浅谈支付宝与余额宝对中国经济的影响
浅析“余额宝”对金融业的影响及风险防范
浅析“余额宝”对金融业的影响及风险防范一、引言也许在2013年6月13日，支付宝和天弘基金共同推出“余额宝”时也没有想到，一个金融创新的产品会以传统金融“颠覆者”的身份出现，掀起了2013年互联网金融的热潮。
可是，当互联网和金融联手与普通用户的投资需求发生交汇时，这一市场就被赋予了无限的可能。
这一年来，不仅有各类“宝宝”产品层出不穷，P2P、众筹、小微贷等也在互联网金融的春风下重新蓬勃发展。
就如同“电商模式”对传统店铺的颠覆一样，互联网金融也为传统金融体系带来了变革。
根据天弘基金2014年7月1日发布的《余额宝运行一周年数据报告》显示，截至2014年6月30日，余额宝规模达到5741.60亿元，用户数突破1亿，仍稳居国内最大、全球四大基金的位置。
余额宝区间年化收益5.5%，万份收益总值达到264元，运行一周年共为客户创造收益118亿元。
在余额宝的带动下，百度、腾讯等大型互联网公司纷纷推出类似的货币基金理财产品，一年以来，已经有超过60只货币基金加入了互联网金融的行列。
二、“余额宝”的主体框架“余额宝”是支付宝推出一种余额增值服务，支付宝用户将账户中的钱转入余额宝用于购买天弘基金推出的“增利宝”货币基金。
同时，用户还可以用余额宝内的钱进行购物支付，也就相当于赎回货币资金。
天弘增利宝基金实行T+0模式，主要用于投资国债、银行协议存款、短期融资券等低风险、收益稳定的金融产品。
目前市场上的各类“宝宝”类产品本质上也都是采用了以互联网为渠道，对接传统货币基金的模式。
货币市场基金早在过去的十几年中就一直存在，并不是什么新鲜事物，只不过因为其较高的准入门槛以及操作不便捷等问题而一直不温不火。
但是互联网凭借自身便捷、亲民的优势，为其注入了新的活力。
在互联网金融的带动下，货币市场基金规模从2013年起进入飞速发展的状态，从2011年末的2949亿元，至2013年末的7475.9亿元，再到今年5月末的1.92万亿元，已接近公募基金3.92万亿元总规模的一半。
支付宝等第三方支付在金融创新中的应用与影响分析
支付宝等第三方支付在金融创新中的应用与影响分析近年来，随着科技的不断进步和人们生活方式的改变，支付方式也在不断的创新和升级。
其中，支付宝等第三方支付平台成为金融创新的重要推手，对经济的发展和个人的消费行为产生了深远的影响。
一、第三方支付的应用第三方支付是指中介机构通过提供支付服务，使得购买者与卖方之间转移货币成为可能。
如今多种第三方支付手段已经在我们的生活中广泛应用。
其中支付宝是国内最早推出的第三方支付平台之一，现已成为消费者付款、在线交易、线下支付、理财投资等多个领域的代表。
对于个人而言，支付宝的应用范围非常广泛，除了在线交易之外，还可以缴纳水电费、交通罚款、社保等，甚至可以办理信用卡分期、理财产品、公益捐款等多种业务。
在消费过程中，从未有过的便捷体验得到了实现。
对于企业而言，支付宝也带来了诸如商业贷款、供应链金融、智能营销等全新的商业模式。
并且，通过支付宝可以全面精准地获取消费者的行为数据，这让企业在产品开发、营销推广等方面更加精准和高效。
二、第三方支付的影响随着第三方支付的普及，对经济和社会产生的影响也日趋明显：1.促进消费增长。
相比传统支付方式，使用第三方支付更加便利，购物体验更好，这使得消费者更加愿意消费。
并且，通过支付宝等平台优惠及营销活动，使得人们在购物时可以获得更多的优惠，进一步促进了消费增长。
2.增强生产力。
第三方支付的推广，使得生产者与消费者之间的交流更加顺畅，购买者可以更快速地获取所需商品，而生产者则可以更加快速地实现销售，提高生产效率。
3.推动金融创新。
第三方支付的出现也催生了一系列的金融创新活动。
不仅出现了支付宝芝麻信用、花呗分期等新型支付方式，还出现了互联网金融、P2P等金融创新模式。
这些创新模式为金融行业注入了新活力，同时也展现了新的商业前景。
4.增强金融安全。
第三方支付机构通常会有更加完善的安全保障，如支付宝等将支付过程中的卡号信息进行加密，减少了用户信息泄漏的风险，提高了金融交易的安全性。
余额宝诞生的影响和改善建议
三．余额宝的影响（一）积极影响：1.对金融市场：1）促进利率市场化，可以反映真正的供需关系，使得后进入的金融机构利用灵活的利率争取客户，从而降低整个社会的融资成本，降低系统性风险；2）促进中国互联网金融的成熟，促进中国经济转型升级，实现金融平民化，促进中国金融体制的成熟与发展；2.对社会消费：全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，吸收社会存款，拉动消费；3.对法律制度建设：有利于推动国家相关部门出台针对性的监管规则，健全互联网金融监管的法律体系；4.对银行：1）推进银行金融服务产品创新，迎合80后、90后需求提供方便、快捷、多样化、个性化的服务来赚取利润；2）推进银行改善业务水平，为客户提供更优质、便捷的服务；3）推进银行建立和引入新的信息管理系统，构建银行自己的网络商业信用体系；4）余额宝和支付宝一样还是要依赖传统银行而存在的（如提现转账），可加强之间的合作，达到效益最大化；5.对科技应用：促进大数据应用技术的发展，推动大数据时代互联网金融发展；6.对消费者：1）为消费者提供方便灵活的网络金融理财方式，改变人们投资习惯2）余额宝收益高，风险较低，使投资者资产升值，获得；利益；7.对阿里巴巴公司：1）增加用户黏性，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，吸引更多的沉淀资金，方便用户在淘宝购物；2）吸引客户将资金从支付宝转移到余额宝中，可以减轻其注册资本压力。
（二）消极影响：1.货币市场风险：货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。
2. 账户资金安全存在风险：3.监管风险：按照央行对第三方支付平台的管理规定，支付宝余额可以购买协议存款，能否购买基金并没有明确的规定。
余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，是在打擦边球。
从监管层面上说，余额宝并不合法。
一旦监管部门发难，余额宝有可能会被叫停。
余额宝对商业银行的影响和启示
余额宝对商业银行的影响和启示
余额宝的出现对商业银行产生了影响和启示：
影响：
1.影响存款存量：余额宝的出现，让很多人将原本放在银行账户里的钱转到了余额宝这类第三方支付平台，从而减少了银行的存款存量，对银行的经营和资金流动产生了影响。
2.威胁传统银行业务：余额宝这类金融服务产品的出现，让人们体验到了更方便、更高收益的金融服务，进而对传统银行业务产生威胁，引发银行业务转型的实施。
3.改变投资模式：余额宝的出现跨越了传统银行与基金公司的区域，其投资模式注重收益，更为透明，逐渐改变了人们的投资观念和方式。
启示：
1.提高金融服务质量：余额宝的成功表明，金融市场需要更加优秀的金融产品和更加优质的服务，银行需要通过提高服务质量，升级金融产品和服务，提升客单价的经营实力。
2.深度技术变革：余额宝的技术支持不断升级，这一进程将持续发展，银行业也应认真推行深度技术变革，又应立足于云计算，大数据、区块链、人工智能等技术领域探索一条符合自身形态的技术升级路线。
3.强调个性化服务：通过与金融科技公司合作，银行可以实现金融科技方面的跟进，并加强金融创新、注重个性化服务等特征，
创造与互联网技术相适应的、支付宝、微信等第三方支付巨头服务的机会。
毕业论文 余额宝
毕业论文余额宝余额宝是由阿里巴巴旗下的支付宝推出的一款理财产品，于2013年6月发行。
余额宝主要投资于流动性较高、风险较低的短期金融产品，如国债、央行票据、银行存款等。
并且，余额宝使用了货币基金的模式，用户可以随时随地取出资金，而且不收取管理费用。
这使得余额宝成为了一款深受用户喜爱的理财产品。
一、余额宝的发展历程2013年6月，余额宝正式上线。
在第一年里，余额宝仅有1000亿元的规模，用户数量也不过400万。
但是，由于其方便快捷、高收益的特点，余额宝在不到一年的时间里受到了广大用户的欢迎，用户数量在2014年10月已超过8000万。
同时，余额宝的资产规模也从1000亿元增长到9262亿元，成为全球规模最大的货币基金。
2018年6月，余额宝推出了“余额宝转出到银行卡”功能，开启了用户随时随地提现的便捷模式。
同年8月，余额宝开始向用户收取管理费，引发了用户热议，但仍然有大量用户坚持使用余额宝。
2019年，余额宝加入了债券基金和股票基金，并且推出了“活期宝”、“余额宝定投”等新功能，满足用户的不同需求。
二、余额宝的优缺点1.优点（1）收益高：余额宝大大提高了用户的资产收益率，其收益率高于银行定期存款和其他货币基金。
（2）随时取款：余额宝完全与支付宝绑定，用户可以随时随地进行转出操作，而且提现到账速度相对银行会更快。
（3）便捷：用户可以直接使用支付宝进行余额宝的购买和赎回操作，不需要额外的银行账户，更加方便快捷。
（4）安全性高：余额宝的投资品种主要为低风险货币基金等金融产品，风险相对较低，对用户资金的安全性有所保障。
2.缺点（1）收益不稳定：余额宝的收益与市场环境变化密切相关，不同时期的收益率相差较大，收益率的高低也会因市场情况而波动。
（2）风险不可忽略：尽管余额宝的投资品种风险相对较低，但是作为一种理财产品，总会存在一定的风险，即使购买了流动性较高的货币基金，也不代表不存在风险。
（3）管理费：虽然余额宝收取的管理费相对较低，但较之早期免费购买赎回的时代，还是令不少用户感到不满。
浅析“余额宝”对金融业的影响及风险防范
浅析“余额宝”对金融业的影响及风险防范【摘要】随着移动支付的兴起，互联网金融也在不断发展壮大。
“余额宝”作为中国首个大规模互联网货币基金，对金融业产生了重大影响。
它改变了传统银行业务模式，推动了资金流动的便利化与高效性。
伴随着便利也带来了风险问题，需要制定相应措施进行防范。
监管部门的支持是风险防范的重要保障，必须加强监管力度。
余额宝对金融业的影响是深远的，同时风险防范措施的重要性不可忽视，未来需要更多的监管与创新来应对金融业的发展挑战。
【关键词】余额宝、金融业、影响、风险防范、银行业务、资金流动、监管、发展趋势、风险控制、影响总结、未来展望。
1. 引言1.1 概述余额宝的兴起余额宝作为中国互联网金融行业的领军产品，自2013年上线以来就备受关注。
其以低风险、高收益、随存随取的特点，迅速吸引了大量用户。
余额宝的兴起不仅改变了人们的投资理念，也在一定程度上改变了传统银行业务的发展模式。
通过手机App就能进行投资和理财操作，省去了传统银行柜台的排队等待，用户体验更为便捷。
与传统银行相比，余额宝的收益率相对较高，吸引了不少投资者将资金转移至余额宝。
其快速崛起也标志着金融科技时代的到来，开启了金融行业的新篇章。
余额宝的兴起不仅提升了金融服务的普及性和便捷性，也为整个金融业带来了创新和竞争压力。
余额宝的出现也促使传统银行加快了互联网化转型步伐，推动了金融科技与传统金融业务的融合发展。
在金融业全面数字化的趋势下，余额宝的兴起成为了金融行业发展史上的一个重要里程碑。
1.2 “余额宝”对金融业的重要性余额宝的出现改变了人们的存款习惯。
传统银行的存款利率较低，而余额宝的收益率较高，吸引了大量资金流入。
这导致银行的存款规模缩减，客户数量减少，对传统银行业务构成了一定冲击。
余额宝对资金流动具有促进作用。
由于余额宝的灵活性和便利性，资金可以随时随地进行转移，促进了金融市场的流动性，降低了资金使用成本，对金融行业的发展起到了积极的作用。
支付宝的发展和启示
支付宝的发展和启示随着移动支付的兴起，互联网金融的快速发展，支付宝作为中国领先的第三方支付平台，成为了人们生活中不可或缺的一部分。
从最初的在线支付工具，到如今的涵盖了支付、理财、信用等多方面的综合平台，支付宝的发展给我们带来了许多启示和思考。
本文将从支付宝的发展历程、影响以及启示三个方面来谈支付宝的发展和启示。
一、支付宝的发展历程支付宝成立于2004年，起初是阿里巴巴旗下的一个小工具，在线购物时可以用来支付宝快捷支付，用户只需绑定自己的银行卡或者花呗即可完成支付。
而随着移动支付、互联网金融的兴起，支付宝也得到了迅猛的发展。
2013年，支付宝推出了“余额宝”，通过余额宝用户可以将闲置资金进行理财，获取收益。
2014年推出了“芝麻信用”，用户的行为数据可以帮助用户获取信用分，从而享受更多的信用服务。
2016年推出了“蚂蚁借呗”，用户可以便捷地获取小额借款，蚂蚁金服成为了全球最大的移动支付及互联网金融服务平台。
二、支付宝的影响支付宝的发展使人们享受了更加便捷的支付方式，不再需要携带大量的现金，只需一部手机和支付宝就可以完成各种支付。
支付宝的发展也推动了互联网金融的发展，让更多普通人可以参与到理财中来。
支付宝还推动了线下商家的数字化转型，让线下商家也能受益于移动支付的便利和用户的流量。
支付宝的影响还体现在人们的消费观念上，传统的消费方式正在被移动支付所取代，人们更加愿意将资金投入到线上消费和理财中。
三、支付宝的启示支付宝的发展给我们带来了很多启示，首先是技术的创新与应用。
支付宝之所以能够发展成为行业巨头，离不开其在移动支付、互联网金融等方面的技术创新和应用。
其次是用户体验，支付宝不断优化用户体验，使得支付更加简单、理财更加安全，这也是其能够成为用户首选的原因之一。
再次是风险控制，支付宝在安全风控方面下了很大的功夫，通过风险识别和监测手段，及时发现并处理潜在的风险，保障用户的资金安全。
最后是社会责任，支付宝不仅提供支付和理财等服务，还积极参与公益慈善事业，履行社会责任。
余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响
余额宝对国有大型商业银行存款业务的影响【摘要】余额宝的兴起给国有大型商业银行的存款业务带来了新的竞争挑战。
余额宝对国有大型商业银行的存款规模和利润率都产生了影响，迫使银行调整策略应对。
国有大型商业银行通过转型与创新来适应市场变化，提高竞争力。
余额宝对国有大型商业银行存款业务的长远影响需要进一步观察和分析。
余额宝推动了国有大型商业银行向更高效、创新的方向发展，对整个银行业产生了积极的促进作用。
未来，国有大型商业银行需不断探索新的业务模式，提高服务质量和竞争力，以适应市场的变化和发展。
【关键词】余额宝、国有大型商业银行、存款业务、竞争压力、存款规模、利润率、应对措施、转型与创新、长远影响、总结与展望1. 引言1.1 余额宝的兴起余额宝作为支付宝推出的货币基金产品，自2013年上线以来，迅速获得了广泛关注和认可。
其便利性、高收益率和灵活性吸引了大量用户选择将闲置资金存入余额宝进行理财。
余额宝的兴起在一定程度上改变了人们的理财观念，让更多人开始关注和参与货币基金的投资。
用户只需通过手机App就能方便地将资金转入余额宝，便捷的操作以及每日的收益计算也增加了用户的使用欲望。
余额宝的兴起对国有大型商业银行存款业务带来了一定程度的冲击和竞争压力，因为用户通过余额宝存入的资金意味着无法直接流入传统银行的存款账户，这直接影响了银行的存款规模和利润率。
国有大型商业银行需要认真对待余额宝等第三方支付平台对传统存款业务的影响，及时调整经营策略，以更好地应对市场竞争的挑战。
1.2 国有大型商业银行的存款业务国有大型商业银行是国家所有的金融机构，承担着国家重要的金融业务。
在中国，国有大型商业银行的存款业务一直是其主要的盈利来源，也是其稳健经营的重要支柱之一。
国有大型商业银行通过吸收存款，为社会提供信贷资金，支持国家经济发展。
国有大型商业银行的存款业务具有较高的信誉和安全性，吸引了大量客户把资金存入银行，实现保值增值的目的。
国有大型商业银行还通过存款业务提供各种金融产品和服务，为客户提供便利的金融服务。
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浅谈支付宝与余额宝对中国经济的影响
作者：沈鹏时间：2016年12月10日
［摘要］
随着互联网的发展，“收益远超某信某宝”成为中国工商银行某分行的理财广告。
而列名其中的“某宝”，即为阿里巴巴集团旗下的支付宝。
自2014年来，支付宝中的余额宝以一种新兴的储蓄与交易方式迅速走入国民生活，开辟了互联网金融模式的新途径，同时让传统的银行业感受到巨大的威胁与不安。
但纵观全局，余额宝给百姓消费者带来便利的同时，也对银行储蓄业务造成了较大的冲击。
本文将以个人角度浅谈支付宝与余额宝对中国经济的影响。
［关键词］互联网；储蓄；中国经济。
［正文］
一、前言
2013年6月，从余额宝推出相应产品后，全国各大理财机构都相应推出了类似的投资方式，极大地充实了货币基金型产品在中国市场的比例，改变了许多年轻人甚至部分中老年人的理财观念。
有权威数据显示，截止到2014年2月15日，余额宝用户已超过4900万，余额宝背后的天弘基金规模已突破2500亿元，那么这种全新的理财方式以其高收益、低风险的特点被网络用户所津津乐道，但凡事都具备两面性，那么客观辩证地分析，余额宝等理财产品给百姓带来高于银行利息的同时，对中国的市场乃至经济是否产生了一定程度上消极的影响呢？这里我将从不同角度出发，分析探讨这种新产品在中国市场上发挥的利与弊的作用都有哪些。
支付宝本身已构成网络金融时代重要的组成部分，全方位跨越多个领域，在各行各业都有极其广泛的应用，余额宝与支付宝绑定，号称“会赚钱的支付宝”横空出世，让百姓极大地享受了方便快捷。
相比传统银行的活期储蓄和定期储蓄，余额宝没有最低理财限额，即使投入一元钱也可以享受收益，而且随时支出存取，不受门槛时间等限制，在两个工作日内即可看到收益，最重要的是它活期的收益要远远高出传统银行定期的收益，对于很多手里资金中等水平的百姓来说，是一款非常好的理财产品，也绝对值得我们广泛关注。
余额宝自2013年6月13日上线以来，便席卷了中国市场特别是年轻人的网络金融市场，对于绝大部分人来说，特点应该在其高收益，收益和风险始终是焦点问题所在，以中国银行为例，如果存取定期5年，收益率在４.75％，如果用户提前支配存款，利率便由定期转为活期，相比之下，余额宝等理财产品则不存在利益的损失情况，而且余额宝是按照每天来计算收益，每天都可以获得前一天的收益，虽然每天的收益率不同，但收益浮动并不大，在2014年年初，收益率在6.4％到6.7％，因此有人这样形容“余额宝存的是活期，利率却高于定期”。
支付宝作为网络金融的第三方交易平台，其金额是不允许产生收益的，但与天弘基金合作，相当于购买了天弘基金，天弘基金使用其每天产生的效益，再给大家分配，单单用利息一词形容是不准确的，应该是购买货币基金得到的合理收益。
基金实际是一项风险较大的理财产品，甚至一度让人“谈基金色变”的程度，但余额宝属于货币基金，又着实让基金行业又风风火火了一把，货币基金不同于股票型基金，它是聚集社会上的闲散资金，再由相关基金管理人员运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，如短期货币工具等，包括国债、中央银行票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券，
以及同业存款等其他短期货币工具的基金产品。
而余额宝仅仅是一个通道，用户投入的钱都交给了天弘基金，天弘基金又将这些钱应用于只有银行企业可以进入而个人不得涉足的银行间市场，同时货币基金必须保留有一定的余额，用以保证用户可以随时赎回资金。
余额宝的操作过程极其灵活，只要在有网络的情况下就可以完成这项操作，传统模式无论是去银行存款，或是去购买其他方式的理财产品，都有一些繁杂的手续，需要填写表单、身份认证、获取存折等步骤，余额宝则完全免除了这些烦琐的步骤，只需用电脑或手机在网络状态下轻轻一点，就可以立刻实现由支付宝到余额宝的转账。
尤其是年轻的朋友，每天打开自己的智能手机，很大的乐趣来源就是看到自己投入余额宝的钱又增值了，从收益的可视化，到心里的踏实，而且不管是否赎回，用户的利息都不受损害，而且可以实现2小时到银行转账手续费零收取，可以转出到银行再去银行把现金提取出来。
综上，除了高收益和门槛低以外，重要的可观之处仍在于收集闲散资金，我们平时做了一笔消费后，可能手里的余额不够购买设有最低下限的理财产品，小额存入银行又嫌费事，放在余额宝里无疑是一个不错的选择，但这无疑造成了对银行产业的冲击，多数银行也在叫停余额宝，并请求证监会出台相关的金融政策来管限余额宝，那么余额宝又是怎样抢了银行的奶酪呢？背后的赢家又是谁？
２余额宝等货币基金式理财产品的影响。
截止到2013年年底，天弘基金的盘子规模几近突破3000亿元，也就是说支付宝创造余额宝不到半年的时间里，整个余额宝的整体资金实现了极大规模的扩展，这里面与余额宝相关的就达到2500亿元，有支付宝的用户很多已经将全部支付宝的资产转入其中，没有支付宝的用户开通支付宝，只为得到其中收益。
银行间市场目前是中国市场中重要的组分，是散户无法进入的，不同银行之间通过借贷的方式合作，这种利息比我们一般想象的利息要高一些，进入货币基金的银行间市场，来获取更高额的回报。
第三方支付平台结合互联网的这种创新模式，再加上传统银行理财产品的业务，糅合到一块，组成了余额宝。
樊路远，来自阿里小微金融服务集团国内事业群，曾表示创业的初衷主要是针对年轻的消费者进行碎片化的理财，同时天弘基金副总经理周晓明也曾解释，余额宝的作用就是“把自己的钱拿出来一部分去生钱，再用生出来的钱去购物”。
我们再来看看其他机构的声音，中消协在最新一次调查表示，在购买其他理财产品时，有超过三成的消费者有过被误导的经历，被销售误导、夸大收益，出现巨额亏损，资金被占用，与信息不透明以及网络不安全以及密码泄露等问题，是近年来金融消费者对理财产品集中投诉的问题，现在银行推出的各类理财产品，其投资和收益的计算方式，都很烦琐复杂，加上各种晦涩难懂的专业术语，一般的理财者，根本就看不明白，更别提精于理财只能听从工作人员的建议，而部分工作人员可能会故意夸大理财产品的收益，对其中存在的风险往往避重就轻，甚至避而不谈，给理财者带来一种只要买了就稳赚不赔、甚至能发大财的错觉。
这种信息上的不对称，导致很多消费者出现错误投资，成了甜蜜的陷阱。
尽管大量的用户从传统银行业撤资，但其作用还不至于达到抢了银行饭碗的程度，其收益相比普通的储蓄存款是要高些，但仍有一些其他的理财产品虽然有更高的风险，但也能带来更高的收益，余额宝无法满足这类用户的需求，尽管他不能冲击传统的银行业，但绝对冲击了大部分银行的储蓄业务，毕竟储蓄业务才是广大百姓理财的主体，如果有低风险高回报的简单方式，百姓又何必让闲散的零钱躺在银行存折里，按照市场化的利率去收益，为什么不追求更高的呢？这
样一来大量碎片化的资金就涌入到余额宝中。
各大银行在2014年1月发现，已经有几千亿的存款被转入了余额宝中，享受更高的收益和更快捷简便的服务，银行业已经感受到了威胁。
另外，在天弘基金借助余额宝业务站上公募业龙头之际，各大互联网纷纷拉上基金公司，模仿余额宝进行产品设计，推出“类余额宝产品”，2014年1月15日，苏宁云商旗下的南京苏宁易付宝网络科技有限公司，推出的余额理财产品“零钱宝”。
正式上市，而微信平台的理财业务也于当晚悄然上线试运行，平台名为“理财通”，华夏基金成为首家接入的基金公司，据不完全统计，市面上仅取名为某某宝的理财产品已达20余只，他们联合作用，对传统银行业的冲击就会越来越大，逼着他们改造，对老百姓进行更多的让利和服务，这也不会不说是个好的促进，让银行企业感受到竞争压力，真正的拿出更多的精力和产品来惠及百姓，陆续已经有多家银行开启了“T+0”的基金投入，当天买入的证券或者期货在当天就可以卖出，同理“T+1”就是在买入后隔一天才能卖出，当然，这些带来了一个宏观的效益，那就是利率的市场化，利率市场化让社会将更多的闲散资金利用起来，很多嗷嗷待哺的企业等着用钱，不得已向银行去贷款，如果这些闲散资金利用起来一定会在利率市场化上产生更大的作用，利率市场化仍伴随着一个“边际递减效应”，本质就是参与的人越多，成本就越低，每天有大量的用户在使用余额宝，如果这些用户退出余额宝平台而选择集体到银行网点办理理财业务，银行一定不能承受如此繁多的接待业务，无法承受人力物力的成本，所以在一定程度下，互联网的这种创新的金融模式可谓利弊参半，不但冲击了传统银行业，也可以弥补传统银行业效率的不足，也能使金融行业进一步活跃起来，对社会主义市场经济，以及货币流通等方面，起到了非常积极的作用。
同时，余额宝也是有风险的，毕竟它不是银行存款，“理财有风险，投资需谨慎”这句话在这里同样适用，享受得到收益的快乐时，同样也要面临安全的考验，网络支付，手机操作也一定程度上产生了安全隐患，所以如何降低风险，建立一种出现不可预知损失后的弥补机制才是至关重要的。
银行的损失自有银行承担，公安部可以正式立案，银行系统也可以查到资金的具体来源去向，就算找不到损失的钱，也可以起诉银行使之赔偿，支付宝用户不经过柜面，人人可以注册，这样的管理也就带来了一定困难，如果电脑中毒资金丢失，会有保险赔付，若因为个人原因使密码泄露，可能就要自行承担这个损失了，余额宝与支付宝绑定，更在一定程度上刺激了网民网购的欲望，逢年过节总有铺天盖地的打折促销活动，在一定程度上也增加了一部分经济负担吧。
所以，还是“理财有风险，投资需谨慎”，希望消费者与中国市场都能扬长避短，谨慎操作，获得彼此的双赢！
参考文献：
［１］王崇志——《余额宝的经济学思考》。
［２］王春丽，王森坚——《互联网金融理财的法律规制———以阿里余额宝为视角》。
［３］王天宇——《浅析余额宝对我国金融行业的影响》。
［４］张燕——《余额宝视角下的沉淀资金法律监管问题研究》。