个人理财理论与实务
第2章 银行个人理财理论与实务基础
第2章银行个人理财理论与实务基础在当今社会，随着人们收入水平的提高和金融市场的不断发展，银行个人理财业务逐渐成为了人们关注的焦点。
银行个人理财不仅仅是简单的储蓄和投资，它涉及到一系列的理论和实务知识，帮助个人实现财务目标、管理风险以及优化资产配置。
首先，我们来谈谈银行个人理财的基本理论。
资产组合理论是其中的重要组成部分。
它认为，投资者通过分散投资于不同的资产，可以降低风险并提高收益。
比如说，不要把所有的钱都投入到股票市场，而是将一部分资金分配到债券、基金、房地产等领域。
这样，当某一类资产表现不佳时，其他资产的表现可能会弥补损失。
还有生命周期理论。
这个理论认为，个人在不同的年龄阶段，其收入、支出和风险承受能力是不同的。
比如年轻人通常收入较低，但未来的收入增长潜力大，风险承受能力相对较强，可以更多地投资于股票等风险较高但收益也可能较高的资产；而临近退休的人，收入相对稳定，未来的收入增长有限，更注重资产的保值和稳定性，可能会增加债券等固定收益类资产的比例。
接下来，我们看看银行个人理财的实务方面。
银行会为客户提供各种各样的理财产品，如储蓄存款、理财产品、基金、保险等。
储蓄存款是最为常见和安全的方式，收益相对稳定但较低。
理财产品则根据风险和收益的不同，分为保本型和非保本型。
基金则通过投资于多种资产，由专业的基金经理进行管理。
保险产品不仅可以提供风险保障，一些具有投资功能的保险产品还能实现资产的增值。
在选择理财产品时，客户需要充分考虑自己的财务状况和理财目标。
例如，如果短期内有大额支出的需求，那么就应该选择流动性较高的理财产品；如果是为了长期的养老规划，可能会更倾向于选择具有长期稳定收益的产品。
风险评估也是银行个人理财中至关重要的环节。
银行会通过一系列的问题和评估工具，了解客户的风险承受能力。
这包括客户的收入水平、资产状况、投资经验、年龄、家庭状况等因素。
根据评估结果，为客户推荐适合的理财产品。
此外，税务规划也是个人理财中不可忽视的一部分。
个人理财--理论、规划与实务
二、资产负债表
1.什么是资产负债表 资产负债表又称财务状况表，是用以表 达一个企业在特定时期的财务状况，财 务状况是指企业的资产、负债、所有者 权益及其相互关系。资产负债表是以"资 产＝负债＋所有者权益"这一等式为理论 基础的，据此可以分析公司的财务状况。
1、资产 按资产的流动性大小不同，分为流动资产和非流动资产两类： 流动资产类由货币资金、交易性金融资产、应收账款、预付 账款、其他应收款、存货和待摊费用等项目组成。 非流动资产类由持有至到期投资、可供出售金融资产、长期 股权投资、固定资产、无形资产和长期待摊费用等项目组成。
2.1
d
2. D线的斜率为负值，需求曲线向右 下方倾斜
3.需求曲线向右移动，需求增加，向
2.0
c
左移动，需求减少
1.9
b
1.8
a
D1
D
D2
50 100 150 200 250
Q（斤）
需求定理：价格与需求量反向变动。价格下降， 需求量上升；价格上升，需求量下降。 影响需求的因素： 1.商品本身的价格 2.其它相关商品的价格：
互补商品：汽车与汽油 替代商品：鱼肉与牛肉 3.消费者的收入商品与分配的平等程度 4.消费者嗜好 5.人口数量与结构的变动 6.政府的消费政策 7.消费者预期
三、供给的基本原理
（一）供给的含义： 某一时间内，在一定价格条件下， 生产者愿意并且能够出售的商品， 其中包括新提供的物品和已有的存 货。 供给价格：生产者为提供一定量商 品所愿意供货的价格。
现金流量表，是指反映企业在一定 会计期间现金和现金等价物流入和 流出的报表。
现金，是指企业库存现金以及可以 随时用于支付的存款。
现金等价物，是指企业持有的期限 短、流动性强、易于转换为已知金 额现金、价值变动风险很小的投资.
个人理财理论与实务课件个人理财第一章
• (1)复利终值
• 复利终值的计算公式如下：
•
FV=PV(l+i)n
• 其中，(l+i)n为l元复利的终值，它表示1元钱的本金在特定利率和 期数条件下到期的本利和。1元复利终值可以简记为(F/P,i,n)。
• (2)复利现值
• 复利现值的计算公式如下：
•
PV=
• 其中， 为复利现值系数，记作(P/F,i,n)它是复利终值系数的倒数， 可以通过查询“复利现值系数表”求得。
• (1)预付年金终值
• FV=A(F/A,i,n+1)-A =A[(F/A,i,n+1)-1] • (2)预付年金现值
• PV=A(P/A,i,n-l)+A =A[(P/A,i,n-1)+1]
• 3．递延年金
•
递延年金是指第一次支付发生在第二期或者第二期以后的普通年 金。其终值的计算与普通年金终值的计算相同。
• 三、资产配置与风险控制理论
• (一) 资产配置原理
• 1.资产配置的概念
• 资产配置是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报 酬最佳的原则，将资金有效地分配在不同类型的资产上，构建达 到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。
• 2．资产配置的基本步骤 • 第一步，了解个人的基本情况。 • 第二步，生活设计与生活资产拨备。 • 第三步，风险规划与保障资产拨备。 • 第四步，建立长期投资储备。 • 第五步，建立多元化的产 1.单利 • 假设用不同的计算符号来表示一些财务指标：PV代表现值(本金，
初始金额)；FV代表终值；i代表利率水平；I代表利息额；n代表 时间周期数。那么： • 单利终值： FV=PV(1+ni) • 单利现值： PV= • 单利利息额： I=ni
商业银行个人理财业务理论与实务
（一）基本概念所谓“理财”,顾名思义就是“管理财富”，究其实质则是“财务规划”。
1、财富的概念广义的财富概念（1995年世界银行公布）；狭义的财富概念（具体到个人而言） 2、以下介绍两种个人理财定义――（1）个人理财规划：英文Financial Planning ――中国金融理财标准委员会金融理财是客户人生规划；金融理财是标准化的程序；金融理财师“4E”标准；金融理财师职业道德准则。
水平资格证书两种： AFP（Associate Financial Planner金融理财师） CFP（Certified Financial Planner注册金融理财师）其他资格认证中国银行业协会“个人理财从业资格证书”，有别于上述AFP和CFP水平资格证书图1：我国个人理财业务分类体系（二）影响个人理财策略的几大主要因素（三）金融资产与金融市场 1、金融资产与金融工具：基础性与衍生性金融资产 2、金融市场功能：集聚、财富、避险、交易、配置、调节、反映结构：货币市场、资本市场、衍生市场、外汇市场、保险市场、黄金市场（四）理财产品 1、产品种类：银行理财计划、证券类产品（债券、股票、基金）、外汇、衍生品、保险、信托、黄金、房地产和收藏品等 2、理财产品风险性、收益性、流动性比较分析 3、投资理财组合产品 3、财务管理理论（重点）货币时间价值：现值、终值、利息、年金单利：复利：年金：复利72法则：用72％去除以每年的回报率，得到的数就是总额翻一番的年数个人财务报表分析：资产负债表、利润表、现金流量表个人财务比率分析：针对个人贷款客户的偿债能力 4、市场营销理论（1）基本含义：个人理财业务的市场营销（2）市场细分：通常以生命周期来细分个人理财业务市场（3）组合策略： 4Ps理论：产品（Product）、价格（Price）、地点（Place）、促销（Promotion） 4Cs理论：顾客（Customer）、成本(Cost)、沟通（Communication)、便利(Convenience) 4Rs理论：关联(Relevance)、反应(Response)、关系 (Relationship)、回报(Reward) 对应个人理财三种业务形态综上所述，理财因人而异，但本质有四点第一、理财是财富保值增值。
2024年银行从业资格考试《个人理财》知识总结
第一章个人理财业务概述本章知识体系专家剖析考点银行个人理财业务发展和现状、银行个人理财业务的影响因素、银行个人理财业务的定位。
为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。
1本章重要考点详解1．1．1 个人理财概述1．1．2 银行个人理财业务概念（表1-1）1．3 银行个人理财业务分类（表1-2）1．1．2．1 国外发展和现状1．2．2 国内银行个人理财业务发展和现状（表1-3）1．3．1 宏观影响因素（表1-4）（表1-4）宏观影响因素231．3．2 微观影响因素（表1-5）1．3．3 其他影响因素（表1-6）1.4 银行个人理财业务的定位（表1-7）456第二章 银行个人理财理论与实务基础本章知识体系专家剖析考点本章重点是银行个人理财业务理论基础、银行理财业务实务基础。
为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。
本章重要考点详解2．1．1 生命周期理论（表2-1）72．1．2 货币的时间价值（表2-2）2．1．3 投资理论（表2-3）82．1．4 资产配置原理（表2-4）92．1．5 投资策略与投资组合的选择（表2-5）2．2．1理财业务的客户准入（表2-6）2．2．2 客户理财价值观（表2-7）102．2．3客户风险属性（表2-8）112．2．4客户风险评估（表2-9）1213第三章 金融市场和其他投资市场本章知识体系专家剖析考点本章重点是金融市场的功能和分类、金融市场的发展、货币市场、资本市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、贵金属及其他投资市场等。
为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。
第三章 金融市场和其他投资市场本章重要考点详解3.1金融市场概述（表3-1）3．2．1 金融市场功能（表3-2）3．2．2 金融市场分类（表3-3）3．4．1 货币市场概述（表3-4）3．4．2 货币市场的组成（表3-5）143．4．3 货币市场在个人理财中的运用（表3-6）3．5．1 股票市场（表3-7）3．5．2 债券市场（表3-8）153．6．1 市场概述（表3-9）3．6．2 金融衍生品（表3-10）163．6．3金融衍生品市场在个人理财中的运用（表3-11）3．7．1 外汇市场概述（表3-12）3．7．2 外汇市场的分类（表3-13）3．7．3外汇市场在个人理财中的运用（表3-14）3．8．1 保险市场概述（表3-15）（表3-15）保险市场概述173．8．2 保险市场的主要产品（表3-16）3．8．3 保险市场在个人理财中的运用（表3-17）3．9．1 黄金市场及产品（表3-18）3．9．2 房地产市场（表3-19）3．9．3 收藏品市场（表3-20）19。
商业银行个人理财业务理论与实务
商业银行个人理财业务理论与实务随着经济的发展和人们收入水平的提高，个人理财需求日益增长。
商业银行个人理财业务作为一种综合性金融服务，在满足客户需求、优化银行资产结构、增加银行收益等方面发挥着重要作用。
一、商业银行个人理财业务的理论基础1、生命周期理论生命周期理论认为，个人在不同的生命阶段具有不同的收入和支出特点，以及不同的风险承受能力和理财目标。
例如，年轻人通常处于财富积累阶段，风险承受能力较高，更倾向于投资高风险高收益的理财产品；而老年人则更注重资产的保值和稳定收益，风险偏好较低。
2、投资组合理论投资组合理论强调通过分散投资降低风险。
商业银行在为客户设计理财方案时，会根据客户的风险偏好和投资目标，将资金配置于不同的资产类别，如股票、债券、基金、房地产等，以实现风险与收益的平衡。
3、货币时间价值理论货币具有时间价值，即当前的一定量货币比未来同等数量的货币具有更高的价值。
这一理论是个人理财中进行投资决策和规划的重要依据，例如计算储蓄的利息、评估投资的回报等。
二、商业银行个人理财业务的类型1、储蓄业务储蓄是最基本的个人理财方式，包括活期储蓄和定期储蓄。
活期储蓄流动性强，方便随时支取；定期储蓄利率相对较高，但在一定期限内资金不能随意动用。
2、理财产品商业银行推出的理财产品种类繁多，按照收益类型可分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。
客户可以根据自己的风险承受能力和预期收益选择合适的产品。
3、基金业务基金是一种集合投资方式，由专业的基金经理管理。
客户可以通过购买基金份额分享投资收益。
常见的基金类型有股票型基金、债券型基金、混合型基金和货币市场基金等。
4、保险业务保险不仅具有风险保障功能，还可以作为一种理财工具。
例如，分红险、万能险等具有一定的投资收益。
5、贵金属业务包括黄金、白银等贵金属的买卖和投资。
贵金属具有保值和增值的特点，在市场波动时可以起到一定的避险作用。
三、商业银行个人理财业务的流程1、客户需求分析理财经理首先与客户进行沟通，了解客户的财务状况、风险承受能力、投资目标、家庭状况等信息，为后续的理财规划提供依据。
第二章 银行个人理财理论与实务基础-影响客户风险承受能力的因素
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第二章 银行个人理财理论与实务基础知识点：影响客户风险承受能力的因素● 定义：影响客户风险承受能力的主要因素包括年龄；受教育情况；收入、职业和财富规模；资金的投资期限；理财目标弹性；主管风险偏好● 详细描述：1.、年龄客户年龄越大，所能够承受的投资风险越低。
2.、资金的投资期限如果用于投资的一项资金可以长时间持续进行投资而无须考虑短时间内变现，那么这项投资可承受的风险能力就较强。
影响投资风险的主要有以下几点因素。
（1）景气循环（2）复利效益（3）投资期限，投资期限越长，平均报酬率越稳定。
3、理财目标的弹性理财目标的弹性越大，可承受的风险也越高。
4.、投资者主观的风险偏好个人的性格、阅历、胆识、意识等主观因素所决定的个人态度，直接决定了一个人对不同风险程度的产品的选择与决策。
5、学历与知识水平掌握专业技能和拥有高学历的人，对风险的认识更清晰，管理风险的能力越强，往往能从事高风险的投资。
6财富绝对风险承受能力随财富的增加而增加，而相对风险承受能力未必随财富的增加而增加。
例题：1.下列对客户风险承受能力由强到弱的排序，不正确的是()。
A.根据就业状况，大企业高管＞佣金收入者＞失业者B.根据置业状况，自宅无房贷＞无自宅＞投资不动产C.根据家庭负担，未婚＞双薪无子女＞单薪有子女D.根据投资知识，有专业证照并从业多年＞财经专业刚毕业＞医学院在校生正确答案：B解析：投资不动产＞自宅无房贷＞无自宅2.同样用10万元炒股票，对于一个仅有10万元养老金的退休人员和一个有数百万资产的富翁来说产生的影响是截然不同的，原因是两者有不同的（）。
A.实际风险承受能力B.风险偏好C.风险认知度D.风险评估正确答案：A解析：财富是影响客户风险承受能力的因素之一。
3.（）反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人影响是不一样的。
A.风险偏好B.风险认知度C.实际风险承受能力D.风险大小正确答案：C解析：实际风险承受能力反映的是风险客观上对客户的影响程度，同样的风险对不同的人影响是不一样的。
个人理财 第2章 银行个人理财理论与实务基础
第2章 银行个人理财理论与实务银行个人理财业务理论基础银行理财业务实务基础生命周期理论投资理论生命周期概念生命周期在个人理财中的运用资产配置原理客户理财价值观与行为金融学资产配置概念 资产配置步骤常见的资产配置组合模型客户的风险属性货币的时间价值时间价值概念与影响因素 时间价值与利率的计算理财业务的客户准入投资策略与投资组合的选择客户风险评估客户的风险识别影响客户风险承受能力的因素 风险偏好和投资风格理财价值观客户的投资行为特征与理财师的沟通技巧收益与风险 资产组合理论银行个人理财理论与实务资产配置概念 资产配置步骤常见的资产配置组合模型评估的目的常见的评估方法 评估内容2.1 银行个人理财业务理论基础2.1.1 生命周期理论生命周期理论指出：• 个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置 • 一个人将综合考虑其即期收入、未来收入、可预期的开支以及工作时间、退休时间等因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在各阶段保持适当的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动 • 家庭的生命周期是指家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）（也称为空巢期）的整个过程（1） 专业理财从业人员，如金融理财师可根据客户家庭生命周期帮助其选择适合客户的银行理财产品、保险、信托、信贷等综合理财套餐 （2） 四个阶段理财重点如表2-1所示（其中核心资产配置中的银行理财产品选项可以用做对其他核心资产配置的替代工具）。
表中的分析建议仅供参考银行个人理财业务基础理论（3）专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期不同阶段对客户资产流动性、收益性和获利性的需求给予配置建议2.1.2 货币的时间价值•是个人理财业务的基础理论之一•是资源稀缺性的体现•是人类心理认知的反应•表明在信用货币体制下，现在的货币在价值上总是高于未来等额的货币（1）概念•是指货币经历一定时间的投资（再投资）所增加的价值•或者是指货币在使用过程中由于时间因素而形成的增值案例：年初的10000元存入银行，当存款利率为10%的情况下，到年终其价值为11000元，其中1000元是货币的时间价值。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
少 100 加上维修保养、税金兼罚金55万
万
元
没包括保险费、汽油费、
停车费及意外赔偿费
呱呱 坠地
大学 毕业
孩于 30万
不包括
出国深造
学习钢琴、 绘画、 舞蹈 等
一对夫妻要 养4个老人
孝敬父母 43.2万
每月给每 老人300元
30年计算
每月 花费 3000元
30 年算
鲍参燕翅 足彩宠物
家庭开销 108万
但目前是储蓄搬家
中国人民银行5月13日公布的2007年4月份 金融运行数据显示，当月人民币各项存款 增加4440亿元，同比少增133亿元。其中， 居民户人民币存款减少1674亿元，同比多 减2280亿元，而去年同期的数据则是增加 606亿元。
理财的功用和真谛
第一，如何让资产稳定增值，让钱稳定生 钱
许多****开始加大了财经和投资的报道和分析
证券营业部和银行的投资柜台前的人群也熙熙 攘攘，热闹非凡
人们****时也往往在谈论有关股票和基金等等投 资理财的话题
所谓“存款搬家”也成了社会的焦点
这显示了——一个以中等收入者为中心的 理财的热潮正在兴起
这一波的理财热潮的特点是公众的广泛的 参与和社会对此的客观平和的认识
有的明星开餐馆、酒吧只是小打小闹，有的可成 了行内霸主。
位于上海新天地酒吧区的投资2300万元的“东 魅” ，在上海滩几乎无人不晓，其后台老板有 成龙、曾志伟、谭咏麟、邝美云、钟丽缇、张文 慈、张慧仪等一帮股东。
• 个人理财的基础知识
• 个人理财规划
主
• 职业与收入 • 自主创业
• 个人财务管理
还需要信息收集、整理、分析和利用的技能。
1.1 供求与价格
1．1．1 价格的作用
价格在经济学上被定义为用来交换商品或劳务 的事物。
价格的三个作用：
第一，传递情报；
第二，提供一种刺激，促使人们采用最节省成 本的生产方法，把可得到的资源用于最有价值 的目的；
第三，决定谁可以得到多少产品——即收人的 分配。这三个作用是密切关联的。
第二，如何通过合理的家庭资产搭配组合， 保障整个家庭生活的正常运转，抵御
和减低意外风险 第三，如何让你年轻时挣钱攒钱，退休时、
老年时轻松花
个人理财是一种对待财富的态度 是一套知识体系，是方法和技能 还是一套工具
需反要运用多方面的、综合性的知识，其中比 较重要的是经济学知识、金融知识、财务会计 知识地以及数学知识；
传统与现代理财观比较
（1）节俭生财 节俭是一种美德，但如果现在还秉持节俭的理
财习惯，实在是一种滞后于时代发展的理财习 惯
节俭本身并不生财，并不能增大资产规模，而 仅仅是减少支出，这会影响现代人生活质量的 改善
俗话说，理财关键是开源节流节俭虽然符合或 免一项，单一靠节俭，断不会成为富
（2）理财是富人、高收入家庭的专利 要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。
简要资产负债表（旧）
资产 流动资产： 现金 应收账款 存货 流动资产合计 长期投资： 股票投资 债券投资 长期投资合计 固定资产： 固定资产原值 减:累计折旧 固定资产净值 无形资产、递延资产与其他资产 资产合计
负债与所有者权益 流动负债： 短期借款 应付债款 应付工资 应交税金 其他应付款 流动负债合计 长期负债 所有者权益： 股本 资本公积金 盈余公积金 未分配利润 股东权益合计 负债与股东权益合计
它的出现说明中国的市场经济在前一波以 “创业时代“为标志的潮流之后，社会在 注重“创业”的基础上，进入了一个“理 财时代”
“炒楼团”
利润诱人的房地产市场，历来都是明星投资的首选
成龙、周星驰、关之琳、王菲、刘德华、梁朝伟……都 是“炒楼高手”
或是看准豪宅的升值潜力，果断出手买入，然后出租和 转手；或是买地买铺坐等价升再抛出。
若你是投资理财专家，就可以让你的十 万元不停地“生蛋”。
理财存在于大量的经济生活中。
第1章 导言：财富时代和个人理财
财富时代的来临和个人理财
三十年的改革实践已经证明，哪一个地区的思 想解放，鼓励私营和民营经济的发展，哪一个 地区的经济发展势头就好，社会问题和社会矛 盾也易于解决
市场经济制度的确立，使得财富的合法创造成 为个人和企业财富来源的重要渠道
要
• 个人税务管理
• 个人理财与金融市场
内
• 储蓄与信贷
• 个人消费理财
容
• 住房理财
• 保险理财
• 投资理财
• 生命周期理财和退休计划
第1章 个人理财的知识基础
1.1 供求与价格 1.2 财务报表 1.3 资金的时间价值 1.4 利率
个人理财——是在对个人收入、资产、负 债等数据进行分析整理的基础上，根据个 人对风险的偏好和承受能力，结合预定目 标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收 藏、住房投资等多种手段管理资产和负债， 合理安排资金，从而在各个人风险可以接 受范围内实现资产增值的最大化的过程。
其中，“铺王”周星驰从1990年买入第一套房产，到 2004年开始买地皮，已经累积了价值近5亿元的地产， 成为2004年香港艺人首富。
成龙大哥更勇于开拓国际市场，前段时间以高价放售位 于好莱坞比华利山的超级豪宅，净赚了3000多万港元， 再加上他在香港出售的物业，一年中仅房市就进账 7000多万港元。之前，他又在香港九龙塘购得一块上 亿元的地皮，作为公司扩充之用。
理财方式： 一次性投入理财 适合范围：
收入不稳定，波动较大的人，比如自由 职业者、小老板、销售人员等。
案例2
B夫妇也是30岁，他们现在每年拿出1万元来安排养老计划。 将钱用于投资，达到10%左右的年收益率，那么30年后这对夫 妇60岁，他们手头上的现金有164.5万元。这时候他们的投资 趋向保守，理财开始追求稳健，他们考虑把这部分钱分成两部 分:64.5万，存在银行，用于保障平时生活需要，不计算利息， 按照每年10万的支出，这部分钱也足够支持6年的富足生 活;100万则继续用于投资理财，但是他们把追求的收益率降到 维持与消费价格指数相等的5%，即维持不让这100万继续贬值。 则6年后，这100万就达到134万元。即在66岁那年，这对夫妇 已经筹足自己富足地活到80岁的所有费用。平均算下来，这对 夫妇在30岁到60岁这段岁月每人每月只需要为养老准备417元。
权力在财富创造中的影响和作用逐渐减小，这 也是社会进步的重要标志
若干有利于财富创造和积累的社会经济制 度以及现代制度开始引入，并且逐渐在我 国生根和成长
适合于财富的创造良性积累的社会心理 环境逐渐形成
中国已经进入全民理财时代
一年多以来（2005年底-2006-2007年10月）， 中国A股市场持续走高，出现了前所未有的 “赚钱效应”，带来了投资理财的热潮
（4）只有把钱放在银行才是理财
目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式
中国人民银行的有关统计数据显示，截止2003年 12月末，我国城乡居民外币储蓄存款余额首次超 过11万亿元。国内居民储蓄增长速度也同样让人 吃惊从2000年的7万亿到2001年的8万亿，用了 22月，从2001年的8万亿到2002年的9万亿，则 用了10个多月。应该说在人们的传统观念中储蓄 理财最安全、最稳妥的，但是鉴于目前利率（投 资报酬率）处于很低的水平，把钱存在银行从短 期看好象是最安全的，长期而言却是非常危险的 理财方式，因为利息收入远远赶不上货币贬值的 速度，不适于作长期投资工具。
事实上，影响未来财富的关键因素，是投 资报酬率的高低与时间的长短，而不是资 金的多寡。
毫不夸张地说，个人理财已成为我们每个 人生活中不可缺少的部分。
（3） 投机理财是投机活动
投机是投机取巧，使用损人利己的行为来 谋取不义之财，而投资是“以钱赚钱”活 动，二者有着本质区别
当然，投资与投机就像孪生兄弟，相伴而 生，有投资必有投机
刘德华除了靠电影、演唱会、广告代言赚得盆满 钵满之外，最喜欢的投资就是购置房产。据悉， 他曾在宣传《十面埋伏》的空当飞到沈阳，想拿 出4亿元收购房产。据其友人透露，“华仔仅在 香港的豪宅就多达十处”。
“富姐”刘晓庆出事以后，被拍卖的房产也有19 套之多。
很多港台艺人也看中内地房地产投资，赵传、任 达华、林忆莲、费翔、梁朝伟、陈晓东等都在上 海几个最贵的楼盘一掷千金，既为自己在内地发 展打造一个“安乐窝”，也顺便放盘，等待升值。
多少钱才够过一生 ？
在和平年代 不考虑风险及
不明朗因素 得出的最低限额
397.2 万元
一是房 子
二是车子
三是孩于
四是父母 五是家庭开销 六是休闲旅游 七是退休养老
房子 包括 装修 约50万
只能住在 等待晋级 城乡结合
部 重庆的北部新
区
北京的顺义
上海的远郊
车
一辆比较安全的车约15万
45
子
万
至 使用期10年，30年买 3辆车
理财方式：
累计投入
适合范围：
有固定职业，有固定收入的白领阶层。而且每个 月准备的钱很少，不会影响到现在的生活质量。
在以上两个例子的计算中，一个很关键的地方是， 每年的投资收益是否能够达到10%。投资是否存 在风险？计算方法？
只要有一定的理财知识，就可以把钱投 资于国债、货币基金等投资品种中。
自重庆2007年6月18日直辖十周年以来
特别是中央确定为统筹城乡的直辖市后— —房价飞涨
“好吃族”
齐家三兄妹齐鲁、齐豫、齐秦在上海黄金地段 开了一家“齐辣火锅店”，齐秦希望可以将连 锁店开遍全国，借自己在歌坛的余威再赚一把。
好吃辣的任泉在一次偶然吃到四川特色的辣子 鱼后，便想得茶饭不思，回上海开了家“蜀地 辣子鱼馆”，如今已经开了五家分店。由于味 道正宗，食客如云，吸引很多圈内明星前往， 陆毅、何炅、耿乐、李冰冰、王菲、刘嘉玲、 关之琳等都曾光顾。