我国商业银行中间业务营销策略
浅谈我国国有商业银行中间业务的发展
浅谈我国国有商业银行中间业务的发展摘要：我国的国有商业银行的中间业务在当前仍然是处于比较低的发展水平，产品品种较少，无法满足市场经济的需求，以及商业银行对中间业务产品的错误地位，导致其发展非常缓慢。
本文首先对商业银行中间业务的概念进行阐述，然后分析我国商业银行中间业务的现状，提出其中存在的问题，并讨论完善商业银行中间业务体系的相关措施。
关键词：商业银行，中间业务，市场需求一、商业银行中间业务的含义《商业银行中间业务暂行规定》中间业务作了如下定义：本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
商业银行中间业务是指商业银行不用借入资金，也不用动用本行自己拥有的资产，使用自己的工作人员，自己的拥有的市场信息资源和电子设备的等仪器，为顾客提供收付服务或者其他相关的委托事项，并收取一定的手续费的中介业务。
在我国，中央人民银行把中间业务分为九类：支付结算类，商业银行替顾客办理与债权债务有关的货币支付和资金划拨的业务，从而收取一定的费用的业务；银行卡类，由具有授权发行的商业银行向社会大众发行的具有存取现金、转账和消费等功能的信用支付工具；代理类，山野银行为顾客办理委托和指定的一些经济或者金融类的服务，并收取费用的业务；担保类，商业银行为客户提供清偿能力和客户违约风险的业务；承诺类，商业银行承诺在未来的某一个日期，根据事前的约定向客户提供约定的信用服务；交易类，商业银行对客户的财产保值和自身的一些风险进行管理，并收取一定的管理费用的业务；基金托管，基金管理公司委托商业银行对其要求的基金资产进行安全托管；咨询顾问类，商业银行通过自身拥有的市场信息、人才和信誉等方面的相对优势，为顾客提供策略制定的资料；最后一类是除上诉八类业务意外的相关中间业务，例如，保险箱保管。
二、我国商业银行中间业务的现状分析1、商业银行的中间业务产品的种类较少当前，虽然国有商业银行的中间业务的种类有了很大的发展和突破，但是与一些外资银行相比，以及和市场中客户的需求种类相比，不但种类非常少，而且具有实际运用价值的种类就更少。
论我国商业银行中间业务的拓展与创新
论我国商业银行中间业务的拓展与创新随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，商业银行如何拓展和创新中间业务，成为了银行业经营管理的重要课题。
中间业务是指银行为商业客户提供各种金融服务，如贸易融资、信用证业务、保理业务、外汇业务、债券承销、资产管理等。
这些业务主要通过银行的交易性资产和非交易性资产来实现，既可以增加银行的收入，又可以提高银行的风险抵御能力，同时也能够满足客户的金融需求和促进实体经济发展。
一、我国商业银行中间业务的现状分析1.1 中间业务的发展历程我国商业银行中间业务的起步比较晚，主要是在改革开放以后才得到了发展。
最初，商业银行只能进行存贷款业务，中间业务相对较少。
20世纪80年代末，我国开始开放外汇市场，商业银行开始涉足外汇业务，逐渐拓展了中间业务的范畴。
随着我国加入世界贸易组织，商业银行对外开放程度逐渐提高，中间业务也得到了进一步的发展。
至今，商业银行已经形成了比较完整的中间业务体系，包括信贷服务、交易金融、国际业务、资金融通、资产管理等多个领域。
1.2 中间业务的现状目前，我国商业银行中间业务的收入已经占到了整个银行收入的比重很大。
根据中国银行业协会的统计数据，2019年，我国商业银行中间业务收入约为4.3万亿元，同比增长7.1%。
其中，信用证业务、保理业务、贸易融资等业务增速较快，无论是业务规模还是利润贡献都有很大提升。
这些业务的发展战略是以客户为中心，将客户需求和银行服务紧密结合，不断推陈出新，提高服务品质和效率。
二、我国商业银行中间业务的创新和发展2.1 加强金融创新，推进中间业务转型升级随着金融市场的不断变化和国内外形势的变化，商业银行需要不断创新，通过引入新的产品和服务，升级和转型中间业务，适应金融市场的新需求和新形势，同时掌握更多的商业机会。
首先，商业银行可以考虑在信用证业务、保理业务、贸易融资等领域进行创新，推出新的产品和服务。
例如，增加双重核验机制和电子信息技术的应用，提高业务的效率和安全性；开拓融资杠杆业务，为客户提供更加灵活的融资方案；在普惠金融领域推出小微企业贷款等业务，支持中小企业发展和社会经济进步。
我国商业银行中间业务现状、问题与对策
我国商业银行中间业务现状、问题与对策
我作为AI语言模型，无法获取最新详细的实时数据，以下仅作
参考：
我国商业银行中间业务包括利息收入、非利息收入、投资收益等。
其中利息收入占比较大，主要来自拆借、贷款等利率息差业务。
非利息收入主要来自于国际业务、证券业务、保险业务等。
目前我国商业银行中间业务存在一些问题：
1.利息收入压力大：随着利率市场化的深入推进，市场主导利
率不断上涨，商业银行直接受到利润的冲击。
同时，电子银行等互
联网赋能金融科技的产品，正在不断进化，银行业务与客户的连接
趋向于高效化。
这使得传统的贷款业务利润空间不断被压缩，与传
统经济的链接减弱。
2.经营风险增加：商业银行中间业务的复杂性不断增加，风险
也在整个业务链条中产生。
如投资银行业务，降低资产负债风险管
理和风险控制等，对商业银行的经营和业务安排也提出了新的挑战。
3.发展空间逐步缩小：随着国家金融市场开放进程的逐步深入，我国商业银行面临越来越多的国内外竞争。
特别是互联网金融相继
涌现，商业银行的传统业务领域逐步被挤压。
针对以上问题，商业银行可以采取一些对策：
1.坚定不移地推进业务转型：积极发展互联网金融，加强移动
支付、供应链金融等业务的创新，培育以服务客户为导向的新型商
业模式。
2.加强风险管理：商业银行应建立健全风险控制和监督机制，注重数据和技术的支持，提升风险防范的能力，降低中间业务风险管理的依赖。
3.拓展国际市场：积极寻求国际市场新的机会，特别是深度合作的模式，不断提升国际化经营的能力与水平，能够为银行业的发展注入新的活力。
商业银行中间业务营销策略
中间业务以其风险小、 收益高的优点受到各 国 银行的青睐 ， 尤其是在发达国家 ， 已成为发达 国家商 业银行收入和利润的主要来源。但在我 国由于重视 程度不够， 中问业务发展迟缓 ， 层次落后 。如今随着 我国加入 ＷＴ 金融市场逐步开放 ， 国商业银行 Ｏ， 我
力发展 中间业务 占有举足轻重的位置。因此 ， 有必 要探讨一下我国商业银行中间业务的营销策略。 １我 国商 业银 行 中间业 务现 状分析
侯 瑾
（ 北京工业职业技术学院 ， 北京 １０ ４ ） ０ ０２
摘
要： 国商业银行传统的存贷业务市场 已 我 瓜分 完毕， 竞争 日益激烈 ， 新的利润增长点。今后银行业的竞争不再是资产规模和资本价格的竞争，
而是服务的竞争、 中间业务的竞争。从营销学角度有针对性的提 出了银行 中间业务的市场细分 ， 产品定位 ， 并对产品策略、 促销策略、 标市场以及价格策略等营销组合进行分析研 究， 中间业务产品能有效地进入 目 使 市场， 并树立 自身独具特 色的 多个名牌产品 ， 扩大市场影响。
Ｈｏ ｉ ｕＪ ｎ
（ ｅ ｉｇＰ ｌ ｅｈ ｉ Ｃ ｌｇ ， ｅ ｉｇ１ ０ ４ ， ｈｎ ） Ｂ ｉｎ ｏ ｔｃ ｎｃ ｏｌ ｅ Ｂ ｉｎ ０ ０ ２ Ｃ ｉａ ｊ ｙ ｅ ｊ
Ａｂ ｔａ ｔ ｓｒ ｃ ：Ｔｈ ａｋ ｔｏ ｒｄｔ ｎ ｌ ｅ ｏ ｉ ａ ｄ ｌａ ｕ ｉｅ ｓｉ ｍｍｅ ｃａ Ｂ ｎ ａ ｅｎ ｄｖｄ ｄ ｃｍ ｐｅｅｙ． ｅｍ ｒ ｅ ｆｔａ ｉｏ ａ ｐ ｓｔ ｎ ｎ ｂ ｓ ｓ Ｃ ｉ ｄ ｏ ｎ ｎｏ ｒｉｌ ａ ｋ ｈ ｓｂ ｅ ｉｉｅ ｏ ｌｔｌ ｃ ｍｐ ｔ ｉｎｉ ｇ ａ ｕ ｌ ｉｒｅ ｎ ｈ ｒ ｆ ｎ ｒａｅ ｉ ｅｙ ｄｆｉｕｔ Ｉ ｔｒ ｅ ｉｒ ｕ ｉｅｓ ｄ ｖ ｌｐｎ ｎ ｏ ｅｉ ｏ ｒｄ ａｌ ｆ ｃ ，ａ ｄ ｔ ｅ ｐｏ ｉ ｉｃｅ ｓ ｓｖ ｒ ｉ ｃ ｌ． ｎ ｅｍ ｄａｙ Ｂ ｓ ｓ ｅ ｅｏ ｉｇ ａ ｄ ｔ ｓ ｙ ｅ ｔ ｆ ｎ ｏ ｅ ｉｇｕ ｌｐ ｏ ａ ｌ ｏ ｅ ｂ ｎ ｒ ｆ ｒｗｔ ｉｔ ｐ ｎｎ ｐｗｉ ｒ ｂ ｂ ｙｆ ｒ ｎ ｗ ａ ｋ ｐ ｏｉ ｇ ｏ ｈｐ ｎ ．Ｔｈ ｏ ｅｉｏ ｆ ａ ｉｇ ｗｉ ｏ ｅｔ ｅｃ ｍｐ — ｌ ｍ ｔ ｏ ｅｃ ｍｐ ｔ ｉｎ ｏ ｎ ｎ ｌ ｎ ｔ ｈ ｔ ｂｋ ｌ ｂ ｏ ｅ
中国商业银行发展中间业务的营销创新
三 、我国商业银行 的中间业务营销创新的发展趋势
１从 单 一 网 点 服 务 向立 体 化 网 络 服务 转 变 ． 银行 营 销的服 务 渠道 的发展 走过 了从 单一 、片面到 整体 ， 再到
中在委托贷款、代收代付等业务领域 。第二阶段为 ２０ 年至今 ， ００ 从 多元、一体化发展的轨迹 ，而未来的发展方向随着信息技术、互联 ２０ ０ ０年起 我 国商 业银 行业 务 发展 过渡 到 收入导 向 阶段 ， 理保 险 、 网技 术 的发展 和进 步 ，以 及金融 业运 营成 本降 低 的要求 ，不 受营业 代 投资银行 、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点 ， 主要以防 时间、营业地点的限制，能提供 ２ ４小时银行服务的 自助银行、网
银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，
持续发展 的能力 ， 此 ， 用和影 响将 是长 久的 、 有决定 意义 的。 也使 银 行 中间 业务 由代 理类 传 统 业 务 向创 新 类业 务 的 转变 ，商业 因 其作 具
二 我国商业银行营销中间业务创新的主要内容
银行 在 发 展 创新 类 中间 业务 时 已出 现 了一 些 新 的变 化 ， 商 业银 如 西 方商 业 银 行经 过半 个 多 世纪 的不 懈探 索 和 尝试 研 究 出 的营 行在 办 理 中间业 务 时 ，银 行 或 者暂 时 占用客 户 的 委托 资 金 ，或者 销 管理 创 新在 银 行 领 域 已经 能 较 为熟 练 的 运用 ，并 形成 了一 套较 垫付一定的资金并承担相应的风险等，这时银行收取的手续费就
商业银行营销战略 ，是指商业银行将其所处环境 中面临的各
商业银行的中间业务与资产业务、负债业务共同组成商业银行 种机遇和挑 战与商业 自身的资源和条件结合起来 ，以期实现商业
商业银行发展中间业务的策略
’
整合 、 产品信息 的上传下达、 产品开发 、 品的后期维护及后期评 新产 价 ， 品宣传推 广等各个 环节的业务流程 、 产 相关部 门及人员 的工作 职责 ， 加强对产 品创新的综合性管理 。 其次 ， 加大对现有 产品的整合 力度 ， 积极推行 品牌战略。 应以提升客户价值 、 延长客户价值链为 中 心， 科学整合多种产 品， 不断提高产品吸引力和市场认 同度 。 应分 阶 段 、 计划地打造一批 中间业务 品牌 ， 有 通过品牌建设树 立在客户心 目中的 良好形象 ， 造就 品牌效应。再次 ， 建立有效的产品经营模式 ， 对重点中间业务品种进行利润 中心 、产 品线等新经营方式的试点 。 为此要围绕产 品线建立成本 与收益 的核算体系 ， 为加强 重点 产品管
业务、 代理证券 、 代理保 险业务 、 基金托管业务 、 企业信息咨 询以及 资产管理顾问 、 财务顾问和现金管理等业务。 中间业务 以其投入少 、 收入稳定 、 分散风险 、 稳定 客源等特 点 ， 开拓 了银行业务 的新领域 ， 较大程度地改变 了银行 面貌 ， 为传统银行业务注入 了新 的生机与活 力。 在国内外金融竞争 日益加剧 的 ２ 世纪 ，大力发展 中间业务是 １ 大势所趋。 １商业银行发展 中间业务存在 的问题 １１制度落后。相关法律 、 ． 法规 、 政策和制度建设 的滞后一定程
２１细分 中间业务。支付结 算 、 ． 银行卡 与托 管类 业务是我 国商 业银行 的传统优势业 务 ， 应继续加大对 这三大类 中间业务市场 的拓 展力度 ， 保持业务优势 。 咨询顾问类业务创收效率及盈利水平较高 ， 目前却是我 国商业银行的弱势业务 ， 商业银 行应 提高该项业务 的增 长速度与市场 占比。 代理类中间业务受我 国商业银行 网点数量及分 布、 Ｉ Ｔ服务功能 、人力 资源等因素的制约 ，短期内难以形成竞争优 势， 应选择委托贷款 、 代理债券 、 代理保险等部分创收效率较高的产 品为突破 Ｉ ， Ｌ 逐步培育 客户 ， ｌ 打造核心竞争力 。担保 、 承诺类与交易 类业务创收效率较高但风险较大 ， 应在加强风险管理的基础上谨 慎
我国商业银行中间业务的发展状况及对策
中间业务具有涉及面广 的特点 ，对业 务人员 的综 合素质 要求很 高 ， 比如理财顾 问应该对银行 、保险 、证券 、房地产 、外汇 、国 内外经 济形 势都有较全 面的掌握 。因此 ，中间业务的发展需要大批知识面广 、实 践 经验丰 富、懂技术 、会管理 的复合 型人 才 ，尤其需要 具备 系统的银行 、 保 险、证券 、外汇等金融专业知识 ，通晓各种金融商品和投资工具 ，了 解 国际国内经济金融形势 。 四、我 国商业银行 中间业务发展策略研究
二、我 国商业银行中间业务发展现状 随着经济 的繁荣 ，越来越 多的人参与到金融市场。金 融的功能在发 生重 大变化 ，间接金融和直接 金融相互竞争 ，又相互渗 透 ，现代金融 已 无可置疑地成为现代 经济 的核心。随着现代 金 融市场 发展 出现 的新变 化 ，商业银行也在不断调整 自 身功能定位。 １ ９ ９ ４年 ８ 月 ，作为四大国有商业银行 中的第一个中间业务职能部 门 建设银行委托代理部 的成立 ，确 立 了中间业务 在银行 业 中的支 柱地 位 ，“ 银行中间业务”这个名词不仅 越来越多受 到老百姓 的关 注 ，而且 “ 银行中间业务”也成为 了当前各商业银行间激烈竞争的新领域 。 ２ ０ ０ ６ 年 以来 ，由于资本市场的火爆 ，我国上市银行 中间业务 飞速发 展 。尽管受近年来利率市场化 、金融脱媒直 至经济下行 、监管趋 严等种 种 因素影响 ，但是 ，中国银 行业攻坚克难 ，中间业务 的发展依然 稳健 ， 数据显示 ， ２ ０ １ ３ 年上半年五大银行整体营业收入 １ ０ ７ ５ ８ ．６ ２ 亿元 ，平均 增速约 １ ２ ％， 较去年全年 １ ５ ％ 的增速 呈放缓 态势。与此 相反 ，其 中间 业务收 入却 大 幅 提升 ，高 达 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿 元 ，同 比 ２ ０ １ ２年 上 半 年 的 １ ８ ８ １ ．８ ８ 亿元增长 １ ８ ．１ ４ ％。 国有 五大行手 续费及佣 金净 收人较快 增 长 ，共计 ２ ２ ９ ８ ．７ ９亿元 ，占营业净收入约为 ２ １ ．３ ７ ％。 当前 ，各银行 已充分认识到中间业务转型的紧迫性 ，不断优化 中间 业务结构 ，理 财、结算清算 、银行卡和托管业务等轻资本型 中间业务 越 来越受到银行 的重视 。为应对第三方 支付对银行传统业务形成 的挤 占和 挑战 ，各商业银行加快 电子化转型步伐 ，建立了电子渠道服务体 系，推 进电子银行规模不断扩大。 三 、我国商业银行 中间业务发展 过程 中的主要问题 １ ．品种单一且 同质化 方面， 目前我 国商业银行中间业务多集中于收入附加值较低 的业 务 ，如代 理类业务 、资金清算等传统业务领域 ，原创产品少 ，同质化特 征明显。此类业务类似劳动密集型产业 ，成本较高但回报相对较少 。而 美国银行业非利息收入业务 种类丰 富、组合 多元化 ，产 品技 术含量 高， 不局限于传统银行所经营的货币市场领域 ，更多地指向资本市场 。另一 方面 ，中间业务新产 品都是集 中在 总行统一 开发 ，分 行负 责营销 和拓 展， 产 品缺乏地域特色 ， 难 以形成规模效应 ；绝大部分产 品存在 同质化 问题，同业竞争主要以价格争夺客户 。 ２ ． 经 营理 念 与 管 理 机 制有 待 提 高 不少商业银行在经营观念上存 在一定偏差 ，没有从 根本上 摆脱存 、
我国商业银行中间业务的发展问题及对策
我国商业银行中间业务的发展问题及对策一、我国商业银行中间业务发展现状及存在问题我国商业银行目前已开办的中间业务主要有以下几类：结算类，包括：汇兑、票据承兑业务等；代理类，包括：代理发行兑付债券、代发工资、代收水电费业务等；咨询评估类，包括：信息咨询、财务顾问业务等；担保类，包括：备用信用证业务等；衍生工具类，包括：保管箱，融资性租赁业务等。
尽管我国商业银行中间业务已得到初步发展，但由于中间业务的开展起步较晚、起点较低，加之国有商业银行长期受计划经济的影响，金融创新能力跟不上经济发展的需求，使得中间业务的发展仍存在不少问题。
主要表现在：（一）中间业务的发展速度较为缓慢一是表现为中间业务收入占银行收入比重偏低。
目前我国商业银行的收入中，利息收入所占的比例在９０％以上，中间业务收入占总收入的比重不足１０％。
从公布的XXXX年中外资银行年度报告中可知，中间业务占比招商银行为6.0%，民生银行2.5%，浦东发展银行5.3%，深圳发展银行3.3%，工行占比为4.5%，汇丰银行（内地）为37.5%，而美国、日本、英国、法国等许多国家的商业银行中间业务收入占全部收入比重基本在40%以上，一些大的银行则超过50%以上，花旗银行更高达80%。
花旗银行的存贷业务带来的利润仅占其利润总额20%。
二是表现为已开办的中间业务品种少、层次低、业务开发滞后。
目前世界银行业开发出来的中间业务有３０００多种，而我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。
我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差。
到XXXX年底中国建设银行已开办中间业务品种达300个(在我国商业银行中是最多的，但发达国家商业银行中间业务品种大都超过1030种)，实现中间业务收入43.7亿元，占总收入的12.5%.同期中国工商银行实现中间业务收入50亿元，约占总收入的5%。
这些收入主要来源于传统中间业务，如代理、结算等劳务性、低风险业务，而很少提供代客理财、金融衍生工具业务、担保性业务等高层次、高科技含量但风险也较高的智力型服务。
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论文题目：我国商业银行中间业务营销策略研究中文摘要中间业务自20世纪七十年代崛起，直至今日飞速发展，并逐渐成为商业银行收入的“三驾马车”之一。
然而我国商业银行中间业务发展还处在初级阶段，相对于西方商业银行来讲无论在业务品种、产品层次还是在管理手段等方面都还有很大的差距。
积极发展中间业务，既是商业银行应对竞争、管理风险的需要，同时也是应对入世后外资银行冲击的理性选择。
本文将运用市场营销及营销组合理论，通过对我国商业银行中间业务的现状进行分析，提出适应我国国情的商业银行中间业务市场营销策略，即目标市场策略、产品策略、定价策略、分销策略以及促销策略。
本文将由五个部分构成：第一部分为绪论，该部分将简要介绍研究背景及意义；第二部分将对中间业务及市场营销相关理论进行阐释；第三部分将着重分析我国商业银行中间业务发展现状及其中所存在的问题；第四部分是论文的主体部分，将结合我国实情及相关理论基础，具体讨论中间业务营销策略的制定；最后一部分为论文的结论，将对本文的主要研究成果进行总结。
【关键词】市场营销策略中间业务商业银行AbstractEmerging from 1970s, intermediary business developed rapidly and gradually becomes one of the three drivers in commercial banks. Nevertheless, intermediary business in China, which is still in its primary stage, pales in comparison with it in western countries. A vigorous expansion of intermediary business in commercial banks is not also a necessity for risk management and competing with their counterparts, but also a rational choice to confront with foreign banks. Through an comprehensive analysis on the current situation of intermediary business in commercial banks in our country, coupled with marketing, marketing mix and other relevant theories, this paper strives to formulate a series of strategies to market intermediary business products in accordance with their state quo, including target market strategy, product strategy, price strategy, place strategy and promotion strategy.Five sections will be included in this thesis. Section one presents a general introduction to the thesis which covers the background, significance and layout of the thesis. Section two is devoted to provide theoretical information concerning intermediary business, marketing and marketing mix. Section three gives a brief summary about the current state of the development of intermediary business in China and the problems in it. Section four serves as the main part of the thesis, which is consisted of the five main marketing strategies. The last section goes to the conclusion of the thesis, in which major findings are to be found.【Keyword】Marketing Strategy Intermediary Business Commercial banks一、绪论中间业务，作为银行业发展的新生力量，以其风险小、成本低、流转快、获利大的特点正逐渐成为现代商业银行的三大业务支柱之一，对其研究具有重大现实和理论意义。
（一）研究背景随着资本市场日趋成熟及金融一体化进程深入发展，银行业竞争日趋激烈，传统银行业面临着巨大的压力和挑战。
为此，各商业银行积极进行金融创新，大力发展非传统业务。
其中中间业务发展尤为迅猛，成为商业银行的新生力量。
西方发达国家的商业银行中间业务收入一般可以占到其总收入的一半以上。
通过提供大量中间业务服务，商业银行才可能成为金融超市和金融百货商店，满足客户多方面的需求。
相对而言，商业银行中间业务也有着重要地位，却处于初级阶段，自主创新产品较少，多为模仿西方银行业而来，在产品开发、营销策略、服务水平、风险防范等方面还相差甚远。
虽然近些年来，我国商业银行中间业务发展势头迅猛，收入占比逐年递增，但与西方商业银行相比仍差距非常大，积极发展中间业务非常必要。
在我国加入世界贸易组织后，中国银行业进一步开放并参与经济全球化，将与外资银行在同一平台竞争。
虽然与中资银行相比，外资银行在经营传统存贷款业务方面仍存在着成本较高、利润较低、风险较大等问题，但其中间业务方面的明显优势是中资银行不能分庭抗礼的。
外资银行利用其技术和人才方面的优势，以中间业务为突破口，介入我国金融市场，给我国银行业带来冲击和挑战。
（二）研究意义目前，我国的商业银行主要的利润来源为存贷差，但在金融一体化及中国加入世界贸易组织后，这种经营模式很难保持长久的竞争力。
而中间业务由于主要运用人力资源、客户资源、营销网络和信息技术来开展，不用或少用银行的自身资本，所以风险相对较小。
此外，中间业务所获盈余在补偿各种成本之后，可以用于补充银行资本金，对于提高银行资产的安全性作用较大。
因此，大力发展银行中间业务是当今发展背景下提高银行创新能力，创造新生利润增长点的现实选择。
本文通过具体分析我国商业银行中间业务发展现状及其发展中存在的问题，结合中间业务相关知识及营销相关知识，提出了符合我国国情的中间业务具体营销策略，对于我国商业银行中间业务盈利能力和竞争能力的提高有着一定的理论和实践指导意义。
二、理论综述（一）商业银行中间业务概述1.中间业务的定义中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。
是银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。
银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。
在我国商业银行中，中间业务主要包含本、外币结算、银行卡、咨询顾问业务、代理业务、信用证、备用信用证、衍生金融工具、票据担保、贷款承诺等。
2.中间业务的特点多样性。
中间业务种类繁多，影响范围广泛，形式多种多样，银行既可以提供零风险的金融中介服务，也可以踏足较高风险的金融衍生工具市场。
同时，既可以选择在场内交易，也可以进行柜台交易。
风险差异性。
相对于资产业务而言，中间业务风险较低，但这并不意味着没有风险。
由于中间业务品种繁多，且差异性大，故各类不同的中间业务风险也呈现多样化的特点。
低成本，高报酬率。
商业银行的中间业务不运用自身资金，而是运用自身的经营经验、硬件条件、和人力资源，接受客户委托，为客户办理各项业务并收取手续费以获得利润。
3.中间业务的分类根据巴赛尔委员会的相关界定和一些西方国家银行同业协会的建议，可以将中间业务分为以下几类：担保，包括银行为客户借取贷款或发行证券提供财务保证的备用信用证、基于商品贸易的跟单信用证、票据承兑、为客户的交易活动开出的履约保函等；承诺，包括银行对客户提供的备用信用额度、票据发行融通和循环包销便利及回购协议等；金融衍生工具交易，包括银行进行的金融远期、期货、期权和互换交易；有追索权的资产出售，银行可以将贷款直接出售给第三方，也可将贷款出售给特设机构1。
（二）市场营销理论概述1.市场营销的概念根据美国市场营销协会(American Marketing Association)的定义，市场营销管理是计划和执行关于商品、服务和创意的观念、定价、促销和分销，以创造符合个人和组织目标的交换的一种过程，市场营销管理的主要任务是刺激消费者对产品的需求，但不止于此，它还帮助公司在实现其营销目标的过程中，影响需求水平、需求时间和需求构成2。
1黄宪, 赵征. 银行管理学. 武汉大学出版社，2004.2菲利普.科特勒，洪瑞云.营销管理(亚洲版.第3版)，梅清豪译，中国人民大学出版社.由市场营销的概念可知，市场营销的中心任务是满足顾客的现实或潜在需要并将其转变为盈利机会；市场营销包括市场与消费者研究、选定目标市场、产品开发、定价、分销、促销和销售服务等全部的活动。
2.市场细分市场细分是指按照消费者的欲望与需求，把一个总体市场划分成若干具有共同特征的子市场的过程。
因此，分属于同一细分市场的消费者，他们的需要和欲望极为相似。
面对成千上万的消费者，他们的需求和欲望是千差万别的，不同地区，而又随着环境因素的变化而变化，对于如此复杂的大市场，企业只能进行市场细分。
市场细分主要有以下依据：（1）按地理变量细分市场。
（2）按人口变量细分市场。
（3）按心理变量细分市场。
（4）按行为变量细分市场。
3.选择目标市场目标市场即企业决定进入的市场。
企业在对整体市场进行细分之后，要对整体市场进行细分之后，要对各细分市场进行评估，然后根据细分市场的市场潜力、竞争状况、本企业资源条件等多种因互，决定将其中几个细分市场作为目标市场。
目标市场选择可采取以下策略：（1）无差异市场营销策略,即企业将产品的整个市场视为一个目标市场，用单一的营销策略去开拓市场。