贷前调查制度
贷前调查贷中审查贷后检查三个环节工作标准
贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融行业中非常重要的三个环节工作标准，它们对于保障金融机构的风险管理、客户资信评估和合规性监管都具有至关重要的作用。
在这篇文章中，我将从简入深地探讨这三个环节的工作标准，以及它们在金融行业中的重要性和应用。
1. 贷前调查贷前调查作为贷款审批的第一步，是金融机构对借款人的信用和还款能力进行评估的过程。
这一环节的工作标准涉及到对借款人的个人信息、财务状况、信用记录、还款意愿等方面进行全面综合的调查和评估。
其目的在于确保借款人的还款能力和信用状况符合金融机构的贷款政策和风险承受能力，以降低贷款违约风险。
在贷前调查中，金融机构需要严格按照规定的程序和标准进行操作，确保调查的全面性和准确性。
2. 贷中审查贷中审查是贷款发放后对借款人还款情况和资产状况的监督和审查过程。
在这一环节，金融机构需要对借款人的还款记录、资产负债情况、经营状况等进行定期的审查和评估，以保证借款人的还款能力和贷款资金的合理使用。
贷中审查的工作标准包括建立健全的贷中管理制度、定期核查还款情况、及时发现和处理逾期等风险，并对不同类型的贷款产品和客户制定相应的审查策略。
3. 贷后检查贷后检查是贷款发放后对借款人以及抵押物或担保品的风险管理和追溯审查过程。
在这一环节，金融机构需要对借款人的还款情况、贷款资金的使用情况、抵押物或担保品的价值变动等进行全面的检查和审查，以确保贷款资金的安全和合规性。
贷后检查的工作标准涉及到建立完善的贷后管理制度、建立健全的风险防范机制、及时掌握贷后动态信息等内容。
在金融行业中，贷前调查、贷中审查和贷后检查是金融机构风险管理的重要环节，其工作标准不仅关乎金融机构的资产安全和经营风险，也直接影响客户的权益和金融市场的稳定。
金融机构需要高度重视这三个环节的工作标准建设，确保其实施的全面性、及时性和准确性。
个人观点上，我认为贷前调查、贷中审查和贷后检查作为金融风险管理的重要环节，其工作标准的建设需要不断完善和更新，以适应金融市场和客户需求的变化。
贷前调查岗位职责
贷前调查岗位职责一、岗位背景为了保障企业贷款的风险掌控和贷后管理的顺利进行，确保贷前调查工作的高效和准确，我们特订立了本规章制度，明确贷前调查岗位的职责，并供应岗位操作引导。
二、岗位职责贷前调查岗是贷前风险防控的紧要环节，其职责重要包含以下几个方面：1. 信息收集与初步筛选•负责与客户进行联系，取得贷款申请的相关信息；•对客户的基本情况进行初步筛选，包含个人背景、经济情形、信用记录等；•收集和整理客户供应的相关资料，如身份证件、工作证明、银行流水等；•跟进并了解客户的还款本领和意愿，进行初步风险评估。
2. 资信调查与分析•负责进行客户的资信调查，包含查询信用报告、征信查询、企业调查等；•帮助客户经理或风控人员进行背景调查，核实客户所供应的各类资料的真实性和合法性；•分析客户的还款意愿和本领，评估客户的还款风险，并供应风险提示和建议；•依据调查结果，编写客户调查报告，为公司决策供应数据支持。
3. 尽职调查记录与报告•负责编写贷前调查报告，记录贷款申请人的相关信息和调查结果；•依据公司订立的调查流程，认真记录调查过程、调查对象，以及调查依据；•涉及到紧要调查对象或敏感信息时，需确保信息的保密性；•如有发现异常情况或风险因素，及时报告给上级，并提出相应风险掌控方案。
4. 内部沟通与协作•与内部各相关部门保持良好的沟通，及时了解公司的贷款政策和业务流程；•帮助风险管理部门开展贷前风险评估工作，供应调查结果和建议；•参加企业内部员工的培训和知识更新，并定期向团队共享最新法律法规和风险防控经验。
三、岗位要求为有效提升贷前调查岗位的专业化和高效率，我们订立了以下岗位要求：1.具备较强的责任心和敬业精神，能够承当工作压力；2.具备良好的沟通和协调本领，能够与不同层级的人员进行有效的沟通；3.具备较强的逻辑思维和分析本领，能够准确推断风险；4.具备肯定的法律法规和金融知识，了解贷款相关的法律法规和风险防控措施；5.具备较强的信息收集和整理本领，能够有效地找到并整理相关资料；6.具备较强的学习本领和适应本领，能够适应不同的工作环境和任务变动。
银行公司客户授信业务贷前调查操作规程模版
公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录.............................................................................. 错误！未定义书签。
1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。
本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。
1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。
(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。
(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。
2职责与权限3基本规定(1)双人调查。
授信调查应坚持“双人调查”的原则。
调查岗和审查岗同时参与贷前调查。
(2)实地调查。
客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。
授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。
(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。
贷前调查工作的基本要求
贷前调查工作的基本要求
【原创实用版】
目录
1.贷前调查的重要性
2.贷前调查的基本要求
3.贷前调查的主要内容
4.贷前调查的流程
5.贷前调查的风险控制
正文
贷前调查是银行或其他金融机构在向客户提供贷款服务之前，对客户的信用状况、还款能力、财务状况等进行全面调查、审核的过程。
它是保障金融机构信贷资产安全的重要手段，也是决定是否批准贷款申请的关键环节。
那么，贷前调查工作的基本要求是什么呢？
首先，贷前调查工作应遵循的基本要求包括：真实性、全面性、客观性和时效性。
真实性是指调查过程中要确保信息的真实性，防止虚假信息的出现；全面性是指调查内容要全面，不能遗漏任何重要信息；客观性是指调查结果要客观公正，不能受到主观因素的影响；时效性是指调查过程要有效率，不能拖延时间，影响贷款审批进度。
其次，贷前调查的主要内容包括：客户的基本信息、信用状况、还款能力、财务状况、经营状况等。
调查人员需要通过各种渠道收集客户的信息，包括但不限于银行征信系统、国家企业信用信息公示系统等。
再次，贷前调查的流程一般包括：信息收集、信息分析、风险评估和形成调查报告。
信息收集是贷前调查的基础工作，信息分析和风险评估是对收集到的信息进行深度处理和分析，形成调查报告则是对调查结果的总结和反馈。
最后，贷前调查的风险控制主要通过以下几个方面来实现：一是完善贷前调查制度，明确调查流程和责任；二是提高调查人员的专业素质和道德水平，防止利益冲突和道德风险；三是建立有效的风险预警机制，及时发现和处理风险。
企业客户贷前调查方案
企业客户贷前调查方案为了降低贷款风险，金融机构通常会在发放贷款前对企业客户进行贷前调查。
本文将介绍一些常用的企业客户贷前调查方案。
1. 公司概况调查在进行贷前调查时，了解企业的基本情况是必要的。
这包括公司的注册资本、成立时间、经营范围、组织结构和股权结构等。
通过这些信息可以初步了解企业的规模和管理模式，从而对其贷款能力做出初步判断。
2. 财务状况调查企业的财务状况是银行或其他金融机构考虑是否提供贷款的重要指标。
财务状况调查包括以下几个方面：2.1 财务报表资产负债表、利润表和现金流量表是评估企业财务状况的重要工具。
通过分析这些报表，可以了解企业的资产负债情况、经营收入和利润水平、现金流状况等。
2.2 过往账户记录银行可以通过查阅企业的过往账户记录，了解企业的现金流是否稳定，是否存在逾期还款或欠款情况等。
2.3 风险控制管理制度企业的财务状况不仅取决于经营状况，还受到风险控制管理制度的影响。
因此，银行或其他金融机构需要了解企业的风险控制管理制度是否完善，是否有相关保障措施等。
3. 企业经营情况调查企业的经营状况也是考虑是否提供贷款的重要因素。
银行或其他金融机构可以通过以下几个方面进行调查：3.1 行业分析和市场调查了解企业所处的行业和市场状况对于评估企业的经营状况是至关重要的。
根据不同的行业和市场情况，银行或其他金融机构可以对企业的经营状况给出不同的评估。
3.2 经营计划和发展规划了解企业的经营计划和发展规划可以帮助银行或其他金融机构评估企业的未来贷款能力和潜在风险。
同时，也可以在贷款的过程中为企业提供相关建议和支持。
3.3 内部管理制度和人员结构企业的内部管理制度和人员结构对于企业的经营情况也有较大的影响。
银行或其他金融机构可以通过了解企业的内部管理制度和人员结构，来了解企业的管理水平和稳定性。
4. 风险控制调查企业的风险控制能力是银行或其他金融机构考虑是否提供贷款的重要因素之一。
风险控制调查通常包括以下几个方面：4.1 对外担保情况了解企业对外的担保情况，可以帮助银行或其他金融机构评估企业的风险承受能力。
贷款三查制度
什么是贷款“三查”制度贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。
通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。
同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
贷款“三查”制度的执行严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。
(1)要制定完善明晰的贷款“三查”流程图、贷款“三查”规范以及检验“三查”工作质量的标准，使贷款“三查”制度执行有路径、有标准、检查贷款“三查”工作落实执行的好坏评判有依据、有准绳。
(2)贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。
要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断，关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性，以增强贷款审查决策的有效性。
同时，贷前调查应当实行双人制，即贷前调查至少要有两人一起参与，共同完成贷前调查报告，以提高贷前调查信息资料的真实性。
(3)贷时审查要重点抓风险量化预防控制管理。
要以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度，论证贷款发放的风险隐患程度，根据风险度判断掌握是否同意发放贷款，选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性。
关键是要使审贷分离制度落实到位，严格执行；贷款审批要实行委员分工负责制，以确保贷款审查工作做深做细，增强贷款审查的准确性和公正性。
(4)贷后检查要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。
一是要强化贷后跟踪检查制度的刚性，贷后检查的行动、内容、质量要到位。
对于贷后检查工作薄弱的行处，要坚决取消其新增贷款审批权。
二是要切实做到及时准确地反馈贷款风险生长情况的预警信息。
三是要根据贷款风险预警信息，区别各种贷款风险生长节点，及时果断地采取与之相适宜的贷款风险处置途径和措施，以提高贷款风险处理的及时性和有效性。
贷前调查工作规范
贷前调查工作规范为进一步规范贷前调查工作，防范信贷风险，提高资产质量，根据信贷业务规章制度，特制定本工作规范。
第一条本规范适用各项信贷资产业务，包括综合授信、贷款、商业汇票承兑贴现、消费信贷等。
第二条贷前调查是所有信贷资产业务的必经环节，任何信贷业务未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。
第三条本规范规定了贷前调查的基本要求和一般程序，对于贴现、承兑等各类业务，必须按照业务操作的特别要求，增加相关调查内容。
第四条信贷业务贷前调查坚持双人调查、实地查看和真实反映的原则。
双人调查原则是指每笔信贷业务必须至少由主办（主办为第一责任人）、协办（一般为客户经理负责人）两名信贷人员调查，并在调查报告中签署明确意见；实地查看原则是指主办、协办信贷人员必须通过座谈、查帐等方式对申请人、保证人及抵（质）押品进行实地调查，核实所提供资料和财务报表的真实性，现场查看申请人、保证人的经营管理情况、资产分布状况和抵（质）押品的现状；真实反映原则是指主办、协办信贷人员实事求是反映贷前调查所了解的情况，不回避风险点。
如果调查人员经过深入调查，提出了不予贷款的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。
第五条贷前调查需按要求收集资料，贷前检查及送报需要的资料（见附）必须完备，确因特殊原因不能及时提供的资料应写出书面说明和出具相关证明。
非首笔业务、低风险信贷业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不得影响信贷业务的合法性。
第六条对申请人背景的调查和分析。
1、通过验看申请人经过年检的营业执照原件、法人代码证原件，确认申请人主体资格和经营范围的合法性，必要时可到工商登记机关（或主管部门）进一步查实；2、通过查验公司章程、验资报告等材料核实申请人的注册资本及实收资本、股权结构（投资方及出资方式、比例）、主导产品，分析申请人所处的行业、经营类型、经营规模、企业的实际控制者；3、调查申请人的产权演变历史和近年来在人事、经营战略等方面的重大调整情况，分析企业管理层的经营作风是否稳健。
项目贷前调查实施细则
项目贷前调查实施细则第一章总则第一条为进一步规范项目贷前审查工作，防范项目风险，提高资产质量，根据国家法规和本公司相关规章制度的要求，特制定本实施细则。
第二条贷前调查是所有项目的必经环节，任何项目未经贷前调查不得直接进入审批决策程序。
第三条贷前调查工作遵循“双人调查、实地查看和真实反映”的原则。
双人调查原则是指在开展项目调查过程中为避免个人主观判断的局限性，建立相互监督约束机制，实施项目经理A、B角制度，部门A、B角制度，由业务部经办人员、风险管理部经办人员组成。
对于金额较大的项目，也可组成项目小组共同进行现场考察。
每个项目的调查必须由主办调查人和协助调查人共同完成，并在共同出具的《贷前调查报告》上签字。
在人员的搭配组合上，应强调专业互补和定期轮岗。
同时，在具体调查过程中还应制定详细的调查方案和形成完整的项目调查工作底稿。
实地查看原则是指主办调查人和协助调查人必须通过座谈、查帐等方式对申请人、抵（质）押）物、第三方保证人进行实地调查，核实所提供资料的真实性，现场查看申请人的经营管理情况、资产分布状况和担保物的现状。
真实反映原则是指主办调查人和协助调查人实事求是，真实反映项目调查所了解的情况，不回避风险点。
如果调查人员经过深入调查，提出了不予同意的明确意见，任何人不得要求调查人员更改意见。
第二章项目申请第四条业务部门受理融资申请人申请后，对申请进行审核，并及时给予明确答复。
重大项目经研究后，应在一周内给予项目申请人明确答复。
第五条向本公司申请商业保理融资的企业，原则上应符合以下基本条件：1、企业必须是在国家有关部门依法登记注册、独立核算，自负盈亏、具有法人资格和履约能力的经济实体，企业连续经营3年以上；2、企业的财务会计核算规范，资产状况良好，具有偿还债务的能力，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所及设施；3、企业应具有一定的经营管理水平，重合同、守信用、有较高的资信等级，没有不良的信用记录；4、法人代表及高层管理人员管理水平和道德品质优良，社会信誉度高，未发生过违法犯罪行为和被有关部门处罚的记录；5、在经营活动中，未涉及重大法律纠纷；6、企业应能够提供有效的担保措施。
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贷前调查制度
第一条贷前调查的目的：真实了解客户的基本情况、经营管理状况、市场销售情况、财务状况等；审查客户资料的真实合法性；核实保证物来源的正当性、权属的合法性、价值的真实性、足值性、财产的安全性、变现的可能性及借款的用途，发现潜在的风险，审慎地开展业务，确保公司资金的安全。
第二条公司贷款业务部根据人员和业务量的实际情况，确定主办调查人和协办调查人。
主办调查人和协办调查人为项目经营负责人，负主要调查责任。
第三条贷前调查人员的职责：
1、负责对客户提供的资料的真实性进行审查；
2、负责对抵押/质押物和其他担保手段进行审验；
3、负责对客户的经营情况进行现场调查并收集相关资料；
4、负责审查客户的借款用途及对还款来源的可靠性进行分析和评估；
5、负责对客户的诚信情况进行调查；
6、负责对业务风险进行评估并设置抵/质押物变现处理方式；
7、负责编制项目的贷前调查报告（内容格式参考《贷前调查报告范本》；）
第四条贷前调查方式主要包括：查阅并核实客户的资料、与客户相关人员谈话、实地调察、走访相关的职能部门等方式。
通过资料审核和实地调查两个阶段的工作，获取借款申请人及保证人真实、全
面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论。
第五条贷款调查必须严格的进行资料核实。
资料核实是贷前调查的开始阶段，通过对贷款申请人提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，确定这些信息的有效、完整和真实性。
贷款调查中涉及的信息不仅来源于申请人，还应从其他途径，如与相关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。
上述资料、信息审核过程中发现的需进一步明确、补充、核实的地方，以及过程中发现的漏洞、疑点，即是下一步进行实地调查的重点。
第六条资料审核要点：
1、申请人提供的材料是否齐全、有效；要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，如一致须经办人盖“与原件相符”章，并签章；某些无法核查原件的可在核查真实性后注明“已核实”；各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；
2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确；通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解贷款申请人和保证人是否具备资格、合法合规；
3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。
4、对保证人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核保证人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规
（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权力凭证）是否明晰。
第七条资料核实结束后，主调查人与协办人应对贷款申请人和保证人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。
部门负责人根据具体情况参与调查。
进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
第八条实地调查要点申请人为个人：
1、与借款申请人进行面谈了解情况
2、对借款申请人进行上门访谈，走访借款申请人单位和住处，与申请人、申请人同事、街坊进行相关交流
3、在面谈、走访的基础上可采取电话调查的方式进一步了解确认借款申请人相关情况
4、调查重点在于了解、核实借款申请人的个人基本情况、信用状况、收入及资产状况、保证方式、还款能力、贷款用途等贷款信息申请人为企业:
1)、访问企业，会见有关当事人，了解企业情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质，了解主要领导人的信用状况和能力；
2)、对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；
3)、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；
4)、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调
查核实以下内容：
4.1 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；
4.2 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；
4.3 审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；
4.4 有保留意见的审计报告的保留意见部分；
4.5 企业的或有损失和或有负债情况；
4.6 企业的现金流量是否正常。
5)、察看抵押物、质押物。
5.1 以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；
5.2 以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；
5.3 以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。
第九条在核实资料和实地调查的基础上进行综合分析，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价：
1、分析、判断借款申请人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；
2、分析经济环境对借款申请企业的影响；
3、对企业的经营情况分析；
4、分析借款申请人的还款能力。
通过财务分析和现金流量分
析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势；
5、分析保证人的保证资格和保证能力。
重点分析保证方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；
6、贷款风险度分析。
第十条贷前调查过程中发现申请人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回保证申请，致使调查工作不能继续进行时，调查负责人应向部门负责人说明原因并提出处理意见，经部门负责人同意后将处理结果告知申请人。
因申请人材料提供不全或申请人要求暂缓处理影响贷前调查工作的，亦按上述程序办理。
第十一条贷前调查结束，调查负责人须根据调查结果提交一份实事求是、文理清晰、逻辑性强、分析透彻、判断准确、言简意赅的《贷前调查报告》（调查人各自签名，明确报告的出具时间，同时应注意客户申请资料的落款或打印时间应在该报告的落款时间之前），并将报告和相关资料交由业务部经理进行初步审查，如果贷前调查报告已经成熟且相关资料齐全、真实合法，经业务部经理签署意见，交风险管理部进行下一步审查。
第十二条贷前调查工作自正式受理客户申请（客户基本资料需齐全）开始，一般应在 2 个工作日完成，如超过 2 个工作日，调查负责人应向部门负责人说明原因。