小额支付系统
大小额支付系统
人行小额支付系统简介
小额支付处理的业务类型
11、 支票圈存业务：支票圈存业务是指借助于支付密码技术，由 收款人在收受支票时，通过POS、网络、电话等受理终端，经由 小额系统向出票人开户行发出圈存指令，预先从出票人账户上圈 存支票金额，以保证支票的及时足额支付。 12、支票截留业务：支票截留业务是指持票人开户行收到客户提 交的纸质支票后，不再将支票交换至出票人开户行，而是通过小 额系统向出票人开户行发起一笔借记业务，出票人开户行根据借 记业务指令中提供的支票信息、支付密码、支票影像等确认支票 的真实性，并通过小额系统完成跨行资金清算。 13、信息服务业务：指支付系统参与者间相互发起和接收的，不 需要支付系统提供清算服务的信息数据，主要包括支票“圈存” 信息等非支付类信息。支付系统接收参与者发送的各类信息，经 由所在CCPC（同城业务）或NPC（异地业务）实时转发接收参 与者。
人行小额支付系统简介
小额与大额支付系统对比
大额支付系统特点： 以实时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的 贷记支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统逐 笔、实时处理支付指令，全额清算资金 即使同城业务的收发单位均在同一CCPC所辖范围内，业务指令仍 需要送至NPC完成清算。 营业准备—日间处理—业务截止—清算窗口—日终处理—日切处 理
SAPS NPC-BEPS
CCPC-BEPS
收款行
付款行
图例： 借记回执业务包： 轧差净额清算报文： 轧差净额清算回执报文： 清算通知：
小额支付系统业务流程
跨CCPC小额普通（定期）借记业务
业务发起阶段
4、合法性检查并核地方押。 5、编全国押，将业务包转发 NPC. 6、登记借记业务登记簿
图例： 借记业务包：
小额支付系统
小额支付系统主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务，支付指令批量发送，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。
小额支付系统实行7×24小时连续运行，能支撑多种支付工具的使用，满足社会多样化的支付清算需求，成为银行业金融机构跨行支付清算和业务创新的安全高效的平台。
小额支付系统与大额支付系统实现功能互补，可以满足社会经济的支付清算需要，进一步提高中央银行的金融服务水平。
一是有利于畅通跨行支付清算汇路。
除各类传统的借、贷记业务以外，小额支付系统还可处理财税库横向联网、跨行通存通兑、支票圈存和支票截留等业务，支撑各种汇划和托收支付工具的处理，有效畅通跨行资金汇路，适应经济活动和业务发展的需要。
二是有利于提高银行业金融机构的资金使用效率。
小额支付系统采取实时轧差、净额清算的处理方式，可以有效节约银行业金融机构的流动性，降低其机会成本，提高资金使用效率。
三是有利于银行业金融机构改进金融服务。
小额支付系统实行7×24小时连续运行，可以支持跨行网上支付、电话缴费等日常支付活动。
银行业金融机构可根据支付活动及业务发展需要，基于小额支付系统这一平台，灵活拓展各类中间业务，有效改进金融服务。
四是有利于满足未来业务发展的需要。
小额支付系统在设计上充分考虑多样性和前瞻性，业务功能设计灵活，可根据管理的需要适时启用；系统支持灵活的技术升级功能，确保未来业务量增加时对网络资源扩容或硬件设备的添加而不影响各类支付业务的正常处理。
五是有利于银行业整体资源的优化配置。
小额支付系统作为金融基础设施，与各银行业金融机构业务系统连接，通过报文信息交换，将各银行机构的营业网点连接为一个有机的整体，实现银行金融服务资源共享，避免重复投资，有效节约社会资源。
河北省2800多家银行机构网点通过小额支付系统为客户办理相关业务，极大方便了全省各企事业单位及百姓生活密切相关的各种往来款项的资金结算。
小额支付系统运行规则
小额支付系统运行规则
以下是 7 条关于小额支付系统运行规则：
1. 小额支付系统那可是超便捷的呀！就好比你出门买个零食，不用带一堆现金，直接手机一扫就搞定啦，这小额支付系统也是一样，让支付变得轻松又简单。
比如你在超市买瓶水，几秒钟就能完成支付，多方便呀！
2. 嘿，朋友们！小额支付系统的安全性那可是杠杠的！就像一个坚固的保险箱，守护着你的钱财。
比如说你用它支付时，不用担心钱会莫名其妙地没了呀，可靠吧！
3. 哎呀呀，小额支付系统的适用范围可广啦！就像一张大网，涵盖了生活的方方面面。
比如说你去菜市场买菜可以用，打车也能用，是不是无处不在呀！
4. 小额支付系统的实时性可强啦！就如同闪电一般迅速。
你想啊，你刚付完钱，对方马上就能收到，多高效呀。
比如你给朋友转账，瞬间就到账了，爽不爽！
5. 哇塞，小额支付系统的费用很低廉哦！简直就像是给你发福利一样。
不像有些支付方式要收好多手续费，它可不会让你心疼钱呢。
比如说你转个小钱，几乎没什么成本呀！
6. 嘿哟，小额支付系统操作起来可简单了！就跟玩游戏一样容易上手。
你不需要是个技术大神，轻松就能搞定支付。
比如说家里的长辈也能轻松用起来呀！
7. 小额支付系统可是给我们的生活带来了超多便利呀！真的是不可或缺的好东西。
不管是购物、缴费还是转账，都靠它了。
难道不是吗？
我觉得小额支付系统太棒了，让我们的支付生活变得更加便捷、安全和高效！。
13_大、小额支付系统讲义
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
三、相关交易
（四）查询、查复 查询、 1、发送自由格式报文〔5779〕 、发送自由格式报文〔 〕 2、发出查询〔5785〕 、发出查询〔 〕 3、发出查复〔5786〕 、发出查复〔 〕 4、退回申请〔5767〕 、退回申请〔 〕 5、撤消申请〔5768〕 、撤消申请〔 〕
中国农业银行
二、关键概念
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
（一）人民银行国家处理中心（NPC） 人民银行国家处理中心（ ） 大额支付系统中负责支付系统的运行和管理， 大额支付系统中负责支付系统的运行和管理， 接收、转发各城市处理中心的支付指令， 接收、转发各城市处理中心的支付指令，并 对集中开设的清算账户进行资金清算和处理 的机构。 的机构。 人民银行城市处理中心（ （二）人民银行城市处理中心（CCPC） ） 大额支付系统中的城市节点， 大额支付系统中的城市节点，负责接收和转 发支付指令的机构， 发支付指令的机构，也称发报中心和收报中 心。
三、相关交易
（二） 确认 1、确认贷方报单〔5765〕 、确认贷方报单〔 〕
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
三、相关交易
（三）核销 1、核销贷方报单（贷记过渡）〔5776〕 、核销贷方报单（贷记过渡） 〕 2、核销贷方报单（贷记支票、活期、借记 、核销贷方报单（贷记支票、活期、 卡）〔5777〕 〕 3、取销贷方报单〔5770〕 、取销贷方报单〔 〕 4、撤消贷方报单〔5778〕 、撤消贷方报单〔 〕
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
四、注意事项
撤销贷方报单（ （1）同意撤销 ） 撤销贷方报单（5778） ） 过渡资金重新发送。 过渡资金重新发送。 打印“拒绝撤销通知书” （2）拒绝撤销 ） 打印“拒绝撤销通知书”。
小额支付系统介绍-中国人民银行
（三）普通借记业务：指收款人通过其开户银行向付款人开户银行主动发起的收款业务，包括人民银行机构间的借记业务、国库借记汇划业务和支票截留业务等。
（四）定期借记业务：指收款人开户银行依据当事各方事先签订的合同（协议），定期向指定的付款人开户银行发起的批量收款业务，如收款人委托其开户银行收取水、电、煤气等公用事业费用。
小额支付系统介绍
字号 大 中 小 文章来源：沟通交流2011-05-19 17:00:49
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一、什么是小额批量支付系统
服务无时限，支付更方便 小额支付系统实行7Í24小时连续运行，可为广大企事业单位和居民个人提供全天候不间断的支付服务。
收费更便捷，缴费亦轻松
收费单位可以仅在一家银行开立账户办理所有收费业务，资金到账时间明显加快；缴费人也可仅在一家银行开立账户办理各种费用的缴纳。跨行收付更加简便易行，省时、省事又省心。
中国人民银行通过建设以大、小额支付系统为主要应用系统的现代化支付系统，将逐步形成以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，票据交换系统和卡基支付系统并存，支撑多种支付工具的应用并满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。
二、小额支付系统可以处理哪些业务
小额批量支付系统（以下简称“小额支付系统”）是继大额实时支付系统之后中国人民银行建设运行的又一重要应用系统，是中国现代化支付系统的主要业务子系统和组成部分。它主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务，支付指令批量发送，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。小额支付系统实会多样化的支付清算需求，成为银行业金融机构跨行支付清算和业务创新的安全高效的平台。
小额支付系统介绍
⼩额⽀付系统介绍⼀、什么是⼩额批量⽀付系统⼩额批量⽀付系统（以下简称“⼩额⽀付系统”）是继⼤额实时⽀付系统之后中国⼈民银⾏建设运⾏的⼜⼀重要应⽤系统，是中国现代化⽀付系统的主要业务⼦系统和组成部分。
它主要处理同城和异地纸凭证截留的借记⽀付业务和⼩额贷记⽀付业务，⽀付指令批量发送，轧差净额清算资⾦，旨在为社会提供低成本、⼤业务量的⽀付清算服务。
⼩额⽀付系统实⾏7×24⼩时连续运⾏，能⽀撑多种⽀付⼯具的使⽤，满⾜社会多样化的⽀付清算需求，成为银⾏业⾦融机构跨⾏⽀付清算和业务创新的安全⾼效的平台。
中国⼈民银⾏通过建设以⼤、⼩额⽀付系统为主要应⽤系统的现代化⽀付系统，将逐步形成以中国现代化⽀付系统为核⼼，商业银⾏⾏内系统为基础，票据交换系统和卡基⽀付系统并存，⽀撑多种⽀付⼯具的应⽤并满⾜社会各种经济活动⽀付需要的中国⽀付清算体系。
⼆、⼩额⽀付系统可以处理哪些业务（⼀）普通贷记业务：指付款⼈通过其开户银⾏办理的主动付款业务，主要包括⾦额2万元以下的汇兑、委托收款（划回）、托收承付（划回）、⽹上银⾏⽀付以及财税库汇划等业务。
（⼆）定期贷记业务：指付款⼈开户银⾏依据当事各⽅事先签订的合同（协议），定期向指定的收款⼈开户银⾏发起的批量付款业务，如代付⼯资、养⽼⾦、保险⾦、国库各类款项的批量划拨等。
（三）普通借记业务：指收款⼈通过其开户银⾏向付款⼈开户银⾏主动发起的收款业务，包括⼈民银⾏机构间的借记业务、国库借记汇划业务和⽀票截留业务等。
（四）定期借记业务：指收款⼈开户银⾏依据当事各⽅事先签订的合同（协议），定期向指定的付款⼈开户银⾏发起的批量收款业务，如收款⼈委托其开户银⾏收取⽔、电、煤⽓等公⽤事业费⽤。
（五）实时贷记业务：指付款⼈委托其开户银⾏发起的，将确定款项实时划拨到指定收款⼈账户的业务，主要包括国库实时缴税、跨⾏个⼈储蓄通存（⽬前北京地区尚未开通）等业务。
（六）实时借记业务：指收款⼈委托其开户银⾏发起的，从指定付款⼈账户实时扣收确定款项的业务，主要包括国库实时扣税、跨⾏个⼈储蓄通兑（⽬前北京地区尚未开通）等业务。
二代小额支付系统
的直接参与者授予的信用额度。
圈存资金是直接参与者为保证支付业务的清算提供的现金
担保，是在其清算账户中冻结的一部分资金。
净借记限额的初始设置和调整
质押品：由参与者通过中央国债综合业务系统终端 设置。
授信额度：由支付系统业务管理人员根据中国人民 银行业务管理部门授权文件，通过SAPS终端设置。 圈存资金：由直接参与者于系统上线运行时向SAPS 发送设置指令，SAPS接收指令后进行统一设置。
轧差场次和提交清算时间参数化管理，日间调整，即时生效
每日日切，网银中心提交清算账户管理系统（SAPS）进行当日最后一场清算
以直接参与者为对象,对通过净借记限额检查的支付业务按收（ 付）款清算行进行逐笔实时双边轧差 已纳入轧差的支付业务确定该笔业务支付的最终性，不可撤销
轧差的依据
普通贷记、定期贷记支付业务以贷记批量包作为轧轧差依据
*净借记限额的分配和使用
净借记限额如何使用？
小额支付系统和网上支付跨行清算系统共享净借记限额和 可用额度。
CCPC不再是轧差节点，净借记限额仅在NPC一点 管理和使用
提纲
一、小额支付系统总体架构 二、业务流程 三、轧差、清算及风险管理 四、业务撤销、冲正、止付、退回 五、日切及业务核对 六、重点关注的几个问题
• 主动缴款业务流程图
• 主动缴款信息查询阶 段 缴款人-银行-代收付中 心-银行 • 主动缴款通知阶段 缴款人缴款-银行收款代收付中心-收费企 业 • 资金清算阶段
26
集中代收付中心业务4
• 发票传递业务流程图 • 代收付中心建立发票 数据库 • 付款人开户行根据付 款人申请发起发票打 印请求
小额支付系统总结汇报
小额支付系统总结汇报小额支付系统是一种便捷、安全的支付工具，旨在方便人们进行小额交易。
它通常用于市场摊位、小商家或者网络上的小额支付场景。
随着移动支付的普及，小额支付系统成为了人们生活中不可或缺的一部分。
本篇文档将对小额支付系统进行总结汇报，重点从背景、功能、优势和未来发展进行分析。
首先，从背景方面来说，小额支付系统的出现主要是为了满足人们对于便捷支付的需求。
在传统支付方式中，人们往往需要携带现金或者使用POS机刷卡，这样不仅费时费力，还存在安全隐患。
而小额支付系统的出现解决了这一问题，人们只需使用手机或其他支付设备，就能轻松进行支付。
并且小额支付系统可以实现实时清算，大大提高了交易效率。
其次，小额支付系统的功能主要包括支付、充值、查询等。
用户只需将银行卡关联到小额支付账号中，就可以随时进行支付和充值操作。
同时，用户还可以通过小额支付系统查询交易记录、余额、优惠券等信息，方便了用户对账和管理。
小额支付系统的优势有以下几个方面。
首先，小额支付系统节约了用户的时间和精力。
用户只需轻轻一扫，即可完成支付，省去了排队等待的麻烦。
其次，小额支付系统提供了多种支付方式，不仅支持银行卡支付、二维码支付，还支持了近场通信支付、指纹支付等新型支付方式。
这样用户可以根据自己的需求选择最适合的支付方式。
此外，小额支付系统还具有安全性高、便携性强、使用门槛低等优势。
这些优势使得小额支付系统在市场上得到了广泛的应用和推广。
最后，对于小额支付系统的未来发展，我认为主要有两个方面的趋势。
一方面，小额支付系统将更加智能化。
随着人工智能和大数据技术的发展，小额支付系统将能够更好地了解用户的消费习惯和需求，为用户提供个性化的支付服务。
另一方面，小额支付系统将与其他领域进行深度融合。
例如，小额支付系统可以与交通、餐饮、零售等行业进行合作，实现一卡通功能，让用户在各个场景下都能方便地进行支付。
总而言之，小额支付系统是一种便捷、安全的支付工具。
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（２）NPC的处理
NPC收到ＣＣＰＣ发来的业务包，进行合法性检查并 核验全国押，检查、核验无误的业务包进行，转 发收款清算行ＣＣＰＣ，同时向付款行ＣＣＰＣ返回已扎 差信息。
（３）收款清算行ＣＣＰＣ的处理
收款清算行ＣＣＰＣ收到ＮＰＣ发来的业务包，核验 全国押无误后，加编地方押转发收款清算行。
小额支付系统
小额支付系统的含义
• 小额支付系统是以电子方式批量处理同城、 异地纸张截留的借记支付以及每笔金额在 规定起点以下的小额贷记支付的应用系统。 • 小额批量支付系统发送支付批令，轧差净 额清算资金。 • 小额支付业务的特点是：实时传送，批量 清算。 • 小额支付业务资金入账速度慢，业务计费 标准低。
SAPS
已拒绝、 已清算通知
⑾ 实 时 回 执
⑿ 实 时 回 执
CCP C
CCPC ⑧
⑤实时贷记报文 实 时 回 执 ⑦ 实 时 回 执
②实时贷记报文
已拒绝、已 轧差、已清 算通知
付款清算行
已拒绝、 已清算通知 ①提交付款清算行
收款清算行
⑥实时贷记报文 已拒绝、已 轧差、已清 算通知
普通、定期借记业务处理流程
小额支付系统的体系结构
第一层 国家处理中心 （NPC）
第二层
城市处理中心 （CCPC）
城市处理中心 （CCPC）
城市处理中心 （CCPC）
“两级两层”结构，第一层国家处理中心 （NPC），第二层城市处理中心（CCPC）， NPC分别与各CCPC连接。
小额支付系统的参与者
直接参与者：是指直 接与支付系统城市处 理中心连接并在中国 人民银行开设清算账 户的银行业金融机构 以及中国人民银行地 市以上中心支行。
付款清算行
收款清算行
普通、定期贷记业务处理流程图
实时贷记业务处理流程
逐笔发送 实时转发 即时回应 定时清算 分为发起实时业务和处理业务回执两个阶段，NPC依据收款行返回的 返回清算结果 业务回执进行轧差处理。
已拒绝、 已清算通知 ③实时贷 记报文 提交清算
NPC
④实时贷 记报文
已拒绝、已 轧差、已清 算通知
借：待清算支付款项 贷：存放中央银行款项——准备金存款
若付款清算行收到已拒绝通知，则会计分录为：
借：××科目 贷：待清算支付款项
CCPC和ＮＰＣ的处理
（1）付款清算行ＣＣＰＣ的处理。
ＣＣＰＣ收到付款清算行发来的业务包后，进行格 式、业务权限等合法性检查并核验地方押。对业务包的笔 数和金额进行总分核对，核对无误后的同城业务进行净借 记限额检查，检查通过的纳入扎差处理并对业务包标记 “已扎差”状态，转发收款清算行，同时向付款清算行返 回已扎差信息。核对无误后的异地业务加编全国押后转发 ＮＰＣ。
跨行支 付业务
小额支付系统的核算处理
1．小额支付系统基本业务处理流 程 （1）普通、定期贷记业务处理流程
返回清算结果 已拒绝、已轧 差、已排队、 已清算通知 提交清算
NPC
②贷记报文 ③贷记报文
已清算通知
SAPS
已拒绝、已轧 差、已排队、 已清算通知
CCPC
CCPC
④贷记报文 已清算通知
①贷记报文 （批量组包发送）
收款清算行的核算处理
• 商业银行的业务处理系统与前置机直连的， 前置机收到ＣＣＰＣ发来的业务包，逐包 确认并核验地方押无误后，发送至行内系 统拆包并立即进行账务处理。会计分录为： 借：待清算支付款项 贷：吸收存款——XX单位活期存款户
Thank You!
L/O/G/O
分为发起借记业务和处理借记回执两个阶段。
返回清算结果 已拒绝、 已清算通知 提交清算
NPC
②借记报文 ③借记报文
SAPS
已拒绝、已排 队、已轧差和 已清算通知
普通、定期借 记业务处理流 程
CCPC
已拒绝、 已清算通知 ⑧ 借 记 回 执 ①借记报文
CCPC
④借记报文 ⑤ 借 记 回 执 已拒绝、已 排队、已轧 差和已清算 通知
间接参与者：是指未在 中国人民银行开设清算 账户而委托直接参与者 办理资金清算的银行业 金融机构以及中国人民 银行县支行。
特许参与者：是 指经中国人民银 行批准通过小额 支付系统办理特 定支付业务的机 构。
小额支付系统运行时序
• 小额支付系统运行时序为7X24小时连续运 行
• 日间处理时间为：前一日16:00~当日16:00
• 清算日为国家法定工作日
小额支付系统的业务范围
普通贷记业务是指付款 行向收款行主动发起的 付款业务。包括:汇兑、 委托收款、托收承付、 国库贷记汇划业务、中 国人民银行规定的其他 普通贷记支付业务。
普通借记支付业务是指收款行向付款行实时借记支付业务是指收 主动发起的收款业务。包括：中国人民款行接受收款人委托发起 银行机构间的借记业务、国库借记汇划的、将确定款项实时借记 业务、中国人民银行规定的其他业务。指定付款人账户的业务。 包括：个人储蓄通兑业务、 普通借记 对公通兑业务、国库实时 支付业务 扣税业务、中国人民银行 普通贷记 实时借记 规定的其他实时借记支付 业务 支付业务 业务。
定期借记是指收款行 依据当事双方事先签 定时贷记 定期借记 订的协议，定期向指 业务 定期贷记业务是指付款行 业务 定付款行发起的批量 实时贷记 依据当事各方事先签订的 收款业务。包括：代 业务 协议，定期向指定收款行 收水、电、煤气等公 发起的批量付款业务。包 用事业费业务、国库 括：代付工资业务、代付 实时贷记业务是指付款人委托发起的、将 批量扣税业务、中国 保险金、养老金业务、中 确定的款项实时贷记指定收款人账户的业 人民银行规定的其他 国人民银行规定的其他定 务。包括：个人储蓄通存业务、中国人民 定期借记业务。 期贷记支付业务。 银行规定的其他业务。
收款清算行
付款清算行
普通贷记业务的核算
• 银行业金融机构发起业务的处理
付款行的处理
受理 普通贷记业务
审核无误 账务处理
发送支付信息 （行内系统）
付款清算行
付款行的账务处理按各银行系统内往来的规定 办理： 借：吸收存款——××存款——××户 贷：待清算辖内往来——××行
• 付款清算行的处理
付款清算行收到后，审核无误进行账务处理： 借：待清算辖内往来——××行 贷：待清算支付款项
若付款清算行本身就是发起行，则会计分录 为： 借：××科目 贷：待清算支付款项
付款清算行行内系统将支付信息按收款清算行组包后发送前 置机，前置机收到业务包审核无误后，逐包加编地方押发送CCPC； 或付款清算行将支付信息导入前置机，前置机按收款清算行组包 并加编地方押后发送CCPC。
待付款清算行收到已清算通知，进行相应账务 处理：