帮你减轻家里富人不少负担。
普通的工薪家庭要如何理财呢？
如何在有限的薪水下理财，是许多普通工薪家庭都面临的问题。
在现代社会，金钱的重要性不言而喻，因此理财对于每个人都至关重要。
本文将为您介绍一些理财技巧，帮助您更好地管理您的财务。
第一步：制定预算制定预算是理财的第一步。
预算可以帮助您在收入和支出之间建立平衡，并帮助您控制自己的开支。
您需要了解您的收入情况，包括您的工资、奖金、津贴等。
然后，您需要记录您的支出，包括房租、水电费、食物、娱乐等。
确定您的支出后，您可以计算出您的余额，并将其分配到不同的类别中，例如储蓄、投资、旅游等。
一旦您制定了预算，您需要严格遵守它，以确保您的支出不超过您的收入。
第二步：储蓄储蓄是理财的重要组成部分。
您可以将一部分收入存入储蓄账户中，以备不时之需。
您可以选择开设高利率储蓄账户，以获得更多的利息收入。
您还可以考虑定期存款或债券等投资工具，以获得更高的收益。
储蓄不仅可以帮助您应对紧急情况，还可以为您的未来计划提供资金支持。
第三步：理性消费理性消费是理财的另一个重要方面。
您需要学会控制您的开支，避免不必要的浪费。
在购买商品或服务时，您应该仔细考虑其真正的价值，并避免过度消费。
您可以通过制定购物清单、比较价格、购买优惠券等方式来控制开支。
您还可以考虑购买二手商品或租赁服务，以节省开支。
第四步：投资投资是理财的另一个重要组成部分。
您可以选择投资股票、基金、房地产等资产，以获得更高的收益。
在进行投资时，您需要仔细研究市场情况和投资工具的风险收益比，以避免损失。
您还应该分散您的投资组合，以降低风险。
理财对于每个人都至关重要。
通过制定预算、储蓄、理性消费和投资，您可以更好地管理您的财务，实现您的财务目标。
无论您的收入水平如何，只要您掌握了正确的理财技巧，就可以实现财务自由和稳定。
工薪家庭怎样理财钱生钱
工薪家庭怎样理财钱生钱工薪家庭怎样理财钱生钱工薪家庭怎样理财钱也生钱下面是以一家庭理财案例来说明这四种理财方案内的大致配置，以供理财者参考。
李女士家庭月收入4000元，月节余1500元;存款8万元1个月后到期;国债5万元1个月后到期;阳光理财计划5万元2年后到期。
方案说明：根据李女士的家庭资料，我们按不同的风险收益水平为其精心设计了4种理财方案，分别是本金无风险的“保守型理财方案”、风险超低的` “稳健型理财方案”、风险中等的“温和激进型理财方案”、风险较高的“激进型理财方案”。
读者朋友可以根据自己的风险承受能力各取所需，比照我们给出的方案进行投资理财。
方案1、保守型理财方案理财建议：1、每月节余的1500元购买货币市场基金，如华夏现金增利，可随时取用，预期年收益2.6%;2、存款及国债到期后，合计13万元，建议10万元用于买凭证式国债(3年期)，预计年收益3.3%;3万元用于一年期定期储蓄，预计年收益1.8%。
3、五万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%。
综述：该方案本金无风险且收益高于银行同期利率，预期年收益为3%左右。
方案2、稳健型理财方案理财建议：1、每月节余的1500元购买货币市场基金，预期年收益2.6%;2、存款及国债到期后，建议3万元用于一年期定期储蓄;10万元用于购买企业债或债券型基金，预计年收益4%。
3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%。
综述：该方案本金风险很低且收益高于银行同期利率，预期年收益为3.5%左右。
方案3、温和激进型理财方案理财建议：1、每月节余的1500元购买股票型基金，预期年收益8%;2、存款及国债到期后，建议5万元用于购买企业债或债券型基金;7万元用于购买股票型基金或上证50ETF指数基金。
3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%。
综述：该方案本金有一定风险，预期年收益为5.5%左右。
方案4、激进型理财方案理财建议：1、每月节余的1500元购买股票型基金，预期年收益8%;2、存款及国债到期后，13万元全部用于购买股票基金或上证50ETF指数基金，行情好的时候可介入上证50成份股中的蓝筹股，预计年收益10%;3、5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国工薪阶层家庭理财规划初探
作者：陈蛟
来源：《商情》2013年第13期
【摘要】随着我国经济的快速发展，工薪阶层日益壮大，成为了社会最重要的组成部分之一。
持续不断的通货膨胀，已成为了工薪家庭所面对的一个主要问题。
如何才能使家庭资产保值增值，困惑着绝大多数的工薪家庭。
本文欲从各种家庭理财产品的风险性、流动性及收益性着手，分析我国工薪阶层家庭理财规划并提出建议。
【关键词】工薪家庭；家庭理财
一、家庭理财产品简介及对比
现在我国普遍的家庭理财产品基于其形态上的差异，可以分为金融理财产品和实物投资产品两类。
下文将分别对这两类家庭理财产品做简单介绍，并就其风险性、流动性及收益性进行对比分析。
（一）金融理财产品
1.储蓄
储蓄或者说存款，是是人们最常使用的一种投资方式。
储蓄最大的特征是安全可靠，受到宪法的保护。
并且储蓄业务办理手续方便，形式灵活，还具有继承性。
2.债券
债券是指国家、地方政府和企业为了筹集资金，按照法定程序发行的一种有价证券。
债券可以分为政府债券、金融债券和公司债券三类，其特征主要有：偿还性、流动性、安全性和收益性。
3.基金
基金是指基金发起人通过发行基金券或收益凭证，将投资者分散的资金集中起来，交给基金托管人保管、基金管理人经营管理，并向基金持有人分配收益的投资制度。
4.股票
股票是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利，并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证，具有高收益、高风险、可转让、交易灵活方便等特点。
5.保险
保险分为社会保险和商业保险。
居民用于家庭理财的一般为商业保险，其主要有财产保险和人身保险两大类。
财产保险和人身保险分别是以人的寿命和身体与以财产或利益为保险标的的保险。
（二）实物投资产品
1.房地产投资
所谓房地产投资，是指资本所有者将其资本投入到房地产业，以期在将来获取预期收益的一种经济活动，其特征有：投资对象的固定性和不可移动性、高投入和高成本性、长周期性、强环境约束性和低流动性。
2.黄金投资
黄金是一种独立的资源，不受限于任何国家或贸易市场。
黄金投资的特点有：低税收、高流动性、保值性和独立性。
（三）家庭理财产品对比
1.风险性分析
储蓄受到宪法的保护，一般无违约风险，但受通货膨胀影响，有负利率风险。
债券有由于市场价格的变化造成的损失的市场风险和由发债公司不能按时履行付息还本的义务引起的违约风险。
基金的主要风险有：信用风险、市价暴露风险、政策风险、经济周期风险、利率风险、上市公司经营风险、通货膨胀风险。
就一般而言，基金的风险在债券和股票之间。
股票的风险分为系统性风险和非系统性风险，对于个人或家庭股票的风险远高于储蓄和债券。
保险产品对于家庭和个人而言，最主要的风险是通货膨胀风险。
保险产品的风险普遍小于基金而大于储蓄。
房地产投资短时间来看有很高的投资风险性，具有很强的投机性，但因其为固定资产，并能长期持有，故就长期而言，其投资风险较小。
黄金投资因黄金的特质，风险很小。
2.流动性分析
就流动性而言，储蓄、股票和黄金有相当强的流动性。
房地产变现能力很差，流动性相当低。
保险有到期期限的规定，其流动性较弱。
基金和债券，一般而言流动性较强，能够在二级市场中进行交易变现。
3.收益性分析
存款的收益最低。
黄金可以完美的抵消通货膨胀，就目前高通货膨胀而言，比存款收益高。
保险一般而言收益高于存款但低于债券、基金和股票。
债券收益率一般比存款和保险高。
在我国，基金和股票具有强波动性，有很大风险，属于高收益产品。
房地产投资就目前而言，有着很高的收益，很多人都靠炒房发财致富。
二、工薪家庭现状及理财规划建议
（一）工薪家庭现状
本文中的工薪家庭意指中低收入家庭，并且家庭大部分收入皆来源于工资。
现在我们就工薪家庭普遍情况进行分析。
首先是家庭组成，在我国，一般工薪由父母加一个子女构成一个核心家庭，往上可能还有4个老人。
然后是家庭收入和支出情况。
一般来说，支出（包括分期还款）小于或等于收入（短期内也可能例外）。
接着是家庭资产和负债状况。
这里的资产是排除掉住房（正在使用中的）的。
一般工薪家庭最常见的负债，应该是房贷或是车贷，其分期还款被考虑进家庭支出中。
下面是家庭风险分析。
由于家庭现有资产有限，且经济收入来源渠道狭窄故家庭抗风险能力较低，其风险有：自然灾害风险、抢劫盗窃风险、疾病风险、意外伤害风险、失业风险等。
最后是家庭目标问题。
一般工薪家庭的目标，首先就是子女的教育目标，其次则应该是购房目标，再次就是养老储备目标。
总的说来，我国的工薪家庭长期来看，一般收入仍大于支出，能够有一部分节余，需要面对的问题也很多，如子女教育、老人养老、住房、还贷等问题，生活面临的风险
（二）工薪家庭理财规划建议
从资产情况而言，黄金和除了住房的房地产投资，都不适合工薪家庭，所需要的投入的资金量过大。
住房投资，以分期付款的方式，在家庭经济条件允许的情况下，是不错的投资方式，进可攻，退可守。
从风险抵御能力上看，工薪家庭风险承受能力较差，除了社会保险以外，还需要适量的商业保险进行补充，但不能过多，防止增大家庭负担。
并且，高风险的投资方式不适用工薪家庭，股票投资需要排除。
从保值增值，抵御通货膨胀的角度来看，大量的储蓄是不适合的。
大量的储蓄只会导致家庭资产负增长，降低家庭生活水平。
但结合家庭风险状况，一定量的银行存款还是必不可少的。
剩下的家庭资产应该投入债券和基金当中。
总的来说，对于工薪家庭理财规划，首先应该考虑的是购买适量的商业保险以转移风险；其次应有一定量的银行存款以应急使用；再次之，结合家庭自身状况，考虑投资住房或选择债券和基金或兼有之，进行组合投资，以增加家庭财富。
参考文献：
[1]吴婷婷.流动性紧张促银行大发理财产品收益水涨船高[N].证券日报，2011-06-21.
[2]辛树森.个人理财[M].中国金融出版社，2007
[3]钱可通.个人理财攻防战[M].广东人民出版社，2001。