工行2015中报
中国工商银行盈利能力分析
金融天地中国工商银行盈利能力分析赵莉宁 渤海大学经济学院摘要：目前，中国工商银行股份有限公司已成为银行业领头军。
从盈利能力来看，众多因素影响着工商银行盈利水平，例如资产规模，金融科技的运用，以及银行的资产情况等。
目前，金融环境比较动荡，银行业未来发展方向难以揣测。
因此，对于反映工商银行盈利能力的财务指标进行分析是非常重要的。
通过选取中国工商银行股份有限公司2014年至2018年财务数据，使用平均总资本回报率、不良贷款率、资本充足率等指标进行剖析，发现银行盈利方面存在的问题，创新的提出有效提升工商银行盈利能力的措施，为工商银行未来的发展坚定基础。
关键词：工商银行；财务指标；盈利能力中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)025-0291-02一、工商银行盈利能力现状概述改革开放以来，随着大数据时代科技金融的创新和居民生活消费观念的提升，经济形势也随之发生巨大变化，影响到了银行业业务发展的各方面。
居民消费从以现金为主过渡到第三方支付平台，手机银行和支付媒介的进步使得银行柜台业务急剧减少，盈利能力也受到影响。
其次，公司的坏账提高了工商银行的不良贷款率，很大程度上影响了工商银行的盈利能力。
通过简要剖析工商银行的财务指标，发现存在的问题并提出建设性意见以缓解银行盈利能力低的问题指日可待。
二、工商银行盈利能力分析（一）平均总资产回报率(见图1)从工商银行的总资产回报率分析，2014—2018年工商银行的平均总资产回报率呈现连续下降的趋势，2018年达到1.11%。
总资产回报率用以衡量的是企业不论资金来源为股东和债权人共同创造价值的能力。
该指标由于在五年内没有明显的变动幅度，说明在管理方面比较薄弱。
（二）不良贷款率(见图2)在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
2016年工商银行的不良贷款率在国有商业银行里夺得“亚军”。
2015中国工商银行年报
中国工商银行股份有限公司股票代码：6013982015 年度报告摘要1.重要提示为全面了解本公司的经营成果、财务状况及未来发展规划，投资者应当到指定网站仔细阅读年度报告全文。
具体请参见“9.发布年报、摘要及资本充足率报告”。
中国工商银行股份有限公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
2016 年3 月30 日，本行董事会审议通过了《2015 年度报告》正文及摘要。
会议应出席董事16 名，亲自出席14 名，委托出席2 名，王希全董事委托张红力董事、衣锡群董事委托洪永淼董事出席会议并代为行使表决权。
本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的2015 年度财务报告已经毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙）和毕马威会计师事务所分别根据中国和国际审计准则审计，并出具标准无保留意见的审计报告。
本行董事会建议派发2015 年度普通股现金股息，以356,406,257,089 股普通股为基数，每10 股派发人民币2.333 元（含税）。
该分配方案将提请2015 年度股东年会批准。
本行不实施资本公积转增股本。
2.公司基本情况简介2.1 基本情况简介2.2 联系人和联系方式3. 财务概要（本年度报告摘要所载财务数据及指标按照中国会计准则编制，除特别说明 外，为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。
）3.1 财务数据20152014本年比上年 增长率(%)2013697,647 658,892 5.9 589,637 营业利润 359,535 359,612 (0.0)337,046 净利润277,720 276,286 0.5 262,965 归属于母公司股东的净利润277,131 275,811 0.5 262,649 扣除非经常性损益后归属于母公司股东的净利润 274,467 274,375 0.0 261,537 经营活动产生的现金流量净额 22,209,780 20,609,953 7.8 18,917,752 客户贷款及垫款总额 11,933,466 11,026,331 8.2 9,922,374 负债总额20,409,26119,072,649 7.017,639,289客户存款16,281,939 15,556,601 4.7 14,620,825 归属于母公司股东的权益1,789,474 1,530,859 16.9 1,274,134 股本4.80 4.23 13.5 3.63 基本每股收益（2）0.77 0.78 (1.3) 0.75 稀释每股收益（2）0.77 0.78 (1.3) 0.74 扣除非经常性损益后的基本每股收益（2）0.76 0.78 (2.6) 0.75 注：（1）为期末扣除其他权益工具后的归属于母公司股东的权益除以期末普通股股本总数。
银监会发布2015年一季度监管统计数据,等
银监会发布2015年一季度监管统计数据，等作者：暂无来源：《中国金融电脑》 2015年第6期银监会发布2015年一季度监管统计数据近日，银监会发布2015年一季度监管统计数据。
数据显示，银行业资产和负债规模稳步增长。
2015年一季度末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为178.8万亿元，同比增长12.07%。
其中，大型商业银行资产总额74.2万亿元，占比41.50%，同比增长7.59%；股份制商业银行资产总额32.4万亿元，占比18.14%，同比增长13.58%。
银行业金融机构境内外本外币负债总额为165.8万亿元，同比增长11.48%。
其中，大型商业银行负债总额68.6万亿元，占比41.36%，同比增长6.72%；股份制商业银行负债总额30.4万亿元，占比18.34%，同比增长13.18%。
银行业对经济社会重点领域和民生工程的金融服务继续加强。
2015年一季度，银行业进一步完善差别化信贷政策，优化信贷结构，继续加强对“三农”、小微企业、保障性安居工程等经济社会重点领域和民生工程的金融服务。
截至一季度末，银行业金融机构涉农贷款（不含票据融资）余额24.6万亿元，同比增长12.9%。
用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额21.4万亿元，同比增长16.8%；用于信用卡消费、保障性安居工程等领域贷款同比分别增长28.4%和63.2%，以上各类贷款增速均高于同期各项贷款平均增速。
信用风险继续上升，信贷资产质量总体可控。
2015年一季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额9825亿元，较上季末增加1399亿元；商业银行不良贷款率1.39%，较上季末上升0.15个百分点。
2015年一季度末，商业银行正常贷款余额69.5万亿元，其中正常类贷款余额67.0万亿元，关注类贷款余额2.48万亿元。
银行业整体风险抵补能力保持稳定。
银行业利润增长有所趋缓。
截至2015年一季度末，商业银行当年累计实现净利润4436亿元，同比增长3.73%。
中国工商银行规模和历史及其交易风险应急
工行的具体措施与内容
• 工行于近日依托其自主研发的金融市场交易管理平台，率先实现了对金融市场交
易业务的事前风险硬控制，探索出了一条通过事前系统硬控制防范金融市场交易 业务“黑天鹅”事件的风险防控创新之路。 工行相关负责人表示，为突破这一国际性难题，工行依托先进的信息科技手段， 在国内首创了金融市场交易管理平台，并提出事前系统硬控制的风险管理理念， 通过科技创新有效提高系统性能，达到了在基本不影响金融市场交易效率的前提 下，事前进行风险管控的效果。具体而言，就是通过计算机系统构建模型，在交 易前对关键风险指标进行合规检查和系统硬控制，在内部金融市场交易管理平台 与外部系统之间构筑起一条风险防控的“护城河”，将“黑天鹅”关在“笼子” 里。 业内人士表示，工行是目前国际上首家广泛应用事前风险控制理念并全面研 发、实施事前风险控制技术的金融机构，这标志着工行在金融市场交易事前风险 控制技术方面已领先国际同业。
中国工商银行交易风险应急计划
背景
• 现代金融市场交易通常对达成的时效性要求很高，如在外汇、证券和大
宗商品交易中，市场连续交易、系统撮合成交，交易价格瞬息万变，交 易员需要择时做出买卖操作，系统延迟可能给交易效率造成影响，从而 错过获利机会。这就造成了在金融交易业务中，实施事前控制对业务管 理模型和系统运算效率的要求极高，实施起来难度很大，所以过去国际 金融市场交易业务的风险管理通常是在交易达成之后。从风险防控的角 度看，这种事后控制存在较大的局限性。特别是近年来国内外陆续有金 融机构在交易业务上发生了“黑天鹅”操作风险事件，对相关机构经营 造成了较大影响，这致使对金融交易业务实施事前风险控制的必要性进 一步凸显。为此，如何有效防范金融市场交易过程中的风险，避免因交 易人员的操作失误，甚至恶意操作给金融机构带来损失，已成为当前国 际金融业界高度关注、力图破解的难题。
中国五大行的两大问题
中国五大行的两大问题中国内地撰稿人陈宁远为英国《金融时报》中文网撰写字号背景评论打印电邮收藏腾讯微博新浪微博上周末中国五大国有上市商业银行公布中报，显示五大行上半年共实现净利润3435 .87亿元，平均同比增长31.88%；年化平均资产回报率1.46%；每股收益分别为工行0 .31元、农行0 .21元、中行0 .24元、建行0 .37元和交行0.43元。
与灿烂的业绩增幅相比，五大银行A股股价今年上半年乏善可陈。
与1月初相比，五大行几乎没有涨跌（其间股价最高时是4月初，与1月相比集体涨了10%，但同期大盘涨幅20%左右，其中交行按照复权价计算）。
虽然此刻五大行板块勉强跑赢同期大盘，但活跃程度比熊市的大盘还要萎靡不振。
市场普遍分析认为，虽然五大行目前的估值几乎是有史以来周期性估值的最低水平（五大行平均静态市盈率为6.3倍，最高为工行的6.7倍，最低的交行只有5.7倍），但是否值得投资还是备受怀疑。
疑虑焦点集中在两个问题上：一是五大行对地方政府融资平台的贷款问题；二是五大行的资本管理问题——但这两个问题其实是一个问题。
截至6月末，五大行对地方融资平台的贷款余额为28809亿元，其中工行9310亿元，农行5301亿元，中行5315亿元，建行5800亿元，交行3083亿元。
对应于它们的资产规模，看不出谁的问题更为严重些。
对此市场差不多形成较为明晰的观点：即暂时看不存在债务风险，但长远看总有爆发的一天；且谁也不知道这一天何时将会到来。
因此五大行股票涨不上去，也在情理之中。
但这结论与其说是分析的结果，倒不如说是对现象的描述，对解决问题没有实质性的贡献。
笔者认为所谓五大行地方融资平台贷款问题，其实就是中国地方债务问题。
对地方债的风险评估，今年以来似乎都不看好。
尤其从4月份云南省最大的政府平台公司——云南省投资控股集团有限公司资产重组时宣布“只付息，不还本”开始，市场就充满了对地方债务的焦虑。
二季度银行间市场和交易所市场的城投债信用利差已整体上行至少15个到20个基点，有的交易品种甚至上行了50个基点。
2015年中国企业500强排行榜(权威版本)
2015年中国500强排行榜榜上前三名的位次保持不变，中石化以2.8万亿元的收入成功卫冕榜首，中石油、中国建筑分列第二、第三位。
中国工商银行排名上升一位至第四，中国移动排名下降一位至第五。
其中工商银行以2758亿元的利润，成为榜上最赚钱的公司，甚至超过了美国500强中最赚钱的苹果公司，后者利润为395.1亿美元（约合2418亿元人民币）。
今年共有53家公司新上榜，包括最近一年内刚上市的万洲国际、大连万达商业地产、阿里巴巴、蓝思科技等。
其中万洲国际排在第35位，大连万达商业地产排在第51位，阿里巴巴排在第81位，蓝思科技排在第330位。
所有上榜公司的总收入达到了30.4万亿元，较去年增长5%；利润达到2.7万亿元，增长6%。
排名上年排名公司名称（中文）营业收入（百万元）利润（百万1 1 中国石油化工股份有限公司2825914 474302 2 中国石油天然气股份有限公司2282962 1071733 3 中国建筑股份有限公司800028.8 225704 5 中国工商银行股份有限公司658892 275811=0.7889元人民币；1美元=6.119元人民币；1新加坡元=4.6396元人民币。
5. 本榜所采用财务数据，以该公司公布的中国国内会计准则核算之数据为首选，以国际会计准则核算之数据为候选。
6. 本榜所采用的市值数据以该公司2014年12月31日收盘价数据为准，多地上市公司以内地股价为首选，以香港股价为候选。
2015年新上市公司，蓝思科技，申万宏源采用上市首日收盘价计算市值。
7. 本榜排名不构成对相关公司二级市场的任何操作建议。
8. 凡财务年度截至日非12月31日的公司均按其季报及中报数据调整为自然年度对应数据。
9. 因创维数码，中国燃气没有季度数据，因此统计口径调整为2013年10月1日至2014年9月30日；因百丽国际没有季度数据，因此统计口径调整为2014年2月28日至2015年2月28日。
工商银行历年财报
工商银行历年财报中国工商银行是中国四大国有商业银行之一，也是全球市值最大的银行之一。
工商银行成立于1984年1月1日，总部位于北京。
作为中国最大的商业银行之一，工商银行在国内外拥有广泛的业务网络和庞大的客户群体。
以下是的详细信息。
2015年财报：2015年，中国工商银行实现了强劲的业绩增长。
该年度净利润达到3055.3亿元人民币，同比增长了0.9%。
总资产规模为184,540亿元人民币，较上年增长14.5%。
不良贷款率为1.44%，较上年下降了0.06个百分点。
工商银行在2015年也取得了一些重要的成就，如成功实施了一系列战略性合作和重要投资，提高了服务质量和客户满意度。
2016年财报：2016年，中国工商银行继续保持了稳健增长的态势。
该年度净利润达到2786.6亿元人民币，同比增长了9.4%。
总资产规模为210,087亿元人民币，较上年增长了13.9%。
不良贷款率为1.62%，较上年上升了0.18个百分点。
工商银行在2016年也取得了一些重要的喜人成绩，如推动金融科技创新，进一步优化了风险管理和内部控制。
2017年财报：2017年，中国工商银行再次实现了稳健增长。
该年度净利润达到2792.5亿元人民币，同比增长了0.2%。
总资产规模为237,539亿元人民币，较上年增长了13.0%。
不良贷款率为1.68%，较上年上升了0.06个百分点。
工商银行在2017年也取得了一些显著进展，如积极支持实体经济发展，加大金融科技应用力度，促进金融服务创新发展。
2018年财报：2018年，中国工商银行继续保持了稳健增长的态势。
该年度净利润达到3159.1亿元人民币，同比增长了13.6%。
总资产规模为263,603亿元人民币，较上年增长了11.0%。
不良贷款率为1.50%，较上年下降了0.18个百分点。
工商银行在2018年也取得了一些重要的成就，如全面推进智能银行建设，深化与国际金融机构的合作，提升了金融科技应用水平。
2015年上市银行净利增幅滑坡
2015年上市银行净利增幅滑坡随着经济发展进入新常态，银行不良贷款问题也浮出水面，银行业在“躺着赚钱”的路上正渐行渐远。
受整体经济环境的影响，上市银行的利润增幅不容乐观。
最新16家上市银行年报显示，净利润增速方面，四大行已正式进入“千分”时代。
此外，银行业的资产质量情况也不容乐观，16家上市银行的不良贷款余额已经接近万亿元。
但与此同时，2015年16家上市银行仍实现净利润1.27万亿元人民币，占整个A股上市公司利润的半壁江山。
其中，工行以22.2万亿元的总资产领跑行业，且南京银行、宁波银行和平安银行3家银行净利增幅均超过10%。
总资产：工建农占半壁江山2015年年末，总资产达到20万亿以上的依然只有工商银行，工行总资产达到22.2万亿元，接近16家上市银行总资产之和的20%，也超过了排名靠后的8家（浦发银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行、北京银行、南京银行和宁波银行）资产总和。
同比增幅上，南京银行增长最快，2015年年末总资产增幅达到40.46%；股份制银行中，中信银行增幅最快，达到23.76%，并反超浦发银行，总资产仅次于招商银行和兴业银行；国有制银行中，交通银行增幅最快，2015年同比达到增幅14.15%。
截至2015年年末，16家上市银行的总资产之和已经达到118.84万亿，其中工建农三大行总资产之和占据半壁江山。
频繁“补血”之后，大部分银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率都有所上升，事实上，近两年来，为应对监管指标和自身业务发展，16家上市银行非公开发行、优先股、二级资本债发行频率明显加快。
根据银监会2012年对于商业银行资本管理相关要求，到2018年底，系统性重要银行（中农工建）核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率需分别达到8.5%、9.5%和11.5%，非系统性重要银行需分别达到7.5%、8.5%和10.5%。
从2015年年末的最新资本充足率数据来看，部分银行仍有较大的补血压力。
2015年工商银行业务综述
2015年中国工商银行业务综述2014169114商英4班夏红艳中国工商银行成立于1984年1月1日。
2005年10月28日，整体改制为股份有限公司。
2006年10月27日，成功在上交所和香港联交所同日挂牌上市。
经过持续努力和稳健发展，已经迈入世界领先大银行行列，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力，向全球532万公司客户和4.96亿个人客户提供广泛的金融产品和服务。
通过持续推动改革创新和经营转型，资产负债业务在结构调整中保持稳定的盈利水平，零售金融、资产管理和投资银行成为盈利增长的重要引擎，领先的互联网金融发展推动了经营管理模式和服务方式的根本变革。
国际化、综合化经营格局不断完善，境外网络扩展至42个国家和地区，海外业务和基金、保险、租赁等综合化子公司的盈利贡献不断提升。
2015年获评《欧洲货币》“全球新兴市场最佳银行”，连续三年位列《银行家》全球1000家大银行和美国《福布斯》全球企业2000强榜首。
一、2015年财务报表二、业务综述1、经营概况2015年末，总资产222097.8亿元，比上年末增加15998.27亿元，增长7.8%；总负债204092.61亿元，比上年末增加13366.12亿元，增长7%；全年实现净利润2777.2亿元，增长0.5%，平均总资产回报率(ROA)为1.3%，加权平均净资产收益率(ROE)为17.1%，核心一级资本充足率为12.87%，一级资本充足率为13.48%，资本充足率为15.22%。
营业收入6976.47亿元，增长5.9%，其中利息净收入5078.67亿元，增长2.9%，非利息收入1897.8亿元，增长14.8%；营业支出3381.12亿元，增长13%，其中业务及管理费1778.23亿元，增长0.9%，成本收入比下降1.26个百分点至25.49%。
2、公司金融业务2015年末，本行公司客户532.1万户，比上年末增加22.7万户。
中国工商银行上半年实现净利润1494亿元
中国工商银行上半年实现净利润1494亿元中国工商银行日前正式颁布了2015年上半年的经营情况。
按照国际财务讲演准则，2015年上半年工商银行实现拨备前利润2366亿元，比上年同期增长%，坚持较好的盈余成长性。
在比上年同期多计算提178亿元的拨备后，实现净利润1494亿元，比上年同期增长%。
2015年上半年，在连续频繁降息跟存款利率浮动下限扩年夜的市场情况下，工商银行经由进程优幻化无穷资产欠债结构、兼顾加强境内外资金营运等办法，净本钱收入比上年同期增长%。
在进一开始标准跟增长收费名目的基础上加快业务破异开展，手续费涉及佣金净收入比上年同期增长%；综合经营、境外开展对全行盈余增长的拉动感幻化无穷进一开始显现，综合幻化无穷子公司净利润比上年同期增长%，境外机构税前利润比上年同期增长13%。
详细来看，工商银行上半年的经营情况主要有以下五个方面的特色：一是经由进程破异信贷经营管理，增进了服务虚体经济效力与本身经营开展水平的双提升2015年上半年，工商银行境内新增本外币存款6158亿元，存款余额比上岁终增长%，累放存款万亿元，相称于新增量的8倍，其中收回移位再贷万亿元，加上新增事实新投放信贷总量达万亿元。
同时，工商银行踊跃破异融资服务，经由进程“商行+投行+租赁”“信贷+非信贷”“表内+表外”“境内+境外”的多元金融服务方法，更好大陆知足了实体经济的多样幻化无穷需要。
债券承销、金融租赁、委托存款等非信贷融资累计算操持5215亿元；主承销各种债融资东西3843亿元，居同业首位；筹组的境内银团存款金额达2715亿元，稳居亚太大陆区银团业务牵头行、簿记行榜首。
在资金投向上，工商银行突出支撑了实体经济开展的重点范畴跟软弱环节。
支撑国家重点名目建破跟产业结构调解，累计算向“三个支撑带”(“一带一同”、京津冀协同开展、长江经济带)融资2300亿元，对中国制造2025、策略性新兴产业、古代服务业、文明产业、古代农业新增存款1749亿元。
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中国工商银行股份有限公司股票代码：6013982015半年度报告摘要1.重要提示本半年度报告摘要来自半年度报告全文，投资者欲了解详细内容，应当仔细阅读半年度报告全文。
具体请参见“发布半年报及其摘要”。
2.公司基本情况简介2.1 基本情况简介2.2 联系人和联系方式3.财务概要（本摘要所载财务数据及指标按照中国会计准则编制，除特别说明外，为本行及本行所属子公司合并数据，以人民币列示。
）3.1财务数据2015年1-6月2014年1-6月比上年同期增长率(%)2013年1-6月营业收入356,242 328,425 8.5 298,607 营业利润193,349 193,506 (0.1) 178,393 净利润149,426 148,381 0.7 138,477 归属于母公司股东的净利润149,021 148,100 0.6 138,347 扣除非经常性损益后归属于母公司股东的净利润148,176 147,676 0.3 138,003 经营活动产生的现金流量净额1,083,849 418,091 159.2 142,724基本每股收益0.42 0.42 - 0.40 稀释每股收益（1）0.42 0.42 - 0.39 扣除非经常性损益后的基本每股收益（1）0.42 0.42 - 0.392015年6月30日2014年12月31日比上年末增长率(%)2013年12月31日资产总额22,417,295 20,609,953 8.8 18,917,752 客户贷款及垫款总额11,642,085 11,026,331 5.6 9,922,374 公司类贷款7,943,677 7,612,592 4.3 7,046,515个人贷款3,265,708 3,063,465 6.6 2,727,601 票据贴现432,700 350,274 23.5 148,258 负债总额20,803,658 19,072,649 9.1 17,639,289 客户存款16,287,768 15,556,601 4.7 14,620,825 公司存款8,512,043 8,037,133 5.9 7,503,497 个人存款7,508,574 7,188,607 4.5 6,895,839 其他存款267,151 330,861 (19.3) 221,489 归属于母公司股东的权益1,603,025 1,530,859 4.7 1,274,134 股本356,407 353,495 0.8 351,390 每股净资产（2）（人民币元） 4.40 4.23 4.0 3.63注：（1）根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计算及披露》(2010年修订)的规定计算。
（2）为期末扣除其他权益工具后的归属于母公司股东的权益除以期末普通股股本总数。
3.2财务指标2015年1-6月2014年1-6月比上年同期变动百分点2013年1-6月平均总资产回报率 1.39* 1.51* (0.12) 1.53* 加权平均净资产收益率（2）18.86* 21.77* (2.91) 23.25* 扣除非经常性损益后加权平均净资产收益率（2）18.75*21.71* (2.96) 23.19* 净利息差（3） 2.34* 2.43* (0.09) 2.41* 净利息收益率（4） 2.53* 2.62* (0.09) 2.57* 风险加权资产收益率（5） 2.36* 2.49* (0.13) 2.69* 手续费及佣金净收入比营业收入21.65 22.30 (0.65) 22.57 成本收入比（6）22.33 23.95 (1.62) 24.352015年2014年比上年末变动百分点2013年不良贷款率 1.40 1.13 0.27 0.94 拨备覆盖率（8）163.39 206.90 (43.51) 257.19 贷款拨备率（9）核心一级资本充足率12.13 11.92 0.21 10.57 一级资本充足率（10）12.40 12.19 0.21 10.57 资本充足率（10）14.17 14.53 (0.36) 13.12 总权益对总资产比率7.20 7.46 (0.26) 6.76 风险加权资产占总资产比率（10）57.37 60.53 (3.16) 63.34 注：*为年化比率。
（1）净利润除以期初和期末总资产余额的平均数。
（2）根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计算及披露》(2010年修订)的规定计算。
（3）平均生息资产收益率减平均计息负债付息率。
（4）利息净收入除以平均生息资产。
（5）净利润除以期初及期末风险加权资产的平均数。
（6）业务及管理费除以营业收入。
（7）不良贷款余额除以客户贷款及垫款总额。
（8）贷款减值准备余额除以不良贷款余额。
（9）贷款减值准备余额除以客户贷款及垫款总额。
（10）根据《商业银行资本管理办法（试行）》计算。
3.3按境内外会计准则编制的财务报表差异说明本行按中国会计准则和按国际财务报告准则编制的财务报表中，截至2015年6月30日止报告期归属于母公司股东的净利润和报告期末归属于母公司股东的权益并无差异。
4.业务回顾上半年，面对错综复杂的宏观经济形势，本行主动适应经济新常态，坚持稳字当头，稳中求进，加快经营转型，深化改革创新，强化风险防范，总体保持了健康平稳的发展态势。
本行坚持多渠道开源节流、降本增效，进一步增强了复杂环境下的稳定盈利能力。
从多维度看，上半年本行的盈利水平比较稳定，拨备前利润实现2,366亿元，同比增长8.4%，在比去年同期多计提75%即180亿元的拨备基础上，净利润实现1,494亿元，同比增长0.7%。
从盈利结构上看，传统业务盈利平稳增长，我们注重加强金融改革持续深化背景下资产负债等传统业务的精细化管理，通过调整资产负债结构、压降高成本负债占比、统筹加强境内外资金营运等措施，实现利息净收入2,521亿元，同比增加145亿元。
尤其是大零售业务抗周期性强、盈利贡献稳定的特点更加凸显，实现营业贡献976亿元，贡献占比接近40%，同比提高2.55个百分点，成为集团利润的重要稳定器。
中间业务收入合理增长，我们在严格规范管理、持续减费让利的基础上加快业务和服务创新，实现手续费及佣金收入853亿元，同比增长7.5%。
市场永远是多元的，经济周期变化中总会有一些新的市场机会，我们敏锐把握这些市场机会，培育和推动一大批新兴业务破茧而出、快速成长，大资管业务营业贡献达到267亿元，贡献占比同比提高3.97个百分点，成为集团利润新的增长极。
国际化综合化经营效益日益显现，境外机构和综合化子公司实现净利润109亿元，同比增长20.0%，对集团的盈利贡献逐步提升。
我们深知，质量成本是最大的成本，风险损耗是最大的损耗。
在努力增收的同时，着力强化成本管控，把信贷成本控制作为突出的重点，努力减少信贷成本对利润的消耗。
同时，强化内部费用成本控制，不断优化财务资源配置，提高投入产出效益，集团成本收入比同比下降1.62个百分点至22.33%，保持国际同业的较优水平。
本行科学统筹信贷增量与存量、信贷与非信贷管理，进一步提升了服务实体经济的效能和自身经营发展能力。
上半年，集团新增本外币贷款6,158亿元，增幅5.6%，累放贷款4.65万亿元。
通过着力构建“四个统筹”机制，即统筹信贷增量优化与存量调整机制、统筹境内与境外信贷资源配置机制、统筹信贷与非信贷融资业务机制、统筹融资业务与多元化金融服务机制，促进了资金利用效率和金融服务能力的进一步提升，不仅有力地支持了实体经济发展的重点领域和薄弱环节，也促进了信贷结构、融资结构的调整优化。
到6月末，本行累计发放服务“一带一路”、京津冀协同发展和长江经济带建设融资3,244亿元，代表产业调整优化方向的先进制造业、现代服务业、文化产业和战略新兴产业新增贷款1,725.8亿元，占公司贷款增量的60.9%；考虑结构调整及核销因素，小微企业贷款新增1,056亿元，增幅为6.13%，高于全部各项贷款平均增幅，贷款客户同比增加2.16万户，申贷获得率提高至91%；个人消费和住房按揭贷款新增1,839亿元，同比多增169亿元，个人贷款余额达到3.3万亿元。
累计支持“走出去”项目142个，承贷金额313亿美元。
此外，积极通过非信贷融资方式满足实体经济多元化融资需求，累计办理债券承销、金融租赁、委托贷款等非信贷融资5,215亿元；主承销各类债务融资工具3,843亿元，居同业首位；银团贷款稳居亚太地区银团业务牵头行、簿记行榜首。
本行积极创新和改进风险管理手段，进一步完善了集团全面风险管理体系。
面对新常态下不良贷款反弹的形势，本行将信用风险防控作为风险管理的重点，深入推进信贷资产质量管理和信贷基础管理“两大工程”，打好资产质量攻坚战，以非常之举来加强风险管制，多措并举遏制不良贷款反弹势头，确保资产质量基本稳定。
强化重点领域风险管控，深入筛查潜在风险贷款，注重发挥信贷监督中心的“雷达”作用，运用大数据预警模型化解和整改风险融资4,600多亿元，收回融资2,300亿元；特别是钢铁、电解铝、水泥、平板玻璃和造船等5个产能严重过剩行业的不良贷款率较上年末下降0.15个百分点。
强化基层信贷经营机构和从业人员的资质认证，信贷经营能力建设得到增强。
上半年本行不良贷款率虽较上年末上升，但仍处于国内国际可比同业的较好水平。
面对外部非法集资、金融诈骗风险向银行体系扩散传导趋势，本行认真落实从严治行各项措施，深入开展专项整治，切实防弊堵漏，尤其是持续深化与外部防范欺诈风险信息系统的对接应用，不断筑牢保护金融消费者权益的风险防火墙。
坚持制度先行、透明运作、风险隔离的原则，加强跨市场业务风险防控，明确综合化子公司和代理销售、代理投资等资本市场相关业务线发展定位，合理把控发展速度和增长限额，确保风险可见可控，相关业务经受住市场剧烈波动的考验。
本行抢抓新机遇加快推动经营转型，进一步形成了多源动力、多点支撑的发展格局。
本行主动适应居民金融资产配置多元化、投融资工具不断丰富的新趋势，适时调整负债业务发展策略，发挥本行在资金结算、托管等方面的优势，上半年集团客户存款和同业存款合计增加1.7万亿元，同比多增5,641亿元，增长创近三年最好水平。
把握中国资本市场活跃的契机，大力推动相关金融业务的发展，积极培育增长新引擎，个人客户金融资产总额突破11万亿元，银行卡发卡量达到7.06亿张，较上年末新增4,388万张，消费额超过4万亿元，同比增长15.1%；其中信用卡发卡量1.08亿张，消费额突破1.05万亿元，保持发卡量、消费额亚太区域银行双第一；私人银行管理资产达9,100亿元，增长23.7%；托管资产总净值超过6.5万亿元，增长12.1%，保持中国第一大托管银行地位；理财产品余额2.1万亿元，增长7.9%，巩固国内最大资产管理银行地位；兼并收购、股权融资等投资银行业务在连续多年高增长的基础上，继续保持较高增速，收入同比增长36%和24%。