公司信贷业务贷前调查(实务)
公司信贷业务贷前调查(实务)
司治理、管理层素质、资金管理等情况； 二是企业所处行业的行业情况、企业的行业地位、
主要竞争对手、国家对行业的相关政策等； 三是企业的生产经营情况，企业的经营范围、获
得资质、主要产品及产量、营销渠道、上下游客 户等； 四是企业的发展规划、重大投资及负面报道等。
(6)对购销合同的真实性进行认定。信贷业务人员需分析借款用途的正 常、合法、合规及商品交易合同的真实可靠性。
(7)对借款人的借款目的进行调查。信贷业务人员应调查借款人的借款 目的，防范信贷欺诈风险。
二、贷款安全性调查
贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款 等方面的影响，避免风险，保证银行稳健经营和发展。贷款是商业银 行最主要的资产业务，银行要承担极大的信用风险。因此，银行业务 人员必须对借款人的信用资质作出判断。调查的内容应包括：
第一部分 贷前准备
一、搜集客户的相关资料 二、列明调查要点及确定贷前调查行程 三、填写调研提纲等相关资料
贷前准备——搜集资料
搜集资料的内容包括： 我行对客户所处行业的信贷政策及以往
同类型企业在我行的授信情况； 客户所处行业的整体发展情况，客户在
行业中的地位，国家对其行业的相关政策； 客户的基本情况，生产经营情况，财务
一、贷款合规性调查
贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法 律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应 包括：
(1)认定借款人、担保人法人资格。公司业务人员应仔细核查借款人的 法人资格、借款资格，以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办 理了年检手续，贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期 是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况(可通过银行信贷登 记咨询系统查询借款人的有关信息)。
《公司信贷》第三章贷款申请受理和贷前调查
《公司信贷》第三章贷款申请受理和贷前调查第3章贷款申请受理和贷前调查本章概要建立和保持信贷关系是开展信贷业务的第一步，对银行保持良好客户关系、拓展信贷业务具有十分重要的意义。
同时，贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策正确与否。
贷前调查工作不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与优良客户建立信贷关系的机会。
本章包括四节内容，第一节介绍了有关借款人的相关知识，主要从借款人应具备的资格和基本条件、权利和义务等方面进行了介绍。
第二节是贷款申请受理，主要从面谈访问、内部意见反馈、贷款意向阶段的处理等方面进行了阐述。
第三节贷前调查，主要对贷前调查的方法和内容进行了介绍。
第四节介绍了贷前调查报告的内容要求。
3.1 借款人学习目的■掌握借款人应具备的资格和基本条件■理解借款人的权利和义务3.1.1 借款人应具备的资格和基本条件1．借款人应具备的资格公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。
2．借款人应具备的基本条件(1) 根据《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，固定资产货款借款人应具备以下条件：借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；借款人信用状况良好，无重大不良记录；借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；借款用途及还款来源明确、合法；项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；符合国家有关投资项目资本金制度的规定；贷款人要求的其他条件。
(2) 根据《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，流动资金贷款借款人应具备以下条件：借款人依法设立；借款用途明确、合法；借款人生产经营合法、合规；借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。
银行公司客户授信业务贷前调查操作规程模版
公司客户授信业务贷前调查操作规程文件编号：编制部门：版次号：生效日期：目录0修改与审批记录.............................................................................. 错误！未定义书签。
1目的和范围 .. (3)2定义、缩写和分类 (3)3职责与权限 (3)4基本规定 (3)5流程描述及操作要点 (4)6内外部规章制度索引 (7)6.1外部法律法规 (7)6.2内部规章制度 (7)7附录 (8)8记录 (8)0目的和范围为规范银行（以下简称“本行”）公司客户授信业务贷前调查的操作，强化信贷管理，防范信贷风险，提高业务办理效率和质量,结合本行实际,制定本规程。
本规程适用于公司客户授信业务贷前调查的控制活动。
1定义、缩写和分类(1)授信业务贷前调查，是指客户经理对已确定的申请人或目标客户进行全面调查，收集有关信息和资料，对客户和授信业务进行分析和评估,对客户授信（担保）资格的合法性、客户的偿债能力（担保能力）和授信方案的合理性等做出全面调查、评价的过程。
(2)公司客户经理：指本行为实现经营目标和满足客户多元化、多层次、全方位服务需求，充分利用行内各种资源，运用市场营销手段，为本行客户提供个性化、专业化、综合性银行服务,具备综合素质的业务人员。
(3)公司客户经理分为：a)调查岗，负责公司业务调查工作；b)审查岗，负责公司业务审查工作。
2职责与权限3基本规定(1)双人调查。
授信调查应坚持“双人调查”的原则。
调查岗和审查岗同时参与贷前调查。
(2)实地调查。
客户经理应实地查访客户，了解客户经营管理状况。
授信前调查以实地调查为主，间接调查为辅。
(3)从事授信调查的客户经理应掌握本行有关信贷政策和操作流程，应掌握本行关于尽职调查的要求和政策，具备严谨的工作作风、熟练的分析技能、敏锐的观察和判断能力，应根据《商业银行授信工作尽职指引》的要求进行授信调查。
贷前调查
1、所属行业或产业是否符合国家政策，发展前景如何。 2、产权是否清晰，经营是否稳定，管理是否科学，竞争力如何。 3、品德、信用如何，是否合法经营，职工权益能否得到保障。 4、是否具有一定的生产规模。 5、负债水平如何。 6、盈利能力如何。 7、现金流量是否稳定。 8、能否提供有效担保。
调查提纲
与相关人员沟通交流
贷前调查的准备工作
1、资料审核。对借款人提供的相关资料进行初步审核，把资料审核 的过程中发现的一些疑问记录下来；
2、调查提纲。根据 “调查报告”所需要撰写的内容，确定调查的重 点，简要列出调查提纲。
3、合理分工。客户经理A、B角明确分工，一方提问，一方记录；对 需要确认的问题A、B角色可以从不同方式和角度分别提问.
八、综合评价斟分析
综合评价企业，不仅需要经验的历练，也需要较为准确的数据来见证。要坚持定 性分析与定量分析相结合的方式，客观、公正、实事求是地作出判断结论。
第一、基本面的研判评价（定性分析）。重点考察论证企业成长性，判断持续 经营能力；考察分析企业法人或实际控制人的综合管理能力，判断其道德风险、 信誉风险；考察分析企业内部结构、管理状况和企业文化环节是访问、咨询。通过多层面的访问和咨询，一方
面可以正确、全面了解企业的情况，同时，也能验证企业提供信息的真实性、
完整性。
• 第一、内部询访：高管、财务管理、仓储管理、车间工人及班组长、技术 人员、设备维护管理、内保及门卫和炊事员等。主要考察、印证企业整体 状况。
• 第五、家访。通过家访实地查看有效房产、车辆等合法资产；看家庭成员 的基本情况，包括学历层次、职业状况、社会形象等。
四、经营状况细观察 要把握企业的经营状况，实地调查必须注意多观察、细观察。能够观察的地 方要不留死角；重点环节要仔细、全面；特殊部位要尽量了解清楚。 一看基本状况。看企业环境、看卫生状况、看企业管理情况、看企业形象； 二看生产经营现场。到生产车间、经营场所实际观察，重点看生产经营是否正 常、流水线工人配置；重点看设备运行状况、达产率等；重点看质量与生产日期 ，确认经营是否和询问一致、设备是否老化、是否存在呆滞产品，各种产品的库 存数量是否与库存明细帐一致。 三看仓库。半成品、产成品的排放情况；看仓储出入库情况。 四看工人上下班情况，出、考勤状况。 五看企业防火、防盗等环保、卫生、消防等特许执行情况。
公司信贷业务贷前调查实务培训
公司信贷业务贷前调查实务培训引言：尊敬的各位员工：欢迎大家参加公司信贷业务贷前调查实务培训。
公司信贷业务作为一个重要的业务板块，对于公司的运营和发展具有关键性的影响。
信贷业务贷前调查是保证贷款风险可控的重要环节，本次培训的目的是帮助大家掌握贷前调查的实务知识和技巧，提高业务水平，确保信贷业务的安全与稳定。
接下来，我将为大家详细介绍贷前调查的实务要点。
一、贷前调查的背景和意义随着公司信贷业务的不断发展，贷款需求日益增加。
贷前调查是在进行贷款决策之前，对借款人进行全面的调查和评估的过程。
贷前调查的核心目标是了解借款人的信用状况、还款能力和借款意愿，最终评估贷款的风险，并决定是否给予贷款以及贷款额度和利率。
贷前调查的重要性主要体现在以下几个方面：1.风险控制：贷前调查可以帮助公司识别潜在的风险，并采取相应的措施，降低贷款风险。
2.提高放款率：通过贷前调查，可以准确评估借款人的还款能力，从而提高放款率，增加公司的收入。
3.保护公司利益：通过贷前调查，可以避免与借款人签订高风险贷款合同，确保公司利益不受损失。
4.树立公司形象：贷前调查可以增加公司与客户的沟通和交流，建立良好的合作关系，树立公司的良好形象。
二、贷前调查的流程贷前调查的流程一般包括以下几个环节：1.信息收集：通过与借款人的沟通和调查，收集借款人的个人和企业信息。
主要包括身份信息、资产负债状况、经营状况等。
2.征信查询：通过征信机构查询借款人的信用状况，包括个人征信和企业征信。
3.财务分析：对借款人的财务状况进行分析，包括资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表的分析。
4.现场调查：对借款人的企业实地进行考察，了解经营状况和生产能力等。
5.风险评估：通过综合分析各个环节的信息，对借款人的信用风险、还款能力进行评估，确定贷款的额度、利率和期限等。
三、贷前调查的注意事项在进行贷前调查时，需要注意以下几个要点：1.信息真实性验证：要核实借款人提供的各项信息的真实性和准确性，尤其是身份信息、财务情况等。
信贷业务贷款调查制度
肇庆市端州区润泽小额贷款股份有限公司贷款调查管理制度第一章总则第一条 为加强公司信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律法规以及《中华人民共和国公司法》、中国银行业监督管理委员会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》、广东省人民政府《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》、省金融办等《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》等文件精神的有关规定，制定本制度。
第二条 本制度中所指信贷业务是本公司为客户提供的各类信用的总称，包括办理各项小额贷款和其他经批准的信贷业务。
第三条 信贷经营管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。
第四条 本制度所指信贷人员是公司信贷经营和管理人员。
第五条 信贷经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域经济政策和产业政策，围绕公司为个人及中小企业 服务的宗旨，促进辖区经济发展。
第二章 信贷管理制度的总体要求第六条 实行信贷业务授权管理制度。
总经理对信贷业务部经理进行授权，信贷业务部经理对信贷员授权，各受权人在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。
第七条 实行具体业务主责任人、经办责任人制度。
(一)在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的人员为经办责任人。
其中，调查主责任人对信贷业务贷前调查的真实性及贷后管理负责；审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责；审批主责任人对信贷业务的审批负责。
(二)不同权限业务的主责任人界定如下：1．属于信贷人员权限范围内的信贷业务，信贷人员为调查、审批责任人；信贷业务部经理或指定审查岗人员为审查主责任人。
2．属于权限范围内的信贷业务，信贷人员为调查责任人；信贷业务部经理或所指定的审查岗人员为审查责任人；总经理为审批责任人。
第八条 中小企业贷款实行客户统一授信制度。
银行对公信贷业务贷前尽职调查指引
银行对公信贷业务贷前尽职调查指引第一章总则第一条[目的与依据]为有效识别客户风险，提升相关岗位贷前尽职调查水平，健全风险防控机制，促进对公信贷业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》和建设银行相关制度规定，制定本指引。
第二条[定义]本指引所称贷前尽职调查是指为向信贷业务决策和管理提供有效依据和支撑，信贷人员按照本指引规定，对客户信息及相关材料进行收集整理、调查核实、分析论证，并出具调查结论的工作过程。
第三条[适用范围]本指引适用于境内各类表内外对公信贷业务。
第四条[调查原则]贷前尽职调查应遵循“双人调查、客观审慎、勤勉尽责、结论明确”原则：一）双人调查。
贷前尽职调查应至少由两名信贷人员共同实施完成。
二）客观审慎。
信贷人员在调查过程中，应客观、审慎地对客户相关信息进行真实性核查，有效甄别真实性风1 1本指引所称信贷人员包括客户经理、风险经理等相关岗位人员。
险。
三）勤勉尽责。
信贷人员应严厉按照本指引规定履行岗位职责、落实规定动作，对客户信息和业务风险举行全面、深入地调查阐发。
四）结论明确。
信贷人员应对调查发现的问题予以充分揭示，并根据调查实际情况，提出明确、清晰的调查结论。
第二章贷前尽职调查方式第五条[调查方式]贷前尽职调查的方式包括实地调查和间接调查。
一）实地调查实地调查是指信贷人员亲赴相关现场（包括客户生产谋划现场、保证人生产谋划现场、项目扶植地、抵押物或质物所在地以及与信贷业务相关的其他现场），通过实地走访、账务核实、面谈等方式获得客户信息的调查方式，主要包括但不限于：1.走访客户与担保人的主要经营场所、生产车间和施工现场，核实客户的经营状况、生产能力、项目施工进度等是否与相关账务信息一致；2.走访客户与担保人主要牢固资产所在地、存货存放地，核实牢固资产、存货的权属是否模糊，价值是否稳定，保管措施是否恰当；3.查验客户财务报表和相关账簿，核实关键财务数据是否“账表、账账、账实”相符，对于异常会计科目或大额往来款项是否与、出库单、发货单、银行入账单等原始凭证相符；4.与客户主要管理人员、财务人员及通俗工作人员交谈，了解客户生产谋划状态、财务状态以及发展战略等信息。
银行信贷业务流程分析与实务操作
银行信贷业务流程分析与实务操作一、引言在现代经济中，银行信贷业务是金融机构的核心业务之一，其对实体经济的发展起到了至关重要的作用。
银行信贷业务的流程和操作对于保障信贷资金的安全性、提高放款效率以及防范风险具有重要意义。
本文将对银行信贷业务的流程进行详细分析，并介绍实务操作中需要注意的关键问题。
二、银行信贷业务流程分析1. 客户申请阶段客户申请是银行信贷业务流程中的第一步，客户通过填写申请表格向银行提出贷款需求。
该申请表格应包含个人或企业的基本信息、贷款金额、用途等必要内容。
银行在接收申请后，会进行初步审核，并约定进一步的办理流程。
2. 贷前调查阶段贷前调查是银行信贷业务流程中的关键环节，对于确认客户的信用状况、还款能力以及贷款风险的评估至关重要。
在这一阶段，银行会通过多种方式获取客户的信用报告、资产负债表、经营状况等相关材料，并进行综合分析和评估。
同时，银行还会对客户进行现场调查，以确保所提供的信息真实可靠。
3. 审核决策阶段审核决策是指银行根据贷前调查的结果，进行风险评估和贷款审批的阶段。
根据银行的内部政策和流程，银行会对客户的信用等级进行评级，并根据评级结果和贷款需求，作出是否批准贷款的决策。
在这一阶段，银行还会制定相关的贷款条件，如贷款利率、还款方式等，并与客户进行协商和确认。
4. 合同签订阶段在审核通过后，银行与客户会签订贷款合同，明确双方的权益和义务。
贷款合同应包含贷款金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任等内容，并经过双方共同签字确认。
贷款合同的签订是银行信贷业务流程中的重要环节，有助于明确双方的权益和义务，保障贷款的顺利进行。
5. 发放贷款阶段在贷款合同签订后，银行将按照约定的贷款条件向客户发放贷款。
发放贷款时，银行需要确认客户的还款账户，并记录相关信息。
银行还会向客户提供还款计划和贷款使用管理建议。
6. 贷后管理阶段贷后管理是指银行在贷款发放后对客户的监督和管理。
银行需要定期与客户进行联系和沟通，核实贷款的使用情况和还款进展，并提供贷款管理服务。
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好记录。 （三）辅调客户经理做提问补充： 一是辅调客户经理对主调客户经理回答不够完全
或是出现瑕疵的表达进行补充； 二是对提纲上列明却未进行提问的问题，向客户
提问
现场调查——调查流程
（四）实地考察客户的生产经营情况 一是在有条件的情况下，向客户主动提出实地查
分析提出需要客户明确的相关问题。 根据客户财报、项目可研报告，对有疑
问的信息列出问题单。 根据“调查报告”所需要撰写的内容，
结合搜集到的客户信息，将认为无法进行 准确描述的信息，列出清单请客户回答。
贷前准备——确定贷前调查行程
提前向客户预约调查的时间、地点 提前预约时间不宜过长或过短，三至四天较为
展调查。 其它方法：客户经理可通过接触客户的关联企
业，竞争对手或者其它渠道获取有价值信息。
现场调查的流程
主动向客户介绍我行情况 主调客户经理向客户提问 辅调客户经理做问题补充 实地考察客户的生产情况 向客户索要授信相关资料
现场调查——调查流程
（一）向客户介绍我行的情况可主要包括 一是我行成立的背景，目前隶属于中国邮政集团
合适，应避免周一上午或周五下午的时间段。 要先向客户告知调研的大体事项，预约负责人
应清楚的向客户表达上门调查的目的，并预约 企业财务或者业务部门的相关管理人员 确定我方调查人员
必须双人调查，在有条件的情况下应由领导带 领
贷前准备——填写调研相关资料
填写调查提纲 根据列明的调查要点相应完善调查提纲
看客户的经营场所、办公场地，仓储情况、建筑 工地、生产车间等； 二是并用相机、DV等拍摄工具记录上述情景，同 时还应对客户的生产设备、存货、抵质押物实景 进行查看和影像记录； 三是在深入客户生产一线时，应多与企业员工 （工人）交流基础问题，如工资情况、上班工时 情况、产品工艺等。
现场调查——调查流程
一、贷款合规性调查
贷款的合法合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法 律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。调查的内容应 包括：
(1)认定借款人、担保人法人资格。公司业务人员应仔细核查借款人的 法人资格、借款资格，以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办 理了年检手续，贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期 是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况(可通过银行信贷登 记咨询系统查询借款人的有关信息)。
第一部分 贷前准备
一、搜集客户的相关资料 二、列明调查要点及确定贷前调查行程 三、填写调研提纲等相关资料
贷前准备——搜集资料
搜集资料的内容包括： 我行对客户所处行业的信贷政策及以往
同类型企业在我行的授信情况； 客户所处行业的整体发展情况，客户在
行业中的地位，国家对其行业的相关政策； 客户的基本情况，生产经营情况，财务
概述
贷前调查是贷款决策的依据 通过调查核实有关借款人、贷款业务及担保待
方面的情况，全面、客观、真实地揭示和评估贷 款业务可能存在的风险，并提出应对措施，从而 为银行贷款正确决策提供依据 贷前调查是风险防控的闸门
通过开展全面、深入、细致、高质量的贷前调 查工作，是银行做好信贷业务、管理信贷风险的 基本保障，也是降低贷款人与借款人之间信息不 对称，减少贷款风险隐患的重要手段。因此贷前 调查是防范贷款风险的首要防线，也是内部控制 贷款风险的安全闸门
(4)对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性 进行认定。公司业务人员应审查其是否符合银行贷款担保管理规定， 是否为重复抵(质)押的抵(质)押物。
——贷前准备、现场调查、调查分析及撰 写报告
概述
什么是贷前调查借款人的
信用等级以及借款的合法性、安全性、赢利性等 情况进行调查，核实抵质押物、保证人情况，测 定贷款风险度，为贷款决策提供依据的过程 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是 贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详 实、准确的调查对银行具有重要的意义
（五）向客户索要授信相关资料 一是将“客户所需提交材料的清单”提交给客户； 二是根据“材料单”简单向客户进行解释说明； 三是向客户提出准备材料的要求及提交时间； 四是与客户说明在准备材料的过程中如遇问题请
与客户经理联系
现场调查——调查内容
一、贷款合规性调查 二、贷款安全性调查 三、贷款效益性调查
制作客户授信业务申请材料清单 根据授信业务申请提交材料清单，制作
客户需要准备的材料明细单，待上门调查 时提交给客户。
第二部分 现场调查
一、现场调查的流程 二、现场调查的内容及方法 三、现场调查的技巧及误区
现场调查
调查的方式： 现场调查：通过现场会谈和实地考察最直观了
解企业。此方法在贷前调查中最常用。 搜寻调查：通过各种渠道搜寻客户的相关资料。 委托调查：通过中介机构或者银行自身网络开
情况，客户高管信息，客户面临的市场机 构及挑战。
贷前准备——搜集资料
搜集资料的渠道
客户官方网站
其所在行业协会
其上级主管部门（单位）
相关专业的期刊杂志
其它公开渠道
收集行业、企业本身、企业经营等方面的相关 资料。
特别要注意，还要搜集客户的负面信息
贷前准备——搜集资料
贷前准备——列明调查要点
列调查要点的依据： 根据搜集掌握的客户信息进行初步加工，
(2)认定借款人、担保人的法定代表人、授权委托人、法人公章、签名 的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期 限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件。
(3)对需董事会决议同意借款和担保的，信贷业务人员应调查认定董事 会同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。
一、贷款合规性调查
公司，是其全资控股子公司，属于国有商业银行 性质； 二是我行的两大特点：网点遍布城乡，资金充足； 三是我行从上至下五级管理的组织架构； 四是我行近期及十二五期间的愿景规划，如服务 网络、品牌影响、经营目标、行业地位等
现场调查——调查流程
（二）主调客户经理向客户提问： 一是按照准备的调研提纲，根据现场调查情况向