互联网金融存在的问题分析及建议

对我国互联网金融存在的问题分析及建议

刘艳

摘要：当下，互联网业蓬勃发展，以及大数据、云计算的到来，加之传统金融体系需要不断的推进改革，互联网金融得到快速发展。其对促进传统金融体系改革；促进金融创新；满足个人、中小企业等的信贷融资需求，个人的投资理财需求等等起到很大的作用。但其自身还存在一些问题，如互联网信息安全性问题，监管体系、信用体系不完善问题等等，因此本文将在分析我国互联网金融存在的问题的基础上，进一步提出建议。

关键词：互联网金融；金融创新；监管

互联网金融是依靠大量数据的积累以及强大的数据处理能力，通过互联网平台提供的信贷、融资等一系列金融服务，主要包括了网络信贷、众筹融资和其他网络金融服务。

一、我国互联网金融的现状

由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，其中手机网民5.57亿，互联网普及率达47.9%，由此可见，互联网市场是比较庞大的。另外，截至2014年12月，我国使用网上支付的用户规模达到3.04亿，网上支付的比例达到46.9%；手机支付用户规模达到2.17亿，增长率为73.2%，如此强大的市场需求更是促进了互联网金融的发展。同时，根据《2014年中国网络借贷行业年报》，2014年年底，网贷运营平台已达1575家，全年累计成交量高达2528亿元。另外，根据iResearch艾瑞咨询统计，我国2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50.3%。尤其，作为互联网金融的领军品牌“余额宝”，截至2015年一季度，其规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。由此可见，我国互联网金融发展较快，将成为金融创新以及未来金融市场的发展趋势。

二、我国互联网金融存在的问题

虽然我国互联网金融正处在快速发展的阶段，但由此也会带来一系列的问题，如互联网信息安全问题、征信体系不完善，监管机制不完善等等。

（一）互联网信息缺乏一定安全性

由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年，总体网民中有46.3%的网民遭遇过网络安全问题，我国个人互联网使用的安全状况不容乐观。在安全事件中，电脑或手机中病毒或木马、账号或密码被盗情况最为严重，分别达到26.7%和25.9%，在网上遭遇到消费欺诈比例为12.6%。同时，由于大数据时代的到来，互联网金融得到了一定程度的促进，它可以通过对大量数据的分析，了解客户的习惯、需求、信用等信息，进而对客户提供更具有针对性的服务。可是，由此也为客户带来个人信息泄露的威胁，隐私保护受到严重威胁，《征信业管理条例》中规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。而当下，信息主体本人登陆网站后，平台可以自动记录信息主体的网络行为，显然，这是在未

经主体同意否，平台就直接完成了信息的采集，这必然会影响到

到个人、企业乃至国家信息的安全。

（二）针对互联网金融的征信系统建设不完善

征信系统可以使互联网金融的违约成本得到提高，降低风险；可以使互联网金融企业对融资企业的历史信用等情况快速进

行了解，提高效率，降低成本，这一点将很好的解决中小企业融资

难的问题，加速中小企业健康发展。但，当下我国的征信系统对

互联网金融尚未规范，人民银行征信体统尚未纳入互联网金融的

信息。加之，我国信用信息无法进行共享，一方面，各个网络平台

无法了解借款人的信用，另一方面，难以规避借款人的重复融资，

如此会造成相应的风险，以及一连串的网络平台利益受损问题。

（三）针对互联网金融的监管体系不完善

虽然当下我国的互联网金融快速发展，但与国外发达国家相比，还处于起步阶段，行业门槛比较低。尤其当下互联网金融企业、平台良莠不齐，单就截至到2014年12月，出现提现困难、倒闭、“跑路”等问题的P2P平台就达338家；甚至有的P2P平台“疯狂”营销，将一些高风险的产品推销给一些如退休老人等不具备

风险识别能力的人群。再有，在第三方支付市场中，支付交易在

网络环境中进行，对于双方的身份、交易的事项等等会存在审查

不严格的情况，很有可能为不合法的资金提供“便利”。这些问题

都需要进行监管来加以控制，而我国当下在该领域的监管还处于

不完善、不到位的情况，比如P2P缺乏监管主体、规范，缺乏行业

标准，存在大量的风险；再有，互联网金融会对消费者存在信息不

对称的问题，因为消费者相对于互联网金融机构会比较缺乏相关

的金融知识以及风险识别的能力，易于受到欺诈等行为侵害自身

的权益。加之，没有畅通的维权渠道，欺诈等侵害消费者权益的

行为难以得到制止，由此甚至会造成重大的社会问题。

（四）缺乏互联网金融方面的复合型人才

当下，互联网金融快速发展，市场需求很大，急需互联网金融

人才，急待需要高端管理、产品研发以及兼具金融、信息技术等综

合性的人才，特别是在大数据领域，要求人才拥有较强的业务理

解能力、数据资产管理能力、数据处理能力以及数据挖掘能力。

除此以外，大数据时代，信息安全问题显露的更为突出，由此带来

信息安全保护、信用共享机制急待完善等问题，这些都需要人才

的保证。而由于大数据时代刚刚起步，相关的专业人才还不能满

足市场的需要。究其原因，一方面，高校教育存在缺乏时代前瞻

性的问题，人才培养跟不上时代的要求，人才培养方案急待进行

改革调整；另一方面，企业缺乏对人才培养的重视，缺乏完善的人

才培养体系，尤其传统的金融企业缺乏人才培养的创新精神。

三、对我国互联网金融发展的建议

由于大数据时代刚刚起步，互联网金融难免会存在诸多问题。针对这些问题，主要提出加强隐私保护、完善监管体系、完善

融与财会

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经贸实践

人均月退休金、社会保险基金结余额、年利息收入、年基金收益等主要指标，还可以基于市场的统计和研究，对石油行业社会保险基金运行对比分析。

（二）加强对社会保险基金的内控力度一是强化内控制度建设。首先，进一步完善财务内控制度和财会人员岗位责任制，实行基金征收、发放统一核算管理。财会人员实行定岗定责，形成了科室之间、岗位之间、业务流程之间相互监督、制约的互控制度。其次，要搞好社保经办机构的社保基金日常业务工作。必须要强化社保经办组织机构的会计实务基础处理工作。第三，在社保基金财务内控管理机制下，对社保基金的各项业务环节如社保基金的征收、支付、资金管理等要实行职务不相容的财务分离机制，财务人员必须要定期轮岗换岗。最后，审计部门也要设立社保基金财务审计专人，并能够按照现行国家财经法规、相关政策去做好社保基金审计监督等事宜，以此才能避免违规逾矩现象发生。

（三）实现社会保险基金保值增值最大化

根据国务院关于社保基金管理的有关规定,各社保机构存储的社保基金结余除预留相当于两个月的周转金外,应全部购买国家债券和存入定期。对于社保基金结余可以建立一套科学的保值、增值计划。具体来说，社会保险经办机构一是要与财务部门建立灵活、多样的信息交流机制，定期通报基金结余情况，及时、多批次地将专户存储的保险基金转存定期;二是对保险基金的增值进行科学的设计和安排，在目前购买国债难以实现的情况下，增值方式主要放在定期存款。可以对定期存款的档次进行长短搭配，科学配置;对储存在专户的保险基金，在保留两个月周转金的前提下，凡超过200万元就转存一个定期，期限以1年期为首

选，每年最少存一个2年期，每月最少转存一次。这样依次类推，

一年下来，将形成一个周期，每个月都有新的定期存入，每个月又都有到期的存单，如此利滚利，将能实现保险基金增值的最大化。

（四）提升社会保险财务人员的综合素质

采取多种措施提高财务人员业务素质。一方面财务人员要不断加强学习，与时俱进，熟练掌握会计法规制度，全面掌握社会保险知识和规定以及计算机技术，不断提高管好用好社会保险基金的能力；另一方面，要不断增强法律意识，加强职业道德修养，要以对石油企业、广大职工高度负责的精神，依法合规办理会计业务，切实管好用好社保基金，对于违法乱纪的行为，要运用法律手段予以抵制，确保社保基金安全。

三、结束语

社会保险基金是一项特殊性质的公共资金，它取之于民、用之于民，对于保障和改善民生、维护社会安定起着十分重要的基础性作用。逐步完善社保基金的财务管理监督体系，加强财务监督和检查，保证社保基金征收、支付等环节有序管理，实现社保基金的保值与增值，是社保基金财务管理的重中之重。

参考文献：

[1]潘锦棠.社会保障学[M].大连:东北财经大学出版社,2013.[2]刘钧.社会保障学理论与研究(第三版)[M].北京:清华大学出版社，2012.

[3]王霞.社保基金保值增值存在的问题及建议[N].中国保险报，2010-02-21.

[4]张向达刘儒婷．社会保险基金财务管理研究[N].光明日报,2011-02-13

（高智玲：四川成都西南油气田社会保险中心财务科。）（上接第106页）

征信体系以及加强对人才培养等方面的建议。

（一）加强隐私保护，重视信息安全

首先，政府层面，建立健全保障信息安全的规章制度，信息安全行业标准，提高安全准入门槛，还可以建立第三方安全认证机构，对进行互联网金融运作的企业进行身份认证，保证网站的安全可靠性；其次，企业层面，加强内部控制体系建设，提升保障信息安全的技术手段，加强网络安全管理，增强应对攻击的防御力等等。由此加强信息安全防范，保障客户信息安全。再者，消费者层面，加强自身的风险识别能力，多了解互联网金融有关的投资知识，提高个人保护意识，注意保护个人隐私等等。

（二）完善监管体系和信用体系

首先完善法律法规建设，出台具有针对性的法律法规，对互联网金融进行良好的规范和合理的约束，进而对互联网金融进行监管，明确监管部门的责权利以及分工问题，保证监管到位。同时，完善互联网金融企业信息披露制度，信息透明，使消费者了解产品的风险与收益之间的关系。以及，畅通消费者的维权渠道。其次监管部门要建立风险评估机制，实时追踪互联网金融发展的最新动态，同时与企业保持良好的沟通渠道，将监管融入到企业的内部管理制度中；再有，完善互联网金融奖惩机制，要有互联网金融失信的行政处罚措施，完善失信披露制度，防范借款人多重负债，提高失信者的违约成本，降低贷款信用分先；以及，建立互联网金融信用信息数据库，打通线上线下，使互联网金融企业共享信用信息，防范借款人恶意欺诈等信用风险。

（三）加大对专业人才培养的力度

一方面，高校教育是人才培养的基地，高校应该顺应时代的变化调整人才培养的方案，对于人才培养的目标顺势调整，加强相关专业的专业建设，课程体系更是要适应大数据时代进行整合。同时，与企业进行深度合作，了解市场的需求，预测未来人才需要具备的能力，由此再进一步调整课程体系，以培养出能够适应时代的源源不断的人才；另一方面，企业领导应强化创新、改革理念，发挥自身创新的主动性、能动性，由此才能带动整个企业转变观念，员工才会顺应形势树立创新意识；再有，企业应该做好人才储备，建立企业的员工培训体系，根据培训需求进行不同方面的培养，提高整体技术水平。

参考文献：

[1]王明国，我国互联网金融发展的现状与问题，银行家，2015[2]李鑫，徐唯燊，对当前我国互联网金融若干问题的辨析，财经科学，2014[3]艾瑞咨询https://www.360docs.net/doc/4711624594.html,/html/20150304/247141.shtml

[4]白杰，我国互联网金融的演进及问题研究，河北大学，2014

[5]李淼焱，我国互联网金融风险现状及监管策略，经济纵横，2014[6]杜晓峰，我国互联网金融征信体系建设研究，厦门大学，2014[7]莫易娴，论我国“互联网金融”人才的培养，金融教育研究，2014[8]李东荣，大数据时代的金融人才培养，https://www.360docs.net/doc/4711624594.html, 特稿，2013

[9]谢平，邹传伟，刘海二，互联网金融监管的必要性与核心原

则，国际金融研究，2014

（刘艳：天津国土资源和房屋职业学院。）

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对我国互联网金融存在的问题分析及建议

作者：刘艳

作者单位：天津国土资源和房屋职业学院

刊名：

经贸实践

英文刊名：Economic & Trade

年，卷(期)：2015(8)

引用本文格式：刘艳对我国互联网金融存在的问题分析及建议[期刊论文]-经贸实践 2015(8)

互联网金融调研报告书

互联网金融调研报告超四成网民对互联网金融了解一般目前来看，当前发展的如火如荼的互联网金融主要包含第三方支付、P2P(网贷)、众筹、基金销售、财富管理等不同业务模式。据中国互联网金融行业协会统计，2014年底中国的互联网金融规模已突破10万亿。而2015年《政府工作报告》中对互联网金融“异军突起”以及“促进健康发展”的表述，更是让互联网金融业界吃下定心丸。而7月18日，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，将互联网金融纳入法治化和依法监管的轨道，互联网金融正式结束“裸奔”，提升了业界和迟疑者的信心。那广大网民是如何看待互联网金融业务的呢？又有多少网民涉足该领域？对此，互联网消费调研中心进行了线上调查。本次调查共回收问卷724份，最终获得有效问卷713份，问卷有效率98.5%。通过对这些第一手数据的分析，推出《2015年中国互联网金融市场前景调查报告》。报告要点 ·超四成网民对互联网金融的了解一般； ·网络已经成为网民了解互联网金融的主渠道； ·余额宝在网民中的知名度最高； ·网民存款率高；

·购买互联网金融产品是网民存款存在的主流形式； ·超九成五网民近半年使用过互联网金融产品； ·宝宝类产品最受网民青睐； ·安全性是网民购买互联网金融产品首要注重的因素； ·智能手机是互联网金融交易的主要载体； ·使用互联网金融产品APP的网民占主流； ·风险高是网民不购买互联网金融产品的主要原因； ·互联网金融产品未来前景广阔，市场发展可期。一、网民对互联网金融的了解情况 1、网民对互联网金融的了解程度 ·超四成网民对互联网金融的了解一般虽然互联网金融已经走过萌芽期，正在进入快速的市场导入期，但调查结果显示，目前网民对互联网金融的了解程度整体来看一般。仅有5.7%的网民表示对互联网金融非常了解，29.2%的网民则表示比较了解。超四成的网民则对互联网金融表示了解程度一般。可见，互联网金融还有很长的路要走。

2019年农村信用社金融创新的现状和存在问题

农村信用社金融创新的现状和存在问题 1、农村信用社金融创新的现状 20**年以来，按照党中央、国务院的统一部署，在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下，各地农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，积极进行金融创新，各项工作取得明显成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。特别是从20**年以来的新一轮农村金融体制改革，使农村信用社金融创新更为活跃，主要表现在：（1）农村信用社产品与服务创新取得了很大进展。近年来，农村信用社业务创新发生了很大的变化，在传统负债业务和资产业务基础上积极创新，同时在中间业务领域相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品。这些新兴的金融产品不仅在一定程度上满足了人们多样化的金融需求，而且拓展了农村信用社的经营空间，拓宽了农村信用社的盈利渠道。在服务方面，农村信用社不断改进服务方式，改善了信用社与客户之间的关系，传统的“银行至上”的服务形象发生了重大转变，服务质量有了很大的提升。（2）农村信用社管理素质与管理水平取得很大进展。20**年6月，国务院决定在浙江等8个省（市）实施农村信用社改革试点，在管理体制、产权模式和组织形式等方面对农村信用社进行一次全面改革。20**年8月，农村信用社改革在除海南和西藏以外的21个省（区、市）全面推开。在传统的“三性”原则基础上，引入全面风险管理、

资本充足率管理等方法的基础上，20**年，中国银监会整体推进农村金融体制改革，在改造现有金融机构，鼓励培育新的金融机构，完善金融服务体系等方面取得突破性进展。从20**年初开始，全国农信社系统参照国际通行做法，对贷款实行“五级”分类。农村信用社系统展开了从高管人员的大规模培训，大量的农村信用社的基层高管人员被轮流培训，到大型银行与股份制银行进行工作实践，大银行抽调上百人分赴各省指导五级分类，农信社六十万员工的业务水平得到迅速的提升。通过实行五级分类，使农村合作金融机构的监管标准与商业银行的标准达到了统一。（3）农村信用社电子化和管理信息技术创新不断加强。农村信用社在计算机方面的应用与工、农、中、建等商业银行相比起步较晚，起初主要应用在对外营业上。现在，农村信用社加大了科技投入力度，金融电子化建设进程进一步加快，以网络为依托，先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务。除联行外，对外营业的电子化水平基本能够与四大国有商业银行持平。同时，管理信息化在业务工作中的应用进一步加强。通过管理信息的及时反馈，农村信用社增加了经营收益，降低了经营风险，优化了人力资源的配置，提高了工作效率。 2、农村信用社金融创新存在的问题但是，由于诸多因素的制约，农村信用社依然面临着资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等诸多问题。相对于国内商业银行金融创新“起了步，上了路，水准低，不平衡”（银监会副主席唐双宁语）的现实状况，农村信用社金融创新的能力更为落后，

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法姓名:蒲文柔学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入

来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行

2018年金融行业分析报告

2018年金融行业分析报告 2018年1月

目录 1. 事情正在起变化 (3) 1.1. 跨境业务试点破冰 (3) 1.2. 九大创新业务或点燃星星之火 (4) 2. 金融业全面对外开放，券商机遇挑战并存 (5) 2.1. 金融业全面开放渐行渐近 (5) 2.2. 银政保：面对开放，不一样的故事 (6) 3. 从美国金融监管周期看我国金融监管周期 (7) 3.1. 美国VS.中国：成熟市场和政策市的监管周期很不同 (7) 3.2. 行业创新：从标准化创新到自主创新 (8) 4. 投资建议 (9) 5. 风险提示 (9)

1. 事情正在起变化 2015 年下半年以来，证券行业监管政策延续了两年半的收紧态势，依法全面从严监管是一以贯之的主基调。2017 年全国金融工作会议重点强调金融服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革，并提出设立国务院金融稳定发展委员会，强化央行宏观审慎管理，未来金融监管协同有望加强。近期，部分大券商的创新业务持续松绑，行业启动部分创新业务摸底调查，从我们目前跟踪的监管政策导向来看，事情正在起变化。 1.1. 跨境业务试点破冰部分券商获准开展跨境业务试点。近期，部分券商公告，证监会对公司试点开展跨境业务有关事项无异议。根据公告，证监会对公司开展以下业务无异议：第一，以自有资金参与境外交易场所金融产品交易，以及投资于其他合格境内机构投资者允许投资的境外金融产品或工具；第二，与境内外交易对手签订场外金融衍生品交易主协议及其补充协议（含 ISDA 、CSA 、NAFMII 及 SAC 等），参与场外金融产品交易，及向公司客户提供相应的金融产品和交易服务。表 1：部分上市券商试点跨境业务可以开展的业务主要内容业务一以自有资金参与境外交易场所金融产品交易，以及投资于其他合格境内机构投资者允许投资的境外金融产品或工具；业务二与境内外交易对手签订场外金融衍生品交易主协议及其补充协议（含 I S D A 、C SA 、N A F M II 及 SAC 等），参与场外金融产品交易，及向公司客户提供相应的金融产品和交易服务公司公告，海通证券曾于 2015 年获批开展境外自营业务，自有资金驱动的自营模式和客户驱动的交易模式有显著区别，客户驱动的交易模式距离海外成熟的 FICC 业务更进一步。海通证券 2015 年获批开展境外自营业务，公告表述是，“以自有资金参与境外交易所金融产品交易、与境外机构签署 ISDA 主协议参与境外场外金融产品交易、投资于其他合格境内机构投资者允许投资的境外金融产品或工具无异议”。表 2：自营和代客业务具有显著差别业务模式业务划分盈利模式属性资本金占用客户驱动的交易模式提供双边报价，基于资产负债表去创造交易投资性的产品或策略 F I CC 差价收益、佣金收入为主非方向性较为灵活，F I CC 本身有融资能力

中国互联网金融发展现状分析

中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。数字货币除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。金融机构所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网

我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策

学年论文题目：我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策系 (部)：金融系专业：金融学班级：银管四班学生姓名：杨博雅指导教师：纪同辉职称：讲师 2016年 09 月 16 日

重庆工商大学融智学院学年论文成绩评定表系：金融系班级：银管四班学生姓名：杨博雅学号：20133210640 指导教师评定成绩：指导教师签名：年月日

目录摘要 (1) 一、互联网金融的相关概述 (2) （一）互联网金融的定义 (3) （二）互联网金融发展的主要典型模式 (4) （三）互联网金融的特点 (5) 1.高效性和经济性 (5) 2.发展快 (6) 3.管理弱 (6) 4.风险大 (6) （四）我国互联网金融发展现状 (6) 二、互联网金融当前存在的主要问题 (6) （一）信用风险 (6) （二）环境政策问题 (7) 1.主体地位和经营范围尚不明确 (7) 2.监管体系尚不健全 (7) 3.金融法律相对缺失 (8) （三）安全问题 (9) 三、互联网金融发展的对策 (10) （一）完善互联网金融法律法规及管理办法 (10) （三）严厉打击互联网金融犯罪与行业自律相结合 (11) (四)加强信息披露与信息共享，切实维护金融投资者利益 (12) (五)完善互联网金融配套征信系统 (12) 四、结语 (13) 参考文献 (13)

我国互联网金融发展过程中存在的问题及对策 2013级银管四班杨博雅指导老师纪同辉摘要：我国互联网金融呈现爆炸式发展态势，业务模式的不断创新和金融产品的不断丰富正冲击着当今金融产业的发展，但一些值得关注的问题也开始显露出来。以互联网为代表的现代电子信息科技，尤其是云计算、社交网络、移动支付以及搜素引擎等方面的快速发展，极大的影响了现代金融模式。人们的消费习惯、生活方式，随着互联网模式的不断创新而改变。但是，目前互联网金融产品在发展中探索，监管主体、机制及法律等各方面发展还不完善，如果不对正在运营过程中存在的诸多风险加以控制，互联网金融产品的进一步发展不仅可能受到阻碍，更可能对我国经济健康运行带来不利影响。目前，国内的相关研究仍处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，在互联网金融发展中存在的问题和完善的机制探讨比较缺乏。但这些问题不容忽视，需要有良好的对策措施来解决这些问题。本文将对存在的问题及措施进行探讨。本文开头论述了互联网金融的含义和特点，探讨了我国互联网金融发展的现状，分析了我国互联网金融发展的主要典型模式，发现了互联网金融当前存在的主要问题。最后，本文对互联网金融发展中存在的问题和对应的对策提出参考建议。关键词：互联网金融；金融风险；对策措施 Abstract：China's Internet banking explosive development situation, the business model of continuous innovation of financial products and constantly enrich the positive impact on the development of the financial industry, but some problems have emerged. Modern electronic information technology, represented by the Internet, especially the rapid development

我国金融创新中存在的问题及未来发展分析

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/4711624594.html, 我国金融创新中存在的问题及未来发展分析作者：李静来源：《时代金融》2013年第14期【摘要】随着经济的发展金融创新在世界经济发展中的角色越来越重要，这是知识经济时代金融发展的必然趋势。当前我国正处于经济转型发展的关键时期，需要金融业的大力支持，而金融创新作为金融发展的驱动力，有利于提高资源配置的效率，必将成为未来我国经济实现突破的重要途径。【关键词】金融创新金融问题发展趋势我国金融业起步较晚，金融体系还不不完善，特别是金融创新方面与发达国家差距很大。尽管改革开放以后，金融体制进行了多次改革，初步建立了多层次的资本市场和金融体系，但是金融产品和金融工具仍然以传统业务为主，金融衍生品很少，已经不能满足经济发展的多元化需求，因此亟待加大金融创新的力度，发挥金融创新推动经济发展的重要作用。一、制约我国金融创新的主要因素金融创新最早起源于熊彼特的创新理论，它是指通过改变现有的金融体制和金融工具，以获取新的潜在利润。金融创新有利于发挥金融优化资源配置的杠杆作用，推动金融体制的改革和经济的发展。美国、英国等发达国家国际金融中心的形成和发展，都是基于金融产品的不断创新。与发达国家相比，我国在金融创新领域的发展还比较落后，金融结构还不合理，金融市场还不完善，许多新兴的金融产品和服务还在探索和学习阶段，在一定程度上制约了金融创新的发展。一是在现有的经济制度下，我国依然保持以国有商业银行为主导的金融体系，银行的谨慎性投资偏好导致金融创新的发展十分缓慢。监管体系不完善、法律法规滞后等外部因素导致金融市场缺乏有序的竞争，金融创新存在很大的系统性风险。一方面利率的市场化进程缓慢，商业银行缺乏对金融资产的定价权，导致金融机构之间同质化竞争加剧，不容易形成有序竞争的市场，金融创新缺乏开放发达的市场支撑。另一方面，我国产融结合的有效性不强，导致金融創新的源动力不足。资本市场筹资快、增值大的特点容易滋生投机行为，企业在资本运作中往往重金融轻产业，忽视实体经济发展的实际需求，使金融创新无法与实体经济有效对接。二是我国缺乏高端的金融创新人才。人才是创新的关键，随着跨市场、跨产品的金融业务联系越来越紧密，金融创新更加复杂化、多元化，涉及产业、金融、管理等多个领域，需要一批不仅具备专业化的金融知识还有较强的产业基础知识，又要懂得经营和管理，具有资本运作实践经验的高端复合型人才。但是从目前我国的人才结构来看，这类金融“通才”十分缺乏，在一定程度上制约了金融创新的发展。同时，我国经济处于追赶型阶段，金融创新以模仿发达国家为主，缺乏对我国的实际情况的深入研究分析，金融创新的经济效果并不理想。因此，需要提高我国金融自主创新的能力，健全创新激励机制，增强金融企业的竞争力度。三是政府干预的“越位”与“缺位”，影响了金融创新的外部环境。由于市场失灵客观存在，政府完全放任管制会使市场系统风险积累，导致危机的发生，这一点在2008年金融危机以后已经成为多数国家

互联网金融的发展现状与前景

互联网金融的发展现状与前景最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。一、互联网金融的发展现状互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。二、互联网金融的前景首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求

金融行业分析报告[精品文档]

第一章金融行业定义 1.1金融的定义：简单来说，金融就是资金的融通。金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司、投资基金，还有信用合作社、财务公司、金融资产管理公司、邮政储蓄机构、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。 1.2金融市场的定义：金融市场是指资金供应者和资金需求者双方通过信用工具进行交易而融通资金的市场，广而言之，是实现货币借贷和资金融通、办理各种票据和有价证券交易活动的市场。比较完善的金融市场定义是：金融市场是交易金融资产并确定金融资产价格的一种机制。金融市场又称为资金市场，包括货币市场和资本市场，是资金融通市场。直接融资：直接融资：盈余部门直接把资金贷给赤字部门使用，即赤字部门通过出售（发行）自己的债务凭证融入资金，而盈余部门则通过购买这些凭证向赤字部门提供资金（直接证券）。间接融资：间接融资：盈余部门和赤字部门以金融机构为中介而进行的融资。金融机构作为资金的需求者，出售间接证券融入资金，盈余部门则买入间接证券。作为供给者，买进赤字部门的直接债券融出资金，而赤字部门则卖出直接证券，融入资金。二者之间联系和区别：（1）联系：a、都是资金的融通活动；b、相互渗透、相互支持。（2）区别：a、金融机构所起的作用不同：在间接融资方式中，商业银行是核心中介机构。资金赢余者——银行——资金短缺者。在直接融资方式中，以证券公司为核心。资金赢余者——证券公司甲=证券公司乙——资金短缺者；b、特点不同：间接融资比直接融资的风险小、成本低、流动性好等优点。 1.21金融市场的形成：远在金融市场形成以前，信用工具便已产生。它是商业信用发展的产物。但是由于商业信用的局限性，这些信用工具只能存在于商

互联网金融存在的问题分析及建议

对我国互联网金融存在的问题分析及建议刘艳摘要：当下，互联网业蓬勃发展，以及大数据、云计算的到来，加之传统金融体系需要不断的推进改革，互联网金融得到快速发展。其对促进传统金融体系改革；促进金融创新；满足个人、中小企业等的信贷融资需求，个人的投资理财需求等等起到很大的作用。但其自身还存在一些问题，如互联网信息安全性问题，监管体系、信用体系不完善问题等等，因此本文将在分析我国互联网金融存在的问题的基础上，进一步提出建议。关键词：互联网金融；金融创新；监管互联网金融是依靠大量数据的积累以及强大的数据处理能力，通过互联网平台提供的信贷、融资等一系列金融服务，主要包括了网络信贷、众筹融资和其他网络金融服务。一、我国互联网金融的现状由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，其中手机网民5.57亿，互联网普及率达47.9%，由此可见，互联网市场是比较庞大的。另外，截至2014年12月，我国使用网上支付的用户规模达到3.04亿，网上支付的比例达到46.9%；手机支付用户规模达到2.17亿，增长率为73.2%，如此强大的市场需求更是促进了互联网金融的发展。同时，根据《2014年中国网络借贷行业年报》，2014年年底，网贷运营平台已达1575家，全年累计成交量高达2528亿元。另外，根据iResearch艾瑞咨询统计，我国2014年第三方互联网支付交易规模超8万亿，同比增长50.3%。尤其，作为互联网金融的领军品牌“余额宝”，截至2015年一季度，其规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。由此可见，我国互联网金融发展较快，将成为金融创新以及未来金融市场的发展趋势。二、我国互联网金融存在的问题虽然我国互联网金融正处在快速发展的阶段，但由此也会带来一系列的问题，如互联网信息安全问题、征信体系不完善，监管机制不完善等等。（一）互联网信息缺乏一定安全性由中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》，截至2014年，总体网民中有46.3%的网民遭遇过网络安全问题，我国个人互联网使用的安全状况不容乐观。在安全事件中，电脑或手机中病毒或木马、账号或密码被盗情况最为严重，分别达到26.7%和25.9%，在网上遭遇到消费欺诈比例为12.6%。同时，由于大数据时代的到来，互联网金融得到了一定程度的促进，它可以通过对大量数据的分析，了解客户的习惯、需求、信用等信息，进而对客户提供更具有针对性的服务。可是，由此也为客户带来个人信息泄露的威胁，隐私保护受到严重威胁，《征信业管理条例》中规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。而当下，信息主体本人登陆网站后，平台可以自动记录信息主体的网络行为，显然，这是在未经主体同意否，平台就直接完成了信息的采集，这必然会影响到到个人、企业乃至国家信息的安全。（二）针对互联网金融的征信系统建设不完善征信系统可以使互联网金融的违约成本得到提高，降低风险；可以使互联网金融企业对融资企业的历史信用等情况快速进行了解，提高效率，降低成本，这一点将很好的解决中小企业融资难的问题，加速中小企业健康发展。但，当下我国的征信系统对互联网金融尚未规范，人民银行征信体统尚未纳入互联网金融的信息。加之，我国信用信息无法进行共享，一方面，各个网络平台无法了解借款人的信用，另一方面，难以规避借款人的重复融资，如此会造成相应的风险，以及一连串的网络平台利益受损问题。（三）针对互联网金融的监管体系不完善虽然当下我国的互联网金融快速发展，但与国外发达国家相比，还处于起步阶段，行业门槛比较低。尤其当下互联网金融企业、平台良莠不齐，单就截至到2014年12月，出现提现困难、倒闭、“跑路”等问题的P2P平台就达338家；甚至有的P2P平台“疯狂”营销，将一些高风险的产品推销给一些如退休老人等不具备风险识别能力的人群。再有，在第三方支付市场中，支付交易在网络环境中进行，对于双方的身份、交易的事项等等会存在审查不严格的情况，很有可能为不合法的资金提供“便利”。这些问题都需要进行监管来加以控制，而我国当下在该领域的监管还处于不完善、不到位的情况，比如P2P缺乏监管主体、规范，缺乏行业标准，存在大量的风险；再有，互联网金融会对消费者存在信息不对称的问题，因为消费者相对于互联网金融机构会比较缺乏相关的金融知识以及风险识别的能力，易于受到欺诈等行为侵害自身的权益。加之，没有畅通的维权渠道，欺诈等侵害消费者权益的行为难以得到制止，由此甚至会造成重大的社会问题。（四）缺乏互联网金融方面的复合型人才当下，互联网金融快速发展，市场需求很大，急需互联网金融人才，急待需要高端管理、产品研发以及兼具金融、信息技术等综合性的人才，特别是在大数据领域，要求人才拥有较强的业务理解能力、数据资产管理能力、数据处理能力以及数据挖掘能力。除此以外，大数据时代，信息安全问题显露的更为突出，由此带来信息安全保护、信用共享机制急待完善等问题，这些都需要人才的保证。而由于大数据时代刚刚起步，相关的专业人才还不能满足市场的需要。究其原因，一方面，高校教育存在缺乏时代前瞻性的问题，人才培养跟不上时代的要求，人才培养方案急待进行改革调整；另一方面，企业缺乏对人才培养的重视，缺乏完善的人才培养体系，尤其传统的金融企业缺乏人才培养的创新精神。三、对我国互联网金融发展的建议由于大数据时代刚刚起步，互联网金融难免会存在诸多问题。针对这些问题，主要提出加强隐私保护、完善监管体系、完善融与财会 107

我国商业银行金融创新存在的问题及其对策

我国商业银行金融创新存在的问题及其对策程熙文?钟一滨 (江西理工大学一应用科学学院?江西一赣州一３４１０００) [摘一要]自２０世纪７０年代改革开放以来?我国的金融改革力度不断加大?特色社会主义市场经济体制陆续完善?商业银行同时也面临着多重考验?在这激烈的竞争中若想保持优势?适应外部的宏观经济大环境?就不得不实施金融创新?文章阐述了我国的商业银行在金融创新中存在的一些问题?并提出了几点对策与建议?以供读者参考?[关键词]商业银行?金融创新?金融监管 [中图分类号]Ｆ８３２３３１一引一言如今?银行业竞争力的不断增强?商业银行必须实施金融创新才能增强其自身的市场竞争力?在党的第十九次全国代表大会的报告中就指出?要坚持深化金融体制改革?提高金融服务于实体经济的能力?促进资本市场的健康发展?为实现这一目标?金融创新是实施金融体制改革的最佳途径?而金融创新又是一把双刃剑?在金融创新改善了资源配置的同时又带来了一系列新的风险?那么我国商业银行现阶段在金融创新是存在哪些问题?对于这些问题又应该如何做出对策和改善? ２一金融创新的概念金融创新?已经不是一个新词了?但是目前对金融创新这个术语还没有标准二统一的定义?主要是在于金融创新它是一个很广泛的概念?在各个领域二不同时期创新的手段二特征等都存在很大差异?因此很难做出一个统一的定义?但金融创新可以笼统地概括为金融机构对金融体系和金融工具进行的改造与再开发?以获得当前的金融体系和金融工具无法获得的利润为目的?起到促进金融业发展的作用?它也是提高国家经济竞争力的催化剂?也是可持续社会和经济发展的内在动力?因此?当前的重点是严格对待金融创新?以寻求中国金融业的快速发展? ３一我国商业银行金融创新的发展现状及存在的问题一一中国的现代商业银行自诞生至今已经历了４０多年的发展历史?在这４０年来?从由国家专业银行到国有商业银行?再到股制改革上市二建立现代银行制度?商业银行一路风雨兼程?商业银行不断创新?推动改革发展?不断改变业务战略和模式?并通过机制二管理二产品二服务创新等手段?积极推动金融创新?并取得显著成效?商业银行的治理结构和利润结构不断优化?金融产品种类不断丰富?服务质量进一步提高?然而?与西方国家相比?中国商业银行起步较晚?历史较短?并且在这发展与运行当中留下了许多问题?长期以来?我国商业银行一直未能迅速融入市场经济浪潮?因此需要总结和研究４０年来创新改革的经验与教训?善于发现问题所在? 目前中国商业银行的金融创新仍具有诸多问题?主要表现在以下几个方面? ３１一创新信息技术不足信息技术的发展给银行业带来了新的挑战?同时也是银行业创新转型的巨大机遇?新兴的前沿技术正日益成为银行解决痛点和改变创新的关键因素?技术更新换代的速度今非昔比?较于过去陈旧老套的技术手段已不足以应对内外变革的需求?商业银行迫切需要建立一套能够保障金融体系稳定的安全措施?还需要一个能够及时掌握银行内客户信息和资源的系统或手段?若在这方面未落实到位?这将阻碍银行业金融创新的探索?并导致金融创新落后于市场? ３２一金融创新人才稀缺人才资源是金融创新必不可少的一个重要资源?客户体验师二精通战略策划且金融创新熟悉的人员二研发创新人员等都是金融创新所需的重要人才资源?目前商业银行在这些方面具有极大的人才缺口?而且中国商业银行金融创新起步较晚?员工素质普遍较低?严重缺乏金融创新的复合型人才? ３３一创新层次较低当前?我国许多商业银行都推出了不少新的金融产品?但自主研发的新金融产品数量少之又少?而且新开发的产品在市场上尚未得到广泛推广?无法实现一定的规模效应?另外?商业银行的一些金融创新产品是通过国际市场引进的?这类产品在创新层面上相对较低?甚至很多产品具有较高的相似性?同质化很普遍?这不利于扩大产品的市场份额?虽然产品创新的范围很广?但大多数都是易于掌握?易于操作?技术含量低的低级新品种?原创型很少? ３４一外部环境尚待改善首先?中国的金融体系在一定程度上仍然属于垄断行业?国有商业银行在市场上占有垄断地位?行业内缺乏有效竞争的市场环境?其次?中国仍是发展中国家?国民的收入层次较低?消费理念和对财富的管理意识淡薄?在金融投资方面的需求较低?最后?监管部门对商业银行的监管严格?对每个新业务都进行审批?甚至有些监管措施不符合目前的金融创新业务?这也是进行金融创新的一大障碍? ３５一存在众多监管灰色地带在金融创新时所衍生出的新产品二新交易模式或新功能等?往往意味着对原本的监管框架的突破?所以?在创新时候更热衷于监管框架相对薄弱二监管力度较弱的灰色地新财经一２０１９年第９期(总第３０６期) 金融研究２０１９５

我国互联网金融发展趋势及前景解析

https://https://www.360docs.net/doc/4711624594.html,/ 我国互联网金融发展趋势及前景解析摘要：互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。近年来，以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。赛迪投资顾问认为，以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务

2019年金融行业发展情况调研报告

金融行业发展情况调研报告金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下：一、我市金融业发展的基本情况近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。 1、金融工作明显加强市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，

我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有关部门推进金融体制改革。金融工作办公室的成立及其职能的发挥，必将对我市金融业的统筹协调发展起到有力的促进作用。 2、金融总量迅速壮大调研中了解到，近年来我市金融机构存贷款余额增长迅速。截至末，全市金融机构本外币存、贷款余额分别为2752.7亿元和2678.7亿元。4月末，我市金融机构本外币存、贷款余额分别为3416.51亿元和3098.1亿元，同比分别增长35.5%和36.5%，创历史新高。资本市场融资力度加大。全市17家上市公司发行股票19只，从资本市场募集资金83亿元。9月以来，市建投集团、海恒集团共发行企业债 37亿元，市国资公司申请发行10亿元企业债正在办理股权质押登记手续，另有40亿元企业债的发行正在申请之中。信托租赁典当融资及小额贷款迅速发展。兴泰租赁累计向全市200户中小企业提供17 亿元租赁融资，兴泰信托新增信托规模43.94亿元。全市典当总额22.54亿元，年末典当余额5.74亿元。小额贷款公司自去年试点以来，已放贷1.44亿元。 3、金融体系不断完善目前，全市有政策性银行2家，国有控股商业银行6家，股份制银行6家，外资银行1家，地方银行2家，农村合作银行2家，村镇银行1家，进出口银行、华夏银行、恒丰银行、汇丰银行正在或准备来我市设立分支机构。我市证券期货保险业发展迅速，服务体系逐

互联网金融行业分析报告

2017互联网金融行业分析报告令狐采学数据能力：互联网巨头发展金融最大优势数据金融：金融的本质是数据，以及基于数据的建模和风险定价。互联网公司及科技公司拥有海量用户数据，有机会借由数据挖掘和建模，成为传统金融公司之外的数据金融新贵。全球互联网上市公司总市值约2万亿美金，而金融市场规模则在300万亿量级。中国传统银行的征信记录仅覆盖总人口的35%，远低于互联网52%的覆盖率。互联网巨头拥有了极大的数据先发优势。虽然中国的央行征信及传统金融业务数据不对互联网公司开放，但丰富的社交、线上消费及转账行为数据能够在风控和征信中发挥巨大作用。据CNNIC统计，截止2016年底，我国网民规模达7.31亿，手机网民占比达95.1%，其中手机支付用户达到4.7亿。随着中国移动互联和移动支付渗透率的不断提高，网民在互联网上留下的数据踪迹成指数级增长，这些数据不仅包括了基本的实名制用户信息，更重要的是体现了用户的消费历史、社交行为、生活开支甚至是理财偏好。

蚂蚁金服和腾讯金融拥有自己的征信数据来源和技术，使其能够绕开传统金融，独立解决陌生人交易场景中的身份及违约风险评估问题。在数据金融的竞争格局下，互联网巨头将首先受益数据优势带来的用户价值增长。随着移动支付成为大众习惯，互联网金融规模保持着高速上涨，截至2016年，中国互联网金融总交易规模超过12万亿，接近GDP总量的20%，互联网金融用户人数超过5亿，位列世界第一。相对的是，银行卡和传统金融网点的重要性被不断削弱。银行卡是我国传统金融机构触及客户的主要产品，然而随着电子支付的爆发，银行卡的吸引力不断减弱，手机号实名制和生物身份验证为互联网金融提供了与传统银行卡相同等级的安全保障，网络资管规模将在一段时间内保持高速增长。目前全球27家估值不低于10亿美元的金融科技独角兽了中，中国企业占据了8家，融资额达94亿美元。中国互联网金融服务市场规模巨大，增速较高，有望成为互联网公司的下一金矿，在数十亿市场空间里，数字金融巨头已经出现雏形。另一方面，经过了几年的高速发展，阿里、腾讯等互联网头部公司具有了稳定的市场地位和可观的市值规模。对互联

互联网金融相关法律法规存在问题及完善方案

互联网金融相关法律法规存在问题及完善方案我国互联网金融发展中的问题与对策【摘要】互联网金融在推动金融产业改革和创新、实现金融普惠性上具有积极而重要的影响。但在当前互联网金融发展实践中，也逐渐暴露出诸多问题。文章在总结互联网金融发展模式和积极影响基础上，重点分析了我国互联网金融发展中存在的问题，并从加强金融监管的角度提出政策建议。【关键词】互联网金融金融监管存在问题完善对策完善金融市场体系、发展普惠金融、鼓励金融创新是十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出的一项重要任务。而近年来，随着我国网络支付产业的高速发展和金融机构网络信息化的提高，产生了结合传统金融业务和互联网技术的新型金融业务模式，即“互联网金融”。它以“非抵押、低成本、便捷”的信贷模式，不仅丰富了金融市场层次和产品，而且让更多的参与者有机会分享社会金融资源，实现了金融服务的普惠性。 2013年是我国互联网金融迅猛发展的一年，不断推陈出新的业务模式和日益丰富的金融产品在为金融产业的发展注入活力的同时，也逐渐暴露出一些值得关注的问题。目前，国内相关研究还处于起步阶段，关注点集中在互联网金融的内涵、模式以及和传统金融产业业务模式的比较等，对互联网金融发展中存在的问题及完善机制的探讨相对缺乏。互联网金融的定义和主要模式互联网金融的定义和特征。一般意义上，广义的“互联网金融”主要分两类：一类是将传统金融业务扩展到线上，即实现传统金融机构在互联网上的服务延伸，如网上银行；第二类则是依托互联网产生的新型金融模式，如网络个人信贷、小微企业贷款等。国内互联网金融作为我国互联网浪潮中金融改革和创新的特色产物，具有更加鲜明的时代特征：首先，互联网金融提升了金融服务的可及性。通过整合社会金融资源，互联网金融降低了参与门槛，服务主体更加多元，服务范围更加广泛，业务主体和业务对象也更加灵活；其次，互联网金融降低了金融活动的信息不对称。由于互联网信息公开化程度更高、范围更广、效率更快，互联网金融借由互联网可降低金融活动的信息搜寻成本，降低信息的生产和传播成本，有助于缓解机构和个人之间金融信息不对称；第三，互联网金融体现了“去中心化”特点。无论是传统的借贷业务还是支付类业务，资金供需双方借助互联网平台直接进行匹配和交易，避免了繁琐的业务流程，资金流转简单便捷，既优化了金融资源的配置效率，也在一定程度上赋予了金融业务环节中每个业务主体更大的自由度。互联网金融的主要模式。根据金融业务类型和参与主体的不同，我国互联网金融模式主要有以下四种：互联网信贷模式。互联网信贷模式将传统金融活动和民间借贷活动转移到了网上，但与传统金融信贷不同的是，其对象往往是个人或小微企业，单笔借贷额度较小，信用审查更加灵活，参与门槛较低，借贷和还款都可以通过线上完成，不仅提升了资金流转的效率，还节