中国征信市场发展状况分析
人行征信工作年度总结(3篇)
第1篇2023年，中国人民银行征信系统在深化金融改革、优化信用环境、提升金融服务实体经济能力等方面取得了显著成效。
以下是本年度征信工作的总结：一、征信体系建设取得新进展1. 完善征信法规体系：本年度，中国人民银行持续推进征信法规体系建设，修订了《征信业管理条例》等相关法律法规，为征信行业健康发展提供了法治保障。
2. 扩大征信覆盖范围：征信系统不断完善，覆盖了银行、证券、保险、基金等金融机构，以及消费信贷、租赁、担保等非银行金融机构，为金融市场提供了全面、准确的信用信息。
3. 加强征信基础设施建设：本年度，中国人民银行加大了对征信基础设施建设的投入，提高了征信系统的安全性和稳定性，确保了征信数据的真实、准确、完整。
二、征信服务实体经济成效显著1. 助力小微企业融资：征信系统为小微企业提供了便捷、高效的融资渠道，降低了融资成本，缓解了小微企业融资难题。
2. 推动消费信贷健康发展：征信系统为消费信贷市场提供了有力支持，促进了消费信贷业务的规范发展，满足了人民群众日益增长的消费需求。
3. 服务实体经济高质量发展：征信系统为实体经济提供了有力支持，有助于提高资源配置效率，促进产业结构优化升级。
三、征信信息安全得到有效保障1. 加强征信信息安全监管：中国人民银行加大对征信信息安全的监管力度，确保征信数据安全、合规使用。
2. 完善征信信息安全制度：制定了一系列征信信息安全制度，明确了征信信息采集、存储、使用、传输、销毁等环节的安全要求。
3. 提升征信信息安全技术水平：加强征信信息安全技术研发，提高征信系统的安全防护能力。
四、征信宣传教育和维权工作深入开展1. 加强征信宣传教育：中国人民银行积极开展征信宣传教育活动，提高公众对征信的认识和重视程度。
2. 维护征信信息安全：加强对征信信息泄露、滥用等违法行为的打击力度，维护人民群众的合法权益。
3. 推进征信维权工作：建立健全征信维权机制，为人民群众提供便捷、高效的维权服务。
2024年征信服务市场分析报告
2024年征信服务市场分析报告引言征信服务市场是指通过收集、整理和分析个人和企业信用信息的市场。
随着金融行业的快速发展，征信服务的需求也日益增加。
本文将通过对征信服务市场的分析，探讨其现状和未来发展趋势，以期提供有益的参考信息。
市场规模根据市场调研数据，征信服务市场在过去几年里持续增长。
预计到2025年，全球征信服务市场的规模将超过XXX亿美元。
这主要受益于全球金融市场的发展和金融科技的推动。
在亚太地区，征信服务市场的增长最为迅速，预计在未来几年里将保持高速增长。
市场驱动因素1.法律法规支持：越来越多的国家和地区出台了相关法律法规，鼓励和规范征信服务行业的发展。
2.金融科技的快速发展：人工智能、大数据和区块链等技术的应用，为征信服务的提供和使用提供了更加便捷和准确的方式。
3.金融行业的扩张：银行、保险公司和其他金融机构对征信服务的需求日益增加，推动了征信服务市场的增长。
市场竞争格局目前，全球征信服务市场竞争激烈，主要的竞争者包括传统信用机构、金融科技公司和互联网巨头。
传统信用机构在征信服务市场具有较强的品牌认知度和广泛的客户资源。
金融科技公司通过技术创新和灵活的服务模式，正在迅速崛起。
互联网巨头凭借其庞大的用户基础和强大的数据处理能力，也对征信服务市场构成了竞争压力。
市场瓶颈与挑战在快速发展的同时，征信服务市场也面临着一些瓶颈和挑战：1.数据安全和隐私问题：征信服务需要大量的个人和企业信息，数据安全和隐私保护成为市场发展的一大难题。
2.监管制度不完善：征信服务市场的监管制度相对滞后，监管部门需要进一步加强对市场的监管和规范。
3.信息不对称：一些地区或行业征信服务市场存在信息不对称的问题，影响了市场的公平竞争和客户的信任度。
发展趋势与机遇随着金融科技的发展和监管政策的完善，征信服务市场将迎来新的机遇和发展趋势：1.多元化的数据源：征信服务将通过整合来自不同渠道的数据源，提供更加全面和准确的信用评估服务。
2024年征信市场分析现状
征信市场分析现状引言征信市场是指以征信业务为核心的金融市场，它起到了监督和引导金融机构信贷行为、维护金融秩序以及促进金融市场健康发展的作用。
近年来，随着经济的不断发展和金融体系的日益完善，征信市场也得到了迅速的发展。
本文将对当前征信市场的现状进行分析。
征信市场概况征信市场指的是整个征信业务涉及的范围和规模。
目前，我国征信市场主要由两大征信机构主导，分别是国家征信中心和人民银行征信中心。
这两家征信机构在整个市场中占据了主导地位，具有很强的信息采集、处理和管理能力。
征信市场现状分析1. 征信数据质量提高随着征信机构技术水平和数据采集能力的不断提高，征信数据的质量也在逐渐提高。
征信机构通过与其他部门和机构的数据共享，获取到更多的信息来源，使征信数据趋于准确和全面。
2. 征信服务范围扩大随着金融市场的深化和金融产品的多样化，征信服务范围也在不断扩大。
除了传统的个人信用征信外，征信机构还提供了对企业、机构和行业信用的评估和管理。
这为金融机构提供了更多的参考依据，同时也促进了征信市场的发展。
3. 征信机构监管加强随着征信市场的规模不断扩大，监管机构对征信机构的监管力度也在逐渐加强。
目前，人民银行、银监会等监管机构对征信机构的经营行为和数据安全进行了严格的监管，并制定了相关的规范和标准。
这些监管举措有助于保护消费者的个人信息安全和提高征信市场的信用度。
4. 征信服务创新加速在金融科技的推动下，征信市场的服务方式也在逐步创新。
征信机构通过应用大数据、人工智能等技术手段，提供更精准、高效的征信服务。
同时，一些新兴企业也涌现出以征信服务为核心的创新模式，加速了市场竞争和创新。
征信市场未来走向征信市场在未来将面临着一系列的挑战和机遇。
随着金融科技的进一步发展和政策的支持，征信市场有望实现更加个性化、智能化的服务，并为更广泛的金融机构提供支持。
然而，个人信息保护和数据安全问题也将成为征信市场发展的重要议题。
未来，征信市场将更好地发挥监督和服务作用，为金融市场的健康发展提供更有力的支撑。
国内征信业发展全面分析
国内征信业发展全面分析近年来，国内征信行业在政策支持和市场需求的推动下，得到了快速的发展。
随着社会经济的不断发展，金融领域的征信服务也成为金融监管和风险控制的重要工具，对于促进金融业健康稳定发展和维护金融市场秩序具有重要意义。
本文将对国内征信行业的发展进行全面分析，从政策环境、市场需求、行业发展现状和未来趋势等方面进行深入探讨。
一、政策环境国内征信行业的发展受到了政策环境的积极支持。
近年来，国家出台了一系列文件和法规，对征信行业进行了明确的规范和指导。
2013年，《中华人民共和国征信管理条例》正式颁布实施，为征信行业的规范发展提供了法律依据和制度保障。
国家还建立了征信基础数据库，并成立了征信管理部门，加强对征信机构和征信业务的监督管理，促进了征信行业的健康发展。
二、市场需求随着金融体系不断完善和金融市场的日益开放，金融机构对于客户信用状况的了解和风险控制的需求不断增加。
征信服务作为金融风险管理的重要工具，受到了金融机构和相关行业的广泛关注和认可。
随着消费金融和互联网金融的迅速发展，个人征信和企业征信的需求也日益增加。
在这样的市场需求推动下，征信行业得到了快速发展。
三、行业发展现状目前，国内征信行业主要由央行征信中心和数家征信机构组成，其中央行征信中心是中国征信业的主要管理者，承担了央行个人征信系统的搭建和运营工作。
民营征信机构也在行业发展中发挥着重要作用，涵盖了个人征信、企业征信、网贷征信等多个领域。
征信行业的服务范围也逐步拓展到了金融领域以外，如租赁、担保、保险等领域。
征信业务的多样化和专业化为金融机构和实体经济提供了更加精准、便捷的风险管理和信用评估服务。
四、未来发展趋势未来，国内征信行业将面临更多的机遇和挑战。
金融科技的发展将进一步推动征信行业的创新和升级，包括大数据、人工智能、区块链等新技术将为征信业务提供更多可能性。
征信行业将更加注重数据安全和隐私保护，建立健全的数据管理和风险防范体系。
2023年征信行业市场分析现状
2023年征信行业市场分析现状征信行业是指通过对个人或机构信用状况进行评估、记录和管理等工作的行业。
随着经济发展和金融体系的完善，征信行业在中国市场迅速发展起来。
本文将从市场规模、市场竞争、政策环境和发展趋势等几个方面进行分析。
首先，市场规模庞大。
中国是全球最大的互联网人口大国，人口规模庞大，金融消费需求旺盛。
随着金融市场的快速发展，信用资源的需求也呈现出爆发式增长。
根据中国人民银行数据，截至2019年底，中国个人征信系统已经覆盖了全国范围内4.5亿人的征信信息，企业征信覆盖了2800万家企业，征信系统覆盖人数持续增长。
其次，市场竞争激烈。
随着征信行业市场的规模扩大，国内外企业纷纷进入市场，竞争日趋激烈。
国内一些大型金融机构和征信机构都积极布局征信市场，并不断提升技术水平和服务能力，提高行业的专业水平。
同时，一些互联网科技公司也进入该领域，利用大数据和人工智能等技术手段进行征信评估，改变传统的征信模式。
第三，政策环境持续优化。
近年来，中国政府对征信行业的监管力度不断加大，制定了一系列的法规和政策，推动行业的健康发展。
例如，2016年颁布的《中华人民共和国征信业管理条例》明确了征信业机构的监管权限和责任，加强了个人信息的保护。
同时，监管部门加大了对征信机构的监管力度，提高了市场准入门槛，促进了行业内的良性竞争和规范发展。
最后，发展趋势前景广阔。
随着科技的不断进步和金融业务的创新，征信行业呈现出以下几个发展趋势。
一是大数据和人工智能技术的应用，可以有效提高征信评估的准确性和效率；二是个人信用体系的建设，通过社会信用体系建设和个人征信系统的完善，推动信用评价从传统的被动记录为主转变为主动评估为主；三是征信服务的拓展和创新，征信机构将进一步拓展服务领域，为个人和企业提供更全面、个性化的征信服务。
总之，征信行业市场规模庞大，竞争激烈，政策环境优化，发展前景广阔。
随着金融行业和科技的不断发展，征信行业将进一步融合创新，提升服务质量，为金融行业和社会经济发展提供更加可靠、高效的信用评估和风险控制体系。
企业征信行业分析报告
企业征信行业分析报告1. 概述企业征信是指对企业的信用状况进行评估和记录的行业。
随着市场经济的发展和企业的广泛参与，企业征信行业在飞速发展。
本报告将对企业征信行业的市场规模、发展趋势、主要竞争对手和挑战进行分析。
2. 市场规模目前，我国企业征信行业市场规模逐年增长。
根据最新数据显示，截至2020年底，我国企业征信行业市场规模达到100亿元人民币。
市场规模的增长主要得益于以下几个因素：- 政府政策的大力支持，鼓励和引导企业征信行业的发展；- 金融机构对企业征信的需求不断增长，出借方更倾向于了解借款人的信用状况；- 企业对信用评级和征信报告的需求日益增加，以减少与不良企业的合作风险。
未来几年，预计企业征信行业市场规模将继续扩大，并有望超过200亿元人民币。
3. 发展趋势3.1 技术的应用随着人工智能、大数据和云计算等技术的快速发展，企业征信行业将借助这些技术提升自己的服务水平。
利用大数据分析，可更全面、准确地评估企业的信用状况；通过人工智能算法，可实现自动风控和预测模型，提高风险管理效率。
3.2 数据共享机制的建立建立数据共享机制将成为企业征信行业发展的重要趋势。
目前，各金融机构和征信机构的数据存在信息孤岛，互相之间数据的共享性较差。
通过建立数据共享机制，各企业征信机构可以共享自己的信用数据库和风险信息，有效避免信息不对称问题，提高整个行业的服务效率。
3.3 智能合约的应用区块链技术的兴起为企业征信行业带来新的可能性。
通过智能合约，企业征信机构可以将征信数据链上存储，实现数据的安全性和透明性。
智能合约还可以用于自动执行合同，提高合同的执行效率，降低违约风险。
4. 主要竞争对手目前，我国企业征信行业存在多家主要竞争对手，如人民银行征信中心、中国信用市场有限公司和汇法网等。
这些企业征信机构在市场上具有较高的知名度和影响力，同时也面临着激烈的竞争。
未来，企业征信行业竞争将进一步加剧，机构间将通过技术创新、数据分析等手段争夺市场份额。
2024年互联网征信市场规模分析
2024年互联网征信市场规模分析1. 引言互联网征信作为一种新兴的金融服务模式，通过互联网技术和大数据分析，对个人和企业的信用状况进行评估和记录。
随着互联网的普及和数字化金融的发展，互联网征信市场逐渐兴起并呈现出快速增长的态势。
本文将对互联网征信市场的规模进行分析，并探讨其发展趋势。
2. 2024年互联网征信市场规模分析互联网征信市场规模的分析可从两个方面来考虑：用户规模和市场规模。
2.1 用户规模互联网征信市场的用户规模主要体现在注册用户数量和活跃用户数量两个方面。
2.1.1 注册用户数量根据相关数据统计，互联网征信市场的注册用户数量呈现逐年递增的趋势。
2018年，我国互联网征信市场的注册用户数量达到1.2亿人，比上一年增长了20%。
2.1.2 活跃用户数量活跃用户数量是衡量互联网征信市场用户规模的重要指标。
2019年，互联网征信市场的活跃用户数量达到8000万人，同比增长了15%。
这表明越来越多的人开始使用互联网征信服务。
2.2 市场规模互联网征信的市场规模主要包括行业收入和市场价值两个方面。
2.2.1 行业收入互联网征信行业的收入主要来自于用户的购买行为，包括信用报告的购买、信用评分的购买等。
根据数据统计，2019年，互联网征信行业的收入达到50亿元人民币，同比增长了30%。
2.2.2 市场价值互联网征信市场的价值体现在其对金融行业和实体经济的支撑作用上。
通过互联网征信，金融机构可以更准确地评估借款人的信用风险，降低不良贷款率，提高金融机构的运营效率。
根据研究机构的预测，未来几年，互联网征信市场的市场价值有望达到200亿元人民币。
3. 互联网征信市场发展趋势除了规模的增长，未来互联网征信市场的发展还将呈现以下几个趋势：•数字化转型加速。
随着金融科技的发展，互联网征信将更多地依赖大数据、人工智能等技术，实现更高效、更精准的信用评估和征信服务。
•数据共享与合作增多。
随着互联网征信市场规模的扩大，各个征信机构更加重视数据的共享和合作，实现互利共赢。
简述个人征信体系的发展
简述我国个人征信体系发展一、各地个人征信系统发展概况随着消费信用经济的发展、拉动内需等政策的出台以及银行职能的转变,我国个人征信行业逐渐发展起来,征信体系也开始逐渐建立起来;2002年3月,经国务院批准,中国人民银行牵头,国务院信息办,原国家经贸委等16个部委及国有商业银行人员成立了企业和个人征信专题工作小组,主要负责起草征信法规、编制征信行业技术标准和提出建设征信体系总体方案;2002年9月,建设部宣布全面开通房地产信用档案系统,此后工商总局建立了工商登记数据库和工商年检数据库,税务局建立了纳税人信誉等级信息系统,最高人民法院建立了判决文书基础数据库,财政部、公安部、海关总署、劳动和社会保障部等部门也建立起相应的部门基础数据库;目前,我国央行和许多地方政府在征信数据库的建设、相关征信法律法规完善、当地征信机构的培育等方面都做了积极的尝试;但各地的发展情况有所不一样,目前地方个人征信体系建立相对成功的有上海、深圳等地;一上海个人征信系统建设历程及概况上海市政府在上海个人征信体系的建设发挥了极大作用;1997年,上海资信有限公司在上海市政府和中国人民银行上海分行的支持下,由上海市信息投资股份有限公司、上海市信息中心、上海中汇金融外汇咨询有限公司、上海隶平实业有限公司等联合投资组建,是一家国有性质的股份制企业;上海资信实际是一家政府主导、垄断经营的区域性个人征信机构;上海个人征信业的发展是从同业征信向联合征信发展,这主要从三方面体现出来：在信息收集方面,上海个人征信数据库开始的信息收集主要来源于上海当地的商业银行,随后,上海农村信用社、水、电、煤、气等公用实业单位也加入了征信系统;目前系统收集的信息还包括保险公司、财务公司、汽车租赁公司、典当公司、担保公司等企业以及上海市高院、上海市社保局等公共机构提供的信息；二是在服务对象方面,从为银行服务开始逐渐向社会其他行业和个人开放；三是在信用产品方面,最初只提供个人信用报告,后来逐步发展了个人信用评估、个人信用评分等业务;目前上海资信有限公司提供的消费者信用报告的内容包括：消费者基本身份信息、商业银行各类消费信贷申请与还款记录、可透支信用卡的申请、透支和还款记录、移动通信协议用户的缴费记录、部分公用事业费的缴费记录、执业会计师的职业操守记录等;目前上海个人征信系统已覆盖超过900万市民,基于这系统的个人信用报告等信用产品日均查询量近1万份,在促进上海信用经济发展中起到了非常重要的作用;二深圳个人征信系统建设历程及概况深圳鹏元资信评估有限公司前身是深圳市资信评估有限公司,1993年3月经深圳市人民政府批准,由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、深圳市商业银行和深圳国际信托投资有限责任公司11家金融机构共同出资设立的;深圳为个人征信的试点城市,1999年鹏园资信评估有限公司受深圳市人民政府委托开始着手对在深圳市建立个人征信系统进行市场调研,2000年4月,鹏元资信评估有限公司向市政府提出了建立个人征信及评级系统的建议,随后,深圳市政府专门指定由分管金融工作的副秘书长负责项目的协调工作,并先后多次召集有关单位进行研究论证;2001年3月,深圳市政府在关于研究建立深圳市个人信用征信及评级系统有关问题的会议纪要中,正式委托鹏元公司筹建该项目,并指示鹏元资信评估有限公司尽快建成深圳市个人信用征信及评级系统;2001年12月,经过一年多反复研究论证的深圳市个人信用征信及信用评级管理办法在深圳市政府常务会议上获得通过,于2002年1月1日正式实施,该办法是我国第一部个人信用立法,对我国社会信用体系的建立有着深远的意义;2002年的深圳市政府工作报告特别将“加快推进企业信用评级和个人征信系统建设,建立健全社会信用体系”作为2002年度深圳市政府的工作重点;2002年8月9日鹏元资信评估有限公司独立承建、自主开发的深圳市个人信用征信及评级系统投入试运行,开始向各商业银行提供个人信用报告查询服务,这是我国继上海之后第二个开通的比较完善的地方个人征信系统;2003年3月,深圳市个人信用征信系统被确定为“深圳市2003年信息化重点工程”,2003年10月28日,该系统正式对外开放,为全社会提供个人信用查询服务;2005年4月,鹏元征信有限公司在国家工商总局注册成立,深圳市个人信用征信系统正式移交给鹏元征信有限公司经营管理;深圳个人征信系统是我国目前覆盖人口数量最多,范围最广的个人征信系统;系统已征集到国家和地方多个政府部门及商业机构的信用信息,涵盖了全国31省、直辖市和自治区12亿人口;目前,系统用户已遍布全国,包括银行、保险公司、信用卡中心、汽车金融公司、人才中心等机构及部分政府部门;该系统在政府境外投资行政审批、个人劳动就业支持核查、电信或移动用户开户审核、银行信用卡发放、银行贷款审核、个人购买保险、个人求职应聘、婚姻介绍、担保投资和典当融资等领域也得到广泛使用,年提供各类信用报告超过300万份;三中国人民银行个人信息数据库概况按照党中央国务院的要求,在总结试点经验的基础上,2004年中国人民银行加快了个人征信系统的建设,在银行信贷登记咨询系统上增加“个人信用信息系统”——个人信用信息基础数据库;个人信用基础数据库建立于2004年初,主要由征信管理局运作和管理,2004年12月实现与15家国有和股份制商业银行、8家城市商业银行在全国7个城市的联网试运行;2006年1月个人信息数据库数据正式运行,实现了127家商业银行全国联网;同时,与农村信用社的联网也在进行,目前已有12家省级农村信用联社、55家地市级农村信用联社和56家城市信用社联网接入系统;全国金融机构个人消费贷款90%的信用记录已经入库;截至2008年底,全国个人征信系统共收录近亿名自然人的信用信息,其中有信贷记录的人数亿人,接入金融机构近300家,查询网点近11000个,开通查询用户万个,同比增长%;目前央行的个人信息系统最主要的应用领域是银行体系;此外,海南、浙江、北京、济南、天津、广州、汕头、温州、厦门、大连、成都等地也陆续建立或计划本地区的联合征信体系;行业方面,部分银行、税务、工商等也陆续建立本行业的信息系统;二、个人征信市场发展情况一美国个人征信市场发展概况美国个人征信市场主要由Equifax、Experian、Trans Union三大征信局和一些中小征信局构成;Equifax、Experian、Trans Union通过兼并中小型征信局,建立起自己的数据库,各自采集数据、加工数据、提供产品;美国三大信用局和1000多家地方中小信用局收集了约亿成年人的信用资料,每年提供约6亿多份消费者个人信用报告,收入超过100亿美元;美国的消费者信用报告主要由这三大征信机构提供,其余小型征信公司只在某类业务或一个较小的区域范围内提供服务;在企业征信服务方面,邓白氏公司则几乎占据美国绝大多数的市场份额;二我国个人征信市场发展概况自20世纪90年代开始,我国陆续成立了一批资信调查公司;如新华信商业风险管理有限公司、华夏国际企业信用咨询有限公司等;外国征信公司也在90年代开始陆续在国内开展业务,如邓百氏公司、ABC公司、益百利等;邓百氏等国外征信机构在国内经营多年,目前已占有国内征信业市场较大的市场份额;企业征信由于政府干预相对较小,目前市场中从事企业征信的企业数量较多,竞争相对较为激烈;相对于企业征信业,目前我国的个人征信业的竞争度较低,这主要是由于我国个人征信市场的诞生之初有很大的政府色彩;各地个人征信系统的建设是在当地政府的支持下建立起来,当地的个人征信机构也是由政府推动建立,在资金、信息方面拥有垄断优势;如上海资信有限公司、深圳鹏元征信有限公司是当地的最大的个人征信机构,基本垄断了当地的个人征信业务市场;而且目前各地的征信系统具有很强的地域性,其他地区的个人征信机构进驻相对较难;中国人民银行运行的个人征信系统目前只提供个人信用报告,并没有提供信用评级等增值产品;上海资信有限公司、深圳鹏元资信评估有限公司是当地最大的个人征信机构,其提供的产品从个人信用报告到信用评分、信用评级等增值产品;央行建设的数据库有向市场化运作发展的方向,央行领导在多个场合表示,央行运作的个人征信系统的目标是使其转化为一个独立于央行的第三方股份制公司;随着我国征信行业的发展,未来个人征信行业的竞争可能会加大,根据世贸组织规则,外资银行和国外征信机构也可以使用当地的征信数据库,这必然会加大整个个人征信行业的行业竞争;三我国个人征信产品概况个人征信产品是各个人征信机构把分散在政府部门、银行等金融机构和社会各方面的信息手机起来,根据市场不同的需求,对信息进行加工处理,形成个人信用报告;如信用报告、信用评级、信用评分等;目前我国信用经济发展迅速,征信产品的潜在需求巨大,但由于目前我国大多数居民仍缺乏信用意识,没有将信用看作商品,潜在需求转化为现实需求仍面临着瓶颈;供给来看,目前我国提供个人信用产品的机构仍非常少;由中国人民银行运作的个人征信系统目前只提供个人信用报告等初级产品;上海资信和深圳鹏元除了提供个人信用报告等初级产品,也提供一些如信用评分,信用评级等增值产品;但其所提供的产品只为当地服务,满足当地的市场需求,未能提供全国认可的征信产品;在全国其他地方,个人征信数据库已建立起来的寥寥无几,个人征信产品供给更无从可谈;所以我国目前征信产品供给仍不足;除此之外,我国具有一定创新和研发能力的个人征信机构很少,许多征信机构缺乏开发细分市场产品的能力,个人征信产品供给的缺乏在一定程度也影响了个人征信产品的市场需求;三、各征信机构比较我国个人征信机构在建立的过程中政府和人民银行或者当地的分支行起了很大作用,与美国的征信机构独立于政府、金融机构有很大不同;目前我国的各个人征信机构的建立模式各不相同,央行的个人征信系统及征信服务中心与欧洲公共征信系统很相似,因为其机构本身是中国人民银行一个部门,在信息收集方面采取强制性;上海资信有限公司与深圳鹏元有限公司及其系统一开始就是以公司的形式设立,虽从同业征信开始发展,但很快就实现市场化运作,有点类似私营征信机构,但又有很大不同,因为他们均是国有企业或国有股份制企业,并且当地政府给予很大支持;如信息来源有政府政策做保障,上海市政府规定上海市所有商业银行有关个人信用的信息必须提供给上海资信公司,而且在业务上也得到上海人民银行上海分行的支持,规定上海所有商业银行发行个人信贷业务必须要向上海资信有限公司索取有关个人信用报告;虽然绝大多数的地方政府的个人征信法规没有限制私营征信机构进入个人征信市场,且很多地方政府的个人征信法规明确规定可以建立商业化的个人征信机构,但目前还没有一家私营征信机构以从事个人征信业务角度开始业务,目前大多数私营征信机构以信息质询名义从事商账追讨等业务;四、政府在征信体系建设中所起作用一国外政府在征信建设所起的作用美国信用管理行业发展历史比较长,征信行业发展比较成熟,目前美国具有世界最大的信用市场和最先进的信用管理模式,美国征信业完全市场化,政府在征信行业所起的作用是发挥法律支持和信用监管的作用;欧洲的情况和美国类似,所不同的是欧洲法律赋予政府的数据开放强制权;政府通过立法强迫性地要求企业和个人向公共征信机构提供征信数据,并通过立法保证征信数据的真实性;除此以外,欧盟作为地区性政治经济联盟也建立了对各成员国都有效的信用立法——“欧盟数据保护法”EU Data Protection Law;在欧洲,征信数据是相当开放的,有关信用管理的法律的立法宗旨是基于保护消费者个人隐私权,同时又保证企业和消费者征信信息流的畅通;在非征信国家中,社会信用体系有的正处于初级建设阶段,相关信用的立法还不完善,政府的作用主要表现在通过实现信用数据的合法有效的开放和互联互通来启动社会信用体系的建设;在非征信国家,政府推动社会征信的重点工作为：一是促进信用信息和数据开放相关的立法出台；二是强制政府有关部门和社会有关方面开放其所控制的征信数据；三是积极培育信用市场;在信用执法方面,政府的工作重点在于监督该国的信用管理行业,使其合理合法地使用和传播征信数据;二国内政府在征信体系建设所起作用建立个人征信系统的核心环节是采集分散的个人信用信息和提供高质量的增值服务;根据信用信息征集的方式不同,个人征信系统的建立有三种方式：一是完全由政府操作；二是完全由市场操作；三是政府推动与市场运作相结合;我国征信体系的建设过程中,政府起了主导作用;上海、深圳在建设个人征信体系的第一阶段,政府以行政指令者的身份介入,使上海资信、深圳鹏元能够在很短的时间内,以较低的成本建立起数据库,短期内收到规模效益;此外,上海、深圳政府在建设城市信用文化、优化信用环境、培育市场方面也起了很大作用;如上海制定市社会诚信体系建设工作表,落实各部门的工作任务来加强上海市的征信体系建设;上海市社会诚信体系工作表的内容几乎涵盖上海市居民、企业日常生活、工作的各个方面,对推动上海市的征信体系建设起了很大作用;总的来说,目前各地政府在当地的征信体系建设中起了重要作用,但长远来看,我国征信行业健康发展应依靠市场和行业协会,政府在征信行业发展过程中主要是进行协调和提供相关服务;未来政府在征信体系的过程中作用应集中在以下方面：1.加快信用管理法规建设步伐；2.培育市场、培养征信人才；3.支持信用体系基础设施建设；4.鼓励成立行业协会；5.加强宣传力度,普及信用知识;五、结语目前深圳、上海的个人征信系统已经相对完善,人民银行的个人征信系统也在加快完善中,但我国整体个人征信体系发展仍较为缓慢,主要是个人信息较企业信息分散,搜集成本较高,我国社会整体信用水平还不高,居民的信用意识还有待提高;且我国关于个人征信的整体法律法规不完善;尽管我国已正在研究个人信息保护法和征信管理条例,但这些法律法规现仍处于专家意见供稿阶段,出台还有一段时间;即使这两部重要的法律出台,其他相关法律法规的配套完善仍需要多年时间;深圳、上海的个人征信市场在政府的培育下虽有了一定的发展,但如要达到美国的个人征信市场水平仍有很长一段路要走;。
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中国征信市场发展状况分析
作者：韩李捷霍星宇
来源：《市场周刊·市场版》2017年第08期
摘要：本文分析范畴主要针对中国征信市场，内容包括征信业务流程和征信机构现状等，同时对于未来征信行业的发展做了判断与预测。
关键词：征信；现状；趋势
一、征信概述
征信机构从多种渠道主动采集被征信对象的信息数据，再利用相关技术将数据进行集中汇总，形成并存储为信用的档案。
个人或商业机构由于风险评估的需要，在得到被征信对象授权的前提下，征信企业利用模型算法，对被征信对象的信用状况、信用资质等进行评估，并将评估报告和结果输送到个人或企业，从而帮助其知悉被征信对象客观的信用状况。
从征信企业业务流程看，信息收集、信息加工处理、信用产品输出、商业化应用是征信业务开展的四大关键环节。
其中信息收集是征信业务开展的原料与基础，信息收集的维度和质量对信用信息的完整性与真实性起决定性作用，而征信机构覆盖群体数量的多寡，决定征信机构展业区域。
信息加工处理，按照标准信息采集、交换格式，征信机构将分散、碎片的信息集中汇总，结构化处理后形成、储存为信用档案。
其中信息采集需要花费大量成本，如时间、金钱等，根据用户信用需求确定征信服务产品，进而制定合乎实际情况的数据采集计划是征信机构开展业务的前提。
二、中国征信现状
在2012年底，我国征信机构共有约140多家，其中20家是拥有政府背景的信用信息服务机构，50家企业征信机构，70家信用评级机构，2家个人征信机构。
这些征信机构共完成债项评级近1700笔、信贷市场主体评级约5万户，实现总营业收入20亿人民币。
后来2014年下发企业征信牌照，在2015年开启个人征信市场化，中国征信企业数量上增长迅速。
到2016年底时，中国征信市场持牌、准持牌机构约为228家，数量增长超过50%。
（一）政府着力推动征信体系建设，效果明显
2003年十届全国人大一次会议审议通过“政府工作报告”，首次提出“加快建立社会信用体系”，2004年人民银行成立银行信贷征信服务中心，2006年央行企业信用信息基础数据库实现全国联网查询，2009年央行发布信用评级和数据交换行业标准，2013年征信业管理条例正式
实施，2015年初，下发通知要求芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉等8家机构做好个人征信的业务准备工作。
但截至目前，中国首批个人征信业务牌照仍未发出。
目前中国征信体系是以央行征信中心为主，由银行、小贷公司等金融机构、类信贷企业提供信用数据，央行征信中心对数据统一处理，具有信息安全度高等特点。
但是政府主导的公共征信体系在更新频率、人群覆盖面、数据维度、商业场景应用等方面存在不足，因此监管层批准征信行业市场化。
（二）征信方面的需求逐渐增强
从中国信贷总额来看，其快速增长为征信奠定市场基础。
截至2016年底，中国贷款总额约为112万亿人民币。
对比2015年同比增长了7.4%，增长量为7.3万亿人民币。
信贷市场的增长对于征信机构的信用评估业务提供市场空间。
我国中小企业数量众多，大量存在融资难融资贵问题。
从国家工商总局数据可知：2016年我国共有8705.4万户市场主体，但只有少部分企业从银行等金融机构获得贷款。
融资难、融资贵是中小企业经营发展主要问题。
其原因是由于数据维度不足，信用评估不健全，银行等金融机构无法判断其经营风险，中小企业信贷难征信的现状，源于征信配套基础设施的不健全。
（三）大数据技术促成低成本高效率的信用评估方式
中国人民银行出台征信数据交换标准，从而便于结构化数据的交换。
央行在2009年发布行业数据标准：《征信数据元信用评级数据元》、《征信数据交换格式信用评级违约率数据采集格式》。
该标准的格式的发布，将造福于数据交换和数据结构化处理程序。
大数据风险控制技术快速应用发展，解决用户征信相关信息收集难和贵的问题。
以机器学习、神经网络为代表的大数据的算法逐步发展，能稳步提高对风险状况识别的能力。
同时众所周知互联网、移动互联网融入大众日常生活，如出行打车、消费支付等日常使用，企业有机会不断存储用户数据，为大数据风险控制模型提供数据保证。
三、中国征信行业发展趋势
（一）征信市场市场化程度加深，但政府依然为主导
由于目前国内的资本市场、信贷市场的交易规模不断变大，对信用评估的需求也相应加强。
目前的国内征信体系以政府为主导，在数据更新频次、数据收集维数、征信产品创新等方面比较薄弱，有必要使得市场企业作为有效补充，从而弥补现有征信体系存在的不足。
但是因为以央行为主导的政府征信机构在权威性、数据来源等方面具有绝对优势，未来中国征信市场将仍旧以政府为主导方面，市场化机构为有效补充部分。
（二）行业会呈现寡头垄断现象
在我国数据孤岛现象比较严重，它是征信评估结果生成的依据。
数据天然就有的垄断性质将导致大数据拥有者从最开始就利用自身业务所带来的数据数量上的优势处在有利地位。
随着滚雪球效应的逐步加强，我们可预测到当市场一旦完全开放准入时，征信行业将会形成一个具有多寡头垄断特点的格局。
（三）大数据技术在征信发展中起重要作用
将来征信数据仍然会以信贷情况、财务等数据为主，但同时社交、消费、通信等数据也会开始应用，以满足相关企业机构对于用户信用评估的需求。
而互联网技术的广泛应用，在技术上为该人群的征信提供了可能性，以互通互联、实时传输为特点的互联网和评估模型的发展，使得机构低成本、快捷地获取被征信对象的征信相关信息。
（作者单位：山西财经大学）
作者简介：韩李捷（1992～），男，山西财经大学硕士研究生，研究方向为金融风险管理；霍星宇（1991～），男，山西财经大学硕士研究生，研究方向为财政政策理论与研究。
参考文献
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