信贷业务贷款调查制度

肇庆市端州区润泽小额贷款股份有限公司贷款调查管理制度第一章总则第一条 为加强公司信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律法规以及《中华人民共和国公司法》、中国银行业监督管理委员会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》、广东省人民政府《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》、省金融办等《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》等文件精神的有关规定，制定本制度。

第二条 本制度中所指信贷业务是本公司为客户提供的各类信用的总称，包括办理各项小额贷款和其他经批准的信贷业务。

第三条 信贷经营管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。

第四条 本制度所指信贷人员是公司信贷经营和管理人员。

第五条 信贷经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域经济政策和产业政策，围绕公司为个人及中小企业 服务的宗旨，促进辖区经济发展。

第二章 信贷管理制度的总体要求第六条 实行信贷业务授权管理制度。

总经理对信贷业务部经理进行授权，信贷业务部经理对信贷员授权，各受权人在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。

第七条 实行具体业务主责任人、经办责任人制度。

(一)在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的人员为经办责任人。

其中，调查主责任人对信贷业务贷前调查的真实性及贷后管理负责；审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责；审批主责任人对信贷业务的审批负责。

(二)不同权限业务的主责任人界定如下：1．属于信贷人员权限范围内的信贷业务，信贷人员为调查、审批责任人；信贷业务部经理或指定审查岗人员为审查主责任人。

2．属于权限范围内的信贷业务，信贷人员为调查责任人；信贷业务部经理或所指定的审查岗人员为审查责任人；总经理为审批责任人。

第八条 中小企业贷款实行客户统一授信制度。

客户统一授信制度是公司对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度，对授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。

第九条 个人贷款按照“谁经手，谁负责“的原则，贷款从发放到收回由经办信贷员承担全部责任。

第十条 建立责任人责任移交制度，责任人工作岗位变动时，必须在经营管理负责人主持和监交下，同接手责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写责任移交表，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。

责任移交后，接手责任人对接手后的信贷业务负相应的责任。

第三章 客户对象和基本条件第十一条 客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第十二条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：(一)从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动；(二)有合法稳定的收入或收人来源，具有按期还本付息能力；原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经公司认可的还款计划；(三)自愿接受公司的信贷监督和结算监督，如实向公司提供有关经营情况和财务报表；(四)除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％；(五)除自然人外，个体工商户、企业法人应当依法向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码，事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定已经向事业单位登记管理机关办理了登记或备案。

自然人须提供真实有效的身份证件。

(六)不符合信用方式的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物；(七)申请短期贷款，借款人的资产负债率原则上应低于70％。

申请中长期贷款，应有经国家有权机关批准的项目立项批文，并有符合规定比例的资本金；(八)申请票据贴现，必须持有合法有效的票据并提供具有真实商品交易背景的相关材料。

第十三条 客户信用等级管理。

客户信用等级评定是公司客户授信管理的基础工作。

评定内容主要包括信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力、客户领导者素质和发展前景等因素。

第十四条 根据应授信客户信用等级评定结果、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度。

实行一年一评级一年一授信，公司对授信客户提供的本外币贷款、贴现、承兑、信用证、担保等资产和或有资产信用余额之和不超过最高综合授信额度。

未评级客户按客户所能提供的担保情况核定最高综合授信额度。

公司与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用信用。

第四章 主要信贷业务第十五条 贷款是指公司根据客户申请，对其提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

贷款按期限分为临时时贷款、短期贷款和中长期贷款。

(一)临时性贷款是指期限在3个月内(含3个月)过渡性的贷款需求。

（二）短期贷款是指期限在1年以内(含1年)的周转性贷款。

一般用于借款人生产、经营中的流动资金需要。

(三)中长期贷款是指期限在1年以上3年以下(含3年)的投资性贷款。

第十六条 贷款按有无担保划分为信用贷款、担保贷款。

(一)信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。

信用贷款发放需符合规定条件。

除农户小额信用贷款外，原则上不得发放信用贷款。

发放信用贷款须符合下列条件。

第一、企业法人客户同时符合下列条件，可发放信用贷款。

1．AAA级信用客户；2．贷款总额不超过客户所有者权益；3．资产负债率在50%以下；4．无不良信用记录。

第二、事业法人客户同时符合下列条件可发放信用贷款。

1．AAA级信用客户；2．具有行业垄断优势或行业资质优良；3．无不良信用记录。

(二)担保贷款是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

1．保证贷款是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。

公司只发放连带责任的保证贷款。

办理保证贷款，应当对保证人担保资格及其偿还能力进行审查，并按规定签订担保合同。

2．抵押贷款是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

办理抵押贷款应当对抵押物的权属、有效性和变现能力以及实现抵押权的合法性进行严格审查，按规定签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。

根据抵押物的不同情况，合理确定贷款抵押比例。

贷款额原则上不得超过抵押物变现值的70％。

3．质押贷款是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

办理质押贷款，应当对质物的权属和价值以及设定质权的合法性进行严格审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记手续。

如动产质押的，贷款额原则上不超过质物评估值的70％；权利质押的，贷款额原则上不超过质押凭证面值的90％。

第十七条 票据贴现是指持票人为了取得资金将未到期的票据，转让给公司的行为。

是公司向持票人融通资金的一种方式。

票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不超过6个月。

第十八条 其他资产和或有资产信用品种。

第五章 信贷业务操作管理第十九条 办理信贷业务要按权限、按程序运作。

第二十条 办理信贷业务的基本流程：客户申请、受理、调查、审查、审批(报备)、与客户签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。

第二十一条 实行信贷业务“三查”制度。

信贷业务“三查”制度是贷前调查、贷时审查、贷后检查制度的总称。

第二十二条 信贷产品定价。

贷款按照人民银行规定的利率政策和结息方法，在允许的浮动幅度范围内，根据不同借款人、不同借款用途、不同风险程度，确定每笔贷款利率，在借款合同和借款凭证上载明。

银行承兑汇票、担保等或有资产业务必须按规定收取手续费。

（一）贷款展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。

（二）逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收利息。

（三）贴现贷款根据利息补贴方法，按规定计收利息。

（四）提前归还贷款，应当按实际借款的期限计收利息；如合同另有约定，还可以按照约定要求客户支付违约赔偿金。

（五）停息、减息、缓息和免息，严格按有关规定办理。

第二十七条 合同管理。

签定合同要保证合同文本之间的法律衔接，保证合同的合法、有效。

第二十八条 经批准，客户可以提前归还贷款。

第六章 贷款管理的特别规定第二十九条 借款人有下列情形之一者，不得对其发放贷款。

(一)借款人从事国家明文禁止的产品、项目或违法经营活动的；(二)借款申请者属于国家机关、团体和不具备法人资格、不按企业化经营的事业单位；(三)生产经营或投资项目未取得环境保护等有权部门许可的；(四)借款用作企业注册资本金、股本金或法定资本金实收资本不到位的；(五)在实行租赁、承包、联营、合并(兼并)、合作、企业产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务及未落实原有贷款债务或提供相应担保的。

第三十条 信贷业务授权实行区别对待、分类指导的原则。

对不同行业、不同客户、不同信用品种分别授权。

第三十一条 不得超越辖区提供异地贷款。

第三十二条 建立信贷回避制度，不得向关系人发放信用贷款，或优于其他借款人的条件向关系人发放担保贷款。

第三十三条 严禁违反贷款管理程序或逆程序发放贷款。

第三十四条 发放贷款除按规定计收利息外，不得收取任何费用。

第三十五条 不得对未取得经营房地产资格的客户经营房地产业务发放贷款。

第三十六条 严格控制信用贷款，积极推行担保贷款。

第七章 附则第三十七条 本制度由肇庆市端州区润泽小额贷款股份有限公司负责制定、解释。

第三十八条 本制度自印发之日起执行。