保险案例

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交通事故存在人员伤亡损失，有责方保
险公司原则上不予代赔，仍应由无责方被保
险人或其授权委托人向其承保公司索赔。
在适用“无责代赔”处理机制时，相关当 事人应遵照以下程序进行： • 1、报案
出险后，由有责方向其承保公司报案，无责方不必 向其承保公司报案。但无论有责方还是无责方均需向其 保险公司提供车牌号、被保险人名称、驾驶证号码、联 系方式、交强险保险公司等信息。
赔偿。在此情况下，陈小姐可考虑购买附加
险不计免赔险来转嫁风险。
• 案例二：“全险”非“全赔”，购买汽车保险 的典型误解
• 最为典型的就是，不少车主误以为给爱车上了“全 险”就可以得到“全赔”。今年8月份四川成都的李先 生把车停在路边过夜，早上起来发现车子的玻璃和玻璃 导槽被人撬坏，引擎盖上部分油漆被划伤，同时还有一 个倒车镜被敲坏。由于是新车，李先生特意为爱车买了 “全险”，即为该车买了交强险、商业三者险、不计免 赔险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、车损险、盗抢险 。在理赔中与保险公司在定损时，李先生认为既然“投 了全险”，保险公司就应该按照盗抢险或车损险定损理 赔给予全部赔偿，而保险公司则只同意按照单独玻璃险 进行理赔。争议不下，最后诉至法院。
一、无责代赔机制的 处理程序
无责代赔机制的处理程序
根据《交强险理赔实务规程》（2009版）的规定， 同时满足以下条件，可以适用“交强险无责财产赔付 简化处理机制”，即交强险无责代赔，无责任方的所 需承担的100元内的赔偿义务由全责任的保险公司代为 赔付。
（1）两方或多方机动车互碰，各方均投保交强险； （2）交警认定或根据法律法规能够协商确定事故责 任，部分有责、部分无责。 （3）无责方车号、交强险保险人明确。
乙车：
交强险： 2000+50（代赔）； 车损险： （4000-50）*50% 商业三者险： (3000+5500-4050)*50%
案例七
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甲、乙、丙三车在行驶中发生交通事故，甲车损失3000元，施救费 2000元；乙车损失4000元，丙车损失2000元，施救费共1000元，无人伤， 交警判定：甲全责，乙丙两车无责，其中甲车交强险、商业三者险、车 损险均投保人保，无不计免赔，问保险公示如何赔付？ 甲车： 交强险：
不过，话说回来，并不是所有保险公司都有附 加险不计免赔险。另外，即使车主买了不计免赔 险，也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔 ”。保险专家在此提醒车主，在购买车险时一定 要问清险种再购买，或者让保险代理公司根据你 的车型量身选择适合的保险方案。 最后，需要提醒的是，以上的第一种情况， 不计免赔险是不起作用的。如当车损险中应当由 第三方负责赔偿，而确实无法找到第三方的；另 外，因违反安全装载规定而引起的事故，保险公 司也可以拒赔。
亡，丧葬费等共计18万元，医疗费10500，交警判定：甲全责，乙丙两 车无责，其中甲车交强险、商业三者险（限额15万）、车损险均投保人
保，无不计免赔，问保险公示如何赔付？
甲车：
交强险：
2000+100（代赔）+10500（医疗） • 车损险：
（3050+500-100）*100%*0.85=
• 商业三者险： 150000*100%*0.8=
• 3、赔偿 对于本应由无责方交强险承担的对有责方 车损的赔偿责任，由有责方承保公司在本方交 强险无责任财产损失代赔偿限额内代为赔偿。 根据相关法律规定，机动车承担全部责任 的，交强险责任财产损失限额范围为2000元， 无责任方的交强险财产损失责任限额为100元。 因此“无责赔付”原则的事故中，负全部责任 的机动车方投保的保险公司支付的财产损失赔 偿数额合计不超过2100元。
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在实践中，在满足无责代赔条件的情形 下，无责方已经支付赔款的，有权向己方投 保的保险公司索赔，但是应提供付款证明或 有责方保险公司未代赔的证明材料。
案例一：
• 甲乙两车在行驶中发生交通事故，甲车损失
1000元，乙车损失2500元，无人伤，交警判定：甲
车全责，乙车无责。其中甲车交强险、商业三者险、 车损险均投保人保，问保险公示如何赔付？
1000+1000+200（代赔）；
• 车损险： （3000+2000-200）*100%*0.85=
• 商业三者险：
(4000+2000+1000-2000)*100%*0.8=
案例八
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甲、乙两车在行驶中发生交通事故，甲车损失3050元，施救费500 元；乙车损失2000元，施救费200元，无人伤，交警判定：甲全责，乙 两车无责，其中甲车交强险、商业三者险、车损险均投保人保，无不计 免赔，问保险公示如何赔付？ 甲车： 交强险：
当事人根据法律法规自行协商处理事故或要求自行 协商处理的，应指导客户填写《机动车交通事故快速处 理协议书》。当事人协商确定事故责任的，保险公司有 权通过查勘、比对等方式，对事故原因和协商结果进行 核实。
• 2、查勘和定损 原则上由有责方保险公司对双方车辆 进行查勘、定损，拍摄事故照片，出具查 勘报告、定损单，查勘报告和定损单应由 当事人签字确认。无责方只需签字确认。
• 案例一：投了不计免赔车辆保险，不代表就遇见 事故就能够全赔 • 今年6月，云南玉溪的刘小姐为自己的爱车买 保险时，特意挑选了一份不计免赔险，她认为， 所谓不计免赔险就是不管什么情况下都可以赔偿 的保险，这样就可以最大程度降低开车的风险了 。可就在前不久，刘小姐外出办事时发现车身被 人用利器划伤，当时她没在意，直到理赔时，被 告知车身划痕险有15%的免赔率，这意味着她要 自行承担15%的维修费。刘小姐感到纳闷：难道 买了不计免赔险也不能获得全赔吗？
案例五：
• 甲、乙、丙三车在行驶中发生交通事故，甲车损失3000 元，乙车损失4000元，丙车损失1800元，无人伤，交警判定： 甲、乙两车同责，丙车无责。其中甲车交强险、商业三者险、 车损险均投保人保，乙车投保平安，问保险公示如何赔付？
甲车：
交强险：
乙车：
交强险：
900（丙）+1100（乙）+50（代赔）； 900（丙）+1100（甲）+50（代赔）； • • 车损险： （3000-1100-50）*50% 商业三者险： (4000+1800-2000-900-50)*50% • 车损险： （4000-1100-50）*50% 商业三者险： (3000+1800-2000-900-50)*50%
•Hale Waihona Puke 盛大保险网的保险专家解释：不计免赔险分为 “基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。刘 小姐买的就是“基本险不计免赔险”，这是个附加条
款，如果投保者选择了这一条款，那么在事故发生后，
在车损和第三者责任内保险公司会承担她本人应该承
担的部分风险。
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但是“基本险不计免赔险”作为一款 附加险种，是为主险服务的。刘小姐所投保 的“车身划痕险”属于附加险种，因此“基 本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行
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优保网的保险学者提醒：“全险”一词
在法律上和保险术语中并不存在，它只是人 们通俗用语，人们习惯性地将包括交强险、
商业三者险、不计免赔险、车损险、盗抢险、
车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称
为“全险”。因此，“全险”并不等于全赔。
这个案例提示各位车主，选择签订汽车保 险合同前，首先要搞清楚每个险种项下的责任 条款是什么，也就是理赔的前提是什么。即使 购买了所谓“全险”，也不一定会获取全额赔 偿。投保人选择机动车辆保险的险种时，应了 解自身的风险和特征，根据自己实际情况选择 所需要的风险保障。对于机动车辆保险市场现 有产品应进行充分了解，以便购买适合自身需 要的机动车辆保险。
2000+100（代赔）；
• 车损险： （3050+500-100）*100%*0.85=
• 商业三者险：
(2000+200-2000)*100%*0.8=
案例九
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甲、乙两车在行驶中发生交通事故，甲车损失3050元，施救费500 元；乙车损失2000元，施救费200元，乙车驾驶员受伤，医疗费10500， 交警判定：甲全责，乙两车无责，其中甲车交强险、商业三者险、车损 险均投保人保，无不计免赔，问保险公示如何赔付？ 甲车： 交强险：
二、单方事故
案例一：
甲车在自家门口发生交通事故，其中甲车损失 2500元，自家大门损失1000元，邻居宾利车损失 180000元，同时造成电线杆损失2000元，电线断裂， 价值10000元，因停电造成附近工厂损失15000元，在 这起事故中造成邻居小孩受伤，医药费为25000元，自 家宠物狗死亡，价值2000元，其中甲车交强险、商业 三者险（20万）、车损险，均投保人保，无不计免赔， 问保险公示如何赔付？
• 交强险：2000+200（代赔）； • 车损险： 1000-200 （代赔）； • 商业三者险：2500
案例三：
• 甲、乙、丙三车在行驶中发生交通事故，甲车损失
1000元，乙车损失800元，丙车损失1000元，无人伤， 交警判定：甲、乙两车同责，丙车无责。其中甲车交强 险、商业三者险、车损险均投保人保，乙车投保平安， 问保险公示如何赔付？
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二、两个汽车保险理赔案 例直击全险与全赔的区别
由 于不少车主在不十分了解保险公司及保险产 品、保险服务等情况下就投了保，投保之后也不仔 细看条款及合同事项，因此对自己的权利和义务知
之甚少，这也给后期索赔造成了麻烦。这里，主要
通过两个真实的汽车保险理赔案例来说明为什么买
了这项保险，却没有如愿地得到理赔。
甲车： 乙车：
交强险：
500+750+50（代赔）； • 车损险：0 • 商业三者险：0
交强险：
500+950+50（代赔）； • 车损险：0 • 商业三者险：0